赴英國(guó)留學(xué)，日常生活中常常買東買西，有時(shí)一時(shí)手緊，突然缺個(gè)百八十塊錢熬不到下個(gè)月開工資，上哪兒找補(bǔ)是個(gè)很頭痛的事。
特別是家無隔夜糧的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花個(gè)底兒掉、發(fā)薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一項(xiàng)“計(jì)劃外”開支，車胎爆了、下水道堵了、給朋友過生日，雖然不過百八十塊錢，卻是一分錢難道英雄漢。
這要在中國(guó)，朋友同事、父母親戚，一個(gè)電話就搞定了?？稍谟?guó)，開口向熟人朋友親戚借錢?不敢說沒有，絕對(duì)不尋常。我在英國(guó)生活了近20年，只被借過一次，還是個(gè)中國(guó)同胞。
“合法高利貸”
找銀行?這點(diǎn)小錢你都沒法開口。即便是同意借你，等銀行四平八穩(wěn)的把你的信譽(yù)調(diào)查清楚了、無數(shù)的表格填完，黃瓜菜都涼了。
要么透支，等著挨重罰，或找地下錢莊，冒險(xiǎn)找放高利貸的“老大”…
當(dāng)然，還可以找“發(fā)薪日代貸款”(Payday loans)公司。所謂“發(fā)薪日貸款”，就是把還款日期與借款者下一次領(lǐng)薪的日子綁在一起，payday(發(fā)薪日)一到，債主就把錢從借貸者的賬上提走了。
這類小筆現(xiàn)金借貸公司的最大特點(diǎn)是一個(gè)“快”字。英國(guó)最大的payday loan公司，“旺家”(Wonga)聲稱，在接到申請(qǐng)后，可以在數(shù)十秒鐘之內(nèi)決定是否借貸，一旦同意貸款，現(xiàn)金可以在15分鐘之內(nèi)打到你的賬戶上。
一年365天，一天24小時(shí)，隨時(shí)恭候，一筆現(xiàn)金救急，payday loan對(duì)一些人的吸引是顯而易見的。
這樣的“便利”當(dāng)然是有代價(jià)的，而且代價(jià)很高。Payday loan的利息平均高達(dá)3000%-4000%左右。但之所以稱它為“合法高利貸”，是因?yàn)榉鸥呃J屬黑社會(huì)性質(zhì)，在英國(guó)是非法的。但是，經(jīng)營(yíng)“發(fā)薪日貸款”，卻是合法的，都要經(jīng)過英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT發(fā)照核準(zhǔn)。Payday loan公司說，4000%的利息乍一看讓人眼暈，但這有點(diǎn)誤導(dǎo)，因?yàn)樗傅氖悄晗?，而payday loan短則幾天，最多一個(gè)月就還款。
比如，最大的payday loan公司之一，“錢莊”(Money Shop)，100英鎊借一個(gè)月利息29.99;“旺家”100英鎊一個(gè)月收利息37.15。雖然仍高的嚇人，但比銀行透支，遭罰款并降低信譽(yù)，或向親戚朋友開口，對(duì)許多人來說，可能是兩害相權(quán)取其輕的選擇。
限制“驢打滾”
一場(chǎng)曠世的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給Payday loan 公司送來了源源不斷的客戶。經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后的2009年，有120萬人從這類公司借貸了410萬筆貸款。到2012年，英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT說，payday loan的貸款額度超過180億英鎊。180個(gè)億!
英國(guó)高街上，生意蕭條、店鋪關(guān)張，風(fēng)景這邊獨(dú)好，payday loan公司超過240家，高街門臉超過2000間，網(wǎng)上公司更多。
然而，“發(fā)薪日借貸”的火爆卻讓上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善機(jī)構(gòu)、社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)們非常不安。說“不安”是客氣，這類公司簡(jiǎn)直成了過街老鼠，人人喊打。
英國(guó)商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT最新的報(bào)告說，“發(fā)薪日貸款”存在“普遍的”和“很深的”問題，亟待規(guī)范。本周二(11月5日)，英國(guó)議會(huì)商業(yè)特別委員會(huì)將這個(gè)行業(yè)的老大們“提”到議會(huì)“過堂”，讓他們說清楚。
他們被批評(píng)不負(fù)責(zé)任、貪婪嗜血，把弱勢(shì)群體當(dāng)成獵物。
問題的根本不在“借”，而在“還”。如果按約定的期限、10天半個(gè)月或一個(gè)月還款，雖然利息很高，但比銀行透支還是劃算的。
如果到期沒錢還，原借款數(shù)額連本帶息“滾”到下一個(gè)發(fā)薪日。一旦陷入“驢打滾”，一筆很小的債款就會(huì)像滾雪球一樣迅速膨脹。
而payday loan的“直截了當(dāng)、輕而易舉”，對(duì)借款者的還款能力不“深究苛求”，讓許多人“忘乎所以”，低估了風(fēng)險(xiǎn)。仨瓜倆棗的，發(fā)工資時(shí)還上不就得了?毫無知覺中就掉入了一個(gè)可能是毀滅性的陷阱。
OFT建議盡快出臺(tái)法規(guī)限制“驢打滾”的次數(shù)，將允許欠款“滾”到下一個(gè)發(fā)薪日的次數(shù)限制在兩次甚至一次。另外，也應(yīng)該禁止“騎驢找驢”，即禁止從多家Payday loan 公司同時(shí)借貸，拆東墻補(bǔ)西墻。
集體信用社
Payday loan公司則直含冤，說他們被妖魔化了，簡(jiǎn)直是好心當(dāng)成驢肝肺。它們說，他們填補(bǔ)了金融借貸市場(chǎng)的一個(gè)空白。payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過難關(guān)，避免陷入長(zhǎng)期債務(wù)。
需求決定市場(chǎng)。要抗拒“合法高利貸”，就要有其它選擇。其實(shí)，其它選擇還真有，就是非營(yíng)利性的“集體信用社”(credit union s)。
所謂“集體信用社”，即它是會(huì)員自己擁有的互助信貸。它以社區(qū)、教區(qū)、工會(huì)或工廠企業(yè)為單位發(fā)展會(huì)員。會(huì)員入會(huì)時(shí)先要存款，并鼓勵(lì)繼續(xù)存款，以備不時(shí)之需。
會(huì)員借款時(shí)，最高利息限制在2%。借款500英鎊，借六個(gè)月，還款時(shí)利息不過才36英鎊，比起“合法高利貸”顯然劃算得多。
坎特伯雷大主教呼吁教會(huì)應(yīng)該介入，大力發(fā)展“集體信用社”。政府計(jì)劃撥款36000萬英鎊，將“集體性用社”的會(huì)員發(fā)展到200萬。
但“集體信用社”的非營(yíng)利性質(zhì)使它的效率和服務(wù)與payday loan公司相比處于劣勢(shì)。更關(guān)鍵的是，它強(qiáng)調(diào)的是“未雨綢繆”，存錢防變。對(duì)于不精打細(xì)算、過今天不想明天的人來說，想起“集體信用社”的時(shí)候恐怕已經(jīng)晚了。
或許，還有“第三條道路”，借鑒中國(guó)文化，向親戚朋友開口，別不好意思。
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