美國衣食住行 花錢大手大腳的美國人
美國人花錢大手大腳這一點都不假，不過美國也有一部分人特會省錢，他們將稅后收入30%至50%節(jié)省下來用于投資，經(jīng)過20-30年的堅持，50多歲也就成了名副其實的百萬富翁。下面我們看一下幾個美國普通的工薪家庭如何在日常生活中節(jié)儉過日子而成為百萬富翁的故事。
愛德華今年50歲，是一名退役軍人，他的太太黛比52歲，是美國一所大學(xué)的教授，兩人的女兒15歲。愛德華在20多歲時就確立了一個目標(biāo)，打工賺錢即使是個工薪族也要成個百萬富翁，到60歲就退休。工薪階層不像自己開公司做老板的人，每年的收入就那么多，開源的機會不多。因此愛德華和夫人決定從節(jié)流上入手，節(jié)儉生活，他們訂下的規(guī)劃是每個月收入一半用于家庭的各種開銷，而一半的收入積攢起來用于投資。
美國成年人幾乎人人手中都會有幾張信用卡，借債度日成了美國人習(xí)以為常的生活方式。但愛德華夫婦卻反其道而行之，堅決不用信用卡，避免心血來潮而無節(jié)制的花錢。他們在購物上一直采用付現(xiàn)金的方式，先攢錢有了一定的積蓄后再花錢。買汽車他們不貸款，而是攢足了錢再買。即使想房子這樣要花大筆錢的地方，他們依然是我行我素，不借一分錢的貸款。1996年，他們用10.5萬美元現(xiàn)金買了一座集合住宅，5年后他們積攢了20萬美元，用現(xiàn)金一次性買了一座三個臥室的獨立住宅。愛德華夫婦的這種生活方式在美國人中很少見，到是與中國人的理財觀念比較相似，而結(jié)果呢?就如在40歲就退休了的愛德華所談的，他們可以買更豪華的汽車、可以住更大的豪宅，但我們對自己所擁有的一切感到滿足，而當(dāng)黛比在六年后退休時，他們積攢下的錢總投資收益會達到250萬美元。
33歲的默里是個單身女人，她的朋友叫她是超級省錢女人，而默里卻稱自己是聰明的省錢人。默里在一家消費品公司擔(dān)任人事經(jīng)理，算是個白領(lǐng)麗人。她說從孩童時代就喜歡自己能有錢可以想買什么就買什么。默里在12歲就在銀行開了一個儲蓄賬戶，20年后她依然喜歡使用折扣券來購物、不厭其煩地填寫購物可以得到的回扣單，即使是乘飛機也是使用可以積攢里程的信用卡，然后用這些航空公司的優(yōu)惠住免費的酒店。默里說，她找到許多方式讓自己的錢可以自然增值，這種生活方式讓她很滿意。
默里每年的收入并不低，年薪超過10萬美元，算得上一個高薪的工薪族。她自己在亞特蘭大是購買了一幢三臥室的獨立住宅，開著新買的無限房車。對于這樣的生活，默里稱她還可以生活的更時髦，但是她的長期生活目標(biāo)不是為了短暫的歡愉，而是55歲退休時還能生活的像30歲時一樣快樂和滿足。默里每個月收入的儲蓄和投資率不高也不低，大約在她稅后收入的20%-25%之間。但默里很懂得開源的重要性，除了第一份職業(yè)外，她還在下班后和周末寫些職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和如何在職場上打拼的專欄文章，既發(fā)揮了自己的專長也可額外獲得收入，一年下來也有2.5萬美元額外的收入。
馬庫斯夫婦今年45歲，家中有兩個孩子，算是一個典型的美國中產(chǎn)階級家庭。馬庫斯夫婦一年的收入是25萬美元，按照他們的收入住豪宅、開豪華車是一點問題都沒有。然而，這個家庭現(xiàn)在住的是170平方米的集合住宅，家庭度假也多是采取野外露營的方式。馬庫斯說，我們現(xiàn)在是生活在家庭收入的中線以下，他們現(xiàn)在拼命攢錢就是為了以后可以更大限度地花錢，比如每年到國外旅行，或是安享晚年生活而不必為缺錢而發(fā)愁。馬庫斯夫婦每個月收入的儲蓄率有多高?這恐怕是一般家庭做不到的,高達收入的60%。年收入25萬，儲蓄率為六成，光存錢啥利息和投資回報沒有，10年也就是個百萬富翁。
馬庫斯在軍隊服役，官階為中校，他的夫人是一家私人公司的項目經(jīng)理。既然心中有了目標(biāo)，那就是如何來實現(xiàn)的問題了。馬庫斯一家寧住小房子不住豪宅，這不僅使他們每個月要償還的貸款數(shù)額低，而且房地產(chǎn)稅也繳的少，在水電煤氣和維護房屋上的花銷也不高。他們利用馬庫斯在軍隊服役的條件，在軍隊商店中可以低價購買日常用品。他們利用軍職人員可以享受到的福利，將自己在軍中所享受到教育福利轉(zhuǎn)到子女教育上，這樣練孩子上大學(xué)的費用也不用自己掏腰包了。
在美國即使是有錢人居住在好的社區(qū)每年的花費也是相當(dāng)高的，掙得多花的也多這話一點也么錯。阿漢姆是一名律師，收入不菲，因此太太朱莉可以有條件在家中做個全職媽媽，不用上班一心一意照料家中的三個孩子。阿漢姆一家居住在舊金山郊區(qū)那是美國生活最昂貴的城市之一，為了能在55歲就退休，阿漢姆夫婦的家庭財務(wù)規(guī)劃是每年要將收入的40%節(jié)省下來并用于投資。朱莉說為了達成這一目標(biāo)，他們一周有六天在家中自己燒飯吃，蔬菜和水果是在自己家的院子里種植不僅如此家中還養(yǎng)了雞，雞蛋自然是不用花錢買了?？纯催@大律師的生活，跟中國老農(nóng)民家的生活很相似，有點自給自足的味道。但這在美國沒人笑話，過啥日子是你自己的選擇。
律師有很多社交活動，阿漢姆也少不了。不過阿漢姆夫婦不是到餐館大宴賓客，而是在自己家中用野餐的方式招待朋友，這既有人情味花銷也不大。朱莉在節(jié)儉生活上還有許多高招，其中之一是經(jīng)常與鄰居交換物品，從書籍到孩子玩的足球，甚至是女兒參加派對的晚禮服、自己戴的珠寶，能交換的就交換，一分錢不花事也辦了，錢也省下來了。
當(dāng)然在這個世界上富者愈富、窮者愈窮是人們常見的現(xiàn)象，但這并不是一個財富分配的鐵律。富人可以用財富建筑個多財富的金字塔，而工薪階層省吃儉用也可以積沙成塔。今年78歲的保羅一生中干的都是藍領(lǐng)的工作，他的收入從來沒超過每小時11美元，一個月的收入也就2000多美元。保羅在23歲時用積攢的 6500美元錢買了一處住宅，一半自己住，一半出租。每月收取的租金可以滿足對他的日常開銷，而打工賺的錢全部積攢起來。幾十年過去了，保羅的金融資產(chǎn)達到200萬美元。
以上談到了幾個工薪階層通過節(jié)儉生活，用節(jié)省下來的錢投資致富的例子，但在現(xiàn)實生活中能夠?qū)⑹杖牍?jié)省下35%-60%并容易，這里有什么秘訣嗎?如果說有無非以下幾條。
第一，設(shè)定目標(biāo)，然后將目標(biāo)細化。理財行為專家發(fā)現(xiàn)，一個人活一個家庭為了某一特定目標(biāo)設(shè)立專門的儲蓄賬戶對儲蓄率有著特殊的效果。2009年美國弗吉尼亞大學(xué)的一項研究顯示，如果一個家長在孩子小的時候就已孩子名義為其設(shè)立教育基金賬戶，他們?yōu)楹⒆釉诮逃系膬π罱痤~要比沒有設(shè)立這樣賬戶的家長高出一倍。也就是說，當(dāng)一個人明確他為什么要儲蓄時，這種行為發(fā)自內(nèi)心，也就有了內(nèi)在的動力。
第二，生活上量力而出。生活的標(biāo)準(zhǔn)既無確定性也無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，它 應(yīng)是按照家庭的經(jīng)濟狀況而進行自我調(diào)整。比如擁有住宅，100平方米的住宅住四口人沒問題，1000平方米的住宅住四口人也不能說是浪費，這只是生活條件的不同。但在同一地區(qū)100平方米和1000平方米的住宅在價格上絕不會一樣，住宅上花多了，其他方面的花銷就會壓縮，省錢上也會更加吃力。所以在像住宅、汽車這些需要大筆花錢的地方，節(jié)儉的人考慮的是他們能否支付的起，而不是他們需要不需要。
第三，生活不僅是滿足現(xiàn)在，更關(guān)鍵是要想著未來。今朝有酒今朝醉，這絕不是過日子的想法，人們習(xí)慣于讓今天的日子過著舒服一些，而缺少長遠的考量。從以上的例子可以看出，哪些節(jié)儉過日子的人不會跟風(fēng)過日子，而是按照自己的目標(biāo)一步與努力，最終成為在經(jīng)濟無憂無慮的人。
第四，避免負債。信用卡的出現(xiàn)和流行將現(xiàn)代人變成了卡奴，負債經(jīng)濟似乎成為一種時髦和經(jīng)典。但經(jīng)過幾十年的風(fēng)靡之后，更多的人已意識到負債過日子等于為自己為自己套上了枷鎖。現(xiàn)代的理財經(jīng)很強調(diào)最大限度地減少負債，道理也就不言而喻了。
第五，在日常生活中節(jié)儉。事實上在人們?nèi)粘５纳钪须S時可以做到節(jié)儉，也就是說同樣的東西只要用心，你可以花比別人少很多錢就可以買到。比如，買東西時貨比三家、多使用折扣券、多利用商家促銷的機會。這樣做其實不難但需要有耐心和長期堅持。
第六，對花銷記賬。在美國一項研究中，研究者曾要求50名大學(xué)生記下一個月內(nèi)每一筆的花銷，結(jié)果這個月50名大學(xué)生的開銷比上一個月平均下降了14%。六個月以后仍有34名學(xué)生每個月的花銷比沒記賬前要少不少。養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，可控制花錢大手大腳，也對自己的財務(wù)狀況能有更清楚的了解，避免寅吃卯糧。
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美國留學(xué)的日常生活
留學(xué)美國日常生活費用。美國大學(xué)的學(xué)校宿舍租金通常是比較貴的，如果你預(yù)算不足，可以考慮和朋友一起在外租房，能夠省不少錢。
一、學(xué)校宿舍：
住校的開銷大約為每年3000-7500美金。
一些學(xué)校要求學(xué)生住在學(xué)校宿舍，至少第一年是這樣。也有一些學(xué)校，學(xué)生可以走讀。走讀生比住校生省錢，但增加了交通費。學(xué)校設(shè)定的膳食是學(xué)校食堂提供的常規(guī)食物。宿舍費用是指明雙人合住一室，需要了解住宿費是否已包括床上用品(被子、枕頭、毯子)和基本的寢室服務(wù)。倘若您暑期住校，食宿費用的預(yù)算需增加三個月。
二、在外租房：
初來美國，如果你打定主意不住校的話，租房子就成了頭等大事，最方便的是請認識的中國學(xué)生和朋友幫你找。能夠和幾個已美國一段時間的中國人住在一起是比較方便的，優(yōu)點是：省心，生活方式相同，生活用品齊備，搭車購物方便;缺點是：沒有新鮮感，沒有機會練英語。
不過在剛?cè)ッ绹臅r候，這是個好辦法，等了解了情況再另找地方租房也不遲。美國公寓房一般有1到5間不等的臥室，一個客廳，一個廚房，一到兩間衛(wèi)生間。提供基本的家具如床、書桌、沙發(fā)等等。
根據(jù)所租房屋的條件不同，價格也差距較大，每年約為3,600-7,200美金;一般來說大城市里地理位置比較好的、交通方便的(靠近地鐵)、精裝修的單間要500美金/月到700美金/月。
租房是需要經(jīng)驗和技巧的，基本步驟是：網(wǎng)上或報紙上查找信息——打電話詢問——看房詳細了解——去租房協(xié)會查詢房東資料，了解該房所在區(qū)域的安全情況——綜合考慮后簽訂合約。
(略)