留學(xué)資訊 留學(xué)海外如何規(guī)避風(fēng)險
海外留學(xué)生的人身安全問題日益引發(fā)關(guān)注。
曾有過英國留學(xué)經(jīng)歷的大都會人壽資深規(guī)劃師鮑素華告訴記者，留學(xué)人員要去到一個完全陌生的環(huán)境處理學(xué)習(xí)、生活、社交、語言等各方面的事情，但保險規(guī)劃經(jīng)常被忽略或考慮得不夠全面。
“留學(xué)生有必要配置足額的意外及醫(yī)療保險，最好選擇有國際救援服務(wù)的保險產(chǎn)品，或者入學(xué)時盡早在當(dāng)?shù)赝侗！！?中國人壽廣州市分公司個險部總經(jīng)理黃勇建議說。
醫(yī)療保險最好當(dāng)?shù)刭徺I
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，中國有127萬留學(xué)人員分布在全世界100多個國家。鮑素華表示，幾乎全部留學(xué)生都知道醫(yī)療保險的重要性，因為海外的醫(yī)療診治費用非常昂貴，一旦發(fā)生，個人難以負(fù)擔(dān)，而且沒有保險也不容易被醫(yī)院或診所接受。在美國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家，沒有醫(yī)療保險甚至不能注冊入學(xué)或頒發(fā)簽證。
“盡管有的家長會替孩子在國內(nèi)先購買醫(yī)療保險，但大部分并不適用于國外，因為絕大多數(shù)國內(nèi)的保險機構(gòu)不受理海外醫(yī)院或診所的理賠請求。”鮑素華提醒，由于醫(yī)療體制的不同，國外的醫(yī)院診所無法與國內(nèi)保險機構(gòu)確認(rèn)所購保險的適用性及理賠范圍等事項，建議留學(xué)生在當(dāng)?shù)刭徺I醫(yī)療險。
“境內(nèi)銷售的普通醫(yī)療費用型保險核定的產(chǎn)品費率是參考大陸的醫(yī)療診治費用情況，而大陸醫(yī)療診治費用的金額及項目與境外的情況存在很大差異，所以在大陸境內(nèi)的普通醫(yī)療費用型保險均有就診大陸境內(nèi)醫(yī)院的特別約定，被保人在境外非條款約定的醫(yī)療機構(gòu)診治無法獲得賠付。”平安人壽廣東分公司的專家解釋說。
重大疾病險則沒有地域的限制，如發(fā)生了重疾可以自己選擇回國內(nèi)還是留在當(dāng)?shù)刂委?，譬如大都會人壽的精選重疾險種中有一項免費的國際二次診療服務(wù)，內(nèi)容就是從全球頂尖的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)平臺中篩選出三家最權(quán)威的?？漆t(yī)院供客戶選擇，之后立即安排所選的醫(yī)療專家針對客戶的病例進(jìn)行詳細(xì)的國際會診，同時可以協(xié)助客戶到所選之當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行治療。鮑素華建議，留學(xué)生們在出國前就要做好重疾的保障。
以平安人壽為例，重疾險、長期壽險客戶在境外患重大疾病或者意外殘疾、身故，可以委托國內(nèi)的人員向保險公司申請理賠，但所有境外機構(gòu)出具的資料如就診病歷、醫(yī)院病理檢查報告、醫(yī)生或醫(yī)院診斷證明、死亡證明、尸體處理證明等須經(jīng)過我國駐客戶出險所在國家的大使館或領(lǐng)事館的公證，保險公司將根據(jù)客戶所提供資料的真實性、有效性，盡快作出理賠決定。
對于留學(xué)生來說，從踏出家門那一刻開始，各種風(fēng)險就會比平時大很多，比如長時間坐飛機、學(xué)習(xí)之外會去旅行、參與社會實踐、打工、天災(zāi)人禍，等等。鮑素華在英國留學(xué)期間，當(dāng)?shù)鼐驮?jīng)發(fā)生一起中國留學(xué)生喪生火海的事件，原因是其印度室友在房中點香熏油燈不慎引發(fā)大火，但該留學(xué)生住在閣樓避走不及。
“為了預(yù)防各種意外發(fā)生就要在日常生活中注意自我保護(hù)，除了從前輩那里了解當(dāng)?shù)氐陌踩[患，主動避開危險區(qū)域，遇到事情冷靜處理之外，還要配置足額的意外保險。當(dāng)發(fā)生意外傷殘事件后意外險將予以現(xiàn)金補償，特別是在醫(yī)療費用水平較高的國家和地區(qū)，這筆補償金將大大減輕留學(xué)生家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。”鮑素華說。
一些需要緊急轉(zhuǎn)運及返回國內(nèi)治療的情況就有賴于國際救援服務(wù)。目前，境內(nèi)多數(shù)保險公司都與SOS等境外救援機構(gòu)推出24小時境外緊急救援服務(wù)，如中國人壽的“國壽中國公民境外意外傷害及緊急救援保險”產(chǎn)品，保障期限為一年，保障范圍主要包括意外身故和殘疾、境外援助緊急門診等。平安健康險部分險種亦包含境外醫(yī)療就診及境外緊急援助保險責(zé)任，并且可以為客戶提供境外就診直接結(jié)算服務(wù)。大都會人壽的金卡客戶則可享有免費的SOS國際旅行及醫(yī)療救援服務(wù)，除緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)移外，后者還將提供適當(dāng)?shù)囊苿俞t(yī)療器材及專業(yè)醫(yī)療護(hù)理人員。
值得注意的是，國際SOS機構(gòu)實施會員制，只對會員公司的客戶提供服務(wù)而不對個人開放業(yè)務(wù)。如果沒有購買相關(guān)境外旅游意外保險，就不能享受到SOS緊急救援服務(wù)。
若保險規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國前安排好的，建議可先買短期境外旅游險。“留學(xué)簽證一般先簽90天，可以先買90天的境外旅行險，再到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行續(xù)保。比起一般的醫(yī)療險和意外險，境外旅行險在產(chǎn)品設(shè)計時已考慮到不同國家醫(yī)療費用水平的差異，還增設(shè)國際救援服務(wù)，賠償金水平也相對更高?！秉S勇說。
壽險消除經(jīng)濟后顧之憂
鮑素華表示，像呂令子家庭一樣，大部分留學(xué)生父母為了讓孩子能獲得一個更好的未來，全家傾其所能供孩子出國讀書，將家庭多年的積蓄全部用于支付國外高昂的學(xué)費及生活費，有些還是用貸款抵押等方式來籌集學(xué)費的。
一旦留學(xué)生在海外發(fā)生意外傷害乃至身故的風(fēng)險，父母除了要承受心理上莫大的悲傷外，還要繼續(xù)面對未來幾十年的生活，甚至背負(fù)沉重債務(wù)，在鮑素華看來，規(guī)避此類風(fēng)險的最佳工具就是壽險?！叭藟郾ｋU雖然不能替代孩子在家人心目中的地位，但卻可以讓家人在經(jīng)濟上沒有后顧之憂?！?BR> “綜上所述，留學(xué)生離開國門必備的基礎(chǔ)保障至少應(yīng)該包含上述的醫(yī)療保險，意外險及國際救援、壽險三大基礎(chǔ)保障才能更好地為自己海外求學(xué)保駕護(hù)航?！滨U素華分析說。
以22歲女性為例，去國外讀研究生兩年，學(xué)費加生活費兩年共計人民幣60萬，加上出國前的教育費用累計約40萬，家庭投入教育成本共計約100萬，壽險的保額最好不低于100萬元的教育投入。在鮑素華設(shè)計的一份組合保障方案(見左表)中，留學(xué)生每年投入人民幣3600多元，即可獲得100萬壽險、50萬意外傷害以及40萬的重大疾病保障。一旦留學(xué)生在海外發(fā)生風(fēng)險時，普通家庭至少能在經(jīng)濟上獲得一定程度上的補償，以減輕父母的負(fù)擔(dān)。
留學(xué)生保險保障規(guī)劃險種交費期保額/萬元保費/元終身壽險(分紅型)55歲81388附加定期壽險10年92634.8附加長期重大疾病保險1年40744附加一年期意外傷害保險1年50900保費合計3666.8元/年