“出國并不適合每個孩子，同時，出國前一定要做好充分準備，了解目的地的風土人情、人文歷史等，這樣才能很快融入到當?shù)氐膶W習和生活中?！?BR> ——農(nóng)業(yè)銀行四川省分行私人銀行部財富顧問平小建
《2013年出國留學趨勢報告》顯示，1978-2012年，中國總計送出了264.47萬留學生，其中超過90%是自費留學生。2012年出國留學人數(shù)達到39.96萬，再次刷新歷史最高紀錄，中國繼續(xù)穩(wěn)坐全球最大留學生輸出國的“寶座”。
如今，子女出國留學儼然成為家長心中至關重要的“起跑線”。隨著出國留學高峰期即將來臨，越來越多的家庭開始關注如何通過合理的教育規(guī)劃，幫助子女贏在“起跑線”上。為此，本報記者專訪了農(nóng)業(yè)銀行四川省分行私人銀行部財富顧問平小建，為您出謀劃策。客戶資料
私企業(yè)主胡先生今年39歲，目前經(jīng)營企業(yè)正處于上升期，其配偶胡太太，是全職太太，兩人均有社保，無任何商業(yè)保險。兒子13歲，為初一學生。
胡先生年收入40萬左右，有車有房無貸款，活期存款80萬元，因忙于經(jīng)營企業(yè)無任何其他投資。年家庭生活開支約10萬元，每年全家旅游1次，大約費用3萬元;孝教育費用每年2萬元。理財需求
保持目前生活水平，并準備好5年之后兒子的出國費用150萬元。理財建議
胡先生年收入40萬元，扣除家庭生活開支、旅游開支及孝的教育支出，年結(jié)余為25萬元?？偟膩碚f，胡先生家庭資金流動性太強，活期存款占比高;夫妻雙方均無商業(yè)保險，孩子也無相關保障，家庭保障不足。
先為“頂梁柱”投保保費支出占家庭年收入的10%
胡先生家庭資產(chǎn)活期存款占比較多。通常的家庭需要準備5萬元(通常為3-6個月的生活支出)作為應急準備金，以應付家庭緊急情況。家庭應急備用金要求資產(chǎn)具有流動性強、安全度高的特點，適合的產(chǎn)品有貨幣市場基金、具備實時贖回到賬特點的銀行理財產(chǎn)品，如農(nóng)行的“安心快線”、“步步高”系列理財產(chǎn)品。
“父母是孩子最大的保障，家庭投保應首先考慮‘頂梁柱’，然后再是孩子?！逼叫〗ㄖ赋觯芏嗉彝ナ种匾暫⒆拥谋Ｕ?，只給孩子買保險是中國家庭投保最常出現(xiàn)的誤區(qū)。
胡先生作為家庭的唯一經(jīng)濟來源，只有社保，當出現(xiàn)意外的時候，不足以讓家庭生活保持原有水平。平小建建議，先給胡先生做好足夠的意外、健康及壽險保障之后，就可以考慮給太太和孩子購買保險?！霸诤⒆映砷L過程中，父母最關心的是健康和教育問題，孩子的保險也一般從這兩方面考慮。值得注意的是，孩子的保額并不需要太高，應科學地給孩子購買意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險?！?BR> 此外，在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下可以考慮分紅型或投資型險種。按照雙十原則，用于購買保險的支出，一般占家庭年總收入的10%，而保險金額為家庭年總收入的10倍。
教育提早規(guī)劃巧用基金定投以小博大
子女教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，因此要提早規(guī)劃、從寬規(guī)劃。胡先生家庭已經(jīng)有一定的積累，風險承受能力相對穩(wěn)健，平小建建議做個全方位的資產(chǎn)配置方案。
子女教育費用的準備可以按照產(chǎn)品配置比例進行配置，建議銀行理財產(chǎn)品的配置比例占到45%，這部分投資相對穩(wěn)健，同時又能獲得較高收益;國債的投資比例控制在15%左右。
此外，基金、黃金的投資比例占到40%左右，具體可以通過基金定投及黃金定投的方式平攤成本，降低整體風險，長期投資收益也相對可觀?！耙赞r(nóng)行推出的黃金定投為例，通過‘存金通’賬戶購買，參與門檻低，交易方式靈活，不僅可以通過買賣價格不同獲得利差，還可以隨時申請?zhí)崂@金實物。農(nóng)行的實物黃金產(chǎn)品包括金元寶、金條、金錢、金鑰匙等，價格從幾百元到幾十萬元不等，并且有鑒定證書，回購方便?！?BR> 留學要“量體裁衣”銀行提供一站式金融服務
《2013年出國留學趨勢報告》顯示，1978-2012年，中國總計送出了264.47萬留學生，其中超過90%是自費留學生。2012年出國留學人數(shù)達到39.96萬，再次刷新歷史最高紀錄。
隨著出國留學從精英教育向大眾教育轉(zhuǎn)變，越來越多的“留學夢”照進現(xiàn)實。平小建告訴記者，出國留學，從國別選擇到專業(yè)選擇，都需要“量體裁衣”?！昂芏喔邇糁悼蛻舳加兴秃⒆映鰢魧W的需求，但部分家庭其實并不了解留學的目標，我們的出國留學業(yè)務充當‘顧問’的角色，真正了解到子女的需要，包括職業(yè)發(fā)展及人生規(guī)劃，幫助他們定制有針對性的整體方案?！?BR> 據(jù)了解，農(nóng)行專門推出了“金鑰匙 留學寶”業(yè)務。平小建向記者介紹，有出國留學需求的家庭可以在境內(nèi)預約開立境外銀行賬戶，同時，從申請留學階段辦理匯款、存款證明，到出國準備階段辦理購匯、外幣兌換業(yè)務，再到國外學習生活階段需要的國際信用卡、借記卡等個人本外幣產(chǎn)品進行打包整合，提供一站式金融服務。記者了解到，目前與農(nóng)行有預約開戶合作的銀行有加拿大蒙特利爾銀行、澳洲聯(lián)邦銀行和英國巴克萊銀行，農(nóng)行香港分行等。