留學(xué)貸款常識(shí) 外幣換存技巧
國(guó)外大學(xué)秋季開(kāi)學(xué)季即將到來(lái)，對(duì)于拿到錄取通知書(shū)的學(xué)子及其父母來(lái)說(shuō)，怎么辦理各種資金證明、如何購(gòu)匯并把錢(qián)帶出去、怎樣解決在海外開(kāi)戶等一系列財(cái)務(wù)問(wèn)題困擾著他們。
這一大堆和銀行打交道的事情怎樣操辦才會(huì)省心又省錢(qián)?本報(bào)記者咨詢了各大銀行出國(guó)金融方面的專家。
資信證明早準(zhǔn)備
出國(guó)第一步就是辦理簽證，各國(guó)使館簽證處都會(huì)要求申請(qǐng)人提供資金證明，以此證明留學(xué)生家庭有能力自費(fèi)完成學(xué)業(yè)。
中國(guó)銀行出國(guó)金融專家說(shuō)，存款證明對(duì)于簽證的通過(guò)至關(guān)重要，一般情況下，留學(xué)生需要提供近6個(gè)月至1年的存款證明資料。有的國(guó)家要求定期資信證明，比如要求提供半年以上的存款證明，也有的國(guó)家要求提供半年以內(nèi)的流水證明，也就是個(gè)人存款發(fā)生額的證明。不同國(guó)家可能有不同的要求，因此，需要家長(zhǎng)和留學(xué)生提前做好準(zhǔn)備。“最好在申請(qǐng)簽證前一年就開(kāi)始啟用存折，并且最好有多筆存入的記錄，而不是一次性的大額存入。因?yàn)榇笠?guī)模的資金注入不免讓簽證官覺(jué)得刺眼，顯得目的性過(guò)強(qiáng)。”中國(guó)銀行專家說(shuō)。
如果留學(xué)決定做得比較倉(cāng)促，沒(méi)有足夠的存款時(shí)長(zhǎng)或者數(shù)額不足，又該如何過(guò)關(guān)?光大銀行(601818,股吧)的留學(xué)專家支招說(shuō)，可以通過(guò)辦理留學(xué)貸款的方式來(lái)彌補(bǔ)。
留學(xué)貸款選擇多
“西方國(guó)家比較注意個(gè)人的資信等級(jí)，通過(guò)留學(xué)貸款方式，是提升留學(xué)生個(gè)人資信程度的一種手段，可以幫助留學(xué)生順利獲得留學(xué)簽證。”光大銀行留學(xué)專家說(shuō)，特別是對(duì)于家境不是很殷實(shí)或者短期資金周轉(zhuǎn)比較困難的家庭來(lái)說(shuō)，貸款無(wú)疑是一個(gè)快速解決問(wèn)題的方法。
記者了解到，目前國(guó)內(nèi)有多家銀行提供留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，以支持留學(xué)生在留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、生活費(fèi)以及保證金。貸款方式也是多種多樣的，主要包括抵押、質(zhì)押和保證。貸款的幣種也有多種選擇，包括人民幣和外幣。
例如，光大銀行的出國(guó)金融貸款可以采用儲(chǔ)蓄存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押擔(dān)?；蚍慨a(chǎn)抵押擔(dān)保方式。通過(guò)該行辦理的貸款證明可被澳大利亞、美國(guó)和英國(guó)等多個(gè)國(guó)家認(rèn)可。中國(guó)銀行出國(guó)留學(xué)外匯貸款的期限一般為1-6年，最長(zhǎng)為10年，貸款金額最高不超過(guò)借款人在境外就讀期間全部學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用的90%，具體貸款期限、貸款比例和貸款金額由銀行根據(jù)借款人留學(xué)所需費(fèi)用和擔(dān)保情況確定。
光大銀行留學(xué)專家提醒說(shuō)，辦理出國(guó)金融相關(guān)保證金貸款業(yè)務(wù)也要注意提前做好準(zhǔn)備，為貸后存款歷史預(yù)留充足時(shí)間。目前澳大利亞使館要求至少3個(gè)月的存款歷史，英國(guó)使館要求至少28天存款歷史，如果要申請(qǐng)留學(xué)貸款，最好要從申請(qǐng)學(xué)校的時(shí)候就開(kāi)始準(zhǔn)備，這樣可以幫助留學(xué)生順利申辦簽證。
外幣換存有竅門(mén)
簽證辦好后，留學(xué)家庭遇到的另一個(gè)問(wèn)題便是購(gòu)匯。據(jù)了解，目前多家銀行都可辦理因私購(gòu)匯。按照相關(guān)規(guī)定，境內(nèi)個(gè)人每人每年購(gòu)匯額度為等值5萬(wàn)美元(含)，超出部分只需向銀行提交國(guó)外學(xué)校所提供的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)清單等相關(guān)材料即可辦理。
在購(gòu)匯時(shí)，家長(zhǎng)和留學(xué)生往往面臨匯率變化的問(wèn)題，那么如何在合適的時(shí)間選擇合適的匯率購(gòu)買外匯從而減少損失呢?光大銀行留學(xué)專家建議，在外匯市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，可以分次購(gòu)匯，分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，減少購(gòu)匯損失。中國(guó)銀行出國(guó)金融專家則建議，家長(zhǎng)和留學(xué)生不一定要通過(guò)柜臺(tái)購(gòu)匯，也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或者自助設(shè)備等多種渠道購(gòu)匯。通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買外匯，要注意準(zhǔn)備充足的資金，在牌價(jià)合適時(shí)購(gòu)買。在海外的留學(xué)生，只要開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買外匯。
從目前外匯匯率的走勢(shì)來(lái)看，一下子把錢(qián)都帶出去顯然不明智，匯率互換時(shí)損失的金額還是很可觀的。理財(cái)專家建議，外匯存儲(chǔ)可以通過(guò)目前國(guó)內(nèi)豐富的外匯理財(cái)品種來(lái)實(shí)現(xiàn)保值增值。
據(jù)記者了解，工行“匯財(cái)通”、農(nóng)行“匯利豐”、中行“匯聚寶”、建行“匯得盈”和光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”等固定收益類外匯理財(cái)產(chǎn)品，是留學(xué)家庭不錯(cuò)的選擇?？紤]到人民幣不斷升值的趨勢(shì)，留學(xué)生家長(zhǎng)也不妨先買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，等需要的時(shí)候再換成外匯。
國(guó)外用錢(qián)有講究
留學(xué)生在國(guó)外生活，日常需要支付生活費(fèi)、水電費(fèi)、房租等，這些不能都靠現(xiàn)金解決，因此在國(guó)外開(kāi)立銀行賬戶成為一個(gè)必然的選擇。“不過(guò)，在國(guó)外開(kāi)立銀行賬戶需要多道手續(xù)，例如移民局的登記、住址證明、學(xué)生證明等，在人地生疏的情況下缺少資信難以開(kāi)戶。”光大銀行理財(cái)專家說(shuō)，這時(shí)可以通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行辦理預(yù)約開(kāi)立境外銀行賬戶服務(wù)。如光大銀行已經(jīng)攜手英國(guó)巴克萊銀行、加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞澳新銀行和美國(guó)華美銀行推出了此項(xiàng)服務(wù)，可以提前匯款至孩子的境外賬戶，免去種種麻煩。
據(jù)了解，目前工行、中行等銀行都提供名為“開(kāi)戶見(jiàn)證”的代為境外開(kāi)戶服務(wù)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，留學(xué)生可以預(yù)先在銀行指定的境外機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶，方便其資金的匯出和境外使用。例如，中國(guó)銀行的赴美留學(xué)見(jiàn)證賬戶屬于個(gè)人存款賬戶，在賬戶激活后，客戶還可以享有中國(guó)銀行紐約分行提供的其他客戶服務(wù)及優(yōu)惠措施，例如網(wǎng)上銀行、匯出匯款、匯入?yún)R款、存取款等服務(wù)。
使用銀行卡是一種最簡(jiǎn)單的辦法，例如中國(guó)銀行可以提供雙幣卡和國(guó)際單幣卡，單幣卡包括英鎊、歐元、美元、日元。使用這些對(duì)應(yīng)幣種的卡，通過(guò)辦理附屬卡，可以實(shí)現(xiàn)孩子在外國(guó)刷卡消費(fèi)，父母在國(guó)內(nèi)還款。此外，一些銀行專門(mén)推出的多幣種留學(xué)信用卡還可以讓留學(xué)生在歐美各國(guó)消費(fèi)。不過(guò)，信用卡的缺點(diǎn)在于取現(xiàn)費(fèi)用較高，且海外網(wǎng)點(diǎn)不多。
值得一提的是，如今一些商業(yè)銀行針對(duì)擬出國(guó)留學(xué)的客戶可能遇到的各種問(wèn)題和金融需求，打造了“一站式”綜合服務(wù)方案。比如中國(guó)銀行的出國(guó)留學(xué)“一站式”服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶只需在一張申請(qǐng)表上選擇適合自己的“留學(xué)理財(cái)套餐”，不用離開(kāi)柜臺(tái)就可一攬子辦理與出國(guó)留學(xué)相關(guān)的各種銀行業(yè)務(wù)，包括換匯、開(kāi)具存款證明、各類匯款、申請(qǐng)國(guó)際卡、辦理留學(xué)貸款等。中信、民生和光大銀行等也開(kāi)辦了包括簽證辦理、個(gè)人購(gòu)匯、國(guó)際匯款等項(xiàng)目的一站式出國(guó)金融服務(wù)。
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換外匯得提前預(yù)約
出國(guó)留學(xué)，難免要遇到兌換外匯問(wèn)題，如何利用外匯匯率變動(dòng)合理購(gòu)匯也是不得不考慮的問(wèn)題。王奮介紹，銀行掛出的外匯牌價(jià)因匯率的隨時(shí)波動(dòng)而每天不同，因此緊盯市場(chǎng)擇機(jī)兌換很重要，出國(guó)前一兩個(gè)月最好留意一下所需購(gòu)買幣種的價(jià)格，以便選擇合適的匯率換購(gòu)。另外，不同銀行之間會(huì)出現(xiàn)一定的匯率差別，特別是大額購(gòu)匯差異會(huì)比較明顯，建議購(gòu)匯時(shí)可在不同銀行間作一比較，選擇最省錢(qián)的匯率。
王奮表示，國(guó)際外匯市場(chǎng)還面臨較大的不確定性，準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)的客戶可減少一次性大額購(gòu)匯等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如采取分批購(gòu)匯方式，定期買入學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。各種費(fèi)用能夠分散繳納的，盡量分散繳納，攤平購(gòu)買外匯的成本;同時(shí)，采用國(guó)際信用卡等消費(fèi)工具在國(guó)外按需消費(fèi)。
對(duì)于留學(xué)人員的海外金融消費(fèi)，王奮建議不宜攜帶太多外幣現(xiàn)鈔出國(guó)。“帶夠2至3個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，其余的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)可通過(guò)銀行匯票或電匯的方式支付。”他表示，留學(xué)生還應(yīng)養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少銀行針對(duì)出國(guó)留學(xué)人員推出國(guó)際卡。留學(xué)生境外消費(fèi)，家長(zhǎng)國(guó)內(nèi)用人民幣還款。這樣家長(zhǎng)就能隨時(shí)了解子女在境外的消費(fèi)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正不合理或非理性的消費(fèi)。
(略)