留學(xué)理財(cái)要早有打算
高考錄取已經(jīng)接近尾聲。作為藏富于民的東莞，近些年東莞越來越多的學(xué)生逐漸將升學(xué)的目標(biāo)轉(zhuǎn)移到國外。但往往出國留學(xué)需要準(zhǔn)備的資金、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，讓家長學(xué)生很為難。理財(cái)師建議，出國留學(xué)費(fèi)用需要花費(fèi)100萬元左右，應(yīng)該提早做規(guī)劃。孩子留學(xué)期間，家長可以通過銀行推出的“主副雙卡”來“監(jiān)控”子女在海外的消費(fèi)。
高財(cái)富家庭和高分考生留學(xué)需求增多
最近幾年東莞出國留學(xué)的高考考生增長很快。東莞建設(shè)銀行私人銀行財(cái)富顧問萬輝斌介紹，2011年我國赴外留學(xué)人數(shù)已達(dá)到35萬人次，留學(xué)市場快速增長，留學(xué)需求日益旺盛。建行私人銀行發(fā)布的相關(guān)報(bào)告也指出，約有42%的高凈值財(cái)富人士有子女留學(xué)需求。一直以來，東莞藏富于民，“我們銀行很多高端客戶都有這方面的需求。”
另外，這兩年也有一些高分考生的家庭選擇送子女去國外讀大學(xué)，從東莞中學(xué)、東華高級(jí)中學(xué)今年發(fā)布的高考錄取結(jié)果看，就出現(xiàn)了多所美國、澳大利亞、加拿大的學(xué)校。
銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)這方面的市場潛力，紛紛推出相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)爭搶市場份額。南都記者了解到，目前東莞不少銀行針對(duì)出國留學(xué)推出了相應(yīng)的金融服務(wù)。比如建行東莞私人銀行今年就推出了“留學(xué)鑫”出國(境)留學(xué)服務(wù)套餐。據(jù)介紹，“留學(xué)鑫”根據(jù)高端客戶需求，辦理個(gè)人外匯、留學(xué)貸款、資信證明、銀行卡、留學(xué)財(cái)富規(guī)劃等金融業(yè)務(wù)以及與留學(xué)相關(guān)的各類增值服務(wù)。客戶通過一站式的留學(xué)套餐服務(wù)，能夠相對(duì)輕松快捷地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
可買些兩年以上理財(cái)產(chǎn)品或信托產(chǎn)品
留學(xué)需要不少資金，不是一般的家庭能夠輕易承受的。平安銀行東莞分行理財(cái)師吳海英介紹，現(xiàn)在一個(gè)小孩在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)，不包括生活費(fèi)，只是學(xué)費(fèi)在30萬元左右。而出國留學(xué)，僅留學(xué)費(fèi)用就在100萬元左右，而且假設(shè)學(xué)費(fèi)以每年5%增長，以后所需費(fèi)用更多。
萬輝斌也提到，留學(xué)主要是資金問題，是一項(xiàng)硬性消費(fèi)，歐美留學(xué)花費(fèi)每年20萬-30萬人民幣，還會(huì)不斷往上漲，所以有意向讓小孩出國留學(xué)的家庭要提早規(guī)劃專項(xiàng)留學(xué)資金。
理財(cái)師介紹，一般情況留學(xué)至少要提前三五年就開始做準(zhǔn)備。留學(xué)資金主要包括，簽證所需的財(cái)產(chǎn)證明、學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)用三大塊。一般留學(xué)生獲得錄取通知書后，進(jìn)入申請(qǐng)簽證的階段，存款證明對(duì)簽證的通過很關(guān)鍵，一般留學(xué)生需提供至少半年以上的存款證明資料，不同學(xué)校要求不同，需要根據(jù)學(xué)校要求把錢存入銀行，有效財(cái)產(chǎn)包括定期、活期存款、憑證式國債等。最好在申請(qǐng)簽證前一年就開始啟用存折。
而所需的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，則越早準(zhǔn)備越好，最好提前三五年就開始準(zhǔn)備，可以購買一些兩年以上的有預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品或信托產(chǎn)品，也可以選擇教育保險(xiǎn)，每年繳納相應(yīng)的費(fèi)用，到了兒女相應(yīng)年齡能夠取出這筆教育基金。
TIPS
“主副雙卡”監(jiān)控子女海外消費(fèi)
兒女在遙遠(yuǎn)的海外留學(xué)，父母難以監(jiān)督。而出國后，一些孩子由于沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，往往可能一筆錢很快就花完了。怎么才能有效地監(jiān)控孩子在國外留學(xué)的消費(fèi)，讓孩子合理地使用留學(xué)資金呢?
理財(cái)師介紹，不少銀行都推出了留學(xué)生雙幣信用卡，這類信用卡大多有主副兩張卡，留學(xué)生持副卡在境外刷卡消費(fèi)，父母在國內(nèi)用主卡人民幣自動(dòng)購匯還款，還能夠設(shè)定附屬卡的消費(fèi)額度，每筆消費(fèi)都有短信提醒。另外，銀行會(huì)每月寄回其在國外消費(fèi)的賬單，這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費(fèi)情況，及時(shí)監(jiān)督小孩。
而對(duì)于留學(xué)生本身，理財(cái)師建議要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，每一筆消費(fèi)都記下來，就算是在超市買水果都應(yīng)該記下來，保證費(fèi)用不超支。智能手機(jī)功能強(qiáng)大，有各種各樣的記賬軟件，通過他們很容易就能完成記賬、統(tǒng)計(jì)的工作，了解自己的消費(fèi)習(xí)慣，找到可以節(jié)省的空間。
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留學(xué)貸款的幾種方式
總體來說，貸款時(shí)間長是銀行留學(xué)貸款的最大特點(diǎn)。以招商銀行推出的出國留學(xué)貸款為例：招商銀行可提供的教育學(xué)資貸款最長可達(dá)到8年(含8年)。招行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要面向出國留學(xué)人員在國內(nèi)的直系親屬、監(jiān)護(hù)人或配偶發(fā)放的，用于出國留學(xué)人員在國外學(xué)習(xí)所需的學(xué)雜費(fèi)。留學(xué)貸款的金額，則由招行根據(jù)學(xué)校出具的有關(guān)費(fèi)用的證明資料，同時(shí)結(jié)合借款人提供的抵押物、質(zhì)物的種類和評(píng)估值確定。貸款最高可提供學(xué)生教育所需費(fèi)用的100%。
投資管理公司目前推出的留學(xué)貸款最高貸款額為房產(chǎn)總價(jià)值的70%總價(jià)值為評(píng)估后價(jià)值，貸款時(shí)間最長為5年。持學(xué)校的錄取通知，房產(chǎn)證明、戶口本等就可辦理貸款業(yè)務(wù)。而從貸款后的第二個(gè)月開始，貸款人就必須按月歸還貸款。如果貸款時(shí)間為5年，則還貸利息為5.48%年，如果貸款時(shí)間為一年，則利息為5.31%年。
與銀行相比，典當(dāng)貸款解決了貸款過程中，抵押物單一的問題。房產(chǎn)、證券、汽車、照相機(jī)等物品都可以進(jìn)行典當(dāng)。人們可以把自己家中的房產(chǎn)、證券、珠寶古玩等形成一個(gè)組合，而根據(jù)它們總的抵押值，典當(dāng)行將為客戶提供貸款。與銀行相比，典當(dāng)行所需的手續(xù)費(fèi)用相差不多，但典當(dāng)?shù)馁J款手續(xù)更加簡便快捷。由于它可以將客戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行打包，因此相比銀行只能對(duì)同一類物品進(jìn)行抵押典當(dāng)?shù)淖龇▌t更加靈活。
(略)