【理財(cái)案例】
黃女士在一家私企上班，年收入10萬元左右。由于離異，黃女士目前獨(dú)自照顧剛初中畢業(yè)的女兒，家庭月開銷在5000元左右，包括房貸。家庭資產(chǎn)方面，黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元，另有國債5萬元，明年到期。
理財(cái)目標(biāo)：
黃女士準(zhǔn)備將來把女兒送出國讀大學(xué)，需要準(zhǔn)備一筆教育金，希望專家提供一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。
【專家理財(cái)方案】
提供者：民生銀行（600016）成都分行中國金融理財(cái)師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況：年收入10萬元，月開銷5000元，一年結(jié)余4萬元；接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學(xué)時(shí)的預(yù)期價(jià)值（假設(shè)高中三年的家庭支出不變）：存款10萬元，按年收益4.25％計(jì)算，共計(jì)11.27萬元；國債5萬元兩年理財(cái)按年平均收益4％計(jì)算5.41萬元，七年累計(jì)的收支結(jié)余按4％的成長率計(jì)算在三年后的價(jià)值為28.8萬元（其中包括讀大學(xué)期間的家庭結(jié)余折算到讀大學(xué)時(shí)，便于比較）；那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學(xué)四年需要花費(fèi)的費(fèi)用情況（不考慮匯率因素）：目前如果選擇北美留學(xué)的一般每年花銷預(yù)計(jì)25萬元人民幣，考慮教育成本增長率一般為每年3％，那么三年后出國留學(xué)四年的成本預(yù)計(jì)115萬元，如果通過理財(cái)?shù)姆绞絹韺?shí)現(xiàn)，需要獲得較高的年收益率同時(shí)承擔(dān)較高的理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，作為中短期的教育金穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)的難度比較大；而歐洲一些國家的留學(xué)成本相對較低，一般在10-13萬元左右，同樣考慮教育成本年增長3％，預(yù)計(jì)三年后的四年總教育費(fèi)價(jià)值41.8-52.8萬元，通過理財(cái)比較容易實(shí)現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財(cái)規(guī)劃，建議穩(wěn)健理財(cái)配置為主：1.銀行存款10萬元建議存三年定期，年利率4.25％（如果能夠買到三年期國債更好），到期用于大學(xué)第一年的費(fèi)用；2.可用基金定投的投資理財(cái)方式規(guī)劃大學(xué)后半程或最后一年的學(xué)費(fèi)，比如每月定投1500元-3000元，現(xiàn)在是處于投資低迷期，可適當(dāng)采用積極的定投策略，比如指數(shù)型和股票型各占50％，預(yù)期年收益率10％以上，同時(shí)也要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期收益建議終止；3.保留1-2萬元存為三個(gè)月定期并自動(dòng)轉(zhuǎn)存作為家庭不時(shí)之需；4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)平均年收益率4％左右，通過該種方式實(shí)現(xiàn)大學(xué)期間前較大的支出；5.最后建議可以抽出一點(diǎn)資金為黃女士自己購買一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額等同于房貸的剩余貸款余額，保險(xiǎn)期限等同于貸款剩余期限。
黃女士在一家私企上班，年收入10萬元左右。由于離異，黃女士目前獨(dú)自照顧剛初中畢業(yè)的女兒，家庭月開銷在5000元左右，包括房貸。家庭資產(chǎn)方面，黃女士現(xiàn)有銀行存款10萬元，另有國債5萬元，明年到期。
理財(cái)目標(biāo)：
黃女士準(zhǔn)備將來把女兒送出國讀大學(xué)，需要準(zhǔn)備一筆教育金，希望專家提供一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。
【專家理財(cái)方案】
提供者：民生銀行（600016）成都分行中國金融理財(cái)師顧蘇孫
首先我們看看黃女士家庭的可支配收入情況：年收入10萬元，月開銷5000元，一年結(jié)余4萬元；接下來我們再分析一下未來七年黃女士家庭金融資產(chǎn)及收入結(jié)余在孩子出國留學(xué)時(shí)的預(yù)期價(jià)值（假設(shè)高中三年的家庭支出不變）：存款10萬元，按年收益4.25％計(jì)算，共計(jì)11.27萬元；國債5萬元兩年理財(cái)按年平均收益4％計(jì)算5.41萬元，七年累計(jì)的收支結(jié)余按4％的成長率計(jì)算在三年后的價(jià)值為28.8萬元（其中包括讀大學(xué)期間的家庭結(jié)余折算到讀大學(xué)時(shí)，便于比較）；那么我們匯總來看家庭三年后可支配45萬元左右。
然后我們測算一下留學(xué)四年需要花費(fèi)的費(fèi)用情況（不考慮匯率因素）：目前如果選擇北美留學(xué)的一般每年花銷預(yù)計(jì)25萬元人民幣，考慮教育成本增長率一般為每年3％，那么三年后出國留學(xué)四年的成本預(yù)計(jì)115萬元，如果通過理財(cái)?shù)姆绞絹韺?shí)現(xiàn)，需要獲得較高的年收益率同時(shí)承擔(dān)較高的理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，作為中短期的教育金穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)的難度比較大；而歐洲一些國家的留學(xué)成本相對較低，一般在10-13萬元左右，同樣考慮教育成本年增長3％，預(yù)計(jì)三年后的四年總教育費(fèi)價(jià)值41.8-52.8萬元，通過理財(cái)比較容易實(shí)現(xiàn)。
考慮是中期的教育理財(cái)規(guī)劃，建議穩(wěn)健理財(cái)配置為主：1.銀行存款10萬元建議存三年定期，年利率4.25％（如果能夠買到三年期國債更好），到期用于大學(xué)第一年的費(fèi)用；2.可用基金定投的投資理財(cái)方式規(guī)劃大學(xué)后半程或最后一年的學(xué)費(fèi)，比如每月定投1500元-3000元，現(xiàn)在是處于投資低迷期，可適當(dāng)采用積極的定投策略，比如指數(shù)型和股票型各占50％，預(yù)期年收益率10％以上，同時(shí)也要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期收益建議終止；3.保留1-2萬元存為三個(gè)月定期并自動(dòng)轉(zhuǎn)存作為家庭不時(shí)之需；4.明年到期的國債與以后家庭結(jié)余部分可選擇一年期以內(nèi)的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)平均年收益率4％左右，通過該種方式實(shí)現(xiàn)大學(xué)期間前較大的支出；5.最后建議可以抽出一點(diǎn)資金為黃女士自己購買一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額等同于房貸的剩余貸款余額，保險(xiǎn)期限等同于貸款剩余期限。