BBC英倫網(wǎng) 騰龍
預(yù)計(jì)新年過后的6個月中，將有350萬英國人要靠借?發(fā)薪日貸款?度過難關(guān)。
中國農(nóng)歷新年，在倫敦過也是越來越有人氣。我和BBC中文團(tuán)隊(duì)29號星期天還要在倫敦中國城搭臺練攤呢！先在這里給各位讀友拜個年，?恭喜發(fā)財?！
?生意興隆通四海，財源茂盛達(dá)三江?！做生意的總要在過年時貼個對子，圖個吉慶?？裳巯掠纳碳遥?招財進(jìn)寶?的少，面臨關(guān)張歇業(yè)的多，能撐住門面就算不錯。
也有例外。那就是做?發(fā)薪日貸款，payday loan?生意的借貸公司。這類貸款公司高街門臉借著經(jīng)濟(jì)蕭條的寒風(fēng)，如霜打的柿子，紅透了，已經(jīng)激增到2000多家，網(wǎng)上的更多。
風(fēng)景這邊獨(dú)好。?發(fā)薪日貸款?已經(jīng)發(fā)展到年逾20億英鎊的大生意。預(yù)計(jì)新年過后的6個月中，將有350萬英國人要靠借?發(fā)薪日貸款?度過難關(guān)。
Payday loan ?發(fā)薪日貸款?
所謂?發(fā)薪日貸款?，也稱?工資日貸款?，就是把還款日期與借款者下一次領(lǐng)薪的日子綁在一起，payday（發(fā)薪日）一到，債主就把錢從借貸者的賬上提走了。
Payday loans 涉及的金額很小，一般在100-1000英鎊之間。它最大的特點(diǎn)是?救急?。暖氣壞了、下水道堵了、車被扣了，一筆意外開銷沒著落，一分錢難道英雄漢。
高街銀行愛莫能助，payday loan 卻可以為你解燃眉之急。英國最大的網(wǎng)上payday loan公司，Wonga聲稱，在接到申請后，可以在數(shù)十秒鐘之內(nèi)決定是否借貸，一旦同意貸款，現(xiàn)金可以在15分鐘之內(nèi)打到你的賬戶上。
利息4000%， ?合法高利貸?
一年365天，一天24小時，隨時恭候，一筆現(xiàn)金救急，payday loan對一些人的吸引是顯而易見的。
這樣的?便利?當(dāng)然是有代價的，而且代價很高。Payday loan的利息平均高達(dá)4000%左右。比如，Wonga的利息是4214%。
?發(fā)薪日貸款?公司稱，可以在數(shù)十秒鐘之內(nèi)決定是否借貸、現(xiàn)金可以在15分鐘之內(nèi)打到你的賬戶上。
放高利貸在英國是非法的。高利貸中國人俗稱?驢打滾?，英國人也是用動物作比喻，叫shark loan。Shark ，鯊魚也。放高利貸者的嗜血性，用鯊魚比喻可能比驢打滾更到位。
但是，?發(fā)薪日貸款?，payday loan卻是合法的，都要經(jīng)過英國商業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)OFT發(fā)照核準(zhǔn)。Payday loan 公司說，4000%的利息有點(diǎn)誤導(dǎo)，因?yàn)樗傅氖悄晗?，而payday loan 短則幾天，最多一個月就還款。
比如，借100英鎊，兩周后按時還上，連本帶息還款120英鎊。對一些人來說，這比從銀行賬戶上透支，遭罰款并降低信譽(yù)，可能是兩害相權(quán)取其輕的選擇。
?驢打滾?
關(guān)鍵在于，發(fā)薪日到了，是否能把貸款還上。一旦還不上款，形勢便急轉(zhuǎn)直下，欠的利息轉(zhuǎn)眼便能超過借款本金。
21歲的哈特（Craig Hart）的經(jīng)歷很典型。哈特周末想跟朋友出去玩，一時手頭緊，沒有錢租車。哈特向Wanga 借了100鎊，19天后連本帶息還款125英鎊。
發(fā)薪日到了，哈特手頭更緊，只好把還款期推遲到下個一發(fā)薪日?？傻搅巳兆尤噪y以履約，被迫借別的payday loan ，還Wanga的債，拆東墻補(bǔ)西墻。
10個月之內(nèi)，哈特的債款?驢打滾?滾到了7500英鎊，有6家債主。最后，哈特走投無路，向父母求救。父母把欠款還上，才把哈特拉出?火坑?。
救命菩薩？吸血鬼？
哈特說，他的最大教訓(xùn)是，payday loan 顯得那么直截了當(dāng)，輕而易舉。仨瓜倆棗的，發(fā)工資時還上不就得了？毫無知覺中就掉入了一個可能是毀滅性的陷阱。
?發(fā)薪日貸款?收取的利息令人眼暈，但至少不會打斷還不上錢的人的腿。
Payday loan 公司則覺得被妖魔化了，簡直是好心當(dāng)成驢肝肺。它們說，找上門來的人，多是被高街銀行和其它主流貸款渠道拒之門外，走投無路，payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過難關(guān)，避免陷入長期債務(wù)。
最大的payday loan公司W(wǎng)anga說，它們對客戶選擇非常小心，只借錢給那些有能力按時歸還的人。Wanga 聲稱，它們的客戶98%都很滿意。
但是，其它獨(dú)立的調(diào)查所描繪的景象則遠(yuǎn)沒有那么?明媚?。一項(xiàng)最新的調(diào)查顯示，60%借了payday loan 貸款的人后悔不該借，45%的借款人在發(fā)薪日按時還債有困難。
為公民提供義務(wù)法律、債務(wù)等咨詢服務(wù)的公民咨詢局（Citizens Advice Bureau）說，過去兩年中，因借?發(fā)薪日貸款?而陷入債務(wù)，不得不找它們尋求幫助的人數(shù)增加了四倍。
加強(qiáng)管理誰來管？
出臺專門的規(guī)定細(xì)則，對?發(fā)薪日貸款?實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，從金融監(jiān)督組織到議員到個人，呼聲日漸高漲。
提出的建議包括，給payday loan的利息封頂、限制個人從不同公司借貸payday loan 的數(shù)量，限制還款日期推遲順延的次數(shù)等等。網(wǎng)上發(fā)起的一項(xiàng)請?jiān)富顒诱跔幦∵_(dá)到10萬人簽名，以迫使政府進(jìn)行議會辯論。
迄今政府對出臺專門法規(guī)持謹(jǐn)慎保留的態(tài)度，擔(dān)心堵上了這個渠道，可能會逼迫許多人從非法的高利貸者、地下錢莊、黑社會老大手中借貸。
畢竟，?發(fā)薪日貸款?應(yīng)運(yùn)而生，是社會債務(wù)危機(jī)的體現(xiàn)，而不是造成債務(wù)危機(jī)的根源。?發(fā)薪日貸款?收取的利息令人眼暈，但至少不會打斷還不上錢的人的腿。