張小強(qiáng)今年28歲，上個(gè)月喜得貴子，在開心之余又有些發(fā)愁?，F(xiàn)在養(yǎng)一個(gè)小孩不容易，教育經(jīng)費(fèi)就是一筆大開支，每年水漲船高。張小強(qiáng)也有很多朋友把小孩送到國(guó)外享受更高的教育，但費(fèi)用動(dòng)輒每年幾十萬元。張小強(qiáng)目前從事IT業(yè)，想力所能及讓小孩接受質(zhì)量，最好也能出國(guó)留學(xué)。目前張小強(qiáng)家庭年收入在20萬元左右，年支出約10萬元，夫妻雙方均收入穩(wěn)定。張小強(qiáng)不擅理財(cái)，有錢就存銀行，目前有存款30萬元，購買房產(chǎn)一套自用，尚有40萬元貸款未還，并且打算近期內(nèi)購買一輛轎車，約15萬元。張小強(qiáng)很想知道小孩將來讀書究竟要花多少錢，自己能否供養(yǎng)得起。
許多家庭都會(huì)遇到小孩未來的教育問題。籌備教育金要考慮3個(gè)因素，不同教育水平所需的資金、可作為教育金儲(chǔ)備的已有資產(chǎn)和將來現(xiàn)金流以及教育金的缺口。
同樣一個(gè)小孩，讀到本科、碩士還是博士，費(fèi)用不同。同時(shí)，國(guó)內(nèi)讀公立、民辦，還是國(guó)外留學(xué)，費(fèi)用更是千差萬別。以上僅是學(xué)費(fèi)，高等教育還牽涉到小孩的生活費(fèi)問題，國(guó)內(nèi)和國(guó)外讀書的生活費(fèi)也有相當(dāng)大的差別。
國(guó)內(nèi)讀書
目前小學(xué)和初中實(shí)行義務(wù)教育，免學(xué)費(fèi)，只交雜費(fèi)、書本費(fèi)等，但算上生活費(fèi)、擇校費(fèi)、各種興趣班及家教，大中城市小學(xué)和初中平均每月教育開支不低于1000元。高中開始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用比普通中學(xué)要貴500元左右，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開支每月不低于1500元。
大學(xué)教育的費(fèi)用比較昂貴。公立大學(xué)本科每年的學(xué)費(fèi)大致在5000～6000元，算上生活、住宿、雜費(fèi)及學(xué)生寒暑假交通費(fèi)，教育金開支至少每年2萬元左右。如果是民辦大學(xué)，學(xué)費(fèi)要更多，按照2008年民辦大學(xué)學(xué)費(fèi)統(tǒng)計(jì)，理科為1.1萬元，文科為1.05萬元(引自《2008中國(guó)民辦高校評(píng)價(jià)研究報(bào)告》)，再加上生活費(fèi)，估計(jì)總教育金開支在每年3萬元左右。
研究生教育在2008年進(jìn)行培養(yǎng)機(jī)制試點(diǎn)改革后，所有參與試點(diǎn)的56所高校，不再區(qū)分公費(fèi)和自費(fèi)，如果學(xué)習(xí)優(yōu)秀，可少交或免交學(xué)費(fèi)。目前自費(fèi)生學(xué)費(fèi)平均在0.8～1萬元，生活費(fèi)和大學(xué)本科差不多，每年的教育金開支在2萬元左右。博士教育學(xué)費(fèi)比碩士要高近2000元，在2.2萬元左右。各階段學(xué)費(fèi)情況詳見表1。需要注意的是，高等教育不同專業(yè)的學(xué)費(fèi)是不一樣的，例如MBA就要比普通的其他專業(yè)昂貴很多。平均而言，教育金總額約30萬元。
表1國(guó)內(nèi)不同教育階段所需費(fèi)用表
教育程度
年數(shù)
年教育金開支/元
小學(xué)
6
12000
初中
3
12000
高中
3
18000
大學(xué)本科(公辦)
4
20000
大學(xué)本科(民辦)
4
30000
碩士
3
20000
博士
2
22000
國(guó)外留學(xué)
不同國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用千差萬別。其中比較昂貴的有英國(guó)和美國(guó)，英國(guó)讀大學(xué)的費(fèi)用平均在25萬元左右，美國(guó)則要16萬～25萬元，便宜點(diǎn)的如加拿大、澳大利亞，平均也要15萬～18萬元。出國(guó)讀書一般還需要先讀預(yù)科班，也是筆額外的開支。海外留學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金制度非常豐厚，如香港地區(qū)的大學(xué)可以提供給優(yōu)秀學(xué)生全免學(xué)費(fèi)的獎(jiǎng)學(xué)金，港澳地區(qū)對(duì)大陸的學(xué)生招生政策也比較優(yōu)惠。碩士階段的費(fèi)用一般比本科便宜一些，平均為18萬～20萬元，詳見表2。另外匯率變動(dòng)比較大，會(huì)直接影響到總支出。
表2國(guó)外留學(xué)不同階段所需費(fèi)用表
教育程度
年數(shù)
年教育金開支/元
大學(xué)本科
3
15萬～25萬
碩士
1
20萬
注：如果國(guó)內(nèi)讀完高中，然后到國(guó)外讀完碩士，需要總開支為67萬～97萬元
不斷上漲的學(xué)費(fèi)
實(shí)際上，學(xué)費(fèi)是在不斷上漲的，而且很明顯高于通脹率。以2004年為例，CPI增長(zhǎng)率為3.9%，而學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為4.3%。建議將教育金開支年增長(zhǎng)率定為7%左右。而海外留學(xué)由于各國(guó)情況不同，很難給出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，以美國(guó)為例，一般每年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)為6%左右。
考慮到張小強(qiáng)小孩目前才0歲，根據(jù)計(jì)算，按照通貨膨脹率5%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率7%計(jì)算，如果是讀國(guó)內(nèi)的公立本科，則高中畢業(yè)開始讀大學(xué)時(shí)，屆時(shí)的教育金總額約為63.5萬元。
像張小強(qiáng)這樣的家庭，共可以準(zhǔn)備的教育金為50萬元(包括將來的新增教育金儲(chǔ)蓄)，可以維持國(guó)內(nèi)讀書的要求，但出國(guó)留學(xué)是不夠的。存在出國(guó)留學(xué)需求的家庭，資金缺口如何解決？考慮到目前最簡(jiǎn)單的存銀行即儲(chǔ)蓄的辦法來投資，收益率較低，顯然無法填充缺口?？梢钥紤]運(yùn)用一些綜合理財(cái)手段，例如基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)及債券等方式，有效提高投資收益率。
許多家庭都會(huì)遇到小孩未來的教育問題。籌備教育金要考慮3個(gè)因素，不同教育水平所需的資金、可作為教育金儲(chǔ)備的已有資產(chǎn)和將來現(xiàn)金流以及教育金的缺口。
同樣一個(gè)小孩，讀到本科、碩士還是博士，費(fèi)用不同。同時(shí)，國(guó)內(nèi)讀公立、民辦，還是國(guó)外留學(xué)，費(fèi)用更是千差萬別。以上僅是學(xué)費(fèi)，高等教育還牽涉到小孩的生活費(fèi)問題，國(guó)內(nèi)和國(guó)外讀書的生活費(fèi)也有相當(dāng)大的差別。
國(guó)內(nèi)讀書
目前小學(xué)和初中實(shí)行義務(wù)教育，免學(xué)費(fèi)，只交雜費(fèi)、書本費(fèi)等，但算上生活費(fèi)、擇校費(fèi)、各種興趣班及家教，大中城市小學(xué)和初中平均每月教育開支不低于1000元。高中開始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用比普通中學(xué)要貴500元左右，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開支每月不低于1500元。
大學(xué)教育的費(fèi)用比較昂貴。公立大學(xué)本科每年的學(xué)費(fèi)大致在5000～6000元，算上生活、住宿、雜費(fèi)及學(xué)生寒暑假交通費(fèi)，教育金開支至少每年2萬元左右。如果是民辦大學(xué)，學(xué)費(fèi)要更多，按照2008年民辦大學(xué)學(xué)費(fèi)統(tǒng)計(jì)，理科為1.1萬元，文科為1.05萬元(引自《2008中國(guó)民辦高校評(píng)價(jià)研究報(bào)告》)，再加上生活費(fèi)，估計(jì)總教育金開支在每年3萬元左右。
研究生教育在2008年進(jìn)行培養(yǎng)機(jī)制試點(diǎn)改革后，所有參與試點(diǎn)的56所高校，不再區(qū)分公費(fèi)和自費(fèi)，如果學(xué)習(xí)優(yōu)秀，可少交或免交學(xué)費(fèi)。目前自費(fèi)生學(xué)費(fèi)平均在0.8～1萬元，生活費(fèi)和大學(xué)本科差不多，每年的教育金開支在2萬元左右。博士教育學(xué)費(fèi)比碩士要高近2000元，在2.2萬元左右。各階段學(xué)費(fèi)情況詳見表1。需要注意的是，高等教育不同專業(yè)的學(xué)費(fèi)是不一樣的，例如MBA就要比普通的其他專業(yè)昂貴很多。平均而言，教育金總額約30萬元。
表1國(guó)內(nèi)不同教育階段所需費(fèi)用表
教育程度
年數(shù)
年教育金開支/元
小學(xué)
6
12000
初中
3
12000
高中
3
18000
大學(xué)本科(公辦)
4
20000
大學(xué)本科(民辦)
4
30000
碩士
3
20000
博士
2
22000
國(guó)外留學(xué)
不同國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用千差萬別。其中比較昂貴的有英國(guó)和美國(guó)，英國(guó)讀大學(xué)的費(fèi)用平均在25萬元左右，美國(guó)則要16萬～25萬元，便宜點(diǎn)的如加拿大、澳大利亞，平均也要15萬～18萬元。出國(guó)讀書一般還需要先讀預(yù)科班，也是筆額外的開支。海外留學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金制度非常豐厚，如香港地區(qū)的大學(xué)可以提供給優(yōu)秀學(xué)生全免學(xué)費(fèi)的獎(jiǎng)學(xué)金，港澳地區(qū)對(duì)大陸的學(xué)生招生政策也比較優(yōu)惠。碩士階段的費(fèi)用一般比本科便宜一些，平均為18萬～20萬元，詳見表2。另外匯率變動(dòng)比較大，會(huì)直接影響到總支出。
表2國(guó)外留學(xué)不同階段所需費(fèi)用表
教育程度
年數(shù)
年教育金開支/元
大學(xué)本科
3
15萬～25萬
碩士
1
20萬
注：如果國(guó)內(nèi)讀完高中，然后到國(guó)外讀完碩士，需要總開支為67萬～97萬元
不斷上漲的學(xué)費(fèi)
實(shí)際上，學(xué)費(fèi)是在不斷上漲的，而且很明顯高于通脹率。以2004年為例，CPI增長(zhǎng)率為3.9%，而學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為4.3%。建議將教育金開支年增長(zhǎng)率定為7%左右。而海外留學(xué)由于各國(guó)情況不同，很難給出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，以美國(guó)為例，一般每年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)為6%左右。
考慮到張小強(qiáng)小孩目前才0歲，根據(jù)計(jì)算，按照通貨膨脹率5%，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率7%計(jì)算，如果是讀國(guó)內(nèi)的公立本科，則高中畢業(yè)開始讀大學(xué)時(shí)，屆時(shí)的教育金總額約為63.5萬元。
像張小強(qiáng)這樣的家庭，共可以準(zhǔn)備的教育金為50萬元(包括將來的新增教育金儲(chǔ)蓄)，可以維持國(guó)內(nèi)讀書的要求，但出國(guó)留學(xué)是不夠的。存在出國(guó)留學(xué)需求的家庭，資金缺口如何解決？考慮到目前最簡(jiǎn)單的存銀行即儲(chǔ)蓄的辦法來投資，收益率較低，顯然無法填充缺口?？梢钥紤]運(yùn)用一些綜合理財(cái)手段，例如基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)及債券等方式，有效提高投資收益率。