過度負(fù)債（surendettement）就像迷宮，一旦陷入很難走出。然而面對(duì)這一窘境，切不要干脆將越來越多的帳單推到一邊，“眼不見為凈”。要知道，“諱疾忌醫(yī)”導(dǎo)致的后果只會(huì)更加嚴(yán)重。相反，從財(cái)務(wù)困境一出現(xiàn)時(shí)就直視它，積極尋找對(duì)策，才能避免使困難持續(xù)和惡化下去。本文的目的就是提醒您不要出現(xiàn)過度負(fù)債，并推薦幾條應(yīng)對(duì)的策略供您參考。須知維持健康的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)最終還是要靠您冷靜的理財(cái)頭腦
一、 什么是過度負(fù)債？
法國過度負(fù)債的家庭越來越多。專家們通過報(bào)告和研究發(fā)現(xiàn)，很多人陷入財(cái)政困境的原因相似，又是因?yàn)橥瑯拥腻e(cuò)誤舉措而越陷越深。面對(duì)購買力的削弱，您需要認(rèn)清一些理財(cái)上的危險(xiǎn)做法，以避免遭遇困境。
1、 導(dǎo)致過度負(fù)債的原因
過度負(fù)債常常發(fā)生在人們?cè)庥錾钭児手?，離婚、大病、親人去世、失業(yè)……都會(huì)對(duì)個(gè)人生活和經(jīng)濟(jì)狀況造成影響，債務(wù)不斷累加，甚至沉重得令人難以應(yīng)付。
1） 債務(wù)的性質(zhì)
這里所說的債務(wù)包含貸款和過期未付的日常帳單，例如房租、電費(fèi)等。有時(shí)候再加上房屋貸款，債務(wù)的數(shù)額會(huì)達(dá)到很高，讓人感到吃不消。這時(shí)候尤其要警惕為償還舊貸款而簽署的新消費(fèi)貸款。
2） 貸款的累積
導(dǎo)致債臺(tái)高筑的往往并不是房屋貸款，而更可能是一些消費(fèi)類型的補(bǔ)充貸款，有時(shí)候問題就出在貌似“儲(chǔ)蓄”的循環(huán)貸款（Credi revolving）上。表面看起來，它好像是提供了一筆錢供你自由支配，然而你一旦動(dòng)用，就要繳納遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般貸款利率的利息，甚至有時(shí)利率高達(dá)17％！你動(dòng)用的“存款”數(shù)目越大，還的利息也就越多，逾期后所交的補(bǔ)償費(fèi)更是數(shù)目驚人！
2、 負(fù)債的數(shù)額
當(dāng)您的債務(wù)水平與還債能力相比已明顯過高時(shí)，就會(huì)被視為過度負(fù)債。
1） 估算債務(wù)數(shù)額
確定您每月和每年的必要花費(fèi)：
——各種帳單。例如保險(xiǎn)費(fèi)、煤氣費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)……
——日常開銷。例如房租、健身俱樂部月費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、銀行提款、汽車燃料費(fèi)、服裝與食品……
——每月或每年繳納的稅款。例如所得稅、房產(chǎn)稅……
——所需償還的所有剩余借款，包括向銀行借的貸款、向其他公司借的消費(fèi)貸款以及私人借款等。
列出您的工資、各種補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金以及其他補(bǔ)充收入，將其與以上支出數(shù)額相比較，并且別忘扣除您的收入中無法支配的部分，例如您為別人做的擔(dān)保等。
2） 保持頭腦清醒
如果您的負(fù)債與可支配收入相比已經(jīng)占到了相當(dāng)高的比例，最好停止申請(qǐng)新的貸款?，F(xiàn)在有關(guān)消費(fèi)貸款的廣告很多，經(jīng)常會(huì)有公司表示愿意貸給您可更新貸款。但是千萬小心！正是因?yàn)檫@種貸款容易得到，才會(huì)使人不知不覺滑入過度負(fù)債的泥潭。有的機(jī)構(gòu)會(huì)不負(fù)責(zé)任地借給您一筆您還不起的貸款，這只會(huì)使您的債務(wù)狀況惡化。
二、 如何避免過度負(fù)債？
及時(shí)總結(jié)，迅速行動(dòng)。聯(lián)系您的債權(quán)人，告訴他們你現(xiàn)在的財(cái)政狀況。同時(shí)要注意你的銀行賬戶的透支情況，因?yàn)橥钢?yán)重的話，銀行費(fèi)用會(huì)有明顯增加。要非常警惕各種貸款的誘惑。
1、 暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難
當(dāng)困難第一次出現(xiàn)時(shí)，就要及時(shí)采取措施，穩(wěn)定您的財(cái)政形勢、調(diào)整債務(wù)，避免與債權(quán)人發(fā)生糾紛。
1） 嘗試暫緩償還債務(wù)
只有法官有權(quán)力做出最長寬限期為兩年的暫緩還債決定。為此，法官將仔細(xì)研究申請(qǐng)人緊張的財(cái)政狀況是否是由突然發(fā)生的事件導(dǎo)致的，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果做出裁決。如果您申請(qǐng)暫緩支付的款項(xiàng)在4000歐元以下，可以去找便民法官（juge de proximité），超過這一數(shù)額就要找地方法院了。