法國(guó)人非常熱衷于購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，這既可以在退休時(shí)增加收入，又可以令資產(chǎn)升值。人壽保險(xiǎn)有很多優(yōu)點(diǎn)：任何時(shí)候都可以參加，稅收優(yōu)惠（經(jīng)常是在8年之后），很多產(chǎn)品可供選擇...
一、兩種合同，兩級(jí)風(fēng)險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品包括兩大類(lèi)的合同：
—單一投資合同（les contrats monosuports），或單一投資合同：這種人壽保險(xiǎn)非常安全，因?yàn)橘Y金僅被用于使用歐元的基金，并僅用于債券投資。
—多元投資合同（les contrats multisuports）：這類(lèi)合同有更大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘Y金被用于可變資本投資公司（sicav），可能是共同投資基金（FCP）或股市，取決于股市收益的好壞。
1.活期儲(chǔ)蓄
人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一：您可以隨時(shí)收回資金。您可以一次性收回所有資金，也可以?xún)H收回一部分。這就是我們所說(shuō)的部分贖買(mǎi)或全部贖買(mǎi)。
此外，在需要的時(shí)候，您可以向人壽保險(xiǎn)公司要求得到一筆預(yù)支款。但是最好在操作之前仔細(xì)研究合同條款，尤其是有關(guān)預(yù)支利息的條款。
2.產(chǎn)品復(fù)雜性
人壽保險(xiǎn)一直都是一項(xiàng)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，我們不能不經(jīng)思考就簽署。支付金額、管理費(fèi)、管理種類(lèi)、收益...在簽署合同之前，您應(yīng)該認(rèn)真研究多種參數(shù)，以確認(rèn)合同可帶來(lái)的收益。
二、單一投資合同
如果您不希望進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，那么單一投資合同可能是您最好的人壽保險(xiǎn)選擇。此外，當(dāng)投資碰到安全問(wèn)題時(shí)，所有儲(chǔ)蓄者都有權(quán)投票。儲(chǔ)蓄基金基本上被用于進(jìn)行債券投資。
簽署單一人壽保險(xiǎn)合同的投保者一般情況下沒(méi)有大型風(fēng)險(xiǎn)，他們應(yīng)該遵守合同進(jìn)行供保、履行合同期限等。資金管理者主要將資金投資在債券，其它少部分資金被用于投資股票和房地產(chǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)合同有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.收益少
無(wú)論是否有危機(jī)，單一保險(xiǎn)合同不僅能保證您的本金，也能保證每年的收益。或者說(shuō)，如果您選擇這類(lèi)合同，您可以保證本金永遠(yuǎn)不會(huì)減少。這種安全的代價(jià)就是您的收益永遠(yuǎn)是有限的。
如果您在1998年的收益率是5.6％，2000年的收益率為5.3％，2003年為4.5％，2006年為4.1％，2008年為3.9％。所有人都認(rèn)為這種下降的趨勢(shì)在2009年也不會(huì)改變。原因是債券的收益率在下降，它主要取決于通脹率以及利率。
每個(gè)保險(xiǎn)公司的人壽合同有相距甚遠(yuǎn)的業(yè)績(jī)。保險(xiǎn)公司所選擇的投資項(xiàng)目以及所收取的管理費(fèi)都決定著投保者的收益率。優(yōu)秀的單一保險(xiǎn)合同年收益率可達(dá)4.5％至4.7％，甚至5％，差的可能在3.5％左右。
2.相對(duì)固定的收益率
根據(jù)規(guī)定，資金管理者有可能按照《技術(shù)利率》(taux d'intérêt technique)和利益分紅(participation aux bénéfices)對(duì)投保者進(jìn)行酬勞。
技術(shù)利率指的是什么呢？它指的是根據(jù)合同期限所確定的最低的、有限的利率，合同的前8年為國(guó)家平均貸款利率(taux moyen des emprunts d'état，TME)的75％，利率是3.5％；之后每年是國(guó)家平均貸款利率的60％。
什么是利益分紅？保險(xiǎn)公司必須對(duì)單一投資合同的投保者進(jìn)行分紅，分紅不能低于金融收益的85％和技術(shù)分紅的90％。
原則上，承保人每年都能收到這筆分紅，但是保險(xiǎn)公司并不被禁止保留一部分（根據(jù)資金管理者不同比例不同），這樣就能與表現(xiàn)不好的年景相互補(bǔ)償。但是這筆保留資金最遲在8年內(nèi)應(yīng)該被注入承保人的賬戶(hù)。也就是說(shuō)，2009年保險(xiǎn)公司的保留資金最遲應(yīng)該在2017年還給承保人。
建議
對(duì)于單一投資人壽保險(xiǎn)合同，《6000萬(wàn)消費(fèi)者》雜志建議：在研究一份單一投資人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，不能僅滿(mǎn)足于了解該公司一或兩年的收益情況，要了解多年來(lái)的總體收益情況，因?yàn)橘Y金管理者完全可以用保留資金來(lái)掩蓋收益差的年份。