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養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇一
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問(wèn)題至今沒(méi)有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問(wèn)題表現(xiàn)更為突出，可以說(shuō)，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題。
止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長(zhǎng)31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說(shuō)20__年以來(lái)金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、我國(guó)加入wto后，國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬(wàn)噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒(méi)有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒(méi)有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒(méi)有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒(méi)有因?yàn)橄驀?guó)有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國(guó)有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒(méi)有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開(kāi)戶。加之，近年來(lái)城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來(lái)省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過(guò)程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問(wèn)題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬(wàn)元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，關(guān)鍵還在于“開(kāi)源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：
1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過(guò)客觀、公正、誠(chéng)實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問(wèn)題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開(kāi)展其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠(chéng)實(shí)，這需要通過(guò)制度約束、自覺(jué)性和法律嚴(yán)懲等措施來(lái)保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過(guò)評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來(lái)籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過(guò)資產(chǎn)重組來(lái)獲得融資，即通過(guò)兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過(guò)延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過(guò)政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過(guò)增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國(guó)庫(kù)，以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見(jiàn)，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開(kāi)展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)保基金，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問(wèn)題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；稹⒒ブ鸺顿Y和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
5、建議國(guó)有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的同時(shí)，樹(shù)立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼?lái)利潤(rùn)的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇二
自20xx年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇三
其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開(kāi)辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬(wàn)名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。
（一）政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
（二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。
（四）擔(dān)?；鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)?；鸬轿辉?。武威市的擔(dān)?；鹬饕獊?lái)源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見(jiàn)》。2。7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)?；鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。
（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。
（一）貸款對(duì)象無(wú)嚴(yán)格限定，造成貸款需求過(guò)度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件。
婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無(wú)硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿足。。
（二）擔(dān)保基金籌集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ取?BR> 甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)?；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見(jiàn)肘的擔(dān)?；鹬g矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)?；?，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)保基金，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)?；鸬闹С至Χ?，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
（三）貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。
（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)。
計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過(guò)各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
（一）市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
民生類信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無(wú)法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過(guò)對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來(lái)推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過(guò)度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障。
實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)?；穑克膬蓳芮Ы铮康母軛U作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來(lái)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒(méi)有擔(dān)保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無(wú)法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在擔(dān)保基金補(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來(lái)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開(kāi)展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇四
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系young實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；最后提出一些對(duì)策建議。
（一）問(wèn)題的提出。
1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。
然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。
相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇五
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。
通過(guò)調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái)，通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒(méi)有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失?。欢侨狈χ鲃?dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強(qiáng)，不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國(guó)策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹(shù)立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹(shù)立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇六
農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn)，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。
支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn)：
這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃，絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。
農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí)，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以__省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如20__年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒(méi)有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲，使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤，而20__年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。
農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒(méi)有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu)，目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè)，其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補(bǔ)充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。
當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題，大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識(shí)淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策，特別是沒(méi)有保費(fèi)直補(bǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地：按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。此外，我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足，20__年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元，比20__年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ)，國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，基金的來(lái)源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會(huì)各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補(bǔ)償。
同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開(kāi)始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來(lái)了極大的損失，為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。
建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?；?，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)?；饘舸鎯?chǔ)在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)保基金。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)?；稹Ｓ赊r(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。
因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。
推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機(jī)制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)保或資金互助社等，通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問(wèn)題，及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求，帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ)，將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。
創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶“量體裁衣”，提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。
量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開(kāi)發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。
建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊，人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外，還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理，提高貸款營(yíng)銷在考核中的比重。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇七
近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇八
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個(gè)工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無(wú)法滿足農(nóng)戶實(shí)際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來(lái)，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對(duì)于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢(shì)。
近年來(lái)，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶信用意識(shí)逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無(wú)對(duì)象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實(shí)工作中，信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇九
進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。
汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，也存在著一些不容忽視的問(wèn)題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險(xiǎn)的粗淺看法。
購(gòu)買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購(gòu)車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車款的60%。用途用于購(gòu)買交通管理部門可以辦理牌照的貨運(yùn)車輛，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。借款人向信用社申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，保險(xiǎn)第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的情況,保險(xiǎn)公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬(wàn)元，比上年同期多發(fā)放1926萬(wàn)元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒(méi)有出現(xiàn)逾期貸款。
汽車消費(fèi)貸款當(dāng)初作為新興的消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一。
經(jīng)推出，就受到了各家金融機(jī)構(gòu)高度重識(shí)和推崇，并在短時(shí)間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，受國(guó)家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒(méi)有好的貨運(yùn)渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；借款人不守信用；保險(xiǎn)公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來(lái)困難。
三、存在的風(fēng)險(xiǎn)。
進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、保險(xiǎn)公司和信用社3個(gè)方面。
1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人誠(chéng)實(shí)、守信是汽。
車貸款得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒(méi)有建立個(gè)人征信系統(tǒng)，缺少對(duì)個(gè)人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購(gòu)車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。(2)支付風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險(xiǎn)公司方面。保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過(guò)其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)信用社在貸。
款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
四、風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
1、審慎選擇貸款對(duì)象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對(duì)客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開(kāi)辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸?。
客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購(gòu)車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購(gòu)車先找信用社”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過(guò)“直客式”營(yíng)銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，降低客戶購(gòu)車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
2010年12月12日。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十
接到借款申請(qǐng)人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費(fèi)借款材料，向我社申請(qǐng)辦理汽車消費(fèi)貸款30萬(wàn)元的貸款的調(diào)查報(bào)告及項(xiàng)目的有關(guān)材料之后我們組織人員對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報(bào)告如下：
一、借款人及配偶基本情況審查。
借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號(hào)7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過(guò)審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。
二、征信情況審查。
通過(guò)個(gè)人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無(wú)借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無(wú)借款，信用情況良好。經(jīng)過(guò)審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。
三、貸款用途及還款能力審查。
此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購(gòu)買解放中型半掛牽引車，所購(gòu)車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購(gòu)車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運(yùn)輸多年，主要從事物流運(yùn)輸，月收入3萬(wàn)余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時(shí)。經(jīng)審查，借款人有償還能力。
四、擔(dān)保情況審查。
此筆借款用其購(gòu)買的汽車作為抵押，同時(shí)由張玉順提供保證擔(dān)。
保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機(jī)合規(guī)且合法。
五、保險(xiǎn)情況審查。
所購(gòu)車輛保險(xiǎn)齊全且有效。
六、審查結(jié)論。
借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控。
綜上所述，同意辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款23萬(wàn)元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十一
為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，__縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開(kāi)了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
近年來(lái)，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開(kāi)始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了__萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了３１２０萬(wàn)元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。
目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。
成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。
農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。
在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍，開(kāi)展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬(wàn)元調(diào)整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)。
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的.經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十二
婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來(lái)，為切實(shí)幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問(wèn)題，在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下，全州各級(jí)婦聯(lián)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持，與財(cái)政、金融等部門密切配合，通力合作，以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實(shí)施，在宣傳普及和貫徹實(shí)施上工作得力，成效顯著。
自開(kāi)展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來(lái)，__各縣市開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農(nóng)村婦女829)，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬(wàn)元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬(wàn)元，農(nóng)村婦女5930.56)，中央和地方財(cái)政貼息資金3743.175萬(wàn)元.
在執(zhí)行過(guò)程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進(jìn)度快慢不一致，貼息資金不能落實(shí)到位等很多情況。
婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo)，婦聯(lián)、人社、財(cái)政、金融等部門共同推動(dòng)的一項(xiàng)民心工程，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級(jí)黨委、政府要把推進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程，由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓，定期研究，重點(diǎn)部署，要及時(shí)協(xié)調(diào)解決實(shí)施過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題。
通過(guò)活動(dòng)宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會(huì)地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此，在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上，積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
開(kāi)展對(duì)貸款戶的回訪工作以及各項(xiàng)監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，特別做好對(duì)承貸婦女的誠(chéng)信教育和信用評(píng)定，協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，確保貸款資金的安全使用，實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十三
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)水平也在不斷的提高，同時(shí)人們也越來(lái)越注重奢侈品的消費(fèi)。汽車行業(yè)的消費(fèi)在人們的消費(fèi)支出中所咱占的比例越來(lái)越重，正因?yàn)槿绱?，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費(fèi)狀況進(jìn)行了一次有車用戶家庭情況的調(diào)查分析，此次調(diào)查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結(jié)構(gòu)、年齡及駕齡等情況進(jìn)行了調(diào)查;對(duì)消費(fèi)者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場(chǎng)所以及最滿意的支付方式等進(jìn)行了調(diào)查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產(chǎn)汽車是應(yīng)該更加關(guān)注油耗經(jīng)濟(jì)性和性價(jià)比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來(lái)越不可或缺的一部分，所以汽行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來(lái)月注重對(duì)消費(fèi)者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對(duì)汽車消費(fèi)者進(jìn)行了一次全面的調(diào)查以及對(duì)有車用戶家庭情況進(jìn)行了一次全面的調(diào)查了解。通過(guò)調(diào)查基本了解到了以下幾點(diǎn)：人們對(duì)汽車了解及消費(fèi)的渠道越來(lái)越多樣化，但人們還是比較忠實(shí)于傳統(tǒng)方式。
(二)調(diào)查情況介紹。
(8)根據(jù)消費(fèi)者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會(huì)選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預(yù)測(cè)。
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認(rèn)為作為汽車行業(yè)應(yīng)該擁有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機(jī)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)，因此我建議汽車的行業(yè)應(yīng)該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結(jié)論及建議。
(一)主要結(jié)論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應(yīng)該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務(wù)員上;。
3.在汽車報(bào)紙雜志上適當(dāng)?shù)募哟笃嚨男麄?。
4.大型汽車行業(yè)可以多開(kāi)幾家品牌專賣店。
四、附錄。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十四
近年來(lái)，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進(jìn)千家萬(wàn)戶，市場(chǎng)購(gòu)銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動(dòng)花樣百出、層出不窮，尤以“免費(fèi)體驗(yàn)”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費(fèi)的午餐嗎？在經(jīng)過(guò)大量的市場(chǎng)調(diào)研和深入免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所的親身體驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械的過(guò)程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。
一、免費(fèi)體驗(yàn)的形式繁多。
1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場(chǎng)所，舉辦健康講座之類的活動(dòng)，危言某些疾病的可怕，同時(shí)介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請(qǐng)“某位聽(tīng)眾”到臺(tái)前當(dāng)場(chǎng)體驗(yàn)，請(qǐng)“資深專家”講解治療原理，請(qǐng)“康復(fù)患者”現(xiàn)身說(shuō)法。這種形式的特點(diǎn)是：醫(yī)療器械的適用范圍被無(wú)限夸大；治療效果被無(wú)限夸大；宣傳活動(dòng)的游動(dòng)性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點(diǎn)銷售。這種行為難以按無(wú)證經(jīng)營(yíng)定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費(fèi)體驗(yàn)，宣揚(yáng)親情服務(wù)，營(yíng)造家庭氛圍，往往用極具煽動(dòng)性的語(yǔ)言反復(fù)向體驗(yàn)者灌輸所謂的健康理念，進(jìn)行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點(diǎn)是：活動(dòng)場(chǎng)所相對(duì)固定；活動(dòng)周期相對(duì)較長(zhǎng)；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價(jià)格較高，動(dòng)輒上萬(wàn)元。這種行為以無(wú)證經(jīng)營(yíng)的情況居多。
3、以免費(fèi)檢測(cè)的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場(chǎng)等公共場(chǎng)所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗(yàn)、測(cè)量血壓或其他生理指標(biāo)等免費(fèi)檢測(cè)服務(wù)，評(píng)價(jià)被檢測(cè)者的健康狀況，推薦具有檢測(cè)功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點(diǎn)是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測(cè)數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。
二、免費(fèi)體驗(yàn)的隱患無(wú)窮。
1、夸大療效的宣傳無(wú)法保障體驗(yàn)者理性選擇。事實(shí)證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費(fèi)者普遍缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)、年紀(jì)大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過(guò)非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)可其產(chǎn)品。有過(guò)這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營(yíng)的某種理療類的醫(yī)療器械對(duì)風(fēng)濕、腰間盤突出、痛風(fēng)、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢(shì)展開(kāi)后，很多老年人爭(zhēng)相購(gòu)買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購(gòu)銷雙方信息根本就不對(duì)等的條件下，必然無(wú)法保障體驗(yàn)者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產(chǎn)品無(wú)法保障體驗(yàn)者身體健康。因?yàn)槊赓M(fèi)體驗(yàn)的不規(guī)范性，使得大量沒(méi)有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場(chǎng)。
3、無(wú)證經(jīng)營(yíng)的行為無(wú)法保障體驗(yàn)者正當(dāng)權(quán)益。很多人在免費(fèi)體驗(yàn)后購(gòu)買了產(chǎn)品。而事實(shí)上通過(guò)免費(fèi)體驗(yàn)銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無(wú)證經(jīng)營(yíng)，商家一般都是打一槍換一個(gè)地方、四處游擊，沒(méi)有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施缺乏、條件簡(jiǎn)陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗(yàn)收、保管養(yǎng)護(hù)、出庫(kù)復(fù)核、資質(zhì)審核等各個(gè)環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個(gè)區(qū)，明天又在那個(gè)縣，今天代理這種器械，明天又代理那個(gè)品種，甚至一段時(shí)間后，會(huì)完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒(méi)。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測(cè)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法保障。
4、從業(yè)人員的素質(zhì)無(wú)法保障體驗(yàn)者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行，其治療范圍必須嚴(yán)格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)的說(shuō)明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場(chǎng)狀況是：免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說(shuō)服體驗(yàn)者購(gòu)買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語(yǔ)，輔以神乎其神的演示動(dòng)作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無(wú)法保障給體驗(yàn)者提供起碼的技術(shù)支持。
5、缺乏規(guī)范的操作無(wú)法保障體驗(yàn)者使用安全。有些以義診名義進(jìn)行的檢測(cè)活動(dòng)，其行為是否經(jīng)過(guò)衛(wèi)生行政主管部門的批準(zhǔn)，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測(cè)的項(xiàng)目是否符合醫(yī)療需要，所檢測(cè)的數(shù)據(jù)是否科學(xué)準(zhǔn)確都不得而知；而且從醫(yī)學(xué)的角度講，采血必須經(jīng)嚴(yán)格的消毒程序，化驗(yàn)必須在嚴(yán)格的無(wú)菌條件下進(jìn)行。但我們卻經(jīng)?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗(yàn)者一滴血，事前事后不見(jiàn)消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單而又神速的操作，結(jié)果出來(lái)通常都是超出正常生理指標(biāo)，需要及時(shí)地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械?？上攵?，類似這樣的體驗(yàn)，又怎么能夠保障體驗(yàn)者的使用安全。
三、監(jiān)督管理的對(duì)策探討。
到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐?！稄V告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項(xiàng)分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學(xué)的表示功效的斷言或者保證的’，‘說(shuō)明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個(gè)人，未取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開(kāi)展診療活動(dòng)”，實(shí)際上，那些打著診療的幌子進(jìn)行的免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》第而是四條第二款規(guī)定“開(kāi)辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對(duì)免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)中的無(wú)證經(jīng)營(yíng)行為予以嚴(yán)厲打擊。
2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點(diǎn)。在我國(guó)現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)、使用行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費(fèi)體驗(yàn)的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無(wú)外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營(yíng)或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實(shí)踐中，往往免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的情況比較復(fù)雜，單獨(dú)一個(gè)部門監(jiān)管難免會(huì)出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當(dāng)前的體制格局，在實(shí)踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責(zé)，明確各自監(jiān)管的切入點(diǎn)，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械活動(dòng)。
3、在機(jī)制層面找準(zhǔn)監(jiān)管的發(fā)力點(diǎn)。免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學(xué)有效的機(jī)制，即強(qiáng)化部門監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督的合力。強(qiáng)化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊(cè)、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊(cè)、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊(cè)，嚴(yán)格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無(wú)產(chǎn)品注冊(cè)證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準(zhǔn)的《說(shuō)明書批件》，嚴(yán)格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上免費(fèi)體驗(yàn)的醫(yī)療器械進(jìn)行資質(zhì)渠道的審查和嚴(yán)密監(jiān)控，同時(shí)加強(qiáng)《醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，一方面組織有針對(duì)性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時(shí)發(fā)布問(wèn)題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護(hù)意識(shí)及自我保護(hù)能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，方便公眾對(duì)醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十五
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國(guó)家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。
2、國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國(guó)家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開(kāi)展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對(duì)策。
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹(shù)立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇一
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問(wèn)題至今沒(méi)有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問(wèn)題表現(xiàn)更為突出，可以說(shuō)，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問(wèn)題。
止20__年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長(zhǎng)31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說(shuō)20__年以來(lái)金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、我國(guó)加入wto后，國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬(wàn)噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒(méi)有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒(méi)有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒(méi)有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒(méi)有因?yàn)橄驀?guó)有商業(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國(guó)有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒(méi)有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開(kāi)戶。加之，近年來(lái)城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國(guó)家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來(lái)省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過(guò)程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問(wèn)題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬(wàn)元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，關(guān)鍵還在于“開(kāi)源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：
1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過(guò)客觀、公正、誠(chéng)實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問(wèn)題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開(kāi)展其它經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠(chéng)實(shí)，這需要通過(guò)制度約束、自覺(jué)性和法律嚴(yán)懲等措施來(lái)保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過(guò)評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來(lái)籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過(guò)資產(chǎn)重組來(lái)獲得融資，即通過(guò)兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過(guò)延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過(guò)政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過(guò)增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國(guó)庫(kù)，以提高其競(jìng)爭(zhēng)力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見(jiàn)，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開(kāi)展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)保基金，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問(wèn)題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問(wèn)題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；稹⒒ブ鸺顿Y和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
5、建議國(guó)有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的同時(shí)，樹(shù)立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼?lái)利潤(rùn)的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇二
自20xx年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。
飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：
2、20xx年以前，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。
由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇三
其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開(kāi)辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬(wàn)名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。
（一）政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。
（二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。
（三）地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。
（四）擔(dān)?；鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)?；鸬轿辉?。武威市的擔(dān)?；鹬饕獊?lái)源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見(jiàn)》。2。7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)?；鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。
（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。
（一）貸款對(duì)象無(wú)嚴(yán)格限定，造成貸款需求過(guò)度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件。
婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無(wú)硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿足。。
（二）擔(dān)保基金籌集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ取?BR> 甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)?；鸬碾y度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見(jiàn)肘的擔(dān)?；鹬g矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)?；?，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)保基金，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)?；鸬闹С至Χ?，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?；鹂傤~的一定比例安排擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
（三）貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。
（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)。
計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過(guò)各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
（一）市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
民生類信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無(wú)法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過(guò)對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來(lái)推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過(guò)度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障。
實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)?；穑克膬蓳芮Ы铮康母軛U作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來(lái)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒(méi)有擔(dān)保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無(wú)法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；?，或在擔(dān)保基金補(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來(lái)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開(kāi)展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇四
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系young實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。
本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；最后提出一些對(duì)策建議。
（一）問(wèn)題的提出。
1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。
然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。
相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。
2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。
（二）調(diào)研意義及背景。
小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，20xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇五
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。
通過(guò)調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái)，通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒(méi)有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢，害怕失?。欢侨狈χ鲃?dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴性較強(qiáng)，不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。
1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國(guó)策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹(shù)立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹(shù)立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇六
農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險(xiǎn)相互結(jié)合、相互促進(jìn)，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問(wèn)題。
支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來(lái)源問(wèn)題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點(diǎn)：
這里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指通過(guò)農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在受災(zāi)后及時(shí)得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國(guó)各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬(wàn)公頃，絕收面積440多萬(wàn)公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近1600億元人民幣。
農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無(wú)法償還貸款時(shí)農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無(wú)法償還時(shí)，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)極大。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度帶來(lái)了難題。以__省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤(rùn)雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風(fēng)險(xiǎn)反而更大。如20__年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購(gòu)沒(méi)有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費(fèi)市場(chǎng)的名聲，使貢柑價(jià)格下降到一塊多一斤，而20__年的價(jià)格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大而不予貸款。
農(nóng)民對(duì)于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)。沒(méi)有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時(shí)間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運(yùn)作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)。一個(gè)信貸員平均負(fù)責(zé)7個(gè)村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機(jī)構(gòu)，目前共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6686個(gè)，其中粵東、粵西、粵北僅485個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬(wàn)人擁有不足一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補(bǔ)充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對(duì)農(nóng)戶貸款的支持力度。
當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問(wèn)題，大量強(qiáng)壯勞動(dòng)力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊(duì)”，即婦女和兒童，信用意識(shí)淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，在具體運(yùn)作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
我國(guó)目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策，特別是沒(méi)有保費(fèi)直補(bǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于兩難境地：按純市場(chǎng)化原則厘定費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價(jià)格賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。此外，我國(guó)尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，而在不少發(fā)達(dá)國(guó)家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)或保險(xiǎn)方面的資助。目前我國(guó)財(cái)政資金充足，20__年中央財(cái)政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元，比20__年增加422億元。我國(guó)可參照國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，財(cái)政補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行保費(fèi)直補(bǔ)，國(guó)家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，基金的來(lái)源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會(huì)各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補(bǔ)償。
同時(shí)一些有條件地區(qū)要實(shí)現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)開(kāi)始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴(kuò)展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場(chǎng)。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來(lái)了極大的損失，為了加大消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。
建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)建立政府引導(dǎo)型擔(dān)?；?，進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，具體的運(yùn)作方式可以采取從中央和上級(jí)政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財(cái)政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)農(nóng)貸擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)?；饘舸鎯?chǔ)在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運(yùn)作型擔(dān)保基金。政府通過(guò)稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)?；稹Ｓ赊r(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)?；穑瑸槌蓡T貸款提供擔(dān)保。
因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點(diǎn)，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大、市場(chǎng)穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項(xiàng)目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗(yàn)表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)、重點(diǎn)支持專戶經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式。
推進(jìn)農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問(wèn)題與農(nóng)民組織化問(wèn)題是一個(gè)硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問(wèn)題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動(dòng)、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機(jī)制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)保或資金互助社等，通過(guò)互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場(chǎng)主體地位不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問(wèn)題，及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求，帶動(dòng)農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來(lái)。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過(guò)支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會(huì)平臺(tái)上開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)和信用聯(lián)保，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對(duì)接和互補(bǔ)，將社會(huì)資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)資本。
創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅(jiān)持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場(chǎng)對(duì)不同的客戶“量體裁衣”，提供個(gè)性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒(méi)有得到有效開(kāi)發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進(jìn)一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作。
量身定制信貸品種。針對(duì)農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時(shí)間使農(nóng)民錯(cuò)失商機(jī)。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，要求針對(duì)不同種類農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因?yàn)椴煌r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開(kāi)發(fā)品種時(shí)應(yīng)充分考慮其特點(diǎn)而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。
建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊(duì)伍參差不齊，人員素質(zhì)問(wèn)題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強(qiáng)信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。要采取引進(jìn)來(lái)、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊(duì)伍。在用人的激勵(lì)機(jī)制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵(lì)外，還應(yīng)結(jié)合績(jī)效管理，提高貸款營(yíng)銷在考核中的比重。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇七
近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇八
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個(gè)工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無(wú)法滿足農(nóng)戶實(shí)際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，導(dǎo)致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來(lái)，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對(duì)于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢(shì)。
近年來(lái)，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風(fēng)氣，廣大農(nóng)戶信用意識(shí)逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無(wú)對(duì)象，從而導(dǎo)致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實(shí)工作中，信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)大概了解，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇九
進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
盧龍縣雖為農(nóng)業(yè)大縣，但礦產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。
汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，也存在著一些不容忽視的問(wèn)題。結(jié)合我縣聯(lián)社的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)研，提出如何防范風(fēng)險(xiǎn)的粗淺看法。
購(gòu)買車輛抵押的方式辦理，借款人應(yīng)自籌不低于購(gòu)車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車款的60%。用途用于購(gòu)買交通管理部門可以辦理牌照的貨運(yùn)車輛，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。借款人向信用社申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，保險(xiǎn)第一受益人必須為貸款人，借款人不得中斷投保，如抵押車輛出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的情況,保險(xiǎn)公司支付的賠款應(yīng)首先用于償還借款人所欠貸款本息。
額3525萬(wàn)元，比上年同期多發(fā)放1926萬(wàn)元，占全部貸款累放的62.95%。占信用社全部貸款余額的58.77%，到目前為止沒(méi)有出現(xiàn)逾期貸款。
汽車消費(fèi)貸款當(dāng)初作為新興的消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一。
經(jīng)推出，就受到了各家金融機(jī)構(gòu)高度重識(shí)和推崇，并在短時(shí)間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，受國(guó)家政策的宏觀調(diào)控，汽車沒(méi)有好的貨運(yùn)渠道，車主收入不夠支出，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；借款人不守信用；保險(xiǎn)公司尋找借口拖延賠付等，給貸款的按期收回帶來(lái)困難。
三、存在的風(fēng)險(xiǎn)。
進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可后，辦理抵押等記手續(xù)后向客戶發(fā)放貸款。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、保險(xiǎn)公司和信用社3個(gè)方面。
1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人誠(chéng)實(shí)、守信是汽。
車貸款得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但信用社系統(tǒng)目前沒(méi)有建立個(gè)人征信系統(tǒng)，缺少對(duì)個(gè)人信用必要的約束手段，其他銀行如有不良記錄信用社如法查詢；在另外購(gòu)車群體，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。(2)支付風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。
2、保險(xiǎn)公司方面。保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過(guò)其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成信用社不良貸款增加。
3、信用社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)信用社在貸。
款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
四、風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
1、審慎選擇貸款對(duì)象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，信用社可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對(duì)客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
2、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開(kāi)辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸?。
客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購(gòu)車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到信用社辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購(gòu)車先找信用社”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過(guò)“直客式”營(yíng)銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，降低客戶購(gòu)車成本，提高辦貸效率，提升汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
2010年12月12日。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十
接到借款申請(qǐng)人魏俊杰于2011年5月3日遞交的汽車消費(fèi)借款材料，向我社申請(qǐng)辦理汽車消費(fèi)貸款30萬(wàn)元的貸款的調(diào)查報(bào)告及項(xiàng)目的有關(guān)材料之后我們組織人員對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行了審查。審查認(rèn)為此筆貸款較為可行，現(xiàn)將審查情況報(bào)告如下：
一、借款人及配偶基本情況審查。
借款人魏俊杰，男，住址：相山區(qū)幸福路2號(hào)7棟1單元401室。借款人提供了身份證，戶口本，結(jié)婚證，經(jīng)過(guò)審查資料證件齊全，合規(guī)且合法。
二、征信情況審查。
通過(guò)個(gè)人征信網(wǎng)的查詢，借款人在銀行無(wú)借款，信用情況良好。擔(dān)保人在銀行無(wú)借款，信用情況良好。經(jīng)過(guò)審查，借款人有辦理貸款的能力，擔(dān)保人有擔(dān)保能力。
三、貸款用途及還款能力審查。
此筆借款用于客戶在淮北市路通汽車貿(mào)易有限公司購(gòu)買解放中型半掛牽引車，所購(gòu)車為新車。經(jīng)審查提供的貨車合格證、購(gòu)車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證書合規(guī)且合法。借款人從事運(yùn)輸多年，主要從事物流運(yùn)輸，月收入3萬(wàn)余元，貨源穩(wěn)定，結(jié)帳及時(shí)。經(jīng)審查，借款人有償還能力。
四、擔(dān)保情況審查。
此筆借款用其購(gòu)買的汽車作為抵押，同時(shí)由張玉順提供保證擔(dān)。
保。擔(dān)保人崔曉輝就職于濉溪縣鐵佛小學(xué)，月工資3000元。經(jīng)審查，擔(dān)保人提供的身份證復(fù)印件、工資本復(fù)印機(jī)合規(guī)且合法。
五、保險(xiǎn)情況審查。
所購(gòu)車輛保險(xiǎn)齊全且有效。
六、審查結(jié)論。
借款人主體資格合法，信用狀況良好，收入比較穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，抵押車輛屬全新車輛，擔(dān)保人及汽車銷售公司提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)可控。
綜上所述，同意辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款23萬(wàn)元，期限2年，年利率為10.88%,等額本息還款.審查人:。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十一
為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，__縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開(kāi)了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
近年來(lái)，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開(kāi)始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了__萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了３１２０萬(wàn)元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。
目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。
成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。
農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。
在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍，開(kāi)展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬(wàn)元調(diào)整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)。
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的.經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十二
婦女小額擔(dān)保貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來(lái)，為切實(shí)幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問(wèn)題，在省婦聯(lián)的指導(dǎo)下，全州各級(jí)婦聯(lián)積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h委、政府的支持，與財(cái)政、金融等部門密切配合，通力合作，以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)了婦女小額擔(dān)保貸款工作的順利實(shí)施，在宣傳普及和貫徹實(shí)施上工作得力，成效顯著。
自開(kāi)展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來(lái)，__各縣市開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔(dān)保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農(nóng)村婦女829)，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬(wàn)元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬(wàn)元，農(nóng)村婦女5930.56)，中央和地方財(cái)政貼息資金3743.175萬(wàn)元.
在執(zhí)行過(guò)程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進(jìn)度快慢不一致，貼息資金不能落實(shí)到位等很多情況。
婦女小額擔(dān)保貸款工作是政府主導(dǎo)，婦聯(lián)、人社、財(cái)政、金融等部門共同推動(dòng)的一項(xiàng)民心工程，是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級(jí)黨委、政府要把推進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作擺上重要日程，由分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓，定期研究，重點(diǎn)部署，要及時(shí)協(xié)調(diào)解決實(shí)施過(guò)程中存在的困難和問(wèn)題。
通過(guò)活動(dòng)宣傳、媒體宣傳、培訓(xùn)宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大婦女投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會(huì)地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了?dān)保人的農(nóng)村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔(dān)保貸款工作的關(guān)鍵所在。因此，在采取以職工工資擔(dān)保為主的基礎(chǔ)上，積極探索推行農(nóng)戶互保、聯(lián)保模式、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等新模式，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款工作的全面發(fā)展。
開(kāi)展對(duì)貸款戶的回訪工作以及各項(xiàng)監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)婦女各種技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，特別做好對(duì)承貸婦女的誠(chéng)信教育和信用評(píng)定，協(xié)調(diào)解決她們創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，確保貸款資金的安全使用，實(shí)現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十三
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)水平也在不斷的提高，同時(shí)人們也越來(lái)越注重奢侈品的消費(fèi)。汽車行業(yè)的消費(fèi)在人們的消費(fèi)支出中所咱占的比例越來(lái)越重，正因?yàn)槿绱?，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費(fèi)狀況進(jìn)行了一次有車用戶家庭情況的調(diào)查分析，此次調(diào)查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結(jié)構(gòu)、年齡及駕齡等情況進(jìn)行了調(diào)查;對(duì)消費(fèi)者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場(chǎng)所以及最滿意的支付方式等進(jìn)行了調(diào)查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產(chǎn)汽車是應(yīng)該更加關(guān)注油耗經(jīng)濟(jì)性和性價(jià)比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來(lái)越不可或缺的一部分，所以汽行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來(lái)月注重對(duì)消費(fèi)者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對(duì)汽車消費(fèi)者進(jìn)行了一次全面的調(diào)查以及對(duì)有車用戶家庭情況進(jìn)行了一次全面的調(diào)查了解。通過(guò)調(diào)查基本了解到了以下幾點(diǎn)：人們對(duì)汽車了解及消費(fèi)的渠道越來(lái)越多樣化，但人們還是比較忠實(shí)于傳統(tǒng)方式。
(二)調(diào)查情況介紹。
(8)根據(jù)消費(fèi)者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會(huì)選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預(yù)測(cè)。
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認(rèn)為作為汽車行業(yè)應(yīng)該擁有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機(jī)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)，因此我建議汽車的行業(yè)應(yīng)該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結(jié)論及建議。
(一)主要結(jié)論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應(yīng)該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務(wù)員上;。
3.在汽車報(bào)紙雜志上適當(dāng)?shù)募哟笃嚨男麄?。
4.大型汽車行業(yè)可以多開(kāi)幾家品牌專賣店。
四、附錄。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十四
近年來(lái)，人們的生活水平提高了，也愈加重視自己的身體健康，各種醫(yī)療器械便隨之走進(jìn)千家萬(wàn)戶，市場(chǎng)購(gòu)銷兩旺、紅紅火火。商家為了推銷醫(yī)療器械產(chǎn)品，紛紛使出渾身解數(shù)，促銷活動(dòng)花樣百出、層出不窮，尤以“免費(fèi)體驗(yàn)”的形式最為隱蔽、也最具誘惑，令“求健康若渴”的人們特別是缺乏警惕性的老年人趨之若騖。真有包治百病的醫(yī)療器械嗎？真有免費(fèi)的午餐嗎？在經(jīng)過(guò)大量的市場(chǎng)調(diào)研和深入免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所的親身體驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械的過(guò)程中，有些不規(guī)范的環(huán)節(jié)和安全隱患值得人們警惕，更為監(jiān)管工作提出了新的課題。
一、免費(fèi)體驗(yàn)的形式繁多。
1、以健康講座的形式宣傳醫(yī)療器械。這種形式的經(jīng)銷商多在酒店、賓館、影劇院等場(chǎng)所，舉辦健康講座之類的活動(dòng)，危言某些疾病的可怕，同時(shí)介紹某種醫(yī)療器械的神奇功效，請(qǐng)“某位聽(tīng)眾”到臺(tái)前當(dāng)場(chǎng)體驗(yàn)，請(qǐng)“資深專家”講解治療原理，請(qǐng)“康復(fù)患者”現(xiàn)身說(shuō)法。這種形式的特點(diǎn)是：醫(yī)療器械的適用范圍被無(wú)限夸大；治療效果被無(wú)限夸大；宣傳活動(dòng)的游動(dòng)性大；一般不直接銷售醫(yī)療器械，多采用廣泛向藥店鋪貨的方式，即所謂的定點(diǎn)銷售。這種行為難以按無(wú)證經(jīng)營(yíng)定性，屬典型的違法宣傳。
2、以現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)的形式銷售醫(yī)療器械。在社區(qū)內(nèi)為居民提供醫(yī)療器械免費(fèi)體驗(yàn)，宣揚(yáng)親情服務(wù)，營(yíng)造家庭氛圍，往往用極具煽動(dòng)性的語(yǔ)言反復(fù)向體驗(yàn)者灌輸所謂的健康理念，進(jìn)行多層次、多角度的心理暗示。這種形式的特點(diǎn)是：活動(dòng)場(chǎng)所相對(duì)固定；活動(dòng)周期相對(duì)較長(zhǎng)；多采用直接銷售醫(yī)療器械的方式；醫(yī)療器械的銷售價(jià)格較高，動(dòng)輒上萬(wàn)元。這種行為以無(wú)證經(jīng)營(yíng)的情況居多。
3、以免費(fèi)檢測(cè)的形式使用醫(yī)療器械。在藥店或商場(chǎng)等公共場(chǎng)所，使用醫(yī)療器械提供采血化驗(yàn)、測(cè)量血壓或其他生理指標(biāo)等免費(fèi)檢測(cè)服務(wù)，評(píng)價(jià)被檢測(cè)者的健康狀況，推薦具有檢測(cè)功能的醫(yī)療器械或者某種療效神奇的藥品。這種形式的特點(diǎn)是：以義診的名義出現(xiàn)；檢測(cè)數(shù)據(jù)大多顯示為非正常值；直接與醫(yī)療器械、藥品，或者保健品的銷售有關(guān)。這種情況多為違法醫(yī)療行為。
二、免費(fèi)體驗(yàn)的隱患無(wú)窮。
1、夸大療效的宣傳無(wú)法保障體驗(yàn)者理性選擇。事實(shí)證明，不法商家總是以夸大宣傳醫(yī)療器械療效的方式推銷產(chǎn)品，他們利用消費(fèi)者普遍缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)、年紀(jì)大渴求健康的心理，愚弄人們的淳樸善良，通過(guò)非常隱蔽的商業(yè)欺詐行為，讓人產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)可其產(chǎn)品。有過(guò)這樣的情況：某商家宣稱，其經(jīng)營(yíng)的某種理療類的醫(yī)療器械對(duì)風(fēng)濕、腰間盤突出、痛風(fēng)、甚至前列腺炎等二十余種疾病具有很好的療效，宣傳攻勢(shì)展開(kāi)后，很多老年人爭(zhēng)相購(gòu)買，在我們調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的適用范圍僅僅是改善緩解腰間盤突出的癥狀而已。在這種購(gòu)銷雙方信息根本就不對(duì)等的條件下，必然無(wú)法保障體驗(yàn)者的理性選擇。
2、假冒偽劣的產(chǎn)品無(wú)法保障體驗(yàn)者身體健康。因?yàn)槊赓M(fèi)體驗(yàn)的不規(guī)范性，使得大量沒(méi)有合法資質(zhì)、合法渠道的假冒偽劣醫(yī)療器械流入市場(chǎng)。
3、無(wú)證經(jīng)營(yíng)的行為無(wú)法保障體驗(yàn)者正當(dāng)權(quán)益。很多人在免費(fèi)體驗(yàn)后購(gòu)買了產(chǎn)品。而事實(shí)上通過(guò)免費(fèi)體驗(yàn)銷售醫(yī)療器械的行為，多屬無(wú)證經(jīng)營(yíng)，商家一般都是打一槍換一個(gè)地方、四處游擊，沒(méi)有正規(guī)的售貨發(fā)票，加之倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施缺乏、條件簡(jiǎn)陋，再者管理水平低下，產(chǎn)品的質(zhì)量驗(yàn)收、保管養(yǎng)護(hù)、出庫(kù)復(fù)核、資質(zhì)審核等各個(gè)環(huán)節(jié)均不規(guī)范。經(jīng)常有商家今天在這個(gè)區(qū)，明天又在那個(gè)縣，今天代理這種器械，明天又代理那個(gè)品種，甚至一段時(shí)間后，會(huì)完全在人們的視線里消失，可謂神出鬼沒(méi)。這種行為，造成了售后跟蹤服務(wù)和不良事件監(jiān)測(cè)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法保障。
4、從業(yè)人員的素質(zhì)無(wú)法保障體驗(yàn)者技術(shù)支持。醫(yī)療器械作為關(guān)乎人體健康的精密儀器，其操作必須在專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行，其治療范圍必須嚴(yán)格依據(jù)經(jīng)食品藥品監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)的說(shuō)明書的內(nèi)容，其治療方案的選擇必須經(jīng)專業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)，這就要求從業(yè)人員具備較高的素質(zhì)。而目前的市場(chǎng)狀況是：免費(fèi)體驗(yàn)場(chǎng)所，很少配備專業(yè)的技師和醫(yī)師，從業(yè)人員大專以上文化的很少，大多經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)后上崗，并且培訓(xùn)的內(nèi)容和工作的方向就是說(shuō)服體驗(yàn)者購(gòu)買醫(yī)療器械。筆者在一些體驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)：有些從業(yè)人員以一種極其夸張親熱的方式和老人們交流，滿口的技術(shù)術(shù)語(yǔ)，輔以神乎其神的演示動(dòng)作，追根究底，卻不知所云、不知所為。從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，無(wú)法保障給體驗(yàn)者提供起碼的技術(shù)支持。
5、缺乏規(guī)范的操作無(wú)法保障體驗(yàn)者使用安全。有些以義診名義進(jìn)行的檢測(cè)活動(dòng)，其行為是否經(jīng)過(guò)衛(wèi)生行政主管部門的批準(zhǔn)，其使用的醫(yī)療器械是否安全，所檢測(cè)的項(xiàng)目是否符合醫(yī)療需要，所檢測(cè)的數(shù)據(jù)是否科學(xué)準(zhǔn)確都不得而知；而且從醫(yī)學(xué)的角度講，采血必須經(jīng)嚴(yán)格的消毒程序，化驗(yàn)必須在嚴(yán)格的無(wú)菌條件下進(jìn)行。但我們卻經(jīng)?？吹?，“義診”工作人員抽上體驗(yàn)者一滴血，事前事后不見(jiàn)消毒的程序，使用醫(yī)療器械經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單而又神速的操作，結(jié)果出來(lái)通常都是超出正常生理指標(biāo)，需要及時(shí)地治療，而恰恰“義診方”又能提供“療效確切”的藥品或者醫(yī)療器械?？上攵?，類似這樣的體驗(yàn)，又怎么能夠保障體驗(yàn)者的使用安全。
三、監(jiān)督管理的對(duì)策探討。
到依據(jù)，為有關(guān)部門的監(jiān)管提供有力的支撐?！稄V告法》第十四條第（一）、（二）、（四）項(xiàng)分別規(guī)定“醫(yī)療器械廣告不得有下列內(nèi)容：‘含有不科學(xué)的表示功效的斷言或者保證的’，‘說(shuō)明治愈率或者有效率的’，‘利用醫(yī)藥科研單位、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者專家、醫(yī)生、患者的名義和形象作證明的’”，這些規(guī)定的情形幾乎能在所有免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的.有關(guān)宣傳中發(fā)現(xiàn)；《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第二十四條規(guī)定“任何單位或者個(gè)人，未取得《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，不得開(kāi)展診療活動(dòng)”，實(shí)際上，那些打著診療的幌子進(jìn)行的免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)，基本都屬非法行醫(yī)的范疇；《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》第而是四條第二款規(guī)定“開(kāi)辦第二類、第三類醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給《醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證》”，完全可以據(jù)此對(duì)免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)中的無(wú)證經(jīng)營(yíng)行為予以嚴(yán)厲打擊。
2、在體制層面明確監(jiān)管的切入點(diǎn)。在我國(guó)現(xiàn)有的體制下，醫(yī)療器械廣告宣傳的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是工商行政管理部門，醫(yī)療行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是衛(wèi)生行政管理部門，醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)、使用行為的監(jiān)督機(jī)關(guān)是食品藥品監(jiān)管部門。如前文所述，一些不規(guī)范免費(fèi)體驗(yàn)的危害性毋庸置疑，其所涉及的環(huán)節(jié)無(wú)外乎違法宣傳、非法行醫(yī)、違法經(jīng)營(yíng)或使用醫(yī)療器械，而在監(jiān)管的實(shí)踐中，往往免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)的情況比較復(fù)雜，單獨(dú)一個(gè)部門監(jiān)管難免會(huì)出現(xiàn)越位、缺位的狀況。這就需要有關(guān)部門，順應(yīng)當(dāng)前的體制格局，在實(shí)踐工作中，以保障人民群眾身體健康為本，不觀望、不等待，充分履行職責(zé)，明確各自監(jiān)管的切入點(diǎn)，互通信息，聯(lián)合執(zhí)法，綜合治理各種形式的免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械活動(dòng)。
3、在機(jī)制層面找準(zhǔn)監(jiān)管的發(fā)力點(diǎn)。免費(fèi)體驗(yàn)醫(yī)療器械現(xiàn)象作為一種新生事物，食品藥品監(jiān)管部門更應(yīng)按照其發(fā)生發(fā)展的規(guī)律，建立科學(xué)有效的機(jī)制，即強(qiáng)化部門監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督的合力。強(qiáng)化部門監(jiān)管，要在產(chǎn)品產(chǎn)生的環(huán)節(jié)把關(guān)。杜絕非醫(yī)療器械按醫(yī)療器械注冊(cè)、高類別按低類別的產(chǎn)品注冊(cè)、以及療效不確切的產(chǎn)品注冊(cè)，嚴(yán)格審核產(chǎn)品的適用范圍，打擊生產(chǎn)無(wú)產(chǎn)品注冊(cè)證醫(yī)療器械行為；要在產(chǎn)品宣傳的環(huán)節(jié)把關(guān)。根據(jù)醫(yī)療器械產(chǎn)品的具體情況和核準(zhǔn)的《說(shuō)明書批件》，嚴(yán)格審批發(fā)布廣告的方式和內(nèi)容；要在產(chǎn)品的流通及使用環(huán)節(jié)把關(guān)。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上免費(fèi)體驗(yàn)的醫(yī)療器械進(jìn)行資質(zhì)渠道的審查和嚴(yán)密監(jiān)控，同時(shí)加強(qiáng)《醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證》的管理，向符合條件的企業(yè)發(fā)放許可。強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，一方面組織有針對(duì)性的宣傳教育和法律法規(guī)培訓(xùn)并及時(shí)發(fā)布問(wèn)題產(chǎn)品的警示信息。提高人們自我保護(hù)意識(shí)及自我保護(hù)能力；另一方面，為公眾提供權(quán)威專業(yè)的資訊。完善電子基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，方便公眾對(duì)醫(yī)療器械資質(zhì)和廣告審批情況的查詢。
養(yǎng)牛業(yè)貸款調(diào)研報(bào)告篇十五
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國(guó)家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。
2、國(guó)家宏觀調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國(guó)家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類工作的開(kāi)展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對(duì)策。
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹(shù)立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。