個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告范文（20篇）

    通過(guò)報(bào)告，我們可以展示自己在工作中的經(jīng)驗(yàn)和解決問(wèn)題的能力，這對(duì)于職業(yè)發(fā)展很有幫助。那么我們?cè)撊绾螌?xiě)一份高質(zhì)量的報(bào)告呢？首先，要明確報(bào)告的目的和受眾，確定所需要傳達(dá)的核心內(nèi)容和關(guān)鍵信息。其次，要進(jìn)行充分的調(diào)研和數(shù)據(jù)收集，確保報(bào)告的準(zhǔn)確性和可信度。接下來(lái)，要合理組織報(bào)告的結(jié)構(gòu)和篇章，包括引言、主體和結(jié)論等部分，使報(bào)告更具邏輯性和條理性。最后，要注意語(yǔ)言的準(zhǔn)確性和表達(dá)的清晰性，避免使用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和難懂的詞匯，使報(bào)告易于理解和接受。小編為大家整理了一些有關(guān)報(bào)告寫(xiě)作的經(jīng)驗(yàn)和技巧，供大家參考。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇一
    暑假里我在泉州市“中國(guó)一汽奔騰”4s店進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，在二個(gè)月里維修使我對(duì)維修站的整車(chē)銷(xiāo)售、備件供應(yīng)、售后服務(wù)、維修技術(shù)以及信息反饋等有了一定的了解認(rèn)識(shí)和深刻體會(huì)?，F(xiàn)在我以一個(gè)實(shí)踐生的了解和認(rèn)識(shí)來(lái)介紹一下汽車(chē)“4s”店的優(yōu)勢(shì)與弊端。維修項(xiàng)目基本為更換機(jī)油等一些保養(yǎng)項(xiàng)目以及一些小型的維修項(xiàng)目。八小時(shí)的工作雖然是三點(diǎn)一線(xiàn)的機(jī)械工作，可是我卻學(xué)會(huì)了很多，至少是在學(xué)校里學(xué)不到的實(shí)實(shí)在在的“實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)”，同時(shí)也認(rèn)識(shí)到了其中的利與弊。雖然汽車(chē)售后服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但仍存在許多問(wèn)題，我認(rèn)為其中弊端主要為以下幾點(diǎn)：
    的維修質(zhì)量表示擔(dān)心的被調(diào)查者竟達(dá)62%。此外，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化的市場(chǎng)，諸多停產(chǎn)車(chē)型的售后服務(wù)問(wèn)題也為消費(fèi)者心里平添隱憂(yōu)。在一項(xiàng)相關(guān)問(wèn)題中，有27%的被調(diào)查者對(duì)停產(chǎn)車(chē)型的售后服務(wù)表示擔(dān)心。中國(guó)汽車(chē)品牌滿(mǎn)意度調(diào)查組委會(huì)負(fù)責(zé)人指出，在未來(lái)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，很大程度上將是顧客資源的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)服務(wù)做得好就將贏得更多的消費(fèi)者，贏得了消費(fèi)者也就贏得了品牌的未來(lái)。汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展一個(gè)不容忽視的因素就是售后服務(wù)，服務(wù)的好壞直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)健康有序的發(fā)展?，F(xiàn)在車(chē)主們提出越來(lái)越多個(gè)性化需求，如果想讓客戶(hù)認(rèn)可你的服務(wù)，我們就一定要將服務(wù)產(chǎn)品定義得更加明確放心。對(duì)于國(guó)內(nèi)的汽車(chē)行業(yè)來(lái)說(shuō)，商家不但要保證品質(zhì)，而且還需要提供一流的維修技術(shù)和售后服務(wù)，讓顧客們有超值放心的感受，我們才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中制勝。
    汽車(chē)售后服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，售后服務(wù)連鎖經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)在于可以加盟連鎖的經(jīng)營(yíng)者在不需要大量資金的情況下很快拓展自己的業(yè)務(wù)體系，同時(shí)可以使加盟商在缺少行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的情況下，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，順利解決商業(yè)過(guò)程中的很多問(wèn)題，能在創(chuàng)業(yè)之初就順利的以成熟的面貌開(kāi)始經(jīng)營(yíng)。
    （二）國(guó)內(nèi)發(fā)展不規(guī)范國(guó)內(nèi)幾大汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)都沒(méi)有對(duì)租賃業(yè)投入太多的熱情。使得制造業(yè)與租賃業(yè)之間產(chǎn)生了脫節(jié)現(xiàn)象當(dāng)然，這與國(guó)家的相關(guān)規(guī)定的制約也有關(guān)系。在國(guó)外每個(gè)大的汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)都有汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的子公司或控股公司。這些租賃公司對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。例如，美國(guó)汽車(chē)全國(guó)銷(xiāo)量30%都是由租賃消化掉的。國(guó)內(nèi)汽車(chē)制造企業(yè)還要在市場(chǎng)上多下些功夫。國(guó)內(nèi)以連鎖經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的汽車(chē)租賃業(yè)，其加盟店多是以授權(quán)進(jìn)行特許經(jīng)營(yíng)的,這種形式并不是最理想的，因?yàn)檫@樣難以管理，也不容易做到連鎖店所要求做到的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，只有加盟店以參股、控股、資產(chǎn)合作的方式加盟連鎖店，整個(gè)企業(yè)才能有凝聚力，大家都以主人翁的姿態(tài)出現(xiàn)，才能對(duì)抗來(lái)自市場(chǎng)各方面的壓力。國(guó)內(nèi)以連鎖經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的汽車(chē)租賃業(yè)，其加盟店多是以授權(quán)進(jìn)行特許經(jīng)營(yíng)的,這種形式并不是最理想的，因?yàn)檫@樣難以管理，也不容易做到連鎖店所要求做到的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，只有加盟店以參股、控股、資產(chǎn)合作的方式加盟連鎖店，整個(gè)企業(yè)才能有凝聚力，大家都以主人翁的姿態(tài)出現(xiàn)，才能對(duì)抗來(lái)自市場(chǎng)各方面的壓力。國(guó)內(nèi)的汽車(chē)維修市場(chǎng)一直以來(lái)都存在著品牌的缺位。連鎖經(jīng)營(yíng)的模式正可以彌補(bǔ)這樣的缺憾，連鎖化經(jīng)營(yíng)的一大特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，同時(shí)對(duì)車(chē)主而言也更有品牌保障。
    連鎖店統(tǒng)一收費(fèi)、統(tǒng)一形象，配件來(lái)源充足，技術(shù)實(shí)力雄厚，這種模式具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。在美國(guó)，最大的汽修企業(yè)就是連鎖集團(tuán)，擁有數(shù)千家門(mén)店。在這種模式下，困擾車(chē)主的收費(fèi)不透明等問(wèn)題就可以得到有效解決。連鎖經(jīng)營(yíng)就是要降低利潤(rùn)、營(yíng)造良好的后市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境。汽車(chē)后市場(chǎng)的連鎖品牌經(jīng)營(yíng)從馳耐普、美麗獅這些以賣(mài)產(chǎn)品為主的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始，如今已逐步過(guò)度到月福、愛(ài)義行這些以提供服務(wù)為主要贏利模式的連鎖經(jīng)營(yíng)，將來(lái)這個(gè)模式會(huì)逐漸成熟，出現(xiàn)更多的知名連鎖汽車(chē)維修企業(yè)。連鎖化、品牌化經(jīng)營(yíng)要求這類(lèi)維修廠(chǎng)規(guī)模較大，生產(chǎn)設(shè)備精良，維修人員受過(guò)統(tǒng)一培訓(xùn)，在技術(shù)上具有權(quán)威性，服務(wù)對(duì)象主要是品牌車(chē)。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇二
    20xx年12月27日。
    江
    局部變化。
    3
    調(diào)查材料分析：南柳河正在變成無(wú)魚(yú)河，一位老人說(shuō)：哪里有大魚(yú)，釣幾斤小魚(yú)小蝦就好了?，F(xiàn)在河里的魚(yú)越來(lái)越少了。以前魚(yú)蝦多，一天用漁網(wǎng)就能抓到一兩百公斤。但是這幾年很多漁民急功近利，用電捕魚(yú)，連沒(méi)長(zhǎng)大的小苗都被電死了，魚(yú)越來(lái)越少。運(yùn)氣好的話(huà)，每天可以抓十公斤，運(yùn)氣不好的話(huà)，只能收獲一兩公斤。很多人不再在網(wǎng)下抓魚(yú)，而是組裝專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)用電捕蝦，但收獲甚微。其他人用帶小網(wǎng)眼的長(zhǎng)網(wǎng)圍住河邊的淺灘。海水漲潮帶動(dòng)河水水位上升，魚(yú)蝦游動(dòng)。潮水退去，它們就擱淺在淺灘上的網(wǎng)里，連火柴那么小的魚(yú)苗都逃不掉。有時(shí)候有將近100公斤的魚(yú)苗。如果讓那么多小魚(yú)長(zhǎng)成大魚(yú)，那將是多么大的一筆錢(qián)啊！
    1、抓魚(yú)的人太貪心了。
    2、抓魚(yú)的人用抓魚(yú)工具抓的魚(yú)太多了。
    3、捕魚(yú)設(shè)備的副作用導(dǎo)致一些魚(yú)苗死亡。
    4、污染太大了。
    以上是能減少南流江魚(yú)類(lèi)的主要原因。希望大家糾正這些。通過(guò)調(diào)查這次調(diào)查，我明白了我們應(yīng)該保護(hù)動(dòng)物。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇三
    主要包括借款人及其配偶的年齡、職業(yè)、學(xué)歷、從業(yè)時(shí)間、資產(chǎn)情況、現(xiàn)有融資情況、信用記錄、個(gè)人品行、有無(wú)不良嗜好、信用等級(jí)等。
    主要包括經(jīng)營(yíng)實(shí)體名稱(chēng)、性質(zhì)、注冊(cè)資本、成立時(shí)間、法人代表、股東構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)業(yè)務(wù)、開(kāi)戶(hù)銀行、近期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r（重點(diǎn)是分析經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期年度的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的完成情況，資產(chǎn)負(fù)債的增減變化情況及原因，存貨、應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款、應(yīng)付款變化情況等），歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體現(xiàn)有融資情況及還款來(lái)源、貨款歸行及我行占比等。
    分析借款人個(gè)人以及經(jīng)營(yíng)實(shí)體銀行賬戶(hù)至少6個(gè)月經(jīng)營(yíng)收入流水，判斷銀行流水的變化是否與其經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況相一致。
    通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及其他還款來(lái)源的分析，判斷客戶(hù)及經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，有無(wú)穩(wěn)定的收入來(lái)源，足夠的償債能力和還款能力。
    通過(guò)對(duì)交易合同（如果是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及商貿(mào)類(lèi)實(shí)體，須提供分析上下游交易合同情況；如果是某品牌代理商需提供相應(yīng)的證明材料）等用途佐證、受托支付協(xié)議等資料的分析，明確貸款的用途、交易對(duì)手名稱(chēng)、開(kāi)戶(hù)銀行、支付方式等，采取自主支付的，須注明原因。
    主要包括本筆貸款的優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)因素及防范措施等
    主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在pcm20xx系統(tǒng)中簽署調(diào)查意見(jiàn)，主要包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)、還款方式、支付方式等。
    特別說(shuō)明：我行貸前調(diào)查人員已按信貸管理的有關(guān)規(guī)定，履行了貸前盡職調(diào)查的責(zé)任與義務(wù)，并對(duì)所提供貸款資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，無(wú)其他應(yīng)報(bào)未報(bào)事項(xiàng)。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇四
    行業(yè)類(lèi)別：鋁板、鋁帶、鋁箔加工銷(xiāo)售。
    授信品種：綜合授信。
    授信金額：2500萬(wàn)。
    授信期限：1年。
    授信定價(jià)：按分行計(jì)財(cái)部要求辦理。
    擔(dān)保方式：存貨質(zhì)押及擔(dān)保。
    擔(dān)保人全稱(chēng)：河南群鑫鋁業(yè)有限公司。
    經(jīng)辦機(jī)構(gòu):紫荊山路支行。
    客戶(hù)經(jīng)理：劉x。
    產(chǎn)品經(jīng)理:許x。
    聲明：
    本人對(duì)該授信項(xiàng)目進(jìn)行了深入調(diào)查，并在調(diào)查的`基礎(chǔ)上完成本報(bào)告的撰寫(xiě)，本人對(duì)調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。
    客戶(hù)經(jīng)理簽名：
    產(chǎn)品經(jīng)理簽名：
    貸前調(diào)查時(shí)間：2月26日。
    地點(diǎn)：河**豫鋁業(yè)有限公司。
    調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)的對(duì)象：公司法人代表周孝宗，董事長(zhǎng)周明軍,財(cái)務(wù)總監(jiān)周?chē)?guó)鋒。
    訪(fǎng)問(wèn)人：劉鵬、許琦。
    調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)方式及內(nèi)容：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、訪(fǎng)談，內(nèi)容如文。
    第一部分授信申請(qǐng)人的基本情況。
    第二部分授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況分析。
    第三部分行業(yè)及政策分析。
    第四部分授信申請(qǐng)人財(cái)務(wù)情況分析。
    第五部分授信申請(qǐng)人與銀行合作情況。
    第六部分或有負(fù)債分析。
    第七部分授信申請(qǐng)人授信用途與還款來(lái)源分析。
    第八部分授信方案及擔(dān)保分析。
    第九部分授信風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施。
    第十部分調(diào)查結(jié)論。
    第十一部分經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人意見(jiàn)。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇五
    20xx年一季度，a股延續(xù)牛市行情，中小市值題材股行情也相當(dāng)活躍。上證綜指上漲了15.87%，創(chuàng)業(yè)板也不斷刷新歷史高點(diǎn)，累計(jì)上漲58.67%。上海證券報(bào)·20xx年第二季度個(gè)人投資者調(diào)查報(bào)告顯示，一季度個(gè)人投資者盈利情況進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)盈利的個(gè)人投資者逾八成。
    在持續(xù)兩個(gè)季度實(shí)現(xiàn)大面積盈利后，投資者信心進(jìn)一步提振。證券資產(chǎn)在個(gè)人金融資產(chǎn)中占比繼續(xù)提高，過(guò)半數(shù)投資者表示將繼續(xù)增加股市的資金投入。調(diào)查也顯示，目前“賣(mài)房炒股”的現(xiàn)象尚不多見(jiàn)，投資者的增資主要來(lái)自于銀行存款搬家。
    一季度“互聯(lián)網(wǎng)+”等各類(lèi)題材股漲勢(shì)凌厲，令人印象深刻。但在創(chuàng)業(yè)板指快速拉高后，投資者已在季度末逐步減倉(cāng)，并轉(zhuǎn)移倉(cāng)位至藍(lán)籌股。著眼于第二季度，大多數(shù)投資者相信題材股行情仍會(huì)延續(xù)。不過(guò)，多數(shù)投資者認(rèn)為，牛市中不同個(gè)股機(jī)會(huì)均等，不存在風(fēng)格轉(zhuǎn)換問(wèn)題。
    融資融券余額在一季度末已逼近1.5萬(wàn)億規(guī)模。本期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于行情持續(xù)向好，個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好升高，用足兩融授信額度的投資者比例較前次調(diào)查翻倍，多數(shù)投資表示愿意繼續(xù)提升杠桿水平。
    上證綜指在今年第一季度震蕩上行，累計(jì)漲幅達(dá)15.87%，季度漲幅較前一季度減少一半，券商等前期龍頭有所回調(diào)，題材股集中的創(chuàng)業(yè)板及中小板則牛氣沖天。其中，一季度中小板指數(shù)上漲46.6%，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)上漲了58.67%，創(chuàng)下有史以來(lái)的最大季度漲幅。
    整體來(lái)看，個(gè)人投資者在以中小市值為主導(dǎo)的牛市行情中更加如魚(yú)得水。第一季度實(shí)現(xiàn)盈利的投資者比例達(dá)到81%，較上個(gè)季度的71.8%增加近10個(gè)百分點(diǎn)。其中，盈利10%以?xún)?nèi)的投資者比重為45.3%，盈利介于10%至30%之間的投資者比重為23.1%，盈利超過(guò)30%以上的投資者比重為12.7%，僅有9%的投資者表示在一季度出現(xiàn)虧損。
    比較一季度金融股與創(chuàng)業(yè)板對(duì)投資者盈利的貢獻(xiàn)，持有金融股的投資者中盈利10%以?xún)?nèi)的占比為53%，盈利介于10%至30%之間的占比為9.8%，盈利30%以上的占比為7.4%，另有10.4%的投資者虧損。持有創(chuàng)業(yè)板的投資者中，盈利10%以?xún)?nèi)的占比為44.9%，盈利介于10%至30%之間的占比為17.4%，盈利30%以上的占比為7.7%，另有11.2%的投資者虧損。
    從上述比較來(lái)看，投資者在金融股及創(chuàng)業(yè)板上出現(xiàn)虧損或?qū)崿F(xiàn)超額盈利的比例大致相同，但持有創(chuàng)業(yè)板個(gè)股更容易獲得10%以上的理想收益。
    在整體牛市行情持續(xù)兩個(gè)季度之后，投資者對(duì)行情的可持續(xù)性信心有所加強(qiáng)。調(diào)查顯示，在第一季度中，受訪(fǎng)投資者包括股票市值、證券賬戶(hù)、可使用現(xiàn)金的證券賬戶(hù)資產(chǎn)平均占個(gè)人金融資產(chǎn)的比重為46.9%，較上期增加了4個(gè)百分點(diǎn)，上一季度該項(xiàng)調(diào)查結(jié)果為42.9%。在受訪(fǎng)投資者中，有47.5%的投資者表示，一季度證券資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)中的占比“有所提升”或“明顯提升”，較上一季度增加了10個(gè)百分點(diǎn)。在這些投資者中，56.9%的投資者表示，股票凈值增長(zhǎng)是證券資產(chǎn)占比提升的主要原因;32.4%的投資者則將其歸因于加大對(duì)證券賬戶(hù)的投入。
    與去年第四季度相比，愿意繼續(xù)加大股市資金投入的投資者比重大幅增加。在受訪(fǎng)的投資者中，50.9%的投資者準(zhǔn)備加大股市的資金投入，較上一季度增加了11個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，有3.4%的投資者表示未來(lái)將從股市中撤資，與上一季度調(diào)查結(jié)果持平。
    對(duì)貨幣政策趨勢(shì)的判斷也影響著投資者調(diào)整個(gè)人資產(chǎn)配置的節(jié)奏，有42.2%的投資者認(rèn)為，“國(guó)內(nèi)貨幣政策已進(jìn)入降息周期，未來(lái)會(huì)多次降準(zhǔn)降息。”在這些投資者中，75%的投資者表示，未來(lái)將加大“股票等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)投資”。
    針對(duì)一季度增加股市投資的投資者調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人投資者在加大對(duì)股市投入的同時(shí)，并未明顯改變家庭資產(chǎn)負(fù)債表配置。受訪(fǎng)個(gè)人投資者的新增資金主要來(lái)自于現(xiàn)金存款，并未動(dòng)用房產(chǎn)等低流動(dòng)性的資產(chǎn)，額外融資的投資者整體占比也較小。其中，53.9%的受訪(fǎng)投資者表示，一季度中使用現(xiàn)金增加證券賬戶(hù)投入;26.3%的投資者表示，在今年第一季度中贖回銀行理財(cái)、貨幣基金、債券基金后增加了證券賬戶(hù)投入。值得注意的是，賣(mài)房炒股的投資者占比僅為2.2%，這一現(xiàn)象與去年第四季度相比并未出現(xiàn)明顯變化。
    同時(shí)，個(gè)人投資者在一季度增加證券投資規(guī)模仍處于小步慢跑階段。新增資金規(guī)模與之前的投入相比，新增資金比例50%以下的投資者達(dá)80.9%，其中36.1%的投資者新增資金投入規(guī)模約占原來(lái)投入資金規(guī)模的30%以?xún)?nèi)。但與上一季度相比，投資者分布重心有所上移，新增規(guī)模與之前的投入相比比例在30%以上的'投資者比重有不同程度的增加。
    盡管個(gè)人投資者加大了股市投入的意愿強(qiáng)烈，但股指快速攀升，深度調(diào)整缺席，令投資者對(duì)短線(xiàn)回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期有所加強(qiáng)，一季度末投資者倉(cāng)位較上一季度末有所減少。截至一季度期末，個(gè)人投資者的平均倉(cāng)位為52.4%，較上一季度的54.58%減少了1.18個(gè)百分點(diǎn)。
    與此同時(shí)，針對(duì)頻繁變化的市場(chǎng)風(fēng)格，投資者調(diào)倉(cāng)也較為積極。35.3%的投資者表示曾逢低補(bǔ)倉(cāng)，40.8%的投資者表示曾追高加倉(cāng)，12.2%的投資者表示曾逢高減倉(cāng)。在這個(gè)過(guò)程中，“一帶一路”、國(guó)企改革等題材股最受投資者歡迎。52.7%的投資者表示在一季度加倉(cāng)了這類(lèi)股票，23.1%的投資者表示一季度中曾加倉(cāng)過(guò)大盤(pán)藍(lán)籌股。追高加倉(cāng)創(chuàng)業(yè)板的投資者僅為4.8%。此外，被投資者減倉(cāng)的個(gè)股則沒(méi)有出現(xiàn)集中性特征，有投資者表示，減倉(cāng)時(shí)沒(méi)有明確的板塊類(lèi)型，主要是“逢高減倉(cāng)”。
    盡管一季度行情風(fēng)格特征明顯，但從大多數(shù)個(gè)人投資者的角度分析，重倉(cāng)、單一的風(fēng)格可能無(wú)法獲得理想的收益。無(wú)論是持有金融股還是創(chuàng)業(yè)板個(gè)股，重倉(cāng)、單一的風(fēng)格讓40%以上的投資者盈利水平弱于持倉(cāng)更加分散的投資者。統(tǒng)計(jì)顯示，持有創(chuàng)業(yè)板倉(cāng)位占比在20%至40%之間的投資者盈利比例最高，達(dá)到了97%，但重倉(cāng)創(chuàng)業(yè)板個(gè)股的60%以上的投資者盈利比例缺僅為60%。
    在市場(chǎng)中金融股及創(chuàng)業(yè)板個(gè)股最為風(fēng)光，投資者在金融股與創(chuàng)業(yè)板股上的持股倉(cāng)位大致相當(dāng)，均在24%左右。其中，受訪(fǎng)的投資者中，金融股占其股票倉(cāng)位的比重為24.74%，較去年第四季度末增加了4個(gè)百分點(diǎn)，金融股占比接近或超過(guò)50%的投資者達(dá)到21.5%。此外，49.7%的投資者表示，一季度沒(méi)有調(diào)整對(duì)金融股的持倉(cāng)比重，29.1%的投資者表示還有所增持，另有21.1%的投資者表示一季度減持了金融股。
    對(duì)創(chuàng)業(yè)板的調(diào)查顯示，在受訪(fǎng)投資者持有股票倉(cāng)位中，創(chuàng)業(yè)板占比為24.5%，較上一季度的18.95%增加了5.55個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，盡管20xx年一季度創(chuàng)業(yè)板倉(cāng)位末較上一季度末有所提升，但仍有26.7%的投資者表示曾減持創(chuàng)業(yè)板個(gè)股，16.4%的投資者表示減持至空倉(cāng)。在創(chuàng)業(yè)板連續(xù)突破歷史高位，整體估值達(dá)到100倍背景下，投資者在一季度中已經(jīng)開(kāi)始撤退。聯(lián)想到一季度投資者增加金融股倉(cāng)位，顯示個(gè)人投資者已在一季度中提前預(yù)判新一輪短線(xiàn)熱點(diǎn)。
    調(diào)查顯示，看好二季度上證綜指能夠收紅的個(gè)人投資者占比達(dá)到82.2%。其中，42.3%的投資者認(rèn)為漲幅在5%以上，39.9%的投資者認(rèn)為漲幅在0至5%之間。針對(duì)20xx年全年走勢(shì)，有88.5%的投資者認(rèn)為上證綜指能夠收紅，其中56.8%的投資者相信漲幅能在5%以上。
    對(duì)二季度上證綜指能夠達(dá)到的最高點(diǎn)，投資者的想象力遜于市場(chǎng)表現(xiàn)。僅有29.6%的投資認(rèn)為滬指能在第二季度中突破4000點(diǎn)，該點(diǎn)位在二季度第5個(gè)交易日即告突破。與上一季度相比，極度樂(lè)觀(guān)的投資者比例有所增長(zhǎng)。其中，26.3%的投資者豪言“牛市不言頂”，較前一季度調(diào)查增長(zhǎng)19個(gè)百分點(diǎn)。
    在a股快速站上4000點(diǎn)之后，投資者普遍預(yù)期短線(xiàn)將出現(xiàn)回調(diào)。有42%的投資者認(rèn)為，二季度大盤(pán)走勢(shì)將可能“先跌后漲”。同時(shí)，有29.3%的投資者認(rèn)為，二季度大盤(pán)指數(shù)將持續(xù)反復(fù)震蕩，另有19.4%的投資者認(rèn)為大盤(pán)將沖高回落。
    在關(guān)于“目前更傾向于持有哪類(lèi)股票”的調(diào)查中，本期結(jié)果較上期出現(xiàn)較大調(diào)整。大盤(pán)藍(lán)籌股獲得了39.1%比重投資者的青睞，占據(jù)第一受歡迎位置，但與上一季度調(diào)查的結(jié)果相比，投資者偏愛(ài)藍(lán)籌股的占比下降了16個(gè)百分點(diǎn)。另外，36.8%的投資表示傾向于持有中小板個(gè)股，增加了6.4個(gè)百分點(diǎn)，其中有12.4%的投資者表示最?lèi)?ài)持有創(chuàng)業(yè)板個(gè)股。
    在持股傾向出現(xiàn)不同風(fēng)格齊頭并進(jìn)的同時(shí)，投資者在牛市氛圍下傾向于認(rèn)為所謂的“風(fēng)格轉(zhuǎn)換”或已成為偽命題。有62.5%的投資者認(rèn)為，牛市中，無(wú)論是大盤(pán)藍(lán)籌還是中小市值個(gè)股都有機(jī)會(huì)，不存在風(fēng)格轉(zhuǎn)換的問(wèn)題。
    不過(guò)，如果僅僅著眼于第二季度，較大多數(shù)投資者相信題材股行情仍會(huì)延續(xù)。46.8%的投資者認(rèn)為，二季度行情中“藍(lán)籌股行情后繼乏力，市場(chǎng)熱點(diǎn)重歸題材股炒作”，同時(shí)認(rèn)為市場(chǎng)將“以藍(lán)籌板塊帶動(dòng)指數(shù)上行，創(chuàng)業(yè)板跑輸大盤(pán)”的投資者僅占23.4%。
    針對(duì)未來(lái)值得重點(diǎn)關(guān)注的投資主題，38.7%的投資者表示，在兩*后最關(guān)注環(huán)保節(jié)能領(lǐng)域等主題投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，有33.9%的投資者表示最關(guān)注“一帶一路”相關(guān)投資主題。
    今年一季度中，兩市融資融券余額繼續(xù)突飛猛進(jìn)。截至3月末，一季度共有4683億元融資資金進(jìn)入a股市場(chǎng)，增幅達(dá)45.6%。截至3月31日，兩市融資余額合計(jì)達(dá)14939億元。同時(shí)，具體到個(gè)人投資者，使用的杠桿倍數(shù)也有所提升。
    50.6%的投資者表示，在一季度中增加了融資規(guī)模，其中僅有20.7%的投資者表示降低融資規(guī)模。同時(shí)，50.4%的受訪(fǎng)者表示對(duì)后市樂(lè)觀(guān)，將繼續(xù)提升杠桿水平;12.9%的投資者表示將保持原有杠桿水平，另有29.9%的投資者表示將降低杠桿。
    在已經(jīng)開(kāi)始使用融資融券的投資者中，41.1%的投資者表示，一般通過(guò)融資融券將股市投資杠桿比例放大至1.5倍，在各類(lèi)投資者中占比最高，但較上一季度減少了8.5個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，38.7%的投資者表示一般放大到1.2倍，與上一季度基本持平，7.4%的投資者表示一般會(huì)放大到2倍。此外，12.7%的投資者表示將用足券商授信額度，比例較上季度倍增。上述統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，原本杠桿比例較高的投資者在牛市中風(fēng)險(xiǎn)偏好正在進(jìn)一步加強(qiáng)。
    在融資使用策略方面，55.8%的投資者表示，會(huì)將融資資金用于短線(xiàn)操作，買(mǎi)入市場(chǎng)熱門(mén)題材股，這一操作策略在各類(lèi)投資者中占比最高。另有35.6%的投資者表示，會(huì)繼續(xù)融資買(mǎi)入已經(jīng)持有的股票。
    當(dāng)融資倉(cāng)位出現(xiàn)虧損時(shí)，投資者對(duì)跌幅的忍受能力依然較低。52.3%的投資者表示，當(dāng)已經(jīng)融資買(mǎi)入的個(gè)股下跌10%時(shí)，將選擇止損;25.5%的投資者表示，當(dāng)已經(jīng)融資買(mǎi)入的個(gè)股下跌5%時(shí)，就將選擇止損。
    統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示，收益越好的投資者越容易高杠桿操作。在一季度獲得30%以上盈利的投資者中，有20%表示愿意用足授信額度;在一季度盈利10%以?xún)?nèi)的投資者中，持此觀(guān)點(diǎn)的投資者占比僅為10%。
    今年3月三板成指、三板做市兩大新三板指數(shù)正式發(fā)布。3月間，三板成指和三板做市指數(shù)分別上漲51.88%和72.56%，成為資本市場(chǎng)中一個(gè)熱議話(huà)題。但本期調(diào)查顯示，雖然投資者向往新三板催生的財(cái)富故事，但他們認(rèn)為離真正參與還存在一段距離。
    58.5%的投資者表示，自己對(duì)新三板市場(chǎng)有所了解，但并不十分清楚;31.2%的投資者表示了解新三板市場(chǎng);有12.2%的投資者表示已經(jīng)開(kāi)通新三板賬戶(hù);61.3%的投資者則表示門(mén)檻太高，無(wú)法開(kāi)通。
    在受訪(fǎng)投資者中，58.7%的投資者表示看好新三板公司的長(zhǎng)期成長(zhǎng)，45.6%的投資者表示愿意持有估值較低的新三板企業(yè)。
    在少數(shù)已經(jīng)真正參與新三板的投資者中，60.6%表示自己小有盈利，29.6%表示自己盈利超預(yù)期。也許，正因?yàn)橛闆r不錯(cuò)，有71.8%的投資者表示，新三板將分流自己的股市資金，主要是分流了創(chuàng)業(yè)板的投資倉(cāng)位。
    對(duì)于20xx年市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)下滑是否會(huì)超預(yù)期關(guān)注度有所減少。有40.7%的受訪(fǎng)投資者表示，經(jīng)濟(jì)下滑有可能超出預(yù)期將是市場(chǎng)主要風(fēng)險(xiǎn)因素之一，較上一季度減少10個(gè)百分點(diǎn)。有47.6%的投資者認(rèn)為改革政策推進(jìn)不及預(yù)期是當(dāng)前股市面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
    新股發(fā)行注冊(cè)制進(jìn)度進(jìn)一步得到明確，年內(nèi)新股發(fā)行注冊(cè)制度出臺(tái)的預(yù)期轉(zhuǎn)強(qiáng)。受訪(fǎng)投資者在對(duì)注冊(cè)制的積極意義予以認(rèn)同的同時(shí)，對(duì)其可能產(chǎn)生的短期市場(chǎng)影響也較為敏感。47.8%的受訪(fǎng)投資者認(rèn)為，注冊(cè)制可能帶來(lái)新股供應(yīng)增加，利空大盤(pán)。同時(shí)，有35.8%的投資者認(rèn)為注冊(cè)制是“資產(chǎn)市場(chǎng)改革重大進(jìn)展，利好大盤(pán)”。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇六
    近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富累積逐年上漲，人們的理財(cái)需求越來(lái)越旺盛。而目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要由各商業(yè)銀行開(kāi)展，各商業(yè)銀行也把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，打造自主理財(cái)品牌，但是隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題，這需要我們各商業(yè)銀行及投資理財(cái)者時(shí)刻關(guān)注。
    近年來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展，但由于我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還存在一些問(wèn)題，表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到發(fā)揮。由于起步晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，這已成為制約其發(fā)展的重要因素。二是各商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)不到位問(wèn)題。服務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)性。如一些高收入投資者對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度，對(duì)于我國(guó)同類(lèi)服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)可。服務(wù)缺乏差異性。以工行為例，目前推出的3p服務(wù)優(yōu)惠服務(wù)，專(zhuān)業(yè)服務(wù)、私密服務(wù)，而唯獨(dú)沒(méi)有個(gè)性化服務(wù)。三是理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外成熟市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比，更多的把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行個(gè)性設(shè)計(jì)。
    (一)改善環(huán)境，做大投資市場(chǎng)規(guī)模。從改善投資環(huán)境入手，構(gòu)建一個(gè)良好的構(gòu)建運(yùn)行體系。一是制定有利政策，積極促進(jìn)我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的完善和發(fā)展，使得可加入的投資渠道，可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張。二是完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架。盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的相應(yīng)法規(guī)、法律，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)計(jì)處理，信息披露，投資方向等在政策上予以規(guī)范。
    (二)放寬管制，引入良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。促進(jìn)金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，放寬外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入界限，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在引入的同時(shí)，要規(guī)范中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)持序，有序開(kāi)放外資銀行的并購(gòu)活動(dòng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。
    (三)明確特色，提供高水平理財(cái)服務(wù)。各商業(yè)銀行要為客戶(hù)提供足夠、專(zhuān)業(yè)化而及時(shí)的信息和建議，從業(yè)人員要提升服務(wù)態(tài)度，提供個(gè)性化特色的服務(wù)，明確個(gè)性特色服務(wù)內(nèi)容，為客戶(hù)量身訂做理財(cái)方案，提供適合不同人群的理財(cái)產(chǎn)品組合。
    (四)豐富內(nèi)容，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行必須著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從外幣衍生產(chǎn)品學(xué)習(xí)創(chuàng)新技術(shù)，重點(diǎn)做好以下幾類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的最佳組合。對(duì)現(xiàn)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行整合，推出幾款保持現(xiàn)有市場(chǎng)份額，又可發(fā)掘新的潛在客戶(hù)的產(chǎn)品組合。二是創(chuàng)新融資服務(wù)。銀行應(yīng)改變觀(guān)念，積極開(kāi)展個(gè)人融資，吸引和幫助客戶(hù)積極投資。三是拓展大力業(yè)務(wù)。在拓寬代理業(yè)務(wù)范圍和提高代理業(yè)務(wù)的水平。要進(jìn)一步研究滿(mǎn)足客戶(hù)增值愿望的代客戶(hù)投資的業(yè)務(wù)。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇七
    在暑假作業(yè)本上，要求我們?nèi)ミM(jìn)行環(huán)保調(diào)查報(bào)告，我便開(kāi)始這次的環(huán)保調(diào)查報(bào)告。
    1、訪(fǎng)問(wèn)各類(lèi)小吃店或超市使用或銷(xiāo)售一次性餐具的數(shù)量。
    小吃店或超市使用銷(xiāo)售一次性餐具的情況：使用銷(xiāo)售的一次性筷子一天500多雙，餐巾紙一天3000多張，一次性餐盒一天50多個(gè)，一次性手套一天500多雙，一次性桌布一天10包，塑料袋一天300多個(gè)，一次性鞋套一天2500多雙。
    我們可以做到的環(huán)保行為：
    1、關(guān)掉不用的燈，不開(kāi)長(zhǎng)明燈。白天盡量利用自然光，在自然光線(xiàn)充足的地方學(xué)習(xí)。
    2、同時(shí)開(kāi)著不用的電器：看電視時(shí)，關(guān)掉電腦或收音機(jī)；聽(tīng)音樂(lè)時(shí)，別讓電視和電腦等在一旁空開(kāi)著耗電。
    3、盡量用掃帚和抹布打掃衛(wèi)生，減少吸塵器的使用。
    4、使用練習(xí)本，不要隨便扔掉白紙，充分利用紙的空白處。
    5、一面的紙可以翻過(guò)來(lái)做草稿紙、便條紙或自制成使用；過(guò)期的掛歷紙可以用來(lái)包書(shū)皮。
    6、不在新年期間大量送賀年卡，因?yàn)橹圃炀赖馁R年卡要砍伐樹(shù)木，4000張就要犧牲一棵樹(shù)，會(huì)破壞環(huán)境。
    7、支持大學(xué)生哥哥姐姐們的xxx減卡救樹(shù)xxx活動(dòng)，把買(mǎi)賀卡的錢(qián)節(jié)省下來(lái)種樹(shù)，保護(hù)大自然。
    8、自帶飯盒在學(xué)校用餐，少用一次性快餐盒。
    9、在商店買(mǎi)東西時(shí)少領(lǐng)取塑料袋，也勸爸爸媽媽上街購(gòu)物時(shí)帶上一個(gè)購(gòu)物裝。
    10、重復(fù)使用已有的塑料袋。
    11、少用一次性筷子，外出就餐時(shí)可自備筷子。
    12、外出游玩時(shí)，自帶水壺裝水喝，以減少塑料飲料瓶等產(chǎn)生的垃圾。
    13、少使用紙杯、紙盤(pán)、塑料保鮮膜等。
    14、少使用木桿鉛筆，因?yàn)橹圃炷緱U鉛筆需要大量的木材，你可以選擇自動(dòng)鉛筆。
    1、雖然人們的環(huán)保意仍然不夠強(qiáng)，但是大多數(shù)人們都懂得去減少用電量，用水量，不亂丟垃圾。在調(diào)查中，我看到至少有100個(gè)人自備碗，把飯打包回家吃，大部分的人都選擇用一次性餐具，小吃店一天使用一次性筷子500多雙；使用塑料袋300多個(gè)，飯店一天使用餐巾紙3000多張，快餐店一天使用一次性快餐盒50多個(gè)，超市一天銷(xiāo)售一次性手套500多雙；銷(xiāo)售鞋套2500多雙，酒店一天使用一次性桌布10包。我們要自備環(huán)保袋或碗，減少白色污染，美化我們的地球！
    2、我們要想做到環(huán)保，還要從生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴來(lái)環(huán)保。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇八
    “永遠(yuǎn)都了解我的客戶(hù)，是管理風(fēng)險(xiǎn)的最好方法;永遠(yuǎn)都懂得我的客戶(hù)，是提高收益的最佳途徑?！倍?jiǎn)單的一句了解客戶(hù)，背后付出的卻是無(wú)數(shù)艱巨的工作和努力。不論對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理還是授信審查員，準(zhǔn)確、深入、完整的調(diào)查都是保證授信質(zhì)量的重要前提?？蛻?hù)的情況不是從紙面資料、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊這些間接的渠道簡(jiǎn)單摘錄而來(lái)，也不是走馬觀(guān)花看看實(shí)地的廠(chǎng)房、設(shè)備就可以掌握，要接觸企業(yè)的負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員，更要與企業(yè)第一線(xiàn)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)人員深入交往，掌握最新鮮的第一手資料;要核查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析科目的真實(shí)合理性，更要調(diào)閱企業(yè)詳細(xì)的月報(bào)、季報(bào)、明細(xì)帳、權(quán)利憑證，實(shí)地察看庫(kù)存;要光明正大地去實(shí)地深入調(diào)查取證，也要出其不意地暗中查訪(fǎng)，揭開(kāi)企業(yè)光環(huán)背后的真實(shí)面紗;要通過(guò)媒體、政府公告、注會(huì)管理建議書(shū)、財(cái)務(wù)報(bào)告附注等一切渠道去尋找關(guān)于企業(yè)的有價(jià)值的蛛絲馬跡。所以，這不僅僅是一項(xiàng)工作，更是一項(xiàng)事業(yè)，二者的區(qū)別在于，工作是按部就班的完成任務(wù)，事業(yè)是富有建設(shè)性的創(chuàng)造與提升;工作只有每天八個(gè)小時(shí)，而事業(yè)將貫穿整個(gè)生命，工作也許只是生存的手段，而事業(yè)，傾注了所有的熱愛(ài)、忠誠(chéng)、責(zé)任與職業(yè)操守。
    一、授信分析的“天高地闊”
    授信是一項(xiàng)龐雜而艱巨的工作，很多借款企業(yè)不會(huì)如實(shí)告知全部真實(shí)的信息，它展現(xiàn)出的也許只是美好的“冰山一角”。而對(duì)于調(diào)查和審查者而言，不能如井底之蛙一般只看到頭頂?shù)囊环教炜?，而要將觸角延伸到多個(gè)方向，擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域。一份完整的授信分析報(bào)告涉及宏觀(guān)、中觀(guān)、微觀(guān)三個(gè)層面的多個(gè)方面。
    李處多次講到：要帶領(lǐng)審查員從一堆報(bào)表、材料中抬起頭來(lái)，站在高處，把握大方向，我想這正是授信分析的宏觀(guān)方面。要密切關(guān)注國(guó)家經(jīng)濟(jì)周期、貨幣財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策，比如基準(zhǔn)利率、準(zhǔn)備金率的調(diào)整，人民幣匯率的波動(dòng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，出口退稅政策的變化等。中觀(guān)層面最重要的是企業(yè)所處行業(yè)的分析。就好比社會(huì)環(huán)境之于人，陽(yáng)光、土壤之于植物，一個(gè)企業(yè)也不能孤立于它所屬的行業(yè)。通過(guò)學(xué)習(xí)我了解到，在授信分析的過(guò)程中，行業(yè)的景氣度、周期性特征、行業(yè)平均盈利能力、行業(yè)準(zhǔn)入退出壁壘等都是衡量企業(yè)成長(zhǎng)性、穩(wěn)定性以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的重要因素，而行業(yè)交易習(xí)慣(賒銷(xiāo)或錢(qián)貨兩清)是判斷賬面存貨、應(yīng)收賬款合理性的一把“金鑰匙”。微觀(guān)層面更多的是基于對(duì)企業(yè)的分析。這其中需要大量的貸前調(diào)查工作為支撐，我們對(duì)于這項(xiàng)工作的全面認(rèn)識(shí)異常重要。對(duì)借款企業(yè)的授信分析是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域。
    我總結(jié)為重點(diǎn)包括以下幾方面內(nèi)容：對(duì)企業(yè)基本情況，成長(zhǎng)存續(xù)歷史的調(diào)查;對(duì)企業(yè)股東出資比例、資產(chǎn)實(shí)力、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等情況的認(rèn)識(shí);對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告質(zhì)量及科目合理性的衡量判斷;對(duì)企業(yè)所提供產(chǎn)品、服務(wù)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的深入了解;對(duì)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)投入情況的考察;對(duì)企業(yè)客戶(hù)群、同業(yè)情況、銷(xiāo)售策略的研判;對(duì)公司管理層忠誠(chéng)度、還款意愿等的評(píng)價(jià)等?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)貸前調(diào)查提供全面的授信分析報(bào)告，審查員在此基礎(chǔ)上，審查授信客戶(hù)及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、授信業(yè)務(wù)的合理性、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，授信方案的可行性、合規(guī)性。在授信這個(gè)龐大的工作體系中，存在著大量的信息噪音，專(zhuān)業(yè)功底的深淺，決定了篩選和甄別有價(jià)值信息的水平高下。而我們惟有一步步成長(zhǎng)，學(xué)會(huì)運(yùn)用調(diào)查獲取的有效信息，全面揭示企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理等方面的閃光點(diǎn)，了解其發(fā)展過(guò)程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)潛在利潤(rùn)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的影響，才能準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)與收益的`平衡，選擇最恰當(dāng)?shù)氖谛欧桨浮?BR>    二、“技術(shù)”與“藝術(shù)”共舞。
    孫師傅提到過(guò)的一句話(huà)讓我印象深刻——“授信是門(mén)行為藝術(shù)”，是技術(shù)與藝術(shù)的完美結(jié)合?！凹夹g(shù)”是進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，而“藝術(shù)”更多的是敏銳的洞察力、精準(zhǔn)的眼光、豐富的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上靈活的化解風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整方案。財(cái)務(wù)分析反映客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、管理能力和現(xiàn)金獲取能力，但財(cái)務(wù)分析是基于歷史的、靜態(tài)的數(shù)據(jù)，無(wú)法全面、準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)質(zhì)量。而授信從根本上講是一種面向未來(lái)、預(yù)測(cè)未來(lái)的活動(dòng)，需要以更廣闊的眼界、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，將眼前諸多的不確定因素綜合權(quán)衡，轉(zhuǎn)化為確定的授信方案。這其中，要結(jié)合財(cái)務(wù)之外的因素進(jìn)行分析，比如企業(yè)文化，在產(chǎn)業(yè)鏈中所處位置，議價(jià)、定價(jià)能力，經(jīng)營(yíng)策略及業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，這些作為影響借款企業(yè)還款能力的非財(cái)務(wù)因素，是對(duì)其未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)和動(dòng)態(tài)評(píng)估的重要變量。而授信的藝術(shù)性正是在于將非財(cái)務(wù)因素與財(cái)務(wù)因素分析有機(jī)結(jié)合起來(lái)，敏銳地識(shí)別和揭示風(fēng)險(xiǎn)，并在有效化解、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，做出合理的授信決策。在現(xiàn)今我國(guó)會(huì)計(jì)環(huán)境不夠規(guī)范的情況下，企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不真實(shí)。為了達(dá)到融資目的，粉飾報(bào)表甚至提供虛假報(bào)表的情況比比皆是，有些甚至達(dá)到登峰造極的程度。例如，某公司在虛增業(yè)績(jī)的方法上花樣百出，通過(guò)與下屬子公司進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，自有資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，設(shè)立“殼公司”進(jìn)行自我交易，虛擬客戶(hù)賒銷(xiāo)掛賬等手段虛增收入，如果沒(méi)有精深的專(zhuān)業(yè)技能和長(zhǎng)期積累的深厚功底，很難識(shí)破。而對(duì)于具有多年授信經(jīng)驗(yàn)的師傅們，通過(guò)報(bào)表預(yù)收預(yù)付、應(yīng)收應(yīng)付、銷(xiāo)售收入和銷(xiāo)售成本等關(guān)聯(lián)科目變動(dòng)情況的分析，一幅借款企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方的資金流向圖了然于胸，再結(jié)合非財(cái)務(wù)因素判斷借款原因與借款用途的一致性，準(zhǔn)確拿捏貸款的風(fēng)險(xiǎn)，已然達(dá)到一種藝術(shù)的境界。而我深深意識(shí)到自身對(duì)授信理解的表淺與經(jīng)驗(yàn)的空白，必須在無(wú)數(shù)次的學(xué)習(xí)甚至錯(cuò)誤、教訓(xùn)中一步步成長(zhǎng)。
    三、“規(guī)則”與“自由”完美結(jié)合。
    授信工作有它嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的一面，但授信并不等同于數(shù)學(xué)公式和推理，在我看來(lái)，授信是規(guī)則與自由的融合，“規(guī)則”是制度，是政策，是紅線(xiàn)。在不違背基本原則的前提下，靈活調(diào)整授信額度，合理安排授信品種，巧妙配置擔(dān)保及提款條件，適時(shí)做到收放自如，正是授信達(dá)到的最高境界，否決只是最后的退路和選擇，在此之前，還有很多條“路”可以嘗試，合理搭配額度、期限、品種、利率、擔(dān)保?學(xué)會(huì)在規(guī)則下自由變通，在變通中堅(jiān)守規(guī)則。
    四、貸審會(huì)的“深度”和“廣度”
    總的來(lái)講，前臺(tái)和審查員更多的是立足于單筆授信，在此基礎(chǔ)上從延伸的各個(gè)方面衡量?jī)?yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)。而通過(guò)參與貸審會(huì)，我對(duì)授信的認(rèn)識(shí)和理解又上了一個(gè)臺(tái)階。貸審會(huì)委員由束行長(zhǎng)和幾個(gè)對(duì)公條線(xiàn)核心部門(mén)的老總組成，他們的眼界與經(jīng)驗(yàn)不是我們一朝一夕可以比肩的，往往站在更高的角度進(jìn)行通盤(pán)考慮：參考和比較同業(yè)他行對(duì)借款客戶(hù)的授信情況，參照總行對(duì)相關(guān)行業(yè)的前瞻性授信建議，考量客戶(hù)與我行合作歷史和合作潛力，衡量其對(duì)我行的整體貢獻(xiàn)度和綜合收益。同時(shí)，也將眼光投得更遠(yuǎn)，考慮客戶(hù)在可預(yù)期未來(lái)發(fā)生重大變動(dòng)的可能，這種變動(dòng)對(duì)企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和償債能力有何影響，管理層有無(wú)應(yīng)對(duì)未來(lái)可能風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略，能否建立早期預(yù)警機(jī)制等。立足于這種更高、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度，再回到該筆授信方案，考察額度、利率、期限、擔(dān)保的配置是否合理，同時(shí)完善授信品種結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格約束提款條件和監(jiān)控條件，將引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素控制得更加到位。
    借款原因與借款用途是否一致也是貸審會(huì)上重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，這是防止資金挪用，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一環(huán)。因此，盡管經(jīng)過(guò)了前臺(tái)的調(diào)查和審查員的審查，貸審會(huì)成員仍對(duì)這一點(diǎn)嚴(yán)加把關(guān)。通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、營(yíng)運(yùn)情況等因素識(shí)別的借款原因往往與企業(yè)真實(shí)的借款用途不符，比如某公司申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款為其關(guān)聯(lián)公司開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)融資，或下屬子公司通過(guò)銀票貼現(xiàn)、進(jìn)出口開(kāi)證等方式為其集團(tuán)公司融資。貸審會(huì)委員以其多年積累的深厚經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)進(jìn)行研判，若發(fā)現(xiàn)某筆授信存在借款原因和借款用途不一致的情況，都會(huì)對(duì)該筆授信嚴(yán)格予以減持或退出。
    抵押情況、擔(dān)保資質(zhì)是又一關(guān)注重點(diǎn)，貸審會(huì)委員就抵押物的屬性，抵押率的合理性，分割的可操作性，權(quán)屬是否清晰合法，設(shè)備的價(jià)值認(rèn)定、通用性、處置難度，抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，受外部環(huán)境影響的程度，擔(dān)保方實(shí)力，同業(yè)地位等方面進(jìn)行細(xì)致、詳盡的討論分析，有力保障第二還款來(lái)源，全面控制風(fēng)險(xiǎn)。每次參加貸審會(huì)都是難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，不僅僅熟悉我行豐富多樣的授信品種及組合，了解授信政策、授信分析過(guò)程，更重要的是培養(yǎng)自身扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
    五、以“品質(zhì)”作信用，以“人格”作保證。
    授信工作的魅力在于，在從事這項(xiàng)工作的過(guò)程中，不僅找到了風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，更重要的是找到了“責(zé)任”與“義務(wù)”的平衡，找到了“為人”與“處事”的平衡，找到了工作價(jià)值與人生要義的平衡。所以，授信已經(jīng)不再是一個(gè)單純的工作行為，我想，做得越久，體會(huì)越深：在這份沉甸甸的責(zé)任背后付出的是一種品質(zhì)的信用。在審批一筆授信的同時(shí)，是以全部的職業(yè)守操，甚至于人格作為擔(dān)保的，如果因?yàn)椴槐M職不盡責(zé)的原因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無(wú)法收回甚至成為不良資產(chǎn)，你失去的不僅僅是銀行的一筆資金，更重要的是輸?shù)糇约旱娜烁窈推焚|(zhì)，并為此付出不可挽回的負(fù)疚感。意識(shí)到這一點(diǎn)的時(shí)候，我更覺(jué)任重而道遠(yuǎn)：最沉重的決不是壓在身上的那些任務(wù)、指標(biāo)，而是壓在心中的那份責(zé)任。所以，我相信每一位師傅都是我的榜樣，因?yàn)?，他們之所以坐在這個(gè)位置，是基于他們的品質(zhì)足以擔(dān)保堅(jiān)守的這份責(zé)任，足以對(duì)得起賜予他們的這項(xiàng)艱巨工作。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇九
    的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。
    （二）管理層情況。
    描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人（如無(wú)，請(qǐng)注明）、法定代表人、經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績(jī)、工作簡(jiǎn)歷等。說(shuō)明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果。
    （一）行業(yè)及生產(chǎn)情況。
    產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營(yíng)方式，要分板塊進(jìn)行描述。
    （二）供銷(xiāo)及結(jié)算情況。
    描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說(shuō)明主要供應(yīng)商的名稱(chēng)、供貨種類(lèi)及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開(kāi)采等資源加工類(lèi)企業(yè)，要調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的資源儲(chǔ)量、原材料自給率。
    描述申請(qǐng)人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說(shuō)明主要銷(xiāo)售對(duì)象的名稱(chēng)、銷(xiāo)售種類(lèi)及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷(xiāo)售款回籠記錄，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。
    三、授信客戶(hù)財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況。
    （一）財(cái)務(wù)報(bào)表情況。
    描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過(guò)審計(jì)，則調(diào)查并說(shuō)明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等；審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說(shuō)明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無(wú)法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過(guò)程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表如下：
    （二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析。
    對(duì)申請(qǐng)人上年度和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過(guò)10%、與上期相比變化超過(guò)20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：
    調(diào)查并說(shuō)明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。
    調(diào)查并說(shuō)明持有的短期投資的種類(lèi)、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱(chēng)、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱(chēng)、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的`原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要存貨種類(lèi)及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場(chǎng)價(jià)值是否有重大變化，
    是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長(zhǎng)期積壓的現(xiàn)象及原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明持有債權(quán)投資的種類(lèi)、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要固定資產(chǎn)的種類(lèi)、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長(zhǎng)期閑置的現(xiàn)象，如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。調(diào)查并說(shuō)明在建工程的項(xiàng)目名稱(chēng)、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。
    調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的無(wú)形及遞延資產(chǎn)的種類(lèi)、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
    調(diào)查并說(shuō)明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無(wú)法按期交付的可能性等。調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
    （三）損益及現(xiàn)金流情況分析。
    通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說(shuō)明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷(xiāo)售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。
    分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤(rùn)的變化趨勢(shì)及原因，分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢(shì)，并重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
    （四）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。
    列示申請(qǐng)人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長(zhǎng)能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析（對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo)）。
    四、授信客戶(hù)信用狀況。
    （一）同業(yè)合作情況。
    以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對(duì)于存在不良貸款和違約。
    關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱(chēng)。）。
    對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因；對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶(hù)的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說(shuō)明。
    （二）或有負(fù)債情況。
    決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)資金、經(jīng)營(yíng)等的影響程度等。
    五、擔(dān)保情況。
    （一）保證擔(dān)保情況。
    對(duì)保證人可參考授信客戶(hù)描述其管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡(jiǎn)化，要重點(diǎn)調(diào)查并說(shuō)明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。
    如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。
    （二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保。
    描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱(chēng)、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶(hù)提供的書(shū)面描述是否一致、登記部門(mén)是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。
    測(cè)算抵質(zhì)押率，對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物，要說(shuō)明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。
    說(shuō)明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說(shuō)明理由及可行性。
    六、借款用途及還款來(lái)源分析。
    xxxx。
    七、風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
    xxxx。
    八、總結(jié)。
    xxxx。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十
    隨著物質(zhì)生活水平的提高，人們對(duì)于精神文明的追求也越來(lái)越高，特別是隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和加入wto參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，以及即將來(lái)臨的20xx年的奧運(yùn)盛事，都迫切的要求我們?cè)趯?duì)外交往中能夠了解到國(guó)際慣例，掌握好個(gè)人禮儀，從而更加有效的與他人溝通，取勝于商海。個(gè)人禮儀在人們的社會(huì)交往中越來(lái)越重要。
    個(gè)人禮儀的運(yùn)用不但體現(xiàn)了個(gè)人的自身素質(zhì)，也折射出所在企業(yè)的企業(yè)文化水平和企業(yè)的管理境界。在個(gè)人場(chǎng)合當(dāng)中，禮節(jié)、禮貌都是人際關(guān)系的“潤(rùn)滑劑”，能夠非常有效地減少人與人之間的摩擦，最大限度的避免人際沖突，使個(gè)人場(chǎng)合的人際交往成為一件非常愉快的事情。在滿(mǎn)足人們的社會(huì)交往需求的同時(shí)，也滿(mǎn)足了人們被尊重的需求。良好個(gè)人禮節(jié)能營(yíng)造良好的個(gè)人交往氛圍，為企業(yè)的合作奠定良好的基礎(chǔ)。相反，可能會(huì)給企業(yè)造成不良的影響和帶來(lái)巨大的損失。
    通過(guò)了解個(gè)人禮儀，增強(qiáng)自身的素質(zhì)休養(yǎng)，使其與社會(huì)接軌，了解生活中禮儀的重要性。明確個(gè)人禮儀在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的運(yùn)用。
    個(gè)人對(duì)禮儀的興趣、理解和運(yùn)用。
    1、您的性別是？（）。
    a、男b、女。
    2、您覺(jué)得在大學(xué)階段了解個(gè)人禮儀是否有必要？（）。
    a、有b、沒(méi)有。
    3、您是否想了解個(gè)人禮儀方面的知識(shí)？（）。
    a、想b、不想。
    5、您對(duì)哪方面的個(gè)人禮儀比較感興趣？（可多選）（）。
    根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，有142位同學(xué)覺(jué)得有必要了解個(gè)人禮儀，只有少部分同學(xué)覺(jué)得沒(méi)有必要或不知道要不要，而且有近160人想了解個(gè)人禮儀方面的知識(shí)。所以個(gè)人禮儀的發(fā)展還是有一定的市場(chǎng)。
    根據(jù)統(tǒng)計(jì)，有113位同學(xué)選擇見(jiàn)面禮儀，125位同學(xué)選擇接待禮儀，95位同學(xué)選擇拜訪(fǎng)禮儀，44位選擇通訊禮儀，86位選擇會(huì)議禮儀，80位選擇宴請(qǐng)禮儀，50選擇旅行禮儀，82選擇儀式禮儀。所以大家對(duì)見(jiàn)面和接待方面的利益比較重視的。
    對(duì)于一個(gè)即將面臨就業(yè)的個(gè)人，更應(yīng)該了解一些職場(chǎng)禮儀方面的知識(shí)。光有專(zhuān)業(yè)知識(shí)還不夠，還要懂得一些面試的技巧。有些人很優(yōu)秀，但在求職中卻屢屢不順，很多時(shí)候往往是在一些細(xì)節(jié)上出了問(wèn)題。因此，在面試之前，我們要給自己來(lái)一個(gè)精心的打扮，這不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé)，同時(shí)也是對(duì)面試官的一種尊重。在面試的過(guò)程中，我們要做到自信、有禮。如此我們將邁出了成功的第一步。接下來(lái)的，我相信，如果你已經(jīng)具備了一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，那么，一切的問(wèn)題也都能迎刃而解了。
    短短的一個(gè)學(xué)期的個(gè)人禮儀課，卻讓我們從中學(xué)到很多，也從生活中發(fā)現(xiàn)了很多禮儀的奧妙。生活中仍然存在著一些有失大體的行為舉止和不良，雖然我們一時(shí)半會(huì)還無(wú)法改正過(guò)來(lái)，但至少我們已經(jīng)意識(shí)到了。我們經(jīng)常不斷地提醒自己，注意自己的一言一行。相信在不久，我們會(huì)在不斷地改進(jìn)，完善自我的過(guò)程中受益不少。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十一
    玉環(huán)位于浙江東南沿海，縣域由玉環(huán)本島、楚門(mén)半島和135個(gè)外圍島嶼及海礁構(gòu)成，、陸域378平方公里，古志記載,早在新石器時(shí)代，人類(lèi)就開(kāi)始在玉環(huán)大地上繁衍生息、創(chuàng)造文明。夏、周時(shí)期，玉環(huán)為"揚(yáng)州之域"。清朝雍正六年（1782年）置玉環(huán)廳。民國(guó)元年，廢廳設(shè)縣，改稱(chēng)玉環(huán)縣。1962年4月，隸臺(tái)州專(zhuān)區(qū)（現(xiàn)臺(tái)州市）管轄。據(jù)志書(shū)記載，玉環(huán)縣名源自海島奇觀(guān)：晨霧繞島，形狀如環(huán)；上有流水，潔白如玉--玉環(huán)由此得名。
    一個(gè)沒(méi)有鐵、沒(méi)有銅、沒(méi)有木資源貧乏的縣城，卻誕生了“中國(guó)閥門(mén)之都”、“中國(guó)五金建材出口基地”、“中國(guó)汽車(chē)零部件產(chǎn)業(yè)基地”、“中國(guó)新古典家具精品生產(chǎn)基地”等九大國(guó)字號(hào)品牌。一個(gè)面積僅有378平方公里的彈丸小島上，卻擁有年產(chǎn)值超億元的企業(yè)95家，年實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值800多億元。玉環(huán)人民以海島居民特有的豪爽、包容、拼搏、誠(chéng)信的人文精神，走出了一條以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為核心的具有玉環(huán)特色的工業(yè)強(qiáng)縣之路。
    改革開(kāi)放以前，玉環(huán)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱，直到70年代末仍然維持"一農(nóng)二漁三鹽"的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)格局。
    黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，玉環(huán)人民積極創(chuàng)造和發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，由一個(gè)落后的.海島小縣變成經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的第一次歷史性騰飛。從1978年到20xx年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從7916萬(wàn)元增加到116.29億元，增長(zhǎng)145．9倍；財(cái)政總收入從847萬(wàn)元增加到12．2142億元，增長(zhǎng)143倍；農(nóng)村居民人均純收入從120元增加到7225元，增長(zhǎng)59．2倍。20xx年度社會(huì)經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展水平名列全國(guó)各縣（市）第29位。
    "八五"以來(lái)，玉環(huán)五度躋身"中國(guó)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣"行列，是全國(guó)綜合改革試點(diǎn)縣、全國(guó)科技工作先進(jìn)縣、全國(guó)體育先進(jìn)縣、全國(guó)生態(tài)示范區(qū)建設(shè)試點(diǎn)縣和浙江省首個(gè)小康縣"、"新農(nóng)村縣"和省科技進(jìn)步先進(jìn)縣、教育強(qiáng)縣，被列為浙江省首批提前基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的縣（市、區(qū)）和規(guī)劃發(fā)展的中等城市之一?？梢哉f(shuō)，玉環(huán)已健步跨入我國(guó)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)行列，成為全國(guó)較具希望和活力的區(qū)域之一。
    調(diào)查人：
    20xx年3月28日。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十二
    鄭州平安銀行xx支行：
    我公司成立于20xx年8月，公司注冊(cè)資本1200萬(wàn)元。主要經(jīng)營(yíng)商品混凝土的生產(chǎn)及銷(xiāo)售等。公司注冊(cè)地址鄭州市航空港區(qū)云港路北側(cè)藍(lán)天商務(wù)花園2號(hào)樓。截止目前，公司占地40多畝，建筑面積600多平方米，公司管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)正常，并符合國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策。為了更好的抓住機(jī)遇，擴(kuò)大商機(jī)，促進(jìn)我公司持續(xù)健康的發(fā)展，并為港區(qū)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)，我公司急需貸款5000萬(wàn)元，特向貴銀行提出貸款申請(qǐng)，以作為強(qiáng)有力的資金保障后盾，望貴銀行給予支持。現(xiàn)將具體事宜匯報(bào)如下：
    一、企業(yè)基本情況。
    本公司成立于20xx年。在工業(yè)園占地40畝，建筑面積60平方米，公司擁有hzs180混凝土攪拌機(jī)2套，攪拌站配置世界先進(jìn)技術(shù)的仕高瑪3m3主機(jī)，全自動(dòng)控制系統(tǒng)，全方位監(jiān)控系統(tǒng)及先進(jìn)的配料輸送系統(tǒng);每小時(shí)生產(chǎn)混凝土360m3;配有50裝載機(jī)2輛;14~16m3混凝土運(yùn)輸車(chē)20輛;thb40x混凝土汽車(chē)泵2臺(tái);hbt60混凝土拖泵1臺(tái);現(xiàn)代化實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備50多臺(tái)包括20xxkn壓力機(jī)、300kn恒應(yīng)力壓力機(jī)、全套水泥設(shè)備、-40℃低溫試驗(yàn)箱、先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)護(hù)室設(shè)備等，還建有辦公樓、職工生活樓、餐廳、浴室、職工活動(dòng)室。本公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和較高的管理水平。
    一、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況。
    目前本公司總資產(chǎn)為一億元，其中固定資產(chǎn)1200萬(wàn)元，存貨500萬(wàn)元，存貨3048123.99元。
    本公司沒(méi)有任何貸款!
    三、公司的經(jīng)營(yíng)情況。
    本公司在發(fā)展過(guò)程中，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，注重銷(xiāo)售市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。20xx年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營(yíng)，完全擺脫了被動(dòng)經(jīng)營(yíng)局面。與上海路橋和中交二航局建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，以良好的信譽(yù)，過(guò)硬的產(chǎn)品質(zhì)量贏得了眾多客戶(hù)，目前取得了很好的市場(chǎng)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
    四、公司發(fā)展情況。
    本公司20xx年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)1億3千萬(wàn)元;20xx年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)到9000多萬(wàn)元。
    我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度，目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。多年來(lái)管理完善，在市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低的情況下，始終在穩(wěn)步前進(jìn)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)把收售關(guān)，密切關(guān)注市場(chǎng)行情，靈活經(jīng)營(yíng)，再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，誠(chéng)心度高，多年來(lái)生意蒸蒸日上。越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài)，資金運(yùn)營(yíng)正常，管理過(guò)程有序，發(fā)展穩(wěn)步持續(xù)，現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。
    五、貸款用途及還款來(lái)源。
    本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，收購(gòu)原料。還款來(lái)源為銷(xiāo)售回籠資金。
    我們相信，在貴行的支持下，我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng)，成為混凝土行業(yè)領(lǐng)頭軍。
    特此申請(qǐng)。
    企業(yè)法人：
    20xx年8月9日。
    河南永順達(dá)建材有限公司。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十三
    經(jīng)辦行:xxx。
    信貸員:。
    班級(jí)和學(xué)號(hào)：
    受信人信用等級(jí):a。
    授信種類(lèi):流動(dòng)資金貸款。
    授信金額:50000萬(wàn)元。
    抵（質(zhì)）押物：存貨質(zhì)押。
    ==========================================================調(diào)查報(bào)告填寫(xiě)要求:。
    1調(diào)查報(bào)告中的事實(shí)和數(shù)字必須通過(guò)調(diào)查取得，不能虛構(gòu)。
    2默認(rèn)的數(shù)字單位為萬(wàn)元,比率為百分比,采用其他單位需要注明.
    3重要事實(shí)和數(shù)字應(yīng)以數(shù)字上標(biāo)標(biāo)出并在注釋說(shuō)明中說(shuō)明出處。
    4對(duì)調(diào)查報(bào)告要求的問(wèn)題未能解答的，需要說(shuō)明原因。
    5調(diào)查報(bào)告樣本的敘述順序不能改變，但內(nèi)容可以增加。
    6信貸員需要在調(diào)查報(bào)告的每一頁(yè)右上指定位置簽字（手寫(xiě)）。
    7調(diào)查報(bào)告中增加的內(nèi)容需要在目錄中列出。
    信貸員聲明：
    本人采取如下所列的調(diào)查方式對(duì)受信人進(jìn)行了調(diào)查，并遵循上述原則完成本報(bào)告的撰寫(xiě)，本人對(duì)調(diào)查報(bào)告所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。
    信貸員簽名：xxx。
    第一部分公司基本情況介紹.......................2。
    第二部分公司所在行業(yè)分析.......................3。
    第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析.......................4。
    第五部分負(fù)債分析和還款來(lái)源分析................10。
    第六部分風(fēng)險(xiǎn)和防范措施........................14。
    第一部分公司基本情況介紹。
    光明乳業(yè)股份有限公司成立于19，總部設(shè)立在上海，是由國(guó)資、外資、民營(yíng)資本組成的產(chǎn)權(quán)多元化股份制上市公司，從事乳和乳制品的開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售，奶牛和公牛飼養(yǎng)、培育，物流配送，營(yíng)養(yǎng)保健食品開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售。公司有乳品研發(fā)中心、加工設(shè)備以及加工工藝，形成了消毒奶、保鮮奶、酸奶、超高溫滅菌奶、奶粉、黃油干酪、果汁飲料等系列產(chǎn)品，是目前國(guó)內(nèi)最大規(guī)模的乳制品生產(chǎn)、銷(xiāo)售企業(yè)之一。
    光明乳業(yè)有限公司基礎(chǔ)上，于11月17日整體變更設(shè)立的股份有限公司。公司于8月14日向社會(huì)公眾發(fā)行了每股面值1元的人民幣普通股1.5億股，并于208月28日在上海證券交易所上市交易。
    光明乳業(yè)股份有限公司作為國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。光明乳業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)秉承“創(chuàng)新生活、共享健康”的企業(yè)使命，始終以領(lǐng)先變革的首創(chuàng)精神，銳意進(jìn)取、不斷創(chuàng)新，在打造中國(guó)新鮮品第一品牌的.事業(yè)中取得了一定的成績(jī)。20，“光明”系列產(chǎn)品獲第27屆中國(guó)奧運(yùn)代表團(tuán)唯一指定乳制品稱(chēng)號(hào)；，入圍“中國(guó)最受尊敬企業(yè)50強(qiáng)”；年至今，歷年入選“上海100強(qiáng)企業(yè)”，排名逐年上升；連續(xù)入圍由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)、中國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)組織評(píng)選的“中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)”。，在著名媒體《財(cái)富中國(guó)》發(fā)布的《20中國(guó)證券市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)力報(bào)告》中，光明乳業(yè)入選“年全國(guó)最具領(lǐng)導(dǎo)力的20家上市公司”；，被商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院評(píng)定為全國(guó)誠(chéng)信等級(jí)aaa企業(yè)；，在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院和中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)組織的競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)上獲得“卓越自主創(chuàng)新新產(chǎn)品”稱(chēng)號(hào)；1月，被國(guó)家商務(wù)部評(píng)為06年度中國(guó)最具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力品牌。同年9月，被衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局等聯(lián)合授予“中國(guó)食品安全十強(qiáng)企業(yè)”稱(chēng)號(hào)，是中國(guó)液態(tài)奶企業(yè)中唯一獲得此稱(chēng)號(hào)的企業(yè)。月通過(guò)上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)評(píng)審組的復(fù)評(píng)，再次榮獲“上海市質(zhì)量金獎(jiǎng)”。
    第二部分公司所在行業(yè)分析。
    中國(guó)乳制品行業(yè)起步晚，起點(diǎn)低，但發(fā)展迅速。特別是改革開(kāi)放以來(lái)，奶類(lèi)生產(chǎn)量以每年兩位數(shù)的增長(zhǎng)幅度迅速增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1%的同期世界平均水平。中國(guó)乳制品產(chǎn)量和總產(chǎn)值在最近的內(nèi)增長(zhǎng)了10倍以上，已逐漸吸引了世界的眼光，但同時(shí)，中國(guó)人均奶消費(fèi)量與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，甚至與世界平均水平相比，差距都還十分懸殊。令人鼓舞的是，近兩年政府出臺(tái)了一系列有利于乳業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的政策，中國(guó)乳制品行業(yè)正面臨增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，以市場(chǎng)化、法制化、規(guī)范化的不破壞資源生態(tài)的生產(chǎn)方式，從源頭抓起，從整個(gè)乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈抓起，以現(xiàn)代的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，迎接新一輪高品質(zhì)發(fā)展周期的到來(lái)。
    中國(guó)乳品消費(fèi)在逐步擴(kuò)大，但目前成規(guī)模的消費(fèi)市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成。中國(guó)許多人還沒(méi)有喝牛奶、食用乳制品的習(xí)慣，尤其是農(nóng)村市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒(méi)有打開(kāi)，還有相當(dāng)部分的人因經(jīng)濟(jì)條件所限消費(fèi)不起，消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)還需要一個(gè)過(guò)程。乳企須研究中國(guó)乳業(yè)發(fā)展的規(guī)律，找到一個(gè)比較合理的增長(zhǎng)速度，加強(qiáng)乳業(yè)發(fā)展的計(jì)劃性。
    的競(jìng)爭(zhēng)階段。針對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)觀(guān)念逐漸成熟、從“有奶喝”轉(zhuǎn)為“喝好奶”的需求日益強(qiáng)烈，競(jìng)爭(zhēng)也上了一個(gè)新臺(tái)階，從低端的價(jià)格大戰(zhàn)走向高端的技術(shù)、產(chǎn)品比拼；從原始的廣告戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)變?yōu)閷?duì)行業(yè)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用的差異化競(jìng)爭(zhēng)。
    近幾年來(lái)，全國(guó)乳品行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入超1000億元。目前，全國(guó)型乳品企業(yè)主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛雙雄目前在市場(chǎng)上擁有絕對(duì)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，大比例的市場(chǎng)份額歸攬?jiān)谒鼈兊膽阎校省皦艛唷睉B(tài)勢(shì)。外資企業(yè)的進(jìn)入中國(guó)奶業(yè)，使得這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨向更加激烈。
    上半年，我國(guó)乳制品行業(yè)產(chǎn)量、產(chǎn)值和工業(yè)銷(xiāo)售產(chǎn)值均呈現(xiàn)正增長(zhǎng)，產(chǎn)銷(xiāo)率穩(wěn)定，乳制品生產(chǎn)和銷(xiāo)售已經(jīng)觸底并呈現(xiàn)緩慢平穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)。上半年乳業(yè)三大巨頭均取得了較好的業(yè)績(jī)。其中，伊利實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入146.93億元，同比增長(zhǎng)20.27%；蒙牛乳業(yè)收入達(dá)144.342億元，同比增長(zhǎng)19.31%；光明實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)42億元，同比增長(zhǎng)12.06%。我國(guó)乳制品消費(fèi)市場(chǎng)已明顯回暖，消費(fèi)趨于理性回歸。同期，受?chē)?guó)際市場(chǎng)乳制品產(chǎn)品供應(yīng)充足、價(jià)格走低的影響。隨著相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的進(jìn)一步落實(shí)、產(chǎn)奶旺季的到來(lái)、國(guó)際乳制品市場(chǎng)的逐步回暖和消費(fèi)者信心的進(jìn)一步恢復(fù)，我國(guó)乳制品行業(yè)有望繼續(xù)保持恢復(fù)性增長(zhǎng)。
    隨著中國(guó)乳業(yè)的迅速發(fā)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生很大的變化，已成為技術(shù)裝備先進(jìn)、產(chǎn)品品種較為齊全、初具規(guī)模的現(xiàn)代化食品制造業(yè)，隨著中國(guó)人民生活水平的逐漸提高，乳制品消費(fèi)市場(chǎng)會(huì)不斷擴(kuò)大并趨于成熟，中國(guó)將成為世界上乳制品消費(fèi)最大的潛在市場(chǎng)。
    第三部分公司財(cái)務(wù)情況分析。
    光明乳業(yè)—資產(chǎn)負(fù)債表水平分析表。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十四
    申請(qǐng)人股東情況(單位：萬(wàn)元)。
    序號(hào)股東名稱(chēng)出資額持股比例與申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)管理上的聯(lián)系備注123合計(jì)。
    (三)制度建設(shè)及執(zhí)行情況。
    (四)管理層情況。
    (一)行業(yè)及生產(chǎn)情況。
    1、行業(yè)情況。
    2、生產(chǎn)情況。
    3、立項(xiàng)及排污情況。
    4、裝備及生產(chǎn)工藝情況生產(chǎn)裝備情況：生產(chǎn)工藝流程：
    5、生產(chǎn)許可情況。
    6、生產(chǎn)用地情況。
    7、商標(biāo)注冊(cè)情況。
    (二)產(chǎn)品及市場(chǎng)情況。
    (三)供銷(xiāo)及結(jié)算情況。
    1、原材料供應(yīng)情況。
    2、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況。
    (四)發(fā)展前景及重大事項(xiàng)。
    (二)資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析。
    2、負(fù)債狀況分析(2)應(yīng)付賬款分析(3)預(yù)收賬款分析。
    (三)損益及現(xiàn)金流情況分析。
    1、損益狀況分析：
    2、現(xiàn)金流量分析。
    現(xiàn)金流量表(萬(wàn)元)項(xiàng)目年份20xx年20xx年20xx年。
    經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量。
    經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出凈流量投資活動(dòng)現(xiàn)金流量。
    投資現(xiàn)金流入投資現(xiàn)金流出凈流量籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量。
    籌資現(xiàn)金流入籌資現(xiàn)金流出凈流量現(xiàn)金凈流量合計(jì)。
    (四)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。
    1、償債能力指標(biāo)。
    2、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)。
    3、盈利能力指標(biāo)。
    4、現(xiàn)金償債能力指標(biāo)。
    5、增長(zhǎng)能力指標(biāo)。
    申請(qǐng)人列表比較如下：肥料制造業(yè)優(yōu)秀值良好值平均值申請(qǐng)人數(shù)據(jù)分析結(jié)果。
    一、盈利能力狀況凈資產(chǎn)收益率(%)總資產(chǎn)報(bào)酬率(%)銷(xiāo)售(營(yíng)業(yè))利潤(rùn)率(%)盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)成本費(fèi)用利潤(rùn)率(%)資本收益率(%)。
    二、資產(chǎn)質(zhì)量狀況總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(次)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率(次)不良資產(chǎn)比率(新)(%)流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率(次)。
    三、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況資產(chǎn)負(fù)債率(%)已獲利息倍數(shù)速動(dòng)比率(%)現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率(%)帶息負(fù)債比率(%)或有負(fù)債比率(%)。
    四、經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)狀況銷(xiāo)售(營(yíng)業(yè))增長(zhǎng)率(%)資本保值增值率(%)銷(xiāo)售利潤(rùn)增長(zhǎng)率(%)。
    五、補(bǔ)充材料存貨周轉(zhuǎn)率(次)資本積累率(%)三年資本平均增長(zhǎng)率%三年銷(xiāo)售平均增長(zhǎng)率%不良資產(chǎn)比率(舊)(%)。
    (一)保證人管理情況。
    (二)保證人經(jīng)營(yíng)情況。
    1、行業(yè)情況。
    2、保證人經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展前景。
    (三)財(cái)務(wù)情況。
    1、財(cái)務(wù)報(bào)表情況。
    2、財(cái)務(wù)分析：序號(hào)。
    (四)信用狀況。
    (一)客戶(hù)需求及授信用途。
    2、授信用途。
    3、需求測(cè)算。
    (2)最高風(fēng)險(xiǎn)控制額度測(cè)算：來(lái)源。
    (二)綜合效益分析。
    (一)管理措施。
    (二)授信建議。
    cl=e×v×s。
    4、還款。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十五
    以列表形式描述申請(qǐng)人基本信息。
    其中對(duì)實(shí)收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實(shí)物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。
    （二）管理層情況。
    描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人（如無(wú)，請(qǐng)注明）、法定代表人、經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績(jī)、工作簡(jiǎn)歷等。說(shuō)明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果。
    （一）行業(yè)及生產(chǎn)情況。
    根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，描述申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率）、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營(yíng)方式，要分板塊進(jìn)行描述。
    （二）供銷(xiāo)及結(jié)算情況。
    描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說(shuō)明主要供應(yīng)商的名稱(chēng)、供貨種類(lèi)及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開(kāi)采等資源加工類(lèi)企業(yè)，要調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的資源儲(chǔ)量、原材料自給率。
    描述申請(qǐng)人銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說(shuō)明主要銷(xiāo)售對(duì)象的名稱(chēng)、銷(xiāo)售種類(lèi)及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷(xiāo)售款回籠記錄，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。
    三、授信客戶(hù)財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況。
    （一）財(cái)務(wù)報(bào)表情況。
    描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過(guò)審計(jì)，則調(diào)查并說(shuō)明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等；審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說(shuō)明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無(wú)法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過(guò)程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表如下：
    近三年及近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表（萬(wàn)元）。
    （二）資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析。
    對(duì)申請(qǐng)人上年度和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過(guò)10%、與上期相比變化超過(guò)20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：
    調(diào)查并說(shuō)明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。
    調(diào)查并說(shuō)明持有的'短期投資的種類(lèi)、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。
    調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱(chēng)、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱(chēng)、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要存貨種類(lèi)及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場(chǎng)價(jià)值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長(zhǎng)期積壓的現(xiàn)象及原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明持有債權(quán)投資的種類(lèi)、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要固定資產(chǎn)的種類(lèi)、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長(zhǎng)期閑置的現(xiàn)象，如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。
    調(diào)查并說(shuō)明在建工程的項(xiàng)目名稱(chēng)、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。
    調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的無(wú)形及遞延資產(chǎn)的種類(lèi)、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
    調(diào)查并說(shuō)明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無(wú)法按期交付的可能性等。
    調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
    調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
    （三）損益及現(xiàn)金流情況分析。
    通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說(shuō)明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷(xiāo)售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。
    分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤(rùn)的變化趨勢(shì)及原因，分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢(shì)，并重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
    （四）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。
    列示申請(qǐng)人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長(zhǎng)能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值（如有），并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析（對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo)）。
    （一）償債能力指標(biāo)。
    （二）營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)。
    （三）盈利能力指標(biāo)。
    ebitda：息稅折舊攤銷(xiāo)前利潤(rùn)。
    （四）現(xiàn)金償債能力指標(biāo)。
    （五）增長(zhǎng)能力指標(biāo)。
    四、授信客戶(hù)信用狀況。
    （一）同業(yè)合作情況。
    以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對(duì)于存在不良貸款和違約記錄的，則要詳細(xì)調(diào)查并說(shuō)明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響。
    （注：擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，保證擔(dān)保的列明保證人名稱(chēng)及是否與申請(qǐng)人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱(chēng)。）。
    對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因；對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶(hù)的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說(shuō)明。
    （二）或有負(fù)債情況。
    以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人為其他企業(yè)提供的對(duì)外擔(dān)保情況。
    對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因。同時(shí)調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)資金、經(jīng)營(yíng)等的影響程度等。
    五、擔(dān)保情況。
    （一）保證擔(dān)保情況。
    對(duì)保證人可參考授信客戶(hù)描述其管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡(jiǎn)化，要重點(diǎn)調(diào)查并說(shuō)明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。
    如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。
    （二）抵（質(zhì)）押擔(dān)保。
    描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱(chēng)、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶(hù)提供的書(shū)面描述是否一致、登記部門(mén)是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。
    測(cè)算抵質(zhì)押率，對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵（質(zhì)）押物，要說(shuō)明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。
    說(shuō)明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說(shuō)明理由及可行性。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十六
    法定名稱(chēng)：宿遷市添錦裝飾材料有限公司，成立于20xx年10月，行業(yè)分類(lèi)：塑料制品業(yè)，注冊(cè)時(shí)間：20xx年10月25日，注冊(cè)地址：泗陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)東區(qū)，天津路9號(hào)，企業(yè)性質(zhì)：自然人獨(dú)資企業(yè)，注冊(cè)資本：450萬(wàn)元，法定代表人李大武。擁有一名股東李大武，無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)。經(jīng)營(yíng)范圍：pvc扣板及配套線(xiàn)條生產(chǎn)、銷(xiāo)售；自營(yíng)和代理商品及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。
    二、財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)情況分析。
    1、資產(chǎn)情況。
    該企業(yè)目前總資產(chǎn)1479萬(wàn)元。
    固定資產(chǎn)1002萬(wàn)元，主要為：土地17畝，評(píng)估價(jià)值102萬(wàn)元；現(xiàn)有房屋9050平方米，總價(jià)值500萬(wàn)元，其中廠(chǎng)房7000平方米，職工宿舍1500平方米，辦公樓面積550平方米；機(jī)器設(shè)備400萬(wàn)元（折舊后），主要為pvc扣板生產(chǎn)線(xiàn)16條和建筑模板生產(chǎn)線(xiàn)1條以及相應(yīng)配套設(shè)備，具體附清單。
    流動(dòng)資產(chǎn)542萬(wàn)元，其中貨幣資金15萬(wàn)元；庫(kù)存原材料、半成品、及產(chǎn)成品330萬(wàn)元（見(jiàn)附件清單），主要原材料為pvc樹(shù)脂、光油、穩(wěn)定劑、鈦粉等；應(yīng)收賬款70萬(wàn)元（明細(xì)提供全部為個(gè)人往來(lái)，單筆金額較小，總共33筆，均為銷(xiāo)售應(yīng)收款）；應(yīng)他應(yīng)收款127萬(wàn)元（為法人對(duì)外投資臨時(shí)借出款）。
    2、負(fù)債情況。
    該企業(yè)目前總負(fù)債571萬(wàn)元，主要為短期借款450萬(wàn)元（其中江蘇農(nóng)合行250萬(wàn)元、江蘇銀行200萬(wàn)元，全部為我單位保證擔(dān)保）、應(yīng)付賬款119萬(wàn)元（明細(xì)提供全部為個(gè)人往來(lái)，單筆金額較小，總共30筆，合計(jì)金額119萬(wàn)元，主要為購(gòu)買(mǎi)原材料欠款）。
    3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
    據(jù)企業(yè)提供的.銀行往來(lái)明細(xì)平均每個(gè)月往來(lái)為290萬(wàn)元，平均賬齡為。
    1.5個(gè)月，測(cè)算其年銷(xiāo)售額為2300萬(wàn)元，與企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)基本吻合，所以報(bào)表反映銷(xiāo)售額基本真實(shí)，由此倒推測(cè)算企業(yè)20xx年月產(chǎn)值在15萬(wàn)平方，企業(yè)20xx年生產(chǎn)銷(xiāo)售能力只達(dá)到43%，情況不是很理想。企業(yè)貸款從去年10月份開(kāi)始由250萬(wàn)元增加至450萬(wàn)元，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，此次調(diào)查時(shí)月產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到23萬(wàn)平方，所以對(duì)于該企業(yè)應(yīng)每個(gè)月盤(pán)點(diǎn)核實(shí)其日?qǐng)?bào)表、出庫(kù)單等由此測(cè)算其生產(chǎn)能力占比。
    從公司電費(fèi)繳納情況來(lái)看，企業(yè)20xx年用電量每月在9萬(wàn)元，20xx年用電量每月在16萬(wàn)元左右，事實(shí)上公司自正式投產(chǎn)以來(lái)企業(yè)產(chǎn)量在逐步增加，從20xx年成立時(shí)的4條生產(chǎn)線(xiàn)發(fā)展到20xx年8條生產(chǎn)線(xiàn)、20xx年12條生產(chǎn)線(xiàn)、20xx年16條生產(chǎn)線(xiàn)，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，工人從原有的20人到現(xiàn)有130人。20xx年工資每月在17萬(wàn)元左右，公司工資發(fā)放正常，無(wú)拖欠工人工資現(xiàn)象，從工資發(fā)放及企業(yè)電費(fèi)繳納情況來(lái)看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常。
    三．非財(cái)務(wù)情況分析。
    1、企業(yè)發(fā)展前景。
    該公司是一家集開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及貿(mào)易于一體的小型個(gè)人獨(dú)資扣板生產(chǎn)銷(xiāo)售企業(yè)，公司與多家行內(nèi)企業(yè)建立長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系，產(chǎn)品主要銷(xiāo)往江蘇、山東、安徽、河南等地，這些企業(yè)和法人代表李大武均有著多年的合作關(guān)系。另外該公司現(xiàn)已取得了自營(yíng)出口許可證，并已聯(lián)系了部分國(guó)外客戶(hù)，也簽訂了外銷(xiāo)訂單，行業(yè)穩(wěn)定性較好。該公司屬于縣工業(yè)園區(qū)管委會(huì)招商引資企業(yè)，政府給予一定的支持。
    2、企業(yè)管理層素質(zhì)。
    該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無(wú)錫市華威新。
    型塑料制造有限公司工作，先后任過(guò)班長(zhǎng)、車(chē)間主任、沈陽(yáng)分公司制造部經(jīng)理、西安分公司經(jīng)理、公司副總經(jīng)理，法人代表在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄。
    3、組織與人力資源情況。
    企業(yè)組織架構(gòu)等基本情況：該廠(chǎng)為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，各部門(mén)負(fù)責(zé)人由投資人李大武任命。李大武任總經(jīng)理兼法人代表，企業(yè)下設(shè)副總經(jīng)理辦公室、銷(xiāo)售部、行政人事部、財(cái)務(wù)部、采購(gòu)部，企業(yè)具有完備的內(nèi)部工作制度?，F(xiàn)有員工人數(shù)120余人。
    4、與我公司業(yè)務(wù)合作緊密關(guān)系。
    該公司現(xiàn)有銀行貸款450萬(wàn)元，全部由我公司保證擔(dān)保；其核心資產(chǎn)（房產(chǎn)、土地）全部抵押給我公司作為反擔(dān)保，反擔(dān)保措施較好。
    四、信用等級(jí)評(píng)估建議。
    根據(jù)以上情況分析，該公司基本情況良好，第一還款來(lái)源較充足，按照我公司法人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算綜合得分為75分（信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算表附后），屬于bb級(jí)客戶(hù)。
    五、第二還款來(lái)源（反擔(dān)保）評(píng)估分析。
    該企業(yè)現(xiàn)有可用于反擔(dān)保的核心資產(chǎn)有：
    1、房產(chǎn)9050平方米，20xx年下半年建造，產(chǎn)權(quán)明晰，無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛，其中：廠(chǎng)房7000平方米，鋼架結(jié)構(gòu)；職工宿舍1500平方米，磚混結(jié)構(gòu)，三層；辦公樓面積550平方米，磚混結(jié)構(gòu)，二層，綜合估值500萬(wàn)元，可用于反擔(dān)保凈值為：500*0.7=350萬(wàn)元。
    2、土地17畝，可用于反擔(dān)保凈值為17畝*6萬(wàn)=102萬(wàn)元。
    3、機(jī)器設(shè)備原值427萬(wàn)元，現(xiàn)估價(jià)342萬(wàn)元，可用于反擔(dān)保凈值為：342*0.4=137萬(wàn)元。
    根據(jù)以上情況，該公司可用于反擔(dān)?？傤~合計(jì)為589萬(wàn)元。
    企業(yè)可用于反擔(dān)?？傤~589萬(wàn)元，現(xiàn)有貸款總額450萬(wàn)元均由我公司擔(dān)保，目前該公司尚有139萬(wàn)元反擔(dān)保額度可用，第二還款來(lái)源比較充足。
    六、可授信額度分析。
    1、反擔(dān)保綜合能力額度分析。
    根據(jù)該企業(yè)可用于抵押的核心資產(chǎn)凈值為589萬(wàn)元，客戶(hù)信用評(píng)級(jí)為bb級(jí)，反擔(dān)保能力覆蓋比率為100%得出，反擔(dān)保綜合能力額度為589*100%=589萬(wàn)元。
    2、銷(xiāo)售收入額度分析。
    該企業(yè)20xx年度銷(xiāo)售收入2500萬(wàn)元，企業(yè)信用評(píng)級(jí)為bb級(jí)，系數(shù)為0.8，銷(xiāo)售定額比率30%。按銷(xiāo)售收入可測(cè)算授信額2500*30%*0.8=600萬(wàn)元。
    3、資產(chǎn)負(fù)債授信額度分析。
    該企業(yè)20xx年度總資產(chǎn)為1379萬(wàn)元，實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率為36%，資產(chǎn)定額比率為70%，企業(yè)評(píng)級(jí)系數(shù)0.8。按資產(chǎn)負(fù)債情況可測(cè)算授信額1379*70%*0.8=772萬(wàn)元。
    七、結(jié)論。
    綜上所述，從該企業(yè)財(cái)務(wù)情況分析，該企業(yè)目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)建筑已初步完成，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率超過(guò)10%，保持較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，產(chǎn)品、市場(chǎng)較為穩(wěn)定，短期內(nèi)尚未面臨產(chǎn)品更新的風(fēng)險(xiǎn)，屬于成長(zhǎng)型公司，但該企業(yè)短期債務(wù)償還能力較弱。從非財(cái)務(wù)情況分析，主要負(fù)責(zé)人行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富，經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，在周邊地區(qū)同行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)較小。從已提供核心資產(chǎn)反擔(dān)保情況分析，企業(yè)已將所有核心資產(chǎn)全部抵押我公司，且抵押凈值大于現(xiàn)在擔(dān)保額度，與我公司合作關(guān)系緊密。綜合考慮，該企業(yè)在我公司可授信額度建議為650萬(wàn)元。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十七
    以列表形式描述申請(qǐng)人基本信息。
    其中對(duì)實(shí)收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實(shí)物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。
    (二)管理層情況。
    描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人(如無(wú)，請(qǐng)注明)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績(jī)、工作簡(jiǎn)歷等。說(shuō)明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè)，對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果。
    (一)行業(yè)及生產(chǎn)情況。
    根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，描述申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)的行業(yè)情況(所處行業(yè)、資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)地位)、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備(生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率)、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營(yíng)方式，要分板塊進(jìn)行描述。
    (二)供銷(xiāo)及結(jié)算情況。
    描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細(xì)說(shuō)明主要供應(yīng)商的名稱(chēng)、供貨種類(lèi)及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開(kāi)采等加工類(lèi)企業(yè)，要調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的儲(chǔ)量、原材料自給率。
    描述申請(qǐng)人銷(xiāo)售絡(luò)的健全性、有效性，詳細(xì)說(shuō)明主要銷(xiāo)售對(duì)象的名稱(chēng)、銷(xiāo)售種類(lèi)及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷(xiāo)售款回籠記錄，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。
    (一)財(cái)務(wù)報(bào)表情況。
    描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過(guò)審計(jì)，則調(diào)查并說(shuō)明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等;審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說(shuō)明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無(wú)法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的，要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí)，詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過(guò)程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表如下：
    近三年及近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表(萬(wàn)元)。
    (二)資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析。
    對(duì)申請(qǐng)人上和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過(guò)10%、與上期相比變化超過(guò)20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目，包括但不限于：
    調(diào)查并說(shuō)明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。
    調(diào)查并說(shuō)明持有的短期投資的種類(lèi)、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。
    調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱(chēng)、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱(chēng)、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足，產(chǎn)生變化的原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要存貨種類(lèi)及明細(xì)情況，保管狀況是否良好，市場(chǎng)價(jià)值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險(xiǎn)，是否存在長(zhǎng)期積壓的現(xiàn)象及原因等。
    調(diào)查并說(shuō)明持有債權(quán)投資的種類(lèi)、金額、是否已質(zhì)押;持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。
    調(diào)查并說(shuō)明主要固定資產(chǎn)的種類(lèi)、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長(zhǎng)期閑置的現(xiàn)象，如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。
    調(diào)查并說(shuō)明在建工程的項(xiàng)目名稱(chēng)、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。
    調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的無(wú)形及遞延資產(chǎn)的種類(lèi)、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
    調(diào)查并說(shuō)明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況，是否存在無(wú)法按期交付的可能性等。
    調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)付帳款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
    調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)付款的帳齡分布，詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的`應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
    (三)損益及現(xiàn)金流情況分析。
    通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證，重點(diǎn)核實(shí)并說(shuō)明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致，銷(xiāo)售收入是否真實(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí)，現(xiàn)金流量是否真實(shí)。
    分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤(rùn)的變化趨勢(shì)及原因，分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢(shì)，并重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
    (四)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。
    列示申請(qǐng)人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長(zhǎng)能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值(如有)，并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析(對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的，要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè)，可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo))。
    (一)償債能力指標(biāo)。
    (二)營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)。
    (三)盈利能力指標(biāo)。
    ebitda：息稅折舊攤銷(xiāo)前利潤(rùn)。
    (四)現(xiàn)金償債能力指標(biāo)。
    (五)增長(zhǎng)能力指標(biāo)。
    (一)同業(yè)合作情況。
    以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對(duì)于存在不良貸款和違約記錄的，則要詳細(xì)調(diào)查并說(shuō)明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響。
    (注：擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，保證擔(dān)保的列明保證人名稱(chēng)及是否與申請(qǐng)人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱(chēng)。)。
    對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因;對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶(hù)的，應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，若預(yù)警原因確實(shí)存在，對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說(shuō)明。
    (二)或有負(fù)債情況。
    以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人為其他企業(yè)提供的對(duì)外擔(dān)保情況。
    對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢(xún)結(jié)果不一致的，應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因。同時(shí)調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)資金、經(jīng)營(yíng)等的影響程度等。
    五、擔(dān)保情況。
    (一)保證擔(dān)保情況。
    對(duì)保證人可參考授信客戶(hù)描述其管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況，可適當(dāng)簡(jiǎn)化，要重點(diǎn)調(diào)查并說(shuō)明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。
    如屬于互保，則從我行互保圈(鏈)企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。
    (二)抵(質(zhì))押擔(dān)保。
    描述抵(質(zhì))押物的基本情況，名稱(chēng)、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等;調(diào)查并描述抵(質(zhì))押物的合法性和有效性，標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵(質(zhì))押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶(hù)提供的書(shū)面描述是否一致、登記部門(mén)是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。
    測(cè)算抵質(zhì)押率，對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵(質(zhì))押物，要說(shuō)明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。
    說(shuō)明抵(質(zhì))押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求，如有不符須詳細(xì)說(shuō)明理由及可行性。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十八
    引導(dǎo)語(yǔ)：銀行授信指銀行對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方或一方的授信，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信。
    歡迎閱讀。
    在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現(xiàn)象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
    商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)。可見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了，如客戶(hù)資源的選擇問(wèn)題、客戶(hù)資源的分布問(wèn)題、客戶(hù)資源的調(diào)整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?BR>    1、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。
    據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全行授信客戶(hù)數(shù)比同期減少，授信客戶(hù)貸款余額比同期增加，授信客戶(hù)存款余額比同期減少，授信客戶(hù)存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶(hù)的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。
    2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規(guī)模、有規(guī)模無(wú)對(duì)象，季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶(hù)、授信數(shù)量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象，同樣存在著發(fā)展的潛力。
    3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。
    在這個(gè)問(wèn)題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù)，私金客戶(hù)服務(wù)到一定程度后，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。
    4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。
    如果工作做得深一點(diǎn)，細(xì)一點(diǎn)的話(huà)，客戶(hù)授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠，在對(duì)高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。在對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng)，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。客戶(hù)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較#fromend#多，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶(hù)交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶(hù)面前由客戶(hù)篩選，效果并不理想。還有的客戶(hù)經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶(hù)，并不能起到實(shí)際的效果。
    形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀(guān)原因，也有主觀(guān)因素。具體化說(shuō)，一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀(guān)念上認(rèn)識(shí)不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降，等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶(hù)的深挖和新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶(hù)的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。
    1、完善考核體系，提高營(yíng)銷(xiāo)執(zhí)行力的水平。
    一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向，其次才是執(zhí)行的效用。因此，對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核，對(duì)全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法，設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo)，如授信客戶(hù)結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo)，促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對(duì)于全行下達(dá)的各類(lèi)計(jì)劃指標(biāo)，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力，對(duì)于因主觀(guān)原因造成各類(lèi)責(zé)任事故的人，要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。
    2、樹(shù)立與客戶(hù)合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建立銀行與客戶(hù)的依存關(guān)系。
    我們要改變與客戶(hù)之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶(hù)結(jié)成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿，真正的細(xì)致工作還在于把客戶(hù)作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對(duì)策，加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應(yīng)資金流，在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌?qiáng)對(duì)中小客戶(hù)的授信支持，不斷夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。
    除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶(hù)的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心，對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶(hù)基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒(méi)有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，“以客戶(hù)為中心”就是一句空話(huà)。因此，要從戰(zhàn)略的角度，增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力，建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制，使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái)，使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過(guò)學(xué)習(xí)，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng)之中，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。
    3、集中分行授信資源，建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行。
    在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員，確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力，為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí)，適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對(duì)均衡。
    4、在授信品種的使用上要多樣化。在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶(hù)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施，注重客戶(hù)授信資源長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整，提高授信資源的綜合派生率。
    5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。
    一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作，加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo)，增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解，必要時(shí)深入客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對(duì)性，避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對(duì)像全額保證金一類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化。
    我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應(yīng)的行動(dòng)，那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn)，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇十九
    農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)實(shí)施對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)授信，是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)快速發(fā)展的重要舉措，近年來(lái)，四川德陽(yáng)銀監(jiān)分局分別對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行及新增不良貸款和單戶(hù)大額貸款進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查中發(fā)現(xiàn)部分層農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)較淡薄，不計(jì)成本的粗放經(jīng)營(yíng)方式依然存在，貸款發(fā)放管理本屬技術(shù)性強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)有一套科學(xué)的管理制度相匹配，部分信用社未完全按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的規(guī)定要求開(kāi)展貸款業(yè)授信和管理，同時(shí)沒(méi)有以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規(guī)程，導(dǎo)致貸款授信管理方面產(chǎn)生諸多問(wèn)題，潛在的風(fēng)險(xiǎn)極大。
    (一)貸款發(fā)放額度、期限隨意性，任意超規(guī)模、超資本金放貸。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，沒(méi)有根據(jù)借款戶(hù)的實(shí)際情況及信用社的自身實(shí)力確定信用額度。一是對(duì)中小企業(yè)及集團(tuán)授信額度過(guò)高，有的信用社而是按企業(yè)貸款余額來(lái)給予授信等;二是部分信用社在發(fā)放種養(yǎng)業(yè)貸款時(shí)，沒(méi)有考慮到養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期致使貸款期限過(guò)短，有的信用社在發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)，不按商品經(jīng)營(yíng)周期來(lái)確定貸款期限，為了減少審批環(huán)節(jié)，而將短期貸款確定成中長(zhǎng)期貸款;三是對(duì)部分中小企業(yè)超資本金發(fā)放貸款現(xiàn)象。
    (二)多頭、重復(fù)授信不易控制風(fēng)險(xiǎn)。目前我縣農(nóng)村信用社正處于改革過(guò)渡期，縣聯(lián)社沒(méi)有實(shí)行統(tǒng)一的評(píng)級(jí)授信管理，再加上基層各信用社之間缺乏必要的溝通與聯(lián)系，因此多頭、重復(fù)授信和多頭貸款就難以避免。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部份信用社在同一縣域范圍內(nèi)存在多頭、重復(fù)授信和多個(gè)信用社發(fā)放同一人貸款現(xiàn)象，有的甚至跨縣(市)范圍授信并發(fā)放貸款等問(wèn)題，有的已經(jīng)形成了實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
    (三)基層信用社貸審會(huì)集體審批不盡落實(shí)，職責(zé)不明確。雖然縣聯(lián)社制定了貸款管理辦法操作程序，規(guī)定了貸審會(huì)或貸審小組的職責(zé)，但當(dāng)前基層信用社貸審小組和貸審會(huì)沒(méi)有能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，使得貸審會(huì)議流于形式，部份信用社貸款發(fā)放時(shí)仍然由主任直接進(jìn)行審批，一把手說(shuō)了算的形式仍然存在。貸審會(huì)或?qū)徺J審小組各成員的分工沒(méi)有具體明確，職責(zé)不清也使得貸款產(chǎn)生不良后，沒(méi)有人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
    (四)貸款“三查”制度執(zhí)行不力，貸后管理不到位。主要表現(xiàn)在：信用社貸前調(diào)查情況不實(shí)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況缺失;貸時(shí)審查失真現(xiàn)象突出，只要是信用社調(diào)查、審查上報(bào)的貸款都要求縣聯(lián)社盡快審批，信用社在審查貸款時(shí)不嚴(yán)，沒(méi)有認(rèn)真對(duì)借款戶(hù)的'情況進(jìn)行核實(shí);貸后檢查更是缺少，貸后管理和對(duì)借款戶(hù)跟蹤監(jiān)測(cè)不落實(shí)，對(duì)貸款用途的轉(zhuǎn)移和挪用不能進(jìn)行有效監(jiān)控。如部份信用社沒(méi)有建立單戶(hù)大額貸款的監(jiān)控臺(tái)賬，不能連續(xù)反映貸款發(fā)放及收回的全過(guò)程。
    (五)貸后管理清收責(zé)任不落實(shí)。我們?cè)谡{(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)對(duì)近三年縣聯(lián)社審批發(fā)放的貸款調(diào)查，部分信用社對(duì)貸后管理及收責(zé)任不落實(shí)，縣聯(lián)社明明在批復(fù)上標(biāo)明清收責(zé)任人，但是在實(shí)際工作中，有的抵(質(zhì))押貸款已經(jīng)到期沒(méi)有收回，包片客戶(hù)經(jīng)理并不在意，造成抵(質(zhì))押手續(xù)合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成.
    (六)存在重評(píng)級(jí)授信輕管理的問(wèn)題。信用社在評(píng)級(jí)授信工作中，由于點(diǎn)多面廣和“三農(nóng)”服務(wù)的特點(diǎn)等原因，存在著重評(píng)級(jí)授信輕管理的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在對(duì)評(píng)級(jí)授信缺乏動(dòng)態(tài)管理。一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不能很好地跟蹤檢查，對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)定結(jié)果“一評(píng)定終身”，缺乏對(duì)信用戶(hù)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和跟蹤管理。二是對(duì)評(píng)定后出現(xiàn)的信用度降低或不符合條件的戶(hù)管理跟不上，造成信用戶(hù)管理上不到位。三是對(duì)信用戶(hù)已發(fā)放的貸款，由于戶(hù)數(shù)多筆數(shù)多且情況復(fù)雜，造成貸后管理跟上不，不能很好逐筆跟蹤檢查，形成貸后管理上的缺位。
    (七)不良貸款責(zé)任追究力度不夠。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)和從各信用社上報(bào)的清情況分析，縣聯(lián)社審批貸款中現(xiàn)有不良貸款、占審批金額的4.5%。根據(jù)不良貸款形成的原因分析，絕大部分是抵押擔(dān)保貸款，且法律手續(xù)齊全，由此可以看出，部分信用社信貸管理責(zé)任不落實(shí)。依據(jù)《中江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款責(zé)任追究辦法》(江信聯(lián)發(fā)[20xx]221號(hào))文件規(guī)定“對(duì)貸款管理責(zé)任人不按規(guī)定時(shí)間進(jìn)行催收、保全和不采取處置措施的進(jìn)行處罰”，從以縣聯(lián)社審批的貸款中已形成不良貸款的情況看，不良貸款責(zé)任追究不逗硬。
    針對(duì)我縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)授信管理存在的問(wèn)題，我們認(rèn)為實(shí)行統(tǒng)一的授信管理制度是信用社改善信貸管理現(xiàn)狀、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信制度，具體做到以下幾個(gè)方面：
    (一)實(shí)行客戶(hù)統(tǒng)一授信管理，不能任意突破授信額度?？h聯(lián)社要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]51號(hào)和《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]12號(hào))和省聯(lián)社印發(fā)《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定和授信管理暫行辦法》的要求，嚴(yán)格貸款評(píng)級(jí)授信操作程序，對(duì)應(yīng)授信客戶(hù)必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，形式統(tǒng)一，方法統(tǒng)一，主體統(tǒng)一，就是對(duì)同一客戶(hù)只能由農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)其統(tǒng)一授信，然后由各基層社及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)聯(lián)社總體授信額度分別授信，且分別授信額度之和不得超過(guò)總體授信額度。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，是指聯(lián)社管理部門(mén)在確定授信額度時(shí)必須制定統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照既定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用評(píng)定來(lái)確定授信額度。形式統(tǒng)一，是指向同一客戶(hù)提供的不同形式的信用都應(yīng)置于該客戶(hù)的授信限額之內(nèi)，即對(duì)各類(lèi)貸款、銀行卡、銀行承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用業(yè)務(wù)，進(jìn)行一攬子授信。如對(duì)農(nóng)戶(hù)授信要把小額信用貸款和聯(lián)保貸款包括在授信額度內(nèi)，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和程序。對(duì)某一集團(tuán)客戶(hù)、某一行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資金的寬松情況、客戶(hù)資信、風(fēng)險(xiǎn)狀況明確授信后，農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款時(shí)，不得隨意突破授信額度。
    (二)真正落實(shí)審貸分離制度，強(qiáng)化決策體制制約。授信額度的審批實(shí)際上就是對(duì)客戶(hù)今后一段時(shí)間內(nèi)可承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)總量的核批，只要不出現(xiàn)異常情況，客戶(hù)可以在授信額度范圍內(nèi)循環(huán)使用。為保證審批工作的客觀(guān)、真實(shí)，必須切實(shí)實(shí)行審貸分離制度，這也是授信管理的前提。
    根據(jù)審貸分離原則，信用社需設(shè)立信貸崗和貸款審批小組。實(shí)行審貸分離，就是要進(jìn)一步理順調(diào)查、審查和審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任，真正做到規(guī)范運(yùn)作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。
    縣聯(lián)社信評(píng)審授信部門(mén)和信貸管理部門(mén)要協(xié)助基層信用社和信貸人員共同負(fù)責(zé)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行資格審查和調(diào)查評(píng)估，了解其資信狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平或收入水平及發(fā)展?jié)摿?，根?jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)初步測(cè)算授信額度，提出授信方案，并對(duì)客戶(hù)資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。授信額度的審批部門(mén)(信用社可由審貸小組負(fù)責(zé)，縣聯(lián)社授信評(píng)審部)負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)和集團(tuán)客戶(hù)的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告進(jìn)行審核，提出審批意見(jiàn)，并對(duì)其決策負(fù)責(zé)。
    (三)實(shí)行分級(jí)審批。即根據(jù)授信種類(lèi)和授信額度的大小確定信用社基層機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，并按照權(quán)限分級(jí)審批。
    從目前調(diào)查的情況看，一方面部分信用社貸款審批權(quán)限過(guò)多集中于聯(lián)社，存在諸多弊端：一是聯(lián)社往往由于過(guò)大的工作量和對(duì)實(shí)際情況的不準(zhǔn)確掌握等原因，導(dǎo)致決策失誤或管理流于形式;二是會(huì)限制信用社的自主性，產(chǎn)生對(duì)聯(lián)社的信貸“依賴(lài)”;三是貸款層層審批，手續(xù)既繁瑣，又浪費(fèi)時(shí)間，致使授信評(píng)工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高。另一方面，縣聯(lián)社對(duì)基層信用社貸款授權(quán)過(guò)大，致使貸款管理過(guò)亂，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)化整為零發(fā)放貸款的現(xiàn)象。授信管理工作始終跳不出“一放就亂、一管就死”的怪圈。通過(guò)實(shí)行科學(xué)合理的分級(jí)審批制度則可有效避免類(lèi)似問(wèn)題發(fā)生，從而不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
    (四)嚴(yán)格操作程序。原則上，授信額度審批權(quán)限應(yīng)與單個(gè)客戶(hù)貸款審批權(quán)限相結(jié)合，可根據(jù)信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模和服務(wù)客戶(hù)的不同，按照“區(qū)別對(duì)待、合理分工”的原則合理確定。信用社在授信額度范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)放信用時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照具體信用種類(lèi)的審批程序和管理要求操作，不能在授信額度內(nèi)超權(quán)限發(fā)放信用，也不得降低發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)和條件，更不能放松信貸管理。但可以適當(dāng)簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高辦事效率。
    (五)加大不良貸款責(zé)任地追究力度。一是貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不能按期收回的，要在界定責(zé)任的基礎(chǔ)上，先追究責(zé)任后再按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果轉(zhuǎn)入不良貸款。二是由不良貸款轉(zhuǎn)入抵貸資產(chǎn)的，先追究責(zé)任后再接受抵貸資產(chǎn)。三是在處置抵貸資產(chǎn)時(shí)，在處置之前也要先追究責(zé)任。
    農(nóng)村信用社實(shí)行貸款評(píng)級(jí)授信，是信貸管理走向規(guī)范化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，是業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。當(dāng)前農(nóng)村信用社尚不具備全面實(shí)施授信管理的條件，實(shí)行授信管理只能是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。因此在授信管理辦法必須有一個(gè)試行階段，經(jīng)過(guò)修改、完善并通過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)后才能全面推廣。在試行過(guò)程中還應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：
    (一)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)思想上要高度重視授信管理的重要性，進(jìn)一步明確評(píng)級(jí)、授信和用信的含義。對(duì)客戶(hù)實(shí)行評(píng)級(jí)授信管理是銀行業(yè)普遍遵循的一種信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，也是計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。在對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)總量和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶(hù)能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，并加以集中控制的信用管理方式。當(dāng)前，少數(shù)信用社管理層沒(méi)有真正意識(shí)到授信管理的含義，貸款“三查”制度不能很好地貫徹執(zhí)行，不良貸款清收上存在“等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社領(lǐng)導(dǎo)一定要從信用社改革的大局出發(fā)，從信用社生存與發(fā)展的角度，轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念、改進(jìn)工作作風(fēng)，盡快研究制定一套較為實(shí)用的評(píng)級(jí)授信管理辦法，完善貸款管理制度，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
    (二)科學(xué)、合理的確定授信額度。授信額度是指金融機(jī)構(gòu)在對(duì)擬授信客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及農(nóng)村信用社融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。授信額度的核定和用信發(fā)放是授信管理的核心?？h聯(lián)社及信用社要嚴(yán)格按照銀監(jiān)局下發(fā)的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]51號(hào)和《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(銀監(jiān)發(fā)[20xx]12號(hào))和省聯(lián)社印發(fā)《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定和授信管理暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定情況確定貸款客戶(hù)的授信額度，并按照文件規(guī)定實(shí)行對(duì)外公開(kāi)授信。
    (三)授信管理中應(yīng)堅(jiān)持如下原則：一是堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待的原則，不能“一個(gè)模式”。即要根據(jù)各基層信用社所在地的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r、該社的經(jīng)營(yíng)管理水平、貸款質(zhì)量等因素確定授權(quán)范圍和授信限額;二是堅(jiān)持先備案后發(fā)放的原則，不能“一授了之”。實(shí)行授權(quán)授信，不能對(duì)各信用社所發(fā)放的貸款不采取任何監(jiān)控措施，尤其是對(duì)大額貸款，要實(shí)行備案制;三是堅(jiān)持權(quán)責(zé)明確的原則，不能“一紙空文”。一方面，授權(quán)范圍、授信額度要明確清晰，便于操作;另一方面，基層信用社不能超權(quán)限發(fā)放貸款，否則要實(shí)行責(zé)任追究和問(wèn)責(zé)。
    個(gè)人授信調(diào)查報(bào)告篇二十
    1、了解大學(xué)生綜合素質(zhì)現(xiàn)狀。
    1、問(wèn)卷調(diào)查。
    問(wèn)卷調(diào)查在六盤(pán)水職業(yè)技術(shù)學(xué)院大專(zhuān)生一、二、三年級(jí)進(jìn)行，共發(fā)問(wèn)卷100份，回收有效問(wèn)卷89份，回收率89%。
    大學(xué)生綜合素質(zhì)現(xiàn)狀。
    1、對(duì)所學(xué)專(zhuān)業(yè)的認(rèn)識(shí)。
    調(diào)查顯示，大部分的學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)有充分的了解，30%的學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握情況只局限于課本，25%的學(xué)生認(rèn)為專(zhuān)業(yè)與工作不對(duì)口，根本無(wú)法就業(yè)。
    2、身體素質(zhì)。
    調(diào)查結(jié)果表明，66%的學(xué)生對(duì)運(yùn)動(dòng)的熱情較高，18%的學(xué)生對(duì)運(yùn)動(dòng)熱情中等，9%的學(xué)生討厭運(yùn)動(dòng)，7%的學(xué)生不排斥運(yùn)動(dòng)，但一般不做運(yùn)動(dòng)。這與他們的飲食習(xí)慣是相一致的，正常飲食的學(xué)生對(duì)運(yùn)動(dòng)的'熱情較高。值得注意的是，不喜歡運(yùn)動(dòng)的學(xué)生數(shù)占相當(dāng)份額。同時(shí)，調(diào)查還不喜歡運(yùn)動(dòng)的學(xué)生，他們經(jīng)常在生病，喜歡吃零食，且三餐不固定。
    在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，18%的學(xué)生適應(yīng)能力差，同時(shí)其應(yīng)變能力，自我約束力，溝通協(xié)調(diào)能力，適應(yīng)力普通性都不盡如人意，其活躍度也不夠。對(duì)于這一結(jié)果，也許我們對(duì)學(xué)生的適應(yīng)力感到無(wú)限地憂(yōu)慮，但需要特別指出的是，很多學(xué)生已經(jīng)起來(lái)越注重自身個(gè)人能力的培養(yǎng)，其適應(yīng)能力強(qiáng)，各方面的個(gè)人能力都在提高。
    4、行為舉止。
    在對(duì)調(diào)查結(jié)果的整理中，我們得到了一組令人震驚的數(shù)據(jù)，52%的學(xué)生能做到不說(shuō)臟話(huà)粗話(huà)，48%的學(xué)生認(rèn)為自己不能做到不說(shuō)臟話(huà)粗話(huà)。30%的學(xué)生認(rèn)識(shí)不到隨意翻看他人物件是不道德行為，12%的學(xué)生不注意整潔得體，舉止文明。
    5、價(jià)值觀(guān)念。
    通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65%的學(xué)生有自己清晰的事業(yè)藍(lán)圖，且精神充沛，學(xué)習(xí)的動(dòng)機(jī)是為提高自己意識(shí)，完善自我，35%的學(xué)生精神不濟(jì)，不能認(rèn)識(shí)到精神生活的重要性，沒(méi)有事業(yè)的目標(biāo)。
    6、對(duì)他人的態(tài)度及團(tuán)隊(duì)合作。
    通過(guò)本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，78%的學(xué)生認(rèn)為團(tuán)隊(duì)合作可以提高效率，遵守規(guī)章制度，與團(tuán)隊(duì)成員共同完成工作，同時(shí)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)這部分學(xué)生對(duì)他人態(tài)度良好，樂(lè)于幫助他人，且積極聽(tīng)取別人意見(jiàn)，但仍存在22%的學(xué)生無(wú)法理解團(tuán)隊(duì)合作的快樂(lè)，以及幫助他人的樂(lè)趣。
    在現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境下，需要有良好的心理素質(zhì)，還要在集體認(rèn)同感和適應(yīng)性方面提出更高的要求。面對(duì)當(dāng)前激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)，很多學(xué)生寒窗苦讀十幾年最大的目標(biāo)可能就是為了尋找一份高薪面具體面的工作，因此，學(xué)生必須具備適應(yīng)社會(huì)的綜合能力。價(jià)值觀(guān)是文化的核心，具有導(dǎo)向的作用，是一種行為動(dòng)力。在生活實(shí)踐中，人們無(wú)不重視價(jià)值觀(guān)的作用和影響。通過(guò)這次調(diào)查表明：大部分大學(xué)生自身已經(jīng)意識(shí)到大學(xué)生價(jià)值觀(guān)評(píng)價(jià)的重要性和社會(huì)意義。通過(guò)人與人之間的互相接觸，交流情感，彼此吸取對(duì)方長(zhǎng)處和積極因素，從而增進(jìn)友誼，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，增加同學(xué)們之間的凝聚力。未來(lái)的社會(huì)發(fā)展不是一、兩個(gè)人能決定的，借助團(tuán)隊(duì)的力量，才能更好，更快的得到發(fā)展。首先，必須認(rèn)清當(dāng)前社會(huì)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，深刻認(rèn)識(shí)綜合素質(zhì)提高和人格魅力養(yǎng)成的意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，養(yǎng)成主動(dòng)力、積極的習(xí)慣。
    其次，必須克服思想障礙，大膽探索創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)實(shí)踐，注重形成特色;。
    最后，自覺(jué)主動(dòng)培養(yǎng)堅(jiān)定信仰、矢志不移的堅(jiān)強(qiáng)親和力;品行高潔、才學(xué)逸群的吸引力;沉著果斷、瀟灑自如的感召力;寬以待人、嚴(yán)于律己的親和力;舉止得體、言談機(jī)智的感染力;勇于開(kāi)拓進(jìn)取的創(chuàng)造能力。
    未來(lái)，大學(xué)生的綜合素質(zhì)高低決定了生存于社會(huì)的易難，為了更好的生活，也為了更好的發(fā)展社會(huì)，提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)是不可延遲的事情了。
    作為一名當(dāng)代大學(xué)生，我們有和英雄一樣的使命---繼承中華民族的一切優(yōu)良傳統(tǒng)，繼承老一輩無(wú)產(chǎn)階級(jí)革命領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)人民開(kāi)創(chuàng)的社會(huì)主義事業(yè)，繼承和發(fā)揚(yáng)革命傳統(tǒng)，自覺(jué)擔(dān)負(fù)起挑戰(zhàn)。