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存款保險演講稿篇一
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體,農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu),農(nóng)村金融機構(gòu)的存在,從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題,因此從某種存在的根本層次上來看,我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔的社會責(zé)任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查,一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流,每年上繳的準備金也向外流失,這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然,近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化,但是農(nóng)村金融機構(gòu)的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,管理制度還是沒有落到實處。
上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題,導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱,無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域,但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性,經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素,這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險性,不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金嚴重匱乏的后果。
農(nóng)村經(jīng)濟的來源,在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向,以提高經(jīng)濟效益為中心,對當?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè),實行區(qū)域化布局,專業(yè)化生產(chǎn),一體化經(jīng)營,社會化服務(wù),企業(yè)化管理,把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來,實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此,我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高,這就需要農(nóng)村金融的大力支持,建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風(fēng)險。
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用,而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量,在存款保險制度下,由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性,政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下,為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出,政府不得不出資進行援救,在增加政府的財政負擔的同時,投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高,反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
隨著利率市場化的建立,存款保險制度的建立,使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致,農(nóng)村居民的儲存金額相對較低,而且普遍對利率都不敏感,這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路,就會扎堆于農(nóng)村或者城市,這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時,農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
第一,建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立,可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象,增加老百姓對它的信賴度。第二,存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立,有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的,中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響及機遇金融市場時候,管理得過于嚴密,這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三,存款保險制度的建立,加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下,對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾,當農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候,就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四,在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。
綜上所述,建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊,在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負面影響,但是,總的來說,存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題,農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán),還能抵御一定的資金風(fēng)險,完善內(nèi)控機制,進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
存款保險演講稿篇二
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護,防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌,動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度,但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看,要求我國盡快建立顯性存款保險制度,形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入,中國市場經(jīng)濟的發(fā)展,隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
(1)不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi),大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大,各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉(即為“大而不倒政策”)。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
(2)加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”,一般是在發(fā)生危機后,人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策,因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時機,增加了國家財政的負擔。
(3)不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制,因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度,就可以采取多種方式手段。比如:讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務(wù),存款保險公司可提供額外的資金彌補損失;或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面,促使銀行的健康發(fā)展。
(4)隱性存款保護帶來了更大的道德風(fēng)險。
因為有國家這一強大的后盾作支持,儲戶相信銀行虧損后,政府不會坐視不管,因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題,這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto,隨著外資銀行、民營銀行的大批進入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約,就會使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到,隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險,因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡,設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
(1)存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定,防范金融風(fēng)險。
資金來源。
(2)存款保險制度有利于保護存款人利益,維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式,家庭財產(chǎn)中占有很大比例,據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查,20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%,人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至20xx年3月底,我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元,人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下,由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性,必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題,尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放,競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕?,勢必造成嚴重的社會紊亂,危及國家安全。因此,客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行,銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點,以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,促進競爭的公平。同時,存款保險制度的建立,可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂,從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系,有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則,為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
(4)我國加入wto的需要。
中國加入wto之后,將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議,20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),地域和客戶限制將取消,我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行,資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低,這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊,這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的,即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時,國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮,防止國內(nèi)銀行的不正當競爭,外資銀行也要求建立存款保險制度。因此,建立存款保險制度,變國家信用為商業(yè)信用,應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
(5)對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后,中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上,且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題,我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者,同時又是最后貸款人的中國人民銀行,在處置金融風(fēng)險時,不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施,而且要幫助解決頭寸不足、危機救助,甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地:一方面,在行使金融監(jiān)管職能時,對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機構(gòu),必須依法責(zé)令退出市場;另一方面,機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來,必須建立風(fēng)險機構(gòu)處置的承接機制,也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度,由銀行自己承擔高成本、低效率的風(fēng)險,對自己的行為負責(zé),才能抑制道德風(fēng)險,優(yōu)化其資產(chǎn)組成,增加其市場競爭力,同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候,動用存款保險基金救助,緩解央行最后貸款人的壓力,避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外,目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市)。從試點情況看,改革后的農(nóng)村信用社,產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制,新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后,農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素,農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下,建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件,分析我國的實際情況,可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模,為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系,除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中,其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體,遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè),為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件,也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強,以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標來營運資金;二是銀行自負盈虧的財務(wù)體制已初具雛形;三是信貸管理體制有了較大改革,推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風(fēng)險管理;四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則(試)》等一系列法規(guī),為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善,為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步,金融市場的不斷開放,金融產(chǎn)品種類的豐富,使得人們的風(fēng)險意識不斷增強,存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn),使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來,中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度,已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述,建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時,也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此,我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度,而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然,要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能,我們還應(yīng)該不斷深化金融改革,完善金融體系,加強法制建設(shè),創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益,但在各國的實踐中,存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償,而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等,其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展,歸納起來存款保險制度具有以下積極作用:
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位,在市場機制自發(fā)作用下,存款人難以做到自我保護,而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費,可以集中一筆巨額的保險基金,從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線:一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援;二是可以動用保險基金進行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償,將對存款人的損害降到最低限度,保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機,不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立,使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu),實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救,更著重于事前防范,因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源,從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉,特別是大銀行倒閉,沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責(zé)任,社會公眾一方面會沖擊銀行和政府,請求政府解決他們的存款支取問題,另一方面就是擠兌在其他銀行的存款,導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后,倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機構(gòu)來支付,可大大減輕政府和中央銀行的壓力,使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機,不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前,我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈,隨著改革開放的深入發(fā)展,國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn),優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制,使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出,又不會損害到廣大儲戶利益,為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處,但存款保險制度本身是一把雙刃劍,在各個國家存款保險制度的實施過程中,也比較突出地反映出其弊端:主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇(adverseselection)。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易,往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保,而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中,受保險的銀行逆向選擇問題非常突出:當不實行風(fēng)險定價時,市場機制的作用使健全的銀行退出,而問題銀行留下,從而導(dǎo)致保險費提高,又會有新的一輪退出產(chǎn)生,最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的,使得存款保險制度本身難以維持?;蛘咴诔蓡T機構(gòu)(特別是大銀行)發(fā)生危機的初期,監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下,或迫于政治壓力,往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策,錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風(fēng)險(moralhazard)。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中,從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動,是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說,存款保險制度這一制度安排,由于信息的不對稱性,在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
(1)存款人方面:在存款保險制度中最終的受益人是存款人,當存款人確知存款被保證兌付,就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性,市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
(2)投保銀行方面:銀行的經(jīng)營管理者,在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后,尤其是保險制度采取單一保費率時,銀行繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤,加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束,銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資,這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
(3)存款保險部門方面:存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險,即可能把自身的利益置于存款人利益之上,如掩蓋推遲處理銀行的問題,或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn),或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理,從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé),導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積,由此加大解決問題要付出的代價,最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險,但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體,存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性,決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險演講稿篇三
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
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存款保險演講稿篇四
11月30日,央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》,我國將在向金融機構(gòu)征求意見后,正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下,保證存款人的存款安全;同時,一旦開始實施,銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費,短期相當于回收部分流動性,長期甚至?xí)M一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元,也就是說,如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況,存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題,新京報為你解讀。
正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定,如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉,儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看,50萬的保障,已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示,存款保險制度的建立意味著,存款由過去國家的全額隱含保險,顯性化為對儲戶僅僅在單個機構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔保。
儲戶存款最多只能賠50萬,那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示,在當前和未來一段時間,經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定,即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元,也不用急著搬家。一般來說,即便在一家金融機構(gòu)存款超過50萬的保險額度,這家機構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先,如果該機構(gòu)被兼并收購,客戶的所有存款仍是全部安全的;其次,若破產(chǎn),則金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三,該金融機構(gòu)董事長行長等高管的錢,存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的,要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上,銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場,但美國那么多銀行破產(chǎn),基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場,銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后,儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里,不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后,會正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險使銀行可貸資金大幅減少,存款價格戰(zhàn)打響,銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn),但是理財專家表示,50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息,超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日,央行降息,并允許銀行擴大存款利率浮動上限,多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例,上浮1.2倍為3.3%,按10萬元的存款計算,與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后,民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認為,多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準,16家上市銀行75.6萬億元的存款總額,按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算,存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為,不排除未來國有大行將先后上浮存款利率,但是存款利率的上升,直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財風(fēng)流行,p2p網(wǎng)貸有望成理財新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障,也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱,從長期來看,他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品,二則是要分散投資,不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多,操作簡單,投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合,這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
“混搭”理財將漸漸流行,這或許會讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示,雖然p2p收益會下降,相對銀行理財收益來說,p2p理財對于投資人吸引力仍然很大。
她認為,隨著金融市場利率市場化加速,大型p2p網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值,目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù),中長期來說,8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
p2p平臺理財范相關(guān)負責(zé)人也表示,銀行的存款保險制度實際上為p2p行業(yè)樹立了一個標桿,未來p2p行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。
存款保險推出,存款不再絕對安全,銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來,剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險的推出,讓銀行可以破產(chǎn),同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障,銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。
所謂剛性兌付,就是在一款理財產(chǎn)品到期后,即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難,銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進行宣傳,但在介紹理財產(chǎn)品時,不少銀行工作人員表示,銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前,由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實對于理財市場而言,并未有剛性兌付的確切說法,但由于中國理財市場并不成熟,不少機構(gòu)剛性兌付也是為了生存?!币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少,但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此,到期未能及時兌付的形式違約不少,最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況,投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場化的地方,剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期,最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認為,存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財,以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低,并且隨著市場化進程的推進,銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破,失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2019年我國人均gdp的12倍。
1933年,存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前,世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。
央行表示,從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍,例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍??紤]到我國居民儲蓄傾向較高,儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能,《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2019年我國人均gdp的12倍,高于國際一般水平。據(jù)測算,設(shè)定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
在2019年國際金融危機中,許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩(wěn)定,避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表,盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴重的問題,但并未引發(fā)銀行擠兌,維系了金融體系的穩(wěn)定,保護了存款人的利益。
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額,人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財有望進入多元時代。
銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而,《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元,讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的,這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念,陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此,記者進行了多方采訪。
11月30日,央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見,準備建立和規(guī)范存款保險制度,依法保護存款人的合法權(quán)益,及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融穩(wěn)定。《存款保險條例(草案)》中規(guī)定,最高償付限額為人民幣50萬元,保費由銀行交納。
在很多市民看來,把錢存進銀行,就等于把錢放進了保險箱,不存在任何風(fēng)險,但這個觀念應(yīng)該變一變了?!洞婵畋kU條例(草案)》問世,意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。
中信萬通證券有限責(zé)任公司理財顧問徐康介紹,聊城市民中,老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債,30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場,而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里。總體來看,聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強的意識。
《存款保險條例(草案)》指出,在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),應(yīng)當依照規(guī)定投保存款保險。
草案中,最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定,即存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后,即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險條例(草案)》中,最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念,一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款,12月2日,王先生準備給資金“搬家”。采訪中,記者獲悉,王先生擔任公司經(jīng)理職務(wù),經(jīng)過幾十年的奮斗,個人名下累計有200萬元存款。一直以來,考慮到資金的安全問題,王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來,我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的,哪怕利率起起伏伏?!钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來,銀行也不保險。”王先生說,再加上這次銀行利率下調(diào),周圍朋友有的把錢投到股票市場,有的買了基金。受此影響,王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說,他打算拿出一部分錢投資股票證券市場,然后把剩下的存進不同銀行,且每家不超過50萬元。
對于《存款保險條例(草案)》中,最高償付限額50萬元的規(guī)定,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),市民持不同的態(tài)度。
有市民表示,雖然自己也往銀行里存錢,但數(shù)額不大,這一政策對自己的影響不大。
也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱,這一政策的出現(xiàn),對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹,以往他都是將用不著的錢存進銀行,再預(yù)留出一些流動資金,如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元,他覺得有必要將定期存款挪一挪,適度投資一些理財產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹,銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天,1998年,海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明,政府兜底的隱性保險并不保險,相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù),加大道德風(fēng)險。
徐康分析,凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款,都為客戶存款投保,因此,如果市民的存款在50萬元以下,無需因為“有的銀行保,有的銀行不?!钡睦_而進行存款騰挪。
徐康還表示,市民理財不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低,“高利率伴隨高風(fēng)險”同樣適用于百姓存款,從長遠來看,隨著利率市場化的推進,市民應(yīng)當將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析,存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊,進而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財,從而使市民進入理財?shù)亩嘣獣r代。
根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定,市民不需要像買保險那樣出“保費”,這筆錢一般銀行出,儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險,交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講,還是從加強對金融機構(gòu)的市場約束來說,都是加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全。
徐康介紹,聊城市民尤其是一些老年人,將銀行看做是萬能的保險箱,今后,儲戶不應(yīng)再停留在“銀行不會倒閉”的傳統(tǒng)觀念上,要正確認識“銀行也是企業(yè),經(jīng)營不善一樣會倒閉”的現(xiàn)狀,放進銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認為,保險存款制度是為儲戶的存款加的一層保障,也是風(fēng)險提示,這意味著銀行不再是絕對安全的港灣,存款并非長久之計。如果市民有100萬,可以分兩家銀行存,可是如果有1000萬的話,分別存到20家銀行,就明顯太過麻煩,因此,市民還是得學(xué)著去投資、去理財。
存款保險演講稿篇五
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異,具有自身特色,并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu),倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù),而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制,只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù),相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū),同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣,顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗,致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品,完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作,從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程,加快審批清算的過程,提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的,形式也較為單一,并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及,互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣,而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用,細分用戶市場,從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品,更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如,傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白,并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù);傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺,使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行,并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系,并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn),聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率,沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀,也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差,迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重,規(guī)模優(yōu)勢明顯?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源,促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品,參與競爭,提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗,這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限,加快了資金流動速度,引導(dǎo)資金合理流動,促進資本優(yōu)化配置,提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài),目前還處于高速發(fā)展的時期,相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善,仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍,流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金,但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長,并不能立刻變現(xiàn),一旦發(fā)生大規(guī)模贖回,目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付,存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同,也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性,面臨著較大的流動性風(fēng)險,這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍,易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管,其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛,很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營,而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻,并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件,極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管,對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜,傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外,還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險,主要包括:
(1)基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制,我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握,建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
(2)不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅,而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易,更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善,就極有可能被入侵,造成客戶信息和資金被盜。
(3)技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一,如果在使用中遇到問題,也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外,技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏,安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分,大多為低端客戶,其風(fēng)險接受能力較弱,用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失,波及范圍較為廣泛,對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式,是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段,傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展,一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程,加強對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品,同樣面臨擠兌風(fēng)險,并且涉及到的用戶較多,行業(yè)波及面廣泛,容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像,同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制,促進金融市場健康發(fā)展。
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險,形成了壟斷優(yōu)勢,也造成了服務(wù)水平較差,效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度,可以使金融市場的競爭程度更高,讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況,促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險,保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多,建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機,減少其面臨的流動性風(fēng)險,從而避免單一風(fēng)險擴散為系統(tǒng)性風(fēng)險,保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失,保護消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知,當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當風(fēng)險事件發(fā)生時,存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失,終止金融恐慌的蔓延,控制風(fēng)險時間擴大,保護消費者權(quán)益。
存款保險演講稿篇六
20xx年11月30日下午5時許,國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為,對“征求意見稿”的要點解讀:
首先,隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù),加大道德風(fēng)險,而一旦形成銀行危機,最終還是由國家財政買單。
其次,隱性存款保險制度,讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標,弱化市場競爭,不利于中小銀行發(fā)展。
最后,隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資,會造成基礎(chǔ)貨幣增加,在經(jīng)濟過熱和銀行過度風(fēng)險時,反而加劇流動性過剩。
全覆蓋:在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險:存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資:存款保險基金的來源包括:(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率:存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率,由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
一方面,存款保險能給儲戶信心保證,降低信息不對稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。
另一方面,存款保險制度的存在,加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險,反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在:經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險表現(xiàn)在:存款保險制度的存在,使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看,存款保險制度在防范銀行危機上,也并無顯著的影響。
存款保險演講稿篇七
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題,應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制,并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的,存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的,可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降,嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的,投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形,且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的,存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的,可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金,保護存款人利益:
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持,以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時,應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的,存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi),使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定,在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的,依法給予處分:
(一)違反規(guī)定收取保費;。
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的,依法給予處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的,由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的,予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù):
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費;。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的,存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的,存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前,已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),不適用本條例。
第二十三條本條例自5月1日起施行。
存款保險演講稿篇八
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心,只有盡快建立顯性的存款保險制度,并取消隱性保險,才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展,否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面,可以從以下幾個方面考慮:首先,要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中,作為存款保險制度的重要組成部分,有效維護存款人的利益,為中小金融機構(gòu)降低風(fēng)險;其次,應(yīng)當實行強制性的存款保險制度;再次,在推行存款保險制度的過程中,可以先實行簡單的差別費率,待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費,以促進商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力;最后,可以實行限額賠付的方法,使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障,降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后,可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此,必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量,加快金融機構(gòu)的改革步伐,提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面,還要建立良好的外部金融環(huán)境,加大外部審計和外部監(jiān)督,同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管,在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多,并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段,如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來,將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此,可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會,將資本充足的農(nóng)信社容納進來,避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后,可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機構(gòu)進行觀察,如果中小金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高,則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展,也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機構(gòu)來講,存款保險制度能夠有效維護存款人的利益,同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度,有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心,進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高,并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力,容易發(fā)生存款擠提的事件,存款保險制度可以增強存款人的信心,確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外,存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制,并提高風(fēng)險的處置效率,同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐,促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險演講稿篇九
經(jīng)過多年的醞釀和準備,并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上,我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中,社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看,《條例》施行三年多來,各方面反應(yīng)積極正面,制度運行平穩(wěn),功能不斷拓展,在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看,銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常,并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一,對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位,有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末,50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護,這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中:城市商業(yè)銀行的'全額保護覆蓋率為99.4%,農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%,農(nóng)村合作銀行為99.7%,農(nóng)村信用社為99.8%,村鎮(zhèn)銀行為99.2%,民營銀行為99.9%。總體上看,我國存款保險的保障水平較高,可以對存款人給予充分保護。
第二,我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前,我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期,一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后,存款人權(quán)益有了制度化的法律保障,大大增強了公眾信心,提升銀行體系穩(wěn)健性。例如,20xx年8月,某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付,導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后,人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動,共同采取應(yīng)對措施,特別是加大存款保險宣傳力度,通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式,向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看,存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效,對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三,存款格局總體保持穩(wěn)定,中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看,存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件,客觀上可以增強中小銀行的信用,有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境,促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看,《條例》施行以來,大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定,中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末,中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%,存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四,存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看,對于我國這樣的大國經(jīng)濟,要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù),還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時,需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán),發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,提高資源配置效率。實施以來,20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍,同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月,原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺,設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看,存款保險的制度保障,有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭,同時,通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機制,及時校正和有序釋放風(fēng)險,可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險演講稿篇十
存款保險的優(yōu)勢在于能給儲戶信心保證,降低信息不對稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。存款保險不是單純的“付款箱”,而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施,存款保險制度有助于增強儲戶對銀行體系的信心,夯實金融體系的穩(wěn)定性。銀行機構(gòu)一旦發(fā)生倒閉,存款保險制度的存款清償機制可以增強儲戶資產(chǎn)的安全性,防止部分銀行危機肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
但另一方面,存款保險制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。在顯性存款保險體制下,由于儲戶存款保險受到保護,儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行,存款保險制度保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標準。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。道德風(fēng)險表現(xiàn)在存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。
但中國國情存在一定特殊性,與歐美情況不同的地方在于存款保險制度實際上是將過去政府對存款隱性擔保顯性化了。推出存款保險的意義反而是為了打破剛性兌付,弱化政府擔保??梢?,存款保險是利率市場化的橋頭堡,對金融改革意義重大。
從影響來看,存款保險制度可能會使得大額存款部分向經(jīng)營穩(wěn)健的大行和其他理財、信托、保險產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對利差收窄的事實。
存款保險演講稿篇十一
對銀行利潤的影響。2014年年底,商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元,我們測算的一般性存款余額約為105萬億元,稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大,因此,繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性,實際上增大了存款風(fēng)險,大額存款可能會流向國有銀行,中小銀行會負債成本上升,但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下,短期對股市偏多(銀行股除外),對債市偏空。
對債市來說,首先,不存在存款保險公司成立,有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲,如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對,那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移,不存在配債資金增多的邏輯。
當然,更重要的是,存款保險制度推出預(yù)示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下,利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇,負債成本上升,倒逼整個金融機構(gòu)風(fēng)險偏好向上,金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn),對利率短期是利空。
如果單論銀行股,不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述,存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性,大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本,銀行負債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。另外,存款保險制度需要銀行繳納保費,有點類似提高存款準備金,對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說,存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu),或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu),對于原先的儲蓄大戶,會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看,存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十二
對商業(yè)銀行來說,最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加,進而影響到盈利。一般認為,大銀行由于風(fēng)險相對較小,費率相對較低,所受影響也相對較小;風(fēng)險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗來看,建立后,多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言,則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風(fēng)險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看,大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因,將會獲得相對較低的保險費率,對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于,的建立,可能加速存款利率市場化進程,存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大,部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款,進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說,盡管可以以更高的價格來吸引存款,但由此導(dǎo)致的成本上升會抬高風(fēng)險水平,進而抬高保險費率,其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說,以股份制銀行為代表的中型銀行,由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素,反而可能是最大的贏家。當然,從根本上來說,撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保,一家銀行能否在競爭中勝出,最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出,會強化存款人的.風(fēng)險意識,互聯(lián)網(wǎng)金融(如余額寶)等非銀行金融由于不在存款保險范圍,其非保本風(fēng)險將更加凸顯,從而削弱其吸引力,降低其對銀行存款的分流壓力。
過去,中小金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力弱,在競爭中處于劣勢地位。建立后,將中小金融機構(gòu)構(gòu)建與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境,形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言,事實上是一種“增信措施”,可以極大增強中小銀行的信用和競爭力,彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位,使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭,為銀行業(yè)各機構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險演講稿篇十三
為何采取差別費率?實施風(fēng)險差別費率,對風(fēng)險較高的機構(gòu)適用較高費率,反之適用較低費率,主要是為了形成正向激勵,采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”,促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案,考慮到對投保機構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計量有一個逐步完善的過程,初期實行比較簡單的差別費率,主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點,針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平,以真實反映實際風(fēng)險狀況,切實發(fā)揮約束和校正風(fēng)險作用。同時,在統(tǒng)一適用差別費率的原則下,對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀?,以支持其改革與發(fā)展,促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險差別費率的實施,人民銀行已探索開展存款保險評級。以來,人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費率實施的需要,經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見,建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來,人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風(fēng)險評級工作,為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題,人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通,引導(dǎo)其加強整改,降低風(fēng)險,逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風(fēng)險差別費率實施以來,總體運行順利平穩(wěn),初步發(fā)揮了對風(fēng)險的約束和校正作用,是對存款保險制度功能比較大的完善。截至9月,累計征收7期保費,基金余額815億元。各類投保機構(gòu)普遍反映,實行基于風(fēng)險的差別費率,有利于保證公平競爭,獎優(yōu)罰劣,發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風(fēng)險的作用。
存款保險演講稿篇十四
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位,存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
目前,世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明,存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人說,依托存款保險制度,人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施,快速平息事件,有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責(zé)人表示,存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個方面:一是通過制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束,促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱,有序處置高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險,健全金融機構(gòu)公司治理,扎實推進存款保險制度實施,推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱,從中小銀行看,存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示,通過建立存款保險制度,完善金融機構(gòu)市場化退出機制,可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說,存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率,并采取及時風(fēng)險糾正措施,有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平強調(diào),通過觀察銀行存貸比等指標可以看到,當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好,并不存在外部擔憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位,存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
目前,世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明,存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人說,依托存款保險制度,人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施,快速平息事件,有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責(zé)人表示,存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個方面:一是通過制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束,促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱,有序處置高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險,健全金融機構(gòu)公司治理,扎實推進存款保險制度實施,推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱,從中小銀行看,存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示,通過建立存款保險制度,完善金融機構(gòu)市場化退出機制,可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說,存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率,并采取及時風(fēng)險糾正措施,有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險演講稿篇一
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體,農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu),農(nóng)村金融機構(gòu)的存在,從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題,因此從某種存在的根本層次上來看,我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔的社會責(zé)任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查,一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市,導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流,每年上繳的準備金也向外流失,這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然,近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化,但是農(nóng)村金融機構(gòu)的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用,管理制度還是沒有落到實處。
上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題,導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱,無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域,但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性,經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素,這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險性,不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金嚴重匱乏的后果。
農(nóng)村經(jīng)濟的來源,在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向,以提高經(jīng)濟效益為中心,對當?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè),實行區(qū)域化布局,專業(yè)化生產(chǎn),一體化經(jīng)營,社會化服務(wù),企業(yè)化管理,把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來,實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此,我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高,這就需要農(nóng)村金融的大力支持,建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風(fēng)險。
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用,而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量,在存款保險制度下,由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性,政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下,為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出,政府不得不出資進行援救,在增加政府的財政負擔的同時,投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高,反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
隨著利率市場化的建立,存款保險制度的建立,使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致,農(nóng)村居民的儲存金額相對較低,而且普遍對利率都不敏感,這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路,就會扎堆于農(nóng)村或者城市,這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時,農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
第一,建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立,可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象,增加老百姓對它的信賴度。第二,存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立,有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的,中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響及機遇金融市場時候,管理得過于嚴密,這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三,存款保險制度的建立,加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下,對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾,當農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候,就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四,在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。
綜上所述,建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊,在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負面影響,但是,總的來說,存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題,農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán),還能抵御一定的資金風(fēng)險,完善內(nèi)控機制,進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
存款保險演講稿篇二
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護,防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌,動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度,但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看,要求我國盡快建立顯性存款保險制度,形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入,中國市場經(jīng)濟的發(fā)展,隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
(1)不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi),大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大,各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉(即為“大而不倒政策”)。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
(2)加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”,一般是在發(fā)生危機后,人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策,因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時機,增加了國家財政的負擔。
(3)不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制,因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度,就可以采取多種方式手段。比如:讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務(wù),存款保險公司可提供額外的資金彌補損失;或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面,促使銀行的健康發(fā)展。
(4)隱性存款保護帶來了更大的道德風(fēng)險。
因為有國家這一強大的后盾作支持,儲戶相信銀行虧損后,政府不會坐視不管,因而導(dǎo)致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題,這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto,隨著外資銀行、民營銀行的大批進入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約,就會使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到,隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風(fēng)險,因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡,設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
(1)存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定,防范金融風(fēng)險。
資金來源。
(2)存款保險制度有利于保護存款人利益,維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式,家庭財產(chǎn)中占有很大比例,據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查,20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%,人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至20xx年3月底,我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元,人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下,由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性,必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題,尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放,競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕?,勢必造成嚴重的社會紊亂,危及國家安全。因此,客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行,銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點,以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,促進競爭的公平。同時,存款保險制度的建立,可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂,從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系,有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則,為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
(4)我國加入wto的需要。
中國加入wto之后,將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議,20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),地域和客戶限制將取消,我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行,資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低,這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊,這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的,即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時,國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮,防止國內(nèi)銀行的不正當競爭,外資銀行也要求建立存款保險制度。因此,建立存款保險制度,變國家信用為商業(yè)信用,應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
(5)對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后,中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上,且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險問題,我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者,同時又是最后貸款人的中國人民銀行,在處置金融風(fēng)險時,不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施,而且要幫助解決頭寸不足、危機救助,甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地:一方面,在行使金融監(jiān)管職能時,對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險巨大、資不抵債的金融機構(gòu),必須依法責(zé)令退出市場;另一方面,機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來,必須建立風(fēng)險機構(gòu)處置的承接機制,也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度,由銀行自己承擔高成本、低效率的風(fēng)險,對自己的行為負責(zé),才能抑制道德風(fēng)險,優(yōu)化其資產(chǎn)組成,增加其市場競爭力,同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候,動用存款保險基金救助,緩解央行最后貸款人的壓力,避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外,目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市)。從試點情況看,改革后的農(nóng)村信用社,產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制,新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后,農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素,農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下,建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件,分析我國的實際情況,可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模,為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系,除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中,其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體,遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè),為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風(fēng)險創(chuàng)造了條件,也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強,以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險為目標來營運資金;二是銀行自負盈虧的財務(wù)體制已初具雛形;三是信貸管理體制有了較大改革,推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風(fēng)險管理;四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則(試)》等一系列法規(guī),為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善,為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步,金融市場的不斷開放,金融產(chǎn)品種類的豐富,使得人們的風(fēng)險意識不斷增強,存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn),使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來,中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度,已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述,建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時,也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此,我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度,而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然,要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能,我們還應(yīng)該不斷深化金融改革,完善金融體系,加強法制建設(shè),創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益,但在各國的實踐中,存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償,而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等,其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展,歸納起來存款保險制度具有以下積極作用:
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位,在市場機制自發(fā)作用下,存款人難以做到自我保護,而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費,可以集中一筆巨額的保險基金,從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線:一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援;二是可以動用保險基金進行及時、科學(xué)的現(xiàn)金賠償,將對存款人的損害降到最低限度,保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機,不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立,使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu),實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救,更著重于事前防范,因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源,從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風(fēng)險。
如果一家銀行倒閉,特別是大銀行倒閉,沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責(zé)任,社會公眾一方面會沖擊銀行和政府,請求政府解決他們的存款支取問題,另一方面就是擠兌在其他銀行的存款,導(dǎo)致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后,倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機構(gòu)來支付,可大大減輕政府和中央銀行的壓力,使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險補償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機,不會導(dǎo)致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前,我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈,隨著改革開放的深入發(fā)展,國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn),優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制,使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出,又不會損害到廣大儲戶利益,為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處,但存款保險制度本身是一把雙刃劍,在各個國家存款保險制度的實施過程中,也比較突出地反映出其弊端:主要是逆向選擇、道德風(fēng)險問題。
1、逆向選擇(adverseselection)。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易,往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風(fēng)險或風(fēng)險大的銀行積極投保,而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中,受保險的銀行逆向選擇問題非常突出:當不實行風(fēng)險定價時,市場機制的作用使健全的銀行退出,而問題銀行留下,從而導(dǎo)致保險費提高,又會有新的一輪退出產(chǎn)生,最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的,使得存款保險制度本身難以維持?;蛘咴诔蓡T機構(gòu)(特別是大銀行)發(fā)生危機的初期,監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下,或迫于政治壓力,往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策,錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風(fēng)險(moralhazard)。
道德風(fēng)險是指在不同的交易過程中,從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動,是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說,存款保險制度這一制度安排,由于信息的不對稱性,在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。
(1)存款人方面:在存款保險制度中最終的受益人是存款人,當存款人確知存款被保證兌付,就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性,市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風(fēng)險偏好。
(2)投保銀行方面:銀行的經(jīng)營管理者,在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后,尤其是保險制度采取單一保費率時,銀行繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤,加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束,銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資,這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
(3)存款保險部門方面:存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險,即可能把自身的利益置于存款人利益之上,如掩蓋推遲處理銀行的問題,或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn),或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理,從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé),導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積,由此加大解決問題要付出的代價,最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險,但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體,存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性,決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險演講稿篇三
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
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存款保險演講稿篇四
11月30日,央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》,我國將在向金融機構(gòu)征求意見后,正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下,保證存款人的存款安全;同時,一旦開始實施,銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費,短期相當于回收部分流動性,長期甚至?xí)M一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元,也就是說,如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況,存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題,新京報為你解讀。
正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定,如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉,儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看,50萬的保障,已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示,存款保險制度的建立意味著,存款由過去國家的全額隱含保險,顯性化為對儲戶僅僅在單個機構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔保。
儲戶存款最多只能賠50萬,那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示,在當前和未來一段時間,經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定,即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元,也不用急著搬家。一般來說,即便在一家金融機構(gòu)存款超過50萬的保險額度,這家機構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先,如果該機構(gòu)被兼并收購,客戶的所有存款仍是全部安全的;其次,若破產(chǎn),則金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三,該金融機構(gòu)董事長行長等高管的錢,存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的,要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上,銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場,但美國那么多銀行破產(chǎn),基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場,銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后,儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里,不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后,會正式用到存款保險的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險使銀行可貸資金大幅減少,存款價格戰(zhàn)打響,銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn),但是理財專家表示,50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息,超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日,央行降息,并允許銀行擴大存款利率浮動上限,多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例,上浮1.2倍為3.3%,按10萬元的存款計算,與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后,民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認為,多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準,16家上市銀行75.6萬億元的存款總額,按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算,存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為,不排除未來國有大行將先后上浮存款利率,但是存款利率的上升,直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財風(fēng)流行,p2p網(wǎng)貸有望成理財新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障,也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱,從長期來看,他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品,二則是要分散投資,不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多,操作簡單,投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合,這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
“混搭”理財將漸漸流行,這或許會讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示,雖然p2p收益會下降,相對銀行理財收益來說,p2p理財對于投資人吸引力仍然很大。
她認為,隨著金融市場利率市場化加速,大型p2p網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值,目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù),中長期來說,8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
p2p平臺理財范相關(guān)負責(zé)人也表示,銀行的存款保險制度實際上為p2p行業(yè)樹立了一個標桿,未來p2p行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。
存款保險推出,存款不再絕對安全,銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來,剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險的推出,讓銀行可以破產(chǎn),同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障,銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。
所謂剛性兌付,就是在一款理財產(chǎn)品到期后,即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難,銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進行宣傳,但在介紹理財產(chǎn)品時,不少銀行工作人員表示,銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前,由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實對于理財市場而言,并未有剛性兌付的確切說法,但由于中國理財市場并不成熟,不少機構(gòu)剛性兌付也是為了生存?!币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少,但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此,到期未能及時兌付的形式違約不少,最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況,投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場化的地方,剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期,最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認為,存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財,以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低,并且隨著市場化進程的推進,銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破,失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2019年我國人均gdp的12倍。
1933年,存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前,世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。
央行表示,從國際上看,償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍,例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍??紤]到我國居民儲蓄傾向較高,儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能,《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元,約為2019年我國人均gdp的12倍,高于國際一般水平。據(jù)測算,設(shè)定50萬元的最高償付限額,能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
在2019年國際金融危機中,許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩(wěn)定,避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表,盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴重的問題,但并未引發(fā)銀行擠兌,維系了金融體系的穩(wěn)定,保護了存款人的利益。
征求意見稿中,對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額,人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進行了測算,可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財有望進入多元時代。
銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而,《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元,讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的,這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念,陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此,記者進行了多方采訪。
11月30日,央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見,準備建立和規(guī)范存款保險制度,依法保護存款人的合法權(quán)益,及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融穩(wěn)定。《存款保險條例(草案)》中規(guī)定,最高償付限額為人民幣50萬元,保費由銀行交納。
在很多市民看來,把錢存進銀行,就等于把錢放進了保險箱,不存在任何風(fēng)險,但這個觀念應(yīng)該變一變了?!洞婵畋kU條例(草案)》問世,意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。
中信萬通證券有限責(zé)任公司理財顧問徐康介紹,聊城市民中,老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債,30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場,而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里。總體來看,聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強的意識。
《存款保險條例(草案)》指出,在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),應(yīng)當依照規(guī)定投保存款保險。
草案中,最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定,即存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后,即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險條例(草案)》中,最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念,一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款,12月2日,王先生準備給資金“搬家”。采訪中,記者獲悉,王先生擔任公司經(jīng)理職務(wù),經(jīng)過幾十年的奮斗,個人名下累計有200萬元存款。一直以來,考慮到資金的安全問題,王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來,我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的,哪怕利率起起伏伏?!钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來,銀行也不保險。”王先生說,再加上這次銀行利率下調(diào),周圍朋友有的把錢投到股票市場,有的買了基金。受此影響,王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說,他打算拿出一部分錢投資股票證券市場,然后把剩下的存進不同銀行,且每家不超過50萬元。
對于《存款保險條例(草案)》中,最高償付限額50萬元的規(guī)定,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),市民持不同的態(tài)度。
有市民表示,雖然自己也往銀行里存錢,但數(shù)額不大,這一政策對自己的影響不大。
也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱,這一政策的出現(xiàn),對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹,以往他都是將用不著的錢存進銀行,再預(yù)留出一些流動資金,如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元,他覺得有必要將定期存款挪一挪,適度投資一些理財產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹,銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天,1998年,海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明,政府兜底的隱性保險并不保險,相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù),加大道德風(fēng)險。
徐康分析,凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款,都為客戶存款投保,因此,如果市民的存款在50萬元以下,無需因為“有的銀行保,有的銀行不?!钡睦_而進行存款騰挪。
徐康還表示,市民理財不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低,“高利率伴隨高風(fēng)險”同樣適用于百姓存款,從長遠來看,隨著利率市場化的推進,市民應(yīng)當將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析,存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊,進而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財,從而使市民進入理財?shù)亩嘣獣r代。
根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定,市民不需要像買保險那樣出“保費”,這筆錢一般銀行出,儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險,交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講,還是從加強對金融機構(gòu)的市場約束來說,都是加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全。
徐康介紹,聊城市民尤其是一些老年人,將銀行看做是萬能的保險箱,今后,儲戶不應(yīng)再停留在“銀行不會倒閉”的傳統(tǒng)觀念上,要正確認識“銀行也是企業(yè),經(jīng)營不善一樣會倒閉”的現(xiàn)狀,放進銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認為,保險存款制度是為儲戶的存款加的一層保障,也是風(fēng)險提示,這意味著銀行不再是絕對安全的港灣,存款并非長久之計。如果市民有100萬,可以分兩家銀行存,可是如果有1000萬的話,分別存到20家銀行,就明顯太過麻煩,因此,市民還是得學(xué)著去投資、去理財。
存款保險演講稿篇五
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展,與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異,具有自身特色,并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu),倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù),而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制,只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù),相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū),同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣,顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快,用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗,致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品,完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作,從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程,加快審批清算的過程,提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的,形式也較為單一,并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及,互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣,而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用,細分用戶市場,從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品,更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如,傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白,并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù);傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺,使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行,并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系,并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn),聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率,沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀,也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差,迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重,規(guī)模優(yōu)勢明顯?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源,促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品,參與競爭,提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗,這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限,加快了資金流動速度,引導(dǎo)資金合理流動,促進資本優(yōu)化配置,提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài),目前還處于高速發(fā)展的時期,相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善,仍然面臨著較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍,流動性風(fēng)險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金,但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長,并不能立刻變現(xiàn),一旦發(fā)生大規(guī)模贖回,目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付,存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同,也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性,面臨著較大的流動性風(fēng)險,這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍,易造成系統(tǒng)性風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管,其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛,很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營,而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻,并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件,極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管,對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜,傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外,還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險,主要包括:
(1)基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制,我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握,建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
(2)不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅,而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易,更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善,就極有可能被入侵,造成客戶信息和資金被盜。
(3)技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一,如果在使用中遇到問題,也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外,技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏,安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分,大多為低端客戶,其風(fēng)險接受能力較弱,用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失,波及范圍較為廣泛,對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式,是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段,傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展,一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程,加強對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品,同樣面臨擠兌風(fēng)險,并且涉及到的用戶較多,行業(yè)波及面廣泛,容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像,同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制,促進金融市場健康發(fā)展。
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險,形成了壟斷優(yōu)勢,也造成了服務(wù)水平較差,效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度,可以使金融市場的競爭程度更高,讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況,促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險,保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多,建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機,減少其面臨的流動性風(fēng)險,從而避免單一風(fēng)險擴散為系統(tǒng)性風(fēng)險,保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失,保護消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知,當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當風(fēng)險事件發(fā)生時,存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失,終止金融恐慌的蔓延,控制風(fēng)險時間擴大,保護消費者權(quán)益。
存款保險演講稿篇六
20xx年11月30日下午5時許,國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為,對“征求意見稿”的要點解讀:
首先,隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù),加大道德風(fēng)險,而一旦形成銀行危機,最終還是由國家財政買單。
其次,隱性存款保險制度,讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標,弱化市場競爭,不利于中小銀行發(fā)展。
最后,隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資,會造成基礎(chǔ)貨幣增加,在經(jīng)濟過熱和銀行過度風(fēng)險時,反而加劇流動性過剩。
全覆蓋:在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險:存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資:存款保險基金的來源包括:(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率:存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率,由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
一方面,存款保險能給儲戶信心保證,降低信息不對稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。
另一方面,存款保險制度的存在,加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險,反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在:經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風(fēng)險表現(xiàn)在:存款保險制度的存在,使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看,存款保險制度在防范銀行危機上,也并無顯著的影響。
存款保險演講稿篇七
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題,應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制,并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的,存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的,可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降,嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的,投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形,且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的,存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的,可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金,保護存款人利益:
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持,以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時,應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的,存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi),使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定,在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的,依法給予處分:
(一)違反規(guī)定收取保費;。
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的,依法給予處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的,由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的,予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù):
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費;。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的,存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的,存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前,已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),不適用本條例。
第二十三條本條例自5月1日起施行。
存款保險演講稿篇八
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心,只有盡快建立顯性的存款保險制度,并取消隱性保險,才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展,否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面,可以從以下幾個方面考慮:首先,要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中,作為存款保險制度的重要組成部分,有效維護存款人的利益,為中小金融機構(gòu)降低風(fēng)險;其次,應(yīng)當實行強制性的存款保險制度;再次,在推行存款保險制度的過程中,可以先實行簡單的差別費率,待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況征收保費,以促進商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力;最后,可以實行限額賠付的方法,使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障,降低賠付風(fēng)險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后,可能會導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險的發(fā)生。因此,必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量,加快金融機構(gòu)的改革步伐,提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面,還要建立良好的外部金融環(huán)境,加大外部審計和外部監(jiān)督,同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管,在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多,并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段,如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來,將會加大存款保險系統(tǒng)的風(fēng)險。為此,可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會,將資本充足的農(nóng)信社容納進來,避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移。之后,可以對資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險的中小金融機構(gòu)進行觀察,如果中小金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力得到提高,則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展,也可以有效規(guī)避風(fēng)險。
對于中小金融機構(gòu)來講,存款保險制度能夠有效維護存款人的利益,同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度,有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心,進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高,并且缺乏足夠的抗風(fēng)險能力,容易發(fā)生存款擠提的事件,存款保險制度可以增強存款人的信心,確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外,存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制,并提高風(fēng)險的處置效率,同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐,促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險演講稿篇九
經(jīng)過多年的醞釀和準備,并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上,我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中,社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看,《條例》施行三年多來,各方面反應(yīng)積極正面,制度運行平穩(wěn),功能不斷拓展,在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看,銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常,并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一,對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位,有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末,50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護,這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中:城市商業(yè)銀行的'全額保護覆蓋率為99.4%,農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%,農(nóng)村合作銀行為99.7%,農(nóng)村信用社為99.8%,村鎮(zhèn)銀行為99.2%,民營銀行為99.9%。總體上看,我國存款保險的保障水平較高,可以對存款人給予充分保護。
第二,我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前,我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期,一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后,存款人權(quán)益有了制度化的法律保障,大大增強了公眾信心,提升銀行體系穩(wěn)健性。例如,20xx年8月,某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付,導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后,人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動,共同采取應(yīng)對措施,特別是加大存款保險宣傳力度,通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式,向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看,存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效,對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三,存款格局總體保持穩(wěn)定,中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看,存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件,客觀上可以增強中小銀行的信用,有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境,促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看,《條例》施行以來,大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定,中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末,中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%,存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四,存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看,對于我國這樣的大國經(jīng)濟,要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù),還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時,需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán),發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,提高資源配置效率。實施以來,20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍,同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月,原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺,設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看,存款保險的制度保障,有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭,同時,通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機制,及時校正和有序釋放風(fēng)險,可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險演講稿篇十
存款保險的優(yōu)勢在于能給儲戶信心保證,降低信息不對稱性,在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著。存款保險不是單純的“付款箱”,而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施,存款保險制度有助于增強儲戶對銀行體系的信心,夯實金融體系的穩(wěn)定性。銀行機構(gòu)一旦發(fā)生倒閉,存款保險制度的存款清償機制可以增強儲戶資產(chǎn)的安全性,防止部分銀行危機肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
但另一方面,存款保險制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。在顯性存款保險體制下,由于儲戶存款保險受到保護,儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行,存款保險制度保證了其存款的安全性,存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標準。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率,能夠吸收更多的存款,而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。道德風(fēng)險表現(xiàn)在存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督,因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中,以獲取高額的回報。
但中國國情存在一定特殊性,與歐美情況不同的地方在于存款保險制度實際上是將過去政府對存款隱性擔保顯性化了。推出存款保險的意義反而是為了打破剛性兌付,弱化政府擔保??梢?,存款保險是利率市場化的橋頭堡,對金融改革意義重大。
從影響來看,存款保險制度可能會使得大額存款部分向經(jīng)營穩(wěn)健的大行和其他理財、信托、保險產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對利差收窄的事實。
存款保險演講稿篇十一
對銀行利潤的影響。2014年年底,商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元,我們測算的一般性存款余額約為105萬億元,稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大,因此,繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性,實際上增大了存款風(fēng)險,大額存款可能會流向國有銀行,中小銀行會負債成本上升,但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下,短期對股市偏多(銀行股除外),對債市偏空。
對債市來說,首先,不存在存款保險公司成立,有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲,如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對,那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移,不存在配債資金增多的邏輯。
當然,更重要的是,存款保險制度推出預(yù)示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下,利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇,負債成本上升,倒逼整個金融機構(gòu)風(fēng)險偏好向上,金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn),對利率短期是利空。
如果單論銀行股,不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述,存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性,大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本,銀行負債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。另外,存款保險制度需要銀行繳納保費,有點類似提高存款準備金,對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說,存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu),或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu),對于原先的儲蓄大戶,會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看,存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十二
對商業(yè)銀行來說,最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加,進而影響到盈利。一般認為,大銀行由于風(fēng)險相對較小,費率相對較低,所受影響也相對較小;風(fēng)險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗來看,建立后,多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言,則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風(fēng)險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看,大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因,將會獲得相對較低的保險費率,對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于,的建立,可能加速存款利率市場化進程,存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大,部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款,進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說,盡管可以以更高的價格來吸引存款,但由此導(dǎo)致的成本上升會抬高風(fēng)險水平,進而抬高保險費率,其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說,以股份制銀行為代表的中型銀行,由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素,反而可能是最大的贏家。當然,從根本上來說,撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保,一家銀行能否在競爭中勝出,最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出,會強化存款人的.風(fēng)險意識,互聯(lián)網(wǎng)金融(如余額寶)等非銀行金融由于不在存款保險范圍,其非保本風(fēng)險將更加凸顯,從而削弱其吸引力,降低其對銀行存款的分流壓力。
過去,中小金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力弱,在競爭中處于劣勢地位。建立后,將中小金融機構(gòu)構(gòu)建與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境,形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言,事實上是一種“增信措施”,可以極大增強中小銀行的信用和競爭力,彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位,使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭,為銀行業(yè)各機構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險演講稿篇十三
為何采取差別費率?實施風(fēng)險差別費率,對風(fēng)險較高的機構(gòu)適用較高費率,反之適用較低費率,主要是為了形成正向激勵,采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”,促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案,考慮到對投保機構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計量有一個逐步完善的過程,初期實行比較簡單的差別費率,主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點,針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平,以真實反映實際風(fēng)險狀況,切實發(fā)揮約束和校正風(fēng)險作用。同時,在統(tǒng)一適用差別費率的原則下,對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀?,以支持其改革與發(fā)展,促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險差別費率的實施,人民銀行已探索開展存款保險評級。以來,人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費率實施的需要,經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見,建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來,人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風(fēng)險評級工作,為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題,人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通,引導(dǎo)其加強整改,降低風(fēng)險,逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風(fēng)險差別費率實施以來,總體運行順利平穩(wěn),初步發(fā)揮了對風(fēng)險的約束和校正作用,是對存款保險制度功能比較大的完善。截至9月,累計征收7期保費,基金余額815億元。各類投保機構(gòu)普遍反映,實行基于風(fēng)險的差別費率,有利于保證公平競爭,獎優(yōu)罰劣,發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風(fēng)險的作用。
存款保險演講稿篇十四
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財秘智能技術(shù)提供。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位,存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
目前,世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明,存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人說,依托存款保險制度,人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施,快速平息事件,有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責(zé)人表示,存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個方面:一是通過制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束,促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱,有序處置高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險,健全金融機構(gòu)公司治理,扎實推進存款保險制度實施,推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱,從中小銀行看,存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示,通過建立存款保險制度,完善金融機構(gòu)市場化退出機制,可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說,存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率,并采取及時風(fēng)險糾正措施,有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平強調(diào),通過觀察銀行存貸比等指標可以看到,當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好,并不存在外部擔憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位,存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出,建立存款保險制度,切實加強和完善對存款人的保護,明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制,有利于及時防范和化解金融風(fēng)險,維護金融體系穩(wěn)定。
目前,世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明,存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用,已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人說,依托存款保險制度,人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施,快速平息事件,有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責(zé)人表示,存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,使存款人的存款更安全,主要體現(xiàn)在三個方面:一是通過制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束,促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱,有序處置高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險,健全金融機構(gòu)公司治理,扎實推進存款保險制度實施,推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱,從中小銀行看,存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示,通過建立存款保險制度,完善金融機構(gòu)市場化退出機制,可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說,存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率,并采取及時風(fēng)險糾正措施,有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。