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存款保險(xiǎn)演講稿篇一
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過(guò)對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來(lái)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過(guò)渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來(lái)源。
（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬(wàn)億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬(wàn)億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無(wú)數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來(lái)。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來(lái)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來(lái)自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬(wàn)余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來(lái)營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無(wú)的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來(lái)存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過(guò)程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過(guò)政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)演講稿篇二
11月30日，央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，我國(guó)將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問題，新京報(bào)為你解讀。
正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬(wàn)元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬(wàn)的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲(chǔ)戶超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。
在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。
所以存款保險(xiǎn)建立起來(lái)之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。
在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬(wàn)億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來(lái)國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財(cái)風(fēng)流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。
保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。
“混搭”理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然p2p收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。
她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無(wú)法持續(xù)，中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。
p2p平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為p2p行業(yè)樹立了一個(gè)標(biāo)桿，未來(lái)p2p行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)化解。
存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來(lái)，剛性兌付目前在我國(guó)并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說(shuō)法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過(guò)去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過(guò)近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍。
1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。
央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代。
銀行對(duì)不少市民來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬(wàn)元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。
11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開向社會(huì)征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，保費(fèi)由銀行交納。
在很多市民看來(lái)，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》問世，意味著一直以來(lái)由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。
中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買股票或者把錢投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來(lái)看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒有太強(qiáng)的意識(shí)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬(wàn)元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬(wàn)元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬(wàn)元存款。一直以來(lái)，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬(wàn)元存款都存成了銀行定期。
“一直以來(lái)，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬(wàn)元的償付限額給王先生帶來(lái)不小的思想沖擊。
“這樣看來(lái)，銀行也不保險(xiǎn)?！蓖跸壬f(shuō)，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場(chǎng)，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬(wàn)元存款分流。王先生說(shuō)，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過(guò)50萬(wàn)元。
對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。
也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來(lái)沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。
徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬(wàn)元以下，無(wú)需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而進(jìn)行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來(lái)很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，儲(chǔ)戶不用自己掏錢。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中。存款保險(xiǎn)制度無(wú)論是從立法來(lái)講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束來(lái)說(shuō)，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱，今后，儲(chǔ)戶不應(yīng)再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認(rèn)識(shí)“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉”的現(xiàn)狀，放進(jìn)銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認(rèn)為，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣，存款并非長(zhǎng)久之計(jì)。如果市民有100萬(wàn)，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬(wàn)的話，分別存到20家銀行，就明顯太過(guò)麻煩，因此，市民還是得學(xué)著去投資、去理財(cái)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇三
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯?，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)演講稿篇四
我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。
我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無(wú)擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過(guò)保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
面對(duì)存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)。總而言之，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇五
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來(lái)，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來(lái)，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來(lái)。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)演講稿篇六
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型it公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。
1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
存款保險(xiǎn)演講稿篇七
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對(duì)“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：
首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。
其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
全覆蓋：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無(wú)顯著的影響。
存款保險(xiǎn)演講稿篇八
：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過(guò)程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
經(jīng)過(guò)12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。
存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過(guò)存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來(lái)償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說(shuō)的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過(guò)得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過(guò)程，符合我國(guó)基本國(guó)情。
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全。
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過(guò)程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。
也就是說(shuō)，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。
現(xiàn)有制度沒有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問題。
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施。
法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容。
存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能。
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。
4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育。
普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過(guò)程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。
[1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]趙保國(guó).關(guān)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的思考[j].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),20xx(1).
存款保險(xiǎn)演講稿篇九
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬(wàn)元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十
經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%?？傮w上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來(lái)，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十一
對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。年底，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元，我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元，稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。
對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性，實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn)，大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行，中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升，但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。
對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對(duì)股市偏多(銀行股除外)，對(duì)債市偏空。
對(duì)債市來(lái)說(shuō)，首先，不存在存款保險(xiǎn)公司成立，有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ)，如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì)，那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當(dāng)然，更重要的是，存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下，利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，負(fù)債成本上升，倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn)，對(duì)利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外，存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi)，有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金，對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。
對(duì)整體股市來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu)，對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶，會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看，存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十二
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十三
對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元，我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元，稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。
對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性，實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn)，大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行，中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升，但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。
對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對(duì)股市偏多(銀行股除外)，對(duì)債市偏空。
對(duì)債市來(lái)說(shuō)，首先，不存在存款保險(xiǎn)公司成立，有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ)，如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì)，那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當(dāng)然，更重要的是，存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下，利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，負(fù)債成本上升，倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn)，對(duì)利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外，存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi)，有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金，對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。
對(duì)整體股市來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu)，對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶，會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看，存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十四
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較??；風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來(lái)看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的利率上浮幅度來(lái)吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來(lái)說(shuō)，撤掉了原來(lái)銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
過(guò)去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十五
為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵(lì)，采用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精確計(jì)量有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，初期實(shí)行比較簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、公司治理以及評(píng)級(jí)等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對(duì)其經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險(xiǎn)作用。同時(shí)，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對(duì)農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開展存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)。以來(lái)，人民銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。兩年多來(lái)，人民銀行對(duì)全國(guó)3900多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對(duì)評(píng)級(jí)中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對(duì)一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施以來(lái)，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束和校正作用，是對(duì)存款保險(xiǎn)制度功能比較大的完善。截至9月，累計(jì)征收7期保費(fèi)，基金余額815億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，有利于保證公平競(jìng)爭(zhēng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險(xiǎn)的正向激勵(lì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
存款保險(xiǎn)演講稿篇一
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過(guò)對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù)，防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度，但從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國(guó)盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度，形成適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
我國(guó)現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
（1）不利于中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大，各國(guó)政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障，存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競(jìng)爭(zhēng)局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機(jī)后，人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策，因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī)，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制，因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競(jìng)價(jià)收購(gòu)有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù)，存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來(lái)扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護(hù)帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊?guó)家這一強(qiáng)大的后盾作支持，儲(chǔ)戶相信銀行虧損后，政府不會(huì)坐視不管，因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國(guó)已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營(yíng)銀行的大批進(jìn)入，中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展，而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過(guò)渡，設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
資金來(lái)源。
（2）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會(huì)安定。
儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查，20xx年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬(wàn)億元，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬(wàn)億元.在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷開放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無(wú)數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕瑒?shì)必造成嚴(yán)重的社會(huì)紊亂，危及國(guó)家安全。因此，客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國(guó)有銀行，銀行和公眾對(duì)國(guó)家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn)，以中小銀行為主的非國(guó)有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個(gè)與國(guó)有大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
（4）我國(guó)加入wto的需要。
中國(guó)加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國(guó)金融市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國(guó)銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國(guó)際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低，這將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的，即使是依靠國(guó)家信用支持的國(guó)有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國(guó)內(nèi)居民的疑慮，防止國(guó)內(nèi)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，變國(guó)家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)是中國(guó)加入wto的需要。
（5）對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要。
我國(guó)自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國(guó)人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上，且逐漸暴露出來(lái)。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時(shí)又是最后貸款人的中國(guó)人民銀行，在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要實(shí)施包括市場(chǎng)退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助，甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國(guó)人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時(shí)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，必須依法責(zé)令退出市場(chǎng)；另一方面，機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國(guó)人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來(lái)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制，也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國(guó)銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)省（市）試點(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)?。▍^(qū)、市）。從試點(diǎn)情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來(lái)自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬(wàn)余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國(guó)的實(shí)際情況，可以清楚地看到我國(guó)已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國(guó)建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上是相互獨(dú)立的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律。
2、國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和獨(dú)立承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件，也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)加強(qiáng)，以追求利潤(rùn)最大化和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來(lái)營(yíng)運(yùn)資金；二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營(yíng)提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場(chǎng)化改革的起步，金融市場(chǎng)的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)的也越來(lái)越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國(guó)銀行國(guó)際信托投資公司被關(guān)閉以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度，已成為我國(guó)深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí)，也正是中國(guó)金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無(wú)的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國(guó)金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然，要使存款保險(xiǎn)制度在能中國(guó)更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強(qiáng)法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益，但在各國(guó)的實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償，而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展，歸納起來(lái)存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用：
1、保護(hù)存款人的合法利益。
存款人相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)的地位，在市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護(hù)，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)制度通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。
目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處，但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍，在各個(gè)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中，受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出：當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高，又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營(yíng)狀況最不好的，使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機(jī)的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下，或迫于政治壓力，往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過(guò)程中，從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用。
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)，是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度這一制度安排，由于信息的不對(duì)稱性，在存款人――投保銀行――存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
（1）存款人方面：在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人，當(dāng)存款人確知存款被保證兌付，就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場(chǎng)自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營(yíng)管理者，在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險(xiǎn)部門方面：存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過(guò)政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn)，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體，存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險(xiǎn)演講稿篇二
11月30日，央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，我國(guó)將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開始實(shí)施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性，長(zhǎng)期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
這一項(xiàng)經(jīng)歷21年才破繭的存款保險(xiǎn)制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對(duì)銀行、儲(chǔ)戶、中國(guó)金融市場(chǎng)有怎樣的影響?其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)如何安排?種種問題，新京報(bào)為你解讀。
正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬(wàn)元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬(wàn)的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲(chǔ)戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險(xiǎn)制度的建立意味著，存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)，顯性化為對(duì)儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬(wàn)以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過(guò)50萬(wàn)的保險(xiǎn)額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲(chǔ)戶超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購(gòu)，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)行長(zhǎng)等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的，要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。
在美國(guó)市場(chǎng)上，銀行牌照的價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國(guó)市場(chǎng)，但美國(guó)那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國(guó)市場(chǎng)，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲(chǔ)戶的存款會(huì)照樣躺在銀行賬戶里，不會(huì)發(fā)生損失。
所以存款保險(xiǎn)建立起來(lái)之后，會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險(xiǎn)使銀行可貸資金大幅減少，存款價(jià)格戰(zhàn)打響，銀行為爭(zhēng)奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會(huì)這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財(cái)專家表示，50萬(wàn)元的限額只針對(duì)同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過(guò)限額的儲(chǔ)蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬(wàn)元的存款計(jì)算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長(zhǎng)期存款的差距更大。
在經(jīng)過(guò)非對(duì)稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭(zhēng)奪存款或會(huì)將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬(wàn)億元的存款總額，按照目前市場(chǎng)預(yù)估較高的存款保險(xiǎn)比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計(jì)算，存款保險(xiǎn)使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來(lái)國(guó)有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財(cái)風(fēng)流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財(cái)新寵。
保險(xiǎn)存款制度為儲(chǔ)戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。渣打中國(guó)財(cái)富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。
目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財(cái)。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。
“混搭”理財(cái)將漸漸流行，這或許會(huì)讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財(cái)?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方表示，雖然p2p收益會(huì)下降，相對(duì)銀行理財(cái)收益來(lái)說(shuō)，p2p理財(cái)對(duì)于投資人吸引力仍然很大。
她認(rèn)為，隨著金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)端產(chǎn)品的收益會(huì)在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上有些平臺(tái)動(dòng)輒20%的收益將無(wú)法持續(xù)，中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，8%-10%的年化投資收益是一個(gè)比較合理的范圍。
p2p平臺(tái)理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上為p2p行業(yè)樹立了一個(gè)標(biāo)桿，未來(lái)p2p行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)化解。
存款保險(xiǎn)推出，存款不再絕對(duì)安全，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來(lái)，剛性兌付目前在我國(guó)并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存款保險(xiǎn)的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實(shí)對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)而言，并未有剛性兌付的確切說(shuō)法，但由于中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內(nèi)人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過(guò)去幾年風(fēng)險(xiǎn)事故不少，但最后都兌付了。債券市場(chǎng)的情況同樣如此，到期未能及時(shí)兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過(guò)近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場(chǎng)化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái)，以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢(shì)將會(huì)降低，并且隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破，失去安全優(yōu)勢(shì)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍。
1933年，存款保險(xiǎn)這一制度第一次被寫入美國(guó)《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。而存款保險(xiǎn)的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢(shì)。
央行表示，從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2019年我國(guó)人均gdp的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。
在2019年國(guó)際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險(xiǎn)制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。
征求意見稿中，對(duì)存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬(wàn)元。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險(xiǎn)制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財(cái)有望進(jìn)入多元時(shí)代。
銀行對(duì)不少市民來(lái)說(shuō)就相當(dāng)于萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱。然而，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬(wàn)元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險(xiǎn)的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，陌生的存款保險(xiǎn)對(duì)市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險(xiǎn)又增值?對(duì)此，記者進(jìn)行了多方采訪。
11月30日，央行、國(guó)務(wù)院法制辦就《存款保險(xiǎn)條例(草案)》公開向社會(huì)征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，保費(fèi)由銀行交納。
在很多市民看來(lái)，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)箱，不存在任何風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險(xiǎn)條例(草案)》問世，意味著一直以來(lái)由國(guó)家為銀行風(fēng)險(xiǎn)埋單的時(shí)代或終結(jié)。
中信萬(wàn)通證券有限責(zé)任公司理財(cái)顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購(gòu)買國(guó)債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士?jī)A向于購(gòu)買股票或者把錢投入證券市場(chǎng)，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來(lái)看，聊城市民對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)性沒有太強(qiáng)的意識(shí)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，一些存款高于50萬(wàn)元的市民開始做出調(diào)整。
今年47歲的王先生有200萬(wàn)元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，個(gè)人名下累計(jì)有200萬(wàn)元存款。一直以來(lái)，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬(wàn)元存款都存成了銀行定期。
“一直以來(lái)，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險(xiǎn)的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬(wàn)元的償付限額給王先生帶來(lái)不小的思想沖擊。
“這樣看來(lái)，銀行也不保險(xiǎn)?！蓖跸壬f(shuō)，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場(chǎng)，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬(wàn)元存款分流。王先生說(shuō)，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場(chǎng)，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過(guò)50萬(wàn)元。
對(duì)于《存款保險(xiǎn)條例(草案)》中，最高償付限額50萬(wàn)元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對(duì)自己的影響不大。
也有市民對(duì)此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對(duì)他一貫的理財(cái)觀念帶來(lái)沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動(dòng)資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬(wàn)元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險(xiǎn)并不保險(xiǎn)，相反會(huì)驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)。
徐康分析，凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬(wàn)元以下，無(wú)需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而進(jìn)行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財(cái)不應(yīng)簡(jiǎn)單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”同樣適用于百姓存款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)聊城市民的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄觀念帶來(lái)很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲(chǔ)戶學(xué)習(xí)投資、理財(cái)，從而使市民進(jìn)入理財(cái)?shù)亩嘣獣r(shí)代。
根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，儲(chǔ)戶不用自己掏錢。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中。存款保險(xiǎn)制度無(wú)論是從立法來(lái)講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束來(lái)說(shuō)，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬(wàn)能的保險(xiǎn)箱，今后，儲(chǔ)戶不應(yīng)再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認(rèn)識(shí)“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉”的現(xiàn)狀，放進(jìn)銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認(rèn)為，保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣，存款并非長(zhǎng)久之計(jì)。如果市民有100萬(wàn)，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬(wàn)的話，分別存到20家銀行，就明顯太過(guò)麻煩，因此，市民還是得學(xué)著去投資、去理財(cái)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇三
美國(guó)研究者認(rèn)為傳統(tǒng)的存款保險(xiǎn)制度對(duì)增強(qiáng)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機(jī)的概率影響不大。
1.研究者借助于對(duì)參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對(duì)參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)銀行的冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險(xiǎn)體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)的障礙。
（二）加拿大學(xué)者對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。
20xx年，加拿大學(xué)者對(duì)本國(guó)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險(xiǎn)制度易增加銀行機(jī)構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度也更強(qiáng)烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險(xiǎn)性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而逃避對(duì)存款人的責(zé)任。
（三）國(guó)外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度研究。
為降低道德風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)、日本及歐洲的一些國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險(xiǎn)程度制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況來(lái)調(diào)整保費(fèi)，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險(xiǎn)。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國(guó)側(cè)重于存款保險(xiǎn)形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)研究綜述。近二十來(lái)年國(guó)外也不曾間斷對(duì)涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險(xiǎn)最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險(xiǎn)的透明度、保護(hù)程度、可計(jì)算性及道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)計(jì)等，旨在將顯性存款保險(xiǎn)與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
建立的效的存款保險(xiǎn)制度有必要客觀分析我國(guó)銀行業(yè)在隱性保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)和將要推出的顯性保險(xiǎn)可能增加的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題我國(guó)銀行全額存款保險(xiǎn)的隱性保護(hù)機(jī)制一直是我國(guó)銀行體系安全保證要素之一。從建國(guó)到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國(guó)家財(cái)政買單，施以對(duì)存款人利益保護(hù)。在國(guó)家信用支撐下的銀行機(jī)構(gòu)、存款人對(duì)自身的潛在風(fēng)險(xiǎn)是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
改革開放的三十年，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，隱性存款保險(xiǎn)制度誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長(zhǎng)久的隱性存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成銀行、存款人對(duì)存款安全保護(hù)意識(shí)放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識(shí)，在對(duì)此類問題的隨機(jī)采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯?，存款者已經(jīng)形成了國(guó)家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，隱性存款保險(xiǎn)制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)銀行體系中的國(guó)有控股型大銀行的隱性保護(hù)來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(zhǎng)了中央政府保護(hù)下的大型銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造了條件，對(duì)中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
當(dāng)前我國(guó)正面臨隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)降低的預(yù)期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可能。二是我國(guó)銀行業(yè)仍處于低水準(zhǔn)的成本管理階段。在存款保險(xiǎn)制度下，容易導(dǎo)致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險(xiǎn)資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補(bǔ)加入存款保險(xiǎn)體系后增加的成本。三是存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對(duì)存款人利益的忽視。
存款保險(xiǎn)制度建立需要在保護(hù)存款者利益、維護(hù)銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險(xiǎn)體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)的國(guó)情，全面借鑒國(guó)外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。
（一）存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
存款保險(xiǎn)制度無(wú)非包括投保機(jī)構(gòu)、保費(fèi)、被保存款類別等要素。其中投保機(jī)構(gòu)的投保資格及保費(fèi)確定對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹(jǐn)慎些。第一，投保機(jī)構(gòu)確定。我國(guó)公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險(xiǎn)包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但實(shí)施細(xì)則確定時(shí)應(yīng)該設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)投保的門檻，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、債務(wù)重、有問題的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時(shí)應(yīng)該慎重。第二，差別費(fèi)率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費(fèi)率是：“由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成”。雖然借鑒了國(guó)際經(jīng)驗(yàn)考慮了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，但風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對(duì)銀行各類指標(biāo)評(píng)估準(zhǔn)確、真實(shí)基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費(fèi)率是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，因此應(yīng)把握好實(shí)施費(fèi)率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險(xiǎn)制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對(duì)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的最大約束。
因存款保險(xiǎn)制度的存在會(huì)減弱存款人對(duì)銀行的監(jiān)督，因此加強(qiáng)銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點(diǎn)已被國(guó)外長(zhǎng)期的實(shí)踐證明。第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重新審視監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和確定監(jiān)管指標(biāo)，完善監(jiān)管體系，為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后承接者，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化多元功能，如強(qiáng)化保險(xiǎn)精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對(duì)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險(xiǎn)體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險(xiǎn)演講稿篇四
我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。
我國(guó)在實(shí)施存款保險(xiǎn)政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險(xiǎn)公司的運(yùn)作程序、存款保險(xiǎn)公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺(tái)將會(huì)為相關(guān)部門組建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個(gè)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度有助于增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對(duì)存款者的心理支持相對(duì)有限，如果將儲(chǔ)戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)與安全運(yùn)作，參與存款保險(xiǎn)在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險(xiǎn)制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對(duì)的安全，使儲(chǔ)戶對(duì)存款毫無(wú)擔(dān)憂這將會(huì)使儲(chǔ)戶的銀行的監(jiān)管相對(duì)減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行普及教育，時(shí)儲(chǔ)戶樹立安全存款意識(shí)，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時(shí)也將對(duì)一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險(xiǎn)制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險(xiǎn)公司不僅僅是以一種社會(huì)金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過(guò)保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠(chéng)信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會(huì)加重社會(huì)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國(guó)家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
面對(duì)存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這類問題機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅(jiān)持低成本。在最短的時(shí)間內(nèi)完成處理工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購(gòu)買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)進(jìn)行購(gòu)買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險(xiǎn)的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險(xiǎn)制度是為了將金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是由于較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)居民比較缺乏這方面的安全意識(shí)。尤其是對(duì)于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融不斷對(duì)外開放。我國(guó)應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的宣講活動(dòng)。總而言之，隨著社會(huì)不斷的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲(chǔ)戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，存款保險(xiǎn)制度的作用主要是穩(wěn)定儲(chǔ)戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險(xiǎn)體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇五
顯性保險(xiǎn)制度的建立有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，并取消隱性保險(xiǎn)，才有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機(jī)構(gòu)在吸收存款方面將會(huì)出現(xiàn)困難。在建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度方面，可以從以下幾個(gè)方面考慮：首先，要將中小金融機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系中，作為存款保險(xiǎn)制度的重要組成部分，有效維護(hù)存款人的利益，為中小金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；其次，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度；再次，在推行存款保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，可以先實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，待存款保險(xiǎn)制度較為完善之時(shí)再依據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況征收保費(fèi)，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；最后，可以實(shí)行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲(chǔ)戶都能夠得到保障，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。
存款保險(xiǎn)制度在推行之后，可能會(huì)導(dǎo)致巨大賠付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補(bǔ)足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計(jì)和外部監(jiān)督，同時(shí)要嚴(yán)格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險(xiǎn)體系。
我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險(xiǎn)制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機(jī)構(gòu)都容納進(jìn)來(lái)，將會(huì)加大存款保險(xiǎn)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，可以先設(shè)立儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)，將資本充足的農(nóng)信社容納進(jìn)來(lái)，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。之后，可以對(duì)資本不夠充足或者存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行觀察，如果中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險(xiǎn)體系中來(lái)。這樣既可以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度能夠有效維護(hù)存款人的利益，同時(shí)也提高了中小金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度，有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機(jī)構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)存款人的信心，確保金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。另外，存款保險(xiǎn)制度還能夠完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并提高風(fēng)險(xiǎn)的處置效率，同時(shí)還能夠加快金融機(jī)構(gòu)改革的步伐，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險(xiǎn)演講稿篇六
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過(guò)上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴(kuò)大至偏遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)也節(jié)約了大量建設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(zhǎng)。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶體驗(yàn)，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過(guò)同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標(biāo)準(zhǔn)化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣，而云存儲(chǔ)和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細(xì)分用戶市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費(fèi)者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有提供針對(duì)零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財(cái)業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對(duì)這一需求搭建了融資平臺(tái)，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進(jìn)行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費(fèi)記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評(píng)價(jià)體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
余額寶等小額理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財(cái)產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴(yán)重，規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗(yàn)，這促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險(xiǎn)。
1.資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配問題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(zhǎng)，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護(hù)措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對(duì)越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源復(fù)雜，傳染性和波動(dòng)性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國(guó)外大型it公司控制，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺(tái)上的金融活動(dòng)的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
（2）不法分子和病毒風(fēng)險(xiǎn)。不法分子攻擊和計(jì)算機(jī)病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕百Y金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì)把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過(guò)程更為復(fù)雜、解決問題所需時(shí)間較長(zhǎng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險(xiǎn)接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響較大。
5.未知風(fēng)險(xiǎn)可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢(shì)。隨著它進(jìn)入高速交錯(cuò)發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險(xiǎn)也可能伴隨這一過(guò)程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的研究和預(yù)判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險(xiǎn)制度來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立與引入也對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有重要作用。
1.有利于建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上享有國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)，形成了壟斷優(yōu)勢(shì)，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險(xiǎn)制度，可以使金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
2.有利于防范流動(dòng)性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險(xiǎn)制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動(dòng)機(jī)，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免單一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
3.有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無(wú)法監(jiān)管其全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)制度能夠及時(shí)彌補(bǔ)多數(shù)消費(fèi)者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間擴(kuò)大，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
存款保險(xiǎn)演講稿篇七
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對(duì)“征求意見稿”的要點(diǎn)解讀：
首先，隱性存款保險(xiǎn)制度驅(qū)使國(guó)有銀行肆意從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險(xiǎn)，而一旦形成銀行危機(jī)，最終還是由國(guó)家財(cái)政買單。
其次，隱性存款保險(xiǎn)制度，讓銀行是否“國(guó)有”成為儲(chǔ)戶存款配置的唯一指標(biāo)，弱化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險(xiǎn)制度損害貨幣政策獨(dú)立性。當(dāng)央行選擇再貸款為危機(jī)銀行注資，會(huì)造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
全覆蓋：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。
限額保險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
投保金融機(jī)構(gòu)出資：存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn);(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費(fèi)率：存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
一方面，存款保險(xiǎn)能給儲(chǔ)戶信心保證，降低信息不對(duì)稱性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：存款保險(xiǎn)制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在防范銀行危機(jī)上，也并無(wú)顯著的影響。
存款保險(xiǎn)演講稿篇八
：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過(guò)程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
經(jīng)過(guò)12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。
存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過(guò)存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來(lái)償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說(shuō)的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過(guò)得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過(guò)程，符合我國(guó)基本國(guó)情。
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全。
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過(guò)程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。
也就是說(shuō)，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。
現(xiàn)有制度沒有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問題。
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施。
法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。
2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容。
存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能。
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。
4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育。
普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過(guò)程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。
[1]盧文華.對(duì)當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]趙保國(guó).關(guān)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的思考[j].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),20xx(1).
存款保險(xiǎn)演講稿篇九
醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。
當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó)，如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。
50萬(wàn)元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過(guò)高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十
經(jīng)過(guò)多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國(guó)際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺(tái)過(guò)程中，社會(huì)各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來(lái)，各方面反應(yīng)積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測(cè)情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺(tái)前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國(guó)的作用和特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，對(duì)存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬(wàn)元存款保險(xiǎn)保護(hù)限額能夠?yàn)槿客侗C(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺(tái)時(shí)的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營(yíng)銀行為99.9%?？傮w上看，我國(guó)存款保險(xiǎn)的保障水平較高，可以對(duì)存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國(guó)存款保險(xiǎn)在防范和應(yīng)對(duì)銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國(guó)部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動(dòng)”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲(chǔ)戶資金無(wú)法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動(dòng)，共同采取應(yīng)對(duì)措施，特別是加大存款保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)張貼存款保險(xiǎn)聲明、發(fā)放存款保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)、在銀行網(wǎng)點(diǎn)電子屏滾動(dòng)播放存款保險(xiǎn)宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險(xiǎn)宣傳對(duì)穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對(duì)緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測(cè)情況看，《條例》施行以來(lái)，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺(tái)時(shí)增長(zhǎng)37.3%，存款市場(chǎng)份額比《條例》出臺(tái)時(shí)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。
第四，存款保險(xiǎn)為發(fā)展民營(yíng)銀行、利率市場(chǎng)化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)于我國(guó)這樣的大國(guó)經(jīng)濟(jì)，要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，需要在利率定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面賦予市場(chǎng)主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實(shí)施以來(lái)，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺(tái)，設(shè)立民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實(shí)踐情況看，存款保險(xiǎn)的制度保障，有利于民營(yíng)銀行和其他銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率和早期糾正等機(jī)制，及時(shí)校正和有序釋放風(fēng)險(xiǎn)，可以為適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場(chǎng)化解除后顧之憂。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十一
對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。年底，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元，我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元，稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。
對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性，實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn)，大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行，中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升，但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。
對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對(duì)股市偏多(銀行股除外)，對(duì)債市偏空。
對(duì)債市來(lái)說(shuō)，首先，不存在存款保險(xiǎn)公司成立，有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ)，如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì)，那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當(dāng)然，更重要的是，存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下，利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，負(fù)債成本上升，倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn)，對(duì)利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外，存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi)，有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金，對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。
對(duì)整體股市來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu)，對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶，會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看，存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十二
央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過(guò)觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
銀行業(yè)在我國(guó)金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（20xx）》（下稱報(bào)告）指出，建立，切實(shí)加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了。實(shí)踐證明，在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，依托，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門通過(guò)大力宣傳存款保險(xiǎn)、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力。
報(bào)告稱，有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)建立，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十三
對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)總計(jì)為1.5萬(wàn)億元，我們測(cè)算的一般性存款余額約為105萬(wàn)億元，稅率以25%計(jì)。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)有一定沖擊。
對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的影響。存款保險(xiǎn)從隱性到顯性，實(shí)際上增大了存款風(fēng)險(xiǎn)，大額存款可能會(huì)流向國(guó)有銀行，中小銀行會(huì)負(fù)債成本上升，但50萬(wàn)的賠付上限還是為日后的民營(yíng)銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險(xiǎn)制度推出和未來(lái)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會(huì)受益。
對(duì)股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對(duì)股市偏多(銀行股除外)，對(duì)債市偏空。
對(duì)債市來(lái)說(shuō)，首先，不存在存款保險(xiǎn)公司成立，有了更多配債資金一說(shuō)。存款保險(xiǎn)公司的資金基本源于銀行的超儲(chǔ)，如果央行無(wú)降準(zhǔn)或其他寬松措施應(yīng)對(duì)，那么只是發(fā)生超儲(chǔ)轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當(dāng)然，更重要的是，存款保險(xiǎn)制度推出預(yù)示著存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。在經(jīng)濟(jì)總需求既定的背景下，利率市場(chǎng)化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，負(fù)債成本上升，倒逼整個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好向上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求收益率更高的資產(chǎn)，對(duì)利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險(xiǎn)制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險(xiǎn)制度將存款擔(dān)保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對(duì)存款僅部分擔(dān)保的擔(dān)憂反而會(huì)抬高小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致息差收窄。另外，存款保險(xiǎn)制度需要銀行繳納保費(fèi)，有點(diǎn)類似提高存款準(zhǔn)備金，對(duì)銀行凈利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生負(fù)向沖擊。
對(duì)整體股市來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度可能是一利好。存款保險(xiǎn)制度的推出有利于非銀金融機(jī)構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險(xiǎn)、券商等非銀機(jī)構(gòu)，對(duì)于原先的儲(chǔ)蓄大戶，會(huì)將部分資金配置于理財(cái)產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點(diǎn)看，存款保險(xiǎn)制度有利于股市增量資金入場(chǎng)。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十四
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最直接的影響是因繳納保費(fèi)而帶來(lái)的成本增加，進(jìn)而影響到盈利。一般認(rèn)為，大銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低，所受影響也相對(duì)較??；風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小銀行所受影響則相對(duì)較大。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，建立后，多數(shù)銀行都會(huì)面臨客戶存款搬家、經(jīng)營(yíng)成本上升、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同而差別較大。就中國(guó)的銀行格局來(lái)看，大型銀行由于資金實(shí)力雄厚、市場(chǎng)知名度高等原因，將會(huì)獲得相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)存款大戶的吸引力也比較強(qiáng)。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會(huì)加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會(huì)加大存款的利率上浮幅度來(lái)吸引存款，進(jìn)而對(duì)大銀行的存款形成分流。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，盡管可以以更高的價(jià)格來(lái)吸引存款，但由此導(dǎo)致的成本上升會(huì)抬高風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，其價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)工具其實(shí)是一把雙刃劍。相對(duì)來(lái)說(shuō)，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較高、對(duì)存款的依賴程度相對(duì)較低等因素，反而可能是最大的贏家。當(dāng)然，從根本上來(lái)說(shuō)，撤掉了原來(lái)銀行普遍享受的國(guó)家隱性信用擔(dān)保，一家銀行能否在競(jìng)爭(zhēng)中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會(huì)強(qiáng)化存款人的.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險(xiǎn)范圍，其非保本風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對(duì)銀行存款的分流壓力。
過(guò)去，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。建立后，將中小金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建與大型金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于中小銀行而言，事實(shí)上是一種“增信措施”，可以極大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，彌補(bǔ)其因欠缺國(guó)家信用支撐所引致的弱勢(shì)地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為銀行業(yè)各機(jī)構(gòu)間的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展提供制度保障。
存款保險(xiǎn)演講稿篇十五
為何采取差別費(fèi)率?實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率，主要是為了形成正向激勵(lì)，采用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。按照《條例》和實(shí)施方案，考慮到對(duì)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精確計(jì)量有一個(gè)逐步完善的過(guò)程，初期實(shí)行比較簡(jiǎn)單的差別費(fèi)率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、公司治理以及評(píng)級(jí)等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點(diǎn)，針對(duì)其經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費(fèi)率水平，以真實(shí)反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，切實(shí)發(fā)揮約束和校正風(fēng)險(xiǎn)作用。同時(shí)，在統(tǒng)一適用差別費(fèi)率的原則下，對(duì)農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的實(shí)施，人民銀行已探索開展存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)。以來(lái)，人民銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施的需要，經(jīng)過(guò)反復(fù)測(cè)算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。兩年多來(lái)，人民銀行對(duì)全國(guó)3900多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作，為差別費(fèi)率的核定提供了重要依據(jù)。針對(duì)評(píng)級(jí)中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對(duì)一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率實(shí)施以來(lái)，總體運(yùn)行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束和校正作用，是對(duì)存款保險(xiǎn)制度功能比較大的完善。截至9月，累計(jì)征收7期保費(fèi)，基金余額815億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，有利于保證公平競(jìng)爭(zhēng)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險(xiǎn)的正向激勵(lì)和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。