客觀評價寫總結(jié)時，我們應(yīng)該注重細節(jié)的把握，對過去的經(jīng)歷進行客觀的分析和總結(jié)，不可遺漏或忽視重要的細節(jié)。掌握寫總結(jié)的技巧和方法對于提升自己的表達能力非常有幫助，以下是一些總結(jié)范文，供大家參考。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇一
商業(yè)銀行存在較高的運營風險，為了防范運營風險，尤其是防范內(nèi)部財務(wù)風險的發(fā)生，各商業(yè)銀行都認識到了內(nèi)部控制的重要性，并在內(nèi)部控制方面加大了投入力度。很多商業(yè)銀行除了在會計部門設(shè)置事后監(jiān)督中心外，也會由風險控制部門或相關(guān)部門進行定期的核查和評估，同時還會利用稽核部門，來對全行的內(nèi)部控制工作進行獨立審查。而且大部分銀行都設(shè)置了監(jiān)控系統(tǒng)，來對柜臺操作進行實時監(jiān)控。以上這些措施雖然都有側(cè)重點，但在職能功能上又存在重疊的問題。這些內(nèi)部控制部門，所需要承擔的往往是一些專項的檢查工作，其檢查范圍定位準確，而且在時間及資源配置上也較為充分，對隱藏的風險有一定的防范能力。相比之下，要比事后監(jiān)督的控制效果更好，會計事后監(jiān)督的職能正在一點點弱化。在這種形勢下，事后監(jiān)督必須盡快找準定位，以充分發(fā)揮其職能功效。
1.2監(jiān)督手段不先進。
現(xiàn)階段，有一些銀行已經(jīng)開發(fā)了專用的會計事后監(jiān)督系統(tǒng)，并且實現(xiàn)了會計檔案集中掃描，但是在功能定位方面仍然存在不足。通常是按照一定的規(guī)則對票據(jù)流水進行自動篩選，經(jīng)過掃描的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)圖像，事后監(jiān)督系統(tǒng)對掃描后的影像信息進行自動識別，與篩選后的流水進行匹配，對于自動識別勾對正確的憑證，不再進行人工處理，對未識別或未能正確識別的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)自動提交給人工處理，由監(jiān)督員審核憑證資料的完整性及賬務(wù)處理的合規(guī)性。由于銀行會計憑證多為手工填寫，標準不一，這樣造成系統(tǒng)識別度差，多數(shù)需由人工處理，所以事后監(jiān)督工作依賴于人工核查的模式仍然沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化。同時由于商業(yè)銀行在事后監(jiān)督方面的信息化水平有限，銀行會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，存在監(jiān)督標準不明確，工作隨意性較大，沒有從根本上解決監(jiān)督手段落后和監(jiān)督效率不高這一難題。會計事后監(jiān)督的效率依然很低，無法達到理想的監(jiān)督效果。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二
摘要：中外文化的差異性導(dǎo)致中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差別，而作為外貿(mào)經(jīng)濟的組成元素的物流行業(yè)近年來逐漸作為發(fā)展重點引起多方關(guān)注。文化差異作為影響較大的元素會在本文中有所體現(xiàn)，外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩方面內(nèi)容作為重點進行分析探究。同時涉及到相關(guān)人才英語能力的培養(yǎng)與提升，以獲得行業(yè)更好的發(fā)展。本文基于對外貿(mào)經(jīng)濟現(xiàn)狀的分析和對物流發(fā)展的整理進行思考和研究。
關(guān)鍵詞：文化差異；外貿(mào)經(jīng)濟；物流發(fā)展；思考。
中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差異和區(qū)別，甚至在物流發(fā)展方面也能夠有所體現(xiàn)，雖然中外物流歷史有先有后都有所改良，但是由于文化差異一些相關(guān)的行業(yè)規(guī)矩和發(fā)展方向都存在著或大或小的區(qū)別。為了能夠更清晰更細致的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的思考和探究，我們對相關(guān)中外文化的差異引入到本文，希望能夠更好的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的研究。正文：
（一）涉及到外貿(mào)和物流兩方面的文化差異分析。
中外文化的差異性自古以來就存在，不僅僅影響的地域風土民情，同時也對經(jīng)濟貿(mào)易產(chǎn)生了深遠的影響。例如，在中國文化當中貿(mào)易來往是建立在金錢交易的基礎(chǔ)之上的，在很長的一段歷史當中經(jīng)濟貿(mào)易雖然掌握著國家經(jīng)濟命脈，但是在社會地位上從事商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域的人往往會被看低，因為歷史對商人的定義往往是無奸不商，這也在一定程度上降低了行業(yè)人品，所以在中國貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展中存在著謹慎、猜疑甚至是信任危機；而在外國文化當中，從事貿(mào)易經(jīng)濟領(lǐng)域的人并不會被看低反而社會地位存在一定的高度，雖然也有著唯利是圖的行業(yè)標準但是相對于中國經(jīng)濟貿(mào)易有著本質(zhì)差別：往來信任是潛移默化的，中國的貿(mào)易前提是先看人品再看商品，而外國經(jīng)濟貿(mào)易恰恰相反。與經(jīng)濟貿(mào)易相關(guān)的物流行業(yè)在中外貿(mào)易當中也存在的一定的差異，中國物流行業(yè)存在的物流量大而繁重的特點，所以發(fā)展過程中比較緩慢艱難，而外國的物流行業(yè)多數(shù)沒有繁重的工作量，所以在派送過程中出現(xiàn)的紕漏少之又少?？傊?，文化差異在物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面都是略有影響，這種潛移默化的影響形成了行業(yè)的潛規(guī)則。
（二）物流發(fā)展和外貿(mào)經(jīng)濟的聯(lián)系與相互影響因素。
外貿(mào)經(jīng)濟當中涉及到重中之重的問題就是物流問題，由于涉及到的地域較為廣泛，所以外貿(mào)商品的輸入輸出成為交易是否能夠成功達成的關(guān)鍵性問題。物流行業(yè)發(fā)展迅猛已是大勢所趨，所帶動的外貿(mào)經(jīng)濟發(fā)展也越來越快，現(xiàn)代社會的經(jīng)濟貿(mào)易體系是需要這兩方面相輔相成的，若想促成外貿(mào)經(jīng)濟的快速發(fā)展，提升物流發(fā)展是必然趨勢。我們對外貿(mào)經(jīng)濟的定義上常常會添加語言的標準，這是鏈接外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的一個重要的樞紐，文化差異促成了語言的區(qū)別，為了更好的`發(fā)展本國的外貿(mào)經(jīng)濟往往需要強大的語言交流支撐，作為重要語言組成之一的英語理所當然的成為了經(jīng)濟貿(mào)易和物流交易的基準。相對優(yōu)秀的英語溝通交流能力成為行業(yè)擇人的一項必設(shè)標準，這幾乎成為了相關(guān)行業(yè)的潛規(guī)則。
（三）物流和外貿(mào)兩方面所存在的問題與困擾。
現(xiàn)階段的物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面雖然存在千絲萬縷的聯(lián)系，但是仍舊存在著一些問題導(dǎo)致雙方的發(fā)展遇到一定的障礙和困擾。例如，如今行業(yè)對人才的英語能力已經(jīng)十分重視，但是對英語口語能力確有所忽視，中國應(yīng)試教育體制下的人才大多在英語溝通方面存在極大的缺陷，能寫不能說成為普遍現(xiàn)象。而這樣選擇出來的行業(yè)人才在外貿(mào)經(jīng)濟和物流方面進行對外溝通過程中往往會錯意貿(mào)易雙方的意思，以致造成不可挽回的損失。作為貿(mào)易成交的重要橋梁，英語語言的缺失成為不容忽視的影響因素之一。與此同時，中外物流行業(yè)存在的行業(yè)差異性給外貿(mào)經(jīng)濟造成了一定的阻隔，速度和效率是交易是否成功的影響元素之一，所以中國繁復(fù)的物流現(xiàn)狀急需改善和提升。
（四）對現(xiàn)存問題的探究及相應(yīng)的對策建議。
作為貿(mào)易溝通橋梁的英語語言溝通能力是改善外貿(mào)經(jīng)濟的必要前提，人才培養(yǎng)應(yīng)該偏重于英語能力中的英語能力作為個人能力的重要標準，而需要同時發(fā)力的不僅僅是承擔著人員調(diào)配任務(wù)的企業(yè)人力機構(gòu)，還有教育教學(xué)機構(gòu)，應(yīng)該逐漸重視起來英語口語溝通能力的培養(yǎng)，讓貿(mào)易和物流行業(yè)的人才組成中更加重視英語口語能力的交流和溝通。由于中國人口的特殊性，即數(shù)量大，個人素養(yǎng)參差不齊等等特點，需要物流行業(yè)做好溝通協(xié)調(diào)以及調(diào)配工作，甚至需要向這個行業(yè)輸入大量人員以便捷物流行業(yè)的更快發(fā)展。對外貿(mào)易現(xiàn)存的漏洞有很多，比如：不能夠很好的進行人員的調(diào)配、中外貿(mào)易行業(yè)規(guī)則的差異性、行業(yè)培養(yǎng)人才標準的區(qū)別化等等。所以想要對相應(yīng)的問題進行解決，需要從根本上了解外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)不同的行業(yè)狀況制定相關(guān)對策。
本文針對外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩點內(nèi)容的聯(lián)系以及思考僅屬個人思考和探究。雖然現(xiàn)在這兩個行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀還存在著很多漏洞和困擾，急需行業(yè)人才進行行業(yè)規(guī)劃和解決，但是從長遠發(fā)展來看，對外貿(mào)易和物流行業(yè)的發(fā)展前景十分可觀，大眾的視野和選擇不僅僅局限于國內(nèi)范圍，外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展前景又和物流息息相關(guān)，兩方面相互帶動發(fā)展會給貿(mào)易和物流行業(yè)帶來更好的提升空間可潛力發(fā)掘。
參考文獻。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇三
論文摘要:就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)有很多優(yōu)勢,也存在著對就業(yè)指導(dǎo)重視不足、就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺、方式簡單、內(nèi)容初淺的問題。文章從就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育全過程、設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員、提高輔導(dǎo)員業(yè)務(wù)水平、創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法、鼓勵高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)五方面提出高校輔導(dǎo)員加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
高校畢業(yè)生就業(yè)難已成為社會高度關(guān)注的熱點問題之一,就業(yè)難客觀上要求高校為學(xué)生提供實用有效的就業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。適時的、科學(xué)的就業(yè)指導(dǎo),可以幫助大學(xué)生理性的進行職業(yè)規(guī)劃,做好人生定位,為順利就業(yè)鋪平道路,促進高校發(fā)展和社會穩(wěn)定。高校輔導(dǎo)員是開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)的主力軍,其開展就業(yè)指導(dǎo)既有優(yōu)勢也存在不足。
一、充分發(fā)揮開展就業(yè)指導(dǎo)的優(yōu)勢。
1.熟悉學(xué)生情況。高校輔導(dǎo)員是大學(xué)生在高校成長最直接的引導(dǎo)者,處于高校思想政治教育的第一線。輔導(dǎo)員與學(xué)生的接觸是全方位、全天候、全過程的。從入學(xué)到畢業(yè),從學(xué)習到生活,從思想到行動,輔導(dǎo)員都很熟悉學(xué)生的情況,甚至一部分學(xué)生的興趣愛好、優(yōu)勢特長、求職意向,輔導(dǎo)員都了如指掌。這使輔導(dǎo)員在開展就業(yè)指導(dǎo)時就能有針對性地因材施教。大學(xué)階段輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通最多,對學(xué)生的影響最大,學(xué)生有問題也愿意找輔導(dǎo)員,有了這一良好的師生基礎(chǔ),輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)就很有說服力。
2.崗位職責優(yōu)勢。輔導(dǎo)員是學(xué)校與學(xué)生之間上傳下達的橋梁,在崗位設(shè)置上要對校黨委、各學(xué)院、學(xué)工部和學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心等部門負責,承擔著管理學(xué)生日常學(xué)習生活的具體工作。就業(yè)指導(dǎo)也主要由輔導(dǎo)員來做。這一工作特點使輔導(dǎo)員便于將就業(yè)指導(dǎo)融入學(xué)生的日常管理。比如在平時的主題班會中傳授求職的技巧,在與學(xué)生談心時開展就業(yè)的心理輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。地點無論是在宿舍食堂還是操場教室,輔導(dǎo)員無論是指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習還是傳達學(xué)校指示,都可以隨時隨地、靈活多樣地開展就業(yè)指導(dǎo)。讓就業(yè)指導(dǎo)真正與學(xué)生“親密接觸”,達到“潤物細無聲”的效果。
3.自身經(jīng)歷優(yōu)勢。目前大部分輔導(dǎo)員是剛剛畢業(yè)參加工作的碩士或本科生,也剛經(jīng)歷了求職的過程,對就業(yè)過程中的各種經(jīng)歷有著親身的感悟。這種人生經(jīng)歷使輔導(dǎo)員熟悉學(xué)生需要什么樣的指導(dǎo),在開展就業(yè)指導(dǎo)工作時可以做到有重點、有目的。同時可以結(jié)合自身情況現(xiàn)身說法,這種身教遠勝于空洞的說教,是學(xué)生最需要的指導(dǎo)。
二、影響就業(yè)指導(dǎo)的因素。
1.對就業(yè)指導(dǎo)重視不足。輔導(dǎo)員負責學(xué)生的日常事務(wù)性工作,工作范圍非常廣泛,涉及學(xué)生的日常管理、黨團建設(shè)、評獎評優(yōu)、違紀處理、幫困助學(xué)、心理咨詢、生涯規(guī)劃、人際關(guān)系、誠信法制教育、就業(yè)指導(dǎo)等等?？梢哉f凡是與學(xué)生有關(guān)的工作最后都直接或間接地由輔導(dǎo)員執(zhí)行,以至于很多人把輔導(dǎo)員稱作“大管家”。工作量大、事務(wù)瑣碎使輔導(dǎo)員精力分散,哪件事情急就先做哪件,就業(yè)指導(dǎo)被淹沒于日?，嵤?。每年到畢業(yè)生求職前,就業(yè)指導(dǎo)才成為“季節(jié)性”的應(yīng)急工作。而且一些輔導(dǎo)員認為就業(yè)是學(xué)校就業(yè)部門或?qū)W生自己的事情,疏于指導(dǎo),使這一工作流于形式。由于重視不足,就業(yè)指導(dǎo)并沒有擺在輔導(dǎo)員工作的突出位置。
2.就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺。受社會轉(zhuǎn)型期各種思潮的影響,畢業(yè)生就業(yè)觀日益多元化,這客觀上要求輔導(dǎo)員必須有效應(yīng)變,因勢利導(dǎo)。在求職過程中社會潛規(guī)則的作用和傳統(tǒng)人脈關(guān)系的影響以及欺詐事件和一些不公平待遇,使初入社會的大學(xué)生出現(xiàn)了許多思想困惑和心理問題。求職中屢屢碰壁,會使部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴重的挫折感和自卑情緒,有些學(xué)生甚至出現(xiàn)了許多不良行為。比如一些學(xué)生挖空心思地編造各種虛假的榮譽證和資格證以迎合用人單位的錄用標準。激烈的就業(yè)競爭,給每位畢業(yè)生都帶來了壓力,也挑戰(zhàn)著輔導(dǎo)員的就業(yè)指導(dǎo)能力。面對學(xué)生的思想困惑和心理問題,輔導(dǎo)員常感力不從心,就業(yè)指導(dǎo)能力急需拓展。
3.就業(yè)指導(dǎo)方式簡單。我國高校輔導(dǎo)員每人平均負責200名左右學(xué)生,輔導(dǎo)員花在每個學(xué)生身上的精力非常有限,就業(yè)指導(dǎo)不可能按學(xué)生逐個開展。當前高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的方式比較簡單,主要是開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課、專題講座和報告會。但同時給幾百名學(xué)生上就業(yè)指導(dǎo)課或開講座,肯定無法兼顧學(xué)生的專業(yè)、興趣、求職意向等具體情況,而且就業(yè)指導(dǎo)課和講座的次數(shù)都很有限,帶給學(xué)生的收效很不明顯。
4.就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容初淺。高校專門針對輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的培訓(xùn)很少,輔導(dǎo)員普遍缺乏就業(yè)指導(dǎo)的相關(guān)知識。由于就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定,多數(shù)輔導(dǎo)員根據(jù)自己的理解靈活的開展這項工作。目前高校就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容比較初淺,主要是宣講國家就業(yè)政策、發(fā)布就業(yè)信息、分析就業(yè)形勢和講授應(yīng)聘技巧等。接受指導(dǎo)的人員僅限于應(yīng)屆畢業(yè)生,可以說目前的就業(yè)指導(dǎo)“僅是解決學(xué)生雙向選擇的一時問題,而不是一個貫穿大學(xué)教育整個過程的長遠問題。這說明就業(yè)指導(dǎo)還處于安置就業(yè)階段,對大學(xué)生的潛能開發(fā)、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和決策能力都無法涉及”。
三、切實尋找加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
1.高度重視,就業(yè)指導(dǎo)要融入大學(xué)教育全過程。高校輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視就業(yè)指導(dǎo)在學(xué)生求職中的作用,加強就業(yè)指導(dǎo)工作。“現(xiàn)今很多人稱就業(yè)指導(dǎo)為職業(yè)生涯規(guī)劃輔導(dǎo),理解為把就業(yè)指導(dǎo)工作有計劃有目標地納入教學(xué)大綱中,通過課堂與實踐以及其他有效手段多渠道、多方面地幫助學(xué)生樹立正確的職業(yè)生涯觀”,有學(xué)者將就業(yè)指導(dǎo)分為準備性指導(dǎo)和有針對性的指導(dǎo)。筆者認為就業(yè)的準備性指導(dǎo)是在低年級學(xué)生開展素質(zhì)教育的同時普及就業(yè)的相關(guān)知識,樹立正確的就業(yè)觀,培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展,是學(xué)生“綜合素質(zhì)的積蓄過程”。比如輔導(dǎo)員在大一建立學(xué)生檔案了解學(xué)生興趣愛好,大二啟發(fā)學(xué)生職業(yè)意識,大三設(shè)計職業(yè)生涯。就業(yè)的有針對性的指導(dǎo)主要是幫助學(xué)生提高求職技巧,適應(yīng)就業(yè)環(huán)境,包括對大四學(xué)生的畢業(yè)生推薦服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擇業(yè)教育、求職面試指導(dǎo)。通常把就業(yè)指導(dǎo)理解為有針對性的指導(dǎo),忽視了前期準備性指導(dǎo),其實就業(yè)指導(dǎo)可以向前延伸至學(xué)生入學(xué)。輔導(dǎo)員作為學(xué)生最親密的朋友,應(yīng)該根據(jù)各階段學(xué)生的不同特點,統(tǒng)籌規(guī)劃,把就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育的全過程。
2.大膽嘗試,高校應(yīng)設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員?！靶g(shù)業(yè)有專攻”。高校輔導(dǎo)員因為工作范圍的廣泛,對就業(yè)指導(dǎo)工作有所涉及卻不專業(yè)。采取短期培訓(xùn)的方式雖然能快速地補上這方面的知識,但卻無法做到知識的精專。高校應(yīng)大膽嘗試,設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員崗位,專門從事學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。從輔導(dǎo)員隊伍中選拔一批人,對其進行專門的就業(yè)知識培訓(xùn)和就業(yè)技巧輔導(dǎo),使其具有專業(yè)的就業(yè)指導(dǎo)知識背景。然后配備到每個學(xué)院或年級。這樣不但可以增強就業(yè)指導(dǎo)的實效,還有利于經(jīng)驗的.傳承和就業(yè)指導(dǎo)的專業(yè)化、專家化。
3.刻苦鉆研,輔導(dǎo)員要提高自身業(yè)務(wù)水平。就業(yè)指導(dǎo)是一項實踐性很強的工作,需要了解國家的就業(yè)政策和人才需求,需要及時收集就業(yè)信息,了解學(xué)生的就業(yè)目標和職業(yè)理想。輔導(dǎo)員在平時工作中就要收集整理這方面的資料,熟悉學(xué)生的求職意向,這樣開展工作時才能有針對性。就業(yè)指導(dǎo)還具有很強的專業(yè)性,涉及教育學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等多個學(xué)科,輔導(dǎo)員要刻苦鉆研這方面的理論,熟悉就業(yè)指導(dǎo)的方法和技巧,不斷提高自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
4.拓展思路,輔導(dǎo)員應(yīng)創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法。高校輔導(dǎo)員要創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式,比如針對每個院系學(xué)生的特點有側(cè)重的開展就業(yè)指導(dǎo)。實施整體授課與個別輔導(dǎo)相結(jié)合,針對個別學(xué)生的特點因材施教。就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容也應(yīng)不斷深化,除傳授求職技巧外還應(yīng)囊括心理健康輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。高校輔導(dǎo)員要拓展就業(yè)指導(dǎo)新思路,利用互聯(lián)網(wǎng)等新興載體開展就業(yè)指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)信息含量大,交流便捷。輔導(dǎo)員可以專門建立就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站,在論壇里傳授求職技巧,與學(xué)生交流心得,公布用人單位信息。還可以設(shè)專欄發(fā)布畢業(yè)生信息和求職意向,推廣營銷自己的畢業(yè)生。
5.因勢利導(dǎo),輔導(dǎo)員要鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。近年來由于我國大學(xué)生就業(yè)困難,自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為高校的一個高頻詞匯。目前很多高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程,傳授創(chuàng)業(yè)的知識和技能。還經(jīng)常舉辦創(chuàng)業(yè)大賽,培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識。政府也從政策和資金方面加大了對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度,使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有了良好的社會氛圍。從自身素質(zhì)看,大學(xué)生有較高的文化知識和寬闊的視野,朝氣蓬勃,精力充沛,高校輔導(dǎo)員應(yīng)該因勢利導(dǎo),鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),既能解決自身就業(yè)還能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造激情,為社會帶來意想不到的價值。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇四
摘要：人才資源是企業(yè)生存和發(fā)展的重要資源，而作為企業(yè)管理核心問題的人力資源管理又以績效管理為核心。以下將從我的實踐經(jīng)驗出發(fā)，針對港口物流企業(yè)績效管理工作的相關(guān)問題提出個人見解。
關(guān)鍵詞：港口物流企業(yè)；績效管理；績效評估指標。
一、加強績效管理的意義。
加強港口物流企業(yè)績效管理水平：可以提高員工積極性，使員工在工作過程中始終保持高度的工作熱情；可以加快員工作業(yè)效率，從而提高企業(yè)業(yè)績；可以從整體上把握各部門的工作進度，促進企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。
二、建立績效評估指標體系。
提高港口物流企業(yè)管理的水平，需要可靠的績效評估指標體系，而這是一難點。下文圍繞如何解決這一難點從三方面做出分析。
(一)績效評估指標。
績效評估指標的三要素為：指標名稱、指標定義、評估尺度。港口物流企業(yè)首先要對每個績效評估指標做出簡潔明了、通俗易懂的定義，符合不同文化層次工作人員的理解要求，避免歧義和評價誤差。工作業(yè)績指標、工作能力指標、工作態(tài)度指標是港口物流企業(yè)績效評估指標的主要內(nèi)容，在評價各項指標時要保證工作業(yè)績指標的權(quán)重最大。
(二)績效評估指標的選擇依據(jù)。
參考績效評估目的、充分體現(xiàn)員工工作內(nèi)容、獲取信息要高效快速、簡單可行、穩(wěn)定可靠都是港口物流企業(yè)進行績效評估指標的選擇依據(jù)。
(三)績效評估指標的選擇方法。
在工作分析法、個案研究法、問卷調(diào)查法、專題訪談法、經(jīng)驗總結(jié)法五種績效評估指標方法中，港口物流企業(yè)應(yīng)選擇最利于企業(yè)發(fā)展的工作分析法和專題訪談法。
三、注重績效評估結(jié)果的反饋。
績效管理過程中應(yīng)注重績效評估結(jié)果的反饋。為了使績效管理工作完整有效，港口物流企業(yè)在績效評估結(jié)果反饋過程中需著眼于以下兩方面問題。
(一)績效反饋。
績效反饋按照反饋的態(tài)度和內(nèi)容可分成三種：正面反饋、負面反饋和自我反饋。正面反饋是針對員工正確行為做出反饋，其作用在于提高員工工作熱情，形成良好工作氛圍，因此企業(yè)要積極做好正面反饋，特別是當員工減少錯誤行為時。負面反饋即“批評”，是對員工錯誤行為做出反饋。其目的在于讓員工覺察自己的不足并做出相應(yīng)的改進。負面反饋要求管理者尊重員工，選擇合適的環(huán)境和恰當?shù)某叨葘T工錯誤行為進行糾正。自我反饋就是員工按照原來制定好的一套規(guī)范明確的績效標準與自我工作做比較，發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)點和缺點，使員工高效完成任務(wù)的機制。它適于重復(fù)性和例行性的工作?？冃藴实闹贫ㄒ龅絾T工認可、可信易行。確定績效標準之后還要建立一套能夠形成良好氛圍，員工可以根據(jù)所形成的慣性思維對自身工作情況隨時進行檢查并改進的辦法。
(二)績效改進計劃。
績效評估結(jié)果是員工工作績效最直接的反應(yīng)，因此要想提高員工的工作績效，港口物流企業(yè)必須依據(jù)評估結(jié)果制定改進計劃?？冃Ц倪M計劃應(yīng)含有以下三方面內(nèi)容：一、找出員工工作過程中存在的問題，并從工作方法、工作能力和工作態(tài)度三個方向著手；二、對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題要積極改進，制定針對性的改進計劃，其中需要包括詳細的改進措施和對員工的培訓(xùn)內(nèi)容。遇到特殊問題時還要做到分階段、分步驟解決；三、確定績效改進的目標。目標要落實到員工在某個績效評估指標上的評估得分結(jié)果?？冃Ц倪M計劃的原則：首先，改進計劃要從實際出發(fā)——簡單的先列入計劃中改進，難的要做長期改進計劃，不太緊急的則可稍后再列入計劃。第二，員工的認可是計劃改進的前提。最后，企業(yè)要對員工績效改進工作加強指導(dǎo)，采用分階段考察的方法第一時間發(fā)現(xiàn)員工的問題，及時糾正，提高工作質(zhì)量，使工作向原來制定的目標靠近。
四、港口物流企業(yè)實行績效管理的相關(guān)建議。
(一)需要把握的幾個原則。
發(fā)展性原則。保證員工崗位目標、組織階段性目標與企業(yè)總體發(fā)展目標的`一致性，使個人與企業(yè)一同向前發(fā)展。溝通性原則?？冃Ч芾磉^程中，上下級相互溝通、管理人員與被管理人員間的相互交流能夠促進員工和企業(yè)績效共同進步。公正性原則?？冃гu估要本著公平、公正和客觀的原則，一切都要從事實出發(fā)。激勵性原則。激勵員工是考評的目的，考評結(jié)果不僅是對優(yōu)秀員工的獎勵和對出錯員工的處罰，同時也是員工職業(yè)發(fā)展的推動力?？刹僮餍栽瓌t?？冃е笜嗽O(shè)計及績效實施方案要做到現(xiàn)實可行，科學(xué)合理，同時實行分級考核。
(二)創(chuàng)造實施績效管理的理想環(huán)境。
第一，保證每位員工都能參與績效管理。首先，各級管理者積極參與，嚴格遵守管理規(guī)范是績效管理成功的前提。其次，依靠宣傳到位，員工理解，員工有問題可以及時解決的辦法提高員工參與的熱情。第二，為保證企業(yè)績效管理工作順利進行，還要有針對性對管理者、人力資源管理者和績效考核人員輔導(dǎo)培訓(xùn)。第三，擁有獨立的監(jiān)督體系，評價員工要公平客觀，增加員工企業(yè)歸屬感，形成優(yōu)秀企業(yè)績效文化。
(三)其它建議。
為節(jié)約人力、物力、高效完成企業(yè)目標，企業(yè)要積極和專業(yè)咨詢機構(gòu)合作，找到符合企業(yè)實際的績效管理方案和實施細則。實施績效管理的同時，也要及時調(diào)整完善內(nèi)部人事制度、用工制度、分配制度和預(yù)算調(diào)整制度，保證績效管理與以上制度有機結(jié)合。企業(yè)hr系統(tǒng)及績效考評系統(tǒng)的開發(fā)和完善，員工崗位說明書和員工職業(yè)生涯的制定規(guī)范是績效管理全面實施的基礎(chǔ)。最后，做到先在條件相對成熟的地區(qū)試點，成功后再做全方位的推廣工作。五、結(jié)語績效管理是港口物流企業(yè)在未來發(fā)展過程中成敗與否的決定性因素，所以港口物流企業(yè)必須從現(xiàn)在起就要建立一套符合自身發(fā)展要求的績效管理體系。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇五
商業(yè)銀行風險管理認識單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風險的次要緣由，詳細表如今業(yè)務(wù)開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構(gòu)造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務(wù)時更多的是關(guān)注國際結(jié)算量和貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量，招致了局部銀行了完成目標不顧風險，業(yè)務(wù)量不時增長，但風險也在不時擴展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動存在很大的不確定性，再加上局部業(yè)務(wù)員了完成考核目標沒有嚴厲依照相關(guān)規(guī)則展開業(yè)務(wù)活動，更是添加了國際貿(mào)易融資的風險;銀行國際貿(mào)易業(yè)務(wù)組織構(gòu)造設(shè)置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài)，由國際業(yè)務(wù)部單個部門來承當信貸風險控制和業(yè)務(wù)拓展等責任，沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中，對客戶沒有施行迷信的風險評價、無活期的信貸資金跟蹤管理和風險剖析。
(2)國際貿(mào)易融資活動風險日趨嚴重。
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風險一方面是銀行本身的相關(guān)建立不夠完善，另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風險日趨嚴重形成的，如企業(yè)的信譽認識較差、運營管理程度較低、詐騙活動猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風險。在理論中，有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃，對融資款項臨時占用，有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切，不存在還款成績，逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關(guān)于國際市場和國際市場的駕馭才能較差，企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣，招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應(yīng)用我國進出口企業(yè)擴展對外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目標上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項等。
(3)國度對國際貿(mào)易融資的法律維護不健全。
以后我國法律雖然對國際貿(mào)易融資有所規(guī)則，如《票據(jù)法》中關(guān)于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關(guān)規(guī)則等，但是細心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個完好的體系，而是散落在相關(guān)的法律文件中。此外，即便局部法律條文和細則觸及到了票據(jù)、貨物貨權(quán)質(zhì)押、保證擔保等成績，但是并沒有做出詳細的法律界定如押匯業(yè)務(wù)中押匯行對單據(jù)和貨物的權(quán)益如何、出口業(yè)務(wù)中信托收據(jù)的無效性等，都找不到相應(yīng)的法律解釋，由此可見相關(guān)法律制度確實實也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風險加大的一個次要要素。
(1)優(yōu)化制度建立，進步銀行風險管理才能。
銀行屬于制度化單位，一切任務(wù)流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴厲的規(guī)則制度約束，因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進步銀行國際貿(mào)易融資風險防備才能。對此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風險程度選擇性施行買賣風險管理制度。即對每一筆貿(mào)易融資款項的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視，經(jīng)過對借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項控制在一定的范圍內(nèi)運轉(zhuǎn)，以此保證商品變現(xiàn)后能及時歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實各個崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責，完成信息共享和互相制約。此外，商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風險分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風險的能夠性;國際貿(mào)易融資風險抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風險曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風險的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風險轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對能夠發(fā)生的風險經(jīng)過擔保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進步銀行的風險防備才能。
(2)增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析。
增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析可以從源頭上進步國際貿(mào)易風險防備才能，詳細包括以下幾個方面：首先是嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性。以后國際市場上詐騙活動的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風險加大的一個重要要素，對此在停止貿(mào)易融資時銀行需求嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性，例如審查商品合同編號和簽署日期、運輸方式、起運港和到貨港、近期內(nèi)的進出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務(wù)。一方面關(guān)于信譽較好的老客戶銀行該當樹立起相應(yīng)的客戶信譽檔案，以確定其信譽水準，另一方面關(guān)于銀行初次接觸的客戶該當嚴厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務(wù)情況記載，避免客戶套取融資;最初是仔細剖析進出口企業(yè)潛在的財務(wù)風險。普通來說，進出口企業(yè)普遍具有融資大、應(yīng)收賬款大、存貨大、費用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點，使得進出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性，因而在停止貿(mào)易融資之前需求對企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負債狀況等停止細心的剖析，在確定企業(yè)無財務(wù)風險或許財務(wù)風險較小的狀況下停止貿(mào)易融資。
(3)完善對國際貿(mào)易融資的法律維護。
對此一方面積極呼吁并爭取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī)，關(guān)于我國以后關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個相關(guān)法律中的現(xiàn)狀要促使相關(guān)人員盡早對其停止整合，以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外，也要明白現(xiàn)行法律中對金融票據(jù)、保證擔保等權(quán)益義務(wù)的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別，因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同，防止因法律抵觸形成不用要的損失。
三、結(jié)語。
總而言之，全球貿(mào)易融資市場是一個宏大且在不時生長的市場，具有寬廣的開展前景。這種狀況下進出口企業(yè)愈發(fā)關(guān)注商業(yè)銀行能否提供愈加便當?shù)馁Q(mào)易融資效勞，這關(guān)于商業(yè)銀行來說既是機遇也是應(yīng)戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險防備認識的增強，置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成商業(yè)銀行的中心利潤點。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇六
摘要：網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負面影響。新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題，必須開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動，豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；德育；網(wǎng)絡(luò)道德教育。
當今社會已進人以互聯(lián)網(wǎng)為標志的信息時代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用正在迅速改變?nèi)藗兊纳?。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青少年一代，其思想觀念思維方式，價值取向，行為模式越來越受電腦網(wǎng)絡(luò)的影響。
一、新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題。
網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負面影響。
伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青年一代，其思想較為叛逆。他們獨斷獨行的意念，我行我素的風格，反傳統(tǒng)的傾向等引起了社會廣泛關(guān)注，多少孩子因迷戀游戲寄生于網(wǎng)吧，又有多少學(xué)生受網(wǎng)絡(luò)不良信息的毒害，而以身試法。16歲少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲，為弄到上網(wǎng)的錢半夜偷竊砍死了三人。由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系的虛擬性，不確定性。“在網(wǎng)上，沒有人知道你是一只狗”，因此，青少年的網(wǎng)絡(luò)行為幾乎可以不再受到傳統(tǒng)首先規(guī)范的約束。他們在接受網(wǎng)絡(luò)教育的同時，也被某些網(wǎng)絡(luò)的不良信息浸染，以致做出令人匪夷所思的事。如何為青少年構(gòu)建社會所認同的向上的、健康的精神家園。如何充分利用先進的技術(shù)來改進和創(chuàng)新學(xué)校德育工作，或為我們必須面對的新課題。
二、網(wǎng)絡(luò)道德是與現(xiàn)實道德既有聯(lián)系又有區(qū)別的一種新型道德。
所謂網(wǎng)絡(luò)道德是指網(wǎng)民利用網(wǎng)絡(luò)進行活動和交往時所遵循的原則與規(guī)范，以及在次基礎(chǔ)上形成的新型倫理道德關(guān)系，是所有網(wǎng)民應(yīng)該遵循的道德規(guī)范和行為準則。它是種自主自律的道德。網(wǎng)絡(luò)社會的道德不像傳統(tǒng)道德那樣，主要依靠輿論來規(guī)范個體行為，而是靠大家“獨善其身”，有別于傳統(tǒng)道德的他律道德的自律道德。說它與現(xiàn)實道德有聯(lián)系，是因為網(wǎng)絡(luò)道德終究是一種社會道德，網(wǎng)絡(luò)道德的形成發(fā)展不是無源之水，它依然深深扎根于現(xiàn)實之中。因而它的構(gòu)建顯然也要依照人類共享的.道德準則來進行。說它不同與現(xiàn)實道德最明顯的區(qū)別在于他們賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)不同。前者適用的范圍是虛擬空間，后者則是適用于實在的物理空間。
三、開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動。豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
首先，開展網(wǎng)絡(luò)德育，就是要將德育與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美地相結(jié)合。德育要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充實和完善自身的內(nèi)容和發(fā)展，能形成德育的吸引力，親和力，凝聚力。這就使得教師本身必須具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能水平，能夠熟練運用各種軟件裝扮個人空間以吸引學(xué)生的視線，并在此基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)。
其次，要繼承有生命力的德育手段。比如用電子郵件與學(xué)生交流，就像傳統(tǒng)德育中給學(xué)生寫信一般。同時運用新的科技手段，借助時尚的貼吧、論壇、qq，msn，popo等空間與學(xué)生進行直接交流。作為學(xué)校，應(yīng)先調(diào)動力量，對學(xué)生上網(wǎng)狀況作調(diào)查分析，有針對性地開展一系列活動。了解學(xué)生上網(wǎng)狀況，可以做一些問卷調(diào)查，可以包括網(wǎng)絡(luò)知識、上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的態(tài)度、及上網(wǎng)的頻率、上網(wǎng)的地址等。然后，切實抓好網(wǎng)絡(luò)道德教育系列活動。比如在同學(xué)中開展“網(wǎng)絡(luò)”利弊觀的主題活動，或演講或辯論。此外，還要注意利用其他德育資源，使德育工作注重網(wǎng)上、網(wǎng)下的結(jié)合，相互補充。充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播的優(yōu)越，通過建立紅色網(wǎng)站借助bbs電子郵件等不失時機地開展正面宣傳。
對學(xué)生關(guān)系的熱點疑點問題進行網(wǎng)上討論，積極主動地利用校園網(wǎng)，來充實學(xué)生的生活，不斷滿足學(xué)生成長過程中產(chǎn)生的各種心理、知識需求。只有合理地疏導(dǎo)、正確指導(dǎo)他們上網(wǎng)，才能規(guī)范他們的網(wǎng)絡(luò)行為。
良好的網(wǎng)絡(luò)道德觀，必須依靠學(xué)生在自身的網(wǎng)絡(luò)行為體驗中培養(yǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)競賽，動畫制作，網(wǎng)頁制作等，把學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為引上正途，從而使學(xué)校成為網(wǎng)絡(luò)道德教育的主戰(zhàn)場。
四、網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中，對教師的個人素質(zhì)要求提高了。
首先必須具備較高的網(wǎng)絡(luò)技能水平，技術(shù)水平高了，說服力自然不會低。學(xué)生崇拜的老師就是比自己先知先覺的。
其次要講究有效的德育手段。思路對頭，還得有方法去實施，能智慧地解決問題，效果往往也是事半功倍。
再次要有持之以恒的耐力。要想養(yǎng)成學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德不是一朝一夕的事，也不是一個純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題，而是一個艱巨而富有挑戰(zhàn)性的“心育”過程。這就需要教師有非凡的毅力，堅持不懈地開導(dǎo)學(xué)生，才能使德育工作長久有效。
學(xué)校是網(wǎng)絡(luò)德育的主渠道、主陣地，與此同時網(wǎng)絡(luò)德育還需要社會各方的共同協(xié)作，只有通過大家的努力，才能建立和實現(xiàn)真正的安全網(wǎng)絡(luò)和健康網(wǎng)絡(luò)！
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇七
由于市場環(huán)境瞬息萬變，產(chǎn)品的時間價值對小微企業(yè)的生存和發(fā)展來講至關(guān)重要，因此小微企業(yè)對資金需求具有＂短、頻、急＂的特點。這些特點對小微企業(yè)的生存和發(fā)展有非常關(guān)鍵的意義。而商業(yè)銀行提供的普通產(chǎn)品和服務(wù)，明顯不能夠滿足小微企業(yè)資金的這些需求，不僅在貸款審批手續(xù)上繁瑣，而且審批環(huán)節(jié)多、周期長。
企業(yè)在商業(yè)銀行申請一批普通貸款經(jīng)常需要兩周到一個月幾千天甚至更長的時間，市場環(huán)境變化很快，對于小微企業(yè)而言，如果想抓住市場機瀑，就必須把握好時間。而商業(yè)銀行對小微企業(yè)申請的貸款即便能夠被批下來，由于審批手續(xù)是如此的繁瑣和復(fù)雜，使得小微企業(yè)提供各種申請材料和等待審批的時間過長，小微企業(yè)擔也因此失去市場瞬變的機會，不得不放棄向銀行申請貸款，這對銀行和企業(yè)來說無疑都是一種損失。
小微企業(yè)因為自身規(guī)模的限制，一般情況下采取的是訂單生產(chǎn)，企業(yè)在獲得訂單以后要馬上組織投入生產(chǎn)，所以小微企業(yè)在自身資金不足需要商業(yè)銀行貸款時，對貸款的時效性要求是很高的。
第六章結(jié)論和展望。
6.1結(jié)論。
例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
通過對本論文的撰寫，主要得到了以下結(jié)論；首先，在小微企業(yè)貸款的問題上，無論是從商業(yè)銀行角度來看，還是從小微企業(yè)本身來看都面臨著很多問題。而這些問題在很大程度上限制了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。其次，針對小微企業(yè)貸款所面臨的問題，提出了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的一些解決對策：從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、全面風險管控四個方面著手。
因為本人收集資料能力和研究水平的局限性，在論文中可能會有一些不妥之處。小微企業(yè)的融資一直來都是商業(yè)銀行面臨的難題，其存在有著深刻、廣泛的社會原因，限于時間和篇幅有限，本論文在研究深度和廣度上必定有著其局限性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇八
【論文摘要】現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束，大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，但是來自全球市場一體化的影響，外資銀行逐步分羹中國市場，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓，同業(yè)間的競爭愈發(fā)加劇。因此在這個愈發(fā)嚴峻的市場環(huán)境中，為了能夠獲得喘息的生存空間，我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點，如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行；開拓創(chuàng)新。
在進行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前，首先筆者先對投資銀行的基本業(yè)務(wù)進行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特·庫恩曾對投資銀行下過最佳定義，即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財務(wù)顧問服務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風險投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場最主要的媒介，投資銀行能比較好的解決市場上所存在的信息不對稱現(xiàn)象，促成資金供求方的資金流動，在整個金融市場上進行資源優(yōu)化配置，是構(gòu)造高效資本市場不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提升我國商業(yè)銀行競爭力。
在全球金融市場中，現(xiàn)今實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢所趨，能夠達到規(guī)?；?jīng)營的效應(yīng)，這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風險，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù)，及時滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，則其盈利將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先，市場上投資渠道不斷增加，使得社會資金嚴重分流，商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu)；其次，外資銀行、信托公司、投資公司等機構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致資本市場的融資成本逐步下降，傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場。
(二)提高銀行經(jīng)營效益，促進利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù)，拓展此項業(yè)務(wù)能夠為銀行拓展利潤來源，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?；鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等服務(wù)需求，對于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強，同時提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
開展財務(wù)顧問可以在項目前期接觸時掌握風險關(guān)鍵點；并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn)；銀團貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場及信用風險；采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn)，提高銀行流動性。
國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范——以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部，同時采/文秘站－您的專屬秘書！/用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵機制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口，利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機，通過政策支持短期內(nèi)實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破，確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu)，在總行成立投資銀行事業(yè)部，通過總行資金定價系統(tǒng)競爭性地有償使用資金，采取市場化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù)，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費方式，在內(nèi)部保證了高效審批，專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會，對項目進行單獨審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu)，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部，但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵機制，這種方式在比較中更具有參考價值，但是科學(xué)合理的激勵機制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點進行發(fā)展，創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費模式，針對發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個發(fā)展階段的金融服務(wù)；另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢通過與專業(yè)投行合作，把債券承銷擴大到金融債券，與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場先機，從而在市場上樹立了此項投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示——以高盛為例。
后金融危機時代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司，但其自身的投行拓展方式著實值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風險管理融合互動的發(fā)展模式，為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強的研發(fā)力量，以及凝聚的團隊合作精神，都值得我們在今后發(fā)展中重點學(xué)習。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下，但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售，強化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗:在開展重組并購時，高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，以此設(shè)計方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中，高盛獲取的并購顧問費收入、貸款融資安排收入、風險管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下，打造專業(yè)團隊服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗:在客戶營銷方面，國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個客戶關(guān)系部門負責協(xié)調(diào)溝通，多個業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對客戶進行營銷和服務(wù)的模式，因為當產(chǎn)品跨度很大時且客戶對于服務(wù)又有及時性和專業(yè)性的要求，單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時，在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風險管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷，并直接進行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率，提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊伍，提升整體專業(yè)形象。
高盛經(jīng)驗:高盛很重視投行的研究能力，在集團管理委員會下設(shè)全球投資研究部，向客戶提供高質(zhì)量的經(jīng)濟研究成果和投資建議，有效提高了自身在經(jīng)濟、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。這種高水平的研究力量在對高端客戶營銷時提供了有力的支持且提高了服務(wù)水平。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財務(wù)顧問、企業(yè)并購、項目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，市場和利潤空間巨大。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金，不增加銀行的經(jīng)營風險，降低對利差收入的過度依賴，是能夠創(chuàng)造高附加值的'最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問的市場中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具，為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù)，通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費。
(二)項目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺，滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中，商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人，建立最初的信貸關(guān)系，形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款；作為服務(wù)商，銀行從借款人手中收取付款，將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人，對借款人的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，向托管人提交報告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外，從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機構(gòu)展開合作，如可以考慮對銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進行產(chǎn)品設(shè)計。
3)通過與當?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池，通過此項業(yè)務(wù)模式的設(shè)計，以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫，有效快速擴張高端客戶群體；二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系，及時獲取信息資料，搶占市場中pe的托管權(quán)，在此項業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù)，在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢，方案設(shè)計等綜合類服務(wù)，實現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
為企業(yè)提供并購重組業(yè)務(wù)主要包括國有企業(yè)的改制顧問、企業(yè)業(yè)務(wù)和流程再造、收購兼并咨詢、ipo配套服務(wù)等。根據(jù)現(xiàn)實狀況，我國已經(jīng)成為全球收購兼并與重組的新興市場。
1.充當并購中介作用。銀行擁有廣泛的客戶資源，可以靈活且主動地為并購方尋找收購目標，或主動要求并購的企業(yè)尋找投資方，由于存在具有較高信譽的商業(yè)銀行做中介，雙方的溝通和了解會更加具有信任感。銀行應(yīng)充分發(fā)揮中介作用，建立并購信息的數(shù)據(jù)庫，及時錄入客戶需求以保證及時的配對需求。
2.發(fā)揮融資優(yōu)勢。銀行在并購過程中可以以不良資產(chǎn)作為切入點，積極介入企業(yè)的改制重組、兼并收購，在其中提供債務(wù)重組的再融資，過橋貸款，并購貸款和融資擔保貸款等業(yè)務(wù)。
六、銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的激勵措施建議。
(一)對業(yè)務(wù)部門員工的激勵。
1.激勵手段多元化:通過調(diào)薪、晉級和培訓(xùn)等手段達到多元化。
2.激勵層次多樣化:根據(jù)員工不同的行員等級、服務(wù)年限、工作特點采取不同的獎勵計劃，是每個不同年齡層的人都能享受到不同的階段性激勵。對高級管理人員及業(yè)務(wù)骨干應(yīng)實行重點傾斜。
3.激勵目標長期化:采用即期和遠期激勵相結(jié)合的方法，使銀行成長性和高管人員、普通員工的個人利益緊密結(jié)合在一起，保證投行業(yè)務(wù)的長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
(二)對各部門之間業(yè)務(wù)協(xié)作的激勵。
對于參與業(yè)務(wù)開發(fā)者均要適當?shù)貐⑴c利益分配，部門之間的協(xié)作主要反映在業(yè)務(wù)部門為投行提供客戶信息、提供融資便利、提供營銷支持等，投行部門也可以為業(yè)務(wù)部門吸引貸款，因此在利益分配時要充分考慮到部門間的協(xié)作貢獻，并以虛擬利潤調(diào)整方式反映在考核結(jié)果中。
七、結(jié)論。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇九
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應(yīng)當確立在分行一級辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學(xué)的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務(wù)風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。
各家銀行應(yīng)充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段。
中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險。
中間業(yè)務(wù)雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場。
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性。
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)。
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學(xué)習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十
9月21日，國發(fā)〔〕43號《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（以下簡稱“43號文”），明確規(guī)范了地方政府舉債融資，剝離了融資平臺公司政府融資職能，推廣使用政府與社會資本合作模式（即ppp模式），打破了地方政府融資平臺對銀行債務(wù)融資的長期依賴。在政府債務(wù)清理及ppp模式開展下，地方政府融資平臺停止一般性銀行債務(wù)融資商業(yè)銀行面臨一系列挑戰(zhàn)，機遇與挑戰(zhàn)并存，ppp對商業(yè)銀行帶來的影響需要辯證看待。商業(yè)銀行對地方政府融資平臺的放貸量和中間業(yè)務(wù)量將大幅萎縮，但商業(yè)銀行也可以借此開拓新的貸款渠道和客戶、創(chuàng)新融資服務(wù)品種、在企業(yè)走出去過程中開拓業(yè)務(wù)、開拓銀行咨詢業(yè)務(wù)等。
二、ppp項目融資特點。
ppp項目融資是典型的項目融資，總體來看可以分成權(quán)益性融資和債務(wù)性融資。
（一）權(quán)益性融資的特點。
權(quán)益性資金的的特點主要是資金投入具有永久性，需承擔項目完全風險，公司沒有固定的股利負擔；但同時其資金成本較高；稀釋公司控制權(quán)。
（二）債務(wù)性融資的特點。
權(quán)益性資金對項目資本金財務(wù)內(nèi)部收益率普遍要求10%左右，商業(yè)銀行5年以上長期貸款基準利率為6%左右，債務(wù)利息抵稅后債務(wù)資金成本更低。債務(wù)融資在資金成本方面具有明顯優(yōu)勢，且不會分散公司控制權(quán)。
ppp項目融資中，商業(yè)銀行向特定工程項目提供協(xié)議貸款，對于該項目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量享有償債請求權(quán)，并以該項目資產(chǎn)作為附屬擔保的融資類型，是一種以項目的未來收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來源和安全保障的融資方式。在實務(wù)工作中，商業(yè)銀行針對貸款項目經(jīng)營收益的重大不確定性，還可要求有項目實體以外的第三方提供擔保，即貸款行有權(quán)向第三方擔保人追索，但擔保人承擔債務(wù)的責任，以他們各自提供的擔保金額為限，所以稱為有限追索權(quán)的項目融資。
受財政部“43號文”的影響，不少中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃提出逐步退出地方融資平臺類的項目。ppp項目成為了商業(yè)銀行必爭之地，但通常來講有穩(wěn)定收入、經(jīng)營現(xiàn)金流的好項目，地方政府不用ppp進行融資；而現(xiàn)金流不好的項目，商業(yè)銀行不愿介入。
1、周期風險。
從ppp項目貸本身來講，存在期限長和還款不確定等風險。ppp的特許經(jīng)營期一般20-30年，起貸款期限相比一般貸款期限更長。20-30年的項目建設(shè)運營期內(nèi)銀行面臨的政策環(huán)境、市場環(huán)境都會發(fā)生變化，將首先對銀行安全形成影響；償還項目貸款，除了項目自身的經(jīng)營收入，還需要政府通過“特許經(jīng)營權(quán)、合理定價或財政補貼”等予以支持方能償還融資。而漲價聽證、排他性條款在未來期間均存在較大不確定性。
2、政府信用風險。
地方政府是ppp項目中重要的一方，對ppp項目的順利建設(shè)運營具有關(guān)鍵性作用。一旦政府失信，即新人官員不續(xù)管前任官員開展的ppp項目，項目就容易陷入停滯狀態(tài)，項目回報就無從談起。據(jù)清華大學(xué)王守清教授在授課培訓(xùn)過程中的統(tǒng)計，參會的90%企業(yè)家、70%民企最大的顧慮就是政府不守信用、不履行合同。法律上對ppp合同性質(zhì)的認定存在爭議，民事合同和行政合同的不同認定，直接影響企業(yè)與政府部門的對話機制。如果按行政合同執(zhí)行，作為投資者的企業(yè)遇到問題，只能申請行政復(fù)議，最終還是政府說了算。
失敗的案例，例如青島威立雅污水處理項目中，當?shù)卣诤灱s后又單方面要求重新談判以降低承諾價格；長春匯津污水處理廠項目中，政府廢止了當初指定的管理辦法，致實施機構(gòu)拖欠合作公司污水處理費最終致項目失?。涣蟹ü┧畯S項目中供水量和水價都未達到當初合同規(guī)定的標準；杭州灣跨海大橋項目和鑫遠閩江四橋則是由于出現(xiàn)了競爭性項目而政府又無法按約定給予補償。ppp要求政府改變自身定位，由公共產(chǎn)品的唯一提供者轉(zhuǎn)變?yōu)轫椖康暮献髡吆捅O(jiān)督者，并嚴格遵守契約精神。
3、項目甄別失敗風險。
公共設(shè)施收費未能完全市場化。ppp模式以特許經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)，其中項目投入是否能預(yù)期收回的核心就是收費環(huán)節(jié)。中國基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施的收費未能市場化，一般由發(fā)改委審定，如水費、電費等。項目市場化與收費未市場化的矛盾導(dǎo)致很多項目收益未能按預(yù)期實現(xiàn)。
4、支付風險。
5、法律風險。
中央政府沒有正式出臺真對ppp模式的法律，社會資本參與公共項目沒有自保的有力武器。可能出現(xiàn)由于法律法規(guī)的修訂、頒布等，導(dǎo)致原有項目合法性、合同有效性發(fā)生變化，給ppp項目的建設(shè)和運營帶來不利影響，甚至直接導(dǎo)致項目失敗和終止。如江蘇某污水處理廠采取ppp模式融資建設(shè)，在合同簽訂后頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于妥善處理現(xiàn)有保證外方投資固定回收項目有關(guān)問題的`通知》，外方投資者被迫與政府重新協(xié)商投資回報率。
（二）應(yīng)對風險的對策建議。
針對上述風險點，商業(yè)銀行對接ppp業(yè)務(wù)時，可以從以下四方面來展開：
1、充分把握項目實質(zhì)性經(jīng)營風險，預(yù)測項目現(xiàn)金流。項目選擇方面，建議優(yōu)選民生型、強需求具備良好現(xiàn)金流的項目，如自來水與污水處理工程、供氣供熱工程、軌道交通、垃圾處理與焚燒發(fā)電、城市供電、機場高速、收費路橋等現(xiàn)金流穩(wěn)定的項目，具備壟斷性或獨占性的項目為佳。在ppp項目盡職調(diào)查時，銀行需要扎實開展可行性分析，全面梳理項目運營中的風險，識別重大風險點，提出風控措施，盡量完善操作方案。
2、盡量選擇財力充足的地方政府及實力較強的國企為交易對手。項目前期充分開展政府承債能力和履約能力評估，綜合考察地方財政收入結(jié)構(gòu)及增速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、省內(nèi)排名、招商引資環(huán)境、政府主要官員的從政履歷、官場反腐及領(lǐng)導(dǎo)變動、過往地方債務(wù)違約情況等。在考察合作企業(yè)時，可以重點考察企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略、管理層經(jīng)驗、主要負責人的履歷與信用記錄、企業(yè)經(jīng)營收入與利潤結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)信用記錄、訴訟記錄等方面。優(yōu)先與省級國企或地方國資委直管的一二級核心子公司合作，謹慎與綜合實力偏弱的國企子公司開展合作。在地方政府選擇上，優(yōu)先選擇各大經(jīng)濟板塊的城市群中，本級財政收入排名靠前的發(fā)達城市與國家級開發(fā)區(qū)，謹慎營銷財政收入省內(nèi)排名偏低的縣級市、省級開發(fā)區(qū)、直轄市的非核心區(qū)縣。
3、選擇有實力的社會資本作為ppp合作伙伴。商業(yè)銀行參與ppp項目，優(yōu)勢在于募集資金、財務(wù)監(jiān)管和資本運作，弱勢在于項目建設(shè)及運營。若無第三方合作伙伴，ppp項目的建設(shè)運營及經(jīng)營需要依賴地方政府的誠信及地方國企的管理能力，銀行在商業(yè)談判與運營期監(jiān)管會處于相對弱勢地位。選擇具備ppp項目建設(shè)及運營經(jīng)驗的社會資本、咨詢機構(gòu)作為合作伙伴，既便于與政府的商務(wù)談判，也可保障項目順利建設(shè)，降低運營風險。建議優(yōu)選具備基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或運營管理經(jīng)驗的上市公司、外資企業(yè)、央企，或?qū)嵙^強的民企聯(lián)合拓展ppp業(yè)務(wù)。
4、參與ppp過程中，商業(yè)銀行要做好前期和過程中的風險管理。以前地方融資平臺的債務(wù)擁有隱性政府擔保，但是在ppp模式下，項目公司債權(quán)具有期限較長、利率偏低的特點，并且沒有政府隱性擔保，這主要取決于ppp項目的公共屬性，較長的特許經(jīng)營期和穩(wěn)定的利潤使得ppp模式很難帶來較高的回報，這就需要商業(yè)銀行在項目前期做好項目收益測算和期限匹配管理等盡職調(diào)查。同時，商業(yè)銀行也要研究ppp項目收益預(yù)警，既要制定ppp項目的退出方案，也要制定如何中途跟進ppp項目的方案。
四、路徑選擇。
獲得特許經(jīng)營權(quán)的項目公司是ppp項目的融資主體，也是商業(yè)銀行的主要支持對象，但由于ppp項目在國內(nèi)發(fā)展尚未成熟，不確定性較高，銀行在進入時，應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色和風險偏好，甄選優(yōu)質(zhì)客戶和項目，提高綜合收益水平，降低信用風險。與傳統(tǒng)貸款人角色不同，商業(yè)銀行在ppp項目中將擔當綜合化的融資服務(wù)咨詢機構(gòu)，一方面，銀行為ppp項目提供良好的金融資源，包括貸款、投行、保險、信托等，另一方面，銀行業(yè)將積極參與到項目的設(shè)計、開發(fā)等顧問服務(wù)，為項目開發(fā)提供咨詢。
商業(yè)銀行參與ppp的路徑主要包括以下幾種：投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、銀行理財借道支持ppp、資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、保理融資、融資租賃等。
（一）投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp。
投貸模式是指商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款和運用投行資金的形式滿足ppp項目融資需求，發(fā)放貸款使得商業(yè)銀行成為ppp項目的債權(quán)人，投行資金的介入使得商業(yè)銀行可成為ppp項目的股東，商業(yè)銀行既獲得利息收入，也可以獲得股息收入，這有助于調(diào)節(jié)銀行收入結(jié)構(gòu)。同時貸款和投行資金聯(lián)動可以降低銀行大規(guī)模貸款帶來的風險，投行資金的參與也為銀行更好參與ppp項目的運作提供了良好的契機。中信銀行與一般商業(yè)銀行相比，擁有控股金融集團背景，中信集團聯(lián)合中信銀行、中信證券、信托、地產(chǎn)、咨詢、基金等子公司，“中信ppp”模式由中信集團牽頭，各成員公司聯(lián)系人負責的模式，實現(xiàn)日常事務(wù)、項目信息的共享。中信銀行提供項目融資、銀團貸款、并購貸款、股權(quán)投資、對接險資、理財融資，票據(jù)、債券等產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的信貸服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的服務(wù)商。
投貸模式適用于有金控集團和多元化集團的商業(yè)銀行，多數(shù)商業(yè)銀行不具備開展產(chǎn)融結(jié)合的條件，因此不適合多數(shù)商業(yè)銀行。
（二）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。
在當前地方政府融資受限和償還能力受質(zhì)疑的情況下，商業(yè)銀行將失去了地方政府融資平臺這一大貸款投向。ppp的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的貸款投向，ppp將成為城投債的替代和延伸。ppp項目股權(quán)資本金一般為30%左右，除此之外，銀行貸款將是其主要債務(wù)資金來源。ppp項目多為公共基礎(chǔ)設(shè)施，其主要風險被社會資本、公共部門和商業(yè)銀行合理分擔，ppp項目貸款風險較低。
ppp項目貸款具有穩(wěn)定的回報率和安全性，貸款模式是各商業(yè)銀行參與ppp項目融資的最主要渠道，業(yè)務(wù)方式簡單，操作簡便。商業(yè)銀行信貸服務(wù)可以提供并購貸款、銀團貸款、項目融資，并可承接ppp項目運營期營收存款業(yè)務(wù)。
（三）銀行理財借道支持ppp。
銀行理財產(chǎn)品參與ppp項目主要是通過與信托公司等金融機構(gòu)合作，由銀行募集資金，信托公司負責投資ppp項目。銀行理財資金進入ppp項目主要通過項目公司增資擴股或者收購?fù)顿Y人股權(quán)，并作為機構(gòu)投資人股東，獲得固定回報，并不承擔項目風險。退出時有股權(quán)轉(zhuǎn)讓和直接減資兩種方式，股權(quán)轉(zhuǎn)讓是指項目公司支付股權(quán)受讓金，直接減資是由銀行支付給信托公司資金，然后返還給銀行理財賬戶，程序相對復(fù)雜。
銀行理財資金或者信托作為機構(gòu)投資人股東參與ppp項目，雖然是名義上的股東，但是仍然面臨政府信用不足、項目失敗等特殊風險，因此銀行和信托在執(zhí)行前，需要既做好盡職調(diào)查，規(guī)避項目法律風險和經(jīng)營風險，又要確保項目擔保的可靠性，在最壞的事情發(fā)生的情況下，減少損失。
銀行理財產(chǎn)品模式對商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣、風險控制等能力要求較高，一般適合于綜合實力較強的大中型商業(yè)銀行。
（四）資產(chǎn)證券化。
ppp資產(chǎn)證券化是指以項目未來收益權(quán)或特許經(jīng)營權(quán)為保證的一種融資方式，主要適合經(jīng)營性項目和準經(jīng)營性項目，是一種相對安全的融資方式。ppp項目通過收費方式收回前期投資，可以給銀行帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，項目資產(chǎn)長期性、安全性好。商業(yè)銀行參與ppp項目的資產(chǎn)證券化，一是可以通過信托等通道，用表外資金購買ppp資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以調(diào)節(jié)銀行理財產(chǎn)品或資管計劃的風險和久期；二是銀行非銀業(yè)務(wù)部門可以參與ppp資產(chǎn)證券化的設(shè)計產(chǎn)品和承銷。
資產(chǎn)證券化模式的ppp項目大多已進入運營期，已產(chǎn)生現(xiàn)金流，是商業(yè)銀行獲取穩(wěn)定現(xiàn)金量的重要渠道。大中型商業(yè)銀行可以從產(chǎn)品設(shè)計、承銷等幾方面參與，中小型商業(yè)銀行可以直接通過信托計劃參與其中。
（五）股權(quán)融資。
由銀行撮合組成產(chǎn)業(yè)投資基金，產(chǎn)業(yè)投資基金投資者由機構(gòu)和個人組成，然后參與ppp項目公司股權(quán)。
股權(quán)融資模式對多數(shù)商業(yè)銀行不適用，商業(yè)銀行一般不愿直接參資入股實業(yè)項目。對涉足基金投資的商業(yè)銀行來講，參與ppp項目股權(quán)融資是一個途徑。
（六）保理融資。
保理融資是指保理商買入基于貿(mào)易和服務(wù)形成的應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括催收、管理、擔保和融資等。ppp項目公司將其在貿(mào)易和服務(wù)中形成的應(yīng)收賬款出售給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行擁有債權(quán)，并負責催收，此時ppp項目公司通過保理業(yè)務(wù)融資；與此對應(yīng)的是ppp項目公司的交易對手方在與ppp項目公司貿(mào)易和服務(wù)中，形成應(yīng)收賬款，貿(mào)易商將債券轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向ppp項目公司催收賬款。
近年來，保理融資的興起，給商業(yè)銀行創(chuàng)造新的收入機會，特別是全國性商業(yè)銀行具有廣泛地客戶群體和市場網(wǎng)絡(luò)，能夠有效降低保理催收的風險。
（七）融資租賃。
ppp項目公司與租賃商簽訂合同，由后者負責采購設(shè)備，然后租給ppp項目公司，此時租賃商擁有ppp項目公司一項債權(quán)，租賃商將其轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行負責向ppp項目公司收取租金。
融資租賃模式需要租賃公司的中間配合，ppp項目利潤率本已被政府限定，租賃公司的中介作用進一步蠶食利潤空間，因此，該模式不是商業(yè)銀行參與ppp融資的理想模式。
資金是ppp項目血液，商業(yè)銀行可視為造血機構(gòu)。商業(yè)銀行通過合理把控風險，選擇適合自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營特點的途徑參與到ppp熱潮中來，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向和業(yè)績增長。在國家財政部正式公布的2014年首批30個ppp示范項目名單中中信銀行成為首家為財政部ppp模式示范項目提供融資的商業(yè)銀行，為貴陽市南明河綜合治理項目二期提供融資。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十一
國際保理是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理以及信用風險擔保為一體的綜合性金融服務(wù)。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風險問題，有效地促進了國際貿(mào)易的發(fā)展。它在世界范圍內(nèi)已經(jīng)是一項比較成熟的業(yè)務(wù)，但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務(wù)量落后于發(fā)達國家。
與發(fā)達國家相比，我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚，而且規(guī)模較小。近幾年，雖然國際保理業(yè)務(wù)在我過得到了長足的發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍不能滿足國際貿(mào)易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務(wù)量為550億歐元，在國際上排名第八位，其保理量占世界保理總量的4.15%，我國國際保理的發(fā)展現(xiàn)狀跟歐美等主要發(fā)達國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來，我國對外貿(mào)易額突飛猛進，連年持續(xù)增長，巨大的國際貿(mào)易量為開展國際保理業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務(wù)在我國內(nèi)地企業(yè)中影響也越來越大，受到國外客戶的影響和要求，敘做業(yè)務(wù)的需求也日益強烈，同時，由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)的需求旺盛，銀行方面也在積極嘗試，業(yè)務(wù)量并且逐步增大。從整體上看，我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務(wù)是呈連年上升的趨勢，但是我國是世界第三出口貿(mào)易大國，2008年，我國進出口貿(mào)易總值為25600億美元，而保理業(yè)務(wù)量為352.50億美元，僅占我國進出口貿(mào)易總值的百分之一點三左右，遠遠沒有達到歐美等發(fā)達國家的保理業(yè)務(wù)占貿(mào)易總值的水平。
我國近20年的經(jīng)濟發(fā)展速度位于世界的前列，貿(mào)易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場供應(yīng)量和需求量，同時還有份額很大的市場空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用有助于我國企業(yè)進一步擴大市場。從我國的外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)分析，2009年我國對外貿(mào)易出口值為12016.7億美元。其中，紡織品、紡織業(yè)、電子設(shè)備等都屬于結(jié)算周期短的商品，占到我國出口商品總值的45.16%，國際保理業(yè)務(wù)十分適合作為此類商品的結(jié)算方式。國際保理的出現(xiàn)可以很好地解決賒銷中進口企業(yè)信用風險和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，國際保理業(yè)務(wù)都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認識到國際保理的上述優(yōu)勢，使用率逐漸上升，為我國的貿(mào)易起到了促進作用。同時我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貿(mào)易大國地位的.不斷提升，也為國際保理業(yè)務(wù)孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風險的目的，仍然較多地沿用信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算方式。而在目前國際市場競爭日益激烈的情況下，信用證及預(yù)付貨款這兩種方式必將使中國的外貿(mào)企業(yè)在國際競爭中越來越處于劣勢。同時，我們在對國外的進口商提出這些付款條件時，往往沒想到對外商來說同樣存在一個信用風險的問題，對方會對我方能否收到資金后準確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮，而國際保理則能很好地為國際貿(mào)易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮，特別是當買賣雙方資信較好，但對對方都不了解的情況下非常適用。但對于中國部分出口商來說，始終認為新的東西風險較大，從而錯失商機。
即使出口企業(yè)認識到國際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并愿意開展國際保理業(yè)務(wù)，但企業(yè)本身某些方面達不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的條件。第一，國際保理業(yè)務(wù)對企業(yè)的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理水平的要求是很高的，要求企業(yè)相關(guān)人員熟悉財務(wù)、法律、信用控制等多方面的知識。因此現(xiàn)實中，企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理制度，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才，導(dǎo)致銀行拒絕敘作保理業(yè)務(wù)。第二，我國出口企業(yè)產(chǎn)品多為初級產(chǎn)品或消費性產(chǎn)品，附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務(wù)也需要投入人力和物力成本，因此出口企業(yè)多數(shù)不愿意，從而限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務(wù)項目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務(wù)服務(wù)項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務(wù)項目，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔保等，則較少提供。就融資功能來講，也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關(guān)需求不大，從這一角度講，我國目前的國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)還有一定的差距。
2.費用過高。
在國內(nèi)，銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調(diào)查費、額度核定費等手續(xù)費通常為2%至6%，再加上對企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務(wù)費用的十倍左右，也是國外保理費用的好幾倍，這常常使進出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識，熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習慣等。但從實踐上看，由于中國開展此項業(yè)務(wù)時間不長、業(yè)務(wù)量少，從業(yè)人員在實務(wù)操作上的鍛煉機會少，因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務(wù)過程中業(yè)務(wù)不熟練，直接影響了國際保理業(yè)務(wù)在中國的推廣速度和應(yīng)用范圍。從保理理論知識角度，專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務(wù)的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現(xiàn)了人才匱乏的現(xiàn)象，同樣制約了國際保理業(yè)務(wù)的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先，沒有針對保理業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)或司法解釋，對國際保理業(yè)務(wù)中許多具體問題缺乏可操作性，對保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機制等內(nèi)容都沒有涉及;其次，保理的監(jiān)管立法在我國嚴重缺失。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質(zhì)和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次，保理業(yè)務(wù)順利開展的配套基礎(chǔ)法律制度尚未建立。
2.缺乏社會信用機制。
保理業(yè)務(wù)需要對買賣雙方當事人和應(yīng)收賬款合同進行全方位的調(diào)查。但是由于征信數(shù)據(jù)的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會信用意識的滯后和信用信息的透明度低等因素，銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調(diào)查帶來困難。同時，社會信用機制不健全也使銀行不能及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款本身的質(zhì)量問題。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十二
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個人、企業(yè)和機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去，收取相應(yīng)的利息，通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤據(jù)為己有?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的個人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠p2p借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。與銀行的個人借貸相比，個人網(wǎng)貸平臺的客戶是有所差異的。個人網(wǎng)貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個人網(wǎng)貸平臺的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復(fù)雜，并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般還是會選擇銀行貸款，這是個人網(wǎng)貸平臺無法搶占的客戶資源。同樣，由于機構(gòu)網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時期內(nèi)，機構(gòu)網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶群是存在差異的?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動著互聯(lián)網(wǎng)金融的進步。
眾所周知，客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個商業(yè)銀行的發(fā)展狀況?？蛻魧⒆约旱腻X存進銀行，銀行應(yīng)該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)，一行如果給存款者的利息過高，其相應(yīng)的通過貸款利息差獲取的利潤就會減少。除此之外，我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%，如果銀行貸款過多，就會影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽降低，大幅減少銀行的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個人存款的方式和個人的理財產(chǎn)品都會受第三方支付、p2p借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，第三方支付的機構(gòu)需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買家和賣家在進行資金交易的主要是通過第三方支付機構(gòu)進行，這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機構(gòu)的備付金的存款賬戶中，在這一過程當中銀行的活期存款在整個銀行體系當中沒有變化，但是由于第三方支付機構(gòu)的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。p2p借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于p2p借貸有著較高的利率，同時風險也相對較大，一般選擇p2p借貸的都是風險愛好者，大部分的'客戶還是會選擇銀行進行投資理財，所以p2p借貸這類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶來說，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長遠上來講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會越來越小。
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學(xué)習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)。
顯而易見，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽和應(yīng)對風險的能力較弱；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對完善，信譽度較高，應(yīng)對風險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應(yīng)該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類業(yè)務(wù)。
雖然當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒有較為激烈的客戶群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行合作，引進先進的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對性的對個人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供一些政策上的傾斜，來進一步推動自身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。
4結(jié)語。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進自身盈利水平的不斷提升。
參考文獻。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十三
【論文摘要】現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束，大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，但是來自全球市場一體化的影響，外資銀行逐步分羹中國市場，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓，同業(yè)間的競爭愈發(fā)加劇。因此在這個愈發(fā)嚴峻的市場環(huán)境中，為了能夠獲得喘息的生存空間，我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點，如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行；開拓創(chuàng)新。
在進行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前，首先筆者先對投資銀行的基本業(yè)務(wù)進行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特?庫恩曾對投資銀行下過最佳定義，即：只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財務(wù)顧問服務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風險投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場最主要的媒介，投資銀行能比較好的解決市場上所存在的信息不對稱現(xiàn)象，促成資金供求方的資金流動，在整個金融市場上進行資源優(yōu)化配置，是構(gòu)造高效資本市場不可缺少的重要組成部分。
（一）順應(yīng)全球金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提升我國商業(yè)銀行競爭力。
在全球金融市場中，現(xiàn)今實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢所趨，能夠達到規(guī)?；?jīng)營的效應(yīng)，這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風險，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù)，及時滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，則其盈利將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先，市場上投資渠道不斷增加，使得社會資金嚴重分流，商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu)；其次，外資銀行、信托公司、投資公司等機構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致資本市場的融資成本逐步下降，傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場。
（二）提高銀行經(jīng)營效益，促進利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù)，拓展此項業(yè)務(wù)能夠為銀行拓展利潤來源，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?；鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等服務(wù)需求，對于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強，同時提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（四）有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
開展財務(wù)顧問可以在項目前期接觸時掌握風險關(guān)鍵點；并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn)；銀團貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場及信用風險；采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn)，提高銀行流動性。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范――以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
（一）光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部，同時采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵機制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口，利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機，通過政策支持短期內(nèi)實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破，確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
（二）民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu)，在總行成立投資銀行事業(yè)部，通過總行資金定價系統(tǒng)競爭性地有償使用資金，采取市場化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù)，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費方式，在內(nèi)部保證了高效審批，專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會，對項目進行單獨審批決策。
（三）興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu)，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部，但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵機制，這種方式在比較中更具有參考價值，但是科學(xué)合理的激勵機制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點進行發(fā)展，創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費模式，針對發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個發(fā)展階段的金融服務(wù)；另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢通過與專業(yè)投行合作，把債券承銷擴大到金融債券，與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場先機，從而在市場上樹立了此項投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示――以高盛為例。
后金融危機時代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司，但其自身的投行拓展方式著實值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風險管理融合互動的.發(fā)展模式，為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強的研發(fā)力量，以及凝聚的團隊合作精神，都值得我們在今后發(fā)展中重點學(xué)習。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下，但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售，強化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
（一）充分發(fā)揮融資優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗：在開展重組并購時，高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，以此設(shè)計方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中，高盛獲取的并購顧問費收入、貸款融資安排收入、風險管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
（二）客戶營銷雙管齊下，打造專業(yè)團隊服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗：在客戶營銷方面，國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個客戶關(guān)系部門負責協(xié)調(diào)溝通，多個業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對客戶進行營銷和服務(wù)的模式，因為當產(chǎn)品跨度很大時且客戶對于服務(wù)又有及時性和專業(yè)性的要求，單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時，在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風險管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷，并直接進行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率，提升銀行專業(yè)形象。
（三）組建投行研究隊伍，提升整體專業(yè)形象。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括：證券承銷、證券交易、財務(wù)顧問、企業(yè)并購、項目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
（一）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，市場和利潤空間巨大。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金，不增加銀行的經(jīng)營風險，降低對利差收入的過度依賴，是能夠創(chuàng)造高附加值的最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問的市場中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具，為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù)，通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費。
（二）項目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺，滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1）嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中，商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人，建立最初的信貸關(guān)系，形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款；作為服務(wù)商，銀行從借款人手中收取付款，將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人，對借款人的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，向托管人提交報告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外，從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2）積極聯(lián)系金融同業(yè)機構(gòu)展開合作，如可以考慮對銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進行產(chǎn)品設(shè)計。
3）通過與當?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池，通過此項業(yè)務(wù)模式的設(shè)計，以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫，有效快速擴張高端客戶群體；二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
（三）托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括：風險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系，及時獲取信息資料，搶占市場中pe的托管權(quán)，在此項業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù)，在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢，方案設(shè)計等綜合類服務(wù)，實現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
（四）企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十四
本文是一篇mba論文，本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ)，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
第一章緒論。
1.1選題的背景。
近幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟一直處于下行的趨勢。美國經(jīng)濟雖然有所復(fù)蘇，但還是處于低迷狀態(tài)，并且歐洲，日本經(jīng)濟持續(xù)處于低位，受此影響，我國的外需疲軟；同時內(nèi)需還沒有跟上，由此將會帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下，銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響，尤其是近兩年內(nèi)，銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下，商業(yè)銀行需要另辟途徑，找到新的利潤增長點，保持企業(yè)有良好的競爭力。，在＂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新＂的政策激勵下，掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮，尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植，得到了快速的發(fā)展。同樣在20，銀行的利率管制部分放開，有利于銀行進一步提高自主定價能力，這對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上，小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款重視程度還不夠，商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè)，因為這些企業(yè)一般實力雄厚，信用良好，對商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風險的作用；而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小，管理制度不是很健全，財務(wù)方面的信息不透明，從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此，銀行經(jīng)常對小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況，即便在可以貸款的情況下，也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費或者保證金所取得的。
1.2選題的意義。
（1）可提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來，在當前整體經(jīng)濟形勢下行的大環(huán)境下，企業(yè)的盈利能力在下降，同時也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外，由于受到p2p網(wǎng)貸，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；并且還受到微信，支付寶等移動在線支付的蠶食，商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對資金來源的減少。因此，其整體利差利潤空間也是越來越小，發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點，使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，并且其盈利能力較強，生產(chǎn)效率比較高，因此是一塊商業(yè)銀行待進一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足，貸款給小微企業(yè)的成本比較高，風險也比較大，因此，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)重視度不足，但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對貸款管理模式的改善進行有效解決的。
（2）商業(yè)銀行可以落實央行對小微企業(yè)扶植的精神，承擔部分社會責任。
由于小微企業(yè)對整個社會的重要意義，央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負擔，加強貸款資金向小微企業(yè)傾斜，有的時候甚至對小微企業(yè)進行定向降準，并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費率。因此，商業(yè)銀行在控制風險的同時，加強對小微企業(yè)的融資傾斜是落實央行對社會進行宏觀調(diào)控必要的措施。同時，小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大，加強對小微企業(yè)的`金融扶植不僅對銀行自身有著重要的意義，還承擔著社會責任。由上面的分析可以知道，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款，不管是對社會穩(wěn)定，整體財富的增加，還是對商業(yè)銀行本身的盈利能力來說，都有著很大的意義，是值得好好研究的，進而可以得到雙贏的結(jié)果。
2.1相關(guān)理論。
2.1.1信息不對稱理論。
該理論認為交易雙方所擁有的信息是不對稱的，交易中一部分人擁有更多，更真實和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同，最終會導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會處于有利的位畳，而其他人則會面臨更大的風險。
對于銀行和小微企業(yè)來說，由于信息披露機制的完善程度不同，小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢地位，其對銀行信息的掌捏比較多且真實，而銀行對小微企業(yè)的信息掌握較少，處于劣勢地位，信息不對稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風險。
逆向選擇是指由于信息不對稱的存在，質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤，結(jié)果會將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場，產(chǎn)生逆市場化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款，因為各個小微企業(yè)自身實力，經(jīng)營狀況的不同，因此帶來的貸款風險大小也很不一樣，但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息，按照風險一收益原則，銀行的貸款利率就一定要彌補所有小微企業(yè)的貸款風險。因而很多風險大，貸款條件差的人利用銀行的不知情，更積極甚至付出更多的代價獲得這些貸款，從而造成市場資源配置扭曲，銀行為了規(guī)避風險，提髙利率使得貸款緊縮，從而導(dǎo)致那些風險小甚至沒有風險的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款，市場上風險大的貸款者越來越多，導(dǎo)致銀行受損。
道德風險是指由于事后的信息不對稱，交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化，導(dǎo)致對應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降，而另一方不能及時了解，給出同樣的服務(wù)，進而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款，當小微企業(yè)從銀行得到貸款后，由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降，并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如，將貸款資金用于炒股，買房；沒有按期歸還貸款等。這些道德風險，使得商業(yè)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時加重企業(yè)主個人道德水平的判斷權(quán)重，對其申請的貸款更加慎重。
2.2.1小微企業(yè)的標準及特點。
一般來說，小微企業(yè)指勞動力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實力有限的企業(yè)，其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一，交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個抽象概念比較名詞，是相對大中企業(yè)的規(guī)模而言，且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟情況，其小微企業(yè)的定義也不同，發(fā)達國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對于具體的定義指標，世界上很多國家都不一樣，但是其劃分的標準主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量，總的營業(yè)收入，總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個方面進行大，中，小，微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義＂一定規(guī)模＂的抽象概念，根據(jù)國內(nèi)社會主義經(jīng)濟的實際國情，可以從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度，小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù)，總的銷售額，總的資產(chǎn)和本地市場的占有情況進行劃分；從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講，企業(yè)是否是獨立的，企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是＂一定規(guī)模＂企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中，前者從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度是比較容易劃分的，因為這些指標更容易被量化，因此更多的被采用。
本世紀初，根據(jù)當時的經(jīng)濟情況，我國出臺了中小企業(yè)促進法，雖然根據(jù)當時經(jīng)濟標準定義的小微企業(yè)有點跟不上十幾年后經(jīng)濟的快速發(fā)展，但畢竟是第一次對國內(nèi)小微企業(yè)進行了定義和標準劃分，就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù)，銷售總額等指標進行劃分的。這些劃分標準和內(nèi)容比較粗曠，只是初步解決了有法可依的問題，但在某些方面還是促進了小微企業(yè)的向前進一步的發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇一
商業(yè)銀行存在較高的運營風險，為了防范運營風險，尤其是防范內(nèi)部財務(wù)風險的發(fā)生，各商業(yè)銀行都認識到了內(nèi)部控制的重要性，并在內(nèi)部控制方面加大了投入力度。很多商業(yè)銀行除了在會計部門設(shè)置事后監(jiān)督中心外，也會由風險控制部門或相關(guān)部門進行定期的核查和評估，同時還會利用稽核部門，來對全行的內(nèi)部控制工作進行獨立審查。而且大部分銀行都設(shè)置了監(jiān)控系統(tǒng)，來對柜臺操作進行實時監(jiān)控。以上這些措施雖然都有側(cè)重點，但在職能功能上又存在重疊的問題。這些內(nèi)部控制部門，所需要承擔的往往是一些專項的檢查工作，其檢查范圍定位準確，而且在時間及資源配置上也較為充分，對隱藏的風險有一定的防范能力。相比之下，要比事后監(jiān)督的控制效果更好，會計事后監(jiān)督的職能正在一點點弱化。在這種形勢下，事后監(jiān)督必須盡快找準定位，以充分發(fā)揮其職能功效。
1.2監(jiān)督手段不先進。
現(xiàn)階段，有一些銀行已經(jīng)開發(fā)了專用的會計事后監(jiān)督系統(tǒng)，并且實現(xiàn)了會計檔案集中掃描，但是在功能定位方面仍然存在不足。通常是按照一定的規(guī)則對票據(jù)流水進行自動篩選，經(jīng)過掃描的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)圖像，事后監(jiān)督系統(tǒng)對掃描后的影像信息進行自動識別，與篩選后的流水進行匹配，對于自動識別勾對正確的憑證，不再進行人工處理，對未識別或未能正確識別的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)自動提交給人工處理，由監(jiān)督員審核憑證資料的完整性及賬務(wù)處理的合規(guī)性。由于銀行會計憑證多為手工填寫，標準不一，這樣造成系統(tǒng)識別度差，多數(shù)需由人工處理，所以事后監(jiān)督工作依賴于人工核查的模式仍然沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化。同時由于商業(yè)銀行在事后監(jiān)督方面的信息化水平有限，銀行會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，存在監(jiān)督標準不明確，工作隨意性較大，沒有從根本上解決監(jiān)督手段落后和監(jiān)督效率不高這一難題。會計事后監(jiān)督的效率依然很低，無法達到理想的監(jiān)督效果。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二
摘要：中外文化的差異性導(dǎo)致中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差別，而作為外貿(mào)經(jīng)濟的組成元素的物流行業(yè)近年來逐漸作為發(fā)展重點引起多方關(guān)注。文化差異作為影響較大的元素會在本文中有所體現(xiàn)，外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩方面內(nèi)容作為重點進行分析探究。同時涉及到相關(guān)人才英語能力的培養(yǎng)與提升，以獲得行業(yè)更好的發(fā)展。本文基于對外貿(mào)經(jīng)濟現(xiàn)狀的分析和對物流發(fā)展的整理進行思考和研究。
關(guān)鍵詞：文化差異；外貿(mào)經(jīng)濟；物流發(fā)展；思考。
中外貿(mào)易經(jīng)濟的發(fā)展存在一定的差異和區(qū)別，甚至在物流發(fā)展方面也能夠有所體現(xiàn)，雖然中外物流歷史有先有后都有所改良，但是由于文化差異一些相關(guān)的行業(yè)規(guī)矩和發(fā)展方向都存在著或大或小的區(qū)別。為了能夠更清晰更細致的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的思考和探究，我們對相關(guān)中外文化的差異引入到本文，希望能夠更好的進行外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的研究。正文：
（一）涉及到外貿(mào)和物流兩方面的文化差異分析。
中外文化的差異性自古以來就存在，不僅僅影響的地域風土民情，同時也對經(jīng)濟貿(mào)易產(chǎn)生了深遠的影響。例如，在中國文化當中貿(mào)易來往是建立在金錢交易的基礎(chǔ)之上的，在很長的一段歷史當中經(jīng)濟貿(mào)易雖然掌握著國家經(jīng)濟命脈，但是在社會地位上從事商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域的人往往會被看低，因為歷史對商人的定義往往是無奸不商，這也在一定程度上降低了行業(yè)人品，所以在中國貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展中存在著謹慎、猜疑甚至是信任危機；而在外國文化當中，從事貿(mào)易經(jīng)濟領(lǐng)域的人并不會被看低反而社會地位存在一定的高度，雖然也有著唯利是圖的行業(yè)標準但是相對于中國經(jīng)濟貿(mào)易有著本質(zhì)差別：往來信任是潛移默化的，中國的貿(mào)易前提是先看人品再看商品，而外國經(jīng)濟貿(mào)易恰恰相反。與經(jīng)濟貿(mào)易相關(guān)的物流行業(yè)在中外貿(mào)易當中也存在的一定的差異，中國物流行業(yè)存在的物流量大而繁重的特點，所以發(fā)展過程中比較緩慢艱難，而外國的物流行業(yè)多數(shù)沒有繁重的工作量，所以在派送過程中出現(xiàn)的紕漏少之又少?？傊?，文化差異在物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面都是略有影響，這種潛移默化的影響形成了行業(yè)的潛規(guī)則。
（二）物流發(fā)展和外貿(mào)經(jīng)濟的聯(lián)系與相互影響因素。
外貿(mào)經(jīng)濟當中涉及到重中之重的問題就是物流問題，由于涉及到的地域較為廣泛，所以外貿(mào)商品的輸入輸出成為交易是否能夠成功達成的關(guān)鍵性問題。物流行業(yè)發(fā)展迅猛已是大勢所趨，所帶動的外貿(mào)經(jīng)濟發(fā)展也越來越快，現(xiàn)代社會的經(jīng)濟貿(mào)易體系是需要這兩方面相輔相成的，若想促成外貿(mào)經(jīng)濟的快速發(fā)展，提升物流發(fā)展是必然趨勢。我們對外貿(mào)經(jīng)濟的定義上常常會添加語言的標準，這是鏈接外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展的一個重要的樞紐，文化差異促成了語言的區(qū)別，為了更好的`發(fā)展本國的外貿(mào)經(jīng)濟往往需要強大的語言交流支撐，作為重要語言組成之一的英語理所當然的成為了經(jīng)濟貿(mào)易和物流交易的基準。相對優(yōu)秀的英語溝通交流能力成為行業(yè)擇人的一項必設(shè)標準，這幾乎成為了相關(guān)行業(yè)的潛規(guī)則。
（三）物流和外貿(mào)兩方面所存在的問題與困擾。
現(xiàn)階段的物流和外貿(mào)經(jīng)濟這兩方面雖然存在千絲萬縷的聯(lián)系，但是仍舊存在著一些問題導(dǎo)致雙方的發(fā)展遇到一定的障礙和困擾。例如，如今行業(yè)對人才的英語能力已經(jīng)十分重視，但是對英語口語能力確有所忽視，中國應(yīng)試教育體制下的人才大多在英語溝通方面存在極大的缺陷，能寫不能說成為普遍現(xiàn)象。而這樣選擇出來的行業(yè)人才在外貿(mào)經(jīng)濟和物流方面進行對外溝通過程中往往會錯意貿(mào)易雙方的意思，以致造成不可挽回的損失。作為貿(mào)易成交的重要橋梁，英語語言的缺失成為不容忽視的影響因素之一。與此同時，中外物流行業(yè)存在的行業(yè)差異性給外貿(mào)經(jīng)濟造成了一定的阻隔，速度和效率是交易是否成功的影響元素之一，所以中國繁復(fù)的物流現(xiàn)狀急需改善和提升。
（四）對現(xiàn)存問題的探究及相應(yīng)的對策建議。
作為貿(mào)易溝通橋梁的英語語言溝通能力是改善外貿(mào)經(jīng)濟的必要前提，人才培養(yǎng)應(yīng)該偏重于英語能力中的英語能力作為個人能力的重要標準，而需要同時發(fā)力的不僅僅是承擔著人員調(diào)配任務(wù)的企業(yè)人力機構(gòu)，還有教育教學(xué)機構(gòu)，應(yīng)該逐漸重視起來英語口語溝通能力的培養(yǎng)，讓貿(mào)易和物流行業(yè)的人才組成中更加重視英語口語能力的交流和溝通。由于中國人口的特殊性，即數(shù)量大，個人素養(yǎng)參差不齊等等特點，需要物流行業(yè)做好溝通協(xié)調(diào)以及調(diào)配工作，甚至需要向這個行業(yè)輸入大量人員以便捷物流行業(yè)的更快發(fā)展。對外貿(mào)易現(xiàn)存的漏洞有很多，比如：不能夠很好的進行人員的調(diào)配、中外貿(mào)易行業(yè)規(guī)則的差異性、行業(yè)培養(yǎng)人才標準的區(qū)別化等等。所以想要對相應(yīng)的問題進行解決，需要從根本上了解外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)不同的行業(yè)狀況制定相關(guān)對策。
本文針對外貿(mào)經(jīng)濟和物流發(fā)展兩點內(nèi)容的聯(lián)系以及思考僅屬個人思考和探究。雖然現(xiàn)在這兩個行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀還存在著很多漏洞和困擾，急需行業(yè)人才進行行業(yè)規(guī)劃和解決，但是從長遠發(fā)展來看，對外貿(mào)易和物流行業(yè)的發(fā)展前景十分可觀，大眾的視野和選擇不僅僅局限于國內(nèi)范圍，外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展前景又和物流息息相關(guān)，兩方面相互帶動發(fā)展會給貿(mào)易和物流行業(yè)帶來更好的提升空間可潛力發(fā)掘。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇三
論文摘要:就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)有很多優(yōu)勢,也存在著對就業(yè)指導(dǎo)重視不足、就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺、方式簡單、內(nèi)容初淺的問題。文章從就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育全過程、設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員、提高輔導(dǎo)員業(yè)務(wù)水平、創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法、鼓勵高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)五方面提出高校輔導(dǎo)員加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
高校畢業(yè)生就業(yè)難已成為社會高度關(guān)注的熱點問題之一,就業(yè)難客觀上要求高校為學(xué)生提供實用有效的就業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競爭力的重要手段。適時的、科學(xué)的就業(yè)指導(dǎo),可以幫助大學(xué)生理性的進行職業(yè)規(guī)劃,做好人生定位,為順利就業(yè)鋪平道路,促進高校發(fā)展和社會穩(wěn)定。高校輔導(dǎo)員是開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)的主力軍,其開展就業(yè)指導(dǎo)既有優(yōu)勢也存在不足。
一、充分發(fā)揮開展就業(yè)指導(dǎo)的優(yōu)勢。
1.熟悉學(xué)生情況。高校輔導(dǎo)員是大學(xué)生在高校成長最直接的引導(dǎo)者,處于高校思想政治教育的第一線。輔導(dǎo)員與學(xué)生的接觸是全方位、全天候、全過程的。從入學(xué)到畢業(yè),從學(xué)習到生活,從思想到行動,輔導(dǎo)員都很熟悉學(xué)生的情況,甚至一部分學(xué)生的興趣愛好、優(yōu)勢特長、求職意向,輔導(dǎo)員都了如指掌。這使輔導(dǎo)員在開展就業(yè)指導(dǎo)時就能有針對性地因材施教。大學(xué)階段輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通最多,對學(xué)生的影響最大,學(xué)生有問題也愿意找輔導(dǎo)員,有了這一良好的師生基礎(chǔ),輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)就很有說服力。
2.崗位職責優(yōu)勢。輔導(dǎo)員是學(xué)校與學(xué)生之間上傳下達的橋梁,在崗位設(shè)置上要對校黨委、各學(xué)院、學(xué)工部和學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心等部門負責,承擔著管理學(xué)生日常學(xué)習生活的具體工作。就業(yè)指導(dǎo)也主要由輔導(dǎo)員來做。這一工作特點使輔導(dǎo)員便于將就業(yè)指導(dǎo)融入學(xué)生的日常管理。比如在平時的主題班會中傳授求職的技巧,在與學(xué)生談心時開展就業(yè)的心理輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。地點無論是在宿舍食堂還是操場教室,輔導(dǎo)員無論是指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習還是傳達學(xué)校指示,都可以隨時隨地、靈活多樣地開展就業(yè)指導(dǎo)。讓就業(yè)指導(dǎo)真正與學(xué)生“親密接觸”,達到“潤物細無聲”的效果。
3.自身經(jīng)歷優(yōu)勢。目前大部分輔導(dǎo)員是剛剛畢業(yè)參加工作的碩士或本科生,也剛經(jīng)歷了求職的過程,對就業(yè)過程中的各種經(jīng)歷有著親身的感悟。這種人生經(jīng)歷使輔導(dǎo)員熟悉學(xué)生需要什么樣的指導(dǎo),在開展就業(yè)指導(dǎo)工作時可以做到有重點、有目的。同時可以結(jié)合自身情況現(xiàn)身說法,這種身教遠勝于空洞的說教,是學(xué)生最需要的指導(dǎo)。
二、影響就業(yè)指導(dǎo)的因素。
1.對就業(yè)指導(dǎo)重視不足。輔導(dǎo)員負責學(xué)生的日常事務(wù)性工作,工作范圍非常廣泛,涉及學(xué)生的日常管理、黨團建設(shè)、評獎評優(yōu)、違紀處理、幫困助學(xué)、心理咨詢、生涯規(guī)劃、人際關(guān)系、誠信法制教育、就業(yè)指導(dǎo)等等?？梢哉f凡是與學(xué)生有關(guān)的工作最后都直接或間接地由輔導(dǎo)員執(zhí)行,以至于很多人把輔導(dǎo)員稱作“大管家”。工作量大、事務(wù)瑣碎使輔導(dǎo)員精力分散,哪件事情急就先做哪件,就業(yè)指導(dǎo)被淹沒于日?，嵤?。每年到畢業(yè)生求職前,就業(yè)指導(dǎo)才成為“季節(jié)性”的應(yīng)急工作。而且一些輔導(dǎo)員認為就業(yè)是學(xué)校就業(yè)部門或?qū)W生自己的事情,疏于指導(dǎo),使這一工作流于形式。由于重視不足,就業(yè)指導(dǎo)并沒有擺在輔導(dǎo)員工作的突出位置。
2.就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺。受社會轉(zhuǎn)型期各種思潮的影響,畢業(yè)生就業(yè)觀日益多元化,這客觀上要求輔導(dǎo)員必須有效應(yīng)變,因勢利導(dǎo)。在求職過程中社會潛規(guī)則的作用和傳統(tǒng)人脈關(guān)系的影響以及欺詐事件和一些不公平待遇,使初入社會的大學(xué)生出現(xiàn)了許多思想困惑和心理問題。求職中屢屢碰壁,會使部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴重的挫折感和自卑情緒,有些學(xué)生甚至出現(xiàn)了許多不良行為。比如一些學(xué)生挖空心思地編造各種虛假的榮譽證和資格證以迎合用人單位的錄用標準。激烈的就業(yè)競爭,給每位畢業(yè)生都帶來了壓力,也挑戰(zhàn)著輔導(dǎo)員的就業(yè)指導(dǎo)能力。面對學(xué)生的思想困惑和心理問題,輔導(dǎo)員常感力不從心,就業(yè)指導(dǎo)能力急需拓展。
3.就業(yè)指導(dǎo)方式簡單。我國高校輔導(dǎo)員每人平均負責200名左右學(xué)生,輔導(dǎo)員花在每個學(xué)生身上的精力非常有限,就業(yè)指導(dǎo)不可能按學(xué)生逐個開展。當前高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的方式比較簡單,主要是開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課、專題講座和報告會。但同時給幾百名學(xué)生上就業(yè)指導(dǎo)課或開講座,肯定無法兼顧學(xué)生的專業(yè)、興趣、求職意向等具體情況,而且就業(yè)指導(dǎo)課和講座的次數(shù)都很有限,帶給學(xué)生的收效很不明顯。
4.就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容初淺。高校專門針對輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的培訓(xùn)很少,輔導(dǎo)員普遍缺乏就業(yè)指導(dǎo)的相關(guān)知識。由于就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定,多數(shù)輔導(dǎo)員根據(jù)自己的理解靈活的開展這項工作。目前高校就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容比較初淺,主要是宣講國家就業(yè)政策、發(fā)布就業(yè)信息、分析就業(yè)形勢和講授應(yīng)聘技巧等。接受指導(dǎo)的人員僅限于應(yīng)屆畢業(yè)生,可以說目前的就業(yè)指導(dǎo)“僅是解決學(xué)生雙向選擇的一時問題,而不是一個貫穿大學(xué)教育整個過程的長遠問題。這說明就業(yè)指導(dǎo)還處于安置就業(yè)階段,對大學(xué)生的潛能開發(fā)、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和決策能力都無法涉及”。
三、切實尋找加強就業(yè)指導(dǎo)的對策。
1.高度重視,就業(yè)指導(dǎo)要融入大學(xué)教育全過程。高校輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視就業(yè)指導(dǎo)在學(xué)生求職中的作用,加強就業(yè)指導(dǎo)工作。“現(xiàn)今很多人稱就業(yè)指導(dǎo)為職業(yè)生涯規(guī)劃輔導(dǎo),理解為把就業(yè)指導(dǎo)工作有計劃有目標地納入教學(xué)大綱中,通過課堂與實踐以及其他有效手段多渠道、多方面地幫助學(xué)生樹立正確的職業(yè)生涯觀”,有學(xué)者將就業(yè)指導(dǎo)分為準備性指導(dǎo)和有針對性的指導(dǎo)。筆者認為就業(yè)的準備性指導(dǎo)是在低年級學(xué)生開展素質(zhì)教育的同時普及就業(yè)的相關(guān)知識,樹立正確的就業(yè)觀,培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展,是學(xué)生“綜合素質(zhì)的積蓄過程”。比如輔導(dǎo)員在大一建立學(xué)生檔案了解學(xué)生興趣愛好,大二啟發(fā)學(xué)生職業(yè)意識,大三設(shè)計職業(yè)生涯。就業(yè)的有針對性的指導(dǎo)主要是幫助學(xué)生提高求職技巧,適應(yīng)就業(yè)環(huán)境,包括對大四學(xué)生的畢業(yè)生推薦服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擇業(yè)教育、求職面試指導(dǎo)。通常把就業(yè)指導(dǎo)理解為有針對性的指導(dǎo),忽視了前期準備性指導(dǎo),其實就業(yè)指導(dǎo)可以向前延伸至學(xué)生入學(xué)。輔導(dǎo)員作為學(xué)生最親密的朋友,應(yīng)該根據(jù)各階段學(xué)生的不同特點,統(tǒng)籌規(guī)劃,把就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育的全過程。
2.大膽嘗試,高校應(yīng)設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員?！靶g(shù)業(yè)有專攻”。高校輔導(dǎo)員因為工作范圍的廣泛,對就業(yè)指導(dǎo)工作有所涉及卻不專業(yè)。采取短期培訓(xùn)的方式雖然能快速地補上這方面的知識,但卻無法做到知識的精專。高校應(yīng)大膽嘗試,設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員崗位,專門從事學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。從輔導(dǎo)員隊伍中選拔一批人,對其進行專門的就業(yè)知識培訓(xùn)和就業(yè)技巧輔導(dǎo),使其具有專業(yè)的就業(yè)指導(dǎo)知識背景。然后配備到每個學(xué)院或年級。這樣不但可以增強就業(yè)指導(dǎo)的實效,還有利于經(jīng)驗的.傳承和就業(yè)指導(dǎo)的專業(yè)化、專家化。
3.刻苦鉆研,輔導(dǎo)員要提高自身業(yè)務(wù)水平。就業(yè)指導(dǎo)是一項實踐性很強的工作,需要了解國家的就業(yè)政策和人才需求,需要及時收集就業(yè)信息,了解學(xué)生的就業(yè)目標和職業(yè)理想。輔導(dǎo)員在平時工作中就要收集整理這方面的資料,熟悉學(xué)生的求職意向,這樣開展工作時才能有針對性。就業(yè)指導(dǎo)還具有很強的專業(yè)性,涉及教育學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等多個學(xué)科,輔導(dǎo)員要刻苦鉆研這方面的理論,熟悉就業(yè)指導(dǎo)的方法和技巧,不斷提高自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
4.拓展思路,輔導(dǎo)員應(yīng)創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法。高校輔導(dǎo)員要創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式,比如針對每個院系學(xué)生的特點有側(cè)重的開展就業(yè)指導(dǎo)。實施整體授課與個別輔導(dǎo)相結(jié)合,針對個別學(xué)生的特點因材施教。就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容也應(yīng)不斷深化,除傳授求職技巧外還應(yīng)囊括心理健康輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。高校輔導(dǎo)員要拓展就業(yè)指導(dǎo)新思路,利用互聯(lián)網(wǎng)等新興載體開展就業(yè)指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)信息含量大,交流便捷。輔導(dǎo)員可以專門建立就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站,在論壇里傳授求職技巧,與學(xué)生交流心得,公布用人單位信息。還可以設(shè)專欄發(fā)布畢業(yè)生信息和求職意向,推廣營銷自己的畢業(yè)生。
5.因勢利導(dǎo),輔導(dǎo)員要鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。近年來由于我國大學(xué)生就業(yè)困難,自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為高校的一個高頻詞匯。目前很多高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程,傳授創(chuàng)業(yè)的知識和技能。還經(jīng)常舉辦創(chuàng)業(yè)大賽,培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識。政府也從政策和資金方面加大了對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度,使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有了良好的社會氛圍。從自身素質(zhì)看,大學(xué)生有較高的文化知識和寬闊的視野,朝氣蓬勃,精力充沛,高校輔導(dǎo)員應(yīng)該因勢利導(dǎo),鼓勵畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),既能解決自身就業(yè)還能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造激情,為社會帶來意想不到的價值。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇四
摘要：人才資源是企業(yè)生存和發(fā)展的重要資源，而作為企業(yè)管理核心問題的人力資源管理又以績效管理為核心。以下將從我的實踐經(jīng)驗出發(fā)，針對港口物流企業(yè)績效管理工作的相關(guān)問題提出個人見解。
關(guān)鍵詞：港口物流企業(yè)；績效管理；績效評估指標。
一、加強績效管理的意義。
加強港口物流企業(yè)績效管理水平：可以提高員工積極性，使員工在工作過程中始終保持高度的工作熱情；可以加快員工作業(yè)效率，從而提高企業(yè)業(yè)績；可以從整體上把握各部門的工作進度，促進企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。
二、建立績效評估指標體系。
提高港口物流企業(yè)管理的水平，需要可靠的績效評估指標體系，而這是一難點。下文圍繞如何解決這一難點從三方面做出分析。
(一)績效評估指標。
績效評估指標的三要素為：指標名稱、指標定義、評估尺度。港口物流企業(yè)首先要對每個績效評估指標做出簡潔明了、通俗易懂的定義，符合不同文化層次工作人員的理解要求，避免歧義和評價誤差。工作業(yè)績指標、工作能力指標、工作態(tài)度指標是港口物流企業(yè)績效評估指標的主要內(nèi)容，在評價各項指標時要保證工作業(yè)績指標的權(quán)重最大。
(二)績效評估指標的選擇依據(jù)。
參考績效評估目的、充分體現(xiàn)員工工作內(nèi)容、獲取信息要高效快速、簡單可行、穩(wěn)定可靠都是港口物流企業(yè)進行績效評估指標的選擇依據(jù)。
(三)績效評估指標的選擇方法。
在工作分析法、個案研究法、問卷調(diào)查法、專題訪談法、經(jīng)驗總結(jié)法五種績效評估指標方法中，港口物流企業(yè)應(yīng)選擇最利于企業(yè)發(fā)展的工作分析法和專題訪談法。
三、注重績效評估結(jié)果的反饋。
績效管理過程中應(yīng)注重績效評估結(jié)果的反饋。為了使績效管理工作完整有效，港口物流企業(yè)在績效評估結(jié)果反饋過程中需著眼于以下兩方面問題。
(一)績效反饋。
績效反饋按照反饋的態(tài)度和內(nèi)容可分成三種：正面反饋、負面反饋和自我反饋。正面反饋是針對員工正確行為做出反饋，其作用在于提高員工工作熱情，形成良好工作氛圍，因此企業(yè)要積極做好正面反饋，特別是當員工減少錯誤行為時。負面反饋即“批評”，是對員工錯誤行為做出反饋。其目的在于讓員工覺察自己的不足并做出相應(yīng)的改進。負面反饋要求管理者尊重員工，選擇合適的環(huán)境和恰當?shù)某叨葘T工錯誤行為進行糾正。自我反饋就是員工按照原來制定好的一套規(guī)范明確的績效標準與自我工作做比較，發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)點和缺點，使員工高效完成任務(wù)的機制。它適于重復(fù)性和例行性的工作?？冃藴实闹贫ㄒ龅絾T工認可、可信易行。確定績效標準之后還要建立一套能夠形成良好氛圍，員工可以根據(jù)所形成的慣性思維對自身工作情況隨時進行檢查并改進的辦法。
(二)績效改進計劃。
績效評估結(jié)果是員工工作績效最直接的反應(yīng)，因此要想提高員工的工作績效，港口物流企業(yè)必須依據(jù)評估結(jié)果制定改進計劃?？冃Ц倪M計劃應(yīng)含有以下三方面內(nèi)容：一、找出員工工作過程中存在的問題，并從工作方法、工作能力和工作態(tài)度三個方向著手；二、對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題要積極改進，制定針對性的改進計劃，其中需要包括詳細的改進措施和對員工的培訓(xùn)內(nèi)容。遇到特殊問題時還要做到分階段、分步驟解決；三、確定績效改進的目標。目標要落實到員工在某個績效評估指標上的評估得分結(jié)果?？冃Ц倪M計劃的原則：首先，改進計劃要從實際出發(fā)——簡單的先列入計劃中改進，難的要做長期改進計劃，不太緊急的則可稍后再列入計劃。第二，員工的認可是計劃改進的前提。最后，企業(yè)要對員工績效改進工作加強指導(dǎo)，采用分階段考察的方法第一時間發(fā)現(xiàn)員工的問題，及時糾正，提高工作質(zhì)量，使工作向原來制定的目標靠近。
四、港口物流企業(yè)實行績效管理的相關(guān)建議。
(一)需要把握的幾個原則。
發(fā)展性原則。保證員工崗位目標、組織階段性目標與企業(yè)總體發(fā)展目標的`一致性，使個人與企業(yè)一同向前發(fā)展。溝通性原則?？冃Ч芾磉^程中，上下級相互溝通、管理人員與被管理人員間的相互交流能夠促進員工和企業(yè)績效共同進步。公正性原則?？冃гu估要本著公平、公正和客觀的原則，一切都要從事實出發(fā)。激勵性原則。激勵員工是考評的目的，考評結(jié)果不僅是對優(yōu)秀員工的獎勵和對出錯員工的處罰，同時也是員工職業(yè)發(fā)展的推動力?？刹僮餍栽瓌t?？冃е笜嗽O(shè)計及績效實施方案要做到現(xiàn)實可行，科學(xué)合理，同時實行分級考核。
(二)創(chuàng)造實施績效管理的理想環(huán)境。
第一，保證每位員工都能參與績效管理。首先，各級管理者積極參與，嚴格遵守管理規(guī)范是績效管理成功的前提。其次，依靠宣傳到位，員工理解，員工有問題可以及時解決的辦法提高員工參與的熱情。第二，為保證企業(yè)績效管理工作順利進行，還要有針對性對管理者、人力資源管理者和績效考核人員輔導(dǎo)培訓(xùn)。第三，擁有獨立的監(jiān)督體系，評價員工要公平客觀，增加員工企業(yè)歸屬感，形成優(yōu)秀企業(yè)績效文化。
(三)其它建議。
為節(jié)約人力、物力、高效完成企業(yè)目標，企業(yè)要積極和專業(yè)咨詢機構(gòu)合作，找到符合企業(yè)實際的績效管理方案和實施細則。實施績效管理的同時，也要及時調(diào)整完善內(nèi)部人事制度、用工制度、分配制度和預(yù)算調(diào)整制度，保證績效管理與以上制度有機結(jié)合。企業(yè)hr系統(tǒng)及績效考評系統(tǒng)的開發(fā)和完善，員工崗位說明書和員工職業(yè)生涯的制定規(guī)范是績效管理全面實施的基礎(chǔ)。最后，做到先在條件相對成熟的地區(qū)試點，成功后再做全方位的推廣工作。五、結(jié)語績效管理是港口物流企業(yè)在未來發(fā)展過程中成敗與否的決定性因素，所以港口物流企業(yè)必須從現(xiàn)在起就要建立一套符合自身發(fā)展要求的績效管理體系。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇五
商業(yè)銀行風險管理認識單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風險的次要緣由，詳細表如今業(yè)務(wù)開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構(gòu)造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務(wù)時更多的是關(guān)注國際結(jié)算量和貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量，招致了局部銀行了完成目標不顧風險，業(yè)務(wù)量不時增長，但風險也在不時擴展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動存在很大的不確定性，再加上局部業(yè)務(wù)員了完成考核目標沒有嚴厲依照相關(guān)規(guī)則展開業(yè)務(wù)活動，更是添加了國際貿(mào)易融資的風險;銀行國際貿(mào)易業(yè)務(wù)組織構(gòu)造設(shè)置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài)，由國際業(yè)務(wù)部單個部門來承當信貸風險控制和業(yè)務(wù)拓展等責任，沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中，對客戶沒有施行迷信的風險評價、無活期的信貸資金跟蹤管理和風險剖析。
(2)國際貿(mào)易融資活動風險日趨嚴重。
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風險一方面是銀行本身的相關(guān)建立不夠完善，另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風險日趨嚴重形成的，如企業(yè)的信譽認識較差、運營管理程度較低、詐騙活動猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風險。在理論中，有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃，對融資款項臨時占用，有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切，不存在還款成績，逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關(guān)于國際市場和國際市場的駕馭才能較差，企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣，招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應(yīng)用我國進出口企業(yè)擴展對外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目標上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項等。
(3)國度對國際貿(mào)易融資的法律維護不健全。
以后我國法律雖然對國際貿(mào)易融資有所規(guī)則，如《票據(jù)法》中關(guān)于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關(guān)規(guī)則等，但是細心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個完好的體系，而是散落在相關(guān)的法律文件中。此外，即便局部法律條文和細則觸及到了票據(jù)、貨物貨權(quán)質(zhì)押、保證擔保等成績，但是并沒有做出詳細的法律界定如押匯業(yè)務(wù)中押匯行對單據(jù)和貨物的權(quán)益如何、出口業(yè)務(wù)中信托收據(jù)的無效性等，都找不到相應(yīng)的法律解釋，由此可見相關(guān)法律制度確實實也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風險加大的一個次要要素。
(1)優(yōu)化制度建立，進步銀行風險管理才能。
銀行屬于制度化單位，一切任務(wù)流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴厲的規(guī)則制度約束，因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進步銀行國際貿(mào)易融資風險防備才能。對此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風險程度選擇性施行買賣風險管理制度。即對每一筆貿(mào)易融資款項的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視，經(jīng)過對借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項控制在一定的范圍內(nèi)運轉(zhuǎn)，以此保證商品變現(xiàn)后能及時歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實各個崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責，完成信息共享和互相制約。此外，商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風險分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風險的能夠性;國際貿(mào)易融資風險抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風險曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風險的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風險轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對能夠發(fā)生的風險經(jīng)過擔保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進步銀行的風險防備才能。
(2)增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析。
增強對融資企業(yè)和產(chǎn)品的風險剖析可以從源頭上進步國際貿(mào)易風險防備才能，詳細包括以下幾個方面：首先是嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性。以后國際市場上詐騙活動的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風險加大的一個重要要素，對此在停止貿(mào)易融資時銀行需求嚴厲的審查進出口單方貿(mào)易的真實性，例如審查商品合同編號和簽署日期、運輸方式、起運港和到貨港、近期內(nèi)的進出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務(wù)。一方面關(guān)于信譽較好的老客戶銀行該當樹立起相應(yīng)的客戶信譽檔案，以確定其信譽水準，另一方面關(guān)于銀行初次接觸的客戶該當嚴厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務(wù)情況記載，避免客戶套取融資;最初是仔細剖析進出口企業(yè)潛在的財務(wù)風險。普通來說，進出口企業(yè)普遍具有融資大、應(yīng)收賬款大、存貨大、費用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點，使得進出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性，因而在停止貿(mào)易融資之前需求對企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負債狀況等停止細心的剖析，在確定企業(yè)無財務(wù)風險或許財務(wù)風險較小的狀況下停止貿(mào)易融資。
(3)完善對國際貿(mào)易融資的法律維護。
對此一方面積極呼吁并爭取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī)，關(guān)于我國以后關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個相關(guān)法律中的現(xiàn)狀要促使相關(guān)人員盡早對其停止整合，以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外，也要明白現(xiàn)行法律中對金融票據(jù)、保證擔保等權(quán)益義務(wù)的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別，因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同，防止因法律抵觸形成不用要的損失。
三、結(jié)語。
總而言之，全球貿(mào)易融資市場是一個宏大且在不時生長的市場，具有寬廣的開展前景。這種狀況下進出口企業(yè)愈發(fā)關(guān)注商業(yè)銀行能否提供愈加便當?shù)馁Q(mào)易融資效勞，這關(guān)于商業(yè)銀行來說既是機遇也是應(yīng)戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險防備認識的增強，置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成商業(yè)銀行的中心利潤點。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇六
摘要：網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負面影響。新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題，必須開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動，豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；德育；網(wǎng)絡(luò)道德教育。
當今社會已進人以互聯(lián)網(wǎng)為標志的信息時代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用正在迅速改變?nèi)藗兊纳?。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青少年一代，其思想觀念思維方式，價值取向，行為模式越來越受電腦網(wǎng)絡(luò)的影響。
一、新時代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育，學(xué)校德育面臨新課題。
網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它以極大的實用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍，既有巨大的使用價值，同時也存在著值得警惕的負面影響。
伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青年一代，其思想較為叛逆。他們獨斷獨行的意念，我行我素的風格，反傳統(tǒng)的傾向等引起了社會廣泛關(guān)注，多少孩子因迷戀游戲寄生于網(wǎng)吧，又有多少學(xué)生受網(wǎng)絡(luò)不良信息的毒害，而以身試法。16歲少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲，為弄到上網(wǎng)的錢半夜偷竊砍死了三人。由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系的虛擬性，不確定性。“在網(wǎng)上，沒有人知道你是一只狗”，因此，青少年的網(wǎng)絡(luò)行為幾乎可以不再受到傳統(tǒng)首先規(guī)范的約束。他們在接受網(wǎng)絡(luò)教育的同時，也被某些網(wǎng)絡(luò)的不良信息浸染，以致做出令人匪夷所思的事。如何為青少年構(gòu)建社會所認同的向上的、健康的精神家園。如何充分利用先進的技術(shù)來改進和創(chuàng)新學(xué)校德育工作，或為我們必須面對的新課題。
二、網(wǎng)絡(luò)道德是與現(xiàn)實道德既有聯(lián)系又有區(qū)別的一種新型道德。
所謂網(wǎng)絡(luò)道德是指網(wǎng)民利用網(wǎng)絡(luò)進行活動和交往時所遵循的原則與規(guī)范，以及在次基礎(chǔ)上形成的新型倫理道德關(guān)系，是所有網(wǎng)民應(yīng)該遵循的道德規(guī)范和行為準則。它是種自主自律的道德。網(wǎng)絡(luò)社會的道德不像傳統(tǒng)道德那樣，主要依靠輿論來規(guī)范個體行為，而是靠大家“獨善其身”，有別于傳統(tǒng)道德的他律道德的自律道德。說它與現(xiàn)實道德有聯(lián)系，是因為網(wǎng)絡(luò)道德終究是一種社會道德，網(wǎng)絡(luò)道德的形成發(fā)展不是無源之水，它依然深深扎根于現(xiàn)實之中。因而它的構(gòu)建顯然也要依照人類共享的.道德準則來進行。說它不同與現(xiàn)實道德最明顯的區(qū)別在于他們賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)不同。前者適用的范圍是虛擬空間，后者則是適用于實在的物理空間。
三、開展體驗式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動。豐富校園文化的內(nèi)涵，在體驗中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
首先，開展網(wǎng)絡(luò)德育，就是要將德育與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美地相結(jié)合。德育要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充實和完善自身的內(nèi)容和發(fā)展，能形成德育的吸引力，親和力，凝聚力。這就使得教師本身必須具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能水平，能夠熟練運用各種軟件裝扮個人空間以吸引學(xué)生的視線，并在此基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)。
其次，要繼承有生命力的德育手段。比如用電子郵件與學(xué)生交流，就像傳統(tǒng)德育中給學(xué)生寫信一般。同時運用新的科技手段，借助時尚的貼吧、論壇、qq，msn，popo等空間與學(xué)生進行直接交流。作為學(xué)校，應(yīng)先調(diào)動力量，對學(xué)生上網(wǎng)狀況作調(diào)查分析，有針對性地開展一系列活動。了解學(xué)生上網(wǎng)狀況，可以做一些問卷調(diào)查，可以包括網(wǎng)絡(luò)知識、上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的態(tài)度、及上網(wǎng)的頻率、上網(wǎng)的地址等。然后，切實抓好網(wǎng)絡(luò)道德教育系列活動。比如在同學(xué)中開展“網(wǎng)絡(luò)”利弊觀的主題活動，或演講或辯論。此外，還要注意利用其他德育資源，使德育工作注重網(wǎng)上、網(wǎng)下的結(jié)合，相互補充。充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播的優(yōu)越，通過建立紅色網(wǎng)站借助bbs電子郵件等不失時機地開展正面宣傳。
對學(xué)生關(guān)系的熱點疑點問題進行網(wǎng)上討論，積極主動地利用校園網(wǎng)，來充實學(xué)生的生活，不斷滿足學(xué)生成長過程中產(chǎn)生的各種心理、知識需求。只有合理地疏導(dǎo)、正確指導(dǎo)他們上網(wǎng)，才能規(guī)范他們的網(wǎng)絡(luò)行為。
良好的網(wǎng)絡(luò)道德觀，必須依靠學(xué)生在自身的網(wǎng)絡(luò)行為體驗中培養(yǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)競賽，動畫制作，網(wǎng)頁制作等，把學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為引上正途，從而使學(xué)校成為網(wǎng)絡(luò)道德教育的主戰(zhàn)場。
四、網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中，對教師的個人素質(zhì)要求提高了。
首先必須具備較高的網(wǎng)絡(luò)技能水平，技術(shù)水平高了，說服力自然不會低。學(xué)生崇拜的老師就是比自己先知先覺的。
其次要講究有效的德育手段。思路對頭，還得有方法去實施，能智慧地解決問題，效果往往也是事半功倍。
再次要有持之以恒的耐力。要想養(yǎng)成學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德不是一朝一夕的事，也不是一個純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題，而是一個艱巨而富有挑戰(zhàn)性的“心育”過程。這就需要教師有非凡的毅力，堅持不懈地開導(dǎo)學(xué)生，才能使德育工作長久有效。
學(xué)校是網(wǎng)絡(luò)德育的主渠道、主陣地，與此同時網(wǎng)絡(luò)德育還需要社會各方的共同協(xié)作，只有通過大家的努力，才能建立和實現(xiàn)真正的安全網(wǎng)絡(luò)和健康網(wǎng)絡(luò)！
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇七
由于市場環(huán)境瞬息萬變，產(chǎn)品的時間價值對小微企業(yè)的生存和發(fā)展來講至關(guān)重要，因此小微企業(yè)對資金需求具有＂短、頻、急＂的特點。這些特點對小微企業(yè)的生存和發(fā)展有非常關(guān)鍵的意義。而商業(yè)銀行提供的普通產(chǎn)品和服務(wù)，明顯不能夠滿足小微企業(yè)資金的這些需求，不僅在貸款審批手續(xù)上繁瑣，而且審批環(huán)節(jié)多、周期長。
企業(yè)在商業(yè)銀行申請一批普通貸款經(jīng)常需要兩周到一個月幾千天甚至更長的時間，市場環(huán)境變化很快，對于小微企業(yè)而言，如果想抓住市場機瀑，就必須把握好時間。而商業(yè)銀行對小微企業(yè)申請的貸款即便能夠被批下來，由于審批手續(xù)是如此的繁瑣和復(fù)雜，使得小微企業(yè)提供各種申請材料和等待審批的時間過長，小微企業(yè)擔也因此失去市場瞬變的機會，不得不放棄向銀行申請貸款，這對銀行和企業(yè)來說無疑都是一種損失。
小微企業(yè)因為自身規(guī)模的限制，一般情況下采取的是訂單生產(chǎn)，企業(yè)在獲得訂單以后要馬上組織投入生產(chǎn)，所以小微企業(yè)在自身資金不足需要商業(yè)銀行貸款時，對貸款的時效性要求是很高的。
第六章結(jié)論和展望。
6.1結(jié)論。
例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
通過對本論文的撰寫，主要得到了以下結(jié)論；首先，在小微企業(yè)貸款的問題上，無論是從商業(yè)銀行角度來看，還是從小微企業(yè)本身來看都面臨著很多問題。而這些問題在很大程度上限制了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。其次，針對小微企業(yè)貸款所面臨的問題，提出了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的一些解決對策：從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、全面風險管控四個方面著手。
因為本人收集資料能力和研究水平的局限性，在論文中可能會有一些不妥之處。小微企業(yè)的融資一直來都是商業(yè)銀行面臨的難題，其存在有著深刻、廣泛的社會原因，限于時間和篇幅有限，本論文在研究深度和廣度上必定有著其局限性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇八
【論文摘要】現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束，大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，但是來自全球市場一體化的影響，外資銀行逐步分羹中國市場，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓，同業(yè)間的競爭愈發(fā)加劇。因此在這個愈發(fā)嚴峻的市場環(huán)境中，為了能夠獲得喘息的生存空間，我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點，如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行；開拓創(chuàng)新。
在進行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前，首先筆者先對投資銀行的基本業(yè)務(wù)進行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特·庫恩曾對投資銀行下過最佳定義，即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財務(wù)顧問服務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風險投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場最主要的媒介，投資銀行能比較好的解決市場上所存在的信息不對稱現(xiàn)象，促成資金供求方的資金流動，在整個金融市場上進行資源優(yōu)化配置，是構(gòu)造高效資本市場不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提升我國商業(yè)銀行競爭力。
在全球金融市場中，現(xiàn)今實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢所趨，能夠達到規(guī)?；?jīng)營的效應(yīng)，這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風險，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù)，及時滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，則其盈利將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先，市場上投資渠道不斷增加，使得社會資金嚴重分流，商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu)；其次，外資銀行、信托公司、投資公司等機構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致資本市場的融資成本逐步下降，傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場。
(二)提高銀行經(jīng)營效益，促進利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù)，拓展此項業(yè)務(wù)能夠為銀行拓展利潤來源，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?；鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等服務(wù)需求，對于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強，同時提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
開展財務(wù)顧問可以在項目前期接觸時掌握風險關(guān)鍵點；并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn)；銀團貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場及信用風險；采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn)，提高銀行流動性。
國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范——以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部，同時采/文秘站－您的專屬秘書！/用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵機制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口，利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機，通過政策支持短期內(nèi)實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破，確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu)，在總行成立投資銀行事業(yè)部，通過總行資金定價系統(tǒng)競爭性地有償使用資金，采取市場化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù)，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費方式，在內(nèi)部保證了高效審批，專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會，對項目進行單獨審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu)，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部，但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵機制，這種方式在比較中更具有參考價值，但是科學(xué)合理的激勵機制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點進行發(fā)展，創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費模式，針對發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個發(fā)展階段的金融服務(wù)；另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢通過與專業(yè)投行合作，把債券承銷擴大到金融債券，與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場先機，從而在市場上樹立了此項投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示——以高盛為例。
后金融危機時代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司，但其自身的投行拓展方式著實值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風險管理融合互動的發(fā)展模式，為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強的研發(fā)力量，以及凝聚的團隊合作精神，都值得我們在今后發(fā)展中重點學(xué)習。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下，但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售，強化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗:在開展重組并購時，高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，以此設(shè)計方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中，高盛獲取的并購顧問費收入、貸款融資安排收入、風險管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下，打造專業(yè)團隊服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗:在客戶營銷方面，國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個客戶關(guān)系部門負責協(xié)調(diào)溝通，多個業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對客戶進行營銷和服務(wù)的模式，因為當產(chǎn)品跨度很大時且客戶對于服務(wù)又有及時性和專業(yè)性的要求，單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時，在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風險管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷，并直接進行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率，提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊伍，提升整體專業(yè)形象。
高盛經(jīng)驗:高盛很重視投行的研究能力，在集團管理委員會下設(shè)全球投資研究部，向客戶提供高質(zhì)量的經(jīng)濟研究成果和投資建議，有效提高了自身在經(jīng)濟、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。這種高水平的研究力量在對高端客戶營銷時提供了有力的支持且提高了服務(wù)水平。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財務(wù)顧問、企業(yè)并購、項目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，市場和利潤空間巨大。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金，不增加銀行的經(jīng)營風險，降低對利差收入的過度依賴，是能夠創(chuàng)造高附加值的'最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問的市場中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具，為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù)，通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費。
(二)項目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺，滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中，商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人，建立最初的信貸關(guān)系，形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款；作為服務(wù)商，銀行從借款人手中收取付款，將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人，對借款人的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，向托管人提交報告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外，從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機構(gòu)展開合作，如可以考慮對銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進行產(chǎn)品設(shè)計。
3)通過與當?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池，通過此項業(yè)務(wù)模式的設(shè)計，以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫，有效快速擴張高端客戶群體；二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系，及時獲取信息資料，搶占市場中pe的托管權(quán)，在此項業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù)，在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢，方案設(shè)計等綜合類服務(wù)，實現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
為企業(yè)提供并購重組業(yè)務(wù)主要包括國有企業(yè)的改制顧問、企業(yè)業(yè)務(wù)和流程再造、收購兼并咨詢、ipo配套服務(wù)等。根據(jù)現(xiàn)實狀況，我國已經(jīng)成為全球收購兼并與重組的新興市場。
1.充當并購中介作用。銀行擁有廣泛的客戶資源，可以靈活且主動地為并購方尋找收購目標，或主動要求并購的企業(yè)尋找投資方，由于存在具有較高信譽的商業(yè)銀行做中介，雙方的溝通和了解會更加具有信任感。銀行應(yīng)充分發(fā)揮中介作用，建立并購信息的數(shù)據(jù)庫，及時錄入客戶需求以保證及時的配對需求。
2.發(fā)揮融資優(yōu)勢。銀行在并購過程中可以以不良資產(chǎn)作為切入點，積極介入企業(yè)的改制重組、兼并收購，在其中提供債務(wù)重組的再融資，過橋貸款，并購貸款和融資擔保貸款等業(yè)務(wù)。
六、銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的激勵措施建議。
(一)對業(yè)務(wù)部門員工的激勵。
1.激勵手段多元化:通過調(diào)薪、晉級和培訓(xùn)等手段達到多元化。
2.激勵層次多樣化:根據(jù)員工不同的行員等級、服務(wù)年限、工作特點采取不同的獎勵計劃，是每個不同年齡層的人都能享受到不同的階段性激勵。對高級管理人員及業(yè)務(wù)骨干應(yīng)實行重點傾斜。
3.激勵目標長期化:采用即期和遠期激勵相結(jié)合的方法，使銀行成長性和高管人員、普通員工的個人利益緊密結(jié)合在一起，保證投行業(yè)務(wù)的長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
(二)對各部門之間業(yè)務(wù)協(xié)作的激勵。
對于參與業(yè)務(wù)開發(fā)者均要適當?shù)貐⑴c利益分配，部門之間的協(xié)作主要反映在業(yè)務(wù)部門為投行提供客戶信息、提供融資便利、提供營銷支持等，投行部門也可以為業(yè)務(wù)部門吸引貸款，因此在利益分配時要充分考慮到部門間的協(xié)作貢獻，并以虛擬利潤調(diào)整方式反映在考核結(jié)果中。
七、結(jié)論。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇九
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應(yīng)當確立在分行一級辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學(xué)的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務(wù)風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。
各家銀行應(yīng)充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段。
中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險。
中間業(yè)務(wù)雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場。
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性。
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)。
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學(xué)習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十
9月21日，國發(fā)〔〕43號《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（以下簡稱“43號文”），明確規(guī)范了地方政府舉債融資，剝離了融資平臺公司政府融資職能，推廣使用政府與社會資本合作模式（即ppp模式），打破了地方政府融資平臺對銀行債務(wù)融資的長期依賴。在政府債務(wù)清理及ppp模式開展下，地方政府融資平臺停止一般性銀行債務(wù)融資商業(yè)銀行面臨一系列挑戰(zhàn)，機遇與挑戰(zhàn)并存，ppp對商業(yè)銀行帶來的影響需要辯證看待。商業(yè)銀行對地方政府融資平臺的放貸量和中間業(yè)務(wù)量將大幅萎縮，但商業(yè)銀行也可以借此開拓新的貸款渠道和客戶、創(chuàng)新融資服務(wù)品種、在企業(yè)走出去過程中開拓業(yè)務(wù)、開拓銀行咨詢業(yè)務(wù)等。
二、ppp項目融資特點。
ppp項目融資是典型的項目融資，總體來看可以分成權(quán)益性融資和債務(wù)性融資。
（一）權(quán)益性融資的特點。
權(quán)益性資金的的特點主要是資金投入具有永久性，需承擔項目完全風險，公司沒有固定的股利負擔；但同時其資金成本較高；稀釋公司控制權(quán)。
（二）債務(wù)性融資的特點。
權(quán)益性資金對項目資本金財務(wù)內(nèi)部收益率普遍要求10%左右，商業(yè)銀行5年以上長期貸款基準利率為6%左右，債務(wù)利息抵稅后債務(wù)資金成本更低。債務(wù)融資在資金成本方面具有明顯優(yōu)勢，且不會分散公司控制權(quán)。
ppp項目融資中，商業(yè)銀行向特定工程項目提供協(xié)議貸款，對于該項目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量享有償債請求權(quán)，并以該項目資產(chǎn)作為附屬擔保的融資類型，是一種以項目的未來收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來源和安全保障的融資方式。在實務(wù)工作中，商業(yè)銀行針對貸款項目經(jīng)營收益的重大不確定性，還可要求有項目實體以外的第三方提供擔保，即貸款行有權(quán)向第三方擔保人追索，但擔保人承擔債務(wù)的責任，以他們各自提供的擔保金額為限，所以稱為有限追索權(quán)的項目融資。
受財政部“43號文”的影響，不少中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃提出逐步退出地方融資平臺類的項目。ppp項目成為了商業(yè)銀行必爭之地，但通常來講有穩(wěn)定收入、經(jīng)營現(xiàn)金流的好項目，地方政府不用ppp進行融資；而現(xiàn)金流不好的項目，商業(yè)銀行不愿介入。
1、周期風險。
從ppp項目貸本身來講，存在期限長和還款不確定等風險。ppp的特許經(jīng)營期一般20-30年，起貸款期限相比一般貸款期限更長。20-30年的項目建設(shè)運營期內(nèi)銀行面臨的政策環(huán)境、市場環(huán)境都會發(fā)生變化，將首先對銀行安全形成影響；償還項目貸款，除了項目自身的經(jīng)營收入，還需要政府通過“特許經(jīng)營權(quán)、合理定價或財政補貼”等予以支持方能償還融資。而漲價聽證、排他性條款在未來期間均存在較大不確定性。
2、政府信用風險。
地方政府是ppp項目中重要的一方，對ppp項目的順利建設(shè)運營具有關(guān)鍵性作用。一旦政府失信，即新人官員不續(xù)管前任官員開展的ppp項目，項目就容易陷入停滯狀態(tài)，項目回報就無從談起。據(jù)清華大學(xué)王守清教授在授課培訓(xùn)過程中的統(tǒng)計，參會的90%企業(yè)家、70%民企最大的顧慮就是政府不守信用、不履行合同。法律上對ppp合同性質(zhì)的認定存在爭議，民事合同和行政合同的不同認定，直接影響企業(yè)與政府部門的對話機制。如果按行政合同執(zhí)行，作為投資者的企業(yè)遇到問題，只能申請行政復(fù)議，最終還是政府說了算。
失敗的案例，例如青島威立雅污水處理項目中，當?shù)卣诤灱s后又單方面要求重新談判以降低承諾價格；長春匯津污水處理廠項目中，政府廢止了當初指定的管理辦法，致實施機構(gòu)拖欠合作公司污水處理費最終致項目失?。涣蟹ü┧畯S項目中供水量和水價都未達到當初合同規(guī)定的標準；杭州灣跨海大橋項目和鑫遠閩江四橋則是由于出現(xiàn)了競爭性項目而政府又無法按約定給予補償。ppp要求政府改變自身定位，由公共產(chǎn)品的唯一提供者轉(zhuǎn)變?yōu)轫椖康暮献髡吆捅O(jiān)督者，并嚴格遵守契約精神。
3、項目甄別失敗風險。
公共設(shè)施收費未能完全市場化。ppp模式以特許經(jīng)營權(quán)為基礎(chǔ)，其中項目投入是否能預(yù)期收回的核心就是收費環(huán)節(jié)。中國基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施的收費未能市場化，一般由發(fā)改委審定，如水費、電費等。項目市場化與收費未市場化的矛盾導(dǎo)致很多項目收益未能按預(yù)期實現(xiàn)。
4、支付風險。
5、法律風險。
中央政府沒有正式出臺真對ppp模式的法律，社會資本參與公共項目沒有自保的有力武器。可能出現(xiàn)由于法律法規(guī)的修訂、頒布等，導(dǎo)致原有項目合法性、合同有效性發(fā)生變化，給ppp項目的建設(shè)和運營帶來不利影響，甚至直接導(dǎo)致項目失敗和終止。如江蘇某污水處理廠采取ppp模式融資建設(shè)，在合同簽訂后頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于妥善處理現(xiàn)有保證外方投資固定回收項目有關(guān)問題的`通知》，外方投資者被迫與政府重新協(xié)商投資回報率。
（二）應(yīng)對風險的對策建議。
針對上述風險點，商業(yè)銀行對接ppp業(yè)務(wù)時，可以從以下四方面來展開：
1、充分把握項目實質(zhì)性經(jīng)營風險，預(yù)測項目現(xiàn)金流。項目選擇方面，建議優(yōu)選民生型、強需求具備良好現(xiàn)金流的項目，如自來水與污水處理工程、供氣供熱工程、軌道交通、垃圾處理與焚燒發(fā)電、城市供電、機場高速、收費路橋等現(xiàn)金流穩(wěn)定的項目，具備壟斷性或獨占性的項目為佳。在ppp項目盡職調(diào)查時，銀行需要扎實開展可行性分析，全面梳理項目運營中的風險，識別重大風險點，提出風控措施，盡量完善操作方案。
2、盡量選擇財力充足的地方政府及實力較強的國企為交易對手。項目前期充分開展政府承債能力和履約能力評估，綜合考察地方財政收入結(jié)構(gòu)及增速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、省內(nèi)排名、招商引資環(huán)境、政府主要官員的從政履歷、官場反腐及領(lǐng)導(dǎo)變動、過往地方債務(wù)違約情況等。在考察合作企業(yè)時，可以重點考察企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略、管理層經(jīng)驗、主要負責人的履歷與信用記錄、企業(yè)經(jīng)營收入與利潤結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)信用記錄、訴訟記錄等方面。優(yōu)先與省級國企或地方國資委直管的一二級核心子公司合作，謹慎與綜合實力偏弱的國企子公司開展合作。在地方政府選擇上，優(yōu)先選擇各大經(jīng)濟板塊的城市群中，本級財政收入排名靠前的發(fā)達城市與國家級開發(fā)區(qū)，謹慎營銷財政收入省內(nèi)排名偏低的縣級市、省級開發(fā)區(qū)、直轄市的非核心區(qū)縣。
3、選擇有實力的社會資本作為ppp合作伙伴。商業(yè)銀行參與ppp項目，優(yōu)勢在于募集資金、財務(wù)監(jiān)管和資本運作，弱勢在于項目建設(shè)及運營。若無第三方合作伙伴，ppp項目的建設(shè)運營及經(jīng)營需要依賴地方政府的誠信及地方國企的管理能力，銀行在商業(yè)談判與運營期監(jiān)管會處于相對弱勢地位。選擇具備ppp項目建設(shè)及運營經(jīng)驗的社會資本、咨詢機構(gòu)作為合作伙伴，既便于與政府的商務(wù)談判，也可保障項目順利建設(shè)，降低運營風險。建議優(yōu)選具備基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或運營管理經(jīng)驗的上市公司、外資企業(yè)、央企，或?qū)嵙^強的民企聯(lián)合拓展ppp業(yè)務(wù)。
4、參與ppp過程中，商業(yè)銀行要做好前期和過程中的風險管理。以前地方融資平臺的債務(wù)擁有隱性政府擔保，但是在ppp模式下，項目公司債權(quán)具有期限較長、利率偏低的特點，并且沒有政府隱性擔保，這主要取決于ppp項目的公共屬性，較長的特許經(jīng)營期和穩(wěn)定的利潤使得ppp模式很難帶來較高的回報，這就需要商業(yè)銀行在項目前期做好項目收益測算和期限匹配管理等盡職調(diào)查。同時，商業(yè)銀行也要研究ppp項目收益預(yù)警，既要制定ppp項目的退出方案，也要制定如何中途跟進ppp項目的方案。
四、路徑選擇。
獲得特許經(jīng)營權(quán)的項目公司是ppp項目的融資主體，也是商業(yè)銀行的主要支持對象，但由于ppp項目在國內(nèi)發(fā)展尚未成熟，不確定性較高，銀行在進入時，應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特色和風險偏好，甄選優(yōu)質(zhì)客戶和項目，提高綜合收益水平，降低信用風險。與傳統(tǒng)貸款人角色不同，商業(yè)銀行在ppp項目中將擔當綜合化的融資服務(wù)咨詢機構(gòu)，一方面，銀行為ppp項目提供良好的金融資源，包括貸款、投行、保險、信托等，另一方面，銀行業(yè)將積極參與到項目的設(shè)計、開發(fā)等顧問服務(wù)，為項目開發(fā)提供咨詢。
商業(yè)銀行參與ppp的路徑主要包括以下幾種：投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、銀行理財借道支持ppp、資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、保理融資、融資租賃等。
（一）投貸模式——中信集團聯(lián)動參與ppp。
投貸模式是指商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款和運用投行資金的形式滿足ppp項目融資需求，發(fā)放貸款使得商業(yè)銀行成為ppp項目的債權(quán)人，投行資金的介入使得商業(yè)銀行可成為ppp項目的股東，商業(yè)銀行既獲得利息收入，也可以獲得股息收入，這有助于調(diào)節(jié)銀行收入結(jié)構(gòu)。同時貸款和投行資金聯(lián)動可以降低銀行大規(guī)模貸款帶來的風險，投行資金的參與也為銀行更好參與ppp項目的運作提供了良好的契機。中信銀行與一般商業(yè)銀行相比，擁有控股金融集團背景，中信集團聯(lián)合中信銀行、中信證券、信托、地產(chǎn)、咨詢、基金等子公司，“中信ppp”模式由中信集團牽頭，各成員公司聯(lián)系人負責的模式，實現(xiàn)日常事務(wù)、項目信息的共享。中信銀行提供項目融資、銀團貸款、并購貸款、股權(quán)投資、對接險資、理財融資，票據(jù)、債券等產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的信貸服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的服務(wù)商。
投貸模式適用于有金控集團和多元化集團的商業(yè)銀行，多數(shù)商業(yè)銀行不具備開展產(chǎn)融結(jié)合的條件，因此不適合多數(shù)商業(yè)銀行。
（二）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。
在當前地方政府融資受限和償還能力受質(zhì)疑的情況下，商業(yè)銀行將失去了地方政府融資平臺這一大貸款投向。ppp的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的貸款投向，ppp將成為城投債的替代和延伸。ppp項目股權(quán)資本金一般為30%左右，除此之外，銀行貸款將是其主要債務(wù)資金來源。ppp項目多為公共基礎(chǔ)設(shè)施，其主要風險被社會資本、公共部門和商業(yè)銀行合理分擔，ppp項目貸款風險較低。
ppp項目貸款具有穩(wěn)定的回報率和安全性，貸款模式是各商業(yè)銀行參與ppp項目融資的最主要渠道，業(yè)務(wù)方式簡單，操作簡便。商業(yè)銀行信貸服務(wù)可以提供并購貸款、銀團貸款、項目融資，并可承接ppp項目運營期營收存款業(yè)務(wù)。
（三）銀行理財借道支持ppp。
銀行理財產(chǎn)品參與ppp項目主要是通過與信托公司等金融機構(gòu)合作，由銀行募集資金，信托公司負責投資ppp項目。銀行理財資金進入ppp項目主要通過項目公司增資擴股或者收購?fù)顿Y人股權(quán)，并作為機構(gòu)投資人股東，獲得固定回報，并不承擔項目風險。退出時有股權(quán)轉(zhuǎn)讓和直接減資兩種方式，股權(quán)轉(zhuǎn)讓是指項目公司支付股權(quán)受讓金，直接減資是由銀行支付給信托公司資金，然后返還給銀行理財賬戶，程序相對復(fù)雜。
銀行理財資金或者信托作為機構(gòu)投資人股東參與ppp項目，雖然是名義上的股東，但是仍然面臨政府信用不足、項目失敗等特殊風險，因此銀行和信托在執(zhí)行前，需要既做好盡職調(diào)查，規(guī)避項目法律風險和經(jīng)營風險，又要確保項目擔保的可靠性，在最壞的事情發(fā)生的情況下，減少損失。
銀行理財產(chǎn)品模式對商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣、風險控制等能力要求較高，一般適合于綜合實力較強的大中型商業(yè)銀行。
（四）資產(chǎn)證券化。
ppp資產(chǎn)證券化是指以項目未來收益權(quán)或特許經(jīng)營權(quán)為保證的一種融資方式，主要適合經(jīng)營性項目和準經(jīng)營性項目，是一種相對安全的融資方式。ppp項目通過收費方式收回前期投資，可以給銀行帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，項目資產(chǎn)長期性、安全性好。商業(yè)銀行參與ppp項目的資產(chǎn)證券化，一是可以通過信托等通道，用表外資金購買ppp資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以調(diào)節(jié)銀行理財產(chǎn)品或資管計劃的風險和久期；二是銀行非銀業(yè)務(wù)部門可以參與ppp資產(chǎn)證券化的設(shè)計產(chǎn)品和承銷。
資產(chǎn)證券化模式的ppp項目大多已進入運營期，已產(chǎn)生現(xiàn)金流，是商業(yè)銀行獲取穩(wěn)定現(xiàn)金量的重要渠道。大中型商業(yè)銀行可以從產(chǎn)品設(shè)計、承銷等幾方面參與，中小型商業(yè)銀行可以直接通過信托計劃參與其中。
（五）股權(quán)融資。
由銀行撮合組成產(chǎn)業(yè)投資基金，產(chǎn)業(yè)投資基金投資者由機構(gòu)和個人組成，然后參與ppp項目公司股權(quán)。
股權(quán)融資模式對多數(shù)商業(yè)銀行不適用，商業(yè)銀行一般不愿直接參資入股實業(yè)項目。對涉足基金投資的商業(yè)銀行來講，參與ppp項目股權(quán)融資是一個途徑。
（六）保理融資。
保理融資是指保理商買入基于貿(mào)易和服務(wù)形成的應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括催收、管理、擔保和融資等。ppp項目公司將其在貿(mào)易和服務(wù)中形成的應(yīng)收賬款出售給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行擁有債權(quán)，并負責催收，此時ppp項目公司通過保理業(yè)務(wù)融資；與此對應(yīng)的是ppp項目公司的交易對手方在與ppp項目公司貿(mào)易和服務(wù)中，形成應(yīng)收賬款，貿(mào)易商將債券轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行向ppp項目公司催收賬款。
近年來，保理融資的興起，給商業(yè)銀行創(chuàng)造新的收入機會，特別是全國性商業(yè)銀行具有廣泛地客戶群體和市場網(wǎng)絡(luò)，能夠有效降低保理催收的風險。
（七）融資租賃。
ppp項目公司與租賃商簽訂合同，由后者負責采購設(shè)備，然后租給ppp項目公司，此時租賃商擁有ppp項目公司一項債權(quán)，租賃商將其轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行負責向ppp項目公司收取租金。
融資租賃模式需要租賃公司的中間配合，ppp項目利潤率本已被政府限定，租賃公司的中介作用進一步蠶食利潤空間，因此，該模式不是商業(yè)銀行參與ppp融資的理想模式。
資金是ppp項目血液，商業(yè)銀行可視為造血機構(gòu)。商業(yè)銀行通過合理把控風險，選擇適合自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營特點的途徑參與到ppp熱潮中來，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向和業(yè)績增長。在國家財政部正式公布的2014年首批30個ppp示范項目名單中中信銀行成為首家為財政部ppp模式示范項目提供融資的商業(yè)銀行，為貴陽市南明河綜合治理項目二期提供融資。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十一
國際保理是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理以及信用風險擔保為一體的綜合性金融服務(wù)。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風險問題，有效地促進了國際貿(mào)易的發(fā)展。它在世界范圍內(nèi)已經(jīng)是一項比較成熟的業(yè)務(wù)，但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務(wù)量落后于發(fā)達國家。
與發(fā)達國家相比，我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚，而且規(guī)模較小。近幾年，雖然國際保理業(yè)務(wù)在我過得到了長足的發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍不能滿足國際貿(mào)易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務(wù)量為550億歐元，在國際上排名第八位，其保理量占世界保理總量的4.15%，我國國際保理的發(fā)展現(xiàn)狀跟歐美等主要發(fā)達國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來，我國對外貿(mào)易額突飛猛進，連年持續(xù)增長，巨大的國際貿(mào)易量為開展國際保理業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務(wù)在我國內(nèi)地企業(yè)中影響也越來越大，受到國外客戶的影響和要求，敘做業(yè)務(wù)的需求也日益強烈，同時，由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)的需求旺盛，銀行方面也在積極嘗試，業(yè)務(wù)量并且逐步增大。從整體上看，我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務(wù)是呈連年上升的趨勢，但是我國是世界第三出口貿(mào)易大國，2008年，我國進出口貿(mào)易總值為25600億美元，而保理業(yè)務(wù)量為352.50億美元，僅占我國進出口貿(mào)易總值的百分之一點三左右，遠遠沒有達到歐美等發(fā)達國家的保理業(yè)務(wù)占貿(mào)易總值的水平。
我國近20年的經(jīng)濟發(fā)展速度位于世界的前列，貿(mào)易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場供應(yīng)量和需求量，同時還有份額很大的市場空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用有助于我國企業(yè)進一步擴大市場。從我國的外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)分析，2009年我國對外貿(mào)易出口值為12016.7億美元。其中，紡織品、紡織業(yè)、電子設(shè)備等都屬于結(jié)算周期短的商品，占到我國出口商品總值的45.16%，國際保理業(yè)務(wù)十分適合作為此類商品的結(jié)算方式。國際保理的出現(xiàn)可以很好地解決賒銷中進口企業(yè)信用風險和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，國際保理業(yè)務(wù)都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認識到國際保理的上述優(yōu)勢，使用率逐漸上升，為我國的貿(mào)易起到了促進作用。同時我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貿(mào)易大國地位的.不斷提升，也為國際保理業(yè)務(wù)孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風險的目的，仍然較多地沿用信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算方式。而在目前國際市場競爭日益激烈的情況下，信用證及預(yù)付貨款這兩種方式必將使中國的外貿(mào)企業(yè)在國際競爭中越來越處于劣勢。同時，我們在對國外的進口商提出這些付款條件時，往往沒想到對外商來說同樣存在一個信用風險的問題，對方會對我方能否收到資金后準確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮，而國際保理則能很好地為國際貿(mào)易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮，特別是當買賣雙方資信較好，但對對方都不了解的情況下非常適用。但對于中國部分出口商來說，始終認為新的東西風險較大，從而錯失商機。
即使出口企業(yè)認識到國際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并愿意開展國際保理業(yè)務(wù)，但企業(yè)本身某些方面達不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的條件。第一，國際保理業(yè)務(wù)對企業(yè)的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理水平的要求是很高的，要求企業(yè)相關(guān)人員熟悉財務(wù)、法律、信用控制等多方面的知識。因此現(xiàn)實中，企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應(yīng)收賬款和財務(wù)管理制度，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才，導(dǎo)致銀行拒絕敘作保理業(yè)務(wù)。第二，我國出口企業(yè)產(chǎn)品多為初級產(chǎn)品或消費性產(chǎn)品，附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務(wù)也需要投入人力和物力成本，因此出口企業(yè)多數(shù)不愿意，從而限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務(wù)項目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務(wù)服務(wù)項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務(wù)項目，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔保等，則較少提供。就融資功能來講，也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關(guān)需求不大，從這一角度講，我國目前的國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)還有一定的差距。
2.費用過高。
在國內(nèi)，銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調(diào)查費、額度核定費等手續(xù)費通常為2%至6%，再加上對企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務(wù)費用的十倍左右，也是國外保理費用的好幾倍，這常常使進出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識，熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習慣等。但從實踐上看，由于中國開展此項業(yè)務(wù)時間不長、業(yè)務(wù)量少，從業(yè)人員在實務(wù)操作上的鍛煉機會少，因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務(wù)過程中業(yè)務(wù)不熟練，直接影響了國際保理業(yè)務(wù)在中國的推廣速度和應(yīng)用范圍。從保理理論知識角度，專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務(wù)的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現(xiàn)了人才匱乏的現(xiàn)象，同樣制約了國際保理業(yè)務(wù)的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先，沒有針對保理業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)或司法解釋，對國際保理業(yè)務(wù)中許多具體問題缺乏可操作性，對保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機制等內(nèi)容都沒有涉及;其次，保理的監(jiān)管立法在我國嚴重缺失。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質(zhì)和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次，保理業(yè)務(wù)順利開展的配套基礎(chǔ)法律制度尚未建立。
2.缺乏社會信用機制。
保理業(yè)務(wù)需要對買賣雙方當事人和應(yīng)收賬款合同進行全方位的調(diào)查。但是由于征信數(shù)據(jù)的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會信用意識的滯后和信用信息的透明度低等因素，銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調(diào)查帶來困難。同時，社會信用機制不健全也使銀行不能及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款本身的質(zhì)量問題。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十二
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個人、企業(yè)和機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去，收取相應(yīng)的利息，通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤據(jù)為己有?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的個人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠p2p借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。與銀行的個人借貸相比，個人網(wǎng)貸平臺的客戶是有所差異的。個人網(wǎng)貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個人網(wǎng)貸平臺的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復(fù)雜，并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般還是會選擇銀行貸款，這是個人網(wǎng)貸平臺無法搶占的客戶資源。同樣，由于機構(gòu)網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時期內(nèi)，機構(gòu)網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶群是存在差異的?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動著互聯(lián)網(wǎng)金融的進步。
眾所周知，客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個商業(yè)銀行的發(fā)展狀況?？蛻魧⒆约旱腻X存進銀行，銀行應(yīng)該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)，一行如果給存款者的利息過高，其相應(yīng)的通過貸款利息差獲取的利潤就會減少。除此之外，我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%，如果銀行貸款過多，就會影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽降低，大幅減少銀行的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個人存款的方式和個人的理財產(chǎn)品都會受第三方支付、p2p借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定，第三方支付的機構(gòu)需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買家和賣家在進行資金交易的主要是通過第三方支付機構(gòu)進行，這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機構(gòu)的備付金的存款賬戶中，在這一過程當中銀行的活期存款在整個銀行體系當中沒有變化，但是由于第三方支付機構(gòu)的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。p2p借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于p2p借貸有著較高的利率，同時風險也相對較大，一般選擇p2p借貸的都是風險愛好者，大部分的'客戶還是會選擇銀行進行投資理財，所以p2p借貸這類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶來說，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長遠上來講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會越來越小。
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學(xué)習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)。
顯而易見，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽和應(yīng)對風險的能力較弱；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對完善，信譽度較高，應(yīng)對風險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應(yīng)該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類業(yè)務(wù)。
雖然當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒有較為激烈的客戶群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行合作，引進先進的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對性的對個人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供一些政策上的傾斜，來進一步推動自身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。
4結(jié)語。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進自身盈利水平的不斷提升。
參考文獻。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十三
【論文摘要】現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束，大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，但是來自全球市場一體化的影響，外資銀行逐步分羹中國市場，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓，同業(yè)間的競爭愈發(fā)加劇。因此在這個愈發(fā)嚴峻的市場環(huán)境中，為了能夠獲得喘息的生存空間，我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點，如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行；開拓創(chuàng)新。
在進行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前，首先筆者先對投資銀行的基本業(yè)務(wù)進行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特?庫恩曾對投資銀行下過最佳定義，即：只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財務(wù)顧問服務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風險投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場最主要的媒介，投資銀行能比較好的解決市場上所存在的信息不對稱現(xiàn)象，促成資金供求方的資金流動，在整個金融市場上進行資源優(yōu)化配置，是構(gòu)造高效資本市場不可缺少的重要組成部分。
（一）順應(yīng)全球金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提升我國商業(yè)銀行競爭力。
在全球金融市場中，現(xiàn)今實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢所趨，能夠達到規(guī)?；?jīng)營的效應(yīng)，這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風險，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù)，及時滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，則其盈利將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先，市場上投資渠道不斷增加，使得社會資金嚴重分流，商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu)；其次，外資銀行、信托公司、投資公司等機構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致資本市場的融資成本逐步下降，傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場。
（二）提高銀行經(jīng)營效益，促進利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù)，拓展此項業(yè)務(wù)能夠為銀行拓展利潤來源，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?；鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等服務(wù)需求，對于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強，同時提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
（四）有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
開展財務(wù)顧問可以在項目前期接觸時掌握風險關(guān)鍵點；并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn)；銀團貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場及信用風險；采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn)，提高銀行流動性。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范――以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
（一）光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部，同時采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵機制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口，利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機，通過政策支持短期內(nèi)實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破，確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
（二）民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu)，在總行成立投資銀行事業(yè)部，通過總行資金定價系統(tǒng)競爭性地有償使用資金，采取市場化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù)，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費方式，在內(nèi)部保證了高效審批，專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會，對項目進行單獨審批決策。
（三）興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu)，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部，但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵機制，這種方式在比較中更具有參考價值，但是科學(xué)合理的激勵機制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點進行發(fā)展，創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費模式，針對發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個發(fā)展階段的金融服務(wù)；另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢通過與專業(yè)投行合作，把債券承銷擴大到金融債券，與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場先機，從而在市場上樹立了此項投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示――以高盛為例。
后金融危機時代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司，但其自身的投行拓展方式著實值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風險管理融合互動的.發(fā)展模式，為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強的研發(fā)力量，以及凝聚的團隊合作精神，都值得我們在今后發(fā)展中重點學(xué)習。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下，但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售，強化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
（一）充分發(fā)揮融資優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗：在開展重組并購時，高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，以此設(shè)計方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中，高盛獲取的并購顧問費收入、貸款融資安排收入、風險管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
（二）客戶營銷雙管齊下，打造專業(yè)團隊服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗：在客戶營銷方面，國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個客戶關(guān)系部門負責協(xié)調(diào)溝通，多個業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對客戶進行營銷和服務(wù)的模式，因為當產(chǎn)品跨度很大時且客戶對于服務(wù)又有及時性和專業(yè)性的要求，單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時，在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風險管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷，并直接進行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率，提升銀行專業(yè)形象。
（三）組建投行研究隊伍，提升整體專業(yè)形象。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括：證券承銷、證券交易、財務(wù)顧問、企業(yè)并購、項目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
（一）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，市場和利潤空間巨大。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金，不增加銀行的經(jīng)營風險，降低對利差收入的過度依賴，是能夠創(chuàng)造高附加值的最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問的市場中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具，為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù)，通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費。
（二）項目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺，滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1）嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中，商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人，建立最初的信貸關(guān)系，形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款；作為服務(wù)商，銀行從借款人手中收取付款，將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人，對借款人的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，向托管人提交報告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外，從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2）積極聯(lián)系金融同業(yè)機構(gòu)展開合作，如可以考慮對銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進行產(chǎn)品設(shè)計。
3）通過與當?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池，通過此項業(yè)務(wù)模式的設(shè)計，以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫，有效快速擴張高端客戶群體；二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
（三）托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括：風險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系，及時獲取信息資料，搶占市場中pe的托管權(quán)，在此項業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù)，在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢，方案設(shè)計等綜合類服務(wù)，實現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
（四）企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十四
本文是一篇mba論文，本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ)，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題，并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對策。
第一章緒論。
1.1選題的背景。
近幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟一直處于下行的趨勢。美國經(jīng)濟雖然有所復(fù)蘇，但還是處于低迷狀態(tài)，并且歐洲，日本經(jīng)濟持續(xù)處于低位，受此影響，我國的外需疲軟；同時內(nèi)需還沒有跟上，由此將會帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下，銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響，尤其是近兩年內(nèi)，銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下，商業(yè)銀行需要另辟途徑，找到新的利潤增長點，保持企業(yè)有良好的競爭力。，在＂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新＂的政策激勵下，掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮，尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植，得到了快速的發(fā)展。同樣在20，銀行的利率管制部分放開，有利于銀行進一步提高自主定價能力，這對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上，小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款重視程度還不夠，商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè)，因為這些企業(yè)一般實力雄厚，信用良好，對商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風險的作用；而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小，管理制度不是很健全，財務(wù)方面的信息不透明，從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此，銀行經(jīng)常對小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況，即便在可以貸款的情況下，也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費或者保證金所取得的。
1.2選題的意義。
（1）可提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來，在當前整體經(jīng)濟形勢下行的大環(huán)境下，企業(yè)的盈利能力在下降，同時也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外，由于受到p2p網(wǎng)貸，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；并且還受到微信，支付寶等移動在線支付的蠶食，商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對資金來源的減少。因此，其整體利差利潤空間也是越來越小，發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點，使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，并且其盈利能力較強，生產(chǎn)效率比較高，因此是一塊商業(yè)銀行待進一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足，貸款給小微企業(yè)的成本比較高，風險也比較大，因此，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)重視度不足，但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對貸款管理模式的改善進行有效解決的。
（2）商業(yè)銀行可以落實央行對小微企業(yè)扶植的精神，承擔部分社會責任。
由于小微企業(yè)對整個社會的重要意義，央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負擔，加強貸款資金向小微企業(yè)傾斜，有的時候甚至對小微企業(yè)進行定向降準，并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費率。因此，商業(yè)銀行在控制風險的同時，加強對小微企業(yè)的融資傾斜是落實央行對社會進行宏觀調(diào)控必要的措施。同時，小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大，加強對小微企業(yè)的`金融扶植不僅對銀行自身有著重要的意義，還承擔著社會責任。由上面的分析可以知道，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款，不管是對社會穩(wěn)定，整體財富的增加，還是對商業(yè)銀行本身的盈利能力來說，都有著很大的意義，是值得好好研究的，進而可以得到雙贏的結(jié)果。
2.1相關(guān)理論。
2.1.1信息不對稱理論。
該理論認為交易雙方所擁有的信息是不對稱的，交易中一部分人擁有更多，更真實和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同，最終會導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會處于有利的位畳，而其他人則會面臨更大的風險。
對于銀行和小微企業(yè)來說，由于信息披露機制的完善程度不同，小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢地位，其對銀行信息的掌捏比較多且真實，而銀行對小微企業(yè)的信息掌握較少，處于劣勢地位，信息不對稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風險。
逆向選擇是指由于信息不對稱的存在，質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤，結(jié)果會將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場，產(chǎn)生逆市場化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款，因為各個小微企業(yè)自身實力，經(jīng)營狀況的不同，因此帶來的貸款風險大小也很不一樣，但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息，按照風險一收益原則，銀行的貸款利率就一定要彌補所有小微企業(yè)的貸款風險。因而很多風險大，貸款條件差的人利用銀行的不知情，更積極甚至付出更多的代價獲得這些貸款，從而造成市場資源配置扭曲，銀行為了規(guī)避風險，提髙利率使得貸款緊縮，從而導(dǎo)致那些風險小甚至沒有風險的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款，市場上風險大的貸款者越來越多，導(dǎo)致銀行受損。
道德風險是指由于事后的信息不對稱，交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化，導(dǎo)致對應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降，而另一方不能及時了解，給出同樣的服務(wù)，進而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款，當小微企業(yè)從銀行得到貸款后，由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降，并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如，將貸款資金用于炒股，買房；沒有按期歸還貸款等。這些道德風險，使得商業(yè)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時加重企業(yè)主個人道德水平的判斷權(quán)重，對其申請的貸款更加慎重。
2.2.1小微企業(yè)的標準及特點。
一般來說，小微企業(yè)指勞動力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實力有限的企業(yè)，其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一，交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個抽象概念比較名詞，是相對大中企業(yè)的規(guī)模而言，且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟情況，其小微企業(yè)的定義也不同，發(fā)達國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對于具體的定義指標，世界上很多國家都不一樣，但是其劃分的標準主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量，總的營業(yè)收入，總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個方面進行大，中，小，微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義＂一定規(guī)模＂的抽象概念，根據(jù)國內(nèi)社會主義經(jīng)濟的實際國情，可以從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度，小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù)，總的銷售額，總的資產(chǎn)和本地市場的占有情況進行劃分；從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講，企業(yè)是否是獨立的，企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是＂一定規(guī)模＂企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中，前者從企業(yè)經(jīng)濟總量的角度是比較容易劃分的，因為這些指標更容易被量化，因此更多的被采用。
本世紀初，根據(jù)當時的經(jīng)濟情況，我國出臺了中小企業(yè)促進法，雖然根據(jù)當時經(jīng)濟標準定義的小微企業(yè)有點跟不上十幾年后經(jīng)濟的快速發(fā)展，但畢竟是第一次對國內(nèi)小微企業(yè)進行了定義和標準劃分，就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù)，銷售總額等指標進行劃分的。這些劃分標準和內(nèi)容比較粗曠，只是初步解決了有法可依的問題，但在某些方面還是促進了小微企業(yè)的向前進一步的發(fā)展。