儲(chǔ)蓄存款合同（實(shí)用18篇）

    合同具有約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行合同義務(wù)。編寫(xiě)合同時(shí)需要細(xì)心審查，確保沒(méi)有疏漏和錯(cuò)誤。面對(duì)復(fù)雜的合同撰寫(xiě)任務(wù)，以下是一些建議和方法供大家參考。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇一
    1.知識(shí)目標(biāo)：
    識(shí)記儲(chǔ)蓄存款的含義及我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、利息的含義、儲(chǔ)蓄存款的基本類型、儲(chǔ)蓄作為投資方式的特點(diǎn)、商業(yè)銀行的含義及我國(guó)的主要商業(yè)銀行、商業(yè)銀行的主要任務(wù)、商業(yè)銀行的貸款原則。
    2.能力目標(biāo)：
    通過(guò)結(jié)合學(xué)生情況，讓他們將一定的存款存入銀行，培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)參與經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)踐能力。并通過(guò)這一活動(dòng)使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)生活的本質(zhì)，明白儲(chǔ)蓄活動(dòng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和個(gè)人生活中具體的作用。
    3.情感、態(tài)度與價(jià)值觀目標(biāo)：
    培養(yǎng)學(xué)生支援社會(huì)主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的愛(ài)國(guó)意識(shí)，幫助學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明、誠(chéng)信的生活方式，使學(xué)生自覺(jué)遵守國(guó)家的金融制度，支持銀行發(fā)揮其重大作用。
    教學(xué)重難點(diǎn)。
    2.商業(yè)銀行的含義、類型及主要業(yè)務(wù)。
    教學(xué)工具。
    多媒體。
    教學(xué)過(guò)程。
    一、圖表導(dǎo)入：改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額迅速增長(zhǎng)。
    思考：城鄉(xiāng)居民為什么會(huì)把錢放到銀行里?銀行的利潤(rùn)又從何而來(lái)?
    【設(shè)計(jì)意圖】引入課題。
    二、自主學(xué)習(xí)(10分鐘)。
    閱讀本框內(nèi)容，找出下列問(wèn)題的答案：
    1.什么是儲(chǔ)蓄存款?我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是什么?
    2.怎么計(jì)算存(貸)款利息?
    4.商業(yè)銀行的含義和地位?商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)以及各業(yè)務(wù)的地位是什么?
    5.商業(yè)銀行的作用?
    學(xué)生活動(dòng)：學(xué)生口頭展示基礎(chǔ)知識(shí)。
    教師點(diǎn)撥：對(duì)學(xué)生的展示進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，補(bǔ)充。
    【設(shè)計(jì)意圖】學(xué)生認(rèn)真學(xué)習(xí)課本基礎(chǔ)知識(shí)，發(fā)揮學(xué)生的主體作用。
    三、合作探究:。
    1.王嬸，66歲，在外打工的兒子給留了8000元貼補(bǔ)家用。王嬸暫時(shí)用不著，覺(jué)得放在家里又不安全，決定存到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。
    思考：王嬸的這種活動(dòng)叫什么?
    學(xué)生活動(dòng)：積極思考，發(fā)表自己意見(jiàn)。
    教師點(diǎn)撥：這種活動(dòng)叫儲(chǔ)蓄存款。明確問(wèn)題。
    第一個(gè)問(wèn)題：存款的是誰(shuí)?(首先注意，儲(chǔ)蓄存款的主體是個(gè)人，如果是企事業(yè)單位呢?這就是對(duì)公存款。只有個(gè)人存款，才是儲(chǔ)蓄存款。)。
    第二個(gè)問(wèn)題：存的是什么?(存款的人民幣或者外幣，必須是個(gè)人合法所得。)。
    第三個(gè)問(wèn)題：存在哪里?(儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，這里主要指的是商業(yè)銀行。當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)生活中，除了商業(yè)銀行可以存款，我們所熟悉的還有農(nóng)村信用合作社等。郵政儲(chǔ)蓄在成立了郵政儲(chǔ)蓄銀行，所以屬于商業(yè)銀行。信用社也有部分升級(jí)為商業(yè)銀行。)。
    第四個(gè)問(wèn)題：存的憑證?(儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證)。
    第五個(gè)問(wèn)題：存的好處?(個(gè)人可以支取存款本金和利息，確保資金安全，滿足不同要求如購(gòu)房、買車、養(yǎng)老等等)。
    【設(shè)計(jì)意圖】提高學(xué)生參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力，了解儲(chǔ)蓄存款的相關(guān)知識(shí)。
    2.王嬸在存錢的路上看到了以下機(jī)構(gòu)：郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民銀行和農(nóng)商銀行。王嬸不知道能把錢存到哪里。
    思考：請(qǐng)你告訴王嬸，他不能把錢存到哪家銀行?
    學(xué)生活動(dòng)：學(xué)生討論回答。
    教師點(diǎn)撥：中國(guó)人民銀行，因?yàn)樗鞘俏覈?guó)中央銀行，是重要的政府機(jī)關(guān)，不是商業(yè)銀行。
    【設(shè)計(jì)意圖】讓學(xué)生能認(rèn)識(shí)到我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。
    3.王嬸最后決定把錢存在農(nóng)商銀行，但是當(dāng)營(yíng)業(yè)員問(wèn)她存活期還是定期時(shí)，王嬸迷惑了。
    思考：請(qǐng)你幫幫王嬸選擇一種方式?并說(shuō)明選擇原因?
    學(xué)生活動(dòng)：討論回答。
    教師點(diǎn)撥：圖表形式。兩種存款方式的比較。
    【設(shè)計(jì)意圖】讓學(xué)生更好的區(qū)分兩種存款形式。
    4.王嬸在繁忙的商業(yè)銀行大廳中，看到有人來(lái)存款、取款，同時(shí)銀行也在為人們辦理著一筆筆汽車貸款、住房貸款等業(yè)務(wù);有的人能順利地從銀行中貸款，也有的人愁容滿面，因?yàn)樾抛u(yù)差而無(wú)法從銀行申請(qǐng)到貸款。人們?cè)谏虉?chǎng)用信用卡瀟灑購(gòu)物后，銀行還要在商場(chǎng)和個(gè)人的帳戶中進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳結(jié)算。
    思考：(1)材料中反映了銀行的哪些業(yè)務(wù)?銀行為什么要辦理這些業(yè)務(wù)?
    (2)為什么有的人無(wú)法從銀行申請(qǐng)到貸款?這給我們什么啟示?
    學(xué)生活動(dòng)：學(xué)生討論回答。
    教師點(diǎn)撥：存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)。各業(yè)務(wù)的地位。
    【設(shè)計(jì)意圖】明確銀行的三大業(yè)務(wù)，以及對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，明白誠(chéng)信在金融生活中的重要性。
    5.存完錢，王嬸心里的一塊石頭落地了，存款安全、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)還有利息，終于不用擔(dān)心了。
    思考：儲(chǔ)蓄存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎?有什么風(fēng)險(xiǎn)?
    學(xué)生活動(dòng)：討論回答。
    教師點(diǎn)撥：儲(chǔ)蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行屬于企業(yè)，也存在破產(chǎn)的可能，這樣也使儲(chǔ)蓄存款存在風(fēng)險(xiǎn)。
    【設(shè)計(jì)意圖】讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)性。
    課后小結(jié)。
    課后習(xí)題。
    【分層作業(yè)】。
    1、下列屬于我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的是()。
    (1)中國(guó)人民銀行(2)中國(guó)工商銀行。
    (3)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(4)農(nóng)村信用合作社。
    (5)交通銀行(6)上海浦東發(fā)展銀行。
    a、(1)(2)(3)(4)。
    b、(1)(2)(3)(4)(5)。
    c、(1)(2)(3)(5)(6)。
    d、(2)(3)(4)(5)(6)。
    2、我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是()。
    a、發(fā)放貸款b、辦理結(jié)算。
    c、吸收存款d、代理外匯買賣。
    3、商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)和利潤(rùn)主要來(lái)源是()。
    a、向借貸人提供貨幣資金。
    b、為企業(yè)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。
    c、接收企業(yè)和居民存款。
    d、提供債券買賣及兌現(xiàn)服務(wù)。
    4、活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄相比較，活期儲(chǔ)蓄()。
    a、流動(dòng)性差，但收益高。
    b、安全性低，風(fēng)險(xiǎn)大。
    c、流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便。
    d、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小。
    a、國(guó)有獨(dú)資銀行和國(guó)家控股銀行。
    b、其建立是為了完善國(guó)家的宏觀調(diào)控體系。
    c、是以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。
    d、是以吸收存款為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。
    6、我國(guó)居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的根本原因是()。
    a、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民可支配收入增多。
    b、人民生活水平提高。
    c、我國(guó)實(shí)行鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的改革政策。
    d、我國(guó)居民消費(fèi)觀念改善。
    7、居民儲(chǔ)蓄的直接目的是()。
    a、為了更好的消費(fèi)b、為了獲得利息。
    c、為了支持國(guó)家建設(shè)d、為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資。
    8、根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在銀行吸收的居民儲(chǔ)蓄中，活期存款占了相當(dāng)大的一部分，居民之所以選擇活期存款是因?yàn)?)。
    a、活期儲(chǔ)蓄不受存期和金額限制，非常靈活。
    b、活期比定期更安全、可靠。
    c、活期儲(chǔ)蓄比定期收益高。
    d、銀行對(duì)活期儲(chǔ)蓄有特殊的優(yōu)惠政策。
    9、下列對(duì)銀行貸款表示正確的是()。
    a、多貸款是商業(yè)銀行貸款的目的b、貸款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
    c、貸款是銀行盈利的主要來(lái)源d、貸款按用途可分為工業(yè)貸款和商業(yè)貸款。
    10、下列對(duì)于儲(chǔ)蓄存款不正確的是()。
    a、儲(chǔ)蓄存款都能獲得利息b、儲(chǔ)蓄存款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。
    c、儲(chǔ)蓄存款的唯一收益是利息d、儲(chǔ)蓄存款的利息要交稅。
    ：分層作業(yè)答案。
    1-10dcaccabacb。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇二
    目前，我國(guó)金融專業(yè)在講授《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》課程時(shí)，主要針對(duì)商業(yè)銀行的基本知識(shí)、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行的資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)知識(shí)來(lái)進(jìn)行講授，但是學(xué)生學(xué)習(xí)了本課程以后，還是缺乏對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況的了解，因此應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)。由于，在目前的《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》課程教學(xué)中，理論和實(shí)際情況是相脫離的，如何來(lái)加強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程》的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為可以通過(guò)以下的方法來(lái)提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的實(shí)踐教學(xué)效果。
    《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》這門課程的教學(xué)課時(shí)只有48個(gè)學(xué)時(shí)，無(wú)法通過(guò)上課時(shí)間來(lái)進(jìn)行商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)參觀活動(dòng)?？梢岳脤W(xué)生寒暑假的時(shí)間，抽出一周到二周時(shí)間到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)參觀。在現(xiàn)場(chǎng)參觀中，學(xué)生可以近距離的和商業(yè)銀行接觸，可學(xué)習(xí)到以下的內(nèi)容。商業(yè)銀行作為服務(wù)企業(yè)，十分注重員工形象。每位員工都有統(tǒng)一的工作服，而且要求女員工工作時(shí)不佩戴首飾，長(zhǎng)頭發(fā)一律盤起來(lái)，穿黑色皮鞋。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)員工一般包括有8位工作人員，其中行長(zhǎng)1名，副行長(zhǎng)1名，大堂經(jīng)理1名，理財(cái)經(jīng)理1名，柜員4人，其中，負(fù)責(zé)對(duì)私業(yè)務(wù)的柜員3人，負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員1名，這名員工還負(fù)責(zé)管理網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金資產(chǎn)。商業(yè)銀行從網(wǎng)點(diǎn)到支行，內(nèi)部管理都非常嚴(yán)格。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的每臺(tái)電腦都設(shè)置了密碼，并且每臺(tái)電腦的密碼每半個(gè)月就要更換一次。每臺(tái)電腦設(shè)置成只能上銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法登上外網(wǎng)的模式，無(wú)法下載，保密工作非常到位。而且，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)每個(gè)角落都設(shè)置了監(jiān)控?cái)z像頭，實(shí)時(shí)記錄網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行情況，銀行上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)不定期到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)查看監(jiān)控?cái)z像頭，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，隨時(shí)處理。下面，以一天的各個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)為例，來(lái)介紹一下銀行網(wǎng)點(diǎn)的具體工作流程情況。每天早上7點(diǎn)10分，網(wǎng)點(diǎn)保安會(huì)提前到網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)門，行長(zhǎng)和負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員也會(huì)提前到網(wǎng)點(diǎn)，等待銀行運(yùn)鈔車的到來(lái)。銀行運(yùn)鈔車來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)后，由押解人員將現(xiàn)金運(yùn)到網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)柜前，行長(zhǎng)和負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員打開(kāi)保險(xiǎn)柜，將現(xiàn)金放入保險(xiǎn)柜，并做好記錄，平常每天所需要的現(xiàn)金量大約在100萬(wàn)元左右，節(jié)假日前會(huì)適當(dāng)增加現(xiàn)金量。如果前一天有客戶提前預(yù)約大額現(xiàn)金提款，負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員會(huì)提前向銀行金庫(kù)申請(qǐng)，多運(yùn)些現(xiàn)金過(guò)來(lái)。7點(diǎn)半，銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員全部到位，行長(zhǎng)和負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的柜員打開(kāi)保險(xiǎn)柜，并做好記錄。各位柜員從保險(xiǎn)柜里領(lǐng)取今天的現(xiàn)金，并放在各自柜面的'現(xiàn)金箱內(nèi)。負(fù)責(zé)加滿自動(dòng)取款機(jī)的對(duì)私業(yè)務(wù)的柜員從保險(xiǎn)柜領(lǐng)取現(xiàn)金，放進(jìn)自動(dòng)取款機(jī)里面。每臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)可以放滿74萬(wàn)元現(xiàn)金，存、取款一體機(jī)內(nèi)的現(xiàn)金可以少放些現(xiàn)金。取款機(jī)由對(duì)私業(yè)務(wù)的柜員輪流負(fù)責(zé)，每2天加一次，即使是節(jié)假日，負(fù)責(zé)加滿自動(dòng)取款機(jī)的對(duì)私業(yè)務(wù)的柜員也要在早上到網(wǎng)點(diǎn)加滿自動(dòng)取款機(jī)。7點(diǎn)50分，行長(zhǎng)進(jìn)行簡(jiǎn)短例會(huì)后，各位工作人員做好開(kāi)門前的準(zhǔn)備工作。8點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)門。大堂經(jīng)理站在大門左邊的叫號(hào)機(jī)旁，幫助前來(lái)的客戶取號(hào)，回答客戶咨詢的各類問(wèn)題，幫助客戶填寫(xiě)單據(jù)，幫助客戶查詢明細(xì)賬或幫助老年客戶從自動(dòng)取款機(jī)中提款等。每來(lái)一位客戶，大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)詢問(wèn)客戶的需求是什么，根據(jù)客戶的不同需求為客戶取號(hào)，節(jié)約大家排隊(duì)的時(shí)間。
    柜員輪流叫號(hào)、辦理業(yè)務(wù)，平常每天的業(yè)務(wù)量平均在100—150號(hào)左右，節(jié)假日前，業(yè)務(wù)量會(huì)增至400多號(hào)左右。網(wǎng)點(diǎn)的這些業(yè)務(wù)中以對(duì)私業(yè)務(wù)為主，對(duì)公業(yè)務(wù)每天只有幾筆，但是花費(fèi)的時(shí)間比較多，有時(shí)1筆對(duì)公業(yè)務(wù)需要辦理1到2個(gè)小時(shí)。支行和分行的對(duì)公窗口相對(duì)多一些，對(duì)公業(yè)務(wù)做得也比較多一些。如果有客戶需要做理財(cái)業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理會(huì)把客戶請(qǐng)到網(wǎng)點(diǎn)里面的辦公室，由行長(zhǎng)和理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶購(gòu)買。因?yàn)殂y行工作人員每月都有需要完成的業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作壓力非常大。如理財(cái)經(jīng)理要求每月完成客戶存款額100萬(wàn)元以上，如果完不成，年終會(huì)扣錢。當(dāng)然，如果能夠完成，年終獎(jiǎng)比較多。而對(duì)柜員的業(yè)務(wù)指標(biāo)量比較低，每位柜員在柜面所作的業(yè)務(wù)都?xì)w為柜員的業(yè)務(wù)量，因此柜員大多數(shù)能完成每月的業(yè)務(wù)指標(biāo)。而且，商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)站經(jīng)常進(jìn)行評(píng)比，每月會(huì)公布業(yè)務(wù)量完成較好的前十大員工的名字，激發(fā)員工之間互相競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中午休息，但是柜員需要先把上午所做的業(yè)務(wù)的賬軋賬后，才能吃中午飯。下午1點(diǎn)開(kāi)門，5點(diǎn)結(jié)束。柜員結(jié)束一天的柜面業(yè)務(wù)后，必須先把今天所作業(yè)務(wù)的賬軋平；將單據(jù)整理好，放到單據(jù)箱內(nèi)；將現(xiàn)金清點(diǎn)清楚，交到保險(xiǎn)柜里，并由對(duì)公業(yè)務(wù)柜員做好記錄。對(duì)公業(yè)務(wù)柜員要等待運(yùn)鈔車，等運(yùn)鈔車到來(lái)后，將保險(xiǎn)柜內(nèi)的現(xiàn)金放回運(yùn)鈔車，并做好記錄后，才能下班。通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)參觀，可以使學(xué)生了解到商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)管理類，尤其是金融類畢業(yè)生的具體需求情況。對(duì)本科畢業(yè)生，商業(yè)銀行需要的是認(rèn)真負(fù)責(zé)，不怕苦不怕累的柜面工作人員。在實(shí)際工作中，柜員工作非常辛苦，一天至少要干滿8個(gè)小時(shí)，而且不能出錯(cuò)。如果在軋賬時(shí)發(fā)現(xiàn)多給了客戶錢或是少給了客戶錢，都要一筆一筆核對(duì)，找到客戶，將多給的錢收回或是將少給的錢還給客戶。如果缺乏認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，柜員工作是干不下去的。
    二、運(yùn)用商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件，開(kāi)設(shè)商業(yè)銀行模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程。
    除了組織學(xué)生到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)參觀以外，為了提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程的實(shí)踐教學(xué)效果，可以單獨(dú)再開(kāi)設(shè)一門商業(yè)銀行模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程，運(yùn)用商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件來(lái)進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)，提高實(shí)踐教學(xué)效果。例如，可以運(yùn)用simbank銀行模擬教學(xué)軟件，對(duì)于商業(yè)銀行的工作環(huán)境進(jìn)行全面仿真，包括營(yíng)業(yè)大廳的布局，對(duì)公對(duì)私的工作臺(tái)、貸款管理部門的辦公室等全3d的建筑仿真，工作人員日常業(yè)務(wù)使用的簽章、電腦、打印機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、票箱等辦公設(shè)備，以及銀行的各種業(yè)務(wù)單據(jù)等等。學(xué)生將被置于一個(gè)完全仿真的銀行的工作環(huán)境中，面對(duì)每日的工作。每一次模擬實(shí)驗(yàn)訓(xùn)練中，學(xué)生都會(huì)面對(duì)虛擬的客戶提出的各種要求來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的處理。對(duì)于學(xué)生來(lái)講，實(shí)際操作是自由的，他們需要通過(guò)完全自主的思考來(lái)判斷下一步的操作。譬如客戶提出的支票轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求是否受理？如果不受理理由是什么？（譬如涉及支票的鑒別、簽章的鑒別等）接受以后如何操作？同時(shí)模擬系統(tǒng)根據(jù)內(nèi)置的業(yè)務(wù)邏輯自動(dòng)判斷學(xué)生操作的正確性，并且將結(jié)果及時(shí)反饋給學(xué)生，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)于業(yè)務(wù)處理的理解，提高實(shí)際業(yè)務(wù)操作的熟練程度。總之，可以通過(guò)以上的方法來(lái)提高商業(yè)銀行課程的實(shí)踐教學(xué)效果。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇三
    儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開(kāi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
    我國(guó)建國(guó)五十年來(lái)，儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲(chǔ)蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開(kāi)戶時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的金融制度.
    我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，已經(jīng)妨礙了改革開(kāi)放的進(jìn)程，到了積重難返的地步。
    1、儲(chǔ)蓄存款加快增長(zhǎng)現(xiàn)象下掩蓋了觸目驚心的社會(huì)財(cái)富轉(zhuǎn)移。截止1999年6月末，我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達(dá)6.3萬(wàn)億元。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的，1987年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額僅3073億元,1992年突破1萬(wàn)億元,1994年突破2萬(wàn)億元,t995年突破3萬(wàn)億元，到1998年末更是達(dá)5.3萬(wàn)億元，而僅僅半年,1999年6月末已達(dá)6.3萬(wàn)億元。1992年以來(lái)，我國(guó)gdp增長(zhǎng)率雖然走上了快速增長(zhǎng)的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術(shù)平均數(shù)也僅10.76%,gdp的增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)不同步，這說(shuō)明兩點(diǎn)，一是國(guó)民收入的分配過(guò)份向個(gè)人傾斜。二是有些個(gè)人收入已經(jīng)不來(lái)源于國(guó)民收入，而是直接來(lái)源于國(guó)有資產(chǎn)的流失。
    2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù)，現(xiàn)實(shí)條件下，能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事，對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō)，逃稅倒成了其義務(wù)，我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%，稅源流失過(guò)多，根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和(中國(guó)報(bào)告網(wǎng))貧富差距，緩解社會(huì)矛盾，使國(guó)家集中力量辦大事。
    3、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從，實(shí)施效果大打折扣。比如，針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況，國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等，但這些政策實(shí)施效果很不明顯，為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥，對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
    4、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系，沒(méi)有好的信用制度，就會(huì)產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的.刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
    1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面(中國(guó)報(bào)告網(wǎng))子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
    2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的，以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的，國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒(méi)收充公。
    3、實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)對(duì)不正常情稅務(wù)局。4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化，切實(shí)提供隨時(shí)、隨地、隨意的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。四、實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響50年來(lái)，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)榕侣陡皇且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富，貪臟****分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問(wèn)題。第二，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把(中國(guó)報(bào)告網(wǎng))握不住的。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái)，由此沖擊到整個(gè)銀行體系，甚至引起金融恐慌。
    因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：
    1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。如保密法、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)法。
    2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
    3、反對(duì)****。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲三亂，對(duì)濫用權(quán)，侵犯存款人利益的要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇四
    以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。
    實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。
    加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。如保密法、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)法。
    反對(duì)腐朽。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇五
    現(xiàn)在，隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始意識(shí)到了存款儲(chǔ)蓄的重要性。而作為一種理財(cái)?shù)幕A(chǔ)方式，存款儲(chǔ)蓄不僅能確保個(gè)人資產(chǎn)的安全性，而且還能為個(gè)人在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。在這個(gè)過(guò)程中，我也從中得到了一些有關(guān)儲(chǔ)蓄的心得體會(huì)，現(xiàn)在，我想與大家分享。
    第二段：儲(chǔ)蓄的重要性。
    為了確保個(gè)人資產(chǎn)的安全，儲(chǔ)蓄是必不可少的。儲(chǔ)蓄除了能確保個(gè)人資產(chǎn)的安全性，還能幫助我們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。從長(zhǎng)期來(lái)看，儲(chǔ)蓄會(huì)使你積累更多的財(cái)富，從而為你未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。
    第三段：如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
    在進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)，我們需要考慮很多因素。首先，我們需要合理規(guī)劃我們的收支情況，把支出控制在一定范圍內(nèi)，將多余的資金儲(chǔ)蓄起來(lái)。其次，我們需要選擇合適的儲(chǔ)蓄方式，例如定期存款、活期存款、貨幣基金等，根據(jù)自己的收入和儲(chǔ)蓄期限來(lái)選擇不同的儲(chǔ)蓄方式。最后，我們還需要及時(shí)做好賬戶清單和資產(chǎn)管理，將儲(chǔ)蓄的資金充分利用起來(lái)，獲得更多的收益。
    第四段：儲(chǔ)蓄的好處。
    作為一種理財(cái)?shù)幕A(chǔ)方式，儲(chǔ)蓄不僅能確保個(gè)人資產(chǎn)的安全性，而且還能為個(gè)人在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。不僅如此，它還能帶來(lái)許多其他的好處。首先，它可以幫助我們建立堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)，避免因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題導(dǎo)致的不必要的麻煩。其次，它可以提醒我們更好地控制自己的支出情況。最后，它可以讓我們擁有更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想和目標(biāo)。
    第五段：結(jié)論。
    綜上所述，儲(chǔ)蓄是我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠?，需要我們充分意識(shí)到它的重要性，并且通過(guò)合理的規(guī)劃、選擇合適的儲(chǔ)蓄方式以及進(jìn)行及時(shí)的賬戶清單和資產(chǎn)管理等方法來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。只有這樣，我們才能夠明智地對(duì)待我們的財(cái)富，以及為自己的未來(lái)提供更多的保障和機(jī)會(huì)。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇六
    在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中應(yīng)用“三位一體”教學(xué)模式，需要強(qiáng)化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識(shí)教學(xué)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，充分利用網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)，才能達(dá)到良好的教學(xué)效果。
    2.1強(qiáng)化課堂面授環(huán)節(jié)，優(yōu)化理論知識(shí)教學(xué)。
    對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)而言，理論教學(xué)環(huán)節(jié)至關(guān)重要，其能夠給商業(yè)銀行人才培養(yǎng)奠定良好的理論知識(shí)基礎(chǔ)，具體可以從這樣幾方面強(qiáng)化理論知識(shí)教學(xué)：
    2.1.1準(zhǔn)確把握教學(xué)內(nèi)容。
    目前，國(guó)際金融環(huán)境發(fā)生著翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)金融體制不斷進(jìn)行改革，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也在發(fā)生變化，這也使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)面臨著較大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。所以，在課程教學(xué)中要準(zhǔn)確把握教學(xué)內(nèi)容，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程不僅要對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全面介紹，而且要更新商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，把商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理作為重要的教學(xué)內(nèi)容，對(duì)課程內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)劃分，避免和其它課程之間出現(xiàn)重復(fù)。例如：在金融學(xué)與國(guó)際結(jié)算課程中，都詳細(xì)介紹了中間結(jié)算業(yè)務(wù)，所以需要明確劃分清楚，才能使學(xué)生了解商業(yè)銀行的正確結(jié)算管理方式，熟悉結(jié)算業(yè)務(wù)，能夠給客戶及時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算。同時(shí)，課程內(nèi)容需要密切貼近我國(guó)的金融法律法規(guī)和具體的實(shí)施細(xì)則，需要讓學(xué)生充分了解《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等法律，才能在實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)中遵守法律規(guī)定。
    2.1.2編寫(xiě)合適的教材。
    在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，教材作為重要內(nèi)容，其關(guān)系著課程教學(xué)質(zhì)量。因此，各大高校需要結(jié)合自身的實(shí)際情況，并考慮到行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，來(lái)編寫(xiě)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》教材，必要時(shí)也可以從其它地方購(gòu)買優(yōu)質(zhì)的教材資源。在編寫(xiě)教材時(shí)，需要包含商業(yè)銀行概論、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作、商業(yè)銀行管理技術(shù)以及管理策略等等多方面內(nèi)容，并且依據(jù)法律法規(guī)要求，使理論和實(shí)際充分結(jié)合起來(lái)，引入國(guó)內(nèi)外最新的研究成果與商業(yè)銀行管理技術(shù)、策略。同時(shí)，在教材內(nèi)容中也要引入最新公開(kāi)信息資料，使教材內(nèi)容更加全面，具有深度，才能滿足學(xué)生學(xué)習(xí)需求。此外，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程面授環(huán)節(jié)中，可以引入一些背景性資料，案例分析或者熱點(diǎn)問(wèn)題，這樣能夠引導(dǎo)師生進(jìn)行激烈的課堂討論。
    2.2加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)。
    由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程作為實(shí)踐性比較強(qiáng)的應(yīng)用學(xué)科，所以必須加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，才能讓學(xué)生在實(shí)際業(yè)務(wù)中應(yīng)用商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的概念、原理以及方法。具體而言，第一，必須為實(shí)踐教學(xué)選擇優(yōu)質(zhì)教學(xué)案例，結(jié)合教學(xué)案例講解理論知識(shí)，能夠使教學(xué)環(huán)節(jié)更加生動(dòng)。筆者在表2-1中針對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)管理課程挑選了一系列的經(jīng)典案例，以供實(shí)踐教學(xué)參考應(yīng)用。第二，學(xué)校也要加強(qiáng)建設(shè)模擬實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)利用模擬實(shí)驗(yàn)室為學(xué)生創(chuàng)設(shè)逼真的銀行環(huán)境，在模擬實(shí)驗(yàn)室中囊括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、電子銀行以及其它各類代理業(yè)務(wù)，能夠?qū)W(xué)生開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)化培訓(xùn)，使學(xué)生真正熟悉各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，并且把理論知識(shí)充分應(yīng)用在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，強(qiáng)化對(duì)理論知識(shí)的理解。
    2.3充分利用網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)。
    隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，在高校教育體系中，網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)的應(yīng)用已經(jīng)成為了一種常態(tài)，其能夠更快地獲取信息資源。因此，在高校商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，需要加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)平臺(tái)，通過(guò)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源，能夠隨時(shí)隨地提供給學(xué)生自學(xué)，學(xué)生不需要通過(guò)課堂學(xué)習(xí)理論知識(shí)，能夠直接在線上觀看教學(xué)視頻，然后帶著問(wèn)題進(jìn)入課堂，充分利用課堂環(huán)節(jié)解決課程問(wèn)題，節(jié)約課堂教學(xué)時(shí)間。同時(shí)，也可以給學(xué)生推薦其它精品課程網(wǎng)站，例如：上海金融學(xué)院的精品課程網(wǎng)站，或者通過(guò)銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行網(wǎng)站全面了解我國(guó)的各種貨幣政策、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)信息，從而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)有全面的了解。
    3結(jié)語(yǔ)。
    總之，在高校商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程教學(xué)中，必須堅(jiān)持應(yīng)用“三位一體”的教學(xué)模式，才能提高課程教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新應(yīng)用能力與專業(yè)素質(zhì)，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行課程教學(xué)發(fā)展起到重要作用。
    參考文獻(xiàn)：
    ［3］孫建梅,汪洋.工程管理專業(yè)“傳統(tǒng)教學(xué)、特色教學(xué)、現(xiàn)代教學(xué)”三位一體的課程建設(shè)與教學(xué)改革［c］//決策論壇——政用產(chǎn)學(xué)研一體化協(xié)同發(fā)展學(xué)術(shù)研討會(huì)論文集(上)..
    ［4］孫建梅,汪洋.工程管理專業(yè)“傳統(tǒng)教學(xué)、特色教學(xué)、現(xiàn)代教學(xué)”三位一體的課程建設(shè)與教學(xué)改革［j］.決策與信息旬刊,2015(11):65-65.
    儲(chǔ)蓄存款合同篇七
    3、利息的含義：
    4、利息的計(jì)算公式：存款利息=本金x利息率x存款期限。
    1、商業(yè)銀行的含義：
    2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。
    3、商業(yè)銀行的作用：
    在我整個(gè)的教學(xué)過(guò)程當(dāng)中，貫穿著“啟發(fā)”和“引導(dǎo)”的指導(dǎo)思想，那么該怎樣啟發(fā)最貼合學(xué)生實(shí)際，我又該何時(shí)引導(dǎo)，在哪個(gè)地方引導(dǎo)最合適等都需要我仔細(xì)斟酌和反思，從而不斷改進(jìn)教學(xué)技術(shù)，更能把握“火候”。課堂教學(xué)過(guò)程是否能很好地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)以及教學(xué)手段的使用是否恰當(dāng)都需要反思和改進(jìn)。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇八
    1.擴(kuò)大社區(qū)營(yíng)銷滲透面，密切社區(qū)關(guān)系，按計(jì)劃穩(wěn)步推進(jìn)社區(qū)營(yíng)銷工作。
    抓住__節(jié)和__節(jié)的有利時(shí)機(jī)開(kāi)展__社區(qū)營(yíng)銷活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)第二階段社區(qū)營(yíng)銷工作。通過(guò)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)、戶外展示、社區(qū)金融課堂、營(yíng)銷小分隊(duì)社區(qū)宣傳等各個(gè)方面密切結(jié)合，全方位樹(shù)立我行的社區(qū)服務(wù)形象，加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與目標(biāo)社區(qū)的各項(xiàng)聯(lián)系，密切網(wǎng)點(diǎn)與社區(qū)客戶的感情，穩(wěn)步推進(jìn)社區(qū)營(yíng)銷工作。
    2.結(jié)合活動(dòng)促銷內(nèi)容，確定社區(qū)目標(biāo)客戶，積極拓展相關(guān)業(yè)務(wù)量，切實(shí)提升社區(qū)營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
    (1)積極拓展__業(yè)務(wù)。
    _月、_月為學(xué)生入學(xué)或新生報(bào)到高峰期，各行可以開(kāi)展憑學(xué)生證或錄取通知書(shū)享受匯款優(yōu)惠的營(yíng)銷活動(dòng)，吸引學(xué)生客戶群體，拓展教育社區(qū)市場(chǎng)業(yè)務(wù)；對(duì)城市中匯款頻率較高的人群，如商業(yè)社區(qū)經(jīng)商人員、外出務(wù)工群體等，積極開(kāi)展社區(qū)營(yíng)銷活動(dòng)，提高營(yíng)銷活動(dòng)的有效性；對(duì)潛在的匯款大戶及有異地代發(fā)工資需求的全國(guó)性、跨區(qū)域企業(yè)，各行可以通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)進(jìn)行一對(duì)一營(yíng)銷，爭(zhēng)取導(dǎo)地代發(fā)工資等批量匯款業(yè)務(wù)。
    (2)切實(shí)促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。
    _月、_月個(gè)人存款的目標(biāo)社區(qū)應(yīng)確定為校園社區(qū)和批發(fā)市場(chǎng)等商業(yè)社區(qū)，切實(shí)抓住學(xué)生學(xué)費(fèi)繳納以及商業(yè)交流頻繁的季節(jié)特點(diǎn)，大力吸收儲(chǔ)蓄存款。抓住__節(jié)期間股市休市的商機(jī)，重點(diǎn)營(yíng)銷“個(gè)人通知存款”，抓住新生入學(xué)的時(shí)機(jī)，重點(diǎn)營(yíng)銷“教育儲(chǔ)蓄存款”，營(yíng)銷宣傳中要注意突出我行通知存款助理財(cái)。__節(jié)期間，各行要做好安排，活動(dòng)期間，教育儲(chǔ)蓄可只分兩次存入的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)各行要安排專人值班，妥善處理客戶投訴或滿足客戶的特殊需求。
    (3)有效發(fā)展個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)以及各項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
    推進(jìn)集團(tuán)客戶購(gòu)車服務(wù)合作；同時(shí)加強(qiáng)與人保財(cái)險(xiǎn)公司以及汽車經(jīng)銷商的溝通合作，加大對(duì)集團(tuán)客戶資源的拓展力度，促進(jìn)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇九
    郵政儲(chǔ)蓄銀行可以說(shuō)是網(wǎng)點(diǎn)最多的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)了!2023郵政儲(chǔ)蓄銀行存款利率表具體是什么?下面是小編為大家整理的2023郵政儲(chǔ)蓄銀行存款利率表，如果喜歡請(qǐng)收藏分享!
    郵政銀行儲(chǔ)蓄存款的是有多種類型的，包括有活期存款和定期存款，定期存款又可以分為整存整取、零存整取、整存零取以及存本取息四類，不同類型的存款產(chǎn)品的存款利率是不一樣的。按照規(guī)定，活期存款利率為0.25%。定期存款根據(jù)存款期限的不同，利率也是有差別的。具體如下：
    【1】整存整?。捍嫫谌齻€(gè)月的利率為1.25%，存期半年的利率為1.46%，存期一年的利率為1.68%，存期兩年的利率為2.15%，存期三年的利率為2.6%，存期五年的利率為2.65%。
    【2】零存整取、整存零取以及存本取息：一年的利率為1.25%，三年的利率為1.46%，五年的利率為1.46%。
    【3】定活兩便：存款利率按照一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折。
    【4】協(xié)定存款的利率為0.9%。
    【5】一天通知存款利率為0.45%，七天通知存款利率為1%。
    【1】整存整取：3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年以及5年的整存整取定期存款利率分別為1.25%、1.46%、1.68%、2.15%、2.6%以及2.65%。
    【2】零存整取、整存零取、存本取息：1年、3年以及5年的利率分別為1.25%、1.46%以及1.46%。
    【3】定活兩便：按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折。
    七旬大爺，去銀行辦理存款，想要將錢取出來(lái)的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)存款，不知道怎么的就變成了保險(xiǎn)產(chǎn)品?想要把錢提前拿出來(lái)就要賠償違約金，等到期滿又需要很長(zhǎng)的時(shí)間。
    郵政儲(chǔ)蓄銀行作為國(guó)有六大行之一的銀行，可以說(shuō)去郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理存款業(yè)務(wù)，一定是安全的。
    且不說(shuō)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，所有的銀行和金融機(jī)構(gòu)都必須加入存款保險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行也購(gòu)買了存款保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶的存款只要不超過(guò)50萬(wàn)元，無(wú)論銀行發(fā)生何種變故，存款的本金都能得到全額的保障。
    對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，作為國(guó)有六大銀行，擁有幾億的客戶的國(guó)有銀行，有國(guó)家信用，為其背書(shū)，也不可能存在倒閉的情況。
    所以我們可以很肯定地說(shuō)，把錢存在郵政儲(chǔ)蓄銀行是絕對(duì)安全可靠的。但是，要注意我們所說(shuō)的是把錢放入銀行的存款產(chǎn)品。
    首先在網(wǎng)絡(luò)上所看到的存款變保險(xiǎn)的事情，大多數(shù)是在一些相對(duì)較偏遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而且都是一些年齡相對(duì)較大，或者說(shuō)文化水平相對(duì)較低的群體。
    要知道郵政儲(chǔ)蓄銀行是有49,835個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以說(shuō)在每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至很偏遠(yuǎn)的小縣城，都可以看到郵政儲(chǔ)蓄銀行的身影。
    這么大的一個(gè)群體，而且工作人員的職業(yè)素養(yǎng)也不一定每個(gè)人都有那么高，所以就難免會(huì)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。
    而且郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較少，常常能看到一排窗口，也只有幾個(gè)工作人員在工作上，有些時(shí)候去辦理業(yè)務(wù)還需要排隊(duì)。
    超長(zhǎng)時(shí)間的工作，有時(shí)候工作人員就難免會(huì)出現(xiàn)一系列的疏忽，再加上面對(duì)的客戶大多是上了年齡的群體或者是農(nóng)村居民。
    而每個(gè)銀行的工作人員都有一系列的考核任務(wù)，向攬存辦卡開(kāi)戶，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定的額度要求。
    完成了相應(yīng)的考核任務(wù)才能拿到提成和獎(jiǎng)金，如果沒(méi)有完成的話，甚至還會(huì)影響個(gè)人的升級(jí)，嚴(yán)重的話還需要在下班的時(shí)候進(jìn)行額外的培訓(xùn)。
    所以有些時(shí)候我們?nèi)ム]政儲(chǔ)蓄銀行辦理存款，總會(huì)有工作人員詢問(wèn)需不需要辦理保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    再加上他們經(jīng)過(guò)一系列的話術(shù)培訓(xùn)，在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以肯定地說(shuō)，他們絕對(duì)會(huì)告訴辦理人員這是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    因?yàn)楝F(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)管力度不斷增大，在銀行辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，銷售人員都會(huì)進(jìn)行錄音或錄視頻，并且進(jìn)行電話回訪，只有這樣才算是真正辦理了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    但是有些客戶在辦理的時(shí)候，只聽(tīng)到了推薦人員所說(shuō)的這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率要比定期存款高，完全沒(méi)有在意銷售人員所說(shuō)的其他事情。
    當(dāng)然這也不能否認(rèn)銷售人員在推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，由于他們經(jīng)過(guò)話術(shù)培訓(xùn)，會(huì)刻意避開(kāi)，或者說(shuō)有意回避一些字眼。
    比如說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益實(shí)際上是預(yù)估收益，但他們只會(huì)告訴你這樣的收益率是多少多少。而實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益并不是固定的，會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而波動(dòng)。絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益與預(yù)估收益都有一定的差別。
    而且這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同上也一定會(huì)清楚地寫(xiě)明保險(xiǎn)產(chǎn)品提前退保所需要面臨的事情。
    像一般銷售的保險(xiǎn)躉交產(chǎn)品是需要連續(xù)繳費(fèi)多年，并且在一定時(shí)間之后才可以拿回相應(yīng)的本金和收益，而如果提前退保的話，是需要承擔(dān)一系列的損失。
    這樣的損失，退保的時(shí)間越早損失也就越大。具體的要看保險(xiǎn)合同里面的詳細(xì)標(biāo)注，但是對(duì)于絕大多數(shù)普通老百姓來(lái)講保險(xiǎn)產(chǎn)品的那一沓合同，根本就不知道從何看起。
    尤其是農(nóng)村地區(qū)的一些上了年齡的老人，或者說(shuō)一些沒(méi)有接受過(guò)什么教育的農(nóng)村居民，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)甚至有些連字都不認(rèn)識(shí)，更何況讓他們?nèi)シ直婧贤锩娴囊恍┳盅邸?BR>    有些時(shí)候這樣的字眼，就算你認(rèn)識(shí)這些文字，你也無(wú)法準(zhǔn)確地理解，相對(duì)來(lái)說(shuō)工作人員在介紹這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，有些時(shí)候他也會(huì)刻意避開(kāi)這些弊端。畢竟黃婆賣瓜都要自賣自夸，要想讓這些保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出去的話，肯定要把這些優(yōu)點(diǎn)講出來(lái)，把缺點(diǎn)稍微就帶過(guò)去了。
    但是對(duì)于農(nóng)村的老人或者是一些農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，他們可不會(huì)管保險(xiǎn)的合同，只會(huì)記得當(dāng)初售賣保險(xiǎn)人員所說(shuō)的收益。
    甚至有些人根本就不知道什么是保險(xiǎn)產(chǎn)品，什么是存款，產(chǎn)品他們只認(rèn)為把錢都是放在銀行里面，都是有利息可以拿。
    而當(dāng)他們遇到突發(fā)情況的時(shí)候，想要把錢取出來(lái)，那么就會(huì)遇到開(kāi)頭我們所說(shuō)的這些問(wèn)題，要么承擔(dān)相應(yīng)的損失，要么就繼續(xù)放在里面，等到期后再把錢拿出來(lái)。
    再加上相關(guān)的媒體的惡意宣傳，這也就造成了郵政儲(chǔ)蓄銀行存款變保險(xiǎn)的事情時(shí)有發(fā)生。
    實(shí)際上我們換位思考一下，如果郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)常出現(xiàn)存款變保險(xiǎn)的事情，那么這家銀行怎么可能還會(huì)有人把錢存在里面呢?而且如果郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)常性地出現(xiàn)存款變保險(xiǎn)的事情，大家也都是習(xí)以為常了，也不會(huì)引起人們的關(guān)注。只有發(fā)生概率相對(duì)較小的情況下，這些事情才會(huì)引起人們的關(guān)注。
    當(dāng)然可能有些人會(huì)反駁，自己在郵政儲(chǔ)蓄銀行明明是辦理的存款產(chǎn)品，就稀里糊涂地變成了保險(xiǎn)。
    我們要講的是如果辦理的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，與辦理的存款是有很大的區(qū)別。
    存款產(chǎn)品要么是用銀行卡，存折，存單等形式進(jìn)行辦理，銀行也會(huì)給予相應(yīng)的回執(zhí)單據(jù)。只需要把錢給銀行的工作人員在，再出示相應(yīng)的證件，就可以直接辦理存款。并且也不需要簽字確認(rèn)，因?yàn)榇婵畈煌谌】睢?BR>    而如果辦理的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先會(huì)有一份保險(xiǎn)合同，而且還需要你親自簽字確認(rèn)。其次，在一定時(shí)間內(nèi)，你會(huì)接到相應(yīng)的電話回訪。
    隨著現(xiàn)在監(jiān)管力度的加大，銀行的工作人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候也越來(lái)越規(guī)范，除了有相應(yīng)的錄音和視頻之外，電話回訪的錄音也會(huì)進(jìn)行保存。
    相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行的工作人員不可能為了那一點(diǎn)提成，而冒著可能丟掉工作的危險(xiǎn)。因?yàn)檫`規(guī)售賣銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于工作人員來(lái)說(shuō)處罰是非常重的。
    如果在不知情的情況下，存款真的就變成了保險(xiǎn)產(chǎn)品，又該怎么辦?
    首先如果是銀行的工作人員違規(guī)操作將存款變保險(xiǎn)，那么一定會(huì)存在這幾個(gè)漏洞，而這幾個(gè)漏洞就能將你的損失全部找回來(lái)。
    漏洞一，銀行工作人員違規(guī)操作將存款變保險(xiǎn)，那么在保險(xiǎn)合同上面的簽字就一定不是存款本人的簽字。
    按照相關(guān)規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同上的簽名不是購(gòu)買者的簽名，而是銀行工作人員簽名，那么該保險(xiǎn)并不具有法律效應(yīng)。
    漏洞二，如果違規(guī)將存款變成保險(xiǎn)，那么對(duì)于購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，很可能就接不到相應(yīng)的電話回訪。如果銀行方面拿不出電話回訪的錄音，那么也可以直接投訴到相應(yīng)的監(jiān)管部門，如銀保監(jiān)會(huì)以及當(dāng)?shù)氐墓芾聿块T，那么存款變保險(xiǎn)的事情也會(huì)得到妥善的處理。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十
    居民儲(chǔ)蓄額的高低對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、投資以及居民的生活等方面都有著不同程度的影響。那么儲(chǔ)蓄存款的措施有哪些呢？以下是本站小編整理的資料，僅供參考，歡迎閱讀。
    一、強(qiáng)化客戶發(fā)展基礎(chǔ)。圍繞“六大市場(chǎng)”、“六大客戶群”及其上下游客戶，加快目標(biāo)客戶批量拓展，增加有效客戶數(shù)量，擴(kuò)大新的優(yōu)質(zhì)客戶資源，夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，加強(qiáng)中高端客戶營(yíng)銷與維護(hù)，深挖資源潛力，進(jìn)一步提高中高端客戶忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。
    二、強(qiáng)化重點(diǎn)項(xiàng)目拉動(dòng)。把代發(fā)工資業(yè)務(wù)作為擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款的一項(xiàng)重要手段來(lái)抓，圍繞目標(biāo)客戶，落實(shí)具體責(zé)任人，明確爭(zhēng)攬時(shí)限，確保及時(shí)爭(zhēng)攬到位。突出抓好縣域代發(fā)工資爭(zhēng)攬工作，努力擴(kuò)大縣域儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)。加快推進(jìn)折換卡項(xiàng)目爭(zhēng)攬進(jìn)程，以重點(diǎn)項(xiàng)目拉動(dòng)儲(chǔ)蓄存款、借記卡市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大。
    三、強(qiáng)化重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。加大銀行卡營(yíng)銷力度，以卡營(yíng)銷帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)。加快第三方存管業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞證券公司，大力開(kāi)展?fàn)I銷攻關(guān)，促進(jìn)第三方存管客戶有效增長(zhǎng)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款來(lái)源。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門與其他部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，實(shí)行個(gè)人金融產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)捆綁營(yíng)銷，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款與各項(xiàng)業(yè)務(wù)同步發(fā)展。大力開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，充分發(fā)揮財(cái)富中心、貴賓理財(cái)中心平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，每月組織一次理財(cái)營(yíng)銷活動(dòng)，吸引高端客戶，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款進(jìn)一步增長(zhǎng)。
    四、強(qiáng)化渠道建設(shè)。大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)向新市場(chǎng)、新區(qū)域轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)包括儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
    五、強(qiáng)化考核激勵(lì)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理考核，切實(shí)發(fā)揮客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理的營(yíng)銷作用。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款占比指標(biāo)考核問(wèn)則，確保各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。
    六是強(qiáng)化服務(wù)推動(dòng)。深入開(kāi)展“服務(wù)價(jià)值年”活動(dòng)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)達(dá)標(biāo)考核，加強(qiáng)員工服務(wù)技能培訓(xùn)，以全行服務(wù)水平提升推動(dòng)儲(chǔ)蓄存款持續(xù)、快速增長(zhǎng)。
    眾所周知，只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。今年一季度我行存款增長(zhǎng)放緩，進(jìn)入四月份甚至呈持續(xù)下滑之勢(shì)，對(duì)銀行的信貸、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)等造成影響，如何扭轉(zhuǎn)局面、實(shí)現(xiàn)存款量的突破是眼下繼續(xù)突破的瓶頸。
    一、一季度存款情況。
    3月末，麻城市金融機(jī)構(gòu)整體呈現(xiàn)存款增緩的趨勢(shì)。但是其中有一枝獨(dú)秀，麻城市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額891210萬(wàn)元，比年初凈增205835萬(wàn)元。
    二、存款減少的影響。
    雖然存款依然成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增幅放緩，尤其與高速增長(zhǎng)的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見(jiàn)肘”。3月的最后一天，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)上利息沖高到萬(wàn)分之一。這一利率已經(jīng)超過(guò)了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款竟然比基金公司有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品回報(bào)率還高。同業(yè)市場(chǎng)利息沖高的背后，是銀行受到“缺血癥”的威脅。
    存款的少增已經(jīng)限制了進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)重。
    由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問(wèn)題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，則很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問(wèn)題。事實(shí)上，今年以來(lái)，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來(lái)源變得越來(lái)越不穩(wěn)定。
    三、導(dǎo)致存款下降的原因分析。
    (一)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。
    近年來(lái)，隨著外資銀行麻城市匯豐村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，麻城市信用合作社和建設(shè)銀行的迅速擴(kuò)張，對(duì)公存款的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導(dǎo)致了對(duì)公存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新格局，麻城農(nóng)行之前擁有的優(yōu)質(zhì)對(duì)公資源大量流失。
    作為還未改制的麻城市信用合作社因其具有靈活多變的機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)。一是存量客戶的金融資源流失嚴(yán)重。信用社紛紛推出各種優(yōu)惠條件，一批公存老戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向信用社，金融資源嚴(yán)重流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競(jìng)爭(zhēng)困難。為吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶將他行資金轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，抓住新興企業(yè)資金短缺的特點(diǎn)，給他們提供貸款綠色通道。三是網(wǎng)點(diǎn)輻射面廣，在各村鎮(zhèn)都設(shè)有服務(wù)點(diǎn)。由于現(xiàn)在大量農(nóng)村人口外出打工，麻城鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)擁有大量的存款資源，這在一定程度上占有了很大的市場(chǎng)份額。
    (二)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。
    今年1月，“余額寶”、“微信理財(cái)通”等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品繼續(xù)膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自20xx年6月問(wèn)世以來(lái)，短短數(shù)月，其開(kāi)戶數(shù)超過(guò)了4900萬(wàn)戶，籌資規(guī)模突破2500億元。
    (三)派生存款較少。
    派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是因?yàn)榻衲暾麄€(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致社會(huì)上的資金并不是那么充沛。
    一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)行限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。
    另外，央行幾次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長(zhǎng)期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：中央銀行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金、現(xiàn)金漏損、超額儲(chǔ)備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當(dāng)一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒(méi)有乘數(shù)效應(yīng)。
    (四)民間投資分流。
    春筍般不斷成長(zhǎng)起來(lái)。民間資本的投資迎來(lái)了“春天”打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的堡壘。民間資本運(yùn)行具有簡(jiǎn)便快行的特性，為這一資本運(yùn)行開(kāi)拓了廣闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營(yíng)政策為這一資本運(yùn)行開(kāi)辟了暢通無(wú)阻的通道。不少居民在社會(huì)游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。
    (五)自身因素。
    雖然“春天行動(dòng)”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具體落實(shí)方面還是出現(xiàn)了很多問(wèn)題，比如為完成任務(wù)而完成任務(wù)，不是將客戶真正的留在了農(nóng)行，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)及營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，不能讓客戶真正收獲到互惠惠利的經(jīng)濟(jì)效益，主要在留住存款的同時(shí)不能很好的推薦我行的高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致考核時(shí)間一過(guò)，存款大量流失的局面，從而不能達(dá)到“雙贏”。
    (六)理財(cái)激增，傳統(tǒng)的存款模式已打破。
    理財(cái)產(chǎn)品也分流了一部分個(gè)人和企業(yè)存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財(cái)服務(wù)正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢(shì)未冷、家庭車輛購(gòu)臵攀比風(fēng)又起，基金、券商集合理財(cái)、私募產(chǎn)品成為居民的理財(cái)投資熱點(diǎn)，新的投資熱點(diǎn)逐漸滋生。
    理財(cái)不只屬于普通個(gè)人，也是日益增長(zhǎng)的企業(yè)的需求。在對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)火爆之后，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)也風(fēng)生水起，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都積極拓展更多的公司業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品，希望通過(guò)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)挖轉(zhuǎn)客戶存款。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不再是簡(jiǎn)單的“存貸匯”老三樣。暫時(shí)閑臵的資金、尚未使用的融資款、從證券市場(chǎng)撤出的投資，對(duì)于諸如此類的資金，越來(lái)越多的企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過(guò)購(gòu)買銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、專門針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個(gè)理財(cái)渠道。
    四、實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)的幾點(diǎn)建議。
    要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實(shí)現(xiàn)存款持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng)。
    (一)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略把牢系統(tǒng)大戶。
    要把競(jìng)爭(zhēng)財(cái)政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備了財(cái)政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對(duì)性地制定財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶金融服務(wù)方案，集中營(yíng)銷和維護(hù)市級(jí)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶，指導(dǎo)各行營(yíng)銷和維護(hù)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時(shí)，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，著力競(jìng)爭(zhēng)住房公積金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業(yè)占比水平。
    一是瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，主動(dòng)聯(lián)系做好增存穩(wěn)存工作。對(duì)公存量大戶，如：高速公路、市屬重點(diǎn)工程、財(cái)政、醫(yī)保、勞動(dòng)社險(xiǎn)、水電、住房公積金等單位，主動(dòng)聯(lián)系，經(jīng)常上門拜訪，爭(zhēng)取客戶支持。二是捕捉信息，聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)他行的對(duì)公存款大戶，要調(diào)動(dòng)一切積極因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對(duì)現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。
    (二)精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存。
    一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，并以貸款為抓手，加強(qiáng)與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理專人負(fù)責(zé)，使有貸戶存款“顆粒歸倉(cāng)”，防止“跑冒滴漏”。
    在發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定深入做好公司無(wú)貸客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。深入做好大公司無(wú)貸戶客戶營(yíng)銷工作，積極拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶基礎(chǔ)。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款投放力度，從開(kāi)發(fā)新的項(xiàng)目資源入手，制定具體。
    工作方案。
    安排專人不間斷的深入開(kāi)展資源調(diào)查扎實(shí)推進(jìn)“搜盤活動(dòng)”全力開(kāi)展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備力爭(zhēng)介入新的項(xiàng)目。
    (三)加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合爭(zhēng)奪同業(yè)客戶。
    為了謀求金融同業(yè)的相互協(xié)作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。緊貼麻城市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，要求對(duì)公存款部門要切實(shí)加強(qiáng)與同業(yè)客戶的交流與合作，不斷擴(kuò)大與同業(yè)合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。并按照屬地管理的要求，要求相關(guān)行處對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)加大營(yíng)銷力度。真正做到目標(biāo)明確，重點(diǎn)突出，策略得當(dāng)，營(yíng)銷見(jiàn)效，在謀求對(duì)公存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
    (四)開(kāi)展金融創(chuàng)新。
    約定存款、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費(fèi)基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時(shí)成立新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，適時(shí)開(kāi)辦新的適應(yīng)形勢(shì)需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。
    (五)完善信息機(jī)制。
    1.明確信息內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)須重點(diǎn)掌握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟(jì)情況，主要包括：(1)基本情況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、資金(費(fèi)用)來(lái)源及規(guī)模;(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，反映企業(yè)生產(chǎn)能力，原材料購(gòu)進(jìn)與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購(gòu)進(jìn)與銷售情況以及企業(yè)的盈虧狀況;(3)存款情況，反映存款行、存款性質(zhì)及數(shù)額、期限、貸款行及數(shù)額;(4)企業(yè)對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)(包括工行)的印象、評(píng)價(jià)，對(duì)工行的要求及建議;(5)單位負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員的性格、水平。二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)信息，主要包括：(1)政府建立各種專項(xiàng)基金的計(jì)劃，目前看來(lái)，此類基金主要集中在勞動(dòng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)、扶貧、環(huán)保、教育等領(lǐng)域內(nèi)。(2)政府在國(guó)土、煤炭、戶口遷轉(zhuǎn)、交通運(yùn)輸?shù)雀黜?xiàng)領(lǐng)域內(nèi)建立收費(fèi)機(jī)構(gòu)的計(jì)劃。(3)鐵路、公路、民航及社會(huì)公益事業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃。三是其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)舉措及公存形勢(shì)。
    2.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息：如對(duì)企事業(yè)單位及其主管部門定期走訪;在重點(diǎn)單位、有關(guān)部門聘請(qǐng)信息員;召開(kāi)銀企聯(lián)誼會(huì)，積極參與政府組織的與資金有關(guān)的各種會(huì)議。另一方面，亦應(yīng)重視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過(guò)對(duì)有關(guān)文件資料進(jìn)行查閱分析而捕捉到公存信息。
    核心存款的意義和商業(yè)銀行考核導(dǎo)向預(yù)期。
    商業(yè)銀行總行對(duì)個(gè)人存款考核口徑的糾結(jié)并不是沒(méi)有道理。個(gè)人存款的三個(gè)口徑中，大口徑存款指標(biāo)反映的是客戶全量資金流，不管客戶資產(chǎn)以何種形式存在，只要資金流在至少說(shuō)明客戶還在;人行口徑存款是數(shù)據(jù)最權(quán)威，最便于考核比較的口徑，也是重要的人氣指標(biāo);但是相對(duì)于大口徑和人行口徑存款，核心存款對(duì)商業(yè)銀行也有重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源還是貸款收益，而核心存款是商業(yè)銀行放貸資金主要來(lái)源，如果沒(méi)有穩(wěn)定增長(zhǎng)的核心存款，銀行的放貸資金無(wú)法保證。作為分支行貸款余額可以超過(guò)存款余額，但是作為總行必須考慮全行的存貸比問(wèn)題。因此雖然不少基層行對(duì)大口徑存款考核的呼聲很強(qiáng)烈，從客戶維護(hù)的角度講大口徑考核更科學(xué)，但是筆者以為只要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利還主要是靠存貸利差，商業(yè)銀行總行不太可能放棄或者放松對(duì)個(gè)人核心存款的考核。相反，未來(lái)數(shù)年如果經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)、股市回暖，一方面客戶信貸需求增加，另一方面?zhèn)€人客戶資金加速向基金股票等非存款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行間對(duì)核心存款的爭(zhēng)奪會(huì)更加激烈，各銀行對(duì)核心存款的考核和要求甚至?xí)訃?yán)格。
    個(gè)人存款新增的理想狀態(tài)當(dāng)然是大中小口徑存款協(xié)同發(fā)展，以大口徑和人行口徑存款作為核心存款的“蓄水池”和“涵養(yǎng)林”，促進(jìn)核心存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。但是現(xiàn)實(shí)情況是很多分行出現(xiàn)了大口徑或人行口徑存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情況。以近年來(lái)堅(jiān)持個(gè)人大口徑存款導(dǎo)向的某國(guó)有銀行廣東分行為例，截止11月30日該行廣東分行今年以來(lái)核心存款日均新增148.14億元，時(shí)點(diǎn)新增213.84億，系統(tǒng)排名分別是第7和第6;相對(duì)于其排名系統(tǒng)第1的存量規(guī)模和同期600-700億的全量資金新增額來(lái)講，核心存款新增還是稍顯偏弱的?？梢灶A(yù)見(jiàn)，即使商業(yè)銀行在未來(lái)某些年份或某些領(lǐng)域體現(xiàn)大口徑存款的考慮導(dǎo)向，那也必須建立在核心存款新增良好的基礎(chǔ)上，一旦核心存款新增狀況持續(xù)偏弱，仍會(huì)回爐到考核核心存款為主的狀態(tài)。
    大口徑存款思路下核心存款拓展模式的局限。
    只要總行仍堅(jiān)持個(gè)人核心存款的考核和要求，分支行就無(wú)法長(zhǎng)時(shí)間超脫的只做大口徑和人行口徑存款，而必須考慮核心存款的增長(zhǎng)問(wèn)題。在大口徑和人行口徑存款的模式下，商業(yè)銀行核心存款的拓展更多的依賴資產(chǎn)形態(tài)之間的轉(zhuǎn)換。即首先用理財(cái)產(chǎn)品、基金、cts等網(wǎng)絡(luò)住客戶的資金;然后將理財(cái)產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)成關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)到期或成立，動(dòng)員客戶在季末年末將cts資金轉(zhuǎn)回銀行、將貨幣基金贖回，確保這些非存款的資產(chǎn)在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量大口徑存款中，核心存款占比達(dá)到70%以上;但在當(dāng)年新增的大口徑存款中，卻是非核心存款的新增達(dá)到70%以上。
    大口徑模式下的核心存款拓展思路是商業(yè)銀行當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)選擇，但是這種模式至少面臨著三大挑戰(zhàn)：一是理財(cái)產(chǎn)品收益率的比拼嚴(yán)重壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行總量控制。二是資金形態(tài)的轉(zhuǎn)換只能解決核心存款時(shí)點(diǎn)新增問(wèn)題，無(wú)法解決日均新增問(wèn)題，試想理財(cái)產(chǎn)品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分點(diǎn)以上，嘗過(guò)理財(cái)產(chǎn)品甜頭的客戶怎么可能將大資金長(zhǎng)期放在核心存款?三是關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)整個(gè)市場(chǎng)都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不愿贖回;證券公司也在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品吸引cts資金留存證券賬戶，因此關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)行外資金向行內(nèi)資金的轉(zhuǎn)移也將變得越來(lái)越困難。
    很多對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率4-6%以上的理財(cái)產(chǎn)品，我們用什么理由說(shuō)服客戶存核心存款?我們硬引導(dǎo)客戶存核心存款，不是等于把客戶往別的銀行推嗎?的確，在大額存款理財(cái)化的趨勢(shì)下，向大客戶要核心存款越來(lái)越難，這個(gè)問(wèn)題幾乎無(wú)解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口徑存款的思路、以資產(chǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)換為主要手段”這條路以外;我們還必須立足長(zhǎng)足、根據(jù)核心存款本身的特點(diǎn)，探索和開(kāi)辟出另外一些道路。盡管這些工作的見(jiàn)效時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，無(wú)法立竿見(jiàn)影;但是開(kāi)始這些工作已經(jīng)變得迫在眉睫。
    核心存款來(lái)源的變化趨勢(shì)。
    要探索個(gè)人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款的變化趨勢(shì)。筆者以為，未來(lái)的核心存款，尤其是相對(duì)低成本和穩(wěn)定的核心存款，將呈現(xiàn)出金額分散化、客戶低端化、區(qū)域農(nóng)村化、渠道網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。
    1.金額分散化。目前幾千萬(wàn)存款的客戶銀行可以為其定制理財(cái)產(chǎn)品，幾百萬(wàn)存款的客戶都想著做資產(chǎn)配置，幾十萬(wàn)存款的客戶也可以很方便的搗騰點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品。今后想讓客戶幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的資金幾年如一日的存在銀行會(huì)更加不現(xiàn)實(shí)，大額核心存款的維護(hù)成本會(huì)越來(lái)越高。未來(lái)還能長(zhǎng)期放在核心存款，甚至無(wú)所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應(yīng)付日常生活和產(chǎn)生支出的零散資金。同時(shí)，利率市場(chǎng)化配套的存款保險(xiǎn)制度對(duì)單個(gè)客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導(dǎo)致客戶會(huì)把存款更加分散于各家銀行。因此核心存款必將會(huì)越來(lái)越呈現(xiàn)出分散化和小額化的趨勢(shì)。
    2.客戶低端化(高齡化)。存款是各類金融資產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和意愿高，客戶層級(jí)越高aum資產(chǎn)中核心存款的占比越低。年輕人處于支出大于收入、有余錢想著博一把讓“錢生錢”的階段，較少能將資金長(zhǎng)期放在核心存款;而中老年人正處于收獲的季節(jié)，也是經(jīng)不起折騰的年齡，需要將資產(chǎn)逐漸向低風(fēng)險(xiǎn)的核心存款轉(zhuǎn)移。因此，未來(lái)獲取核心存款越來(lái)越依賴于中低層級(jí)和中老年齡的客戶，或?qū)⒊尸F(xiàn)出“高端客戶和年輕客戶重點(diǎn)做大口徑存款，核心存款主要來(lái)源于中低端客戶和中老年客戶”的局面。同時(shí)，在信息化程度不斷提高、自助設(shè)備和電子渠道廣泛使用的情況下，銀行多服務(wù)一名客戶的邊際成本幾乎為零。以前認(rèn)為不值得關(guān)注的中低端客戶群體現(xiàn)在逐漸變得有價(jià)值了，這些客戶積少成多，也能成就大格局。
    3.區(qū)域農(nóng)村化。相對(duì)而言，大中城市的客戶投資意識(shí)更強(qiáng)，投資渠道也更多，資產(chǎn)中核。
    心存款的比重相對(duì)更低;而鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶相對(duì)保守些，投資意識(shí)偏弱些，資產(chǎn)中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點(diǎn)之一是推進(jìn)城鎮(zhèn)化，而城鎮(zhèn)化的主要受益者就是農(nóng)村和農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)也將蘊(yùn)含豐富的金融資源，也是競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)不激烈的地區(qū)。從這些年商業(yè)銀行個(gè)人核心存款的新增情況來(lái)看，縣域及以下地區(qū)整體要好于城區(qū)，個(gè)人核心存款呈現(xiàn)明顯的“下鄉(xiāng)”趨勢(shì);預(yù)計(jì)未來(lái)幾年來(lái)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)更將成為核心存款新增的主要地區(qū)。
    4.渠道網(wǎng)絡(luò)化。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化程度的提高，資金的使用效率越來(lái)越高，資金就是不斷的因投資、消費(fèi)、支付等原因流動(dòng)，核心存款更多的表現(xiàn)在資金流動(dòng)過(guò)程中的暫時(shí)停歇。因此，要獲取核心存款，就必須追根溯源至資金源頭，或者“潛伏”到這些資金流動(dòng)道路上去“截流”。今后，要客戶在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)幫忙存點(diǎn)錢會(huì)變得越來(lái)越難，因?yàn)榭蛻艉芸赡艽_實(shí)沒(méi)錢，他們的錢都“在路上”。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十一
    二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)生了深刻的變革，特別是加入wto后外資銀行大舉登陸．銀行間的競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，近年來(lái)隨著內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善及金融體制改革的深化，商業(yè)銀行關(guān)于金融營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)更是趨于白熱化。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局和市場(chǎng)環(huán)境下，突破“同質(zhì)化”壁壘，創(chuàng)造自身核心價(jià)值，已成為商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，獲得發(fā)展的唯一出路。各商業(yè)銀行紛紛結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)，革新和提升營(yíng)銷管理理念，推進(jìn)自身營(yíng)銷戰(zhàn)略與企業(yè)文化建設(shè)，重塑公眾形象，營(yíng)銷層次和水平迅速提升，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)步入金融營(yíng)銷時(shí)代。
    1、營(yíng)銷戰(zhàn)略偏于粗放型。
    我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)銷策略上還屬于一種粗放型的管理，主要表現(xiàn)為缺乏一套完整的probe市場(chǎng)調(diào)查一一partition市場(chǎng)細(xì)分一一prefer市場(chǎng)選擇一—positi0n市場(chǎng)定位管理機(jī)制，營(yíng)銷戰(zhàn)略的確定缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，營(yíng)銷策略的前瞻性和承接性不強(qiáng)，這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶資源開(kāi)發(fā)和利用效度大打折扣，同時(shí)也使得市場(chǎng)定位、產(chǎn)品策略出現(xiàn)偏差，營(yíng)銷效果遜色不少。
    2、市場(chǎng)營(yíng)銷組合(4p)策略過(guò)于單一。
    這一問(wèn)題主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的價(jià)格策略與促銷策略上。價(jià)格策略方面，衍生金融產(chǎn)品、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的軟肋，所以目前收費(fèi)項(xiàng)目較少。但是在收費(fèi)項(xiàng)目上，顯然缺乏市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位，導(dǎo)致針對(duì)性差，沒(méi)能體現(xiàn)出“二八定律”。在促銷策略上，目前商業(yè)銀行采用較多的是廣告促銷策略，在銷售促進(jìn)、公共關(guān)系等促銷手段的利用上，遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行。
    3、營(yíng)銷策略觀念相對(duì)落后我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷策略觀念相對(duì)落后，部分銀行在營(yíng)銷過(guò)程中，片面追求“關(guān)系”忽略真正意義上的關(guān)系營(yíng)銷，一些銀行為了吸引更多的客戶資源采取一系列不正當(dāng)?shù)淖龇?，“拉關(guān)系甚至違規(guī)操作，忽視客戶在服務(wù)過(guò)程中的楊地位，產(chǎn)生服務(wù)不到位或脫節(jié)現(xiàn)象，銀行更多的是關(guān)注員工是否嚴(yán)格按規(guī)定辦理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，缺乏與客戶的溝通與互動(dòng)。
    1．學(xué)習(xí)先進(jìn)的戰(zhàn)略營(yíng)銷理念，進(jìn)行市場(chǎng)分析和市場(chǎng)定位，確定銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的營(yíng)銷策略。
    2、做好市場(chǎng)細(xì)分，注重營(yíng)銷組合策略的靈活選擇。
    隨著社會(huì)發(fā)展和收入水平的提高，客戶之間需求的同質(zhì)性將趨于減少、弱化，而異質(zhì)性會(huì)不斷增強(qiáng)、擴(kuò)大。由此，個(gè)性化需求將成為新時(shí)期市場(chǎng)需求的一種常態(tài)和主流趨勢(shì)，這就要求商業(yè)銀行首先要做好市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)客戶的屬性特征和需求特征，將其劃分為若干同質(zhì)化的群體以實(shí)現(xiàn)有效差異營(yíng)銷。進(jìn)而逐步完善產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略以及促銷策略。以業(yè)務(wù)品種為載體，進(jìn)行個(gè)性營(yíng)銷。銀行面對(duì)的是眾多的客戶，它們對(duì)產(chǎn)品的需求存在著差異，不僅僅體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的類型和檔次上，而且體現(xiàn)在對(duì)利率、費(fèi)率和銷售方式的不同需求上。因此，只有將市場(chǎng)區(qū)分為更細(xì)小的市場(chǎng)或客戶群體，或區(qū)分為具有不同特征的目標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)施不同的營(yíng)銷組合策略，而且根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，判定和選擇相應(yīng)的市場(chǎng)組合，才能做到銀行營(yíng)銷的市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，從而達(dá)到營(yíng)銷的預(yù)期效果。
    3、加強(qiáng)金融品牌營(yíng)銷，強(qiáng)化銀行品牌形象。
    品牌營(yíng)銷將成為重點(diǎn)對(duì)策。營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品的價(jià)格彈性越來(lái)越小，而品牌能有效地增加產(chǎn)品的附加值，為企業(yè)帶來(lái)更高的市場(chǎng)份額和新的利潤(rùn)來(lái)源，所以品牌營(yíng)銷在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷中將占據(jù)越來(lái)越重要的位置。一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已從國(guó)外銀行和國(guó)內(nèi)其他行業(yè)的成功的品牌營(yíng)銷實(shí)踐中，認(rèn)識(shí)到品牌這一無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值空間，部分銀行還獲得了成功，如建設(shè)銀行的。龍卡”、“利得贏”，招商銀行的“一卡通”等。實(shí)踐證明通過(guò)品牌推廣開(kāi)展?fàn)I銷，能取得更好的成效。另一方面，由于銀行機(jī)構(gòu)越來(lái)越多、產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重，商業(yè)銀行需要借助品牌來(lái)塑造個(gè)性，擴(kuò)大知名度，增強(qiáng)識(shí)別性和消費(fèi)者的認(rèn)同性。未來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷的著力點(diǎn)，一是努力地塑造和提升各自的核心品牌-二是注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃。
    4、注重營(yíng)銷策略的選擇。
    我國(guó)商業(yè)營(yíng)銷在營(yíng)銷策略上要根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的不同，采取相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，對(duì)優(yōu)質(zhì)特大型客戶宜采取集中性目標(biāo)市場(chǎng)策略，對(duì)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型客戶宜采取差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略和防御性競(jìng)爭(zhēng)策略，對(duì)新興行業(yè)和新型企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶宜采取拓展性競(jìng)爭(zhēng)策略逐漸尋求突破。
    在營(yíng)銷方式選擇上，要針對(duì)不同的目標(biāo)客戶、按照不同的產(chǎn)品和銷售渠道，采用不同的營(yíng)銷方式組合，交叉并用，如關(guān)系營(yíng)銷，人員促銷文化營(yíng)銷、廣告等手段要靈活組合，以最佳的營(yíng)銷策略實(shí)最大的營(yíng)銷效果。
    5、注重動(dòng)態(tài)差異化營(yíng)銷。
    差異化營(yíng)銷策略是一個(gè)動(dòng)態(tài)的營(yíng)銷過(guò)程，任何“差異”都不是一成不變的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行客戶的多元化需求也會(huì)不斷改變，昨天的差異化會(huì)變成今天的一般化。而且，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是在不斷變化的，任何銀行的形象、風(fēng)格、廣告和服務(wù)營(yíng)銷策珞都是很容易被那些實(shí)施跟進(jìn)策略的銀行模仿的，任何差異都不會(huì)一勞永逸，所以，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須根據(jù)時(shí)代的變化不斷進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，尋求差異之路，用不斷的創(chuàng)新去戰(zhàn)勝對(duì)手的跟進(jìn)策略。用創(chuàng)新的理念去指導(dǎo)營(yíng)銷實(shí)踐以適應(yīng)需求的變化。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十二
    定期存款在即將到期而儲(chǔ)戶急需用錢時(shí)，提前支取利息損失較大，就可以在存款的銀行進(jìn)行存單的質(zhì)押和貸款。下面是小編為大家分享儲(chǔ)蓄存款提高存款利息方法技巧，歡迎大家閱讀瀏覽。
    整存整取就是咱們俗稱的“存定期”，這種定期儲(chǔ)蓄方式是指儲(chǔ)戶約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。起存金額為50元，多存不限。我國(guó)現(xiàn)有的存期為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年六個(gè)不同期限。
    整存整取適合長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)的資金，在如今的低利時(shí)期，存期要夠”長(zhǎng)“，能存5年就不要分段存取。
    注意這里面所比較的維度都是存款，定期存款利率要比存活期高很多，是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)獲得利息的傳統(tǒng)方式。
    在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存，避免到期重新存入的繁瑣，保證 利息收入 最大化。
    遇到用錢的情況，可以辦理部分或者全部提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按活期利息計(jì)息;部分提前支取的，支取部分按活期算其他的按原利息算。
    定期存款在即將到期而儲(chǔ)戶急需用錢時(shí)，提前支取利息損失較大，就可以在存款的銀行進(jìn)行存單的質(zhì)押和貸款。需要注意的是每家 銀行貸款 比例不同，最高不會(huì)超過(guò)存單本金的.90%，貸款時(shí)間可以按個(gè)人需求來(lái)定，貸款利率每家銀行不一，基本上在5%上下浮動(dòng)。各行對(duì)于貸款的要求都各不相同，建議辦理前咨詢相關(guān)的銀行。
    存本取息儲(chǔ)蓄方式是指儲(chǔ)戶一次存入整比本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一種儲(chǔ)蓄方式，5000元起存。
    零存整取 是儲(chǔ)戶在進(jìn)行 銀行存款 時(shí)約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息，5元起存。
    如果把這兩種方式結(jié)合在一起，將會(huì)有意想不到的好處。
    先把資金按存本取息模式一次性存入，再約定“每月自動(dòng)轉(zhuǎn)息“業(yè)務(wù)，這樣既不用每月到銀行取息轉(zhuǎn)存，也獲得更大的組合收益。
    不但能獲得較高收益，也能把產(chǎn)生的利息再存起來(lái)，達(dá)到“利滾利”的效果。
    對(duì)于一些有大筆資金且較長(zhǎng)時(shí)間不用，又不愿意投資一些有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)戶，如：老年人存 養(yǎng)老金 、退休人員一些固定支出的資金、為孩子存上學(xué)費(fèi)用。
    存本取息不辦理部分提前支取的業(yè)務(wù)，如提前支取本金，已分期支付給儲(chǔ)戶的利息要全部扣回，再按實(shí)際存款計(jì)算應(yīng)付 利息 。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十三
    郵政儲(chǔ)蓄銀行是比較多人選擇的一家銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款利率2023你知道是多少嗎?下面是小編為大家整理的郵政儲(chǔ)蓄銀行存款利率，如果喜歡請(qǐng)收藏分享!
    郵政儲(chǔ)蓄銀行是六大國(guó)有銀行之一，所以安全性大家都知道可以完全放心，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行給的活期利率是0.3%，這跟一些國(guó)有銀行給的0.25%高了一些。
    如果想要存活期的朋友可以首先考慮郵政儲(chǔ)蓄銀行，不過(guò)現(xiàn)在活期利率那么低，沒(méi)太多錢的人就不用考慮活期了，接下來(lái)說(shuō)一下郵政儲(chǔ)蓄銀行的定期存款。
    郵政儲(chǔ)蓄銀行定期3個(gè)月利率是1.35%;6個(gè)月是1.56%;一年期限是1.78%;2年期限是2.25%;3年期限是2.75%。
    這個(gè)利率跟其他國(guó)有銀行也是差不多的，目前定期存款除了私人銀行給的比較高以外，其他的國(guó)有銀行給出的都差別不大，再來(lái)說(shuō)說(shuō)郵政儲(chǔ)蓄銀行的大額存單。
    也是我們今天重點(diǎn)要講的，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的大額存單一年期限的利率是2.15%，2年期限的利率是2.95%，3年期限的利率是3.45%。
    在這種利率都在下跌的大環(huán)境下，相對(duì)還是比較高的了，不過(guò)大額存單有一個(gè)條件，那就是起存金額要20萬(wàn)元，如果你有20萬(wàn)元閑錢的話，可以首先選擇大額存單。
    疫情三年，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)受到了非常大的影響，這幾年銀行的存款利率一直在不斷下降，疫情前3年定期存款利率能夠達(dá)到4%，在一些時(shí)期還能夠達(dá)到5%，但是從2019年以后，每年的定期存款利率都在下降，到了現(xiàn)在，各大銀行3年定期存款的利率基本上都在2.75%左右。
    如果在銀行中有100萬(wàn)的存款，3年定期存款獲得的利息還是比較可觀的，但是如果在銀行中的存款只有5萬(wàn)元，3年定期存款獲得的利息可能還趕不上物價(jià)上漲的速度。這幾年的市場(chǎng)都不是太好，所以很多人都選擇購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，希望能夠獲得更高的利息，但是高利息意味著高風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往都是報(bào)喜不報(bào)憂，如果在不了解的情況購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，很有可能會(huì)血本無(wú)歸。
    如果經(jīng)常接觸銀行的理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)知道，進(jìn)入2022年以后，大多數(shù)的基金、理財(cái)產(chǎn)品基本都處于虧損的狀態(tài)，很多人都將購(gòu)買多年的基金含淚賣出?？梢哉f(shuō)現(xiàn)在唯一能夠保證資金安全，確保不會(huì)虧損的就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。隨著疫情全面放開(kāi)后，2023年各大銀行都在存款產(chǎn)品方面做出了改變，尤其是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，放出了儲(chǔ)戶期待已久的大額存單。
    大額存單一直以來(lái)深受眾多儲(chǔ)戶的青睞，因?yàn)橄鄬?duì)于其它存款產(chǎn)品，大額存單的存款利息比較高。不過(guò)自從疫情開(kāi)始后，貸款的企業(yè)越來(lái)越少，加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不好，銀行中的資金比較多，所以疫情3年基本上都看不到大額存單，不過(guò)隨著疫情全面放開(kāi)，很多人返鄉(xiāng)過(guò)年，加上企業(yè)1、2月份需要發(fā)放年終獎(jiǎng)，銀行中的錢被大量取出，為了保證現(xiàn)有項(xiàng)目的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也發(fā)布了大額存單，并且給出了大額存單的存款利率。
    根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2023年1月公布的大額存單存款利率來(lái)看，1年存款利率為2.15%，2年存款利率為2.95%，3年存款利率為3.45%，從這里可以看到，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行3年大額存單存款利率還是十分可觀的。如果對(duì)于這方面感興趣，可以咨詢當(dāng)?shù)刂袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢。
    1、銀行卡存錢安全，現(xiàn)在的存折用的很少了，都在過(guò)濾到銀行卡，發(fā)工資都往卡里發(fā)，如果不安全，肯定就不存在銀行卡了。
    2、芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成。中國(guó)銀聯(lián)資深風(fēng)險(xiǎn)專家王宇說(shuō)，在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過(guò)芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。
    3、2014年10月31日前各發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)將關(guān)閉境內(nèi)pos渠道使用芯片磁條復(fù)合卡中磁條刷卡的功能，改為只能使用芯片進(jìn)行交易;從2015年起，各家銀行將陸續(xù)停發(fā)磁條卡，只發(fā)行芯片卡。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十四
    一、強(qiáng)化客戶發(fā)展基礎(chǔ)。圍繞“六大市場(chǎng)”、“六大客戶群”及其上下游客戶，加快目標(biāo)客戶批量拓展，增加有效客戶數(shù)量，擴(kuò)大新的優(yōu)質(zhì)客戶資源，夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，加強(qiáng)中高端客戶營(yíng)銷與維護(hù)，深挖資源潛力，進(jìn)一步提高中高端客戶忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。
    二、強(qiáng)化重點(diǎn)項(xiàng)目拉動(dòng)。把代發(fā)工資業(yè)務(wù)作為擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款的一項(xiàng)重要手段來(lái)抓，圍繞目標(biāo)客戶，落實(shí)具體責(zé)任人，明確爭(zhēng)攬時(shí)限，確保及時(shí)爭(zhēng)攬到位。突出抓好縣域代發(fā)工資爭(zhēng)攬工作，努力擴(kuò)大縣域儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)。加快推進(jìn)折換卡項(xiàng)目爭(zhēng)攬進(jìn)程，以重點(diǎn)項(xiàng)目拉動(dòng)儲(chǔ)蓄存款、借記卡市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大。
    三、強(qiáng)化重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。加大銀行卡營(yíng)銷力度，以卡營(yíng)銷帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)。加快第三方存管業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞證券公司，大力開(kāi)展?fàn)I銷攻關(guān)，促進(jìn)第三方存管客戶有效增長(zhǎng)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款來(lái)源。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門與其他部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，實(shí)行個(gè)人金融產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡業(yè)務(wù)捆綁營(yíng)銷，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款與各項(xiàng)業(yè)務(wù)同步發(fā)展。大力開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，充分發(fā)揮財(cái)富中心、貴賓理財(cái)中心平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，每月組織一次理財(cái)營(yíng)銷活動(dòng)，吸引高端客戶，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款進(jìn)一步增長(zhǎng)。
    四、強(qiáng)化渠道建設(shè)。大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)向新市場(chǎng)、新區(qū)域轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)包括儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
    五、強(qiáng)化考核激勵(lì)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理考核，切實(shí)發(fā)揮客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理的營(yíng)銷作用。加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄存款占比指標(biāo)考核問(wèn)則，確保各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。
    六是強(qiáng)化服務(wù)推動(dòng)。深入開(kāi)展“服務(wù)價(jià)值年”活動(dòng)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)達(dá)標(biāo)考核，加強(qiáng)員工服務(wù)技能培訓(xùn)，以全行服務(wù)水平提升推動(dòng)儲(chǔ)蓄存款持續(xù)、快速增長(zhǎng)。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十五
    (一)從客觀上講：儲(chǔ)源短缺和多渠道分流存款是造成該行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的主要原因。
    1、儲(chǔ)源的制約。從城鎮(zhèn)來(lái)看，由于近年來(lái)工業(yè)企業(yè)開(kāi)工不足，商業(yè)企業(yè)銷售不旺，城鎮(zhèn)職工收入受到了圈套影響。該市金融系統(tǒng)工資性現(xiàn)金投放為63.6億元，雖較上年增長(zhǎng)11.85%，但增幅回落了4.36個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)儲(chǔ)源相對(duì)減少。從農(nóng)村來(lái)看，由于近年來(lái)農(nóng)民收入來(lái)源渠道增多，該市糧、棉等農(nóng)副產(chǎn)品再獲豐收，政府又出臺(tái)了保護(hù)收購(gòu)的政策，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較多。當(dāng)年全市金融系統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)現(xiàn)金支出就達(dá)47.6億元，較上年增長(zhǎng)45.64%，增幅猛增了56.16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐。城鎮(zhèn)與農(nóng)村儲(chǔ)源的強(qiáng)烈抬頭，帶來(lái)了各銀行之間儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的差異。19，農(nóng)行增儲(chǔ)達(dá)6億元，較上年多增1.8億元;而工、中、建三家僅增儲(chǔ)7.1億元，較上年少增7.7億元。
    2、宏觀政策的影響。1997年國(guó)家繼續(xù)實(shí)行了適度從緊的財(cái)政貨幣政策，加大了宏觀調(diào)控的力度，擴(kuò)大了社會(huì)直接融資，以至儲(chǔ)蓄分流加劇。主要表現(xiàn)在：(1)利率水平較低。自取消保值儲(chǔ)蓄、兩次下調(diào)存款利率后，1997年再度調(diào)低存款利率，利率水平降至1982年以來(lái)的最低點(diǎn)，從而影響了居民參儲(chǔ)積極性，儲(chǔ)蓄傾向明顯減弱。(2)國(guó)債數(shù)額巨增。據(jù)對(duì)該市四家國(guó)有商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)，1997年僅憑證式國(guó)庫(kù)券發(fā)行總量就由19的0.6億元猛增至4.1億元，增加了3.5億元，其中工行1996年沒(méi)有發(fā)行任務(wù)，1997年發(fā)行數(shù)量最多，增至1.4億元，占發(fā)行總量的34%，從而直接分流了儲(chǔ)源。(3)股市擴(kuò)容。1997年是證券市場(chǎng)擴(kuò)容速度較快的一年，全國(guó)上市公司由530家增至745家，加之政治、經(jīng)濟(jì)利好，牽動(dòng)股指上揚(yáng)(僅滬市指數(shù)就較年初上漲280.04點(diǎn)，漲幅23%)，流入股市的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，也帶動(dòng)了該市三家代理商交易量的迅速增長(zhǎng)，由此吸引了一塊儲(chǔ)源。
    3、社會(huì)因素的沖擊。1997年，雖然舊公房出售有所降溫、企業(yè)債券有所減少、非法集資有所收斂，但一些新的投資與消費(fèi)熱點(diǎn)已經(jīng)或正在形成，沖擊儲(chǔ)蓄的因素依然很多。(1)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)熱。由于受住房制度改革和部分縣(市)舊城改造的拉動(dòng)，全市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資增長(zhǎng)較快，總額達(dá)9億元，增長(zhǎng)40%以上。許多企事業(yè)單位采取先集資建房，待分房后職工再參加房改，由此促進(jìn)了居民購(gòu)房消費(fèi)觀念由過(guò)去的“先儲(chǔ)蓄，后購(gòu)房”轉(zhuǎn)為“先購(gòu)房，再儲(chǔ)蓄”。僅全市教師安居工程，當(dāng)年開(kāi)工建設(shè)教師住房就達(dá)31萬(wàn)平方米，占全省的六分之一，籌集資金1.81億元，直接沖擊了銀行儲(chǔ)蓄。同時(shí)一些縣、市進(jìn)行了大規(guī)模的舊城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回遷認(rèn)購(gòu)。阜寧縣城拆建總量是建國(guó)以來(lái)近五十年的總和，僅四月份，當(dāng)?shù)毓ば写婵罹拖陆盗?00萬(wàn)元。東臺(tái)市老城改造動(dòng)遷居民達(dá)2350戶，工行新壩儲(chǔ)蓄所在八月份存款余額下降了750萬(wàn)元。據(jù)阜寧、東臺(tái)、建湖、濱海和響水五個(gè)縣(市)的調(diào)查，當(dāng)?shù)毓渤鍪鄄疬w戶商品房金額達(dá)3.1億元，工行分流存款約1個(gè)億。(2)企業(yè)改制熱。1997年，該市一些細(xì)有大趼企業(yè)進(jìn)行了股份有限公司和有限責(zé)任公司的改造試點(diǎn);十五大后，一些小企業(yè)也先期采取股份合作制、出售、租賃等形式進(jìn)行了改組。企業(yè)在改制中募集了可觀的股金，其中職工股占有圈套的比重。市區(qū)江動(dòng)集團(tuán)改制后募集內(nèi)部職工股金就達(dá)4260萬(wàn)元，推進(jìn)速度較快的東臺(tái)、大豐市改制企業(yè)達(dá)140多家，實(shí)收職工股金1.1億元，對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄沖擊較大。(3)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”熱。為安置下崗待業(yè)職工，推動(dòng)再就業(yè)工程，1997年市政府出臺(tái)了清退農(nóng)村戶口臨時(shí)工、合同制工的措施，由此也引發(fā)了居民買戶口熱的升溫。僅大豐支行就收取當(dāng)?shù)毓膊块T賣戶口及城市容納費(fèi)款項(xiàng)2700萬(wàn)元，且由于當(dāng)?shù)貞艨趦r(jià)格較鄰近淮陰市高出2000余元，許多居民紛紛取款前行為表現(xiàn)購(gòu)買，然后遷回當(dāng)?shù)?，以致外流資金3000多萬(wàn)元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全市僅此就流失儲(chǔ)源1.5~1.6億元。(4)企業(yè)內(nèi)部集資熱。由于1997年全市金融系統(tǒng)信貸投量和企業(yè)短期融資券發(fā)行數(shù)量的減少(融資券減少1.2億元)，加之貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得一些負(fù)債率較高的企業(yè)資金趨緊，一些企業(yè)為維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得不通過(guò)帶資上崗、交抵押金和高利率的職工集資等手段來(lái)雉資金。據(jù)調(diào)查，建湖國(guó)貿(mào)商城、糧貿(mào)大廈、精品城等單位招收新職工500多人，每人帶資6萬(wàn)元，金額3500萬(wàn)元;射陽(yáng)人民商場(chǎng)集資年利率高達(dá)14.4%，金額約2000萬(wàn)元，對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄也產(chǎn)生了較大沖擊。
    4、金融業(yè)發(fā)展差異的影響。(1)保險(xiǎn)業(yè)的崛起。自1996年該市人保壽險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司設(shè)立后，保險(xiǎn)從業(yè)人員急劇膨脹，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展(全市人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入為2.2億元，增長(zhǎng)83%)，加之1997年還本付息等險(xiǎn)種的保費(fèi)率滯后于存款利率的下調(diào)，以致投資保險(xiǎn)的居民增多，選擇儲(chǔ)蓄的相應(yīng)減少。(2)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及布局不同。1997年末，該市工行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為156個(gè)(含26個(gè)代辦點(diǎn))，占四家國(guó)有銀行的23%，相對(duì)于存款余額占比27.5%的水平講，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不占優(yōu)，這在一定程度上就決定了工行儲(chǔ)蓄存款難以保持較高的市場(chǎng)份額，特別是由于工行所處的城市行地位，客觀上決定了網(wǎng)點(diǎn)頒布主要集中在市區(qū)及縣城(工行為86%、農(nóng)行為26%、中行為87%、建行為76%)。這在當(dāng)前城鎮(zhèn)儲(chǔ)源短缺、農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐及儲(chǔ)蓄分流因素主要集中在城鎮(zhèn)的情況下，勢(shì)必造成工行儲(chǔ)蓄發(fā)展后勁不足，市場(chǎng)份額下降在所難免。同時(shí)，1997年該行按照集約化發(fā)展和上級(jí)行的要求，撤并了一些效益低、無(wú)發(fā)展前途的網(wǎng)點(diǎn)，也流失了一些儲(chǔ)源。射陽(yáng)行臨海辦事處撤銷后余額劃歸當(dāng)?shù)亟ㄐ校苯訙p少存款近500萬(wàn)元。(3)吸儲(chǔ)手段的變化。隨著銀行合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)力度的加大，該行嚴(yán)禁了違規(guī)吸儲(chǔ)行為，減少了以往對(duì)員工吸儲(chǔ)的高額獎(jiǎng)勵(lì)，組織存款的難度也隨之加大。據(jù)建湖、響水、鹽都、城區(qū)行的統(tǒng)計(jì)，二線人員吸儲(chǔ)余額就較年初下降了2600萬(wàn)元。而一些金融機(jī)構(gòu)仍有違規(guī)現(xiàn)象存在，在一定程度上影響了工行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)。
    (二)從主觀上看，近年來(lái)，針對(duì)儲(chǔ)蓄工作出現(xiàn)的前所未有的困難和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的挑戰(zhàn)，該行推出了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、存本取息儲(chǔ)蓄和代理電、電話、有線電視、平安保險(xiǎn)費(fèi)及效能罰款等新儲(chǔ)種、新業(yè)務(wù);開(kāi)展了吸存競(jìng)賽和服務(wù)星級(jí)所創(chuàng)建活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)了儲(chǔ)蓄集約化經(jīng)營(yíng)。但是，儲(chǔ)蓄存款的緩慢增長(zhǎng)也暴露出了工作中存在的一些問(wèn)題和弊端。
    1、激勵(lì)機(jī)制尚不健全。市分行對(duì)縣級(jí)行的考核掛鉤力度小，驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)，一些存款增加多的行處不能多增費(fèi)用和員工收入，甚至不如存款增加少的;考核的約束力也較弱，特別是在四季度個(gè)別行對(duì)完成全年任務(wù)已失去信心，工作有所松懈的情況下，市行難以通過(guò)考核進(jìn)行有效地約束，進(jìn)而使得存款余額不斷下滑，回升乏力。在縣級(jí)行內(nèi)部，雖然各行都拿出了每人每月200~500元不等的活工資與存款掛鉤，但還不同程度地存著考核指標(biāo)單一、考核不到位、激勵(lì)措施不全和分配不公等問(wèn)題。有的行處一線人員的平均收入低于機(jī)關(guān)人員的平均水平，有的行雖已完成了市行下達(dá)的任務(wù)，但儲(chǔ)蓄人員工資只拿足90%，進(jìn)而挫傷了一線及儲(chǔ)蓄人員的積極性。
    2、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不盡合理。一是網(wǎng)點(diǎn)及人員在區(qū)域之間的配置不均，各縣、市之間的所均、人均效益依然懸殊。1997年末全市所均余額(含代辦所)和人均儲(chǔ)蓄占有量分別為1974萬(wàn)元和209萬(wàn)元。東臺(tái)、阜寧、市區(qū)等行高于全市平均數(shù)，東臺(tái)行分別達(dá)2723萬(wàn)元和259萬(wàn)元，響水、射陽(yáng)、濱海等行低于平均數(shù)，響水行僅為1398萬(wàn)元和120萬(wàn)元，約為東臺(tái)行的一半。二是市區(qū)地處儲(chǔ)源豐富的地段和城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)不多，有的選址不當(dāng)，加之代辦所過(guò)多(達(dá)11個(gè)，占全轄的42%，占市區(qū)自辦所的24%)，缺乏強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是網(wǎng)點(diǎn)投入偏少，不少網(wǎng)點(diǎn)門面陳舊、房舍簡(jiǎn)陋、面積狹小，特別是一些大中型網(wǎng)點(diǎn)已年久失修，營(yíng)業(yè)環(huán)境在當(dāng)?shù)芈浜笥谕?，直接影響了吸?chǔ)攬存效應(yīng)。
    3、業(yè)務(wù)發(fā)展有失偏差。有的行缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，主動(dòng)出擊不夠，中間代理業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小，以致發(fā)展儲(chǔ)蓄的路子越走越窄，業(yè)務(wù)量日趨萎縮，流失了一批儲(chǔ)戶。市區(qū)的代理業(yè)務(wù)量已占整個(gè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量近三分之一，發(fā)展速度雖快，但也存在著一些盲目發(fā)展的傾向。譬如為一些效益較差的企業(yè)代發(fā)工資，工資轉(zhuǎn)存后職工紛紛取款，留存額有限。有一網(wǎng)點(diǎn)1997年新開(kāi)的4000多戶，約有70%留存額僅在一元。加之手段不配套，atm機(jī)閑置、網(wǎng)絡(luò)功能浪費(fèi)等現(xiàn)象較為突出，以致業(yè)務(wù)發(fā)展超出了柜面承受能力，有的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常發(fā)生儲(chǔ)戶排隊(duì)現(xiàn)象，擠走了一些存款業(yè)務(wù)。
    4、服務(wù)水平不高。有的行對(duì)服務(wù)工作重視不夠，對(duì)員工要求不嚴(yán)，發(fā)生儲(chǔ)戶舉報(bào)時(shí)甚至存在袒護(hù)、怕揭露問(wèn)題的現(xiàn)象;有的儲(chǔ)蓄員對(duì)自身要求不嚴(yán)，只講索取，不講奉獻(xiàn)，服務(wù)意識(shí)淡薄。一些網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)窗口少、環(huán)節(jié)多、效率低，儲(chǔ)戶反映較為強(qiáng)烈。許多網(wǎng)點(diǎn)基本上還保持著等客上門的服務(wù)方式，有的雖然推出了上門服務(wù)的舉措，但由于沒(méi)有專兼職外勤，保證不了儲(chǔ)戶隨叫隨到，使之在一定程度上流于形式。市區(qū)的一些地處鬧市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)下午關(guān)門太早，有的中午和雙休日不營(yíng)業(yè)，不能適應(yīng)儲(chǔ)戶尤其是個(gè)體戶的需求。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十六
    郵政儲(chǔ)蓄是正規(guī)銀行嗎?郵政儲(chǔ)蓄定期存款利率表2023年是多少?下面是小編為大家整理的郵政儲(chǔ)蓄定期存款利率表2023年，如果喜歡請(qǐng)收藏分享!
    50萬(wàn)：1年的利率是2.25%，2年的利率是3.11%，3年的利率是4.125%。
    整存整取定期存款是在存款時(shí)約定存期，一次存入本金，到期支取本金和利息的一種定期儲(chǔ)蓄。
    人民幣整存整取定期存款50元起存，存期分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年。
    利率較高：定期存款利率高于活期存款利率，定期存款存期越長(zhǎng)，利率越高。
    是正規(guī)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是國(guó)有銀行，是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的國(guó)有商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)、核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。相關(guān)資料：中國(guó)大陸的銀行主要有：中央銀行(1家)：中國(guó)人民銀行政策性銀行(3家)：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大型國(guó)有商業(yè)銀行(6家)：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行全國(guó)性股份制商業(yè)銀行(12家)：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。
    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行屬于國(guó)企，是中國(guó)第五大國(guó)有銀行。我國(guó)國(guó)有銀行具體包括：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
    郵政儲(chǔ)蓄銀行上班時(shí)間安排如下：
    1、星期一到星期五：工作時(shí)間是上午9點(diǎn)到下午17點(diǎn)，一般在中午十二點(diǎn)到下午一點(diǎn)會(huì)關(guān)閉部分窗口，留下部分值班人員繼續(xù)工作。
    2、星期六、日及節(jié)假日：工作時(shí)間是從上午9點(diǎn)到下午17點(diǎn)，這一時(shí)段，郵政儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，不開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)。
    郵政銀行簡(jiǎn)介：
    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)、核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十七
    儲(chǔ)蓄存款作為銀行穩(wěn)定的獎(jiǎng)金來(lái)源，要力促存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。那么儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的措施有哪些呢？以下是本站小編整理的資料，僅供參考，歡迎閱讀。
    1.敢于“亮劍”，激發(fā)全員營(yíng)銷必勝的信心。
    面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的金融環(huán)境，特別是面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大壓力，全行首先要樹(shù)立“首戰(zhàn)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄必勝”的堅(jiān)定信心。召開(kāi)全員動(dòng)員大會(huì)，全面打響“戰(zhàn)存款、挖儲(chǔ)源、搶份額、拼人均”為主題的儲(chǔ)蓄存款攻堅(jiān)戰(zhàn)，號(hào)召全行員工擺脫傳統(tǒng)的思維定式，以舍我其誰(shuí)的霸氣、以敢?jiàn)Z第一的勇氣，不僅要在儲(chǔ)蓄存款總量和增量上全面突破，更要在人均水平上再上臺(tái)階。
    2.行政問(wèn)責(zé)，切實(shí)建立高效的工作秩序。
    重視工作督導(dǎo)，以此作為強(qiáng)化儲(chǔ)蓄存款營(yíng)銷工作的措施和手段，強(qiáng)調(diào)一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)，確保工作抓出實(shí)效。
    堅(jiān)決禁止內(nèi)耗，把禁止到行內(nèi)其他支行“挖存款”作為一條鐵的紀(jì)律，要放寬視野，在全市金融市場(chǎng)營(yíng)銷存款。根據(jù)年末考核情況，對(duì)存款增長(zhǎng)前五位的一級(jí)支行行長(zhǎng)給予重獎(jiǎng)，對(duì)在全行營(yíng)銷工作中做出貢獻(xiàn)突出的員工給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。黨委調(diào)整干部時(shí)，對(duì)存款任務(wù)完成差的支行行長(zhǎng)行政問(wèn)責(zé)，給予調(diào)整或解聘。
    3.精心謀劃，出臺(tái)科學(xué)的考核管理機(jī)制。
    大力推行“同業(yè)爭(zhēng)先、績(jī)效考核”的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。一方面采取專項(xiàng)費(fèi)用激勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)高端客戶營(yíng)銷等措施為儲(chǔ)蓄工作的順利開(kāi)展提供動(dòng)力;另一方面強(qiáng)化管理人員績(jī)效考核和執(zhí)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)等多項(xiàng)考核獎(jiǎng)懲制度，在有效傾斜資源的同時(shí)，加大儲(chǔ)蓄存款的同業(yè)市場(chǎng)份額的考核獎(jiǎng)懲力度，結(jié)合實(shí)際細(xì)化具體考核激勵(lì)措施，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人實(shí)行績(jī)效合約考核，促進(jìn)全行將工作壓力轉(zhuǎn)化為爭(zhēng)先進(jìn)位的動(dòng)力、將工作目標(biāo)轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的營(yíng)銷業(yè)績(jī)，為儲(chǔ)蓄存款工作提供強(qiáng)大的推動(dòng)力和增長(zhǎng)潛力。
    4.建立通報(bào)，及時(shí)準(zhǔn)確了解營(yíng)銷進(jìn)展情況。
    建立直達(dá)網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄存款通報(bào)制度，每周通報(bào)各支行、網(wǎng)點(diǎn)增存情況，掌握工作信息、工作進(jìn)度和工作動(dòng)態(tài)，全流程管控儲(chǔ)蓄存款資源調(diào)查、資金回籠、客戶維護(hù)以及產(chǎn)品營(yíng)銷的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保儲(chǔ)蓄存款按時(shí)、足額到位。召開(kāi)專題會(huì)議督導(dǎo)，按月召開(kāi)支行行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人參加的儲(chǔ)蓄存款專題工作會(huì)議。
    (一)從客觀上講：儲(chǔ)源短缺和多渠道分流存款是造成該行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)緩慢的主要原因。
    1、儲(chǔ)源的制約。從城鎮(zhèn)來(lái)看，由于近年來(lái)工業(yè)企業(yè)開(kāi)工不足，商業(yè)企業(yè)銷售不旺，城鎮(zhèn)職工收入受到了圈套影響。1997年該市金融系統(tǒng)工資性現(xiàn)金投放為63.6億元，雖較上年增長(zhǎng)11.85%，但增幅回落了4.36個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)儲(chǔ)源相對(duì)減少。從農(nóng)村來(lái)看，由于近年來(lái)農(nóng)民收入來(lái)源渠道增多，該市糧、棉等農(nóng)副產(chǎn)品再獲豐收，政府又出臺(tái)了保護(hù)收購(gòu)的政策，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較多。當(dāng)年全市金融系統(tǒng)農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)現(xiàn)金支出就達(dá)47.6億元，較上年增長(zhǎng)45.64%，增幅猛增了56.16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐。城鎮(zhèn)與農(nóng)村儲(chǔ)源的強(qiáng)烈抬頭，帶來(lái)了各銀行之間儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的差異。1997年，農(nóng)行增儲(chǔ)達(dá)6億元，較上年多增1.8億元;而工、中、建三家僅增儲(chǔ)7.1億元，較上年少增7.7億元。
    2、宏觀政策的影響。1997年國(guó)家繼續(xù)實(shí)行了適度從緊的財(cái)政貨幣政策，加大了宏觀調(diào)控的力度，擴(kuò)大了社會(huì)直接融資，以至儲(chǔ)蓄分流加劇。主要表現(xiàn)在：(1)利率水平較低。自1996年取消保值儲(chǔ)蓄、兩次下調(diào)存款利率后，1997年再度調(diào)低存款利率，利率水平降至1982年以來(lái)的最低點(diǎn)，從而影響了居民參儲(chǔ)積極性，儲(chǔ)蓄傾向明顯減弱。(2)國(guó)債數(shù)額巨增。據(jù)對(duì)該市四家國(guó)有商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)，1997年僅憑證式國(guó)庫(kù)券發(fā)行總量就由1996年的0.6億元猛增至4.1億元，增加了3.5億元，其中工行1996年沒(méi)有發(fā)行任務(wù)，1997年發(fā)行數(shù)量最多，增至1.4億元，占發(fā)行總量的34%，從而直接分流了儲(chǔ)源。(3)股市擴(kuò)容。1997年是證券市場(chǎng)擴(kuò)容速度較快的一年，全國(guó)上市公司由530家增至745家，加之政治、經(jīng)濟(jì)利好，牽動(dòng)股指上揚(yáng)(僅滬市指數(shù)就較年初上漲280.04點(diǎn)，漲幅23%)，流入股市的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，也帶動(dòng)了該市三家代理商交易量的迅速增長(zhǎng)，由此吸引了一塊儲(chǔ)源。
    合同。
    制工的措施，由此也引發(fā)了居民買戶口熱的升溫。僅大豐支行就收取當(dāng)?shù)毓膊块T賣戶口及城市容納費(fèi)款項(xiàng)2700萬(wàn)元，且由于當(dāng)?shù)貞艨趦r(jià)格較鄰近淮陰市高出20xx余元，許多居民紛紛取款前行為表現(xiàn)購(gòu)買，然后遷回當(dāng)?shù)?，以致外流資金3000多萬(wàn)元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全市僅此就流失儲(chǔ)源1.5~1.6億元。(4)企業(yè)內(nèi)部集資熱。由于1997年全市金融系統(tǒng)信貸投量和企業(yè)短期融資券發(fā)行數(shù)量的減少(融資券減少1.2億元)，加之貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得一些負(fù)債率較高的企業(yè)資金趨緊，一些企業(yè)為維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得不通過(guò)帶資上崗、交抵押金和高利率的職工集資等手段來(lái)雉資金。據(jù)調(diào)查，建湖國(guó)貿(mào)商城、糧貿(mào)大廈、精品城等單位招收新職工500多人，每人帶資6萬(wàn)元，金額3500萬(wàn)元;射陽(yáng)人民商場(chǎng)集資年利率高達(dá)14.4%，金額約20xx萬(wàn)元，對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄也產(chǎn)生了較大沖擊。
    4、金融業(yè)發(fā)展差異的影響。(1)保險(xiǎn)業(yè)的崛起。自1996年該市人保壽險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司設(shè)立后，保險(xiǎn)從業(yè)人員急劇膨脹，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展(全市人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入為2.2億元，增長(zhǎng)83%)，加之1997年還本付息等險(xiǎn)種的保費(fèi)率滯后于存款利率的下調(diào)，以致投資保險(xiǎn)的居民增多，選擇儲(chǔ)蓄的相應(yīng)減少。(2)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及布局不同。1997年末，該市工行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為156個(gè)(含26個(gè)代辦點(diǎn))，占四家國(guó)有銀行的23%，相對(duì)于存款余額占比27.5%的水平來(lái)講，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不占優(yōu)，這在一定程度上就決定了工行儲(chǔ)蓄存款難以保持較高的市場(chǎng)份額，特別是由于工行所處的城市行地位，客觀上決定了網(wǎng)點(diǎn)頒布主要集中在市區(qū)及縣城(工行為86%、農(nóng)行為26%、中行為87%、建行為76%)。這在當(dāng)前城鎮(zhèn)儲(chǔ)源短缺、農(nóng)村儲(chǔ)源頗豐及儲(chǔ)蓄分流因素主要集中在城鎮(zhèn)的情況下，勢(shì)必造成工行儲(chǔ)蓄發(fā)展后勁不足，市場(chǎng)份額下降在所難免。同時(shí)，1997年該行按照集約化發(fā)展和上級(jí)行的要求，撤并了一些效益低、無(wú)發(fā)展前途的網(wǎng)點(diǎn)，也流失了一些儲(chǔ)源。射陽(yáng)行臨海辦事處撤銷后余額劃歸當(dāng)?shù)亟ㄐ?，直接減少存款近500萬(wàn)元。(3)吸儲(chǔ)手段的變化。隨著銀行合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)力度的加大，該行嚴(yán)禁了違規(guī)吸儲(chǔ)行為，減少了以往對(duì)員工吸儲(chǔ)的高額獎(jiǎng)勵(lì)，組織存款的難度也隨之加大。據(jù)建湖、響水、鹽都、城區(qū)行的統(tǒng)計(jì)，二線人員吸儲(chǔ)余額就較年初下降了2600萬(wàn)元。而一些金融機(jī)構(gòu)仍有違規(guī)現(xiàn)象存在，在一定程度上影響了工行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)。
    (二)從主觀上看，近年來(lái)，針對(duì)儲(chǔ)蓄工作出現(xiàn)的前所未有的困難和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的挑戰(zhàn)，該行推出了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、存本取息儲(chǔ)蓄和代理電、電話、有線電視、平安保險(xiǎn)費(fèi)及效能罰款等新儲(chǔ)種、新業(yè)務(wù);開(kāi)展了吸存競(jìng)賽和服務(wù)星級(jí)所創(chuàng)建活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)了儲(chǔ)蓄集約化經(jīng)營(yíng)。但是，儲(chǔ)蓄存款的緩慢增長(zhǎng)也暴露出了工作中存在的一些問(wèn)題和弊端。
    1、激勵(lì)機(jī)制尚不健全。市分行對(duì)縣級(jí)行的考核掛鉤力度小，驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)，一些存款增加多的行處不能多增費(fèi)用和員工收入，甚至不如存款增加少的;考核的約束力也較弱，特別是在四季度個(gè)別行對(duì)完成全年任務(wù)已失去信心，工作有所松懈的情況下，市行難以通過(guò)考核進(jìn)行有效地約束，進(jìn)而使得存款余額不斷下滑，回升乏力。在縣級(jí)行內(nèi)部，雖然各行都拿出了每人每月200~500元不等的活工資與存款掛鉤，但還不同程度地存著考核指標(biāo)單一、考核不到位、激勵(lì)措施不全和分配不公等問(wèn)題。有的行處一線人員的平均收入低于機(jī)關(guān)人員的平均水平，有的行雖已完成了市行下達(dá)的任務(wù)，但儲(chǔ)蓄人員工資只拿足90%，進(jìn)而挫傷了一線及儲(chǔ)蓄人員的積極性。
    2、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不盡合理。一是網(wǎng)點(diǎn)及人員在區(qū)域之間的配置不均，各縣、市之間的所均、人均效益依然懸殊。1997年末全市所均余額(含代辦所)和人均儲(chǔ)蓄占有量分別為1974萬(wàn)元和209萬(wàn)元。東臺(tái)、阜寧、市區(qū)等行高于全市平均數(shù)，東臺(tái)行分別達(dá)2723萬(wàn)元和259萬(wàn)元，響水、射陽(yáng)、濱海等行低于平均數(shù)，響水行僅為1398萬(wàn)元和120萬(wàn)元，約為東臺(tái)行的一半。二是市區(qū)地處儲(chǔ)源豐富的地段和城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)不多，有的選址不當(dāng)，加之代辦所過(guò)多(達(dá)11個(gè)，占全轄的42%，占市區(qū)自辦所的24%)，缺乏強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是網(wǎng)點(diǎn)投入偏少，不少網(wǎng)點(diǎn)門面陳舊、房舍簡(jiǎn)陋、面積狹小，特別是一些大中型網(wǎng)點(diǎn)已年久失修，營(yíng)業(yè)環(huán)境在當(dāng)?shù)芈浜笥谕?，直接影響了吸?chǔ)攬存效應(yīng)。
    3、業(yè)務(wù)發(fā)展有失偏差。有的行缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，主動(dòng)出擊不夠，中間代理業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小，以致發(fā)展儲(chǔ)蓄的路子越走越窄，業(yè)務(wù)量日趨萎縮，流失了一批儲(chǔ)戶。市區(qū)的代理業(yè)務(wù)量已占整個(gè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量近三分之一，發(fā)展速度雖快，但也存在著一些盲目發(fā)展的傾向。譬如為一些效益較差的企業(yè)代發(fā)工資，工資轉(zhuǎn)存后職工紛紛取款，留存額有限。有一網(wǎng)點(diǎn)1997年新開(kāi)的4000多戶，約有70%留存額僅在一元。加之手段不配套，atm機(jī)閑置、網(wǎng)絡(luò)功能浪費(fèi)等現(xiàn)象較為突出，以致業(yè)務(wù)發(fā)展超出了柜面承受能力，有的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常發(fā)生儲(chǔ)戶排隊(duì)現(xiàn)象，擠走了一些存款業(yè)務(wù)。
    4、服務(wù)水平不高。有的行對(duì)服務(wù)工作重視不夠，對(duì)員工要求不嚴(yán)，發(fā)生儲(chǔ)戶舉報(bào)時(shí)甚至存在袒護(hù)、怕揭露問(wèn)題的現(xiàn)象;有的儲(chǔ)蓄員對(duì)自身要求不嚴(yán)，只講索取，不講奉獻(xiàn)，服務(wù)意識(shí)淡薄。一些網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)窗口少、環(huán)節(jié)多、效率低，儲(chǔ)戶反映較為強(qiáng)烈。許多網(wǎng)點(diǎn)基本上還保持著等客上門的服務(wù)方式，有的雖然推出了上門服務(wù)的舉措，但由于沒(méi)有專兼職外勤，保證不了儲(chǔ)戶隨叫隨到，使之在一定程度上流于形式。市區(qū)的一些地處鬧市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)下午關(guān)門太早，有的中午和雙休日不營(yíng)業(yè)，不能適應(yīng)儲(chǔ)戶尤其是個(gè)體戶的需求。
    (一)要調(diào)整發(fā)展策略。1、調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展策略。從總體上看，要在上級(jí)行核定的機(jī)構(gòu)總量范圍內(nèi)，進(jìn)一步收縮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展慢、儲(chǔ)源匱缺、人均所均效益低的縣支行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。注重?cái)U(kuò)充當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展快、儲(chǔ)源豐富、人均所均效益高的行處的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模。市區(qū)要著力調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，鞏固和提高競(jìng)爭(zhēng)能力，抓好原聯(lián)代辦所的升格、遷址工作，并注重向儲(chǔ)源豐富的鬧市區(qū)、城郊結(jié)合部、已具規(guī)模的市場(chǎng)、小區(qū)布點(diǎn)。從網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展快、增存勢(shì)頭猛的要盡快擴(kuò)建改造;對(duì)余額較高，但業(yè)務(wù)萎縮、增存勢(shì)頭緩慢的要考慮遷址;對(duì)余額低、無(wú)發(fā)展前途的要盡快撤并。從各行實(shí)際來(lái)看，要抓住舊城改造、道路拓寬、新區(qū)發(fā)展的機(jī)遇，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、搶占有利地形和位置，抓好網(wǎng)點(diǎn)的遷址、改擴(kuò)和新建工作。與之相配套的是：市行要采取相應(yīng)措施，優(yōu)化人力、財(cái)力等資源的配置，重點(diǎn)向效益高、發(fā)展?jié)摿Υ蠛透慕ㄈ蝿?wù)重的行處及網(wǎng)點(diǎn)傾斜。2、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是品種上要出新。當(dāng)前，要主動(dòng)介入證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，積極爭(zhēng)取代理證券交易清算業(yè)務(wù)，承辦證券投資基金的托管，爭(zhēng)取代收各保險(xiǎn)公司的人壽險(xiǎn)款項(xiàng)，開(kāi)發(fā)代理保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄合一業(yè)務(wù);開(kāi)辦個(gè)人住房擔(dān)保貸款，并逐步將貸款由主要支持商品房開(kāi)發(fā)建設(shè)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕С稚唐贩康南M(fèi)，以全面介入個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。二是規(guī)模上要擴(kuò)大。要推進(jìn)現(xiàn)有中間代理業(yè)務(wù)發(fā)展，縮小各行之間的差距，當(dāng)務(wù)之急的是一些縣行要加快發(fā)展，主動(dòng)出擊，奪回失地，增加品種，力求形成規(guī)模效應(yīng)。三是方式上要要先進(jìn)。要積極推廣軟盤錄入技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)扣款技術(shù)，依托代發(fā)工資業(yè)務(wù)，擴(kuò)大批量業(yè)務(wù)比重，減輕柜面壓力。市區(qū)要大力發(fā)展牡丹“靈通卡”業(yè)務(wù)，做到卡折合一，使代發(fā)工資業(yè)務(wù)、牡丹卡業(yè)務(wù)和部分代理業(yè)務(wù)，逐步通過(guò)atm機(jī)實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，擴(kuò)大離所業(yè)務(wù)的比重，分流柜面業(yè)務(wù)。3、調(diào)整科技發(fā)展策略。實(shí)行投入與開(kāi)發(fā)應(yīng)用并舉突出開(kāi)發(fā)應(yīng)用的策略，堅(jiān)持“以需求為導(dǎo)向，以應(yīng)用促發(fā)展”，加快新業(yè)務(wù)的軟件開(kāi)發(fā)和銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)科技優(yōu)勢(shì)盡快轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
    (二)要強(qiáng)化存款管理。1、改進(jìn)考核辦法。市行應(yīng)增加中間代理業(yè)務(wù)等工作目標(biāo)的考核內(nèi)容。存款指標(biāo)應(yīng)改單一的全年任務(wù)為基本任務(wù)和考核任務(wù)兩個(gè)指標(biāo)?？己朔椒ㄉ峡刹扇　叭蝿?wù)到季，分解到月，考核到旬，酬效掛鉤，季末兌現(xiàn)，年終結(jié)清”的方法，以便于各行咬住各季目標(biāo)，由低于高，循序漸進(jìn)，全面發(fā)展。2、完善激勵(lì)機(jī)制。一是加大市行對(duì)縣級(jí)行考核結(jié)果與員工收入的掛鉤四季度，提高活工資留成比例，加大存款考核的權(quán)重，拉大行際間員工活工資分配差距。目前可按各行員工活工資的一定額度統(tǒng)籌到市行，對(duì)完成季度考核任務(wù)和工作目標(biāo)的全額返還;對(duì)未完成季度考核任務(wù)和工作目標(biāo)，但已完成基本任務(wù)的按比例返還;否則全額扣發(fā)。所扣發(fā)的活工資待年末按各行增儲(chǔ)占全轄的比重予以分配。對(duì)完成全年考核任務(wù)的，給予行長(zhǎng)、主任專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。二是建立考核結(jié)果與各行費(fèi)用分配掛鉤制度，使各行費(fèi)用的多少在一定程度上與組織存款的多少、成本的高低相掛鉤，以鼓勵(lì)各行多增存款、多吸收低成本存款。三是建立基層處、所分類分檔管理機(jī)制，理順利益關(guān)系，促進(jìn)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成。3、加強(qiáng)存款信息反饋工作。建立與企改辦、房改辦、城建辦、公安等部門的聯(lián)系制度，針對(duì)影響儲(chǔ)蓄分流的因素，超前行動(dòng)，主動(dòng)服務(wù)，引導(dǎo)資金歸行，增加對(duì)公存款，減少存款流失。
    (三)要加強(qiáng)服務(wù)管理。著力塑造好三個(gè)形象：1、儲(chǔ)蓄員形象。要從教育和建制兩方面入手，培養(yǎng)員工職業(yè)感情，養(yǎng)成良好的服務(wù)語(yǔ)言和行為習(xí)慣，樹(shù)立良好的崗位形象。為此要把自律與他律、提倡與禁止、軟約束與硬約束、樹(shù)新風(fēng)與糾歪風(fēng)結(jié)合起來(lái)，并通過(guò)嚴(yán)明服務(wù)紀(jì)律，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，嚴(yán)抓服務(wù)監(jiān)管，保證柜面服務(wù)有一個(gè)明顯的改觀。2、儲(chǔ)蓄所形象。要以滿足儲(chǔ)戶需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，通過(guò)評(píng)定服務(wù)星級(jí)所和推廣承諾制，促進(jìn)柜員制服務(wù)、夜市服務(wù)、上門服務(wù)和大戶服務(wù)等服務(wù)特色的形成，在儲(chǔ)戶心目中樹(shù)立起良好的儲(chǔ)蓄所形象。當(dāng)前，要以精簡(jiǎn)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)為契機(jī)，以大力推進(jìn)儲(chǔ)蓄柜員制為突破口，合理組織人員分流，把壓縮和節(jié)約的人員主要用于充實(shí)一線窗口力量和外勤力量，為改進(jìn)服務(wù)創(chuàng)造條件。同時(shí)要不斷完善服務(wù)功能，為儲(chǔ)戶特別是存款大戶和個(gè)體戶提供存、放、匯、兌、代等業(yè)務(wù)“一條龍”服務(wù)。3、工商銀行形象。要從軟硬件建設(shè)抓起，注重宣傳功效，擴(kuò)大對(duì)工行新業(yè)務(wù)、新儲(chǔ)種、新手段以及員工精神新風(fēng)貌的宣傳;加快網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和電子化建設(shè)，以一流的銀行信譽(yù)、一流的員工形象、一流的服務(wù)環(huán)境和一流的服務(wù)手段，樹(shù)立起良好的社會(huì)形象。
    儲(chǔ)蓄存款合同篇十八
    眾所周知，只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。今年一季度我行存款增長(zhǎng)放緩，進(jìn)入四月份甚至呈持續(xù)下滑之勢(shì)，對(duì)銀行的信貸、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)等造成影響，如何扭轉(zhuǎn)局面、實(shí)現(xiàn)存款量的突破是眼下繼續(xù)突破的瓶頸。
    一、一季度存款情況。
    3月末，麻城市金融機(jī)構(gòu)整體呈現(xiàn)存款增緩的趨勢(shì)。但是其中有一枝獨(dú)秀，麻城市農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額891210萬(wàn)元，比年初凈增205835萬(wàn)元。
    二、存款減少的影響。
    雖然存款依然成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增幅放緩，尤其與高速增長(zhǎng)的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見(jiàn)肘”。3月的最后一天，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)上利息沖高到萬(wàn)分之一。這一利率已經(jīng)超過(guò)了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款竟然比基金公司有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品回報(bào)率還高。同業(yè)市場(chǎng)利息沖高的背后，是銀行受到“缺血癥”的威脅。
    存款的少增已經(jīng)限制了進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)重。
    由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問(wèn)題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，則很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問(wèn)題。事實(shí)上，今年以來(lái)，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來(lái)源變得越來(lái)越不穩(wěn)定。
    三、導(dǎo)致存款下降的原因分析。
    (一)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。
    近年來(lái)，隨著外資銀行麻城市匯豐村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，麻城市信用合作社和建設(shè)銀行的迅速擴(kuò)張，對(duì)公存款的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導(dǎo)致了對(duì)公存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新格局，麻城農(nóng)行之前擁有的優(yōu)質(zhì)對(duì)公資源大量流失。
    作為還未改制的麻城市信用合作社因其具有靈活多變的機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)。一是存量客戶的金融資源流失嚴(yán)重。信用社紛紛推出各種優(yōu)惠條件，一批公存老戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向信用社，金融資源嚴(yán)重流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競(jìng)爭(zhēng)困難。為吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶將他行資金轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，抓住新興企業(yè)資金短缺的特點(diǎn)，給他們提供貸款綠色通道。三是網(wǎng)點(diǎn)輻射面廣，在各村鎮(zhèn)都設(shè)有服務(wù)點(diǎn)。由于現(xiàn)在大量農(nóng)村人口外出打工，麻城鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)擁有大量的存款資源，這在一定程度上占有了很大的市場(chǎng)份額。
    (二)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。
    今年1月，“余額寶”、“微信理財(cái)通”等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品繼續(xù)膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自6月問(wèn)世以來(lái)，短短數(shù)月，其開(kāi)戶數(shù)超過(guò)了4900萬(wàn)戶，籌資規(guī)模突破2500億元。
    (三)派生存款較少。
    派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是因?yàn)榻衲暾麄€(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致社會(huì)上的資金并不是那么充沛。
    一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)行限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。
    另外，央行幾次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長(zhǎng)期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：中央銀行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金、現(xiàn)金漏損、超額儲(chǔ)備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當(dāng)一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒(méi)有乘數(shù)效應(yīng)。
    (四)民間投資分流。
    春筍般不斷成長(zhǎng)起來(lái)。民間資本的投資迎來(lái)了“春天”打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的堡壘。民間資本運(yùn)行具有簡(jiǎn)便快行的特性，為這一資本運(yùn)行開(kāi)拓了廣闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營(yíng)政策為這一資本運(yùn)行開(kāi)辟了暢通無(wú)阻的通道。不少居民在社會(huì)游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。
    (五)自身因素。
    雖然“春天行動(dòng)”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具體落實(shí)方面還是出現(xiàn)了很多問(wèn)題，比如為完成任務(wù)而完成任務(wù)，不是將客戶真正的留在了農(nóng)行，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)及營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)，不能讓客戶真正收獲到互惠惠利的經(jīng)濟(jì)效益，主要在留住存款的同時(shí)不能很好的推薦我行的高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致考核時(shí)間一過(guò)，存款大量流失的局面，從而不能達(dá)到“雙贏”。
    (六)理財(cái)激增，傳統(tǒng)的存款模式已打破。
    理財(cái)產(chǎn)品也分流了一部分個(gè)人和企業(yè)存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財(cái)服務(wù)正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢(shì)未冷、家庭車輛購(gòu)臵攀比風(fēng)又起，基金、券商集合理財(cái)、私募產(chǎn)品成為居民的理財(cái)投資熱點(diǎn)，新的投資熱點(diǎn)逐漸滋生。
    理財(cái)不只屬于普通個(gè)人，也是日益增長(zhǎng)的企業(yè)的需求。在對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)火爆之后，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)也風(fēng)生水起，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都積極拓展更多的公司業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品，希望通過(guò)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)挖轉(zhuǎn)客戶存款。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不再是簡(jiǎn)單的“存貸匯”老三樣。暫時(shí)閑臵的資金、尚未使用的融資款、從證券市場(chǎng)撤出的投資，對(duì)于諸如此類的資金，越來(lái)越多的企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過(guò)購(gòu)買銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、專門針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個(gè)理財(cái)渠道。
    要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實(shí)現(xiàn)存款持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng)。
    (一)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略把牢系統(tǒng)大戶。
    要把競(jìng)爭(zhēng)財(cái)政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備了財(cái)政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對(duì)性地制定財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶金融服務(wù)方案，集中營(yíng)銷和維護(hù)市級(jí)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶，指導(dǎo)各行營(yíng)銷和維護(hù)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時(shí)，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，著力競(jìng)爭(zhēng)住房公積金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業(yè)占比水平。
    一是瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，主動(dòng)聯(lián)系做好增存穩(wěn)存工作。對(duì)公存量大戶，如：高速公路、市屬重點(diǎn)工程、財(cái)政、醫(yī)保、勞動(dòng)社險(xiǎn)、水電、住房公積金等單位，主動(dòng)聯(lián)系，經(jīng)常上門拜訪，爭(zhēng)取客戶支持。二是捕捉信息，聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)他行的對(duì)公存款大戶，要調(diào)動(dòng)一切積極因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對(duì)現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。
    (二)精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存。
    一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，并以貸款為抓手，加強(qiáng)與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理專人負(fù)責(zé)，使有貸戶存款“顆粒歸倉(cāng)”，防止“跑冒滴漏”。
    在發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定深入做好公司無(wú)貸客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。深入做好大公司無(wú)貸戶客戶營(yíng)銷工作，積極拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶基礎(chǔ)。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款投放力度，從開(kāi)發(fā)新的項(xiàng)目資源入手，制定具體工作方案，安排專人不間斷的深入開(kāi)展資源調(diào)查，扎實(shí)推進(jìn)“搜盤活動(dòng)”，全力開(kāi)展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，力爭(zhēng)介入新的項(xiàng)目。
    (三)加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合爭(zhēng)奪同業(yè)客戶。
    為了謀求金融同業(yè)的相互協(xié)作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。緊貼麻城市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，要求對(duì)公存款部門要切實(shí)加強(qiáng)與同業(yè)客戶的交流與合作，不斷擴(kuò)大與同業(yè)合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。并按照屬地管理的要求，要求相關(guān)行處對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)加大營(yíng)銷力度。真正做到目標(biāo)明確，重點(diǎn)突出，策略得當(dāng)，營(yíng)銷見(jiàn)效，在謀求對(duì)公存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
    (四)開(kāi)展金融創(chuàng)新。
    約定存款、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費(fèi)基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時(shí)成立新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，適時(shí)開(kāi)辦新的適應(yīng)形勢(shì)需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。
    (五)完善信息機(jī)制。
    1.明確信息內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)須重點(diǎn)掌握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟(jì)情況，主要包括：(1)基本情況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、資金(費(fèi)用)來(lái)源及規(guī)模;(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，反映企業(yè)生產(chǎn)能力，原材料購(gòu)進(jìn)與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購(gòu)進(jìn)與銷售情況以及企業(yè)的盈虧狀況;(3)存款情況，反映存款行、存款性質(zhì)及數(shù)額、期限、貸款行及數(shù)額;(4)企業(yè)對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)(包括工行)的印象、評(píng)價(jià)，對(duì)工行的要求及建議;(5)單位負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)人員的性格、水平。二是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)信息，主要包括：(1)政府建立各種專項(xiàng)基金的計(jì)劃，目前看來(lái)，此類基金主要集中在勞動(dòng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)、扶貧、環(huán)保、教育等領(lǐng)域內(nèi)。(2)政府在國(guó)土、煤炭、戶口遷轉(zhuǎn)、交通運(yùn)輸?shù)雀黜?xiàng)領(lǐng)域內(nèi)建立收費(fèi)機(jī)構(gòu)的計(jì)劃。(3)鐵路、公路、民航及社會(huì)公益事業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃。三是其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)舉措及公存形勢(shì)。
    2.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息：如對(duì)企事業(yè)單位及其主管部門定期走訪;在重點(diǎn)單位、有關(guān)部門聘請(qǐng)信息員;召開(kāi)銀企聯(lián)誼會(huì)，積極參與政府組織的與資金有關(guān)的各種會(huì)議。另一方面，亦應(yīng)重視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過(guò)對(duì)有關(guān)文件資料進(jìn)行查閱分析而捕捉到公存信息。