2023年個人理財論文（實用19篇）

    通過總結(jié)，我們可以更清楚地認(rèn)識到自己的優(yōu)勢和不足，進(jìn)而做出改進(jìn)和提升?？偨Y(jié)要全面地反映一段時間內(nèi)的工作或?qū)W習(xí)情況，盡量避免主觀性和片面性的描述。以下是小編為大家整理的修辭手法應(yīng)用范例，供大家參考學(xué)習(xí)。
    個人理財論文篇一
    近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財意識和投資觀念日益增強(qiáng)。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會有風(fēng)險，居民在進(jìn)行家庭投資時也而臨著各種各樣的風(fēng)險。
    截止2012年末，我國本外幣存款余額達(dá)94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認(rèn)為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財方式。其實不然，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時該家庭就會損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費(fèi)價格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費(fèi)價格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會導(dǎo)致存款的實際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財時的儲蓄負(fù)利率風(fēng)險。
    現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風(fēng)險，這種風(fēng)險是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險。比如，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。
    家庭在投資理財?shù)倪^程中除了會遇到以上風(fēng)險外，還會有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策風(fēng)險、公司的經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險等。如國家政策的變化，可以直接影響有價證券的價格；國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況、信用評級等會影響投資者對市場的預(yù)期，會影響上市公司的股票價格。
    生命周期理論認(rèn)為居民會根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi)、投資和儲蓄，以獲得整個生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
    第一，家庭形成期。此時，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險承受能力強(qiáng)，對保險的需求較小。所以，本階段的理財卞要是在合理安排家庭支出后，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風(fēng)險的產(chǎn)品，同時配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險產(chǎn)品，以降低總體的風(fēng)險，保證本金的安全。
    第二，家庭成民期。此時，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對穩(wěn)定，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險的能力增強(qiáng)。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會經(jīng)驗也不斷增多。此時，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風(fēng)險較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險的能力下降，保險需求隨之增加，可以購買意外險、重人疾病險或是養(yǎng)老保險等，投資上可以選擇低風(fēng)險的投資方式，比如儲蓄和債券。
    第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會出現(xiàn)一些疾病，對保險的需求增人，所以，可購買重人疾病保險，養(yǎng)老年金保險等保險產(chǎn)品。這一時期理財?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備，投資中要注意控制風(fēng)險，避免因為風(fēng)險投資失敗失去財富，可卞要選擇儲蓄、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險小的產(chǎn)品。
    第四，退休期。這一時期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險金及投資理財收入為來源，儲蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時期，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風(fēng)險承受能力很低，理財?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟?。所以，此時如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險小的債券型基金、銀行固定收益的理財產(chǎn)品等。
    綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險承受能力、財力等情況合理進(jìn)行投資理財。
    1、主動學(xué)習(xí)理財知識，保持良好心態(tài)。
    許多家庭認(rèn)為投資理財需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識，認(rèn)為自己專業(yè)不對而比步。實際上，學(xué)習(xí)理財知識可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書籍學(xué)起，也可以看一些財經(jīng)類的電視竹日和財經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，并分析對市場的影響。家庭投資理財時應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點(diǎn)，此外投資總會有風(fēng)險，不要對風(fēng)險有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財要保持良好的心態(tài)。
    2、避免理財陷阱。
    家庭去銀行購買各種理財產(chǎn)品時，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明書，看懂說明書，對于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險，家庭投資理財者在辦理銀行理財產(chǎn)品時需要小心謹(jǐn)慎，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字。而且每個家庭進(jìn)行投資理財時要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。
    [l]李永超。家庭投資理則收益及風(fēng)險控制答理[j].中國新技術(shù)新產(chǎn)品，2008(11).
    [2]張岱云。銀行個人理則業(yè)務(wù)全攻略[m].上海則經(jīng)大學(xué)出版社，2010.
    [3]2月銀行理則產(chǎn)品市場月度報告[j].大眾理則顧問，2012(4).
    [4」姚洪娥。淺析個人投資理則方式[j].現(xiàn)代商業(yè)，2010(11).
    個人理財論文篇二
    摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。
    理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強(qiáng)。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
    誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示。
    貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
    錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
    其實西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
    誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J(rèn)識。
    “理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財富積累，科學(xué)理財。
    誤區(qū)三：從眾心理。
    人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
    每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。
    誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財。
    風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。
    1.勤奮好學(xué)。
    賭博輸贏看運(yùn)氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
    2.避免不必要的重大支出。
    很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻?，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。
    3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險。
    理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹(jǐn)慎。
    我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
    個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。
    參考文獻(xiàn)：
    [1]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[j].現(xiàn)代商業(yè)銀行..
    [2]張旺軍.投資理財――個人理財規(guī)劃指南[m].科學(xué)出版社.
    [3]常燁.理財金點(diǎn)子[m].北京.機(jī)械工業(yè)出版社..
    個人理財論文篇三
    隨著社會的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們的生活水平逐漸提升，居民所積累的財富值也在快速增加。財富的積累推動了個人投資理財行業(yè)的快速發(fā)展，市場上各種各樣的理財種類應(yīng)運(yùn)而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金，都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷，不可盲目跟風(fēng)。個人投資理財業(yè)務(wù)，需要對各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮，隨后做出科學(xué)合理的決策方案。因此，文章對個人理財投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行全面的分析和探討，確保資金的安全性。
    生存在社會中，不論任何時候都與錢財密不可分，錢財已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品，因此，人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金，保證自身資金財產(chǎn)的安全?？茖W(xué)合理的管理個人資金，可以實現(xiàn)資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力，使得資金無法有效地運(yùn)用，甚至有可能入不敷出。通過研究其根本的原因，發(fā)現(xiàn)個人能否根據(jù)社會的變化和政策的調(diào)整，來對資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理，確保資金最大化的利用，將風(fēng)險降低到最小范圍是個人理財?shù)年P(guān)鍵。個人投資理財業(yè)務(wù)的核心問題就是對各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮，然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資，保證居民財產(chǎn)的安全性。
    1.1量入為出。
    個人理財?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度。并且，個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ)，如果選擇的項目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風(fēng)險系數(shù)。因此，對于初始投資者來講，量入為出至關(guān)重要。
    1.2收益與風(fēng)險并存。
    一般情況下來講，收益高的項目所面臨的風(fēng)險系數(shù)越大，即收益和風(fēng)險呈正比關(guān)系。在個人投資理財過程中，最終的目的是為了獲得更高的收益，但是不同種類的投資理財項目所具有的風(fēng)險系數(shù)不盡相同，這就是投資理財活動中最為顯著的特征。
    1.3分散投資與關(guān)注整體收益。
    中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個籃子里。這句話也就是提醒人們在投資過程中不要將所有的資金都投放在一個項目中，這樣一旦某個項目產(chǎn)生損失時，可以借助其他項目來彌補(bǔ)資金損失。因此，在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項目，合理地分配資金，降低總體投資的風(fēng)險系數(shù)。
    1.4隨時變現(xiàn)應(yīng)急。
    在進(jìn)行個人理財投資時，需要分配出一部分資產(chǎn)來應(yīng)對突發(fā)事件，最大限度地降低風(fēng)險系數(shù)。在這個基本原則中，不要求個人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金。
    1.5市場有效性。
    市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中，投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息，那么，可以認(rèn)定這樣的金融市場為有效市場。市場的有效性原則運(yùn)用在個人理財投資產(chǎn)品中，股價是股民了解企業(yè)、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑。不了解市場的變化狀況，也沒有相應(yīng)的技術(shù)手段，則無法充分地了解市場的有效性。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果。
    2.1市場周期的不穩(wěn)定性。
    個人在進(jìn)行投資理財項目的購買過程時，需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用。對于不同周期所面臨的不同問題，需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產(chǎn)品，最大限度地降低投資理財產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險性，將資金的損失降低到最低。
    2.2理財產(chǎn)品價格跌漲的不確定性。
    市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產(chǎn)品的價格，從而對個人投資理財產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響。當(dāng)某個投資理財產(chǎn)品購買價格高于其他理財產(chǎn)品，而收益卻低于其他理財產(chǎn)品時，投資者會將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配。
    2.3經(jīng)濟(jì)政策的變化性。
    我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來對貨幣資金進(jìn)行調(diào)整，這種方式直接影響了金融市場，個人投資者在購買理財產(chǎn)品時，不僅僅需要考慮到市場的變化，而且還需要考慮到政策的變動，積極地做出反應(yīng)，合理地調(diào)整投資比例。只用符合國情和市場環(huán)境，才能獲取更高的資金收益。
    個人心理素質(zhì)和所具備的理財知識直接關(guān)系到投資的結(jié)果。在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài)，摒棄心中貪婪的欲望，則有可能實現(xiàn)資金的最大化利用。不能單純地追求高收益產(chǎn)品，而對風(fēng)險進(jìn)行忽視?？茖W(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結(jié)果，提高個人理財?shù)男腋Ｖ笖?shù)。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量，但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識，無法科學(xué)合理地分配自身的資金，盲目跟風(fēng)，有可能傾家蕩產(chǎn)。
    3.1個人投資偏好分析。
    風(fēng)險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時，投資者自身的選擇偏好。對于個人投資者而言，科學(xué)合理的投資可以實現(xiàn)資金的最大化，提高收益效果。個人由于性格、學(xué)歷、閱歷等方面因素的差異，對面臨的風(fēng)險和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同。根據(jù)個人對風(fēng)險偏好可以將其分為三個類型:風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險中立型、風(fēng)險愛好型。
    3.2個人風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力。
    對個人生命周期進(jìn)行分析，個人的不斷成長會對風(fēng)險的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任，因此其對風(fēng)險承受能力最高，在選擇投資理財產(chǎn)品時，可以選擇高風(fēng)險的投資項目，如股票等。個人在組建家庭之后，需要對家庭各個成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任，則對風(fēng)險承受能力會逐漸降低。退休之后，由于資金來源不穩(wěn)定，對風(fēng)險的承受能力最低，因此，可以選擇具有低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，如短期儲蓄。
    4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。
    人們在購買投資理財產(chǎn)品時，無疑是想獲得最大的效益。這種心態(tài)很正常也很容易理解，但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望。因此，建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài)，目光放長遠(yuǎn)，不要在意一時的得失。投資者需要具有遠(yuǎn)見意識，保持平常心。
    4.2在選擇理財產(chǎn)品時，合適才是最重要的。
    投資者都明白投資理財?shù)闹匾裕菂s都缺乏理財意識。盲目跟風(fēng)有可能會傾家蕩產(chǎn)。購買理財產(chǎn)品和買鞋是一個道理，合不合適只有自己才知道，切不可盲目跟風(fēng)。對于投資者來講，個人可能會由于財力、家庭、學(xué)識、閱歷等方面存在差異，但是在購買理財產(chǎn)品時，需要根據(jù)自身的實際情況，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財產(chǎn)品，這樣才能確保資金的安全性，提高收益。
    4.3理財方案的調(diào)整。
    理財方案并不是一成不變的，在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下，投資者需要及時修正自身的理財方案。隨著社會的不斷進(jìn)步，市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個人成長等方面都會產(chǎn)生一定程度的變化，因此需要及時對理財方面進(jìn)行修正，降低風(fēng)險系數(shù)。
    4.4理財比掙錢更為重要。
    投資理財是個人自發(fā)的一種行為或意識。現(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外，還有一部分閑置資金，但是大多數(shù)人缺乏理財意識，無法使資金發(fā)揮最大價值。缺乏科學(xué)合理的理財理念，會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食，最終成為犧牲品。
    4.5進(jìn)行咨詢。
    在購買投資理財產(chǎn)品之前，需要咨詢投資方面的專家，確保資金的安全性。在西方國家中，個人購買理財產(chǎn)品十分普遍，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財顧問。個人想要使用閑置資金購買理財產(chǎn)品時，會與自身的理財顧問進(jìn)行交談，讓理財顧問給出科學(xué)的建議，并且根據(jù)自身的實際情況來制訂出理財方案。
    4.6提前投資，長期堅持。
    投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持，想要從投資中獲取利益，就需要提前行動。舉一個簡單的例子，兩個賽跑的人一個先出發(fā)，另一個稍晚出發(fā)，那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松，投資也是如此。資金在金融市場的停留的時間和多次交易會提高投資效益。提前投資，經(jīng)過一段時間的積累，復(fù)利所獲取的資金會成為一筆可觀的財富資金。
    隨著社會的不斷發(fā)展，理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多，但是個人缺乏充足的理財知識，對市場環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策。市場周期所具有的不確定性因素、理財產(chǎn)品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調(diào)整、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為，甚至影響到個人的決策。因此，個人在進(jìn)行投資時，需要對理財項目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析，充分地了解風(fēng)險系數(shù)，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財項目，這樣才能有效地提高收益效果。
    個人理財論文篇四
    導(dǎo)言：
    作為一名普通的大學(xué)畢業(yè)生，我一直對個人理財這個話題心存好奇。在撰寫個人理財論文的過程中，我深入研究了理財?shù)母鱾€方面，從而得到了一些寶貴的體會和經(jīng)驗。本文將圍繞理財?shù)闹匾浴⒗碡數(shù)幕驹瓌t、投資基金的選擇、風(fēng)險管理以及長期理財戰(zhàn)略五個方面，展開論述。
    第一段：理財?shù)闹匾浴?BR>    個人理財在現(xiàn)代社會中扮演著至關(guān)重要的角色。首先，良好的理財能夠提升個人財務(wù)狀況。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個人可以增加被動收入，并有能力抵御突發(fā)事件的影響。其次，理財還有助于實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。通過設(shè)定短期和長期的財務(wù)目標(biāo)，并采取相應(yīng)的行動來實現(xiàn)這些目標(biāo)，個人可以過上更加滿意的生活。最后，合理的理財還能夠為個人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和安全提供保障。通過儲蓄和投資，個人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活，并保障家庭的未來。
    第二段：理財?shù)幕驹瓌t。
    在個人理財中，遵循一些基本原則至關(guān)重要。首先，制定預(yù)算是理財中的基石。為了控制開支并增加儲蓄，個人應(yīng)該制定合理的預(yù)算，并堅持不懈地執(zhí)行。其次，清楚了解自己的財務(wù)狀況是做出理性決策的前提。個人應(yīng)該密切關(guān)注收入和支出，并定期進(jìn)行財務(wù)分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一。個人應(yīng)該了解不同類別的投資產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和目標(biāo)進(jìn)行選擇。最后，學(xué)習(xí)和不斷改進(jìn)是持續(xù)成功的關(guān)鍵。個人應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)新的理財知識，適應(yīng)市場變化，并進(jìn)行必要的調(diào)整。
    第三段：投資基金的選擇。
    投資基金是理財?shù)囊环N有效方式。首先，個人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風(fēng)險，降低個人的風(fēng)險敞口。其次，基金經(jīng)理擁有專業(yè)的投資知識和經(jīng)驗，可以為個人提供專業(yè)的投資建議。個人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產(chǎn)。最后，基金的流動性也是投資者所青睞的?；鹜ǔ？梢噪S時買入和賣出，使得個人能夠靈活調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場的變化。
    第四段：風(fēng)險管理。
    在個人理財中，風(fēng)險管理是非常重要的一部分。首先，個人應(yīng)該識別和評估不同類型的風(fēng)險。市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險是個人投資中常見的風(fēng)險。通過了解和評估這些風(fēng)險，個人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風(fēng)險的有效方式。個人應(yīng)該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場上，以降低損失概率。此外，保險也是風(fēng)險管理的重要方式。個人應(yīng)該購買適當(dāng)?shù)谋ｋU，以覆蓋可能遇到的風(fēng)險事件。最后，定期評估和調(diào)整投資組合也是風(fēng)險管理的關(guān)鍵。個人應(yīng)該密切關(guān)注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場情況對投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整。
    第五段：長期理財戰(zhàn)略。
    對于個人投資者來說，長期理財戰(zhàn)略是取得持久成功的關(guān)鍵。首先，個人應(yīng)該制定明確的長期財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是買房、支付子女教育費(fèi)用或者提前退休等。其次，個人應(yīng)該制定相應(yīng)的投資策略，以實現(xiàn)這些目標(biāo)。投資策略可以包括定期儲蓄、投資基金、房地產(chǎn)等。此外，個人應(yīng)該制定紀(jì)律性的投資計劃，并堅持執(zhí)行該計劃。最后，個人應(yīng)該定期評估并調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場的變化和個人的財務(wù)目標(biāo)變更。
    結(jié)束語：
    通過撰寫個人理財論文，我更深刻地意識到個人理財對于每個人都是至關(guān)重要的。遵循理財?shù)闹匾?、基本原則、投資基金的選擇、風(fēng)險管理以及長期理財戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗和體會，我相信自己可以更好地管理個人財務(wù)，并實現(xiàn)財務(wù)自由和長期目標(biāo)。
    個人理財論文篇五
    摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進(jìn)行合理的計劃管理，從而達(dá)到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風(fēng)險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ?，家庭理財?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
    關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)。
    （一）家庭財富的增加需要進(jìn)行理財規(guī)劃。
    現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
    （二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財規(guī)劃。
    家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
    （一）銀行存款。
    銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
    （二）國債。
    國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
    （三）基金。
    基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買。
    （四）股票。
    是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風(fēng)險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險的家庭購買。
    （五）保險。
    從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
    （六）其他。
    如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹(jǐn)慎辨別。
    家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費(fèi)支出動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
    （一）評估自身家庭財務(wù)狀況。
    家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
    （二）確立家庭理財目標(biāo)。
    如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點(diǎn)：一是理財目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標(biāo)細(xì)化、層次化。
    （三）制定實施計劃。
    有了目標(biāo)，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點(diǎn)進(jìn)行計劃建議。
    第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財可理。
    第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風(fēng)險承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。
    第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達(dá)到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強(qiáng)烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
    第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
    （四）實施計劃。
    再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進(jìn)行按部就班的實施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
    理財過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
    （一）理財目標(biāo)不明確。
    相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點(diǎn)就是在投資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)。
    具體的理財目標(biāo)是理財規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會向你建議不同的理財目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動。
    （二）風(fēng)險意識不強(qiáng)。
    眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
    家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
    [1]老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
    [2]楊燁，當(dāng)前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
    [3]潘慧，淺析家庭投資理財方式[j]，東方企業(yè)文化，2011（12）。
    個人理財論文篇六
    劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元，每年生活費(fèi)用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預(yù)計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
    二、具體解決方案。
    根據(jù)結(jié)合財務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù)，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個顯著的特點(diǎn)：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo)、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個家庭財務(wù)流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴(kuò)大投資收入。
    （一）策略與建議。
    本理財規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
    1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
    每個家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來應(yīng)付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務(wù)安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預(yù)防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
    2.建立家庭保障計劃。
    目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
    3.資產(chǎn)增值計劃。
    您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關(guān)注金融市場的消費(fèi)者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可。
    4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
    因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
    （二）理財效果預(yù)測。
    增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應(yīng)的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。
    從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務(wù)狀況必然會更加穩(wěn)健。
    個人理財論文篇七
    在當(dāng)今"負(fù)利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
    近幾年來，在央行不斷實行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下，我國開始步入負(fù)利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨(dú)立賬戶（投連險）新增繳費(fèi)合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
    20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
    其實，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性，難以支撐負(fù)債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
    其次再從理財險的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標(biāo)，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
    然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運(yùn)作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。
    有業(yè)內(nèi)人士稱，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽(yù)度，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法，長遠(yuǎn)來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹(jǐn)慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運(yùn)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
    另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因為購買理財險需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費(fèi)交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補(bǔ)交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響。
    眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔(dān)損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
    總而言之，理財險不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費(fèi)和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹(jǐn)防保險業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
    [1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20xx—02—01。
    個人理財論文篇八
    中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當(dāng)大部分的比例。關(guān)于中低收入家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟(jì)研究院“擴(kuò)大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標(biāo)準(zhǔn)?？梢姡爸械褪杖爰彝ァ睕]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，這種定義標(biāo)準(zhǔn)使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
    中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費(fèi)水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
    （二）家庭理財。
    家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運(yùn)用資金，讓自己的消費(fèi)達(dá)到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒ǎ瑢彝ベY金（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行規(guī)劃和管理，以增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務(wù)安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
    從技術(shù)方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠(yuǎn)的大的目標(biāo)，如買車、購房、子女上學(xué)，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
    從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預(yù)期的理財目標(biāo)，客觀分析自己的財務(wù)狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當(dāng)下的情況對計劃進(jìn)行修正和完善。
    家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內(nèi)部設(shè)立理財目標(biāo)，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y渠道來降低風(fēng)險，增加財富。
    家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風(fēng)險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網(wǎng)絡(luò)、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風(fēng)險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經(jīng)濟(jì)的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網(wǎng)絡(luò)這幾種大眾化工具上。
    （一）儲蓄。
    儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術(shù)含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄?；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點(diǎn)，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風(fēng)險最低的，當(dāng)然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
    （二）保險。
    保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
    （三）股票。
    股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準(zhǔn)確的判斷。股票作為家庭理財方式風(fēng)險較大，相對的收益較高，屬于投資風(fēng)險型理財。
    （四）購房。
    在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務(wù)支出，所以在投資前應(yīng)對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風(fēng)險型理財。
    （五）網(wǎng)絡(luò)。
    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡(luò)理財過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財便捷性的同時，也面臨著額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險?，F(xiàn)階段實用的網(wǎng)絡(luò)理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風(fēng)險，低收入的風(fēng)險則相對較低。網(wǎng)絡(luò)理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡(luò)相對不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡(luò)理財這個新概念，所以網(wǎng)絡(luò)理財也相對屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風(fēng)險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡(luò)理財屬于投資風(fēng)險型理財。
    （一）家庭理財基本原則。
    3.投資風(fēng)險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟(jì)活動中的收益和風(fēng)險情況，在實踐中趨利避害，降低風(fēng)險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風(fēng)險進(jìn)行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風(fēng)險與低風(fēng)險有機(jī)搭配，使得投資組合的風(fēng)險小于單一投資的風(fēng)險的同時，收益大于單一投資。
    家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
    對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L(fēng)險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學(xué)性、合理性、務(wù)實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標(biāo)，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
    個人理財論文篇九
    摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負(fù)利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。
    關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。
    金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
    一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。
    美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:。
    1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
    2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。
    3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個人理財業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn)。
    4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強(qiáng)、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
    5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
    近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
    1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認(rèn)識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
    2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
    3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
    三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。
    1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
    中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
    綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
    2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
    此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運(yùn)作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
    3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
    個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
    四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析。
    1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強(qiáng)，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
    2.強(qiáng)化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
    3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
    創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
    參考文獻(xiàn)：
    [2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.
    個人理財論文篇十
    [1]劉晶，劉亞，田園.中國商業(yè)銀行資金池理財產(chǎn)品監(jiān)管研究--以某四大國有商業(yè)銀行為例[j].金融與經(jīng)濟(jì).20xx(06)。
    [2]林石.影子銀行的龐氏騙局[j].新財經(jīng).20xx(12)。
    [3]徐英江.理財新規(guī)對商業(yè)銀行的影響及對策建議[j].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報.20xx(03)。
    [4]朱永利.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品法律性質(zhì)探討[j].武漢金融.20xx(03)。
    [5]王曉紅.商業(yè)銀行資產(chǎn)收益權(quán)類理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及其防范[j].金融縱橫.20xx(12)。
    [6]屈慶，劉陽.我國理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢--從監(jiān)管規(guī)避到資產(chǎn)管理[j].銀行家.20xx(04)。
    [7]李景欣，劉楠.銀行個人理財產(chǎn)品的.法律分析[j].法商研究.20xx(05)。
    [8]李江鴻，鄭宏韜，黃旭.商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)法律問題與法律風(fēng)險[j].金融論壇.20xx(05)。
    [9]汪麗華.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[d].西南財經(jīng)大學(xué)20xx。
    [10]閆海，劉順利.獨(dú)立與制衡：證券投資基金托管人法律地位的重構(gòu)[j].浙江金融.20xx(06)。
    [11]黎四奇.對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律制度的檢討與反思[j].時代法學(xué).20xx(02)。
    [12]曾梓梁.“銀信合作”理財模式的發(fā)展及建議[j].中國城市經(jīng)濟(jì).20xx(11)。
    [13]黃韜.我國金融市場從“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”到“功能監(jiān)管”的法律路徑--以金融理財產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則的改進(jìn)為中心[j].法學(xué).20xx(07)。
    [14]胡云祥.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)與理財行為矛盾分析[j].上海金融.20xx(09)。
    [16]孫海軍.國有商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略研究[d].西南大學(xué)20xx。
    [17]顓孫玉.我國銀行個人理財產(chǎn)品法律風(fēng)險的防范[d].西南政法大學(xué)20xx。
    [18]劉俊峰.齊商銀行個人理財產(chǎn)品市場營銷策略研究[d].山東大學(xué)20xx。
    [20]羅穎.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范--從理財產(chǎn)品“零收益”事件談起[j].福建金融.20xx(08)。
    [21]劉迎霜.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析--兼論對美國金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒[j].現(xiàn)代法學(xué).20xx(03)。
    [22]裘瑩.新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金運(yùn)作模式探析[d].上海交通大學(xué)20xx。
    [23]張瑋.開放式基金的申購贖回行為研究[d].上海交通大學(xué)20xx。
    個人理財論文篇十一
    摘要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進(jìn)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標(biāo)。
    關(guān)鍵詞：理財；時期；規(guī)劃。
    一、單身期理財規(guī)劃。
    此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標(biāo)是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細(xì)節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負(fù)債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
    分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務(wù)報表看，家庭的日常消費(fèi)開支占比不大，儲蓄意識很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費(fèi)，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風(fēng)險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風(fēng)險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應(yīng)增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
    二、年輕家庭理財規(guī)劃。
    處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負(fù)擔(dān)家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進(jìn)行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
    根據(jù)劉先生提供的個人財務(wù)報表分析，可以對其進(jìn)行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬元的裝修費(fèi)用。接下來進(jìn)行在退休方面理財規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準(zhǔn)備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風(fēng)險偏好較弱，承受風(fēng)險的能力也不強(qiáng)?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
    三、成熟家庭理財規(guī)劃。
    該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
    天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
    理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費(fèi)用8萬元。預(yù)計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
    每個生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對各個家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）。
    參考文獻(xiàn)。
    [1]齊天翔.中國居民儲蓄的倒“u一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[j]管理現(xiàn)代化，2002，（2）。
    [2]李江.王宏偉商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的市場細(xì)分實踐[j].洛陽師范學(xué)院學(xué)報（04）。
    [3]李善民、毛丹平，：5個人理財規(guī)劃理論與實踐6，中國財政經(jīng)濟(jì)出版社。
    個人理財論文篇十二
    第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標(biāo)是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規(guī)劃進(jìn)行研究。
    生命周期理論。
    生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費(fèi)和儲蓄行為，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。
    根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
    家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。
    單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
    經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財產(chǎn)品。
    年輕家庭的理財規(guī)劃。
    此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩(wěn)定，在理財時比較重視家計負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂。
    經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右。
    住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報率的理財項目才能實現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。
    接下來進(jìn)行退休方面的理財規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產(chǎn)品。
    成熟家庭的理財規(guī)劃。
    此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬元，月生活支出5000元。
    經(jīng)財務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛，但有80萬元房產(chǎn)，且流動性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
    因此，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲備資金，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預(yù)計年收益率20%。
    同時，鑒于錢太太時間充裕，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入，5年合計25萬元。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士，根據(jù)自己意識撰寫遺囑，實現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理。
    個人理財論文篇十三
    伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學(xué)生個人理財問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
    個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。
    這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
    其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
    與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
    第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。
    第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
    面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
    大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
    參考文獻(xiàn)。
    [1]朱清香。辛?xí)浴€人理財投資組合策略實證分析[j]。資理財2011（2）中。
    [2]孫倩。國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j]。財稅統(tǒng)計[3]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。
    個人理財論文篇十四
    在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
    以學(xué)生為中心；個人理財；課程改革。
    2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
    傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
    目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經(jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實”，因此對《個人理財》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。
    (二)高校個人理財課程改革存在的問題。
    1.個人理財課程教學(xué)模式落后在個人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學(xué)方法單一在實際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會浪費(fèi)時間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機(jī)制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強(qiáng)，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
    (一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。
    “以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項目實訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學(xué)理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓(xùn)讓學(xué)生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
    (二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。
    1.項目教學(xué)法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進(jìn)行項目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進(jìn)行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進(jìn)行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標(biāo)、理財方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
    (三)注重“過程化”考核。
    基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
    通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
    個人理財論文篇十五
    摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
    關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。
    隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護(hù)意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點(diǎn)。
    2.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
    3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
    4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
    5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費(fèi)者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
    二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。
    我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路。
    1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
    2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對每一個人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。
    3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護(hù)?？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
    4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
    結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
    1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
    2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
    3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn)，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。
    4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點(diǎn)。
    四、結(jié)語。
    在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
    個人理財論文篇十六
    個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。
    這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
    其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
    與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人。
    理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
    第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。
    第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。
    第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。
    面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
    第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
    第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
    第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌觯嗟淖哌M(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
    4結(jié)語。
    大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。
    【參考文獻(xiàn)】。
    [1]朱清香.辛?xí)?個人理財投資組合策略實證分析[j].資理財（2）中.
    [2]孫倩.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j].財稅統(tǒng)計[3]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.
    個人理財論文篇十七
    摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費(fèi)和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
    關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生。
    到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值。基金是長期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機(jī)炒作的發(fā)財工具，風(fēng)險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR>    一、基金業(yè)務(wù)流程。
    (一)開戶。
    投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點(diǎn)辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準(zhǔn)確、完整。
    1.機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會團(tuán)體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
    2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點(diǎn)提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
    投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點(diǎn)開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點(diǎn)開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點(diǎn)開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(rèn)(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進(jìn)行。
    (二)申購。
    1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點(diǎn)不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點(diǎn)的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點(diǎn)清算賬戶的開戶銀行將不承擔(dān)責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當(dāng)日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認(rèn)的其他無效資金或申購失敗資金。
    2.提交申購申請。(1)已開戶的機(jī)構(gòu)投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點(diǎn)辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認(rèn))購申請表》。
    (三)贖回。
    1.機(jī)構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
    2.個人投資者到直銷點(diǎn)辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護(hù)照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
    二、大學(xué)生適合的幾種投資基金。
    (一)基金定投。
    對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費(fèi)的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
    華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
    (二)利用信用卡獲得基金收益。
    現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費(fèi)活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費(fèi)方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費(fèi)是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
    三、大學(xué)生基金理財要注意的問題。
    大學(xué)生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?biāo)、周期、風(fēng)險承受度、收益預(yù)期等綜合指標(biāo)，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不獨(dú)立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)。
    (一)審視個人基金組合。
    1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標(biāo)、投資周期和風(fēng)險承受能力。倘若你當(dāng)時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進(jìn)行認(rèn)購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應(yīng)費(fèi)用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進(jìn)行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
    2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
    (二)關(guān)注低風(fēng)險品種。
    從基金的低風(fēng)險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
    參考文獻(xiàn)：
    [1]黃曉萍.話基金理財[j].卓越理財，2006，(2).
    [2]范新華.基金投資與理財態(tài)度[j].浙江金融，，(5).
    [3]樊晗.基金理財從現(xiàn)在開始[j].卓越理財，，(1).
    [4]許曉磊.開發(fā)式基金，大眾理財?shù)氖走x[j].中國統(tǒng)計，，(9).
    個人理財論文篇十八
    在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此，個人財務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
    所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。
    家庭基本信息。
    小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時已積累的住房公積金，購置了當(dāng)時價值為30萬元的住房，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
    理財目標(biāo)：預(yù)計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個家庭成員，預(yù)計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
    1
    家庭基本信息表。
    財務(wù)信息。
    家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
    資產(chǎn)負(fù)債表的分析：
    1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
    3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
    處。建議考慮使用財務(wù)杠桿，例如信用卡等。
    家庭收支表。
    家庭收支表的分析：
    1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
    金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
    家庭保險保障情況。
    保險保障情況。
    現(xiàn)有保障計劃分析：
    1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
    2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務(wù)損失。
    3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時為父母親購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。
    具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃。
    1、建立應(yīng)急儲備基金：
    于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負(fù)債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財務(wù)杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
    2、子女教育規(guī)劃。
    小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮。由于教育費(fèi)用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。
    根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。
    鑒于王先生準(zhǔn)備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費(fèi)用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。
    對高中到大學(xué)時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元。
    推薦子女教育基金：
    保險保障規(guī)劃：
    根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
    王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
    我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負(fù)，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。
    全面保障計劃。
    為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
    養(yǎng)老規(guī)劃。
    王先生和王太太預(yù)計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
    由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預(yù)計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
    月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
    3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
    我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
    個人理財論文篇十九
    在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
    二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。
    自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
    三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。
    20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
    四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析。
    (一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。
    不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
    (二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠。
    雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險。
    (三)新理財產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐。
    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
    五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究。
    (一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財產(chǎn)品融資渠道。
    商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。
    (二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
    首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
    (三)推進(jìn)個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏。
    在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。
    (四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。
    商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
    六、結(jié)語。
    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
    作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行。