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企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇一
（一）企業(yè)概況企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等。
經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等。
（二）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況
上年末及報(bào)告期財(cái)務(wù)狀況表
單位：萬(wàn)元
項(xiàng)目上年末報(bào)告期
數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)較年初
一、資產(chǎn)總額
（一）流動(dòng)資產(chǎn)總額
占資產(chǎn)總額的比例
1、貨幣資金
2、應(yīng)收賬款
3、應(yīng)收票據(jù)
4、預(yù)付賬款
5、其他應(yīng)收款
6、存貨
（二）長(zhǎng)期投資
（三）固定資產(chǎn)總額
1、固定資產(chǎn)凈值
累計(jì)折舊
2、在建工程
（四）無(wú)形資產(chǎn)
（五）遞延資產(chǎn)
二、負(fù)債總額
（一）流動(dòng)負(fù)債
占負(fù)債總額的比例
1、短期借款
2、應(yīng)付賬款
3、應(yīng)付票據(jù)
4、預(yù)收賬款
5、其他應(yīng)付款
（二）長(zhǎng)期負(fù)債
其中：長(zhǎng)期借款
三、所有者權(quán)益
（一）實(shí)收資本
（二）資本公積
（三）盈余公積
（四）未分配利潤(rùn)
四、銷(xiāo)售收入
五、利潤(rùn)總額
六、償債能力指標(biāo)
（一）資產(chǎn)負(fù)債率%
（二）流動(dòng)比率%
（三）速動(dòng)比率%
（四）利息保障倍數(shù)
七、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)
（一）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
（二）流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
（三）存貨周轉(zhuǎn)率
（四）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率
八、盈利能力指標(biāo)
（一）總資產(chǎn)報(bào)酬率
（二）銷(xiāo)售利潤(rùn)率
（三）凈資產(chǎn)收益率
九、現(xiàn)金凈流量
（一）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量
（二）投資性現(xiàn)金凈流量
（三）籌資性現(xiàn)金凈流量
企業(yè)資產(chǎn)情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款賬齡、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、存貨等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
企業(yè)負(fù)債情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、或有負(fù)債以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、長(zhǎng)期負(fù)債等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
凈資產(chǎn)分析：總額、構(gòu)成、與上年末的比較，變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
財(cái)務(wù)指標(biāo)的測(cè)算與分析：償債能力指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額x100%、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)—存貨—預(yù)付賬款）/流動(dòng)負(fù)債x100%、利息保障倍數(shù)=息稅前利潤(rùn)總額/利息費(fèi)用、現(xiàn)金凈流量等；營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=賒銷(xiāo)收入凈額/平均應(yīng)收帳額余額（其中賒銷(xiāo)收入凈額=銷(xiāo)售收入—現(xiàn)銷(xiāo)售收入—銷(xiāo)售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標(biāo)包括銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)總額、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率=利稅總額/銷(xiāo)售凈收入、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率等。變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
（三）企業(yè)資信情況包括在信用社的開(kāi)戶(hù)情況、信用等級(jí)、授信總額、目前實(shí)際占用授信額及信用種類(lèi)、占用形態(tài)（四級(jí)、五級(jí)分類(lèi)），結(jié)欠利息情況。
銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)情況（包括借款人負(fù)債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔(dān)保查詢(xún)），對(duì)不良記錄要有情況說(shuō)明，有關(guān)數(shù)據(jù)與銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)不一致的要提供有效證明。
（四）近期重大事項(xiàng)包括企業(yè)改制、法人代表變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟等重大事項(xiàng)。
（一）本次申請(qǐng)貸款的背景xx
（二）擔(dān)保情況保證人重點(diǎn)分析基本情況、財(cái)務(wù)狀況、銀行借款、對(duì)外擔(dān)保情況。抵（質(zhì)）押情況：抵（質(zhì)）押物名稱(chēng)、評(píng)估價(jià)值、評(píng)估單位、是否存在高估、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押變現(xiàn)能力、是否辦理足額保險(xiǎn)、其他情況等。
（三）市場(chǎng)分析xx
該筆貸款對(duì)信用社資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個(gè)月月末存款余額）等。
通過(guò)以上分析，明確對(duì)貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、擔(dān)保方式的意見(jiàn)或限制性條款。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
1、借款人身份介紹。
借款人，女，42歲，身份證號(hào)碼：，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)園210樓3門(mén)201室。配偶：，身份證號(hào)碼：。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶(hù)性質(zhì)為個(gè)體工商戶(hù)。
借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況。
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、)。
經(jīng)查詢(xún)《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。
借款人從20xx年在x市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶(hù)35個(gè)，主要有大連的、，沈陽(yáng)的，秦皇島的。零售客戶(hù)38個(gè)，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市、等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶(hù)，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶(hù)，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷(xiāo)售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶(hù)的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶(hù)不斷增加。20xx年新增客戶(hù)有、等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶(hù)的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。
借款人以本人坐落于xx區(qū)道步行街2號(hào)的.商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類(lèi)型：出讓?zhuān)K止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
經(jīng)調(diào)查，借款人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶(hù)和借記卡賬戶(hù)，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性?xún)斶€本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以x個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶(hù)經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶(hù)經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶(hù)身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶(hù)貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇三
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱(chēng)工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師;1995年至1997年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;1997年至2005年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。2006年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(zhǎng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、嫖等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇四
公司審批人：
自然人汪樹(shù)杰向我公司申請(qǐng)流動(dòng)資金短期借款50萬(wàn)元，我們對(duì)借款人的借款申請(qǐng)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
借款人：汪樹(shù)杰。
調(diào)查時(shí)間：2014年1月21日。
申請(qǐng)貸款金額：伍拾萬(wàn)元。
貸款期限：2個(gè)月。
客戶(hù)經(jīng)理：汪勇。
一、借款人概況及借款用途分析。
1、借款人的基本概況：
我公司自然人客戶(hù)汪樹(shù)杰，男，身份證號(hào)碼：520103196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；現(xiàn)居住地址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；聯(lián)系電話(huà)：13985527666。配偶：肖長(zhǎng)芬，女，身份證號(hào)碼：520103196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)三民東路37號(hào)，聯(lián)系電話(huà)：13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：
汪樹(shù)杰在對(duì)位于**白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入，目前因流動(dòng)資金不足，特向我公司申請(qǐng)周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬(wàn)元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入費(fèi)用，借款期限為2個(gè)月。
二、借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及資產(chǎn)。
借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷(xiāo)售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司，公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，（企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)520000000068142（1-1）且2013年7月24日已通過(guò)年檢，組織機(jī)構(gòu)代碼：58410684-4且2013年8月6日通過(guò)年檢）經(jīng)營(yíng)范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動(dòng)化工程設(shè)計(jì)和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢(xún)、銷(xiāo)售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實(shí)際控制人為借款人）公司職員規(guī)模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)取得的位于**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67.26平方的房子一套（房權(quán)證**字第g010005193號(hào)）。
三、抵押及擔(dān)保人的基本情況。
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔(dān)保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的'位于**市**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67.26平方的房子一套（房權(quán)證**字第g010005193號(hào)），抵押物具體位置在市中心外文書(shū)店旁，周?chē)鷮W(xué)校、銀行、超市一應(yīng)俱全，生活交通方便，()價(jià)值穩(wěn)定，該地段相同條件的房屋價(jià)值為8000元/平方米，參照此價(jià)格，借款人的抵押物價(jià)值為53.8萬(wàn)元，單獨(dú)抵押率為93%，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。
2、擔(dān)保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號(hào)碼：430523197207055812，在公司股本金500萬(wàn)元，聯(lián)系電話(huà)：，13985481333，該股東經(jīng)營(yíng)正常，信用良好，擔(dān)保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬(wàn)元，目前在我公司沒(méi)有擔(dān)保余額，擔(dān)保的30萬(wàn)元借款占其股本金的6%，符合我公司規(guī)定股東擔(dān)保余額在60%以下的規(guī)定，具備擔(dān)保條件。
五、還款來(lái)源分析：
1、借款人的第一還款來(lái)源為其實(shí)際經(jīng)營(yíng)的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營(yíng)收入。
2、此筆借款的第二還款來(lái)源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內(nèi)部評(píng)估價(jià)值為53萬(wàn)元，抵押物短期內(nèi)價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)。
3、此筆借款的另一還款來(lái)源為擔(dān)保人代償，擔(dān)保人為我公司股東，其擔(dān)保足值、有效，擔(dān)保能力較強(qiáng)，完全具備代償?shù)臈l件。
七、結(jié)論。
綜上并結(jié)合借款人以及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營(yíng)正常，還款有保障、抵押物價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，擔(dān)保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔(dān)保能力。建議對(duì)借款人發(fā)放金額80萬(wàn)元，期限2個(gè)月的短期擔(dān)保借款。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇五
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革。
3、發(fā)起人、股東的出資情況。
成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；
xx公司出資b萬(wàn)元，占比%；
4、重大股權(quán)變動(dòng)情況。
截止報(bào)告期，申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為：
xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；
xx有限責(zé)任公司持有萬(wàn)股，占比%；
5、主要股東情況。
公司前x大股東為：
公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。
6、獨(dú)立情況。
公司獨(dú)立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況。
公司董事長(zhǎng)持有萬(wàn)股，占比xx%；
8、商業(yè)信用情況。
公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢(xún)征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng)，企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)。
1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況。
2、采購(gòu)情況。
企業(yè)采購(gòu)渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購(gòu)無(wú)關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況。
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認(rèn)證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷(xiāo)售情況。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇六
申請(qǐng)單位：
目錄。
第三章借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場(chǎng)分析.................8。
第四章貸款用途及使用計(jì)劃........................13。
第一章借款人情況。
1.1借款人簡(jiǎn)要介紹。
本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成。
借款人的名稱(chēng)、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況。
借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的`應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況。
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷(xiāo)售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位。
本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的。
分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析。
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析。
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。
1.3投資情況。
1.3.1借款人投資及收益情況。
了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)。
1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)。
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇七
近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我市在上級(jí)政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙贏”的有利局面。
（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對(duì)促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用。可以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。上繳地方級(jí)稅收也逐年增加，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭(zhēng)先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
（一）管理制度和監(jiān)管體制情況
為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機(jī)制，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號(hào)）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財(cái)會(huì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門(mén)，在指導(dǎo)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對(duì)分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對(duì)象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
（三）存在問(wèn)題.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊(cè)資本金的50%。由于受注冊(cè)資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運(yùn)營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對(duì)緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機(jī)構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來(lái)規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運(yùn)營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高，使得資金年回報(bào)率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。
小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對(duì)較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對(duì)較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)?nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現(xiàn)，對(duì)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類(lèi)機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，在運(yùn)營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續(xù)更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對(duì)象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇八
企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
(1)資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備;流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項(xiàng)寫(xiě)清;無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
(1)資產(chǎn)負(fù)債分析;。
(2)生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析;。
(3)現(xiàn)金流量分析;。
(4)生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析;。
這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)債性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額。
要寫(xiě)清貸款戶(hù)是否有不良信用記錄，打印企業(yè)信用報(bào)告。
：要寫(xiě)明貸款戶(hù)申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途，并測(cè)算其貸款金額需求量是否符合實(shí)際。
要預(yù)測(cè)企業(yè)在未來(lái)貸款期限內(nèi)的收入能否用于償還貸款本息。
屬于保證方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇九
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶(hù)，從業(yè)人數(shù)約為xx萬(wàn)人。規(guī)模在xx萬(wàn)元以下的企業(yè)有xx戶(hù)，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)xx戶(hù)；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶(hù)，占小企業(yè)總戶(hù)數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴(lài)程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
（二）農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶(hù)、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶(hù)、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。
（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿(mǎn)足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿(mǎn)足，受種種因素制約，資金滿(mǎn)足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見(jiàn)》明確了貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開(kāi)展的深度不夠。
（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門(mén)檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿(mǎn)足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。
（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。
（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶(hù)小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)還是金融部門(mén)，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以?xún)?nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷(xiāo)方面，稅務(wù)部門(mén)的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷(xiāo)比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。
（五）機(jī)制因素。一是單戶(hù)貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶(hù)貸款不得超過(guò)其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷(xiāo)。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)過(guò)程中，明顯處于劣勢(shì)。
銷(xiāo)售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門(mén)和金融部門(mén)要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門(mén)應(yīng)每年開(kāi)展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶(hù)的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶(hù)“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。
二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴(lài)和支持。
（三）政府及其職能部門(mén)要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策，政府的各類(lèi)政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷(xiāo)程序。
其二，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。
其三，降低房產(chǎn)、土地部門(mén)抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。
其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問(wèn)題，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以?xún)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。
其五，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為。
（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷(xiāo)以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶(hù)貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十
工作單位：＿＿＿＿＿＿＿＿。
經(jīng)辦支行：＿＿＿＿＿＿＿＿。
借款人某某因購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)需要，于20xx年某月某日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請(qǐng)，我行于20xx年某年某月對(duì)其基本情況及借款用途的進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合某某銀行的有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為‰的信用貸款。
現(xiàn)將借款申請(qǐng)人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、家庭成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：
一、借款申請(qǐng)人情況。
曾用名：男漢族今年40歲。身份證號(hào)碼：戶(hù)籍所在地是寧夏銀川市金鳳區(qū)分局。于20xx年2月畢業(yè)于天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院（國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)）現(xiàn)在寧夏拓盛信用擔(dān)保有限公司工作工作穩(wěn)定月工資20xx元整。借款人為人厚道講究誠(chéng)信交際面廣泛目前居住于銀川市興慶區(qū)光華家園3號(hào)樓2單元401室。聯(lián)系電話(huà)：。
二、申請(qǐng)人其他家庭成員情況。
申請(qǐng)人配偶，漢族，今年23歲，身份證號(hào)碼：，戶(hù)籍所在地寧夏中衛(wèi)市中寧縣十字街口派出所。初中學(xué)歷，現(xiàn)在于寧夏筑地置業(yè)有限公司工作，工作穩(wěn)定，月工資2300元。聯(lián)系電話(huà)：。
三、借款人家庭財(cái)產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況。
（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：
經(jīng)調(diào)查，家庭總資產(chǎn)65萬(wàn)元。明細(xì)如下：
有房產(chǎn)一套，現(xiàn)價(jià)值50萬(wàn)元，位于銀川市興慶區(qū)民族南街光華家園3號(hào)樓2單元401室，面積110平米。購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)款40萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)50萬(wàn)元。
借款人配偶有起亞k5轎車(chē)一輛，于20xx年8月購(gòu)買(mǎi)，證照齊全，購(gòu)買(mǎi)時(shí)價(jià)值19萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)值15萬(wàn)元。
（二）借款人家庭負(fù)債情況：
經(jīng)調(diào)查，借款人未向任何金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人借款。故借款人家庭無(wú)負(fù)債。
資產(chǎn)合計(jì)65萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，家庭凈資產(chǎn)65萬(wàn)元。
（三）借款人收入情況：
1、工資收入：借款人*月工資收入20xx元，年收入24000元；申請(qǐng)人配偶*月工資2300元，年收入27600元。
2、經(jīng)營(yíng)收入：借款人無(wú)經(jīng)營(yíng)收入。
綜上，借款申請(qǐng)人及配偶年收入共51600元。
（四）借款人支出情況：
1、借款人家庭生活消費(fèi)支出年均2。3萬(wàn)元。
2、借款人家庭教育支出0元。
3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出0元。
借款人家庭年總支出為2。3萬(wàn)元。
借款人家庭年凈收入為28600元。
四、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對(duì)外擔(dān)保情況。
經(jīng)授權(quán)，我行通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)夫婦進(jìn)行了查詢(xún)。
6。3萬(wàn)元，余額還款額536元，無(wú)逾期。此外，在寧夏銀行鼓樓支行曾發(fā)生3比貸款，目前均已結(jié)清，無(wú)逾期。
其配偶無(wú)任何貸款記錄，夫妻雙方均無(wú)對(duì)外擔(dān)保。
五、借款原因及還款來(lái)源。
借款申請(qǐng)人租賃了87畝土地，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)急需一輛拖拉機(jī)協(xié)助耕種。由于已經(jīng)投入約20萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)。
借款申請(qǐng)人及配偶年凈收入2。86萬(wàn)元，到期有能力全額歸還貸款。
六、貸款擔(dān)保分析。
我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù)，并以出具我行認(rèn)可的保證書(shū)。
經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報(bào)資金使用情況。
八、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。
借款人為人誠(chéng)實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(zhǎng)期往來(lái)客戶(hù)，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻(xiàn)。我行已經(jīng)給予借款申請(qǐng)人額度為人命幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為20xx年6月5日至20xx年6月4日，授信剩余期限為12個(gè)月。
借款人所承包的土地離我行較遠(yuǎn)，不方便監(jiān)管，因此我們以建議并督促借款人在我行結(jié)算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。
除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
九、調(diào)查結(jié)論。
綜上，我們認(rèn)為借款申請(qǐng)人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力，貸款安全性、流動(dòng)性和效益型良好。我們擬同意在我行授信額度內(nèi)給予借款人壹拾伍萬(wàn)元整的貸款，期限1年，利率按7。5‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請(qǐng)審查人員審查。
調(diào)查人：
2xx年*月*日。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十一
（一）公司概況。
a公司坐落于寶山區(qū)蘊(yùn)川路以西盛橋小區(qū)內(nèi)，是一家以生產(chǎn)銷(xiāo)售膠印新聞紙為主的大型企業(yè)。該公司成立于1995年，注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元。
公司廠區(qū)占地面積24.9萬(wàn)平方米，現(xiàn)有生產(chǎn)系統(tǒng)方面脫墨紙漿生產(chǎn)線(xiàn)一條，高速彩印新聞紙生產(chǎn)線(xiàn)一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環(huán)保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時(shí)廠區(qū)內(nèi)已預(yù)留了擴(kuò)建用地。
a公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和工藝技術(shù)。其第一期工程耗資。
1.32億美元，引進(jìn)了日本三菱重工beloit的高速全自動(dòng)造紙機(jī)，以進(jìn)口廢紙為原料，采用了國(guó)際先進(jìn)的廢紙脫墨技術(shù)。一期工程自98年2月竣工投產(chǎn)后，生產(chǎn)能力達(dá)到12萬(wàn)噸。生產(chǎn)的彩色膠印紙質(zhì)量上乘，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，已逐步替代了同類(lèi)進(jìn)口產(chǎn)品。公司于1999年通過(guò)了iso9002質(zhì)量認(rèn)證。
（二）產(chǎn)品介紹。
短缺的產(chǎn)品之一。產(chǎn)品較國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品擁有三大特性：
1、更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，減少了對(duì)印板的損傷及紙毛的現(xiàn)象，擁有良好的彩色印刷效果。
2、更白。公司采用先進(jìn)的脫墨及漂白工藝，使產(chǎn)品的白度達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，令彩印更鮮明更逼真。
3、更經(jīng)濟(jì)。公司生產(chǎn)重46克和48.8克的新聞紙，由于采用了獨(dú)特的工藝先進(jìn)紙機(jī)，令產(chǎn)品更薄且撕裂度高，報(bào)社可獲得更高的出報(bào)率。
由于其產(chǎn)品綜合質(zhì)量達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，而其價(jià)格定位于國(guó)內(nèi)新聞報(bào)業(yè)，因此華東地區(qū)的大型報(bào)社如新聞文匯報(bào)業(yè)集團(tuán)、解放新聞報(bào)業(yè)集團(tuán)以及全國(guó)數(shù)十家大型報(bào)社均將其產(chǎn)品作為替代進(jìn)口紙使用，深得用戶(hù)的贊譽(yù)。
（三）資本結(jié)構(gòu)介紹。
a公司的注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元，成立之初時(shí)的資本結(jié)構(gòu)為：
2000年底，其投資人一方——新加坡xxx公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權(quán)。至2001年8月經(jīng)股東內(nèi)部協(xié)商后，由新加坡xx公司和美國(guó)xxx公司購(gòu)買(mǎi)其股權(quán)。因此，公司目前的資本結(jié)構(gòu)為：
（四）企業(yè)發(fā)展前景。
近年來(lái)，新聞出版事業(yè)發(fā)展迅速，報(bào)刊發(fā)行量的增加和擴(kuò)版帶來(lái)了對(duì)新聞紙需求量的大幅增加。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)報(bào)社相繼更新了印刷設(shè)備，對(duì)達(dá)到國(guó)際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴(kuò)大。a公司作為生產(chǎn)該領(lǐng)域產(chǎn)品的大型企業(yè)，擁有價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，且市場(chǎng)基礎(chǔ)好。但企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)能力有限，無(wú)法滿(mǎn)足巨大的市場(chǎng)缺口，因此公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，近期計(jì)劃增資擴(kuò)建高速彩印新聞紙工程，即二期工程，現(xiàn)已報(bào)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)立項(xiàng)審批，預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)。
二期工程使用的原料與一期相同，同時(shí)擬引進(jìn)較一期更為先進(jìn)的脫墨裝備，其產(chǎn)品質(zhì)量將較一期的產(chǎn)品更高。二期工程建成后預(yù)計(jì)年生產(chǎn)能力將達(dá)到24萬(wàn)噸（目前一期的年生產(chǎn)力為12萬(wàn)噸），其中40%出口到東南亞以平衡外匯，其余在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售，替代同類(lèi)進(jìn)口新聞紙。
綜合來(lái)看，二期的建設(shè)一方面可以為企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)，另一方面通過(guò)工藝的提高、規(guī)模的擴(kuò)大、原料的多樣化、以及能源的節(jié)約、資源的保護(hù)等各方面為企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，發(fā)展前景不可限量。
a公司一直以來(lái)有著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。自1998年開(kāi)業(yè)以來(lái)，公司就年年贏利，并且連年被列入上海市銷(xiāo)售收入500強(qiáng)。2002年企業(yè)對(duì)一期銀團(tuán)貸款進(jìn)行了重組，在我行的積極爭(zhēng)取下，加之與企業(yè)多年來(lái)的良好合作關(guān)系，我行最終成為了企業(yè)重組后銀團(tuán)貸款的主要參貸行，在5280萬(wàn)美元貸款額中我行占1000萬(wàn)美元，為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬(wàn)元的流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款中，我行為牽頭行，貸款額為6300萬(wàn)元。流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款將于2004年4月29日到期，企業(yè)考慮到未來(lái)時(shí)間仍然有資金方面的需求，但原流動(dòng)資金的銀團(tuán)貸款操作不便，且企業(yè)在融資選擇方面有一定的被動(dòng)，因此決定將原流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款拆分，而選擇一到兩家銀行單獨(dú)申請(qǐng)貸款授信額度。鑒于企業(yè)與我行建立了長(zhǎng)期的良好合作關(guān)系，將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬(wàn)元的流動(dòng)資金額度貸款，期限為一年。
企業(yè)近三年來(lái)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)具體如下：
單位：元。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十二
本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成。
借款人的名稱(chēng)、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況。
借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況。
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷(xiāo)售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位。
本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析。
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析。
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。
1.3投資情況。
1.3.1借款人投資及收益情況。
了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)。
1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)。
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十三
今年以來(lái)，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢(shì)和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì)，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實(shí)行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)狀況總的特點(diǎn)是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動(dòng)區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價(jià) （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動(dòng)利率的貸款增加，資金價(jià)格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢(shì)，但利率總體水平較高，信貸資金價(jià)格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴(kuò)大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶(hù)貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
（一）高浮動(dòng)利率政策不符合我國(guó)“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以?xún)?nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二） 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價(jià)格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤(rùn)水平。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，社會(huì)平均利潤(rùn)的占有水平極低，貸款利率浮動(dòng)卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬(wàn)元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬(wàn)元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來(lái)源主要依賴(lài)人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對(duì)于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過(guò)高浮動(dòng)。
（ 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識(shí)和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)小于商業(yè)銀行，但利率浮動(dòng)高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（ 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動(dòng)利率不利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對(duì)高利率有看法、但沒(méi)辦法。
（ 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費(fèi)用大，能否貸得上還是個(gè)問(wèn)題，有的貸戶(hù)干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（ 六 ） 貸款利率浮動(dòng)區(qū)問(wèn)的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價(jià)格，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下，其如同其他商品的價(jià)格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨(dú)家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場(chǎng)，“三農(nóng)”貸款別無(wú)選擇。
（ 一 ） 合理確定利率浮動(dòng)區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場(chǎng)化政策需要以發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實(shí)行有差別的利率浮動(dòng)政策。基本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動(dòng)利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動(dòng)利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長(zhǎng)期的低息資金支持?！叭r(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因?yàn)槠渚哂懈唢L(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而實(shí)行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長(zhǎng)期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以?xún)?yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財(cái)政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)農(nóng)村信用社給予稅收、財(cái)政等政策扶持。為彌補(bǔ)以?xún)?yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國(guó)家對(duì)支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實(shí)行營(yíng)業(yè)稅減免，對(duì)“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息。
（ 二 ） 盡快建立健全符合自身實(shí)際的貸款定價(jià)機(jī)制和利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動(dòng)幅度的定價(jià)模式，按照市場(chǎng)化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶(hù)信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險(xiǎn)襯償?shù)惹闆r的貸款定價(jià)機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶(hù)群，選擇相應(yīng)的定價(jià)模式，確定合理的貸款價(jià)格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場(chǎng)價(jià)格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力為目標(biāo)的定價(jià)管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險(xiǎn)，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時(shí)收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)近期的利率走勢(shì)做出科學(xué)預(yù)測(cè)，通過(guò)控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯(cuò)配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
（ 三 ） 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實(shí)現(xiàn)真正意義上的利率市場(chǎng)化創(chuàng)造條件。為營(yíng)造公平、公開(kāi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競(jìng)爭(zhēng)不充到和金融抑制等問(wèn)題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個(gè)服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)體系，以期通過(guò)多元競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)信貸資金價(jià)格的合理化。
（ 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競(jìng)爭(zhēng)行為將會(huì)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下的競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實(shí)和市場(chǎng)有序運(yùn)行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查等，加大對(duì)農(nóng)信社執(zhí)行浮動(dòng)利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價(jià)格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營(yíng)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（ 五 ） 做好宣傳工作，為浮動(dòng)利率政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實(shí)際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種形式向社會(huì)各界宣傳利率政策出臺(tái)的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。各農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，也要利用儲(chǔ)蓄和收貸、收息的機(jī)會(huì)，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時(shí)知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十四
大多是私營(yíng)公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級(jí)較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來(lái)源很大程度上依賴(lài)銀行貸款。
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定。20xx年，我省13萬(wàn)多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長(zhǎng)的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規(guī)?？矗沂⌒⌒凸酒骄鶑臉I(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬(wàn)元，平均營(yíng)業(yè)收入為888.03萬(wàn)元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營(yíng)，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒(méi)有充分利用大公司的帶動(dòng)作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營(yíng)管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營(yíng)公司，家族式公司多，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問(wèn)題，從而導(dǎo)致公司運(yùn)行不暢。
雖然經(jīng)過(guò)多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場(chǎng)需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達(dá)56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動(dòng)密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會(huì)化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會(huì)化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場(chǎng)開(kāi)拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢(xún)等多方面的社會(huì)化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒(méi)有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
近年出臺(tái)的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計(jì)操作的，對(duì)大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對(duì)公有制公司優(yōu)待多，對(duì)非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國(guó)有公司可先繳后退，非國(guó)有公司無(wú)此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負(fù)增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國(guó)有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國(guó)有公司無(wú)此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷(xiāo)上，大公司可列入國(guó)家計(jì)劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，中小公司無(wú)此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場(chǎng)交易規(guī)則缺乏，市場(chǎng)次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營(yíng)困難重重。
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專(zhuān)為中小公司制定的，但從受益主體來(lái)看，基本上或相戶(hù)，活躍在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體和市場(chǎng)體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開(kāi)放特別是黨的十五大以來(lái)，我國(guó)的中小公司發(fā)展迅速，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實(shí)現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對(duì)全省gdp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40%。
2、中小公司是地方財(cái)政收入的重要來(lái)源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動(dòng)密集型公司，能創(chuàng)造相對(duì)較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，因此更是擴(kuò)大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬(wàn)個(gè)，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬(wàn)個(gè)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對(duì)大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會(huì)震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗(yàn)區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項(xiàng)改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻(xiàn)。
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國(guó)有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國(guó)有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國(guó)有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨(dú)立核算的中小工業(yè)公司中，國(guó)有公司的戶(hù)數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國(guó)有公司。另?yè)?jù)調(diào)查，目前國(guó)有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣(mài)不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對(duì)象主要是國(guó)有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類(lèi)所有制中小公司。因此，無(wú)論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動(dòng)密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)大、中、型公司的資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動(dòng)人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因?yàn)槿绱?，在?0年中國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程所以沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)就業(yè)問(wèn)題，中小公司功不可沒(méi)。但是，今天的市場(chǎng)背景變了，“賣(mài)方”市場(chǎng)變成了“買(mǎi)方”市場(chǎng)，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動(dòng)密集型帶來(lái)的就業(yè)優(yōu)勢(shì)將變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。公司兩級(jí)分化，中小公司將首當(dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進(jìn)要區(qū)別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國(guó)總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部?jī)H占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區(qū)，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長(zhǎng)江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國(guó)有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專(zhuān)業(yè)化分工及配套問(wèn)題；長(zhǎng)江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營(yíng)個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍(lán)（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國(guó)中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動(dòng)力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十五
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶(hù)全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)。
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)等情況，全面綜合評(píng)估客戶(hù)的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。報(bào)批社簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)，否則聯(lián)社不予授理。
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析，這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫(xiě)清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見(jiàn)，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點(diǎn)要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對(duì)占有的'資料分門(mén)別類(lèi)加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”、“勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)”為門(mén)類(lèi)加以歸納，從中找出規(guī)律性。
再次，要立場(chǎng)正確，觀點(diǎn)鮮明。調(diào)查報(bào)告要站在客觀的立場(chǎng)上，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，對(duì)事物作出正確的判斷和評(píng)價(jià)。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，解決亂花錢(qián)、互相攀比、超前消費(fèi)等不良習(xí)慣和問(wèn)題。
最后，要概括事實(shí)，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論，闡述觀點(diǎn)。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)的社會(huì)原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點(diǎn)全面。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十六
自20xx年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶(hù)需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門(mén)提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)?nèi)。
2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶(hù)自己找評(píng)估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結(jié)果通過(guò)他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問(wèn)題，該部與市區(qū)兩級(jí)行社請(qǐng)示，在征得上級(jí)同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢(shì)，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶(hù)是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢(shì)分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎(chǔ)上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十七
借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
(一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶(hù)口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過(guò)查詢(xún)借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。
(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款)
借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和查詢(xún)相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。
。
根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)買(mǎi)合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)銷(xiāo)合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購(gòu)銷(xiāo)合同預(yù)計(jì)全年銷(xiāo)售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類(lèi)型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門(mén)查詢(xún))、走訪(fǎng)承租戶(hù)和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)買(mǎi)發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)買(mǎi)發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門(mén);質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專(zhuān)有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書(shū)。專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(shū)(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。
在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類(lèi)貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對(duì)流通類(lèi)、建筑類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類(lèi)行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對(duì)其他類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)戶(hù)可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見(jiàn)，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十八
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏的效果，滿(mǎn)足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶(hù)脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：
由于各種主客觀因素的.影響，一部分農(nóng)戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
首先，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基于農(nóng)戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
（1）、貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專(zhuān)項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶(hù)亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶(hù)”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）貸款困難問(wèn)題：
（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。
（一）、對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。
（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶(hù)小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇一
（一）企業(yè)概況企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等。
經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。
管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等。
（二）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況
上年末及報(bào)告期財(cái)務(wù)狀況表
單位：萬(wàn)元
項(xiàng)目上年末報(bào)告期
數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)較年初
一、資產(chǎn)總額
（一）流動(dòng)資產(chǎn)總額
占資產(chǎn)總額的比例
1、貨幣資金
2、應(yīng)收賬款
3、應(yīng)收票據(jù)
4、預(yù)付賬款
5、其他應(yīng)收款
6、存貨
（二）長(zhǎng)期投資
（三）固定資產(chǎn)總額
1、固定資產(chǎn)凈值
累計(jì)折舊
2、在建工程
（四）無(wú)形資產(chǎn)
（五）遞延資產(chǎn)
二、負(fù)債總額
（一）流動(dòng)負(fù)債
占負(fù)債總額的比例
1、短期借款
2、應(yīng)付賬款
3、應(yīng)付票據(jù)
4、預(yù)收賬款
5、其他應(yīng)付款
（二）長(zhǎng)期負(fù)債
其中：長(zhǎng)期借款
三、所有者權(quán)益
（一）實(shí)收資本
（二）資本公積
（三）盈余公積
（四）未分配利潤(rùn)
四、銷(xiāo)售收入
五、利潤(rùn)總額
六、償債能力指標(biāo)
（一）資產(chǎn)負(fù)債率%
（二）流動(dòng)比率%
（三）速動(dòng)比率%
（四）利息保障倍數(shù)
七、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)
（一）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
（二）流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
（三）存貨周轉(zhuǎn)率
（四）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率
八、盈利能力指標(biāo)
（一）總資產(chǎn)報(bào)酬率
（二）銷(xiāo)售利潤(rùn)率
（三）凈資產(chǎn)收益率
九、現(xiàn)金凈流量
（一）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量
（二）投資性現(xiàn)金凈流量
（三）籌資性現(xiàn)金凈流量
企業(yè)資產(chǎn)情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款賬齡、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、存貨等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
企業(yè)負(fù)債情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、或有負(fù)債以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、長(zhǎng)期負(fù)債等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
凈資產(chǎn)分析：總額、構(gòu)成、與上年末的比較，變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
財(cái)務(wù)指標(biāo)的測(cè)算與分析：償債能力指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額x100%、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)—存貨—預(yù)付賬款）/流動(dòng)負(fù)債x100%、利息保障倍數(shù)=息稅前利潤(rùn)總額/利息費(fèi)用、現(xiàn)金凈流量等；營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=賒銷(xiāo)收入凈額/平均應(yīng)收帳額余額（其中賒銷(xiāo)收入凈額=銷(xiāo)售收入—現(xiàn)銷(xiāo)售收入—銷(xiāo)售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標(biāo)包括銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)總額、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率=利稅總額/銷(xiāo)售凈收入、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率等。變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。
（三）企業(yè)資信情況包括在信用社的開(kāi)戶(hù)情況、信用等級(jí)、授信總額、目前實(shí)際占用授信額及信用種類(lèi)、占用形態(tài)（四級(jí)、五級(jí)分類(lèi)），結(jié)欠利息情況。
銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)情況（包括借款人負(fù)債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔(dān)保查詢(xún)），對(duì)不良記錄要有情況說(shuō)明，有關(guān)數(shù)據(jù)與銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)不一致的要提供有效證明。
（四）近期重大事項(xiàng)包括企業(yè)改制、法人代表變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟等重大事項(xiàng)。
（一）本次申請(qǐng)貸款的背景xx
（二）擔(dān)保情況保證人重點(diǎn)分析基本情況、財(cái)務(wù)狀況、銀行借款、對(duì)外擔(dān)保情況。抵（質(zhì)）押情況：抵（質(zhì)）押物名稱(chēng)、評(píng)估價(jià)值、評(píng)估單位、是否存在高估、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押變現(xiàn)能力、是否辦理足額保險(xiǎn)、其他情況等。
（三）市場(chǎng)分析xx
該筆貸款對(duì)信用社資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個(gè)月月末存款余額）等。
通過(guò)以上分析，明確對(duì)貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、擔(dān)保方式的意見(jiàn)或限制性條款。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇二
尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
1、借款人身份介紹。
借款人，女，42歲，身份證號(hào)碼：，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)園210樓3門(mén)201室。配偶：，身份證號(hào)碼：。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶(hù)性質(zhì)為個(gè)體工商戶(hù)。
借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況。
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、)。
經(jīng)查詢(xún)《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。
借款人從20xx年在x市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶(hù)35個(gè)，主要有大連的、，沈陽(yáng)的，秦皇島的。零售客戶(hù)38個(gè)，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市、等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶(hù)，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶(hù)，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷(xiāo)售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶(hù)的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶(hù)不斷增加。20xx年新增客戶(hù)有、等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶(hù)的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。
借款人以本人坐落于xx區(qū)道步行街2號(hào)的.商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類(lèi)型：出讓?zhuān)K止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
經(jīng)調(diào)查，借款人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶(hù)和借記卡賬戶(hù)，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性?xún)斶€本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以x個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶(hù)經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶(hù)經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶(hù)身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶(hù)貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇三
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱(chēng)工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師;1995年至1997年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;1997年至2005年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。2006年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(zhǎng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、嫖等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇四
公司審批人：
自然人汪樹(shù)杰向我公司申請(qǐng)流動(dòng)資金短期借款50萬(wàn)元，我們對(duì)借款人的借款申請(qǐng)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
借款人：汪樹(shù)杰。
調(diào)查時(shí)間：2014年1月21日。
申請(qǐng)貸款金額：伍拾萬(wàn)元。
貸款期限：2個(gè)月。
客戶(hù)經(jīng)理：汪勇。
一、借款人概況及借款用途分析。
1、借款人的基本概況：
我公司自然人客戶(hù)汪樹(shù)杰，男，身份證號(hào)碼：520103196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；現(xiàn)居住地址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號(hào)50棟24樓附1號(hào)；聯(lián)系電話(huà)：13985527666。配偶：肖長(zhǎng)芬，女，身份證號(hào)碼：520103196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)三民東路37號(hào)，聯(lián)系電話(huà)：13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：
汪樹(shù)杰在對(duì)位于**白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入，目前因流動(dòng)資金不足，特向我公司申請(qǐng)周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬(wàn)元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入費(fèi)用，借款期限為2個(gè)月。
二、借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及資產(chǎn)。
借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷(xiāo)售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司，公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，（企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)520000000068142（1-1）且2013年7月24日已通過(guò)年檢，組織機(jī)構(gòu)代碼：58410684-4且2013年8月6日通過(guò)年檢）經(jīng)營(yíng)范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動(dòng)化工程設(shè)計(jì)和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢(xún)、銷(xiāo)售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實(shí)際控制人為借款人）公司職員規(guī)模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)取得的位于**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67.26平方的房子一套（房權(quán)證**字第g010005193號(hào)）。
三、抵押及擔(dān)保人的基本情況。
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔(dān)保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的'位于**市**區(qū)三民東路24號(hào)1單元4層402號(hào)，面積67.26平方的房子一套（房權(quán)證**字第g010005193號(hào)），抵押物具體位置在市中心外文書(shū)店旁，周?chē)鷮W(xué)校、銀行、超市一應(yīng)俱全，生活交通方便，()價(jià)值穩(wěn)定，該地段相同條件的房屋價(jià)值為8000元/平方米，參照此價(jià)格，借款人的抵押物價(jià)值為53.8萬(wàn)元，單獨(dú)抵押率為93%，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。
2、擔(dān)保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號(hào)碼：430523197207055812，在公司股本金500萬(wàn)元，聯(lián)系電話(huà)：，13985481333，該股東經(jīng)營(yíng)正常，信用良好，擔(dān)保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬(wàn)元，目前在我公司沒(méi)有擔(dān)保余額，擔(dān)保的30萬(wàn)元借款占其股本金的6%，符合我公司規(guī)定股東擔(dān)保余額在60%以下的規(guī)定，具備擔(dān)保條件。
五、還款來(lái)源分析：
1、借款人的第一還款來(lái)源為其實(shí)際經(jīng)營(yíng)的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營(yíng)收入。
2、此筆借款的第二還款來(lái)源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內(nèi)部評(píng)估價(jià)值為53萬(wàn)元，抵押物短期內(nèi)價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)。
3、此筆借款的另一還款來(lái)源為擔(dān)保人代償，擔(dān)保人為我公司股東，其擔(dān)保足值、有效，擔(dān)保能力較強(qiáng)，完全具備代償?shù)臈l件。
七、結(jié)論。
綜上并結(jié)合借款人以及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營(yíng)正常，還款有保障、抵押物價(jià)值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，擔(dān)保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔(dān)保能力。建議對(duì)借款人發(fā)放金額80萬(wàn)元，期限2個(gè)月的短期擔(dān)保借款。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇五
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革。
3、發(fā)起人、股東的出資情況。
成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；
xx公司出資b萬(wàn)元，占比%；
4、重大股權(quán)變動(dòng)情況。
截止報(bào)告期，申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為：
xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；
xx有限責(zé)任公司持有萬(wàn)股，占比%；
5、主要股東情況。
公司前x大股東為：
公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。
6、獨(dú)立情況。
公司獨(dú)立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況。
公司董事長(zhǎng)持有萬(wàn)股，占比xx%；
8、商業(yè)信用情況。
公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢(xún)征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng)，企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)。
1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況。
2、采購(gòu)情況。
企業(yè)采購(gòu)渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購(gòu)無(wú)關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況。
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認(rèn)證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷(xiāo)售情況。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇六
申請(qǐng)單位：
目錄。
第三章借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場(chǎng)分析.................8。
第四章貸款用途及使用計(jì)劃........................13。
第一章借款人情況。
1.1借款人簡(jiǎn)要介紹。
本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成。
借款人的名稱(chēng)、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況。
借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的`應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況。
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷(xiāo)售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位。
本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的。
分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析。
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析。
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。
1.3投資情況。
1.3.1借款人投資及收益情況。
了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)。
1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)。
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇七
近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我市在上級(jí)政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙贏”的有利局面。
（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對(duì)促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用。可以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。上繳地方級(jí)稅收也逐年增加，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭(zhēng)先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
（一）管理制度和監(jiān)管體制情況
為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機(jī)制，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號(hào)）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測(cè)評(píng)等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財(cái)會(huì)制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅等有關(guān)部門(mén)，在指導(dǎo)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團(tuán)、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。貸款調(diào)查、審查、審批相對(duì)分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對(duì)象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
（三）存在問(wèn)題.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊(cè)資本金的50%。由于受注冊(cè)資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運(yùn)營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對(duì)緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機(jī)構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來(lái)規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運(yùn)營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高，使得資金年回報(bào)率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。
小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)級(jí)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對(duì)較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對(duì)較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)?nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現(xiàn)，對(duì)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類(lèi)機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，在運(yùn)營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續(xù)更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對(duì)象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇八
企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
(1)資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備;流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金(含周轉(zhuǎn)金)逐項(xiàng)寫(xiě)清;無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等;遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
(1)資產(chǎn)負(fù)債分析;。
(2)生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析;。
(3)現(xiàn)金流量分析;。
(4)生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析;。
這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)債性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額。
要寫(xiě)清貸款戶(hù)是否有不良信用記錄，打印企業(yè)信用報(bào)告。
：要寫(xiě)明貸款戶(hù)申請(qǐng)貸款的真實(shí)用途，并測(cè)算其貸款金額需求量是否符合實(shí)際。
要預(yù)測(cè)企業(yè)在未來(lái)貸款期限內(nèi)的收入能否用于償還貸款本息。
屬于保證方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、(房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇九
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶(hù)，從業(yè)人數(shù)約為xx萬(wàn)人。規(guī)模在xx萬(wàn)元以下的企業(yè)有xx戶(hù)，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)xx戶(hù)；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶(hù)，占小企業(yè)總戶(hù)數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴(lài)程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
（二）農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶(hù)、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶(hù)、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。
（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿(mǎn)足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿(mǎn)足，受種種因素制約，資金滿(mǎn)足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見(jiàn)》明確了貸款泛指各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開(kāi)展的深度不夠。
（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門(mén)檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿(mǎn)足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。
（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。
（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶(hù)小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)還是金融部門(mén)，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以?xún)?nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷(xiāo)方面，稅務(wù)部門(mén)的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷(xiāo)比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。
（五）機(jī)制因素。一是單戶(hù)貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶(hù)貸款不得超過(guò)其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷(xiāo)。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶(hù)過(guò)程中，明顯處于劣勢(shì)。
銷(xiāo)售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門(mén)和金融部門(mén)要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門(mén)應(yīng)每年開(kāi)展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶(hù)的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶(hù)“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。
二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴(lài)和支持。
（三）政府及其職能部門(mén)要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策，政府的各類(lèi)政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷(xiāo)程序。
其二，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。
其三，降低房產(chǎn)、土地部門(mén)抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。
其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問(wèn)題，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以?xún)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。
其五，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為。
（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷(xiāo)以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶(hù)貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十
工作單位：＿＿＿＿＿＿＿＿。
經(jīng)辦支行：＿＿＿＿＿＿＿＿。
借款人某某因購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)需要，于20xx年某月某日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請(qǐng)，我行于20xx年某年某月對(duì)其基本情況及借款用途的進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合某某銀行的有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為‰的信用貸款。
現(xiàn)將借款申請(qǐng)人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、家庭成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：
一、借款申請(qǐng)人情況。
曾用名：男漢族今年40歲。身份證號(hào)碼：戶(hù)籍所在地是寧夏銀川市金鳳區(qū)分局。于20xx年2月畢業(yè)于天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院（國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)）現(xiàn)在寧夏拓盛信用擔(dān)保有限公司工作工作穩(wěn)定月工資20xx元整。借款人為人厚道講究誠(chéng)信交際面廣泛目前居住于銀川市興慶區(qū)光華家園3號(hào)樓2單元401室。聯(lián)系電話(huà)：。
二、申請(qǐng)人其他家庭成員情況。
申請(qǐng)人配偶，漢族，今年23歲，身份證號(hào)碼：，戶(hù)籍所在地寧夏中衛(wèi)市中寧縣十字街口派出所。初中學(xué)歷，現(xiàn)在于寧夏筑地置業(yè)有限公司工作，工作穩(wěn)定，月工資2300元。聯(lián)系電話(huà)：。
三、借款人家庭財(cái)產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況。
（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：
經(jīng)調(diào)查，家庭總資產(chǎn)65萬(wàn)元。明細(xì)如下：
有房產(chǎn)一套，現(xiàn)價(jià)值50萬(wàn)元，位于銀川市興慶區(qū)民族南街光華家園3號(hào)樓2單元401室，面積110平米。購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)款40萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)50萬(wàn)元。
借款人配偶有起亞k5轎車(chē)一輛，于20xx年8月購(gòu)買(mǎi)，證照齊全，購(gòu)買(mǎi)時(shí)價(jià)值19萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)值15萬(wàn)元。
（二）借款人家庭負(fù)債情況：
經(jīng)調(diào)查，借款人未向任何金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人借款。故借款人家庭無(wú)負(fù)債。
資產(chǎn)合計(jì)65萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，家庭凈資產(chǎn)65萬(wàn)元。
（三）借款人收入情況：
1、工資收入：借款人*月工資收入20xx元，年收入24000元；申請(qǐng)人配偶*月工資2300元，年收入27600元。
2、經(jīng)營(yíng)收入：借款人無(wú)經(jīng)營(yíng)收入。
綜上，借款申請(qǐng)人及配偶年收入共51600元。
（四）借款人支出情況：
1、借款人家庭生活消費(fèi)支出年均2。3萬(wàn)元。
2、借款人家庭教育支出0元。
3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出0元。
借款人家庭年總支出為2。3萬(wàn)元。
借款人家庭年凈收入為28600元。
四、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對(duì)外擔(dān)保情況。
經(jīng)授權(quán)，我行通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)夫婦進(jìn)行了查詢(xún)。
6。3萬(wàn)元，余額還款額536元，無(wú)逾期。此外，在寧夏銀行鼓樓支行曾發(fā)生3比貸款，目前均已結(jié)清，無(wú)逾期。
其配偶無(wú)任何貸款記錄，夫妻雙方均無(wú)對(duì)外擔(dān)保。
五、借款原因及還款來(lái)源。
借款申請(qǐng)人租賃了87畝土地，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)急需一輛拖拉機(jī)協(xié)助耕種。由于已經(jīng)投入約20萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)。
借款申請(qǐng)人及配偶年凈收入2。86萬(wàn)元，到期有能力全額歸還貸款。
六、貸款擔(dān)保分析。
我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù)，并以出具我行認(rèn)可的保證書(shū)。
經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報(bào)資金使用情況。
八、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。
借款人為人誠(chéng)實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(zhǎng)期往來(lái)客戶(hù)，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻(xiàn)。我行已經(jīng)給予借款申請(qǐng)人額度為人命幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為20xx年6月5日至20xx年6月4日，授信剩余期限為12個(gè)月。
借款人所承包的土地離我行較遠(yuǎn)，不方便監(jiān)管，因此我們以建議并督促借款人在我行結(jié)算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。
除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
九、調(diào)查結(jié)論。
綜上，我們認(rèn)為借款申請(qǐng)人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力，貸款安全性、流動(dòng)性和效益型良好。我們擬同意在我行授信額度內(nèi)給予借款人壹拾伍萬(wàn)元整的貸款，期限1年，利率按7。5‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請(qǐng)審查人員審查。
調(diào)查人：
2xx年*月*日。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十一
（一）公司概況。
a公司坐落于寶山區(qū)蘊(yùn)川路以西盛橋小區(qū)內(nèi)，是一家以生產(chǎn)銷(xiāo)售膠印新聞紙為主的大型企業(yè)。該公司成立于1995年，注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元。
公司廠區(qū)占地面積24.9萬(wàn)平方米，現(xiàn)有生產(chǎn)系統(tǒng)方面脫墨紙漿生產(chǎn)線(xiàn)一條，高速彩印新聞紙生產(chǎn)線(xiàn)一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環(huán)保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時(shí)廠區(qū)內(nèi)已預(yù)留了擴(kuò)建用地。
a公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和工藝技術(shù)。其第一期工程耗資。
1.32億美元，引進(jìn)了日本三菱重工beloit的高速全自動(dòng)造紙機(jī)，以進(jìn)口廢紙為原料，采用了國(guó)際先進(jìn)的廢紙脫墨技術(shù)。一期工程自98年2月竣工投產(chǎn)后，生產(chǎn)能力達(dá)到12萬(wàn)噸。生產(chǎn)的彩色膠印紙質(zhì)量上乘，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，已逐步替代了同類(lèi)進(jìn)口產(chǎn)品。公司于1999年通過(guò)了iso9002質(zhì)量認(rèn)證。
（二）產(chǎn)品介紹。
短缺的產(chǎn)品之一。產(chǎn)品較國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品擁有三大特性：
1、更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，減少了對(duì)印板的損傷及紙毛的現(xiàn)象，擁有良好的彩色印刷效果。
2、更白。公司采用先進(jìn)的脫墨及漂白工藝，使產(chǎn)品的白度達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，令彩印更鮮明更逼真。
3、更經(jīng)濟(jì)。公司生產(chǎn)重46克和48.8克的新聞紙，由于采用了獨(dú)特的工藝先進(jìn)紙機(jī)，令產(chǎn)品更薄且撕裂度高，報(bào)社可獲得更高的出報(bào)率。
由于其產(chǎn)品綜合質(zhì)量達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，而其價(jià)格定位于國(guó)內(nèi)新聞報(bào)業(yè)，因此華東地區(qū)的大型報(bào)社如新聞文匯報(bào)業(yè)集團(tuán)、解放新聞報(bào)業(yè)集團(tuán)以及全國(guó)數(shù)十家大型報(bào)社均將其產(chǎn)品作為替代進(jìn)口紙使用，深得用戶(hù)的贊譽(yù)。
（三）資本結(jié)構(gòu)介紹。
a公司的注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元，成立之初時(shí)的資本結(jié)構(gòu)為：
2000年底，其投資人一方——新加坡xxx公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權(quán)。至2001年8月經(jīng)股東內(nèi)部協(xié)商后，由新加坡xx公司和美國(guó)xxx公司購(gòu)買(mǎi)其股權(quán)。因此，公司目前的資本結(jié)構(gòu)為：
（四）企業(yè)發(fā)展前景。
近年來(lái)，新聞出版事業(yè)發(fā)展迅速，報(bào)刊發(fā)行量的增加和擴(kuò)版帶來(lái)了對(duì)新聞紙需求量的大幅增加。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)報(bào)社相繼更新了印刷設(shè)備，對(duì)達(dá)到國(guó)際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴(kuò)大。a公司作為生產(chǎn)該領(lǐng)域產(chǎn)品的大型企業(yè)，擁有價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，且市場(chǎng)基礎(chǔ)好。但企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)能力有限，無(wú)法滿(mǎn)足巨大的市場(chǎng)缺口，因此公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，近期計(jì)劃增資擴(kuò)建高速彩印新聞紙工程，即二期工程，現(xiàn)已報(bào)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)立項(xiàng)審批，預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)。
二期工程使用的原料與一期相同，同時(shí)擬引進(jìn)較一期更為先進(jìn)的脫墨裝備，其產(chǎn)品質(zhì)量將較一期的產(chǎn)品更高。二期工程建成后預(yù)計(jì)年生產(chǎn)能力將達(dá)到24萬(wàn)噸（目前一期的年生產(chǎn)力為12萬(wàn)噸），其中40%出口到東南亞以平衡外匯，其余在國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售，替代同類(lèi)進(jìn)口新聞紙。
綜合來(lái)看，二期的建設(shè)一方面可以為企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)，另一方面通過(guò)工藝的提高、規(guī)模的擴(kuò)大、原料的多樣化、以及能源的節(jié)約、資源的保護(hù)等各方面為企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，發(fā)展前景不可限量。
a公司一直以來(lái)有著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。自1998年開(kāi)業(yè)以來(lái)，公司就年年贏利，并且連年被列入上海市銷(xiāo)售收入500強(qiáng)。2002年企業(yè)對(duì)一期銀團(tuán)貸款進(jìn)行了重組，在我行的積極爭(zhēng)取下，加之與企業(yè)多年來(lái)的良好合作關(guān)系，我行最終成為了企業(yè)重組后銀團(tuán)貸款的主要參貸行，在5280萬(wàn)美元貸款額中我行占1000萬(wàn)美元，為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬(wàn)元的流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款中，我行為牽頭行，貸款額為6300萬(wàn)元。流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款將于2004年4月29日到期，企業(yè)考慮到未來(lái)時(shí)間仍然有資金方面的需求，但原流動(dòng)資金的銀團(tuán)貸款操作不便，且企業(yè)在融資選擇方面有一定的被動(dòng)，因此決定將原流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款拆分，而選擇一到兩家銀行單獨(dú)申請(qǐng)貸款授信額度。鑒于企業(yè)與我行建立了長(zhǎng)期的良好合作關(guān)系，將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬(wàn)元的流動(dòng)資金額度貸款，期限為一年。
企業(yè)近三年來(lái)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)具體如下：
單位：元。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十二
本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成。
借款人的名稱(chēng)、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況。
借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況。
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷(xiāo)售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位。
本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析。
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析。
借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。
1.3投資情況。
1.3.1借款人投資及收益情況。
了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)。
1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)。
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十三
今年以來(lái)，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢(shì)和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì)，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實(shí)行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)狀況總的特點(diǎn)是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動(dòng)區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價(jià) （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動(dòng)利率的貸款增加，資金價(jià)格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢(shì)，但利率總體水平較高，信貸資金價(jià)格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴(kuò)大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶(hù)貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
（一）高浮動(dòng)利率政策不符合我國(guó)“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以?xún)?nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二） 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價(jià)格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤(rùn)水平。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，社會(huì)平均利潤(rùn)的占有水平極低，貸款利率浮動(dòng)卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬(wàn)元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬(wàn)元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來(lái)源主要依賴(lài)人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對(duì)于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過(guò)高浮動(dòng)。
（ 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識(shí)和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)小于商業(yè)銀行，但利率浮動(dòng)高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（ 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動(dòng)利率不利于行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對(duì)高利率有看法、但沒(méi)辦法。
（ 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費(fèi)用大，能否貸得上還是個(gè)問(wèn)題，有的貸戶(hù)干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
（ 六 ） 貸款利率浮動(dòng)區(qū)問(wèn)的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價(jià)格，在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下，其如同其他商品的價(jià)格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨(dú)家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場(chǎng)，“三農(nóng)”貸款別無(wú)選擇。
（ 一 ） 合理確定利率浮動(dòng)區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場(chǎng)化政策需要以發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實(shí)行有差別的利率浮動(dòng)政策。基本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動(dòng)利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動(dòng)利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長(zhǎng)期的低息資金支持?！叭r(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因?yàn)槠渚哂懈唢L(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而實(shí)行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長(zhǎng)期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以?xún)?yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財(cái)政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)農(nóng)村信用社給予稅收、財(cái)政等政策扶持。為彌補(bǔ)以?xún)?yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國(guó)家對(duì)支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實(shí)行營(yíng)業(yè)稅減免，對(duì)“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息。
（ 二 ） 盡快建立健全符合自身實(shí)際的貸款定價(jià)機(jī)制和利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動(dòng)幅度的定價(jià)模式，按照市場(chǎng)化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶(hù)信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險(xiǎn)襯償?shù)惹闆r的貸款定價(jià)機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶(hù)群，選擇相應(yīng)的定價(jià)模式，確定合理的貸款價(jià)格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場(chǎng)價(jià)格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力為目標(biāo)的定價(jià)管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險(xiǎn)，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時(shí)收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)近期的利率走勢(shì)做出科學(xué)預(yù)測(cè)，通過(guò)控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯(cuò)配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
（ 三 ） 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實(shí)現(xiàn)真正意義上的利率市場(chǎng)化創(chuàng)造條件。為營(yíng)造公平、公開(kāi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競(jìng)爭(zhēng)不充到和金融抑制等問(wèn)題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個(gè)服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)體系，以期通過(guò)多元競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)信貸資金價(jià)格的合理化。
（ 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競(jìng)爭(zhēng)行為將會(huì)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下的競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實(shí)和市場(chǎng)有序運(yùn)行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查等，加大對(duì)農(nóng)信社執(zhí)行浮動(dòng)利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價(jià)格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營(yíng)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（ 五 ） 做好宣傳工作，為浮動(dòng)利率政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實(shí)際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種形式向社會(huì)各界宣傳利率政策出臺(tái)的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。各農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，也要利用儲(chǔ)蓄和收貸、收息的機(jī)會(huì)，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時(shí)知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十四
大多是私營(yíng)公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級(jí)較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來(lái)源很大程度上依賴(lài)銀行貸款。
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定。20xx年，我省13萬(wàn)多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長(zhǎng)的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規(guī)?？矗沂⌒⌒凸酒骄鶑臉I(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬(wàn)元，平均營(yíng)業(yè)收入為888.03萬(wàn)元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營(yíng)，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒(méi)有充分利用大公司的帶動(dòng)作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營(yíng)管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營(yíng)公司，家族式公司多，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問(wèn)題，從而導(dǎo)致公司運(yùn)行不暢。
雖然經(jīng)過(guò)多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場(chǎng)需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達(dá)56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開(kāi)發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動(dòng)密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會(huì)化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會(huì)化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場(chǎng)開(kāi)拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢(xún)等多方面的社會(huì)化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒(méi)有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
近年出臺(tái)的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計(jì)操作的，對(duì)大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對(duì)公有制公司優(yōu)待多，對(duì)非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國(guó)有公司可先繳后退，非國(guó)有公司無(wú)此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負(fù)增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國(guó)有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國(guó)有公司無(wú)此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷(xiāo)上，大公司可列入國(guó)家計(jì)劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，中小公司無(wú)此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場(chǎng)交易規(guī)則缺乏，市場(chǎng)次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營(yíng)困難重重。
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專(zhuān)為中小公司制定的，但從受益主體來(lái)看，基本上或相戶(hù)，活躍在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體和市場(chǎng)體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開(kāi)放特別是黨的十五大以來(lái)，我國(guó)的中小公司發(fā)展迅速，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實(shí)現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對(duì)全省gdp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40%。
2、中小公司是地方財(cái)政收入的重要來(lái)源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動(dòng)密集型公司，能創(chuàng)造相對(duì)較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，因此更是擴(kuò)大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬(wàn)個(gè)，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬(wàn)個(gè)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對(duì)大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會(huì)震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗(yàn)區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項(xiàng)改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻(xiàn)。
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國(guó)有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國(guó)有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國(guó)有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨(dú)立核算的中小工業(yè)公司中，國(guó)有公司的戶(hù)數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國(guó)有公司。另?yè)?jù)調(diào)查，目前國(guó)有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣(mài)不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對(duì)象主要是國(guó)有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類(lèi)所有制中小公司。因此，無(wú)論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動(dòng)密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)大、中、型公司的資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動(dòng)人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因?yàn)槿绱?，在?0年中國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程所以沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)就業(yè)問(wèn)題，中小公司功不可沒(méi)。但是，今天的市場(chǎng)背景變了，“賣(mài)方”市場(chǎng)變成了“買(mǎi)方”市場(chǎng)，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動(dòng)密集型帶來(lái)的就業(yè)優(yōu)勢(shì)將變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。公司兩級(jí)分化，中小公司將首當(dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進(jìn)要區(qū)別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國(guó)總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部?jī)H占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區(qū)，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長(zhǎng)江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國(guó)有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專(zhuān)業(yè)化分工及配套問(wèn)題；長(zhǎng)江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營(yíng)個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍(lán)（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國(guó)中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動(dòng)力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十五
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫(xiě)清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶(hù)全年收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)。
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：要寫(xiě)清貸戶(hù)的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫(xiě)清貸戶(hù)家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、現(xiàn)價(jià)值及流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)貨、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備、名稱(chēng)、數(shù)量、現(xiàn)價(jià)值。負(fù)債情況寫(xiě)清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營(yíng)情況：寫(xiě)清貸戶(hù)的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)等情況，全面綜合評(píng)估客戶(hù)的收入狀況。
4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。
最后調(diào)查人寫(xiě)出準(zhǔn)確的意見(jiàn)，承擔(dān)的責(zé)任。報(bào)批社簽署集體研究意見(jiàn)，確定第一、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見(jiàn)，否則聯(lián)社不予授理。
1、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫(xiě)清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析，這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫(xiě)清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見(jiàn)，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
1、著力點(diǎn)要明確：
首先，要深入調(diào)查，占有材料。這是寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告的基礎(chǔ)和先決條件。為此，就應(yīng)該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料，又要了解“點(diǎn)”上的材料；既要了解正面材料，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實(shí)材料，又要了解歷史材料。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時(shí)手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德，是事業(yè)成功的重要因素，奢侈浪費(fèi)導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。
其次，要認(rèn)真分析，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的。在占有大量材料的基礎(chǔ)上，要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外，還要對(duì)占有的'資料分門(mén)別類(lèi)加以總結(jié)，如以“盲目攀比，鋪張浪費(fèi)”、“勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)”為門(mén)類(lèi)加以歸納，從中找出規(guī)律性。
再次，要立場(chǎng)正確，觀點(diǎn)鮮明。調(diào)查報(bào)告要站在客觀的立場(chǎng)上，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，對(duì)事物作出正確的判斷和評(píng)價(jià)。如上例中，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約的美德，結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，解決亂花錢(qián)、互相攀比、超前消費(fèi)等不良習(xí)慣和問(wèn)題。
最后，要概括事實(shí)，有敘有議。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析、議論，闡述觀點(diǎn)。如上例，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用所學(xué)的社會(huì)原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點(diǎn)全面。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十六
自20xx年以來(lái)，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部部針對(duì)地處城區(qū)，金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，堅(jiān)持以“適應(yīng)客戶(hù)需求”為中心，在金融競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中搶抓機(jī)遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠(chéng)的服務(wù)和合理的定位,大力開(kāi)展商業(yè)門(mén)市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在第二營(yíng)業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對(duì)該部開(kāi)辦該業(yè)務(wù)所處背景、開(kāi)辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過(guò)程進(jìn)行了深入調(diào)查。
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營(yíng)業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門(mén)等客的營(yíng)銷(xiāo)方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張，使貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來(lái)越少。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬(wàn)元，收息在360—380萬(wàn)元間徘徊。
但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營(yíng)商戶(hù)到該部咨詢(xún)?nèi)谫Y問(wèn)題，當(dāng)時(shí)這些咨詢(xún)者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門(mén)市，所經(jīng)營(yíng)或擬經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目發(fā)展前景較好，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對(duì)這些融資需求對(duì)象做了充分的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時(shí)市區(qū)兩級(jí)管理部門(mén)提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場(chǎng)定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來(lái)我市房產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)，總結(jié)出開(kāi)展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，在些客戶(hù)將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級(jí)行溝通、批準(zhǔn)后，該部對(duì)貸款投放對(duì)象作了及時(shí)調(diào)整，適時(shí)開(kāi)辦了門(mén)市房抵押貸款，給客戶(hù)提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶(hù)的歡迎。
該部在開(kāi)辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級(jí)行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門(mén)市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶(hù)上，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好、盈利性較高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對(duì)象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn)，并針對(duì)抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場(chǎng)價(jià)值、歷史交易價(jià)格、評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類(lèi)貸款的抵押率均控制在60以?xún)?nèi)。
2、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，他們并沒(méi)有確定指定的評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶(hù)自己找評(píng)估機(jī)構(gòu)，從實(shí)踐來(lái)看，其估價(jià)結(jié)果通過(guò)他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價(jià)過(guò)高的情況。因此，該部及時(shí)做出決定，指定專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時(shí)報(bào)備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，為了規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，他們對(duì)抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時(shí)，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅(jiān)持這一制度至今。同時(shí)堅(jiān)持借款人及配偶、抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人、抵押物承租人來(lái)行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險(xiǎn)，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)分公司合作，要求債務(wù)人對(duì)抵押物進(jìn)行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問(wèn)題，該部與市區(qū)兩級(jí)行社請(qǐng)示，在征得上級(jí)同意后，采取了自行審批后，上報(bào)兩級(jí)行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢(shì)，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對(duì)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類(lèi)貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門(mén)市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時(shí)，完善的檔案資料、翔實(shí)的書(shū)面證據(jù)將會(huì)給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅(jiān)持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶(hù)是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提前做出科學(xué)的決策，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù)。
7.增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，急客戶(hù)所急多，為客戶(hù)著想，及時(shí)審批、及時(shí)發(fā)放貸款，為客戶(hù)贏取商機(jī)，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶(hù)中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開(kāi)展，使該部有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會(huì)議精神，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放。
但從目前的形勢(shì)分析也有不利因素存在，主要是利率過(guò)高不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，目前其他銀行對(duì)該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶(hù)分流問(wèn)題不容忽視。若克服上述問(wèn)題，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶(hù)的基礎(chǔ)上，改變過(guò)去的營(yíng)銷(xiāo)手段，加大宣傳途徑，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶(hù)歡迎的按季收息的做法，使信貸員減少收息精力的投入，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十七
借款申請(qǐng)人xx于xx年xx月xx日向我行申請(qǐng)個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對(duì)xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
(一)借款申請(qǐng)人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶(hù)口簿、個(gè)人征信系統(tǒng)和社會(huì)調(diào)查等方式來(lái)了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權(quán)益性投資可通過(guò)查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來(lái)證實(shí)。負(fù)債可通過(guò)查詢(xún)借款申請(qǐng)人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì)調(diào)查了解。
(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)貸款)
借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和查詢(xún)相關(guān)資料了解。對(duì)于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查。
。
根據(jù)家庭情況、市場(chǎng)情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)買(mǎi)合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類(lèi)消費(fèi)貸款：根據(jù)購(gòu)銷(xiāo)合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據(jù)上年銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、本年已簽訂的購(gòu)銷(xiāo)合同預(yù)計(jì)全年銷(xiāo)售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對(duì)于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調(diào)查和分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請(qǐng)人)、保證能力分析(參照借款申請(qǐng)人還款能力分析)。對(duì)不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類(lèi)型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對(duì)抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押價(jià)值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對(duì)價(jià)值難以確定的抵押物在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權(quán)證(必要時(shí)到法定權(quán)屬登記部門(mén)查詢(xún))、走訪(fǎng)承租戶(hù)和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶抵押：根據(jù)其購(gòu)買(mǎi)發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測(cè)算出抵押價(jià)值或參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;通過(guò)查看購(gòu)買(mǎi)發(fā)票、和現(xiàn)場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對(duì)商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)在參考專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對(duì)于股權(quán)可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對(duì)銀行存單、國(guó)債等價(jià)值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對(duì)倉(cāng)單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門(mén);質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過(guò)查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專(zhuān)有性和市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請(qǐng)人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場(chǎng)供求情況和走勢(shì)判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對(duì)外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書(shū)。專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(shū)(金額、期限與申請(qǐng)人申報(bào)是否一致)等。
在深入分析借款申請(qǐng)人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請(qǐng)人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對(duì)按揭類(lèi)貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對(duì)投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調(diào)查等方式來(lái)確定投資收益水平。對(duì)股權(quán)投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對(duì)流通類(lèi)、建筑類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類(lèi)行業(yè)資金量大、利潤(rùn)率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測(cè)算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對(duì)其他類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)戶(hù)可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對(duì)于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請(qǐng)人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見(jiàn)，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇十八
中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏的效果，滿(mǎn)足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶(hù)脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：
由于各種主客觀因素的.影響，一部分農(nóng)戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
首先，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基于農(nóng)戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：
（1）、貸前調(diào)查流于形式
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專(zhuān)項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶(hù)亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶(hù)”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（二）貸款困難問(wèn)題：
（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。
（一）、對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。
（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶(hù)小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機(jī)制。
農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。