中小企業(yè)融資難的原因及對策論文（熱門19篇）

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    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一
    摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對策。
    中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量，在國民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。然而長期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業(yè)的融資對策，以增強(qiáng)我國中小企業(yè)的競爭能力，以應(yīng)對國內(nèi)國際的競爭。
    近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實(shí)際解決。
    1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。
    大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資。
    2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。
    我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。
    中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn)，沒有及時與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力。
    （二）外部方面的原因。
    1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。
    近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財(cái)政對中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，對支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。
    另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。
    2、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。
    1994年1月，我國金融體制進(jìn)行改革，我國商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實(shí)行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。
    另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點(diǎn)，銀行對中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。
    3、信用和擔(dān)保制度不完善。
    （1）信用擔(dān)保體制不完善。
    一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
    1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵每一位員工的積極性。
    2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，增加財(cái)務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進(jìn)行充分的溝通，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。
    3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象，加強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業(yè)必須及時償還到期款項(xiàng)，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴(kuò)大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。
    （二）外部方面的對策及建議。
    1、加強(qiáng)政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。早在20世紀(jì)40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒有從從業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業(yè)面對資本市場的進(jìn)入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資；積極發(fā)展二板市場，降低準(zhǔn)入門檻，讓市場前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場融資。
    2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點(diǎn)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權(quán)力過于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確。
    3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此外，還要盡快出臺擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎勵機(jī)制等政策，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價(jià)體系，加強(qiáng)信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的對策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對策.安陽大學(xué)學(xué)報(bào).20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國際比較及啟示.商場現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二
    摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經(jīng)濟(jì)市場受到國際經(jīng)濟(jì)市場的金融危機(jī)所影響，導(dǎo)致我國中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中遇到了嚴(yán)重阻礙。
    其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴(yán)峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點(diǎn)課題。
    文章將對導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行闡述并對中小企業(yè)的出路進(jìn)行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。
    我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應(yīng)改善，但并沒有徹底解決。
    我國的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實(shí)際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。
    我國中小企業(yè)進(jìn)行融資實(shí)質(zhì)是作為一種市場交易活動而存在的。
    在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導(dǎo)致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
    在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。
    另一方面，銀行會將信譽(yù)較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款，從而使交易費(fèi)用大幅度增加。
    在當(dāng)下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進(jìn)行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進(jìn)行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔(dān)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。
    而中小企業(yè)在進(jìn)行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。
    (一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
    由于我國部分金融機(jī)構(gòu)還不夠發(fā)達(dá)，其無力完全承擔(dān)中小企業(yè)融資的任務(wù)。
    而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經(jīng)濟(jì)的主體要承擔(dān)起為中小企業(yè)進(jìn)行融資的責(zé)任。
    1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行，其可以作為專門服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。
    其次商業(yè)銀行要適當(dāng)對利率進(jìn)行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績來對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼。
    面對中小企業(yè)存在較高風(fēng)險(xiǎn)率的因素，那么就需要利率部分來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋，從而積極調(diào)動金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的考察力度并加強(qiáng)對中小企業(yè)的審核積極性。
    政府還可根據(jù)行政手段提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責(zé)任。
    2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利，目前我國財(cái)政部已經(jīng)開始允許金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)實(shí)行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過500萬。
    3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備提供適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額1%計(jì)提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
    雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運(yùn)營進(jìn)程，但對微小金融機(jī)構(gòu)的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。
    4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務(wù)業(yè)的稅負(fù)中屬于較高狀態(tài)。
    因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達(dá)不到全免的標(biāo)準(zhǔn)也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。
    (二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。
    完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)性高等特點(diǎn)的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進(jìn)行規(guī)范：
    1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
    政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大、集合進(jìn)行發(fā)債，同時也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善。
    將多個中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進(jìn)行還本付息的債權(quán)形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。
    與此同時要積極促進(jìn)中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導(dǎo)中小企業(yè)以儲蓄流為主進(jìn)行投資。
    針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點(diǎn)，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
    2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級資本市場。
    要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進(jìn)行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
    另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進(jìn)行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進(jìn)行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動資金。
    (三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系。
    政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過程中要明確，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關(guān)的法律法規(guī)。
    這樣可以有效是中小企業(yè)揚(yáng)長避短，并使融資問題有效解決。
    1.中小企業(yè)對外產(chǎn)權(quán)目前十分明確，但是其對內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進(jìn)一步得到明晰。
    因此要加強(qiáng)完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。
    中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標(biāo)且不知所措。
    因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進(jìn)行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。
    2.國家頒布的《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，設(shè)立包括中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保結(jié)構(gòu)。
    ”政府要提高對中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)能力，要對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅、提取準(zhǔn)備金等相關(guān)政策進(jìn)行有效落實(shí)。
    3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強(qiáng)對中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的機(jī)制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強(qiáng)的擔(dān)保管理制度，要對其進(jìn)行嚴(yán)格的核算，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承責(zé)比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來進(jìn)行承擔(dān)。
    同時政府還可建立相應(yīng)的追查機(jī)制，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)均攤，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。
    中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進(jìn)行政策扶持。
    提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強(qiáng)銀行以及各個擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任、能力，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同承擔(dān)中小企業(yè)融資時所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效提升中小企業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力。
    相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速提高。
    參考文獻(xiàn)：
    [2]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[d].湖南師范大學(xué),2013.
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三
    摘要:中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應(yīng)的解決辦法。
    資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。資金的流暢、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言。
    中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、增加收入、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實(shí)交稅金占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個國家或地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011年來，尤其在后半段時間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當(dāng)前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施。
    首先，內(nèi)部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經(jīng)營過程中通過像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金。
    從中小企業(yè)的特點(diǎn)看，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營規(guī)模小,自有資金較少?？績?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問題存在事實(shí)上的困難。
    其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差;同時內(nèi)部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。
    （二）從外部原因分析；
    1、我國政府支持力度還有待提高。
    雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措。
    相比而言，不少發(fā)達(dá)國家政府部門中都設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設(shè)有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設(shè)有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達(dá)國家也有類似的機(jī)構(gòu)和職能，但發(fā)達(dá)國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。
    2、當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使得融資更為困難。
    當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀。美國金融危機(jī)的陰影尚未過去，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國際經(jīng)濟(jì)形勢勢必會影響到我國經(jīng)濟(jì)。對中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。
    對于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場普遍預(yù)期。說明目前經(jīng)濟(jì)增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息。
    3、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。
    起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。
    （一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力，以實(shí)力來換取投資者的信心。
    1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，找準(zhǔn)自身的市場定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營管理水平；重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。
    2.增強(qiáng)信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽(yù)和形象。
    誠實(shí)守信是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)、還是個人投資者，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽(yù)換取投資者的信心。
    助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國內(nèi)的中小企業(yè)。這對于中小企業(yè)而言，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機(jī)構(gòu)的資金支持。
    （二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。
    社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開必要的宏觀調(diào)控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責(zé)無旁貸。
    1、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。
    相對大型企業(yè)而言，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應(yīng)政策時，可適當(dāng)?shù)膶χ行∑髽I(yè)加以保護(hù)。
    給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。
    2、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。
    首先，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。
    其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn)，民進(jìn)借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應(yīng)加以規(guī)范、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。
    三、結(jié)論與啟示。
    中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的同時,充分考慮到本國實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況,將共性特點(diǎn)與個性特征有機(jī)結(jié)合，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。
    參考文獻(xiàn):。
    [4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院,201。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四
    對于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機(jī)構(gòu)以及社會環(huán)境三個方面考慮：
    (一)、從中小企業(yè)本身來看：
    1、多數(shù)中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展只經(jīng)過了30年的時間，無論管理經(jīng)驗(yàn)還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經(jīng)濟(jì)波動時，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，加之經(jīng)營的不確定性，使得其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
    2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)保或其他抵押資產(chǎn)。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴(yán)格。而相當(dāng)一部分中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機(jī)器設(shè)備、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
    3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，運(yùn)作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會計(jì)核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
    (二)、從我國的金融機(jī)構(gòu)來看。
    心無力。
    2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國家采取了積極的財(cái)政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的情況下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。
    3、信用擔(dān)保制度不健全，抵押擔(dān)保難落實(shí)。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。由于中小企業(yè)關(guān)系簡單，一般沒有上級部門和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問題。另外，在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，難以順利完成融資任務(wù)。
    （三）從社會環(huán)境來看。
    1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。許多發(fā)達(dá)國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
    2、政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競爭的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
    從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營管理上存在的先天不足，也有金融機(jī)構(gòu)定位偏差、貸款權(quán)上收等不匹配因素。同時，社會信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會的共同努力，實(shí)行綜合治理。
    （一）企業(yè)方面。
    1、中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場切入點(diǎn)，積極有效地開展業(yè)務(wù)。努力吸收社會資本進(jìn)入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔(dān)保公司實(shí)力。同時，要改進(jìn)現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運(yùn)作，堅(jiān)持經(jīng)營的非盈利性和服務(wù)性。
    2、加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。運(yùn)用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
    3、推進(jìn)信用體系建設(shè)。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應(yīng)提高其信用度，構(gòu)建融資信譽(yù)。中小企業(yè)為取得融資信譽(yù)，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽(yù)成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。
    （二）金融機(jī)構(gòu)方面。
    1、金融機(jī)構(gòu)要完善信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款權(quán)限，要允許基層行、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對有市場、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度。
    2、要在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸激勵機(jī)制，調(diào)動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責(zé)權(quán)分明、獎懲兌現(xiàn)。同時可以償試實(shí)行企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任辦法，從內(nèi)部和外部共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
    （三）社會方面。
    1、加快社會信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的作用。各級政府要切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓(xùn)、技術(shù)更新、科技成果轉(zhuǎn)化、金融等全方位的服務(wù)，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關(guān)部門的橋梁和紐帶。
    2、鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評估、公證等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，綜合收費(fèi)率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費(fèi)負(fù)擔(dān)，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。應(yīng)對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或降低營業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對中小企業(yè)損失貸款自主核銷，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受和處置能力。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強(qiáng)它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五
    中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機(jī)給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負(fù)因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學(xué)者2月8日—10日在具有“中國達(dá)沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，國家應(yīng)將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設(shè)中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。
    在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產(chǎn)值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內(nèi)源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權(quán)融資渠道。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當(dāng)比例，由于缺乏明確的政策引導(dǎo)、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護(hù)，加之各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及民間信用體系建設(shè)的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。
    2008年開始的全球金融危機(jī)更使我國中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產(chǎn)。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農(nóng)村，另有一億多農(nóng)民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達(dá)l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達(dá)11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%。
    溫州擔(dān)保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認(rèn)為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。
    首先，自身弱點(diǎn)導(dǎo)致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上的財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b以下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
    其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資僅占其國內(nèi)融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價(jià)證券籌資僅為2%。
    第三，我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
    第四，缺乏信用觀念，不良資產(chǎn)過高，抵押擔(dān)保難落實(shí)，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產(chǎn)兼并比例較高，對銀行資產(chǎn)的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)比例平均高達(dá)63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)總量中的比重不高，但形成的不良資產(chǎn)占比反而高達(dá)90.75%。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，破產(chǎn)占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
    第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習(xí)慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應(yīng)者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點(diǎn)對象;經(jīng)濟(jì)體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經(jīng)濟(jì)中所做的重要貢獻(xiàn)不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實(shí)存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財(cái)務(wù)制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點(diǎn)，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內(nèi)缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的金融機(jī)構(gòu)體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行了重大調(diào)整，逐步由分散經(jīng)營走上了集約化經(jīng)營的道路，大幅度收攏了信貸管理權(quán)限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的能力。
    ---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。
    行融資體系，重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。他建議:。
    建立多層次銀行融資體系，適當(dāng)放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務(wù)相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務(wù)，它在為中小企業(yè)金融服務(wù)方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務(wù)等特點(diǎn)。
    建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。中小資本市場體系應(yīng)主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。
    不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應(yīng)落實(shí)行業(yè)準(zhǔn)入等相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領(lǐng)域外，其他行業(yè)都應(yīng)逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅(jiān)定不移地對民營資本開放。
    將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術(shù)研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新成果的推廣應(yīng)用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)平臺。在中小企業(yè)相對集中、產(chǎn)業(yè)集群和具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點(diǎn)建設(shè)一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設(shè)計(jì)、信息、研發(fā)、試驗(yàn)、檢測、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)的公共服務(wù)平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體等多種形式，與大學(xué)、科研院所、專業(yè)技術(shù)服務(wù)企業(yè)建立技術(shù)合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。
    中小企業(yè)也應(yīng)提高自身的經(jīng)營管理素質(zhì)，尤其是財(cái)務(wù)管理水平，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關(guān)信息能夠在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中得到真實(shí)和準(zhǔn)確地反映。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六
    專業(yè)：會計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院。
    指導(dǎo)老師：李保紅職稱：教授。
    摘要：無論在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá)到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
    我國經(jīng)濟(jì)增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
    1．獲得信貸支持少。
    在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。
    2．直接融資渠道狹窄。
    由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
    我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于。
    內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng)被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。
    目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
    （一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。
    1、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。
    我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
    2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高。
    多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報(bào)表賬冊不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
    （二）我國金融體系不健全。
    1、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。
    中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
    事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。
    2、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。
    我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。
    于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
    3、缺乏通暢的直接融資渠道。
    目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
    （三）國家宏觀政策不健全。
    1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
    2、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善。
    （一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。
    1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力。
    首先，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身?xiàng)l件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。
    2、規(guī)范企業(yè)會計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明度。
    企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報(bào)表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。
    3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實(shí)守信的中小企業(yè)形象。
    （二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機(jī)制。
    1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機(jī)制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
    積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。
    級制度，適當(dāng)放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經(jīng)營效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。
    3、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場。
    （三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
    小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。
    3、加快社會信用體系建設(shè)，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。
    四．總結(jié)。
    綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實(shí)施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七
    1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評估包括申請、級財(cái)務(wù)管理一班對中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實(shí)地勘測、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
    3.對非國有企業(yè)融資的歧視。長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認(rèn)為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。
    5.一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠。我國經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實(shí)際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進(jìn)帳時間過長，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實(shí)力。9.在我國缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況各部門。中國人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)等社會中介機(jī)構(gòu)。對，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機(jī)。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評估、登記、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。
    現(xiàn)在我國極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力1997年以后,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。
    二、解決問題的對策。
    規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì),盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)我另外，；專業(yè)，日本的《中,要落實(shí)政府支,無論其所有制性并強(qiáng),,。就可以開設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅(jiān)持預(yù)見性、能動性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進(jìn)性七項(xiàng)核心原則。
    目前不少省市已出臺了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔(dān)保體系。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)?；?為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金,由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),除設(shè)立地(市)級擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,區(qū)、(市)、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵企業(yè)間實(shí)行會員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔(dān)保體系。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)！⒕?、尖、特方向發(fā)展找到了融資擔(dān)保單位。更重要的是促進(jìn)了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化。6.大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實(shí)體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機(jī)構(gòu)中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍。運(yùn)動的特點(diǎn)的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機(jī)、經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機(jī)構(gòu)支持科技型、成長型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點(diǎn)對產(chǎn)品有銷路扶持。實(shí)行扶優(yōu)扶強(qiáng)。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點(diǎn)通過搞活地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵引導(dǎo),使之健康發(fā)展。行的經(jīng)營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機(jī)構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機(jī),剝離不良資產(chǎn)。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實(shí)現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實(shí)行分類指導(dǎo),市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是地方經(jīng)濟(jì)的一個重要支撐點(diǎn),多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應(yīng)對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經(jīng)濟(jì)的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進(jìn)行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價(jià)格,擴(kuò)大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享。,生產(chǎn)其零件、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路，使其成為市場經(jīng)營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。在地,靠價(jià)格進(jìn)行競爭是市場競,就能搞活地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商，我們還可以在。,進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經(jīng)濟(jì)是,按照商業(yè)銀，,實(shí)行股份制和股份合提以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)對個體、私營等非公有制經(jīng)濟(jì)要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體、外商投資企業(yè)的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險(xiǎn)又相對較小的效益增長點(diǎn)。
    10.加大兼并與聯(lián)營、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢,積極進(jìn)行兼并或聯(lián)營、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達(dá)到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實(shí)力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進(jìn)身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍。
    綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對策。借鑒國內(nèi)、國外的良好經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)具體的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。這樣一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來越重要的作用。，引起其經(jīng)營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達(dá)到另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八
    下面是小編為大家整理的,供大家參考。
    
    長期以來，中小企業(yè)已成為促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進(jìn)中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
    (一)中小企業(yè)自身存在的問題。
    一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)業(yè)主實(shí)行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動將會受到沉重打擊。
    二是財(cái)務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財(cái)務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
    三是有效擔(dān)保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個為自己擔(dān)保的往往也會因?yàn)榻?jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財(cái)產(chǎn)的抵押，需要辦理財(cái)產(chǎn)評估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。
    (二)銀行方面存在的問題。
    另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。
    二是政策制約銀行貸款能力。政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導(dǎo)致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從外地借資，如一家剛進(jìn)入*的銀行三個月存款*億元，貸款達(dá)*億元，銀行為此承受具大風(fēng)險(xiǎn)。
    三是銀行對信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。目前，銀行對從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險(xiǎn)因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
    (三)政府方面存在的問題。
    一是政府不夠重視。市政府雖然對中小企業(yè)實(shí)行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強(qiáng)銀行責(zé)任，召開銀企對接會議加強(qiáng)銀企溝通，制定激勵機(jī)制調(diào)動銀行積極性，財(cái)政國庫存款實(shí)行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進(jìn)。
    二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
    (一)加大宣傳力度。
    另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進(jìn)信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點(diǎn)、報(bào)刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺，促進(jìn)政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實(shí)。
    (二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。
    同時信貸產(chǎn)品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價(jià)格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點(diǎn)。
    (三)推進(jìn)體制改革。
    推進(jìn)金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)體制改革。國有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。銀行可以擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進(jìn)企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進(jìn)社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。
    (四)強(qiáng)化激勵措施。
    政府對中小企業(yè)進(jìn)行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。一是要加強(qiáng)溝通，改善銀行系統(tǒng)對*融資環(huán)境的認(rèn)識，增強(qiáng)銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機(jī)構(gòu)引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟(jì)建設(shè)。三是要建立財(cái)政國庫賬戶論功行賞的競爭機(jī)制，財(cái)政國庫賬戶實(shí)行輪換，誰對*經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大，財(cái)政國庫賬戶落戶誰家，以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。
    (五)加大打擊力度。
    良好的信用環(huán)境，是一個地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強(qiáng)硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九
    摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為拉動整個國民經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的重要力量。
    盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
    本文結(jié)合當(dāng)前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，分析了問題的癥結(jié)所在，并提出了對應(yīng)的策略。
    據(jù)資料統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻(xiàn)了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。
    中小企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可或缺的作用。
    目前，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
    中小企業(yè)已逐漸成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。
    然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
    在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實(shí)現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本。
    直接融資通常的方式是股權(quán)融資和債券融資。
    國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據(jù)我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權(quán)宜之計(jì)。
    另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣;有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣。
    而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導(dǎo)致中小企業(yè)很難直接融資。
    我國中小企業(yè)的經(jīng)營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財(cái)務(wù)管理意識淡薄，結(jié)果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。
    此外，他們也大多沒有設(shè)立財(cái)務(wù)部門，沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)管理水平低，財(cái)務(wù)基層數(shù)據(jù)不完整，財(cái)務(wù)報(bào)表也不能真實(shí)反映企業(yè)的運(yùn)營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產(chǎn)生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的困難。
    我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
    第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
    它們的共同點(diǎn)是規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限;所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機(jī)構(gòu)方面的融資難，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而只能依靠自身的人脈關(guān)系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進(jìn)而阻礙了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
    2.1內(nèi)部原因。
    2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產(chǎn)規(guī)模小、抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經(jīng)驗(yàn)業(yè)績以及被銀行認(rèn)可的擔(dān)保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設(shè)備等無法滿足銀行關(guān)于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機(jī)構(gòu)顯然不愿意將資金貸給他們。
    2.1.2經(jīng)營管理模式落后，財(cái)務(wù)制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。
    然而，當(dāng)前諸多中小企業(yè)的經(jīng)營管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經(jīng)營管理缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機(jī)制，缺乏嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度。
    財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，決策分析不到位，內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，決策程序不科學(xué)，企業(yè)的經(jīng)營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
    金融機(jī)構(gòu)難以把握中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。
    2.1.3財(cái)務(wù)資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財(cái)務(wù)資金管理制度，財(cái)務(wù)決策具有很強(qiáng)的隨意性，有關(guān)財(cái)務(wù)方面的信息不暢，企業(yè)無法準(zhǔn)確把握全部資金信息，從而導(dǎo)致資金使用效率低下，財(cái)務(wù)管理成本上升，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，嚴(yán)重制約著企業(yè)融資工作的順利進(jìn)行。
    企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經(jīng)成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導(dǎo)致銀行不愿意放貸。
    2.2外部原因。
    (1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
    為了保護(hù)自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保，而且對于抵押品的要求比較高。
    但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機(jī)構(gòu)融資的青睞。
    另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
    (2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
    我國現(xiàn)有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國家雖已制定了中小企業(yè)經(jīng)營管理的有關(guān)規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
    (3)社會信用制度不健全。
    制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
    針對中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔(dān)保公司，但是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，仍然存在不少問題，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、擔(dān)保基金規(guī)模小，這些都嚴(yán)重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
    3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關(guān)立法。
    政府要意識到中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在政策上進(jìn)行有效的引導(dǎo)，發(fā)揮政府財(cái)政資金的杠桿作用，促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展。
    可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)貼來減輕負(fù)擔(dān)，鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實(shí)施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
    政府建立完善有關(guān)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
    《中小企業(yè)促進(jìn)法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》過于原則性，不便實(shí)施，應(yīng)制定具體的實(shí)施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。
    3.2提高中小企業(yè)竟?fàn)幜?，增?qiáng)企業(yè)自身融資能力。
    隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。
    中小企業(yè)必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學(xué)、生產(chǎn)效率低下等局面。
    中小企業(yè)要增強(qiáng)內(nèi)部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，應(yīng)加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經(jīng)營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)市場競爭力。
    要運(yùn)用科學(xué)、規(guī)范的手段來強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部管理，尤其是財(cái)務(wù)管理制度，完善企業(yè)的財(cái)務(wù)會計(jì)信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
    要加快自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵和企業(yè)信用度。
    3.3推進(jìn)金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
    大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，建立和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。
    加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。
    對于那些高新技術(shù)的中小企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該實(shí)施優(yōu)惠的扶持政策，適當(dāng)?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導(dǎo)中小企業(yè)根據(jù)市場變化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
    此外，銀行應(yīng)不斷完善優(yōu)化自身的內(nèi)控機(jī)制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項(xiàng)目來滿足中小企業(yè)的資金需求。
    另外，金融機(jī)構(gòu)可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項(xiàng)目開發(fā)貸款和信用擔(dān)保貸款等。
    3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
    中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
    建立健全完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，降低市場交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
    這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
    由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實(shí)信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
    那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應(yīng)該歸屬于銀行擔(dān)保的范圍。
    在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應(yīng)的懲罰。
    除了健全擔(dān)保機(jī)制外，還應(yīng)該建立中小企業(yè)保證基金，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)，提升其放貸意愿。
    中小企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來運(yùn)作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同和信賴。
    4結(jié)語。
    中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
    中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強(qiáng)自身管理，還需要政府和金融機(jī)構(gòu)的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
    參考文獻(xiàn)。
    [2]王鑫鑫,王燕.淺析我國中小企業(yè)融資問題及策略[j].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2015(03).
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十
    改革開放以來，我國中小企業(yè)在順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的潮流中，取得了輝煌的成就。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢頭，我國中小企業(yè)也應(yīng)迎來了發(fā)展的良好機(jī)遇。但是，從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國中小企業(yè)由于資金匱乏、融資渠道不暢而陷入了發(fā)展的困境。其具體表現(xiàn)為：中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元特征，但融資渠道狹窄。我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：財(cái)政資金、自身經(jīng)營積累、發(fā)行股票債券、民間借貸、商業(yè)信用、企業(yè)之間資金融通、向資金機(jī)構(gòu)貸款等。在這些資金中，財(cái)政資金：隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和政府職能的轉(zhuǎn)換，國家已基本上取消了對企業(yè)的注資，非國有企業(yè)更是不涉足;自有資金：由于自身?xiàng)l件限制，比例很低，甚至是負(fù)數(shù);獲得商業(yè)信用也很少;股票、債券：由于市場準(zhǔn)入條件方面的嚴(yán)格控制，除了部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)外，絕大部分中小企業(yè)難于取得上市融資和債券融資;民間借貸：由于利率過高、條件苛刻，只能臨時救急，不能長期運(yùn)用。
    中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術(shù)裝備水平落后，信息觀念淡薄。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價(jià)格的波動，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。我國的中小企業(yè)，數(shù)量巨大，但大多仍處于小規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。同時，我國的國有企業(yè)和中小企業(yè)的技術(shù)裝備都是十分落后的，加上中小企業(yè)信譽(yù)不高，信用觀念淡薄，導(dǎo)致銀行房貸慎之又慎。
    中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善。會計(jì)信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度，根據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)50y0以上財(cái)務(wù)制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)較低，缺乏應(yīng)有的財(cái)務(wù)管理知識，對重大的財(cái)務(wù)決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非?；靵y。
    (二)銀行方面的原因。
    體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機(jī)構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導(dǎo)致四大商業(yè)銀行只愿意給國有企業(yè)貸款。這主要是中小企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆賬等不良貸款實(shí)行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然到會謹(jǐn)慎和小心。
    信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者之間的信息不對稱就帶來了各種矛盾和問題。
    缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。
    (三)政府部門的原因。
    政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化。特別是現(xiàn)階段對國有企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而中小企業(yè)仍然不能享受。
    (一)加大中小企業(yè)自身建設(shè)。
    提高經(jīng)營管理水平，規(guī)范企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)。公司的運(yùn)行績?nèi)绾卧诤艽蟪潭壬先Q于它的治理結(jié)構(gòu)的有效性。公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措而且也影響公司的管理效率和內(nèi)部凝聚力。因此，公司治理結(jié)構(gòu)是決定企業(yè)融資能力的必要條件，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。
    健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度。企業(yè)財(cái)務(wù)管理是企業(yè)經(jīng)營管理中重要的內(nèi)容之一，而資金管理更是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容。科學(xué)資本結(jié)構(gòu)的確定也是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要內(nèi)容。健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分，規(guī)范的財(cái)務(wù)管理可以對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程進(jìn)行預(yù)算控制，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的資信等級，擴(kuò)大企業(yè)的融資能力。
    (二)金融機(jī)構(gòu)的自我完善。
    深化商業(yè)銀行的改革，完善金融企業(yè)制度。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，轉(zhuǎn)變觀念，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，實(shí)際上分散了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本。充分認(rèn)識到中小企業(yè)貸款的重要性，合理配置金融資本，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點(diǎn)和利潤來源渠道;其次，應(yīng)建立向中小企業(yè)融資的激勵和約束機(jī)制，在保證貸款質(zhì)量的同時，切實(shí)提高對中小企業(yè)的貸款比例;最后，應(yīng)嘗試股權(quán)改革，開拓中小企業(yè)直接融資渠道，共同發(fā)展多種激勵方式，對此，可以有選擇性地對一些中小科技企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易試點(diǎn)。
    (三)政府方面的努力。
    首先，政府應(yīng)加大政策供給力度，加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營和融資的法律法規(guī)建設(shè)，完善對中小企業(yè)資金的扶持政策，以確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施等，改善企業(yè)的融資環(huán)境;其次，應(yīng)建立專門服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)或委托商業(yè)銀行開辦專門的中小企業(yè)政策性融資業(yè)務(wù)，這類政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，而是向中小企業(yè)提供低息貸款和借貸服務(wù)。
    四、總結(jié)。
    中小企業(yè)融資問題已成為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，解決中小企業(yè)融資難問題，需要各級政府、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會中介組織方方面面的共同努力。中小企業(yè)要進(jìn)一步改善經(jīng)營管理，健全財(cái)務(wù)制度，完善內(nèi)部控制，堅(jiān)持誠實(shí)守信，提升自身融資守信的信用等級，依靠良好的業(yè)績贏得銀行和財(cái)政資金的信任和支持。各級各有關(guān)部門要加強(qiáng)對中小企業(yè)的組織引導(dǎo)，協(xié)調(diào)引導(dǎo)、精心組織銀企供需見面會等，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)項(xiàng)目融資，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件。各類社會中介組織要提升服務(wù)，切實(shí)幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問題，更好地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十一
    從著手選題到最終完稿，花了將近三年的時間，這是一個不斷得到導(dǎo)師殷切期望和悉心指點(diǎn)的過程，這也是一個不斷學(xué)習(xí)、修正與充實(shí)的過程，這更是一個不斷自省，心靈歸于平靜的過程。
    感謝我的導(dǎo)師何澤榮教授和師母卿淑群教授。從攻讀碩士開始，何老師就以他淵博的學(xué)識、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和科學(xué)的研究方法，成為我在求學(xué)道路上的一座燈塔，使我不斷糾正認(rèn)識上的偏差，研究的思路逐步清晰。師母則總是在生活上給我細(xì)致的關(guān)懷，讓我如沐春風(fēng)。還記得年月的那場特大災(zāi)難來臨之際，遠(yuǎn)在千里之外好不容易打通了老師的電話，正在學(xué)校食堂躲避余震的老師第一句話就是“你的開題報(bào)告收到了……”，平靜的語調(diào)、豁達(dá)的心態(tài)，博大的胸襟，一時間令我淚如泉涌。老師以他高尚的人格魅力，不但教我如何治學(xué)，更教我如何做人，使我終生受益。
    感謝光華園里引領(lǐng)我求知?dú)v程的師長，周宏元教授、倪克勤教授以及金融學(xué)院和研究生部的各位老師，是他們給我傳道、授業(yè)、解惑，推動了我論文的寫作感謝烷花溪畔伴隨我學(xué)習(xí)的同學(xué)，是他們給予我無私的幫助，讓我求學(xué)的道路不再孤單感謝單位的領(lǐng)導(dǎo)和同事，是他們鼓勵支持我，為我分擔(dān)工作，使我順利完成學(xué)業(yè)感謝我的友人親人，是他們時刻激勵鞭策我，并與我分享實(shí)踐中的感受。深深地感謝這些沒有具名的人們謹(jǐn)將論文獻(xiàn)給我親愛的父母，每當(dāng)看到他們飽含期許的目光，想到他們充滿深情的付出，我就會獲得無盡的力量前行再前行。
    最后，也將此文與我的丈夫付煒分享，這一路他都分享了我的悲歡。祝我們的女兒付雙寧小朋友健康成長，愿她有一顆感恩、寬容的心！
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十二
    從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財(cái)行為。公司籌集資金的動機(jī)應(yīng)該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進(jìn)行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴(kuò)張、企業(yè)要還債以及混合動機(jī)(擴(kuò)張與還債混合在一起的動機(jī))。
    摘要：中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要影響，在我國技術(shù)創(chuàng)新與改革中成了重要力量，論文以中小企業(yè)融資問題為研究，對其融資現(xiàn)狀與困難進(jìn)行了詳細(xì)分析，然后在此基礎(chǔ)上針對該困境提出了解決途徑，希望能對中小企業(yè)的發(fā)展提供幫助。
    近年來，隨著融資方式的多元化發(fā)展，大型企業(yè)越來越依靠資本市場的.融資，反過來對銀行信貸逐漸地減少，因此可說，國內(nèi)中小企業(yè)信貸市場的潛力十分廣闊，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)在全國總企業(yè)數(shù)量中占到99%以上，但信貸融資量僅為全國信貸總量約15%。中小企業(yè)信貸市場嚴(yán)重缺稀，為商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面提供了發(fā)展機(jī)遇。
    銀行信貸目前是我國中小企業(yè)籌資的最主要途徑之一。但由于很多因素的影響，使其在信貸方面面臨很多約束，因此在企業(yè)資產(chǎn)占有比例十分低。
    據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國的中小企業(yè)群體80%以上的中小企業(yè)資金匱乏，其中20%的企業(yè)嚴(yán)重缺乏。隨著企業(yè)的人民幣升值壓力和生產(chǎn)成本的不斷增加的影響，中小企業(yè)的信貸資金需求不斷增大。近年來，穩(wěn)健的貨幣政策的實(shí)行，加息政策與金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)不斷執(zhí)行，趨緊的信貸政策，以及銀行不斷壓縮信貸規(guī)模，使得中小企業(yè)借款數(shù)額不斷降低，因此，信用問題成為銀行收縮信貸的主要對象，致使中小企業(yè)信貸供給量不足。目前四大行在信貸方面在我國占據(jù)大量份額，但主要是信貸僅給大型企業(yè)開放，而中小金融機(jī)構(gòu)的信貸能力有限，導(dǎo)致其信貸供給量不足。
    中小企業(yè)融資困難的原因很多，除了依靠創(chuàng)新融資模式外，還要結(jié)合實(shí)際和實(shí)踐，需中小企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府等多方努力，著力構(gòu)建適合中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)融資體系。
    (一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身管理。
    (1)健全企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，使企業(yè)的產(chǎn)權(quán)歸屬明晰，企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分開;建立現(xiàn)代企業(yè)組織制度，明確設(shè)置企業(yè)機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)職權(quán)，建立起董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層之間的約束機(jī)制，同時又能充分調(diào)動各自的積極性;建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，健全和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，依托市場為中心，明確發(fā)展企業(yè)經(jīng)營理念，企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略要適應(yīng)外界環(huán)境的變化并推動其發(fā)展。
    (2)促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。要不斷提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，提升企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營效益，加大創(chuàng)新經(jīng)費(fèi)投入，促使企業(yè)的核心競爭力不斷提高;要注重企業(yè)間的良好合作和優(yōu)勢互補(bǔ)，努力形成區(qū)域優(yōu)勢或產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，避免惡性競爭，以期長期穩(wěn)定發(fā)展;要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提產(chǎn)品的科技含量，不斷加快設(shè)備改造、工藝更新的步伐，提聞產(chǎn)品附加值;要樹立企業(yè)品牌意識，不斷使企業(yè)核心競爭力得到提高，保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)力度要加大，嚴(yán)厲打擊非法侵權(quán);人才引進(jìn)與開發(fā)力度和要不斷加大，在創(chuàng)新人才方面數(shù)量與質(zhì)量方面不斷提高，建立有效的人才激勵機(jī)制，調(diào)動科技人才的創(chuàng)新積極性，挖掘創(chuàng)新潛力，確保企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新活動。
    (3)提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理。中小企業(yè)要不斷提高內(nèi)源融資能力，并不斷完善自身積累，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)滾動式發(fā)展，對中、良、好的企業(yè)財(cái)務(wù)管理十分重要。建立的財(cái)務(wù)管理體系要進(jìn)行規(guī)范化，能準(zhǔn)確預(yù)測資金的收回和支付，使企業(yè)的內(nèi)源融資能力不斷提升，使企業(yè)資金良性循環(huán);要健全企業(yè)內(nèi)部管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)會計(jì)管理制度，提高財(cái)務(wù)的透明化;加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)行和約束管理規(guī)范并完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)企業(yè)的成本、收支、往來結(jié)算、資產(chǎn)存貨以及現(xiàn)金流的管理，嚴(yán)控成本支出，合理分配企業(yè)盈利，防止企業(yè)盈余留存影響企業(yè)職工收入分配，避免亂攤成本現(xiàn)象的發(fā)生。
    (二)加強(qiáng)中小企業(yè)信用建設(shè)。
    中小企業(yè)信用主要來自如下三個方面：企業(yè)自身的成長與發(fā)展、企業(yè)間的互相借助及依靠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的提升。建立信用管理機(jī)構(gòu)公司章程要明確信用管理的職能和職責(zé);要建立信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制促進(jìn)中小企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)，避免違約行為的發(fā)生;要加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)的合作，要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)要真實(shí)反映相關(guān)經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事前、事中、事后的管理監(jiān)控有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
    (三)拓寬融資渠道。
    (1)完善銀行對中小企業(yè)信貸體系。當(dāng)前中小企業(yè)對我國的貢獻(xiàn)很高，但大多數(shù)中小企業(yè)銀行貸款難，可見銀行對中小企業(yè)的信貸制度有待進(jìn)一步完善。銀行業(yè)加大融資力度，提升銀行的綜合競爭力，降低企業(yè)的融資門溢，建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評級辦法。
    (2)合理發(fā)展民間金融。民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補(bǔ)充，在當(dāng)前銀行對中小企業(yè)貸款難的情況下發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用。要發(fā)展民間金融，首先要承認(rèn)民間金融的合法地位，堅(jiān)決取締一些高利貸和非法集資活動;要將民間金融納入到金融管理體系，加強(qiáng)對民間金融的有效監(jiān)管;要防范風(fēng)險(xiǎn)，量化指標(biāo)，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警機(jī)制;要積極引導(dǎo)，發(fā)展中小型投資機(jī)構(gòu)、股份合作制民營銀行、小額貸款公司等等。
    (3)加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)。創(chuàng)業(yè)板通過發(fā)行證券解決了上市中小企業(yè)的融資難問題，還可以持續(xù)的為具有成長潛力的中小企業(yè)提供直接融資的市場機(jī)制。創(chuàng)業(yè)板市場企業(yè)的入市條件相對寬松，但為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人的資金利益創(chuàng)業(yè)板市場采取和主板市場一致的標(biāo)準(zhǔn)法人治理結(jié)構(gòu)，要求企業(yè)內(nèi)部職責(zé)明確，并建立了一套比主板市場更為嚴(yán)格的信息披露制度，以接受社會公眾的監(jiān)督。創(chuàng)業(yè)板市場豐富了資本市場，為企業(yè)發(fā)展提供了融資渠道，推動中小企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步。
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    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十三
    目錄。
    摘要。
    abstract。
    目錄。
    1.導(dǎo)論。
    1.1選題背景和研究意義。
    1.2有關(guān)本論文研究的幾個問題。
    1.2.1論文的相關(guān)假設(shè)。
    1.2.2論文的邏輯安排及主要內(nèi)容。
    1.2.3論文的研究方法。
    1.2.4論文可能的創(chuàng)新。
    1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問題。
    2.2.1關(guān)系型貸款導(dǎo)中小銀行研究綜述。
    2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術(shù)綜述。
    2.2.3小結(jié)。
    2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足。
    2.3.2應(yīng)該放寬金融市場準(zhǔn)入，提供更多的中小企業(yè)融資渠道。
    2.3.6小結(jié)。
    2.4.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述。
    2.4.2小結(jié)。
    3.1.1企業(yè)生命周期理論。
    3.2商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營粵金融可持續(xù)發(fā)展。
    3.2.1金融中介粵借款者關(guān)系理論。
    4.1中小企業(yè)的資質(zhì)問題。
    4.1.1中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)存在問題。
    4.1.3中小企業(yè)自身相關(guān)信息“軟化”嚴(yán)重。
    4.2銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營思路問題。
    4.2.1國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)上導(dǎo)國有大企業(yè)聯(lián)系緊密。
    4.2.2我國商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資。
    4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。
    4.3信貸配給、信息不對稱對銀企關(guān)系形成困擾。
    4.3.2對我國信貸配給現(xiàn)象的分析。
    4.3.3對信貸配給的深層次分析。
    s.l.1模型的研究思路與假設(shè)。
    5.1.2對模型的求解。
    5.1.3模型的啟示。
    5.2關(guān)于模型的一些現(xiàn)實(shí)證據(jù)粵數(shù)據(jù)。
    5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展。
    5.3.1國外關(guān)系型貸款的實(shí)證研究簡介。
    5.3.3回歸方程粵回歸結(jié)果。
    5.3.4回歸結(jié)果分析。
    5.4小結(jié)。
    6.信用價(jià)值-融資關(guān)系發(fā)展的關(guān)鍵。
    6.1.1現(xiàn)行融資體制的信用基礎(chǔ)排斥中小企業(yè)的信用價(jià)值。
    6.1.2信用價(jià)值對中小企業(yè)發(fā)展粵金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的意義。
    6.2信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)路怪導(dǎo)我國現(xiàn)狀分析。
    6.2.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
    6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
    6.3國外中小企業(yè)信用支持制度借鑒。
    6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度。
    6.3.3歐洲國家對中小企業(yè)的信用扶持制度。
    6.3.4韓國的中小企業(yè)信用扶持制度。
    7.1銀行業(yè)市場-發(fā)展中小銀行。
    7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個問題。
    7.1.2我國中小企業(yè)粵中小銀行銀企關(guān)系分析。
    7.1.3國外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關(guān)系分析。
    7.1.4中小銀行的服務(wù)重點(diǎn)是關(guān)系型貸款-以昆明市農(nóng)信社市場商戶貸款為例。
    7.2道接融資市場-更多的面向中小企業(yè)。
    7.3民間金融市場-有效、規(guī)范地為中小企業(yè)服務(wù)。
    7.3.2我國民間金融市場分析。
    8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關(guān)系對策粵環(huán)境分析。
    8.1信用環(huán)境建設(shè)。
    8.1.1建立統(tǒng)一、規(guī)范的征信系統(tǒng)。
    8.1.2構(gòu)建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。
    8.2金融環(huán)境建設(shè)。
    8.2.1創(chuàng)新間接融資市場制度和融資方法。
    8.2.2完善資本市場制度，積極進(jìn)行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新。
    8.2.3規(guī)范民間資本市場和發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能135。
    8.3文化和社會環(huán)境建設(shè)。
    8.3.1構(gòu)建社會主義信用價(jià)值觀。
    8.3.2構(gòu)建和諧的信用社會。
    參考文獻(xiàn)。
    后記。
    致謝。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十四
    摘要：中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)的發(fā)展在很大程度上會影響市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
    當(dāng)今中小企業(yè)普遍存在融資難的困境，這將嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展速度。
    因此改善企業(yè)的融資環(huán)境對于企業(yè)自身和市場發(fā)展意義重大。
    關(guān)鍵詞：融資困境;信用擔(dān)保;中小企業(yè)。
    1.未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范中小企業(yè)在企業(yè)制度和企業(yè)管理方面存在各方面的紕漏，在企業(yè)運(yùn)營方面都不是很穩(wěn)定，這必然會給中小企業(yè)的經(jīng)營帶來許多風(fēng)險(xiǎn)。
    中小企業(yè)的管理制度比較落后，其財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，也不健全，管理層的管理意識不強(qiáng)和管理能力不足，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理素養(yǎng)，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度漏洞較多，財(cái)務(wù)狀況披露不力，透明度不高，這嚴(yán)重阻礙企業(yè)的貸款能力。
    2.中小企業(yè)缺少抵押物，影響間接融資中小企業(yè)由于技術(shù)限制和資金限制，往往存在經(jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題，這嚴(yán)重影響企業(yè)的擔(dān)保能力。
    在有融資需求，向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時，很難向金融機(jī)構(gòu)提供符合要求的抵押品，從而嚴(yán)重影響其貸款融資的需求。
    3.銀行體系結(jié)構(gòu)不合理，缺少為中小企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)金融體制改革滯后，現(xiàn)有銀行體系不適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展。
    我國實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)造就了傳統(tǒng)的金融體系，因此我國的金融系統(tǒng)適應(yīng)了高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。
    但是，金融體制改革不徹底，金融業(yè)的發(fā)展受阻，這就造成了中小金融機(jī)構(gòu)壓力大，分布較少，資本市場和貨幣市場的發(fā)展較為緩慢。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十五
    提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。
    據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達(dá)到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶，個體經(jīng)營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經(jīng)超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機(jī)構(gòu)貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營管理水平低、信用程度低、擔(dān)保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當(dāng)前中小企業(yè)最突出的問題。
    1、中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經(jīng)濟(jì)波動時，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
    2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會計(jì)核算不健全，缺乏足夠的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
    3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很嚴(yán)重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。
    4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴(yán)格，要求在貸款時必須提供抵押資產(chǎn)。
    5、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。
    6、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經(jīng)營管理者素質(zhì)顯得更為重要，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對較差。
    1、政府要加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，制定特定的信貸機(jī)制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，提到了銀行要建設(shè)六項(xiàng)機(jī)制。對于此，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會的政策，完善各項(xiàng)機(jī)制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，不斷更新完善機(jī)制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
    2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強(qiáng)共同發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。
    3、盡快建立健全中小企業(yè)擔(dān)保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔(dān)一定比例的損失。在現(xiàn)有擔(dān)保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤?，?qiáng)化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的責(zé)任以及對不良貸款追索的義務(wù)。參照國外特殊法人制度對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，明確政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的目標(biāo)、職責(zé)、經(jīng)營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財(cái)務(wù)和稅收政策。建立擔(dān)保資金的補(bǔ)充制度。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔(dān)保資金列入政府年度預(yù)算，為擔(dān)?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔(dān)?；鹛峁椭?。
    4、大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會，積極準(zhǔn)備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。
    債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn)，這對于實(shí)力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具，國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。
    5、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進(jìn)中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，通過發(fā)展與大專院校、科研機(jī)構(gòu)的科技聯(lián)營、合作，引進(jìn)專利和先進(jìn)技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強(qiáng)化內(nèi)部管理，引進(jìn)科學(xué)的管理手段。運(yùn)用科學(xué)的管理方法，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)運(yùn)作的全程化動態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常運(yùn)行。要規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高財(cái)務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強(qiáng)培訓(xùn)教育和引進(jìn)人才，從而使企業(yè)有強(qiáng)大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強(qiáng)有力的支持。
    中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達(dá)到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
    主要參考文獻(xiàn)：
    [3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與創(chuàng)新[j].經(jīng)濟(jì)特區(qū)，2007.4.
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十六
    摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，中小企業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，本文主要就新經(jīng)濟(jì)形勢下我國中小企業(yè)融資問題進(jìn)行論述，希望為中小企業(yè)的發(fā)展提供一些參考。
    一、引言。
    中小企業(yè)無論在國內(nèi)還是在國外都發(fā)揮著其重要的作用。
    在我國雖然中小企業(yè)在市場體系中發(fā)展的并不十分完善也存在著許多問題，但其對我國經(jīng)濟(jì)的推動以及增加就業(yè)率的幫助是毋庸置疑的。
    然而即使國家不斷推出一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，落實(shí)到實(shí)際上卻并不容易操作。
    本文通過總覽現(xiàn)代社會的根本狀況，從國家政策，融資機(jī)構(gòu)和新型融資平臺的缺陷以及中小企業(yè)本身短板探究中小企業(yè)融資以及發(fā)展困難的問題及原因。
    再針對這些問題進(jìn)行綜述以及分析，并提出一些解決措施以及方案。
    經(jīng)過近幾年國家政策的不斷調(diào)控，和新興融資平臺的出現(xiàn)，我國中小企業(yè)的融資狀況有所改善。
    截止末統(tǒng)計(jì)我國中小企業(yè)用戶信息235萬戶，其中，有29萬戶已經(jīng)獲得銀行貸款。
    9月末統(tǒng)計(jì)，銀行間到209月末，銀行間市場3年期、7年期aa級企業(yè)債的到期收益率分別為5.78%和6.62%，對比年末下降1.57個和0.84個百分點(diǎn);9月份，非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為6.97%，比上個月下降0.12個百分點(diǎn)，比月份下降0.23個百分點(diǎn)。
    由這些數(shù)據(jù)看來，我國中小企業(yè)狀況的確得以改善。
    但是從中小企業(yè)用戶數(shù)量和貸款成功數(shù)量來看，現(xiàn)階段貸款狀況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)所需要的發(fā)展的。
    (一)新興融資平臺利用率低。
    1.新興融資平臺在使用上存在一定局限性。
    首先阿里小額貸款有其阿里系群體的局限性：只有阿里系的會員是阿里信貸的放貸對象，而且只有我國江浙滬三地可以開通會員。
    所以此種融資渠道使用并不廣泛，雖然日后可能會有后續(xù)的發(fā)展，滿足更多企業(yè)的貸款需求。
    但是目前來看，還需要時日去等待。
    眾籌平臺其實(shí)是很有發(fā)展空間的。
    首先，它可以降低創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵诒娀I的過程中，制造商要先把設(shè)計(jì)的理念和想法展示出來，通過眾籌是否成功，制造商能夠提前了解大眾對自己產(chǎn)品的喜愛程度，從而降低了產(chǎn)品出市后不受歡迎的風(fēng)險(xiǎn)。
    另外，眾籌可以使得一些小眾商品被開發(fā)出來。
    因?yàn)榇蟛糠制髽I(yè)通過市場調(diào)研，比較傾向于生產(chǎn)一些受大眾喜愛的商品，或者說滿足大眾需求的商品，滿足少部分人需求的產(chǎn)品就變得匱乏。
    通過眾籌，這些小眾的市場可能會被喜愛它們的人支持并且開發(fā)出來。
    但是，很明顯我國的眾籌平臺由于受到國情的制約以及缺乏政策的鼓勵，眾籌很容易變成非法融資，這也使得眾籌融資的成本放大。
    此外，由于這種方式比較新興，監(jiān)管體系也并不完善，眾籌平臺的發(fā)展良莠不齊。
    2.融資平臺風(fēng)險(xiǎn)較大。
    目前我國關(guān)注度較高的新興平臺是p2p貸款平臺和在其基礎(chǔ)上更加完善的p2b貸款平臺。
    不同于阿里小額貸款的局限性，也不像眾籌平臺有著較大的政策局限性。
    p2p和p2b從發(fā)展以來，勢頭迅猛。
    據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，年p2p網(wǎng)貸行業(yè)總成交量為1058億元，貸款存量268億元，平臺數(shù)量在800家左右，出借人超過20萬人。
    但是也由于其發(fā)展過快，準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管體制不健全，存在著很多安全上的隱患。
    其風(fēng)險(xiǎn)主要由四方面構(gòu)成。
    首先，該行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低。
    p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時只需要根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行注冊，然后依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案。
    在注冊登記和備案之后缺乏有效的跟蹤管理政策，使得p2p行業(yè)無人監(jiān)管、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無準(zhǔn)入門檻，這大大加劇其風(fēng)險(xiǎn)。
    其次，跑路問題相當(dāng)嚴(yán)重。
    這首先是由于無人監(jiān)管引起的，另外一些承辦企業(yè)由于本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力低，在收回自資金困難，資金鏈出現(xiàn)斷裂的時候無法管控平臺，導(dǎo)致破產(chǎn)。
    第三，由于發(fā)展時間較短，國家還沒有出臺完善的法律體系，使得跑路企業(yè)能夠游離在法網(wǎng)之外。
    另外，這個平臺的投資利率，尤其是新起平臺的投資利率都比較高，造成一些投資者跟風(fēng)打新，平臺為了吸引更多的客戶而太高利率，投資者為了自己的利益而組團(tuán)打新，最終造成了平臺和投資者互相綁架，兩敗俱傷。
    在p2p之后興起的p2b平臺在風(fēng)險(xiǎn)管控上的確采取了新的方案。
    首先，不同于p2p，它是個人對企業(yè)的貸款，企業(yè)本身較個人而言有著更好的信譽(yù)和償還能力，所以風(fēng)險(xiǎn)較小。
    另外，p2b的貸款要求有抵押物。
    但這無疑加大了借款人的借款成本，使其本身的優(yōu)勢有所貶值。
    此外，由于它的收益風(fēng)險(xiǎn)性小，較穩(wěn)健，較p2p來講其投資收益率也相對較低。
    雖然有所改進(jìn)，但是它也存在著p2p所存在的問題，例如準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管模式，法律法規(guī)不明確等問題。
    所以中小企業(yè)在此貸款也會面臨較大擔(dān)憂，例如抵押物品未歸還，平臺先行跑路等。
    (二)中小企業(yè)本身存在短板。
    1.中小企業(yè)信用等級低、缺乏法律意識。
    中小企業(yè)仍然存在著信息不對稱的問題，主要是中小企業(yè)為了包裝自己的信用等級，做假賬，有虛增資產(chǎn)和收益以及不反映所得稅的行為，使得財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。
    銀行在審核的時候無疑會對這些中小企業(yè)多加防范，升級審核體系，造成了貸款周期長。
    另外中小企業(yè)由于缺乏資本積累，在提供抵押品時會面臨很大問題，這也造成了它們的信用等級低。
    另外，我國中小企業(yè)存在大量股東抽逃資金的現(xiàn)象，即股東已交納的出資又通過某種形式轉(zhuǎn)歸其個人所有的行為。
    在財(cái)務(wù)記賬中，這筆收支的記載是存在的，主要是記錄成其它資金應(yīng)用或者是投資等。
    資金抽逃后，公司宣布破產(chǎn)，由于我國中小企業(yè)基本都是有限責(zé)任公司，所以它們需要償還公司破產(chǎn)后所剩的財(cái)產(chǎn)。
    這也就意味著，貸款方將承擔(dān)較大的資金虧損。
    一方面這是由于我國法律監(jiān)管存在漏洞，法律法規(guī)懲罰力度低造成的。
    另一方面，這也反映了我國中小企業(yè)缺乏法律意識以及信用道德。
    (一)國家政策。
    如同環(huán)境污染，中小企業(yè)融資問題是全國乃至全球共同面臨的大問題。
    尤其在我國，市場發(fā)展不完善，配套法律不健全，所以國家的宏觀調(diào)控?zé)o疑是最重要的。
    1.加強(qiáng)法律構(gòu)建。
    筆者認(rèn)為就目前的融資狀況來看，法律的構(gòu)建主要在兩個方面。
    首先，明確對新興融資平臺的法律監(jiān)管，從大量的跑路案例和投、融資者對新興平臺產(chǎn)生的懷疑態(tài)度來看，這是刻不容緩的。
    國家有必要出臺明確的規(guī)定，詳細(xì)列出網(wǎng)絡(luò)金融新興平臺的準(zhǔn)入門檻，審核辦法等等。
    此外，對中小企業(yè)的法律監(jiān)管是另一方面。
    要加大力度懲處中小企業(yè)抽逃資金的行為，和做假賬包裝公司的行為，從而提高投資方的安全感。
    2.政策性投資銀行的建設(shè)。
    商業(yè)銀行數(shù)目龐大，國家在出臺政策的時候，可以控制總量，但是無論是在政策的落實(shí)上還是財(cái)政支出的細(xì)化上，都很難準(zhǔn)確的監(jiān)控。
    我認(rèn)為加強(qiáng)構(gòu)建專門針對中小企業(yè)的投資銀行可以大大的解決政策落實(shí)不了的問題。
    首先，政策性銀行由于有政策的導(dǎo)向和支持，較少的考慮盈利問題，所以使得以較低的利率放出貸款成為可能。
    另外，由于導(dǎo)向性明顯，國家更易于對這些銀行進(jìn)行監(jiān)控。
    另一方面，完全的政策性又會導(dǎo)致一定的問題。
    比如，審核上可能會出現(xiàn)松懈，過度降低門檻。
    這是由于政策性銀行的目標(biāo)與商業(yè)銀行的目標(biāo)不同，它的目標(biāo)是使得中小企業(yè)能夠更方便快捷的獲得貸款，而不是盈利目的。
    加之有政府財(cái)政的支持，沒有經(jīng)營壓力，也容易導(dǎo)致腐`的問題。
    所以我認(rèn)為專門的政策性銀行還是要加入一些商業(yè)化的，也就是說財(cái)政上的幫助要做好更精確的預(yù)算，使其產(chǎn)生一定的經(jīng)營壓力，從而避免政策性銀行的問題。
    3.加大對創(chuàng)新的支持。
    對于中小企業(yè)來說，僅僅呼吁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要財(cái)政方面的大力支持。
    中小企業(yè)所需要的是資金上的支持和知識產(chǎn)權(quán)上的保護(hù)。
    國家應(yīng)該加強(qiáng)建立創(chuàng)新基金，另外稅務(wù)方面也可以針對創(chuàng)新的項(xiàng)目做一些減稅的調(diào)整。
    在創(chuàng)新的科研項(xiàng)目上國家也要提供一些創(chuàng)新的平臺，給予引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的資金政策等等。
    (二)金融機(jī)構(gòu)。
    1.創(chuàng)造綜合型平臺。
    目前出現(xiàn)的新興平臺都有其局限性和不安全性，所以綜合型平臺的出現(xiàn)就很有必要。
    例如可以在p2b融資平臺中加入眾籌平臺的特點(diǎn)，就是先展示設(shè)計(jì)，然后規(guī)定籌款時間和籌款數(shù)量，項(xiàng)目若是不能啟動成功，資金還會被退回。
    這樣大大提升了投資者的信心，也在一定程度上解決了眾籌在政策上的限制。
    另外投資平臺上的企業(yè)之間也可以加強(qiáng)合作，增強(qiáng)其在投資平臺上的實(shí)力和可信度。
    2.提高社會責(zé)任感。
    我國的經(jīng)濟(jì)仍處于發(fā)展階段，中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的推動作用。
    如果全民都考慮創(chuàng)業(yè)，考慮創(chuàng)新，市場經(jīng)濟(jì)才能被激活，中國才能迎來更快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    面對國家所存在的問題，企業(yè)人在想到利潤的同時，也應(yīng)該為我國建設(shè)考慮，出于愛國情懷和應(yīng)盡的社會責(zé)任對中小企業(yè)進(jìn)行扶持和幫助.
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十七
    摘要：隨著我國改革開放的逐步搞活以及社會主義經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的逐步完善，各種中小企業(yè)逐步發(fā)展并壯大起來，已然成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個生力軍，然而由于中小企業(yè)自身的規(guī)模限制，資金短缺成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，研究和解決這一問題在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大中具有重要的意義，本文就我國中小企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的融資困境及應(yīng)采取的對策進(jìn)行淺議。
    關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資困境;中小企業(yè)轉(zhuǎn)型。
    1.我國的中小業(yè)大多規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，人員素質(zhì)及經(jīng)營管理中存在諸多問題。尤其對于家族式公司，企業(yè)的人格化特征明顯，公司的發(fā)展對個人高度依賴，由于個人能力的限制導(dǎo)致這種經(jīng)營方式不能實(shí)現(xiàn)公司的規(guī)模化發(fā)展和經(jīng)營的多元化，同時對于重大事項(xiàng)缺乏集體決策機(jī)制和聯(lián)簽機(jī)制，導(dǎo)致公司存在很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
    2.財(cái)務(wù)信息失真。大多數(shù)的中小企業(yè)沒有完善的財(cái)務(wù)制度和完整真實(shí)的會計(jì)資料，有的企業(yè)根本就沒有財(cái)務(wù)賬目，使得中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真問題十分突出，極大的損害了中小企業(yè)在金融市場上的形象，這也就導(dǎo)致了中小企業(yè)在銀行的信用度降低，這對于不斷加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的銀行來說，中小企業(yè)不是其提供貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，使得信貸人員對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生回避心理。
    3.缺乏可以抵押擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)。中小企業(yè)由于規(guī)模小，經(jīng)營方式單一，尤其是那種家族作坊式的企業(yè)，所用固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，也沒有可以抵押的房屋土地，從而無物可抵。另外近幾年在國家政策的扶持下新成立了一些為中小企業(yè)貸款的擔(dān)保公司，但是有的擔(dān)保公司要求提供反擔(dān)保，這對于無資產(chǎn)或很少資產(chǎn)可抵押的中小企業(yè)來說，要想獲得融資還是很困難。
    1.從銀行角度分析。
    現(xiàn)在銀行也開始商業(yè)化，追求利潤最大化和減少風(fēng)險(xiǎn)也是他們的經(jīng)營方針，目前我國企業(yè)融資當(dāng)中80%左右是來自于銀行信貸，而信貸總量當(dāng)中80%左右都是投給大企業(yè)。雖然我國針對中小企業(yè)融資難的`問題，陸續(xù)出臺了多項(xiàng)幫助中小企業(yè)緩解融資難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。然而，即使在這樣的背景下，一直以來影響我國中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，依然繼續(xù)困擾中小企業(yè)，甚至出現(xiàn)了融資困難更加惡化的情況。20，全國貸款總額增加了14.9%，其中新增小企業(yè)貸款只有225億元，比上年僅增長了1.4%?？梢姡瑥V大中小企業(yè)并沒有從積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益。
    2.融資方式單一。
    現(xiàn)在中小企業(yè)融資主要通過銀行貸款，但是由于以上分析的其自身的原因，在銀行貸款存在很大的困難，也不能利用大企業(yè)的信用，在資本市場進(jìn)行融資，我國股票市場的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法，債券的發(fā)行也受到政府的嚴(yán)格控制，國家有關(guān)部門每年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、財(cái)政和貨幣政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模，還得通過人行、證監(jiān)會的審核批準(zhǔn)，中小企業(yè)自身的缺陷根本不可能通過這種方式融資，在許多情況下，他們被迫向非法錢莊借高利貸，增加了借貸成本，同時又加劇了他們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
    3.政府管理方面。
    近年來政府在扶持中小企業(yè)發(fā)展上也制定了一些規(guī)章制度和法規(guī)，但與那些大型國有企業(yè)相比，中小型企業(yè)在一些行業(yè)準(zhǔn)入制度上還是被拒之門外，在一些優(yōu)惠政策的享受中由于自身資產(chǎn)和規(guī)模的限制，也是無法享受，導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏公平競爭的市場環(huán)境;另一方面對中小企業(yè)的管理上，涉及多個部門，這些部門相互交叉、缺乏協(xié)調(diào)，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，相關(guān)專家研究，我國中小企業(yè)實(shí)際稅負(fù)超過了30%，是全球稅負(fù)最高的地區(qū)之一。
    形成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，人們對這一問題的解決提出了很多的方案和建議，既有政府的宏觀調(diào)整，又有銀行的政策傾斜，任何企業(yè)的發(fā)展雖然離不開外部環(huán)境的影響和制約，但是關(guān)鍵的問題還是自身的發(fā)展，規(guī)范自身的管理制度，提高銀行的信用等級，同銀行建立良好的銀企關(guān)系。
    1.首先中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的管理，建立完善的財(cái)務(wù)制度和管理制度，健全公司治理結(jié)構(gòu)，加快自身制度的轉(zhuǎn)型。改變原來的家族式經(jīng)營模式，向制度化、規(guī)范化發(fā)展。我國中小企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升的新階段，尤其是經(jīng)歷國際金融危機(jī)沖擊之后，更凸顯了中小企業(yè)轉(zhuǎn)型成長的必要性。為此，事關(guān)中小企業(yè)的政策要注意長短期目標(biāo)協(xié)調(diào)，引導(dǎo)企業(yè)在發(fā)展過程中樹立市場意識、品牌意識、創(chuàng)新意識和環(huán)保意識，通過企業(yè)成長方式轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)中小企業(yè)競爭力。
    2.銀行系統(tǒng)應(yīng)逐步完善對中小企業(yè)的融資體系。設(shè)立一批專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的中小銀行，構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系;同時積極開發(fā)符合中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的貸款品種，如倉單質(zhì)押貸款、定期存單質(zhì)押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款、信用證擔(dān)保貸款等;在擔(dān)保方面可以通過聯(lián)保、自然人擔(dān)保、大股東擔(dān)保等方式，解決中小企業(yè)資產(chǎn)抵押不充分的難題;對于處于不同發(fā)展階段的企業(yè)采用不同的信用政策，適當(dāng)降低貸款門檻，為中小企業(yè)的發(fā)展提供多樣化的融資平臺。
    3.拓寬融資渠道。建立和完善民間金融機(jī)構(gòu)，通過大量民間金融機(jī)構(gòu)和政策性服務(wù)為中小企業(yè)提供貸款。一些效益較好的中小企業(yè)可以通過擔(dān)保、補(bǔ)貼方式，或付出較高的利息獲得短期流動資金，但長期貸款卻很難獲得。解決中小企業(yè)長期貸款難的問題要靠政府優(yōu)惠貸款，可以由政府直接出資或政府與銀行等聯(lián)合出資建立融資機(jī)構(gòu)，或者通過建立一些扶持基金來為中小企業(yè)提供貼息貸款，特殊項(xiàng)目和信貸擔(dān)保服務(wù)等。
    綜上，通過建立創(chuàng)業(yè)扶持基金和直接融資市場為企業(yè)提供直接融資渠道。根據(jù)創(chuàng)業(yè)投資業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，及時采取資金供給、制度保障等措施，推進(jìn)我國的創(chuàng)業(yè)投資業(yè)的發(fā)展。為配合創(chuàng)業(yè)投資業(yè)的發(fā)展，對中小企業(yè)也應(yīng)采取不同的扶持方式。以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的不同渠道的融資。
    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十八
    在我國，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導(dǎo)致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。
    由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會計(jì)造假問題，由于中小企業(yè)會計(jì)人員技術(shù)水平低下，財(cái)務(wù)制度混亂，賬簿報(bào)表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會計(jì)信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營思想影響，害怕信息公開會影響自身的經(jīng)營利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。
    2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。
    中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場競爭力低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等弱點(diǎn)。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較大的企業(yè)。在我國有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風(fēng)險(xiǎn)情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機(jī)構(gòu)獲得資金融通的根本原因。
    2.2從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析。
    在我國現(xiàn)行的金融制度中，市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是融機(jī)構(gòu)作為金融市場的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為對中小企業(yè)融資是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財(cái)務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達(dá)不到證監(jiān)會的要求，不能在證券市場上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場獲得資金。
    2.3從商業(yè)銀行角度分析。
    2.3.1所有制歧視。
    在我國銀行業(yè)當(dāng)中，主要以國有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標(biāo)是扶持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行貸款主要是面向國有企業(yè)，因此，即便是近年來國家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場競爭中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)，而對非國有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。
    2.3.2信息不對稱和交易成本高。
    信息不對稱是指在金融市場上由于借貸雙方存在信息不對稱，導(dǎo)致銀行會出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人的道德、誠信、風(fēng)險(xiǎn)與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢。這種形勢下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價(jià)獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費(fèi)者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營信息和財(cái)務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時是虛假的財(cái)務(wù)信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營信息。所以中小企業(yè)在融資時，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對中小企業(yè)貸款時，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。
    3.1.1加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
    建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責(zé)不明確，內(nèi)部管理不善，目標(biāo)沒有落實(shí)，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟(jì)效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營者分離，明確經(jīng)營者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財(cái)務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實(shí)處。
    3.1.2加強(qiáng)誠信體系建設(shè)。
    誠信是企業(yè)參與市場競爭的基石，誠信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國中小企業(yè)的“誠信”是企業(yè)的短板。誠信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國家近年來非常重視誠信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機(jī)會，加強(qiáng)誠信體系的建設(shè)，彌補(bǔ)自身的不足。
    3.2從政府角度解決。
    3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。
    國家應(yīng)全面落實(shí)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場競爭制度，放寬市場準(zhǔn)入，積極鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵民間資本進(jìn)入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時，加大財(cái)稅部門對中小企業(yè)的扶持力度，突出重點(diǎn)，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門要認(rèn)真執(zhí)行國家稅收優(yōu)惠政策，簡化納稅申報(bào)流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級地方政府應(yīng)簡化辦事程序，減少行政事業(yè)收費(fèi)和各種經(jīng)營服務(wù)收費(fèi)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。
    各級地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營及財(cái)務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國家經(jīng)濟(jì)狀況、法律、統(tǒng)計(jì)等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔(dān)保。
    3.2.3建立發(fā)達(dá)的資本市場。
    國家證券監(jiān)會要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場的產(chǎn)品和機(jī)制，推進(jìn)改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場，讓中小企業(yè)也參與到資本市場的進(jìn)程中。
    3.3從銀行等金融機(jī)構(gòu)角度解決。
    3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。
    眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國家應(yīng)從法律的地位認(rèn)可民間金融，促進(jìn)民間資金的合理發(fā)展，保護(hù)民間資金使用的合理性、合法性，引導(dǎo)其合法化。同時，應(yīng)放寬市場準(zhǔn)入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對金融市場的風(fēng)險(xiǎn)識別、應(yīng)對能力，維護(hù)金融市場有秩序的發(fā)展。
    3.3.2發(fā)展小銀行。
    由于國有大型商業(yè)銀行實(shí)行逐級授信制度，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國家可以放寬銀行業(yè)準(zhǔn)入制度，允許成立小銀行，可以在全國各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因?yàn)樾°y行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。
    作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學(xué)院。
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    中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十九
    企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長期資金來源的問題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
    以勞動密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問題：我國股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國的產(chǎn)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金也沒有多少發(fā)展，因此我國中小企業(yè)目前無論是營運(yùn)資金還是固定資產(chǎn)投資的資金籌措基本上是依靠金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）的間接融資來完成的。
    但在銀行信貸市場上，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間卻存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經(jīng)濟(jì)主體之間要花費(fèi)巨大的交易費(fèi)用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個重要的障礙。
    張維迎教授在“首屆投資銀行與中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級研討會”上指出，我國中小企業(yè)融資的信息不對稱主要有以下三個方面：一是中小企業(yè)“投資項(xiàng)目預(yù)期和實(shí)際有關(guān)的成本收益狀況”銀行無法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當(dāng)然要對即將上馬的項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)劃、評估、論證和測算。因此，項(xiàng)目的潛在回報(bào)中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對稱”。借錢后賺了錢是自己的，虧了本是別人的，這時中小企業(yè)更容易傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目。三是中小企業(yè)的“實(shí)際盈利能力不對稱”。正是由于以上三個方面的信息不對稱才限制了中小企業(yè)在資本市場上的融資活動，企業(yè)融資問題就等價(jià)于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對稱問題。
    由信息不對稱所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果主要是“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。“逆向選擇”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前的行為，在信息不對稱條件下，擁有信息優(yōu)勢方的中小企業(yè)可能會故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對投資項(xiàng)目未來的收益和風(fēng)險(xiǎn)，對投資回報(bào)與盈利以及借入資金的運(yùn)動償還概率都有較清楚的了解；而銀行對于資金運(yùn)用的有關(guān)信息并不能直接了解到，只能通過企業(yè)提供的信息來間接了解到資金的運(yùn)用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)時，會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對融資市場的期望風(fēng)險(xiǎn)值。在決定放款時，銀行就會根據(jù)自己的'風(fēng)險(xiǎn)期望值調(diào)整放款利率。按照風(fēng)險(xiǎn)--收益對稱的原則，銀行對風(fēng)險(xiǎn)較高的資金使用者收取較高利率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失，而對風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項(xiàng)目之前可以進(jìn)行認(rèn)真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補(bǔ)平均違約風(fēng)險(xiǎn)的程度，但這樣反而會使那些風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者退出資金信貸市場。這樣一來，融資市場上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的資金使用者，這樣的信息不對稱會導(dǎo)致融資過程中的“逆向選擇”。
    “道德風(fēng)險(xiǎn)”是指發(fā)生在當(dāng)事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對稱而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就像經(jīng)濟(jì)學(xué)中的委托代理關(guān)系那樣。在中小企業(yè)融資過程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場上，銀行的目標(biāo)是要中小企業(yè)按時還本且付息，而中小企業(yè)的目標(biāo)是獲取最大收益。為了達(dá)到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對稱信息的掩護(hù)下，可能改變原來的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動，比如改變資金的用途，從事高風(fēng)險(xiǎn)投資活動或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務(wù)。這種資金挪用就是道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)之一。道德風(fēng)險(xiǎn)又增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹(jǐn)慎，甚至可能放棄提供資金。
    二、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對消解信息不對稱。
    中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對稱程度導(dǎo)致了它們解決其融資問題方式的差異。大企業(yè)由于具有開放的運(yùn)作方式與各種公開的信息渠道，所以在贏得較高的社會公信度的同時，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運(yùn)營方式及其弱勢群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會公信度不佳、會計(jì)制度不健全、缺乏財(cái)會專業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財(cái)務(wù)信息披露失當(dāng)，經(jīng)營狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
    所以，中小企業(yè)融資問題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對稱程度。
    首先，中小企業(yè)應(yīng)從以下方面入手控制信息不對稱：第一，提高信息質(zhì)量。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部治理，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)，特別是企業(yè)內(nèi)部會計(jì)控制制度，保證信息的真實(shí)。我國目前已經(jīng)制定并發(fā)布的內(nèi)部會計(jì)控制規(guī)范體系有內(nèi)部會計(jì)控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購與付款、銷售與收款、工程項(xiàng)目、擔(dān)保、對外投資、存貨等。認(rèn)真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質(zhì)量，減少信息不對稱的重要保證。因此，信息質(zhì)量的評價(jià)可從內(nèi)部會計(jì)控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時、會計(jì)信息的真實(shí)可靠等方面進(jìn)行。第二，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內(nèi)容，而不是臨時性的管理活動。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關(guān)銀行打交道，主動邀請有關(guān)人員到企業(yè)來參觀，保證信息通暢，減少信息不對稱的負(fù)面影響。因此，制定和實(shí)施融資戰(zhàn)略的評價(jià)可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關(guān)系等方面進(jìn)行。
    其次，銀行應(yīng)從以下幾方面來進(jìn)行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關(guān)企業(yè)的一些信息。目前，我國有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴(yán)重不足，可以設(shè)立專門的調(diào)研機(jī)構(gòu)來從事有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評級制度。企業(yè)資信評級是資信評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)的資金實(shí)力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評定和預(yù)測，從而確定企業(yè)資信等級的過程?？陀^、公正的資信評級結(jié)果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場中的信息不對稱現(xiàn)象。第三，金融機(jī)構(gòu)需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，采用信息識別技術(shù)，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長期聯(lián)系，銀行可以通過同企業(yè)客戶建立長期聯(lián)系來獲取借款企業(yè)的信息。通過對借款企業(yè)賬戶的調(diào)查，了解借款企業(yè)資金流動狀況，從而識別信用風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，與客戶的長期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識別信用風(fēng)險(xiǎn)更容易。
    三、政府應(yīng)關(guān)注消解的幾個問題。
    消解信息不對稱不僅僅是中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩者要解決的問題，從社會大背景來看政府還要做到以下幾點(diǎn)。
    第一，建立高效的擔(dān)保體系。目前我國的信用擔(dān)保體系尚未建立，《擔(dān)保法》的有關(guān)細(xì)則還未出臺，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而有些有了擔(dān)保卻由于沒有具體的細(xì)則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應(yīng)該建立專為中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強(qiáng)了對中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動企業(yè)間信用合作，鼓勵中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時也形成相互之間的約束。也就是將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關(guān)聯(lián)的大企業(yè)擔(dān)保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負(fù)責(zé)償還，這樣大企業(yè)就必然會加強(qiáng)對中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
    第二，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢。關(guān)于這種信息優(yōu)勢，專家們提出了兩種假說：其一是“長期互動”假說。這種假說認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對稱信息問題。另一種假說為“共同監(jiān)督”假說，這種假說尤其適合于合作性中小金融機(jī)構(gòu)。該假說認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，因而不能對中小企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實(shí)施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營的、地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資過程中的不對稱信息問題的有效辦法。因?yàn)榈胤叫缘闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。
    第三，應(yīng)該加快建立和培育信用中介機(jī)構(gòu)?？梢宰尳鹑跈C(jī)構(gòu)和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務(wù)。隨著我國加入wto，外資金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，必然會促進(jìn)我國金融衍生市場的發(fā)展，競爭的壓力以及先進(jìn)的運(yùn)作方式將推動我國金融中介服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加有效地輔助中小企業(yè)進(jìn)行資信評估、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、規(guī)范企業(yè)制度、進(jìn)行項(xiàng)目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可開展對中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務(wù)。中小企業(yè)將得益于對風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確的評估、等待時間的減少、通過更好的借貸方式多渠道獲得資金。
    第四，信息不對稱歸根結(jié)底是由于我們沒有解決一個市場化的問題。因?yàn)槭袌龌瘷C(jī)制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個自由選擇的過程；由于市場化機(jī)制不健全，政府有時不得不運(yùn)用行政手段來干預(yù)經(jīng)濟(jì)，從而經(jīng)濟(jì)運(yùn)行缺乏靈活性；由于市場化機(jī)制不健全，社會上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個社會的信用水平。因此，必須建立真正的市場機(jī)制并不斷完善，信息不對稱問題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問題才能迎刃而解，其投資和再生產(chǎn)機(jī)會也就會增大，最終有利于國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
    值得欣喜的是，于1月1日起正式實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，著重從兩個方面體現(xiàn)了國家對改善中小企業(yè)成長的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財(cái)政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金；二是國家鼓勵從中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來的地區(qū)，還有“鞭長莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問題在政府政策扶持下，能得到更進(jìn)一步的改善。
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