探討是指在研究或討論某一問題時，通過不同觀點和角度進行深入思考和交流。撰寫總結時要注意客觀公正，不要偏頗個人主觀意見。總結范文中可以尋找到與自身情況相類似的案例，對照著寫作，會更加有針對性。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一
摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。
因此，需對中小企業(yè)融資視角下供應鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。
一、進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究的意義。
進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融的研究，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。
通過研究找出供應鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應鏈基礎的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場經濟的細胞，是促進我國經濟快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。
因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經濟發(fā)展。
所以，進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
(一)供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱。
消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。
正是這種信用意識的缺乏使得供應鏈體系上的各個企業(yè)之間關系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應鏈出現(xiàn)斷鏈問題。
此外，中小企業(yè)缺乏對供應鏈的管理意識，也導致了中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融建設的重重困難。
因此為了更好地解決供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發(fā)展策略，促進供應鏈的建設與發(fā)展。
(二)商業(yè)銀行針對供應鏈金融業(yè)務的風控體系不完善。
供應鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應鏈金融的建設提供服務，降低金融風險。
但從實際的調查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應鏈金融業(yè)務的風控體系，使得供應鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風險，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二
下面是小編為大家整理的,供大家參考。
長期以來，中小企業(yè)已成為促進我市經濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴重阻礙了實體經濟的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調研，現(xiàn)將調研情況匯報如下：
(一)中小企業(yè)自身存在的問題。
一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產或服務業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產經營。企業(yè)業(yè)主實行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產經營活動將會受到沉重打擊。
二是財務制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學的管理制度。財務管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務債權方面缺少內部控制、無嚴密的資金使用計劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
三是有效擔保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責任，都不愿意冒風險為別人提供擔保，即使能找到一個為自己擔保的往往也會因為經營不善、資產質量差等原因而不具備擔保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應的抵押品，提供的一些產品、設備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔保的程序也很復雜，企業(yè)如要辦理一批財產的抵押，需要辦理財產評估、登記、保險、公正等復雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關的資料。由于中小企業(yè)抵押擔保的質量低和難以落實，致使金融機構都不愿意貸款給中小企業(yè)。
(二)銀行方面存在的問題。
另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。
二是政策制約銀行貸款能力。政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務三農提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔風險從外地借資，如一家剛進入*的銀行三個月存款*億元，貸款達*億元，銀行為此承受具大風險。
三是銀行對信貸責任人的責任加大。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責任人，因此，在風險因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
(三)政府方面存在的問題。
一是政府不夠重視。市政府雖然對中小企業(yè)實行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強銀行責任，召開銀企對接會議加強銀企溝通，制定激勵機制調動銀行積極性，財政國庫存款實行論功行賞等方面做得不夠。導致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進。
二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
(一)加大宣傳力度。
另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進信息交流互通，建立包括物理網點、報刊媒體、新宣傳媒體在內的多方位、多元化的信息交流平臺，促進政策宣導以及政、銀、企交流，促進中小企業(yè)金融服務政策的落實。
(二)轉變經營理念。
同時信貸產品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學、合理地制定貸款限額、期限和利率價格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結合點。
(三)推進體制改革。
推進金融體制改革，使金融體制改革與經濟體制改革相適應。國有商業(yè)銀行應該轉變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應目前的經濟體制改革。國有商業(yè)銀行應該設立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務業(yè)務，要特別支持那些有市場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。銀行可以擴展中間業(yè)務，為中小企業(yè)提供更多的金融服務，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結算等業(yè)務。金融機構發(fā)展此類業(yè)務，既能促進企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。
(四)強化激勵措施。
政府對中小企業(yè)進行扶持，除了政策引導和支持外，更多的應該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經濟發(fā)展的主力軍。一是要加強溝通，改善銀行系統(tǒng)對*融資環(huán)境的認識，增強銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機構支持地方經濟發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機構引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持*經濟建設。三是要建立財政國庫賬戶論功行賞的競爭機制，財政國庫賬戶實行輪換，誰對*經濟發(fā)展貢獻大，財政國庫賬戶落戶誰家，以調動金融機構為中小企業(yè)融資服務的積極性。
(五)加大打擊力度。
良好的信用環(huán)境，是一個地方經濟發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三
民營企業(yè)大多是以家族經營、合伙經營等方式發(fā)展起來的。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經營行為短期化以及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營管理不規(guī)范。
1.1.1信息不對稱。
信息不對稱在許多貸款申請中存在,在信息不對稱的情況下,由于銀行只能。
直銷界：判斷所有貸款人的集體風險,因此往往采用增加利息的方法,使風險較低的借款人退出市場,從而貸款需求量減少。同時為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對信息不對稱、問題較為嚴重的中小企業(yè)實行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難。
1.1.2.缺少信用、風險意識,融資成本偏高。
直銷界：的債務鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務狀況的難度,也使企業(yè)的經營成本和財務費用不斷增加,支付能力減弱,導致風險加大。
1.2.1缺乏國家宏觀政策的支持。
大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領域，所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關會計信息。為了降低貸款風險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大型金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務。
直銷界：
1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。
長期以來,在我國現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經濟服務,雙方形成了興衰與共的牢固關系。商業(yè)銀行從自身經濟利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款。
1.2.3缺乏健全的信用擔保體系。
直銷界：
目前,融資難已成為困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機構、政府等多個主體共同推進,通過借鑒各國扶持中小企業(yè)的經驗,制定一系列長遠、穩(wěn)定的政策支持體系,建設一個良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場化、手段規(guī)范化和結構合理化,構建我國中小企業(yè)融資的新體系。
2.1.1完善企業(yè)財務制度,提高企業(yè)財務管理水平。
直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機構的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：
(1)轉變經營機制,提高管理水平；
(2)加強流動資金管理,盤活資金存量；
(3)降低成本費用,增加企業(yè)利潤。
2.1.2強化自身信用觀念,提高信用等級。
企業(yè)要制定合理的信貸償還機制,根據(jù)貸款額度、貸款期限、貸款種類進行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動資產等進行有效配比,以控制償付風險。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權,不逃廢、懸空金融債務,真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象。
2.1.3樹立理財觀念,降低企業(yè)經。
直銷界：營、財務風險。
2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。
2.2.1完善相關的法律法規(guī)。
2.2.2為中小企業(yè)提供財政援助和稅收優(yōu)惠。
2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機構。
2.3建立多層次的資本市場,拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。
2.3.1推動企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上,進一步推進股票、債券上市的審批制過渡為核準制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設柜臺交易,在更大的層面上為民營企業(yè)進人資本市場創(chuàng)造條件。
2.3.2推動企業(yè)債券利率的市場化改革。
2.3.3加快發(fā)展我國的二板市場。
2.4積極拓展間接融資渠道,支持。
我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經營活動的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴大資金來源。
2.4.1正確引導國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持。
要解決我國中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國有商業(yè)銀行的政策支持。國有商業(yè)銀行進行股份制改革后,產權主體是多元的,不再和國有企業(yè)是同一產權。因此對國有企業(yè)貸款所造成的風險由股份制銀行來承擔,而不是由國家來承擔。
2.4.2加強金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。
中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實際情況,選擇無形資產融資、票據(jù)融資、保險融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。
2.4.3建立新型信用擔保體系。
直銷界：
信用擔保作為一種信用增進的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔保體系有三種類型：一是國有擔保;二是商業(yè)擔保;三是互助擔保。近年來,信用互助形式的擔保組織在我國信用擔保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔?；鸬钠髽I(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場化和企業(yè)化的規(guī)律運作,基本上能夠克服其他形式擔保機構在資金補償、運作機制、風險規(guī)避、經營規(guī)則和服務意識等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔保的需要,擴大中小企業(yè)擔保市場的需求容量。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四
1.融資環(huán)境的問題。
(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。
(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。
(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。
(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。
1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經營規(guī)模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。
2.由于不少中小企業(yè)重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。
3.企業(yè)領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現(xiàn)象時有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。
4.從企業(yè)負債與盈利情況看，中小企業(yè)負債水平整體偏高，盈利能力低下。
5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務不規(guī)范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五
專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。
指導老師：李保紅職稱：教授。
摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
我國經濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
1．獲得信貸支持少。
在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術裝備落后產品質量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。
2．直接融資渠道狹窄。
由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。
內源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權融資不足1％。
目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
（一）企業(yè)自身整體素質的因素。
1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經營風險高。
我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產業(yè)，資產規(guī)模小、實力弱，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。
2、中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。
多數(shù)中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，內控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財務信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
（二）我國金融體系不健全。
1、金融機構向中小企業(yè)貸款障礙重重。
中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。
2、缺乏專門服務于中小企業(yè)的金融機構。
我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。
于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
3、缺乏通暢的直接融資渠道。
目前國內尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
（三）國家宏觀政策不健全。
1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
2、政策性金融機構支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。
（一）切實提高中小企業(yè)總體素質。
1、提升中小企業(yè)總體實力。
首先，要提高企業(yè)經營管理者的素質，經營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產品經營生命周期，在產品市場飽和之前及時進行技術改造、設備更新，使產品不斷更新?lián)Q代，提高質量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。
2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務管理制度，提高信息透明度。
企業(yè)應建立完善的企業(yè)財務制度、內控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設規(guī)范企業(yè)經營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。
3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。
（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經營機制。
1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應加快建立內部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。
級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經營效益好、償債能力強的優(yōu)質中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。
3、保護和規(guī)范民間資本市場。
（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
小企業(yè)在國民經濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。
3、加快社會信用體系建設，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。
四．總結。
綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應以全新的觀點去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設當中發(fā)揮越來越重要的作用。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六
摘要:中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關系我國經濟能否進一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應的解決辦法。
資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進行再生產的物質條件。資金的流暢、充足與否關系企業(yè)能否正常生產經營，能否進一步擴大再生產。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言。
中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入、維護社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經貿委中小企業(yè)局統(tǒng)計，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實交稅金占全省國內生產總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標志著一個國家或地區(qū)市場經濟活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個國民經濟的發(fā)展。2011年來，尤其在后半段時間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現(xiàn)象產生的原因展開一定的分析并提出相應的解決措施。
首先，內部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內部融資與外部融資兩類。內部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經營過程中通過像親友借款、內部職工借款等形式籌集資金。
從中小企業(yè)的特點看，中小企業(yè)一般層次較低,經營規(guī)模小,自有資金較少?？績炔咳谫Y去解決企業(yè)的資金問題存在事實上的困難。
其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風險能力差;同時內部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進入這些他們認為投資風險較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。
（二）從外部原因分析；
1、我國政府支持力度還有待提高。
雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，但是缺乏相應的實施條例，使得該法在促進中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。
相比而言，不少發(fā)達國家政府部門中都設有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達國家也有類似的機構和職能，但發(fā)達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔保支持。
2、當前國際經濟環(huán)境，使得融資更為困難。
當前國際經濟形勢不容樂觀。美國金融危機的陰影尚未過去，歐洲債務危機愈演愈烈，嚴峻的國際經濟形勢勢必會影響到我國經濟。對中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。
對于經濟的擔憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國經濟增速已經連續(xù)三個季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場普遍預期。說明目前經濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經濟走向存在一定的擔憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息。
3、當前宏觀經濟政策的影響。
起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負擔，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。
（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實力，以實力來換取投資者的信心。
1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經營戰(zhàn)略，找準自身的市場定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經營管理水平；重視科技開發(fā)和產品更新?lián)Q代，提高產品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。
2.增強信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽和形象。
誠實守信是現(xiàn)代市場經濟正常運行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識，建立起信用風險控制與防范機制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對銀行等金融機構或者其他企業(yè)、還是個人投資者，都要嚴格履行相關約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。
助的結構及客戶群中已囊括了國內的中小企業(yè)。這對于中小企業(yè)而言，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機構的資金支持。
（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。
社會主義市場經濟的發(fā)展離不開必要的宏觀調控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責無旁貸。
1、政府在經濟政策調節(jié)時，應適當給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。
相對大型企業(yè)而言，抗擊風險能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應政策時，可適當?shù)膶χ行∑髽I(yè)加以保護。
給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。
2、政府應幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。
首先，政府應幫助建立中小企業(yè)信用擔保體系，建立中小企業(yè)信用擔保機構。有利于降低銀行風險，鼓勵金融機構增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔保機構，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。
其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認，民進借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經濟較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應加以規(guī)范、引導。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。
三、結論與啟示。
中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機構、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國外經驗的同時,充分考慮到本國實際的經濟情況,將共性特點與個性特征有機結合，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。
參考文獻:。
[4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究，山東經濟學院,201。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七
對于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機構以及社會環(huán)境三個方面考慮：
(一)、從中小企業(yè)本身來看：
1、多數(shù)中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵御風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔?；蚱渌盅嘿Y產。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業(yè)在經營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財務制度不健全，運作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務狀況、經營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
(二)、從我國的金融機構來看。
心無力。
2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產，化解金融風險”的情況下，金融機構內部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。
3、信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防范和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由于中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
（三）從社會環(huán)境來看。
1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
2、政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競爭的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經營管理上存在的先天不足，也有金融機構定位偏差、貸款權上收等不匹配因素。同時，社會信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構、社會的共同努力，實行綜合治理。
（一）企業(yè)方面。
1、中小企業(yè)要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務。努力吸收社會資本進入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔保公司實力。同時，要改進現(xiàn)行擔保機構的運作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運作，堅持經營的非盈利性和服務性。
2、加快中小企業(yè)信用擔保體系建設。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構。
3、推進信用體系建設。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應提高其信用度，構建融資信譽。中小企業(yè)為取得融資信譽，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。
（二）金融機構方面。
1、金融機構要完善信貸管理機制，加強對中小企業(yè)的信貸服務。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，要允許基層行、社在核定的額度內自主審查發(fā)放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業(yè)適當放寬貸款條件，擴大授權額度。
2、要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，調動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責權分明、獎懲兌現(xiàn)。同時可以償試實行企業(yè)法人代表和財務負責人連帶責任辦法，從內部和外部共同防范信貸風險。
（三）社會方面。
1、加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實發(fā)揮中小企業(yè)服務指導機構的作用。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓、技術更新、科技成果轉化、金融等全方位的服務，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關部門的橋梁和紐帶。
2、鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標準不統(tǒng)一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負擔，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。應對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或降低營業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對中小企業(yè)損失貸款自主核銷，提高商業(yè)銀行的風險承受和處置能力。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八
(1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時期，由于投資規(guī)模較小、產量有限,還款的誠信小足，貸款風險犬。
(2)信息不對稱.道德風險高。
(3)競爭能力差,信用等級低。
(4)從企業(yè)本身來看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術上不斷創(chuàng)新。
二)社會金融環(huán)境因素。
(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成。
(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴霞不足。
(3)金融機構和中小企業(yè)之間信息不對稱。
(4)金融機構限制件條款制約了中小企妲融資。
(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對中小企業(yè)支持力度不足。
一)從中小企業(yè)自身的角度看，應該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結構。
二)政府加強對中小企業(yè)的支持。
三)進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。
五)進一步健全中小企業(yè)信用擔保體系。
六)積極開展融資租賃業(yè)務。
結束語。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九
摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進我國社會經濟發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經濟市場受到國際經濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業(yè)的發(fā)展進程中遇到了嚴重阻礙。
其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。
文章將對導致中小企業(yè)融資難的問題進行闡述并對中小企業(yè)的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。
我國的經濟發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應改善，但并沒有徹底解決。
我國的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。
我國中小企業(yè)進行融資實質是作為一種市場交易活動而存在的。
在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產生融資成本以及契約成本。
另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業(yè)設置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。
在當下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。
而中小企業(yè)在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。
(一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
由于我國部分金融機構還不夠發(fā)達，其無力完全承擔中小企業(yè)融資的任務。
而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經濟的主體要承擔起為中小企業(yè)進行融資的責任。
1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎上要加大力度設立中小銀行，其可以作為專門服務與中小企業(yè)的銀行并構建一套完整合理的管理體系。
其次商業(yè)銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績來對金融機構進行相應的補貼。
面對中小企業(yè)存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調動金融機構對中小企業(yè)的考察力度并加強對中小企業(yè)的審核積極性。
政府還可根據(jù)行政手段提供適當?shù)膬?yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責任。
2.政府還應該給予中小企業(yè)適當?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權利，目前我國財政部已經開始允許金融機構對中小企業(yè)實行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過500萬。
3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風險撥備提供適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準備資產期末余額1%計提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。
4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務業(yè)的稅負中屬于較高狀態(tài)。
因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。
(二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。
完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進行規(guī)范：
1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進行擴大、集合進行發(fā)債，同時也要將交易所內的產品結構進行完善。
將多個中小企業(yè)形成結構來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進行還本付息的債權形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。
與此同時要積極促進中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業(yè)以儲蓄流為主進行投資。
針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務的分級資本市場。
要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產權的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產，從而使中小企業(yè)在短期內迅速得到流動資金。
(三)構建克服中小企業(yè)局限性的相關法律體系。
政府在構建相關法律體系的過程中要明確，構建相關的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關的法律法規(guī)。
這樣可以有效是中小企業(yè)揚長避短，并使融資問題有效解決。
1.中小企業(yè)對外產權目前十分明確，但是其對內的產權還需要進一步得到明晰。
因此要加強完善中小企業(yè)產權制度的結構治理力度。
中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標且不知所措。
因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。
2.國家頒布的《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔保體系，設立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔?；鸷蛽＝Y構。
”政府要提高對中小企業(yè)融資擔保的機構能力，要對中小企業(yè)信用擔保機構的營業(yè)稅、提取準備金等相關政策進行有效落實。
3.要構建合理的中小企業(yè)信用擔保的風險機制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強對中小企業(yè)融資風險擔保的機制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來進行承擔。
同時政府還可建立相應的追查機制，要求擔保機構與中小企業(yè)進行風險均攤，政府、擔保機構、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。
中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經濟蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進行政策扶持。
提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構要共同承擔中小企業(yè)融資時所承擔的風險，有效提升中小企業(yè)處理風險的能力。
相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經濟發(fā)展飛速提高。
參考文獻：
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十
中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內宏觀調控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術創(chuàng)新提供保障。
在我國經濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權融資渠道。而親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關的法律保護，加之各地經濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。
2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農村，另有一億多農民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%。
溫州擔保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。
首先，自身弱點導致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調查，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b以下，抗風險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。
第三，我國中小企業(yè)經營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
第四，缺乏信用觀念，不良資產過高，抵押擔保難落實，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產比例平均高達63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經濟總量中的比重不高，但形成的不良資產占比反而高達90.75%。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構的風險管理能力。中小企業(yè)破產兼并是形成不良資產的主要因素。在所調查的全部中小企業(yè)形成的不良資產中，破產占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產兼并是導致銀行資產損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經濟體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經營穩(wěn)定性差、產品扶術含量低、財務制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產權不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風險。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風險較大，因而產生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構。在我國目前的金融機構體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經營策略進行了重大調整，逐步由分散經營走上了集約化經營的道路，大幅度收攏了信貸管理權限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務的能力。
---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。
行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產業(yè)升級。他建議:。
建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調整信貸結構。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務等特點。
建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。中小資本市場體系應主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。
不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應落實行業(yè)準入等相關政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領域外，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。
將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術研發(fā)、技術創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術服務平臺。在中小企業(yè)相對集中、產業(yè)集群和具有產業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構、創(chuàng)辦經濟實體等多種形式，與大學、科研院所、專業(yè)技術服務企業(yè)建立技術合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。
中小企業(yè)也應提高自身的經營管理素質，尤其是財務管理水平，使得擔保機構和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關信息能夠在財務數(shù)據(jù)中得到真實和準確地反映。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十一
企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長期資金來源的問題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
以勞動密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問題：我國股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國的產業(yè)、風險投資基金也沒有多少發(fā)展，因此我國中小企業(yè)目前無論是營運資金還是固定資產投資的資金籌措基本上是依靠金融機構（主要是銀行）的間接融資來完成的。
但在銀行信貸市場上，中小企業(yè)與金融機構之間卻存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經濟主體之間要花費巨大的交易費用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風險很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個重要的障礙。
張維迎教授在“首屆投資銀行與中國民營經濟發(fā)展高級研討會”上指出，我國中小企業(yè)融資的信息不對稱主要有以下三個方面：一是中小企業(yè)“投資項目預期和實際有關的成本收益狀況”銀行無法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當然要對即將上馬的項目進行規(guī)劃、評估、論證和測算。因此，項目的潛在回報中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對稱”。借錢后賺了錢是自己的，虧了本是別人的，這時中小企業(yè)更容易傾向于投資風險大的項目。三是中小企業(yè)的“實際盈利能力不對稱”。正是由于以上三個方面的信息不對稱才限制了中小企業(yè)在資本市場上的融資活動，企業(yè)融資問題就等價于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對稱問題。
由信息不對稱所導致的經濟后果主要是“逆向選擇”與“道德風險”?！澳嫦蜻x擇”是指發(fā)生在當事人簽約之前的行為，在信息不對稱條件下，擁有信息優(yōu)勢方的中小企業(yè)可能會故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對投資項目未來的收益和風險，對投資回報與盈利以及借入資金的運動償還概率都有較清楚的了解；而銀行對于資金運用的有關信息并不能直接了解到，只能通過企業(yè)提供的信息來間接了解到資金的運用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項目的風險時，會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對融資市場的期望風險值。在決定放款時，銀行就會根據(jù)自己的'風險期望值調整放款利率。按照風險--收益對稱的原則，銀行對風險較高的資金使用者收取較高利率以彌補風險損失，而對風險較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項目之前可以進行認真的審查，但總有一些甚至是關鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補平均違約風險的程度，但這樣反而會使那些風險較低的資金使用者退出資金信貸市場。這樣一來，融資市場上就只剩下高風險的資金使用者，這樣的信息不對稱會導致融資過程中的“逆向選擇”。
“道德風險”是指發(fā)生在當事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對稱而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風險的產生就像經濟學中的委托代理關系那樣。在中小企業(yè)融資過程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場上，銀行的目標是要中小企業(yè)按時還本且付息，而中小企業(yè)的目標是獲取最大收益。為了達到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對稱信息的掩護下，可能改變原來的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動，比如改變資金的用途，從事高風險投資活動或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務。這種資金挪用就是道德風險的表現(xiàn)之一。道德風險又增加了銀行的風險，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹慎，甚至可能放棄提供資金。
二、企業(yè)和金融機構如何應對消解信息不對稱。
中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對稱程度導致了它們解決其融資問題方式的差異。大企業(yè)由于具有開放的運作方式與各種公開的信息渠道，所以在贏得較高的社會公信度的同時，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運營方式及其弱勢群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會公信度不佳、會計制度不健全、缺乏財會專業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財務信息披露失當，經營狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
所以，中小企業(yè)融資問題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對稱程度。
首先，中小企業(yè)應從以下方面入手控制信息不對稱：第一，提高信息質量。加強企業(yè)內部治理，完善企業(yè)內部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結構，特別是企業(yè)內部會計控制制度，保證信息的真實。我國目前已經制定并發(fā)布的內部會計控制規(guī)范體系有內部會計控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購與付款、銷售與收款、工程項目、擔保、對外投資、存貨等。認真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質量，減少信息不對稱的重要保證。因此，信息質量的評價可從內部會計控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時、會計信息的真實可靠等方面進行。第二，制定和實施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內容，而不是臨時性的管理活動。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關銀行打交道，主動邀請有關人員到企業(yè)來參觀，保證信息通暢，減少信息不對稱的負面影響。因此，制定和實施融資戰(zhàn)略的評價可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關系等方面進行。
其次，銀行應從以下幾方面來進行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關企業(yè)的一些信息。目前，我國有關中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴重不足，可以設立專門的調研機構來從事有關中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評級制度。企業(yè)資信評級是資信評級機構對企業(yè)的資金實力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評定和預測，從而確定企業(yè)資信等級的過程?？陀^、公正的資信評級結果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場中的信息不對稱現(xiàn)象。第三，金融機構需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，采用信息識別技術，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長期聯(lián)系，銀行可以通過同企業(yè)客戶建立長期聯(lián)系來獲取借款企業(yè)的信息。通過對借款企業(yè)賬戶的調查，了解借款企業(yè)資金流動狀況，從而識別信用風險?？梢姡c客戶的長期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識別信用風險更容易。
三、政府應關注消解的幾個問題。
消解信息不對稱不僅僅是中小企業(yè)和金融機構兩者要解決的問題，從社會大背景來看政府還要做到以下幾點。
第一，建立高效的擔保體系。目前我國的信用擔保體系尚未建立，《擔保法》的有關細則還未出臺，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔保機構擔保，而有些有了擔保卻由于沒有具體的細則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應該建立專為中小企業(yè)提供擔保的擔保機構，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強了對中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動企業(yè)間信用合作，鼓勵中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時也形成相互之間的約束。也就是將關聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關聯(lián)的大企業(yè)擔保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負責償還，這樣大企業(yè)就必然會加強對中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
第二，大力發(fā)展中小金融機構。中小金融機構在為中小企業(yè)提供服務方面擁有信息上的優(yōu)勢。關于這種信息優(yōu)勢，專家們提出了兩種假說：其一是“長期互動”假說。這種假說認為，中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業(yè)服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方中小企業(yè)經營狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機構與中小企業(yè)之間的不對稱信息問題。另一種假說為“共同監(jiān)督”假說，這種假說尤其適合于合作性中小金融機構。該假說認為，即使中小金融機構不能真正了解地方中小企業(yè)的經營狀況，因而不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機構的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營的、地方性的中小金融機構，是解決中小企業(yè)融資過程中的不對稱信息問題的有效辦法。因為地方性的中小金融機構最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經營狀況、項目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。
第三，應該加快建立和培育信用中介機構?？梢宰尳鹑跈C構和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務。隨著我國加入wto，外資金融中介服務機構進入，必然會促進我國金融衍生市場的發(fā)展，競爭的壓力以及先進的運作方式將推動我國金融中介服務業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務機構更加有效地輔助中小企業(yè)進行資信評估、加強財務管理、規(guī)范企業(yè)制度、進行項目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎上，銀行可開展對中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務。中小企業(yè)將得益于對風險更準確的評估、等待時間的減少、通過更好的借貸方式多渠道獲得資金。
第四，信息不對稱歸根結底是由于我們沒有解決一個市場化的問題。因為市場化機制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個自由選擇的過程；由于市場化機制不健全，政府有時不得不運用行政手段來干預經濟，從而經濟運行缺乏靈活性；由于市場化機制不健全，社會上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個社會的信用水平。因此，必須建立真正的市場機制并不斷完善，信息不對稱問題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問題才能迎刃而解，其投資和再生產機會也就會增大，最終有利于國民經濟的整體發(fā)展。
值得欣喜的是，于1月1日起正式實施的《中小企業(yè)促進法》，著重從兩個方面體現(xiàn)了國家對改善中小企業(yè)成長的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財政預算中設立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金；二是國家鼓勵從中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機構為促進中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來的地區(qū)，還有“鞭長莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問題在政府政策扶持下，能得到更進一步的改善。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十二
研發(fā)植物新品種、保護農作物原種基因、推廣優(yōu)質種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負責人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設上。
農業(yè)部發(fā)布《農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農作物種子經營公司的檢驗儀器設備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產權時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設施否則更換種子生產經營許可證時就難以通過了但是建設廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。
這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農業(yè)科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術企業(yè)認定。
這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務小微企業(yè)的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經濟尤其是中小企業(yè)和“三農”領域的發(fā)展。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務宗旨，始終堅持服務中小企業(yè)的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。
創(chuàng)新產品體系，“融資難”
針對三農、小微企業(yè)有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農戶保證和聯(lián)保、農民專業(yè)合作社、家庭農場、煙草貸等品類齊全的信用類產品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉易貸是廣州郵儲在對轄內重點專業(yè)市場進行深入調研后，結合市場及客戶特點、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產品，進一步豐富了面向專業(yè)市場客戶的產品線。
同時，廣州郵儲積極與政府、商協(xié)會、核心企業(yè)、擔保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔”、“政銀?！?、“銀擔”、“銀?！睒I(yè)務模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農業(yè)產業(yè)鏈貸款等基于扶持產業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性。
優(yōu)化貸款流程，“融資慢”
長期以來，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構建標準化作業(yè)流程，并基于標準化流程實施限時服務機制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務效率。對于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內部設施建設完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經用去80多萬元3月水果準備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。
了解到相關情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產發(fā)展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經營發(fā)展情況，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農產品生產基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農業(yè)合作社。
打造專業(yè)集約模式，“融資貴”
為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產業(yè)鏈、中藥材等產業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強“產業(yè)鏈開發(fā)”，標準化產品和作業(yè)模式，實現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。
郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行“八不準”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關的服務費用。近期，廣州郵儲更是全面下調小微企業(yè)貸款的利率定價，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務中小企業(yè)的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進供給側改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十三
摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經成為拉動整個國民經濟增長不可或缺的重要力量。
盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
本文結合當前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，分析了問題的癥結所在，并提出了對應的策略。
據(jù)資料統(tǒng)計顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。
中小企業(yè)在產品創(chuàng)新、產業(yè)結構調整以及區(qū)域經濟發(fā)展中有著不可或缺的作用。
目前，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
中小企業(yè)已逐漸成為中國經濟發(fā)展的主力軍。
然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經營成本。
直接融資通常的方式是股權融資和債券融資。
國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據(jù)我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權宜之計。
另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產不低于3000萬元人民幣;有限責任公司的凈資產不低于6000萬元人民幣。
而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導致中小企業(yè)很難直接融資。
我國中小企業(yè)的經營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財務管理意識淡薄，結果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。
此外，他們也大多沒有設立財務部門，沒有專業(yè)的財務人員，財務管理水平低，財務基層數(shù)據(jù)不完整，財務報表也不能真實反映企業(yè)的運營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風險的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔保，金融機構對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機構融資的困難。
我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
它們的共同點是規(guī)模較小，抵御風險的能力有限;所有權和經營權不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機構方面的融資難，這些企業(yè)轉而只能依靠自身的人脈關系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進而阻礙了企業(yè)的進一步發(fā)展。
2.1內部原因。
2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經營規(guī)模較小，經營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經濟發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產規(guī)模小、抵御經營風險的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經驗業(yè)績以及被銀行認可的擔保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設備等無法滿足銀行關于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機構顯然不愿意將資金貸給他們。
2.1.2經營管理模式落后，財務制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實的財務狀況。
然而，當前諸多中小企業(yè)的經營管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經營管理缺乏長遠的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機制，缺乏嚴格的財務管理制度。
財務數(shù)據(jù)不準確，決策分析不到位，內部控制制度形同虛設，決策程序不科學，企業(yè)的經營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
金融機構難以把握中小企業(yè)貸款的風險，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。
2.1.3財務資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結構不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財務資金管理制度，財務決策具有很強的隨意性，有關財務方面的信息不暢，企業(yè)無法準確把握全部資金信息，從而導致資金使用效率低下，財務管理成本上升，財務風險增大，嚴重制約著企業(yè)融資工作的順利進行。
企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導致銀行不愿意放貸。
2.2外部原因。
(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
為了保護自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應的抵押和擔保，而且對于抵押品的要求比較高。
但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔保的固定資產為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機構融資的青睞。
另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
(2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
我國現(xiàn)有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國家雖已制定了中小企業(yè)經營管理的有關規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
(3)社會信用制度不健全。
制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
針對中小企業(yè)抵押擔保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔保公司，但是信用擔保機構良莠不齊，仍然存在不少問題，風險管理水平不高、擔?；鹨?guī)模小，這些都嚴重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關立法。
政府要意識到中小企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐，在政策上進行有效的引導，發(fā)揮政府財政資金的杠桿作用，促進中小企業(yè)良性發(fā)展。
可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財政補貼來減輕負擔，鼓勵中小企業(yè)技術創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
政府建立完善有關中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進法》過于原則性，不便實施，應制定具體的實施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機構法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。
3.2提高中小企業(yè)竟爭力，增強企業(yè)自身融資能力。
隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。
中小企業(yè)必須扭轉傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學、生產效率低下等局面。
中小企業(yè)要增強內部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產權關系，應加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強市場競爭力。
要運用科學、規(guī)范的手段來強化企業(yè)的內部管理，尤其是財務管理制度，完善企業(yè)的財務會計信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
要加快自身的技術創(chuàng)新，不斷提升產品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內涵和企業(yè)信用度。
3.3推進金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
大力發(fā)展中小金融機構，建立和完善中小金融機構體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。
加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。
對于那些高新技術的中小企業(yè)，金融企業(yè)應該實施優(yōu)惠的扶持政策，適當?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導中小企業(yè)根據(jù)市場變化調整產品結構。
此外，銀行應不斷完善優(yōu)化自身的內控機制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項目來滿足中小企業(yè)的資金需求。
另外，金融機構可以借鑒國外的經驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項目開發(fā)貸款和信用擔保貸款等。
3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系，降低市場交易的成本和風險，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應該歸屬于銀行擔保的范圍。
在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應的懲罰。
除了健全擔保機制外，還應該建立中小企業(yè)保證基金，分擔金融機構的融資風險，提升其放貸意愿。
中小企業(yè)要努力提高自身素質，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來運作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財務制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機構的認同和信賴。
4結語。
中小企業(yè)是我國經濟的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強自身管理，還需要政府和金融機構的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
參考文獻。
[2]王鑫鑫,王燕.淺析我國中小企業(yè)融資問題及策略[j].企業(yè)技術開發(fā),2015(03).
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十四
從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據(jù)自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發(fā)展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴張、企業(yè)要還債以及混合動機(擴張與還債混合在一起的動機)。
摘要：中小企業(yè)在我國國民經濟中發(fā)揮著重要影響，在我國技術創(chuàng)新與改革中成了重要力量，論文以中小企業(yè)融資問題為研究，對其融資現(xiàn)狀與困難進行了詳細分析，然后在此基礎上針對該困境提出了解決途徑，希望能對中小企業(yè)的發(fā)展提供幫助。
近年來，隨著融資方式的多元化發(fā)展，大型企業(yè)越來越依靠資本市場的.融資，反過來對銀行信貸逐漸地減少，因此可說，國內中小企業(yè)信貸市場的潛力十分廣闊，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)在全國總企業(yè)數(shù)量中占到99%以上，但信貸融資量僅為全國信貸總量約15%。中小企業(yè)信貸市場嚴重缺稀，為商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面提供了發(fā)展機遇。
銀行信貸目前是我國中小企業(yè)籌資的最主要途徑之一。但由于很多因素的影響，使其在信貸方面面臨很多約束，因此在企業(yè)資產占有比例十分低。
據(jù)統(tǒng)計，在我國的中小企業(yè)群體80%以上的中小企業(yè)資金匱乏，其中20%的企業(yè)嚴重缺乏。隨著企業(yè)的人民幣升值壓力和生產成本的不斷增加的影響，中小企業(yè)的信貸資金需求不斷增大。近年來，穩(wěn)健的貨幣政策的實行，加息政策與金融機構存款準備金率的上調不斷執(zhí)行，趨緊的信貸政策，以及銀行不斷壓縮信貸規(guī)模，使得中小企業(yè)借款數(shù)額不斷降低，因此，信用問題成為銀行收縮信貸的主要對象，致使中小企業(yè)信貸供給量不足。目前四大行在信貸方面在我國占據(jù)大量份額，但主要是信貸僅給大型企業(yè)開放，而中小金融機構的信貸能力有限，導致其信貸供給量不足。
中小企業(yè)融資困難的原因很多，除了依靠創(chuàng)新融資模式外，還要結合實際和實踐，需中小企業(yè)自身、金融機構、政府等多方努力，著力構建適合中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)融資體系。
(一)加強中小企業(yè)自身管理。
(1)健全企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推進產權制度改革，使企業(yè)的產權歸屬明晰，企業(yè)所有權和經營權分開;建立現(xiàn)代企業(yè)組織制度，明確設置企業(yè)機構，明確機構職權，建立起董事會、監(jiān)事會、經理層之間的約束機制，同時又能充分調動各自的積極性;建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，健全和完善各項規(guī)章制度，依托市場為中心，明確發(fā)展企業(yè)經營理念，企業(yè)的經營戰(zhàn)略要適應外界環(huán)境的變化并推動其發(fā)展。
(2)促進企業(yè)轉型升級。要不斷提高企業(yè)經營管理水平，提升企業(yè)的生產經營效益，加大創(chuàng)新經費投入，促使企業(yè)的核心競爭力不斷提高;要注重企業(yè)間的良好合作和優(yōu)勢互補，努力形成區(qū)域優(yōu)勢或產業(yè)集群效應，避免惡性競爭，以期長期穩(wěn)定發(fā)展;要加強技術創(chuàng)新，提產品的科技含量，不斷加快設備改造、工藝更新的步伐，提聞產品附加值;要樹立企業(yè)品牌意識，不斷使企業(yè)核心競爭力得到提高，保護知識產權力度要加大，嚴厲打擊非法侵權;人才引進與開發(fā)力度和要不斷加大，在創(chuàng)新人才方面數(shù)量與質量方面不斷提高，建立有效的人才激勵機制，調動科技人才的創(chuàng)新積極性，挖掘創(chuàng)新潛力，確保企業(yè)不斷進行技術創(chuàng)新活動。
(3)提升企業(yè)財務管理。中小企業(yè)要不斷提高內源融資能力，并不斷完善自身積累，進而實現(xiàn)企業(yè)滾動式發(fā)展，對中、良、好的企業(yè)財務管理十分重要。建立的財務管理體系要進行規(guī)范化，能準確預測資金的收回和支付，使企業(yè)的內源融資能力不斷提升，使企業(yè)資金良性循環(huán);要健全企業(yè)內部管理的各項規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)會計管理制度，提高財務的透明化;加強企業(yè)財務運行和約束管理規(guī)范并完善企業(yè)財務制度，加強企業(yè)的成本、收支、往來結算、資產存貨以及現(xiàn)金流的管理，嚴控成本支出，合理分配企業(yè)盈利，防止企業(yè)盈余留存影響企業(yè)職工收入分配，避免亂攤成本現(xiàn)象的發(fā)生。
(二)加強中小企業(yè)信用建設。
中小企業(yè)信用主要來自如下三個方面：企業(yè)自身的成長與發(fā)展、企業(yè)間的互相借助及依靠信用擔保機構的提升。建立信用管理機構公司章程要明確信用管理的職能和職責;要建立信用風險防控機制促進中小企業(yè)加強信用建設，避免違約行為的發(fā)生;要加強與擔保機構、投資機構的合作，要注重防范風險，企業(yè)要真實反映相關經營和財務情況擔保機構、投資機構要加強事前、事中、事后的管理監(jiān)控有效控制風險。
(三)拓寬融資渠道。
(1)完善銀行對中小企業(yè)信貸體系。當前中小企業(yè)對我國的貢獻很高，但大多數(shù)中小企業(yè)銀行貸款難，可見銀行對中小企業(yè)的信貸制度有待進一步完善。銀行業(yè)加大融資力度，提升銀行的綜合競爭力，降低企業(yè)的融資門溢，建立與中小企業(yè)相適應的信用評級辦法。
(2)合理發(fā)展民間金融。民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補充，在當前銀行對中小企業(yè)貸款難的情況下發(fā)揮了相當重要的作用。要發(fā)展民間金融，首先要承認民間金融的合法地位，堅決取締一些高利貸和非法集資活動;要將民間金融納入到金融管理體系，加強對民間金融的有效監(jiān)管;要防范風險，量化指標，建立民間金融風險識別和預警機制;要積極引導，發(fā)展中小型投資機構、股份合作制民營銀行、小額貸款公司等等。
(3)加快創(chuàng)業(yè)板市場建設。創(chuàng)業(yè)板通過發(fā)行證券解決了上市中小企業(yè)的融資難問題，還可以持續(xù)的為具有成長潛力的中小企業(yè)提供直接融資的市場機制。創(chuàng)業(yè)板市場企業(yè)的入市條件相對寬松，但為了防范風險，保護投資人的資金利益創(chuàng)業(yè)板市場采取和主板市場一致的標準法人治理結構，要求企業(yè)內部職責明確，并建立了一套比主板市場更為嚴格的信息披露制度，以接受社會公眾的監(jiān)督。創(chuàng)業(yè)板市場豐富了資本市場，為企業(yè)發(fā)展提供了融資渠道，推動中小企業(yè)進行科技創(chuàng)新，促進企業(yè)技術進步。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十五
中小企業(yè)的內部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價物進行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時企業(yè)如果破產仍需償還全部資金，風險較大。企業(yè)內部融資的優(yōu)點主要是融資不需要花費太多費用。主要不足之處是，融資方式單一，風險大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運營等因素，在運營期間，資金積累較為緩慢?？偠灾瑑炔咳谫Y相對有限。
(二)外部融資。
1、銀行貸款。
通過銀行進行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經營情況，進行短期或者是長期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對來說風險小，相較于其他融資機構，這種融資方式對于中小企業(yè)的費用更低。同時由于國家的相關扶植政策，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，使得企業(yè)承擔的利息更低。因此，銀行貸款的方式風險小，方便靈活。主要缺點是貸款要求較高，審核流程復雜，辦理相對困難。同時對于放款的速度也比較慢。
2、信用擔保融資。
信用擔保是一種信用中介服務，本質上屬于金融服務的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對企業(yè)進行擔保，風險較高。目前這種融資方式主要包括流動資金貸款擔保，綜合授信擔保和工程項目擔保。其中流動資金貸款主要面對的是在企業(yè)運行期間短期內資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應用最為普遍。當企業(yè)申請信用擔保后，擔保公司會對企業(yè)進行評價，通過之后，擔保企業(yè)會向銀行進行擔保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復雜，審核嚴格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點是融資成本高，要付一定的擔保費用。
3、民間借貸融資。
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達到120%，遠超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點是融資更加容易，不用進行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡單。但是缺點也十分明顯，由于沒有國家管控，導致融資成本較高，如果借貸時間較長，對企業(yè)的負擔還十分巨大，沒有國家法律保護。
4、眾籌融資。
眾籌樹互聯(lián)網發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網傳播廣泛的特點，吸引更多感興趣的人來進行融資，融資主要有發(fā)起人進行項目金額設定，對于項目的內容進行介紹，進而吸引投資者進行投資。目前，眾籌已經涉及到許多領域，對于集資人來說十分方便。
根據(jù)美國一個機構的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈眾籌;二是回饋眾籌;三是債權眾籌;四是股權眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。
眾籌是基于網絡技術發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長期以來，我國金融發(fā)展主要依靠國家，隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網的快速傳播和分享的精神極大地促進了我國新型金融體系的產生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。
5、互聯(lián)網融資。
互聯(lián)網金融的優(yōu)點是成本低，融資效率高?；ヂ?lián)網金融在做交易的時候基本不需要面對面交易，而是直接通過在網上做交易降低了成本。缺點容易產生不良債權，由于交易雙方沒有直接見面，對借款人的信息沒有這么了解，網絡容易造假等原因，這種互聯(lián)網金融較容易產生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十六
論文摘要：在當前宏觀經濟形式發(fā)生重大變化和中小企業(yè)生產經營相對困難的形勢下，如何解決其融資困境的問題成了中小企業(yè)界所普遍關心的問題。本文分析了造成目前中小企業(yè)融資困境的主要原因，即金融市場體制改革尚未取得實質性突破、中小企業(yè)自身經營管理方面的欠規(guī)范及其整體信用狀況不佳以及金融機構和中小企業(yè)之間的信息不對稱性等，最后針對這三個方面提出了建議和對策。
一、新形勢下宏觀經濟的特征及其對于中小企業(yè)融資的作用意義和要求的概述。
目前總體通貨膨脹水平較高、財政貨幣政策相對穩(wěn)健和緊縮的情況下，銀行等金融機構的存款準備金率一直上調使得其可供使用的貸款額度進一步縮小，同時由于勞動力和原材料等大宗商品價格不斷攀升等因素都使得中小企業(yè)生產成本上升、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來自微薄的利潤留存積累已經顯得不能滿足需求，另外由于中小企業(yè)的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現(xiàn)吃緊的趨勢。
在目前這種宏觀經濟形勢下中小企業(yè)獲取融資的質量水平如何關系著其生產經營活動的順利進行，也是其獲得持續(xù)發(fā)展動力的基本保障，這就要求中小企業(yè)在完善自身經營管理水平建立健全法人治理結構和財務管理制度的同時，通過多層資本市場拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠信行為，并通過多種形式的第三方介入的方式降低與金融機構之間的信息不對稱程度，減少或避免金融結構的惜貸行為。
從總體上看，目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀不容樂觀。據(jù)一份調查統(tǒng)計顯示，-期間中小企業(yè)生產經營資金中除了自身原始積累和每年的利潤留存在，僅有平均不超過12.3%的資金來自現(xiàn)代金融資本市場，另外大部分資金來自于家族資金的拆借和高利貸市場，這使得中小企業(yè)的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數(shù)據(jù)還顯示，該期間中小企業(yè)融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長幅度徘徊。通過對大量的中小企業(yè)融資案例的研究和綜合分析，本文認為造成中小企業(yè)融資困境的原因主要有以下幾個方面。
第一，現(xiàn)行金融市場體制方面的原因。持續(xù)多年的金融市場體制改革在中小企業(yè)信貸機制和實際操作流程中并未取得實質性進展是造成中小企業(yè)融資困境的體制方面的原因。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構對于中小企業(yè)借貸資質的審核流程、機制和款項發(fā)放方法等都使得中小企業(yè)在資金鏈條出現(xiàn)緊張的情況下無法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場中藍籌股、大小三板及創(chuàng)業(yè)板塊對于大多數(shù)缺乏資本運作經驗的中小企業(yè)來說更是一個可望而不可及的領域。
第二，中小企業(yè)自身管理信用狀況方面的原因。中小企業(yè)一般屬于個體經營的家族式企業(yè)，其資金資源占有情況一般處于市場競爭鏈條的低端，生存壓力較大，企業(yè)所有者經營管理水平和意識不高等因素都使得其對于自身管理水平的提高關注力度不足，這與銀行證券等金融機構資本市場嚴格的資質審查產生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業(yè)的財務管理不健全，企業(yè)資產處置的任意性使得其對于融資中的還貸義務能力缺乏保障，使得在實際中來自中小企業(yè)的不良貸款率普遍較高。
第三，第三方服務機構不健全的原因。由于包括政府相關職能部門在內的第三方金融服務機構的不健全，使得金融機構和中小企業(yè)即資金提供方和資金使用方之間的信息不對稱性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場中本來就處于弱勢地位中小企業(yè)無法通過正當?shù)那纴慝@得金融機構的貸款，同時加上銀行等金融機構對于中小企業(yè)生產經營水平的科學認知和衡量，使得其更加加劇了面向中小企業(yè)的惜貸行為，第三方服務機構的缺失使得這種信息不對稱的狀況會更加繼續(xù)和擴大。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十七
摘要：隨著我國經濟的發(fā)展，中小企業(yè)在我國市場經濟中的地位越來越重要，中小企業(yè)的發(fā)展促進了我國經濟的快速增長，本文主要就新經濟形勢下我國中小企業(yè)融資問題進行論述，希望為中小企業(yè)的發(fā)展提供一些參考。
一、引言。
中小企業(yè)無論在國內還是在國外都發(fā)揮著其重要的作用。
在我國雖然中小企業(yè)在市場體系中發(fā)展的并不十分完善也存在著許多問題，但其對我國經濟的推動以及增加就業(yè)率的幫助是毋庸置疑的。
然而即使國家不斷推出一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，落實到實際上卻并不容易操作。
本文通過總覽現(xiàn)代社會的根本狀況，從國家政策，融資機構和新型融資平臺的缺陷以及中小企業(yè)本身短板探究中小企業(yè)融資以及發(fā)展困難的問題及原因。
再針對這些問題進行綜述以及分析，并提出一些解決措施以及方案。
經過近幾年國家政策的不斷調控，和新興融資平臺的出現(xiàn)，我國中小企業(yè)的融資狀況有所改善。
截止末統(tǒng)計我國中小企業(yè)用戶信息235萬戶，其中，有29萬戶已經獲得銀行貸款。
9月末統(tǒng)計，銀行間到209月末，銀行間市場3年期、7年期aa級企業(yè)債的到期收益率分別為5.78%和6.62%，對比年末下降1.57個和0.84個百分點;9月份，非金融企業(yè)及其他部門貸款加權平均利率為6.97%，比上個月下降0.12個百分點，比月份下降0.23個百分點。
由這些數(shù)據(jù)看來，我國中小企業(yè)狀況的確得以改善。
但是從中小企業(yè)用戶數(shù)量和貸款成功數(shù)量來看，現(xiàn)階段貸款狀況是遠遠不能滿足中小企業(yè)所需要的發(fā)展的。
(一)新興融資平臺利用率低。
1.新興融資平臺在使用上存在一定局限性。
首先阿里小額貸款有其阿里系群體的局限性：只有阿里系的會員是阿里信貸的放貸對象，而且只有我國江浙滬三地可以開通會員。
所以此種融資渠道使用并不廣泛，雖然日后可能會有后續(xù)的發(fā)展，滿足更多企業(yè)的貸款需求。
但是目前來看，還需要時日去等待。
眾籌平臺其實是很有發(fā)展空間的。
首先，它可以降低創(chuàng)業(yè)的風險，因為在眾籌的過程中，制造商要先把設計的理念和想法展示出來，通過眾籌是否成功，制造商能夠提前了解大眾對自己產品的喜愛程度，從而降低了產品出市后不受歡迎的風險。
另外，眾籌可以使得一些小眾商品被開發(fā)出來。
因為大部分企業(yè)通過市場調研，比較傾向于生產一些受大眾喜愛的商品，或者說滿足大眾需求的商品，滿足少部分人需求的產品就變得匱乏。
通過眾籌，這些小眾的市場可能會被喜愛它們的人支持并且開發(fā)出來。
但是，很明顯我國的眾籌平臺由于受到國情的制約以及缺乏政策的鼓勵，眾籌很容易變成非法融資，這也使得眾籌融資的成本放大。
此外，由于這種方式比較新興，監(jiān)管體系也并不完善，眾籌平臺的發(fā)展良莠不齊。
2.融資平臺風險較大。
目前我國關注度較高的新興平臺是p2p貸款平臺和在其基礎上更加完善的p2b貸款平臺。
不同于阿里小額貸款的局限性，也不像眾籌平臺有著較大的政策局限性。
p2p和p2b從發(fā)展以來，勢頭迅猛。
據(jù)網貸之家統(tǒng)計，年p2p網貸行業(yè)總成交量為1058億元，貸款存量268億元，平臺數(shù)量在800家左右，出借人超過20萬人。
但是也由于其發(fā)展過快，準入門檻較低，監(jiān)管體制不健全，存在著很多安全上的隱患。
其風險主要由四方面構成。
首先，該行業(yè)的準入門檻低。
p2p網絡借貸平臺時只需要根據(jù)《公司登記管理條例》進行注冊，然后依據(jù)《互聯(lián)網信息服務管理辦法》和《互聯(lián)網站管理工作細則》的規(guī)定在通信管理部門進行備案。
在注冊登記和備案之后缺乏有效的跟蹤管理政策，使得p2p行業(yè)無人監(jiān)管、無行業(yè)標準、無準入門檻，這大大加劇其風險。
其次，跑路問題相當嚴重。
這首先是由于無人監(jiān)管引起的，另外一些承辦企業(yè)由于本身的風險管控能力低，在收回自資金困難，資金鏈出現(xiàn)斷裂的時候無法管控平臺，導致破產。
第三，由于發(fā)展時間較短，國家還沒有出臺完善的法律體系，使得跑路企業(yè)能夠游離在法網之外。
另外，這個平臺的投資利率，尤其是新起平臺的投資利率都比較高，造成一些投資者跟風打新，平臺為了吸引更多的客戶而太高利率，投資者為了自己的利益而組團打新，最終造成了平臺和投資者互相綁架，兩敗俱傷。
在p2p之后興起的p2b平臺在風險管控上的確采取了新的方案。
首先，不同于p2p，它是個人對企業(yè)的貸款，企業(yè)本身較個人而言有著更好的信譽和償還能力，所以風險較小。
另外，p2b的貸款要求有抵押物。
但這無疑加大了借款人的借款成本，使其本身的優(yōu)勢有所貶值。
此外，由于它的收益風險性小，較穩(wěn)健，較p2p來講其投資收益率也相對較低。
雖然有所改進，但是它也存在著p2p所存在的問題，例如準入門檻，監(jiān)管模式，法律法規(guī)不明確等問題。
所以中小企業(yè)在此貸款也會面臨較大擔憂，例如抵押物品未歸還，平臺先行跑路等。
(二)中小企業(yè)本身存在短板。
1.中小企業(yè)信用等級低、缺乏法律意識。
中小企業(yè)仍然存在著信息不對稱的問題，主要是中小企業(yè)為了包裝自己的信用等級，做假賬，有虛增資產和收益以及不反映所得稅的行為，使得財務信息嚴重失真。
銀行在審核的時候無疑會對這些中小企業(yè)多加防范，升級審核體系，造成了貸款周期長。
另外中小企業(yè)由于缺乏資本積累，在提供抵押品時會面臨很大問題，這也造成了它們的信用等級低。
另外，我國中小企業(yè)存在大量股東抽逃資金的現(xiàn)象，即股東已交納的出資又通過某種形式轉歸其個人所有的行為。
在財務記賬中，這筆收支的記載是存在的，主要是記錄成其它資金應用或者是投資等。
資金抽逃后，公司宣布破產，由于我國中小企業(yè)基本都是有限責任公司，所以它們需要償還公司破產后所剩的財產。
這也就意味著，貸款方將承擔較大的資金虧損。
一方面這是由于我國法律監(jiān)管存在漏洞，法律法規(guī)懲罰力度低造成的。
另一方面，這也反映了我國中小企業(yè)缺乏法律意識以及信用道德。
(一)國家政策。
如同環(huán)境污染，中小企業(yè)融資問題是全國乃至全球共同面臨的大問題。
尤其在我國，市場發(fā)展不完善，配套法律不健全，所以國家的宏觀調控無疑是最重要的。
1.加強法律構建。
筆者認為就目前的融資狀況來看，法律的構建主要在兩個方面。
首先，明確對新興融資平臺的法律監(jiān)管，從大量的跑路案例和投、融資者對新興平臺產生的懷疑態(tài)度來看，這是刻不容緩的。
國家有必要出臺明確的規(guī)定，詳細列出網絡金融新興平臺的準入門檻，審核辦法等等。
此外，對中小企業(yè)的法律監(jiān)管是另一方面。
要加大力度懲處中小企業(yè)抽逃資金的行為，和做假賬包裝公司的行為，從而提高投資方的安全感。
2.政策性投資銀行的建設。
商業(yè)銀行數(shù)目龐大，國家在出臺政策的時候，可以控制總量，但是無論是在政策的落實上還是財政支出的細化上，都很難準確的監(jiān)控。
我認為加強構建專門針對中小企業(yè)的投資銀行可以大大的解決政策落實不了的問題。
首先，政策性銀行由于有政策的導向和支持，較少的考慮盈利問題，所以使得以較低的利率放出貸款成為可能。
另外，由于導向性明顯，國家更易于對這些銀行進行監(jiān)控。
另一方面，完全的政策性又會導致一定的問題。
比如，審核上可能會出現(xiàn)松懈，過度降低門檻。
這是由于政策性銀行的目標與商業(yè)銀行的目標不同，它的目標是使得中小企業(yè)能夠更方便快捷的獲得貸款，而不是盈利目的。
加之有政府財政的支持，沒有經營壓力，也容易導致腐`的問題。
所以我認為專門的政策性銀行還是要加入一些商業(yè)化的，也就是說財政上的幫助要做好更精確的預算，使其產生一定的經營壓力，從而避免政策性銀行的問題。
3.加大對創(chuàng)新的支持。
對于中小企業(yè)來說，僅僅呼吁是遠遠不夠的，還需要財政方面的大力支持。
中小企業(yè)所需要的是資金上的支持和知識產權上的保護。
國家應該加強建立創(chuàng)新基金，另外稅務方面也可以針對創(chuàng)新的項目做一些減稅的調整。
在創(chuàng)新的科研項目上國家也要提供一些創(chuàng)新的平臺，給予引進先進技術的資金政策等等。
(二)金融機構。
1.創(chuàng)造綜合型平臺。
目前出現(xiàn)的新興平臺都有其局限性和不安全性，所以綜合型平臺的出現(xiàn)就很有必要。
例如可以在p2b融資平臺中加入眾籌平臺的特點，就是先展示設計，然后規(guī)定籌款時間和籌款數(shù)量，項目若是不能啟動成功，資金還會被退回。
這樣大大提升了投資者的信心，也在一定程度上解決了眾籌在政策上的限制。
另外投資平臺上的企業(yè)之間也可以加強合作，增強其在投資平臺上的實力和可信度。
2.提高社會責任感。
我國的經濟仍處于發(fā)展階段，中小企業(yè)對我國的經濟發(fā)展有著巨大的推動作用。
如果全民都考慮創(chuàng)業(yè)，考慮創(chuàng)新，市場經濟才能被激活，中國才能迎來更快速的經濟發(fā)展。
面對國家所存在的問題，企業(yè)人在想到利潤的同時，也應該為我國建設考慮，出于愛國情懷和應盡的社會責任對中小企業(yè)進行扶持和幫助.
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十八
摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對的難題，在國家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過對我國中小企業(yè)融資困境的實際狀況進行分析，有針對性地提出了解決我國中小企業(yè)融資困境的對策與措施，具有一定的現(xiàn)實意義。
引言。
面應對當前通貨膨脹，我國政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內先后連續(xù)6次上調準備金率，現(xiàn)今我國的大型金融機構的準備金率已高達21.5%，為歷史最高。面對當前的經濟形式，本來就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢下，我國中小企業(yè)的資金周轉出現(xiàn)了嚴重問題。相關統(tǒng)計表明，僅僅在我國浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產。據(jù)全國工商聯(lián)最新統(tǒng)計資料顯示，我國廣東、江蘇、浙江等16個省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
（一）與直接融資相關的困境。
1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。
首先，中小企業(yè)通常缺乏對未來的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產及流動資產的比例容易失調。其次，我國現(xiàn)行稅收政策沒有對中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。
2、中小企業(yè)直接融資的資本市場體系不健全。
當中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權類資金的支持。但是，我國的資本市場體系還不健全，同時國家對中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進中小企業(yè)直接融資，我國政券市場在10月份開啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計，直至今年1月1號，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。
（二）與間接融資相關的困境。
1、向銀行申請貸款中的困境。
通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績不穩(wěn)定、缺少抵押擔保等問題，我國的商業(yè)銀行為了降低風險，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國家政策是分不開的。我國銀行綜合考慮國家政策及自身風險，對中小企業(yè)貸款制定出更加嚴格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請到或只能申請到少量的銀行貸款。
2、通過民間借貸市場融資中的困境。
大量的中小企業(yè)在面臨資金危機時，考慮到申請銀行貸款時的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場。但是，民間的借貸市場是純粹以盈利為目的的機構，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時，也提高了資金的成本。據(jù)調查顯示，早在10月份，民間借貸市場平均利率就高達39.19%。隨著今年我國緊縮貸幣政策的實施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達180%，為當期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產。
導致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應區(qū)別看待。
1、管理環(huán)境薄弱、抵御風險能力差。
我國大部分中小企業(yè)缺乏科學的管理制度、明晰的產權制度和完善的會計制度；在新產品的研發(fā)過程中，缺乏充分的市場調查，研發(fā)的產品質量低、科技含量不夠，市場競爭力不足。當企業(yè)遭遇到市場波動時，企業(yè)自身很難抵擋風險，這就給銀行等信貸機構帶來了投資風險，因此銀行會限制中小企業(yè)的信貸。
2、企業(yè)信用意識淡薄。
有些中小企業(yè)缺乏還貸意識，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴重破壞了銀行對中小企業(yè)的信任，導致中小企業(yè)貸款困難。
3、貸款缺乏擔保，抵押率低。
中小企業(yè)受自身經濟實力限制，其固定資產總額較少，所以其用于抵押貸款的資產也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔保所承擔的風險，都不愿意為其擔保，導致中小企業(yè)面臨獲取擔保資金的困境。
（二）外部環(huán)境方面的因素。
1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。
首先，我國的信貸政策對中小企業(yè)存在歧視。我國政策規(guī)定，銀行借貸對象應以大型國有企業(yè)為主，防止國有資產流失。其次，我國缺乏專門針對中小企業(yè)貸款的國有金融機構，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤率不如大型企業(yè)，但其承擔著與大型企業(yè)相同的稅率負擔，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國保障中小企業(yè)的法律建設相對滯后，不能滿足當期市場需要。
2、缺乏完善的社會信用體系。
信用體系不健全一直制約著我國的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽。我國為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時采用相應的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。我國的中小企業(yè)一般可擔保資產有限、信譽度低，所以很難申請到銀行貸款。
3、金融市場不盡完善，金融體系不夠健全。
現(xiàn)如今，在我國銀行的組織體系當中，還缺乏為中小企業(yè)進行融資服務的專職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實力、服務與結算等方面的功能還遠遠不足以滿足我國中小企業(yè)相關金融服務的需求，這就導致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。
要解決我國中小企業(yè)的融資困難問題，應該多管齊下，進行綜合推進，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設方面下足功夫。
1、積極完善我國企業(yè)融資相關的法規(guī)與政策。
通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場以及行政管理有關機構等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點必須放在承認與保護中小企業(yè)與反壟斷上來。我國政府針對中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國民經濟中的地位，正在積極完善相關政策法規(guī)。最近幾個月來已相繼出臺了幾項專門針對中小企業(yè)貸款的支持政策，我國銀監(jiān)會在6月7號又發(fā)布《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對單戶金額不大于500萬元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強中小企業(yè)貸款的支持力度、擴大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進創(chuàng)業(yè)板市場，建立完善的中小企業(yè)直接融資機制，幫助中小企業(yè)渡過難關。隨著這些政策的落實，相信會一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門還應該以稅收優(yōu)惠及財政補貼等方式來給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財政增長的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對中小企業(yè)進行扶持，促進其生產與發(fā)展。
2、積極健全我國中小企業(yè)的信用體系。
我國應該對有關立法積極進行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對企業(yè)的稅務、海關、外匯管理、質量與技術監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠實現(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會化的信息平臺建設。與此同時，還應該積極對企業(yè)的信用評價相關機制進行健全與完善，通過信用評價機構對企業(yè)信用評價進行全面的處理，建立出一套科學合理的評價標準。
3、樹立企業(yè)自身良好形象，強調中小企業(yè)的自身建設。
第一，強化內部管理，推動技術改造。加大技術創(chuàng)新力度，提高產品的檔次與質量，強調企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競爭能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財務制度，落實還款責任。我國中小企業(yè)應該嚴格遵守商業(yè)銀行與會計法規(guī)的相關要求，完善自身財務制度，同時周期性地向有關部門與單位提供全面的、準確的、真是的財務會計信息，加強信息的透明度。此外，還要及時地還本付息，以樹立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運用企業(yè)流動資金，加速資金周轉效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
4、要積極探求更多的`融資渠道。
第一，要積極與各大公司進行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術支持，而且還能夠利用為其進行加工與配套的機會，來減少企業(yè)對資金上的需求，有時甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風險較小、成本較低，企業(yè)能夠運用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術設備，降低企業(yè)的負債率，緩解其資金周轉的壓力。第三，要積極探求風險投資。進行風險投資就是指投資人將其風險資本投進企業(yè)當中，在承擔一定風險的基礎上給予股權投資與增值服務，從而促進企業(yè)的快速成長。我國中小企業(yè)經由風險基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國，有一大批市場前景好、管理先進與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風險投資。
5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。
第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進行服務。其產權結構經由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經營目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對各個具體融資項目按照市場規(guī)則進行嚴格把關。第二，要搭建商業(yè)銀行對我國中小企業(yè)在金融服務與信貸支持方面的平臺。商業(yè)銀行應該對中小企業(yè)其流動資金的貸款審批權，進行適當?shù)臋嗔ο路?，充分發(fā)出基層機構的地利優(yōu)勢，對當?shù)仄髽I(yè)的信譽、經營管理水平以及還貸能力等信息進行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔保體制。經由地方與中央政府一同出資，成立擔保機構，涉及到具體項目上的擔保，要按照市場規(guī)則進行處理，政府不得進行干預。與此同時，成立商業(yè)性的擔保公司，以盈利作為其目的，實現(xiàn)商業(yè)化運營。
參考文獻：
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十九
改革開放以來，我國中小企業(yè)在順應市場經濟的潮流中，取得了輝煌的成就。伴隨著我國經濟發(fā)展的良好勢頭，我國中小企業(yè)也應迎來了發(fā)展的良好機遇。但是，從現(xiàn)實情況來看，我國中小企業(yè)由于資金匱乏、融資渠道不暢而陷入了發(fā)展的困境。其具體表現(xiàn)為：中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元特征，但融資渠道狹窄。我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：財政資金、自身經營積累、發(fā)行股票債券、民間借貸、商業(yè)信用、企業(yè)之間資金融通、向資金機構貸款等。在這些資金中，財政資金：隨著經濟體制改革的深化和政府職能的轉換，國家已基本上取消了對企業(yè)的注資，非國有企業(yè)更是不涉足;自有資金：由于自身條件限制，比例很低，甚至是負數(shù);獲得商業(yè)信用也很少;股票、債券：由于市場準入條件方面的嚴格控制，除了部分優(yōu)質企業(yè)外，絕大部分中小企業(yè)難于取得上市融資和債券融資;民間借貸：由于利率過高、條件苛刻，只能臨時救急，不能長期運用。
中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術裝備水平落后，信息觀念淡薄。中小企業(yè)經營規(guī)模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。我國的中小企業(yè)，數(shù)量巨大，但大多仍處于小規(guī)模運轉狀態(tài)。同時，我國的國有企業(yè)和中小企業(yè)的技術裝備都是十分落后的，加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡薄，導致銀行房貸慎之又慎。
中小企業(yè)財務制度不健全，內部控制制度不完善。會計信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度，根據(jù)調查，我國中小企業(yè)50y0以上財務制度不健全，許多中小企業(yè)的經營管理者自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非?；靵y。
(二)銀行方面的原因。
體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大商業(yè)銀行只愿意給國有企業(yè)貸款。這主要是中小企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆賬等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然到會謹慎和小心。
信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經營管理，它與資金的使用者之間的信息不對稱就帶來了各種矛盾和問題。
缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。
(三)政府部門的原因。
政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質性的變化。特別是現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而中小企業(yè)仍然不能享受。
(一)加大中小企業(yè)自身建設。
提高經營管理水平，規(guī)范企業(yè)公司治理結構。公司的運行績如何在很大程度上取決于它的治理結構的有效性。公司治理結構規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措而且也影響公司的管理效率和內部凝聚力。因此，公司治理結構是決定企業(yè)融資能力的必要條件，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結構。
健全企業(yè)財務管理制度。企業(yè)財務管理是企業(yè)經營管理中重要的內容之一，而資金管理更是企業(yè)財務管理的核心內容?？茖W資本結構的確定也是企業(yè)財務管理的重要內容。健全的企業(yè)財務管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。財務管理是企業(yè)管理的重要組成部分，規(guī)范的財務管理可以對企業(yè)的生產經營全過程進行預算控制，降低企業(yè)的經營風險，提高企業(yè)的資信等級，擴大企業(yè)的融資能力。
(二)金融機構的自我完善。
深化商業(yè)銀行的改革，完善金融企業(yè)制度。首先，商業(yè)銀行應根據(jù)市場經濟的發(fā)展要求，轉變觀念，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，實際上分散了銀行的貸款風險，降低了風險成本。充分認識到中小企業(yè)貸款的重要性，合理配置金融資本，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點和利潤來源渠道;其次，應建立向中小企業(yè)融資的激勵和約束機制，在保證貸款質量的同時，切實提高對中小企業(yè)的貸款比例;最后，應嘗試股權改革，開拓中小企業(yè)直接融資渠道，共同發(fā)展多種激勵方式，對此，可以有選擇性地對一些中小科技企業(yè)進行產權交易試點。
(三)政府方面的努力。
首先，政府應加大政策供給力度，加強中小企業(yè)經營和融資的法律法規(guī)建設，完善對中小企業(yè)資金的扶持政策，以確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施等，改善企業(yè)的融資環(huán)境;其次，應建立專門服務于中小企業(yè)的政策性金融機構或委托商業(yè)銀行開辦專門的中小企業(yè)政策性融資業(yè)務，這類政策性金融機構不以盈利為目的，而是向中小企業(yè)提供低息貸款和借貸服務。
四、總結。
中小企業(yè)融資問題已成為影響我國經濟發(fā)展的重要因素，解決中小企業(yè)融資難問題，需要各級政府、中小企業(yè)、金融機構和社會中介組織方方面面的共同努力。中小企業(yè)要進一步改善經營管理，健全財務制度，完善內部控制，堅持誠實守信，提升自身融資守信的信用等級，依靠良好的業(yè)績贏得銀行和財政資金的信任和支持。各級各有關部門要加強對中小企業(yè)的組織引導，協(xié)調引導、精心組織銀企供需見面會等，不斷擴大中小企業(yè)項目融資，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件。各類社會中介組織要提升服務，切實幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問題，更好地促進中小企業(yè)發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十
提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。
據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經達到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶，個體經營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產品和服務的價值占全國國內生產總值的60%左右，生產的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風險高、經營管理水平低、信用程度低、擔保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當前中小企業(yè)最突出的問題。
1、中小企業(yè)存在過高的經營風險。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經濟波動時，抵御風險的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風險。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務現(xiàn)象也很嚴重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。
4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產，尋求擔保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，要求在貸款時必須提供抵押資產。
5、產業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。
6、中小企業(yè)管理人員素質相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經營管理者素質顯得更為重要，直接關系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領導者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經營者素質較高外，其余綜合素質相對較差。
1、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見，提到了銀行要建設六項機制。對于此，銀行要積極響應銀監(jiān)會的政策，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據(jù)經濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構。銀行金融機構應加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設立貸款的信貸部門，還應該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應的中小融資機構，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經驗，提高中小企業(yè)融資的質量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構打下良好的基礎。
3、盡快建立健全中小企業(yè)擔保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風險補貼?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔一定比例的損失。在現(xiàn)有擔保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔保機構的關系和風險分攤比例，強化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構進行規(guī)范，明確政策性擔保機構設立的目標、職責、經營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預算，為擔?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔?；鹛峁椭?。
4、大膽嘗試股權和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術創(chuàng)新。
債券融資與股權融資相比具有風險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應措施來鼓勵和支持其發(fā)展。
5、強化中小企業(yè)內部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎，通過發(fā)展與大專院校、科研機構的科技聯(lián)營、合作，引進專利和先進技術等途徑，積極向信息產業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術產業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強化內部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現(xiàn)對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產經營的正常運行。要規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強有力的支持。
中小企業(yè)已成為我國經濟的重要組成部分，是促進經濟發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應的措施以應對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設中發(fā)揮更大的作用。
主要參考文獻：
[3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與創(chuàng)新[j].經濟特區(qū)，2007.4.
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十一
摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十二
隨著我國經濟體制改革的深入和市場經濟的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。國家取消對公有制經濟對外貿經營權的壟斷以后，越來越多的中小企業(yè)獲得外貿經營權，成為我國外貿領域一支生力軍。但受國際金融危機的影響,國內經濟增速放緩,中小企業(yè)大面積經營困難,中小企業(yè)融資難瓶頸問題亟待突破和解決。
(一)中小企業(yè)信用水平低下。
目前，我國的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。同時，許多中小企業(yè)內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業(yè)沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2010年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調查表明，50％以上的中小企業(yè)財務管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級在3b或3b以下。另外，由于社會征信系統(tǒng)建設和信用信息網絡系統(tǒng)建設的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業(yè)的信貸滿足率。
（二）缺少可供擔保抵押的財產。
1公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業(yè)資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續(xù)，高昂的擔保費用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。
（三）信用擔保環(huán)境不完善。
資料顯示，目前全國雖有各類中小企業(yè)擔保機構4000多家，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
（四）政府支持力度不夠。
目前，我國沒有完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
（五）銀行信貸管理體制嚴格。
中小企業(yè)取得銀行貸款難,主要是現(xiàn)有條件下,中小企業(yè)貸款不能滿足符合現(xiàn)行銀行體制下貸款的各項要求。抵押難,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手續(xù)繁瑣,要承受高收費;其次難找到合適的擔保人。效益好的企業(yè)不愿意給無關的中小企業(yè)企業(yè)作擔保,效益一般的企業(yè),銀行不允許作擔保人,相互之間的擔保是有名無實,僅有的中小企業(yè)擔保公司提供擔保,擔保費用高的難以承受。再者基層銀行授權有限,辦事程序手續(xù)復雜繁瑣,貸款資金到手時間長,不能滿足中小企業(yè)需要資金使用時間急,頻率快的要求。
(一)建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應的金融體系。
對我國中小企業(yè)，央行明確要求，全國性銀行要繼續(xù)采取有力措施，在合理把握風險的基礎上，繼續(xù)加強資產存量和增量結構調整，完善信貸管理制度，簡化中小企業(yè)信貸流程，建立信貸支持中小企業(yè)的長效機制，進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。因此，筆者建議：一是國有商業(yè)銀行要成立專門的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時間緊、時效強的特點，公開信貸政策，簡化業(yè)務程序，對一些經營基礎和財務制度計劃比較好的中小企業(yè)實行綜合后單項授信，在額度之內優(yōu)先辦理；二是合理調整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社的信貸投向，突出支持地方重點小企業(yè)，使中小金融機構充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當建立面向中小企業(yè)的小型金融機構，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應根據(jù)政府對中小企業(yè)的政策及產業(yè)結構的調整方向，通過各種貸款引導中小企業(yè)健康發(fā)展。
(二)進一步健全中小企業(yè)的信用擔保體系。
資難的主要原因。成立為中小企業(yè)擔保的機構是解決問題途徑之一,中小企業(yè)融資擔保機構政府給入相應的政策資金支持,通過靈活的經營方式,建立有效的獎懲機制,鼓勵為中小企業(yè)提供擔保和貸款,讓擔保公司和貸款金融機構形成利益共同體,風險共擔,利益共享,有效緩解中小企業(yè)融資難問題。
國外很多政府都十分重視對中小企業(yè)的扶持，為中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策，其中財政支持政策是比較普遍的一種。從各國的實踐看，財政支持的主要手段是稅收優(yōu)惠和財政補貼。稅收優(yōu)惠一般適用于所有的中小企業(yè)，而財政補貼則只對符合要求的項目，如新建企業(yè)、人力資源開發(fā)項目、研究開發(fā)項目以及出口業(yè)務等。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。建立市場條件下的政策性融資渠道，進一步改善社會集資方式要廣開資金來源，積極鼓勵設立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。專門用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產品開發(fā)、技術創(chuàng)新、人員培訓和開拓市場。允許和鼓勵公司制中小企業(yè)進行股權融資。
（四）規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本。
融資,使部分符合條件民間借貸合法化,成立以民營資本為主的中小型金融機構,如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構,積極調整信貸結構,適當增加對中小企業(yè)的信貸規(guī)模,加大對中小企業(yè)的信貸投入。為中小企業(yè)融資提供更多的選擇,也能切實有效的降低中小企業(yè)的融資成本,提高產品的競爭力,更有利中小企業(yè)做強做大,穩(wěn)定發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一
摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。
因此，需對中小企業(yè)融資視角下供應鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。
一、進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究的意義。
進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融的研究，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。
通過研究找出供應鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應鏈基礎的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場經濟的細胞，是促進我國經濟快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。
因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經濟發(fā)展。
所以，進行基于中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
(一)供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱。
消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。
正是這種信用意識的缺乏使得供應鏈體系上的各個企業(yè)之間關系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應鏈出現(xiàn)斷鏈問題。
此外，中小企業(yè)缺乏對供應鏈的管理意識，也導致了中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融建設的重重困難。
因此為了更好地解決供應鏈上企業(yè)之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發(fā)展策略，促進供應鏈的建設與發(fā)展。
(二)商業(yè)銀行針對供應鏈金融業(yè)務的風控體系不完善。
供應鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應鏈金融的建設提供服務，降低金融風險。
但從實際的調查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應鏈金融業(yè)務的風控體系，使得供應鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風險，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二
下面是小編為大家整理的,供大家參考。
長期以來，中小企業(yè)已成為促進我市經濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴重阻礙了實體經濟的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調研，現(xiàn)將調研情況匯報如下：
(一)中小企業(yè)自身存在的問題。
一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產或服務業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產經營。企業(yè)業(yè)主實行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產經營活動將會受到沉重打擊。
二是財務制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學的管理制度。財務管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務債權方面缺少內部控制、無嚴密的資金使用計劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
三是有效擔保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責任，都不愿意冒風險為別人提供擔保，即使能找到一個為自己擔保的往往也會因為經營不善、資產質量差等原因而不具備擔保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應的抵押品，提供的一些產品、設備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔保的程序也很復雜，企業(yè)如要辦理一批財產的抵押，需要辦理財產評估、登記、保險、公正等復雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關的資料。由于中小企業(yè)抵押擔保的質量低和難以落實，致使金融機構都不愿意貸款給中小企業(yè)。
(二)銀行方面存在的問題。
另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。
二是政策制約銀行貸款能力。政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務三農提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔風險從外地借資，如一家剛進入*的銀行三個月存款*億元，貸款達*億元，銀行為此承受具大風險。
三是銀行對信貸責任人的責任加大。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責任人，因此，在風險因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
(三)政府方面存在的問題。
一是政府不夠重視。市政府雖然對中小企業(yè)實行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強銀行責任，召開銀企對接會議加強銀企溝通，制定激勵機制調動銀行積極性，財政國庫存款實行論功行賞等方面做得不夠。導致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進。
二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
(一)加大宣傳力度。
另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進信息交流互通，建立包括物理網點、報刊媒體、新宣傳媒體在內的多方位、多元化的信息交流平臺，促進政策宣導以及政、銀、企交流，促進中小企業(yè)金融服務政策的落實。
(二)轉變經營理念。
同時信貸產品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學、合理地制定貸款限額、期限和利率價格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結合點。
(三)推進體制改革。
推進金融體制改革，使金融體制改革與經濟體制改革相適應。國有商業(yè)銀行應該轉變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應目前的經濟體制改革。國有商業(yè)銀行應該設立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務業(yè)務，要特別支持那些有市場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。銀行可以擴展中間業(yè)務，為中小企業(yè)提供更多的金融服務，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結算等業(yè)務。金融機構發(fā)展此類業(yè)務，既能促進企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。
(四)強化激勵措施。
政府對中小企業(yè)進行扶持，除了政策引導和支持外，更多的應該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經濟發(fā)展的主力軍。一是要加強溝通，改善銀行系統(tǒng)對*融資環(huán)境的認識，增強銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機構支持地方經濟發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機構引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持*經濟建設。三是要建立財政國庫賬戶論功行賞的競爭機制，財政國庫賬戶實行輪換，誰對*經濟發(fā)展貢獻大，財政國庫賬戶落戶誰家，以調動金融機構為中小企業(yè)融資服務的積極性。
(五)加大打擊力度。
良好的信用環(huán)境，是一個地方經濟發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三
民營企業(yè)大多是以家族經營、合伙經營等方式發(fā)展起來的。許多民營中小企業(yè)（以下簡稱“中小企業(yè)”）沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經營行為短期化以及負債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營管理不規(guī)范。
1.1.1信息不對稱。
信息不對稱在許多貸款申請中存在,在信息不對稱的情況下,由于銀行只能。
直銷界：判斷所有貸款人的集體風險,因此往往采用增加利息的方法,使風險較低的借款人退出市場,從而貸款需求量減少。同時為了避免貸款需求量的減少,銀行通常對信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款,而對信息不對稱、問題較為嚴重的中小企業(yè)實行信貸配給,并收取較高的信貸配給利率,從而造成中小企業(yè)融資困難。
1.1.2.缺少信用、風險意識,融資成本偏高。
直銷界：的債務鏈,這不僅加大銀行判斷企業(yè)財務狀況的難度,也使企業(yè)的經營成本和財務費用不斷增加,支付能力減弱,導致風險加大。
1.2.1缺乏國家宏觀政策的支持。
大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領域，所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低，因此銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關會計信息。為了降低貸款風險，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大型金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務。
直銷界：
1.2.2缺乏商業(yè)銀行的支持。
長期以來,在我國現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國有商業(yè)銀行一直為國有經濟服務,雙方形成了興衰與共的牢固關系。商業(yè)銀行從自身經濟利益出發(fā),不愿意向中小企業(yè)貸款。
1.2.3缺乏健全的信用擔保體系。
直銷界：
目前,融資難已成為困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,形成這一問題的原因是多方面的,因此這一問題的解決也需要中小企業(yè)、金融機構、政府等多個主體共同推進,通過借鑒各國扶持中小企業(yè)的經驗,制定一系列長遠、穩(wěn)定的政策支持體系,建設一個良好的融資大環(huán)境,為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境,推動中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場化、手段規(guī)范化和結構合理化,構建我國中小企業(yè)融資的新體系。
2.1.1完善企業(yè)財務制度,提高企業(yè)財務管理水平。
直銷界：理規(guī)范的企業(yè),才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機構的信任,提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：
(1)轉變經營機制,提高管理水平；
(2)加強流動資金管理,盤活資金存量；
(3)降低成本費用,增加企業(yè)利潤。
2.1.2強化自身信用觀念,提高信用等級。
企業(yè)要制定合理的信貸償還機制,根據(jù)貸款額度、貸款期限、貸款種類進行合理安排,與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動資產等進行有效配比,以控制償付風險。企業(yè)要珍惜自己的信用資源,培養(yǎng)“誠信為本,有借有還,再借不難”的良好信用觀念,充分尊重銀行的債權,不逃廢、懸空金融債務,真正在社會上樹立守信用、重履約的良好形象。
2.1.3樹立理財觀念,降低企業(yè)經。
直銷界：營、財務風險。
2.2加大政府的支持力度,建立中小企業(yè)宏觀支持體系。
2.2.1完善相關的法律法規(guī)。
2.2.2為中小企業(yè)提供財政援助和稅收優(yōu)惠。
2.2.3建立專門的中小企業(yè)管理機構。
2.3建立多層次的資本市場,拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道。
2.3.1推動企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上,進一步推進股票、債券上市的審批制過渡為核準制,逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票、債券的條件,放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制,在條件允許的地區(qū)開設柜臺交易,在更大的層面上為民營企業(yè)進人資本市場創(chuàng)造條件。
2.3.2推動企業(yè)債券利率的市場化改革。
2.3.3加快發(fā)展我國的二板市場。
2.4積極拓展間接融資渠道,支持。
我國是以銀行信貸為主要融資手段的國家,銀行信貸資金成為中小企業(yè)經營活動的主要來源,積極拓展間接融資渠道,可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況,擴大資金來源。
2.4.1正確引導國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持。
要解決我國中小企業(yè)的融資難問題,在很大程度上依賴于國有商業(yè)銀行的政策支持。國有商業(yè)銀行進行股份制改革后,產權主體是多元的,不再和國有企業(yè)是同一產權。因此對國有企業(yè)貸款所造成的風險由股份制銀行來承擔,而不是由國家來承擔。
2.4.2加強金融信貸創(chuàng)新,探索多種融資手段。
中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實際情況,選擇無形資產融資、票據(jù)融資、保險融資、信托融資等多種融資手段,從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力。
2.4.3建立新型信用擔保體系。
直銷界：
信用擔保作為一種信用增進的手段,目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力,體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔保體系有三種類型：一是國有擔保;二是商業(yè)擔保;三是互助擔保。近年來,信用互助形式的擔保組織在我國信用擔保體系中已發(fā)揮越來越重要的作用。信用互助形式的擔保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合,利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔?；鸬钠髽I(yè)間組織,它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場化和企業(yè)化的規(guī)律運作,基本上能夠克服其他形式擔保機構在資金補償、運作機制、風險規(guī)避、經營規(guī)則和服務意識等方面存在的弊端,從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔保的需要,擴大中小企業(yè)擔保市場的需求容量。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四
1.融資環(huán)境的問題。
(1)政策扶持力度不夠。在十六大”召開以前,民營經濟被定位為社會主義市場經濟的必要補充,政策法律對民營經濟扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制。因此,民營企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限。
(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎建設,總是投向確保毫無風險的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難。
(3)信用評價體系和信用擔保體制不健全。
(4)資本市場門檻過高,證券市場發(fā)展不完善。目前中小民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)還不能在資本市場上直接融資,國家對推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場慎之又慎,這種做法形成了對民營企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個方面，一方面是中小企業(yè)自身存在問題或由于內部條件的欠缺，導致貸款融資難；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難。
1.目前中小企業(yè)存在的問題比較突出，中小企業(yè)經營規(guī)模小、管理水平低、財務能力弱、潛在風險大，同時又存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大，銀行貸款投放既不經濟，風險又大。
2.由于不少中小企業(yè)重復建設嚴重，管理混亂，缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。
3.企業(yè)領導者的合同意識、履約水平和誠信觀念十分淡薄，惡意舉債、轉嫁風險的現(xiàn)象時有發(fā)生，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款、不良融資率高加劇了金融機構的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心。
4.從企業(yè)負債與盈利情況看，中小企業(yè)負債水平整體偏高，盈利能力低下。
5.抵押貸款困難。中小企業(yè)自有資產少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，銀行抵押擔保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務不規(guī)范，對抵押物的評估往往也不按市場行為準確評估，隨意性很大，費用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五
專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。
指導老師：李保紅職稱：教授。
摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
我國經濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
1．獲得信貸支持少。
在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術裝備落后產品質量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。
2．直接融資渠道狹窄。
由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。
內源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權融資不足1％。
目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
（一）企業(yè)自身整體素質的因素。
1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經營風險高。
我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產業(yè)，資產規(guī)模小、實力弱，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。
2、中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。
多數(shù)中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，內控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財務信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
（二）我國金融體系不健全。
1、金融機構向中小企業(yè)貸款障礙重重。
中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。
2、缺乏專門服務于中小企業(yè)的金融機構。
我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。
于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
3、缺乏通暢的直接融資渠道。
目前國內尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
（三）國家宏觀政策不健全。
1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
2、政策性金融機構支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。
（一）切實提高中小企業(yè)總體素質。
1、提升中小企業(yè)總體實力。
首先，要提高企業(yè)經營管理者的素質，經營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產品經營生命周期，在產品市場飽和之前及時進行技術改造、設備更新，使產品不斷更新?lián)Q代，提高質量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。
2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務管理制度，提高信息透明度。
企業(yè)應建立完善的企業(yè)財務制度、內控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設規(guī)范企業(yè)經營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。
3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。
（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經營機制。
1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應加快建立內部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。
級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經營效益好、償債能力強的優(yōu)質中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。
3、保護和規(guī)范民間資本市場。
（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
小企業(yè)在國民經濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。
3、加快社會信用體系建設，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。
四．總結。
綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應以全新的觀點去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設當中發(fā)揮越來越重要的作用。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六
摘要:中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展的生力軍，它的發(fā)展直接關系我國經濟能否進一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問題。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象，更是突出的呈現(xiàn)了這一問題。本文針對中小企業(yè)融資難得問題展開分析，并提出相應的解決辦法。
資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)進行再生產的物質條件。資金的流暢、充足與否關系企業(yè)能否正常生產經營，能否進一步擴大再生產。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對我國的中小企業(yè)而言。
中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入、維護社會穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經貿委中小企業(yè)局統(tǒng)計，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬個就業(yè)崗位。企業(yè)增加值、實交稅金占全省國內生產總值一半以上。在某種意義上,中小企業(yè)的活躍程度標志著一個國家或地區(qū)市場經濟活力的大小。因此，確保中小企業(yè)融資順利，不僅只是關系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個國民經濟的發(fā)展。2011年來，尤其在后半段時間，發(fā)生在浙江、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象，突出的反映了當前我國中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問題。本文主要針對這一現(xiàn)象產生的原因展開一定的分析并提出相應的解決措施。
首先，內部融資無力為繼。企業(yè)的融資從來源上可以分為內部融資與外部融資兩類。內部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金，也包括在經營過程中通過像親友借款、內部職工借款等形式籌集資金。
從中小企業(yè)的特點看，中小企業(yè)一般層次較低,經營規(guī)模小,自有資金較少?？績炔咳谫Y去解決企業(yè)的資金問題存在事實上的困難。
其次，外部融資困難重重。企業(yè)外部融資主要指通過向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，因而抵御風險能力差;同時內部制度不健全，效率不高；更致命的是還存在著信用意識較差,到期無法還錢或有錢不還,甚至借機逃廢債務等問題。這些問題的存在，使得外部資金不愿意進入這些他們認為投資風險較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。
（二）從外部原因分析；
1、我國政府支持力度還有待提高。
雖然我國出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，但是缺乏相應的實施條例，使得該法在促進中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國政府在為解決中小企業(yè)融資問題上缺乏一些實實在在的舉措。
相比而言，不少發(fā)達國家政府部門中都設有專門為中小企業(yè)提供資金幫助的部門，如美國設有正部級的小企業(yè)管理局（sba），在美國50個州設有96個區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達國家也有類似的機構和職能，但發(fā)達國家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持，最為主要的還是提高擔保支持。
2、當前國際經濟環(huán)境，使得融資更為困難。
當前國際經濟形勢不容樂觀。美國金融危機的陰影尚未過去，歐洲債務危機愈演愈烈，嚴峻的國際經濟形勢勢必會影響到我國經濟。對中小企業(yè)融資而言，更是加大了困難。
對于經濟的擔憂，直接影響了投資者的信心。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國經濟增速已經連續(xù)三個季度出現(xiàn)增速減緩的局面，低于此前市場普遍預期。說明目前經濟增長正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對于未來經濟走向存在一定的擔憂情緒。這對中小企業(yè)的發(fā)展而言是個較大的利空消息。
3、當前宏觀經濟政策的影響。
起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無法滿足需求。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸，而高利率等問題又加重了中小企業(yè)的負擔，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。
（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實力，以實力來換取投資者的信心。
1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經營戰(zhàn)略，找準自身的市場定位；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經營管理水平；重視科技開發(fā)和產品更新?lián)Q代，提高產品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身。
2.增強信用觀念，樹立良好企業(yè)信譽和形象。
誠實守信是現(xiàn)代市場經濟正常運行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識，建立起信用風險控制與防范機制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對銀行等金融機構或者其他企業(yè)、還是個人投資者，都要嚴格履行相關約定，從而樹立良好的信用形象，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件。以信譽換取投資者的信心。
助的結構及客戶群中已囊括了國內的中小企業(yè)。這對于中小企業(yè)而言，可以說是個極好的消息。中小企業(yè)可以努力去爭取像這些國際金融機構的資金支持。
（二）政府在解決中小企業(yè)融資問題中要扮演重要角色。
社會主義市場經濟的發(fā)展離不開必要的宏觀調控。在解決中小企業(yè)融資難問題上，政府責無旁貸。
1、政府在經濟政策調節(jié)時，應適當給予中小企業(yè)以優(yōu)惠。
相對大型企業(yè)而言，抗擊風險能力較弱，受國家政策影響較大，尤其是涉及貨幣流動性的問題。因而政府在制定相應政策時，可適當?shù)膶χ行∑髽I(yè)加以保護。
給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金。
2、政府應幫助中小企業(yè)開辟更多的融資渠道。
首先，政府應幫助建立中小企業(yè)信用擔保體系，建立中小企業(yè)信用擔保機構。有利于降低銀行風險，鼓勵金融機構增加貸款。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔保機構，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問題。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。
其次，逐步放開民間借貸市場，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認，民進借貸的情況一直存在，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來媒體曝光的浙江溫州、臺州等經濟較活躍的地區(qū)，民間借貸和私募活動一直比較活躍。這說明借貸雙方都有這方面的需要。在政府、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金。雖然說，近來反映出民間借貸利率過高等問題，但我們也不能簡單地禁止，而應加以規(guī)范、引導。使得這一途徑在正確的道路上，完善、提高、。
三、結論與啟示。
中小企業(yè)融資難得問題必須加以解決。這需要政府、金融機構、企業(yè)自身的共同努力。在借鑒國外經驗的同時,充分考慮到本國實際的經濟情況,將共性特點與個性特征有機結合，尋找到適合我國中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式。
參考文獻:。
[4]邱麗麗.民間金融對中小企業(yè)融資支持的研究，山東經濟學院,201。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七
對于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來說，我們可以從企業(yè)本身、金融機構以及社會環(huán)境三個方面考慮：
(一)、從中小企業(yè)本身來看：
1、多數(shù)中小企業(yè)成立時間短，規(guī)模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵御風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔?；蚱渌盅嘿Y產。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業(yè)在經營發(fā)展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
3、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財務制度不健全，運作不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績，銀行對這些企業(yè)的財務狀況、經營業(yè)績及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
(二)、從我國的金融機構來看。
心無力。
2、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。在“清理不良資產，化解金融風險”的情況下，金融機構內部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。
3、信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防范和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由于中小企業(yè)關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
（三）從社會環(huán)境來看。
1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
2、政府對中小企業(yè)融資渠道的開啟不足，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策，對大中型企業(yè)出臺了一系列優(yōu)惠政策，但在搞活中小企業(yè)，加強資金融通方面卻沒有采取優(yōu)惠的扶持政策，缺少公平競爭的環(huán)境，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。
從以上分析可以看出，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經營管理上存在的先天不足，也有金融機構定位偏差、貸款權上收等不匹配因素。同時，社會信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構、社會的共同努力，實行綜合治理。
（一）企業(yè)方面。
1、中小企業(yè)要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。尋找合適的市場切入點，積極有效地開展業(yè)務。努力吸收社會資本進入，吸引大企業(yè)、大公司參股、壯大擔保公司實力。同時，要改進現(xiàn)行擔保機構的運作辦法，按股份制、市場化原則規(guī)范運作，堅持經營的非盈利性和服務性。
2、加快中小企業(yè)信用擔保體系建設。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點扶持一批經營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構。
3、推進信用體系建設。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。中小企業(yè)自身應提高其信用度，構建融資信譽。中小企業(yè)為取得融資信譽，必須比一些大中企業(yè)多付出成本，即可稱為信譽成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力。
（二）金融機構方面。
1、金融機構要完善信貸管理機制，加強對中小企業(yè)的信貸服務。改進貸款授權授信制度，下放貸款權限，要允許基層行、社在核定的額度內自主審查發(fā)放貸款。對有市場、信譽好、效益高的中小企業(yè)適當放寬貸款條件，擴大授權額度。
2、要在落實信貸風險防范措施的基礎上，進一步完善信貸激勵機制，調動信貸人員營銷貸款的積極性，做到責權分明、獎懲兌現(xiàn)。同時可以償試實行企業(yè)法人代表和財務負責人連帶責任辦法，從內部和外部共同防范信貸風險。
（三）社會方面。
1、加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。切實發(fā)揮中小企業(yè)服務指導機構的作用。各級政府要切實發(fā)揮中小企業(yè)服務中心的作用，為中小企業(yè)提供市場、資金、人才培訓、技術更新、科技成果轉化、金融等全方位的服務，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關部門的橋梁和紐帶。
2、鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)信貸投放力度。要改變抵押的登記、評估、公證等收費標準不統(tǒng)一，綜合收費率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費負擔，使有抵押物的中小企業(yè)及時得到銀行融資支持。應對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或降低營業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對中小企業(yè)損失貸款自主核銷，提高商業(yè)銀行的風險承受和處置能力。同時，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社予以傾斜，增強它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八
(1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時期，由于投資規(guī)模較小、產量有限,還款的誠信小足，貸款風險犬。
(2)信息不對稱.道德風險高。
(3)競爭能力差,信用等級低。
(4)從企業(yè)本身來看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術上不斷創(chuàng)新。
二)社會金融環(huán)境因素。
(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成。
(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴霞不足。
(3)金融機構和中小企業(yè)之間信息不對稱。
(4)金融機構限制件條款制約了中小企妲融資。
(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對中小企業(yè)支持力度不足。
一)從中小企業(yè)自身的角度看，應該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結構。
二)政府加強對中小企業(yè)的支持。
三)進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。
五)進一步健全中小企業(yè)信用擔保體系。
六)積極開展融資租賃業(yè)務。
結束語。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九
摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進我國社會經濟發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經濟市場受到國際經濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業(yè)的發(fā)展進程中遇到了嚴重阻礙。
其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。
文章將對導致中小企業(yè)融資難的問題進行闡述并對中小企業(yè)的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。
我國的經濟發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應改善，但并沒有徹底解決。
我國的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。
我國中小企業(yè)進行融資實質是作為一種市場交易活動而存在的。
在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產生融資成本以及契約成本。
另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業(yè)設置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。
在當下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。
而中小企業(yè)在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。
(一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
由于我國部分金融機構還不夠發(fā)達，其無力完全承擔中小企業(yè)融資的任務。
而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經濟的主體要承擔起為中小企業(yè)進行融資的責任。
1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎上要加大力度設立中小銀行，其可以作為專門服務與中小企業(yè)的銀行并構建一套完整合理的管理體系。
其次商業(yè)銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績來對金融機構進行相應的補貼。
面對中小企業(yè)存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調動金融機構對中小企業(yè)的考察力度并加強對中小企業(yè)的審核積極性。
政府還可根據(jù)行政手段提供適當?shù)膬?yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責任。
2.政府還應該給予中小企業(yè)適當?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權利，目前我國財政部已經開始允許金融機構對中小企業(yè)實行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過500萬。
3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風險撥備提供適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準備資產期末余額1%計提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。
4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務業(yè)的稅負中屬于較高狀態(tài)。
因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。
(二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。
完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進行規(guī)范：
1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進行擴大、集合進行發(fā)債，同時也要將交易所內的產品結構進行完善。
將多個中小企業(yè)形成結構來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進行還本付息的債權形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。
與此同時要積極促進中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業(yè)以儲蓄流為主進行投資。
針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務的分級資本市場。
要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產權的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產，從而使中小企業(yè)在短期內迅速得到流動資金。
(三)構建克服中小企業(yè)局限性的相關法律體系。
政府在構建相關法律體系的過程中要明確，構建相關的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關的法律法規(guī)。
這樣可以有效是中小企業(yè)揚長避短，并使融資問題有效解決。
1.中小企業(yè)對外產權目前十分明確，但是其對內的產權還需要進一步得到明晰。
因此要加強完善中小企業(yè)產權制度的結構治理力度。
中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標且不知所措。
因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。
2.國家頒布的《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔保體系，設立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔?；鸷蛽＝Y構。
”政府要提高對中小企業(yè)融資擔保的機構能力，要對中小企業(yè)信用擔保機構的營業(yè)稅、提取準備金等相關政策進行有效落實。
3.要構建合理的中小企業(yè)信用擔保的風險機制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強對中小企業(yè)融資風險擔保的機制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來進行承擔。
同時政府還可建立相應的追查機制，要求擔保機構與中小企業(yè)進行風險均攤，政府、擔保機構、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。
中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經濟蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進行政策扶持。
提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構要共同承擔中小企業(yè)融資時所承擔的風險，有效提升中小企業(yè)處理風險的能力。
相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經濟發(fā)展飛速提高。
參考文獻：
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十
中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用，卻處于融資弱勢的不對稱地位。2007年至今的國內宏觀調控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術創(chuàng)新提供保障。
在我國經濟發(fā)展的過程中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位。在超過一千萬家注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占99.3%，其產值占gdp的55.6%，其出口占總額的62.3%，其所創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位占總崗位的75%左右。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的，融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的首要瓶頸。
據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)業(yè)主資本和內部留存收益分別占我國中小私營企業(yè)資金來源的30%和26%。內源性融資比重過高，外源性融資比重過低，從而制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。在外源性融資渠道中，由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金，缺乏外部股權融資渠道。而親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關的法律保護，加之各地經濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。
2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年，全國有6.7萬家規(guī)模以上中小企業(yè)倒閉。其中作為勞動密集型產業(yè)代表的紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉超過i萬多家，2/3的紡織企業(yè)面臨虧損，1/3的企業(yè)停產。該行業(yè)涉及的職工人數(shù)有2000萬，其中有600萬來自農村，另有一億多農民為紡織行業(yè)提供原材料，波及面巨大。浙江統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年前5個月，浙江規(guī)模以上企業(yè)虧損的有1.07萬家，虧損面達l9.6%;而廣東規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損數(shù)量達11006家，增長l2.7%，企業(yè)虧損額增長49.3%，增幅同比提高25%。
溫州擔保協(xié)會會長郭志超在中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，資金問題深刻地成為束縛我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其形成原因也是多方面的:。
首先，自身弱點導致多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，不具備貸款條件。我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度;自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。據(jù)調查，我國中小企業(yè)50%以上的財務管理不健全，信用等級60%以上都是3b或3b以下，抗風險能力較弱，而銀行新增貸款80%集中在3a和2a類企業(yè)，多數(shù)中小企業(yè)不符合銀行貸款基本條件。
其次，我國資本市場不成熟，使中小企業(yè)缺乏更多的融資渠道。中小企業(yè)大都不具備發(fā)行股票、債券的條件。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)股票融資僅占其國內融資總量的1%左右，中小企業(yè)主要的籌資方式還是銀行借款。上海中小企業(yè)的外部籌資中，銀行貸款的比例為73%，有價證券籌資僅為2%。
第三，我國中小企業(yè)經營狀況不佳，造成自身“造血”不足，形成資金匿乏。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質不高。近年來，由于競爭的加劇，使得經營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。
第四，缺乏信用觀念，不良資產過高，抵押擔保難落實，影響融資能力。我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，特別是企業(yè)破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大。我國對中小企業(yè)貸款形成的不良資產比例平均高達63.93%。值得注意的是，在溫州地區(qū)，由中小企業(yè)形成的不良資產占比最低，僅為21%。相反，西安市中小企業(yè)在其經濟總量中的比重不高，但形成的不良資產占比反而高達90.75%。這一現(xiàn)象表明，對中小企業(yè)的融資效率，更多取決于中小企業(yè)自身的發(fā)展水平，而不是金融機構的風險管理能力。中小企業(yè)破產兼并是形成不良資產的主要因素。在所調查的全部中小企業(yè)形成的不良資產中，破產占34.3%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產兼并是導致銀行資產損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。
第五，我國現(xiàn)有金融體系不完善，不能適應中小企業(yè)的資金需求。一是金融政策支持不夠。由于受過去多年來傳統(tǒng)習慣的影響較深，國有銀行基本上是國有大中型企業(yè)的資金供應者，沒有將中小企業(yè)列為其信貸支持的重點對象;經濟體制改革以來，政府雖然鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，但“抓大放小”的企業(yè)戰(zhàn)略的實施，無形中將對中小企業(yè)的信貸支持降到次要地位。這些因素是造成中小企業(yè)外部融資難、資金占有率與其在國民經濟中所做的重要貢獻不成正比的主要原因。二是中小企業(yè)融資環(huán)境欠佳。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經營穩(wěn)定性差、產品扶術含量低、財務制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產權不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風險。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風險較大，因而產生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。三是國內缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構。在我國目前的金融機構體系中，沒有專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行和投資公司。隨著近幾年銀行企業(yè)化改革力度的加大，四大國有商業(yè)銀行經營策略進行了重大調整，逐步由分散經營走上了集約化經營的道路，大幅度收攏了信貸管理權限，因此，極大削弱和限制了基層商業(yè)銀行向中小企業(yè)拓展業(yè)務的能力。
---解決融資難改善中小企業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。
行融資體系，重點解決中小企業(yè)融資難問題。同時，著力建設國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機制，營造公平競爭環(huán)境，促進中小企業(yè)產業(yè)升級。他建議:。
建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調整信貸結構。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。中小企業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行低于市場利率的政策性金融債券，為中小企業(yè)提供長期貸款資金。二是中小銀行向貸款業(yè)務相對專業(yè)化的方向發(fā)展。由于中小銀行受到其資產規(guī)模小的限制，不可能從事“金融百貨公司”式的綜合業(yè)務，它在為中小企業(yè)金融服務方面扮演重要角色，具有與中小企業(yè)的近距離、貼身服務等特點。
建立多層次的資本市場。一是建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務的中小資本市場體系。中小資本市場體系應主要包括創(chuàng)業(yè)板市場和區(qū)域性小額資本市場。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。
不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。應落實行業(yè)準入等相關政策，實現(xiàn)市場公平競爭，除國家明確禁入的領域外，其他行業(yè)都應逐步對民營資本開放，對外資開放的行業(yè)要堅定不移地對民營資本開放。
將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系。對中小企業(yè)的高新技術研發(fā)、技術創(chuàng)新成果的推廣應用和市場開拓給予大力扶持，同時制定和落實促進中小企業(yè)產業(yè)升級的稅收政策。支持建立中小企業(yè)公共技術服務平臺。在中小企業(yè)相對集中、產業(yè)集群和具有產業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，重點建設一批為中小企業(yè)創(chuàng)新提供設計、信息、研發(fā)、試驗、檢測、咨詢、培訓等服務的公共服務平臺。鼓勵中小企業(yè)通過委托開發(fā)、聯(lián)合開發(fā)、共建研發(fā)機構、創(chuàng)辦經濟實體等多種形式，與大學、科研院所、專業(yè)技術服務企業(yè)建立技術合作聯(lián)盟，開展聯(lián)合創(chuàng)新。
中小企業(yè)也應提高自身的經營管理素質，尤其是財務管理水平，使得擔保機構和銀行所需要的企業(yè)發(fā)展相關信息能夠在財務數(shù)據(jù)中得到真實和準確地反映。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十一
企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長期資金來源的問題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
以勞動密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問題：我國股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國的產業(yè)、風險投資基金也沒有多少發(fā)展，因此我國中小企業(yè)目前無論是營運資金還是固定資產投資的資金籌措基本上是依靠金融機構（主要是銀行）的間接融資來完成的。
但在銀行信貸市場上，中小企業(yè)與金融機構之間卻存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經濟主體之間要花費巨大的交易費用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風險很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個重要的障礙。
張維迎教授在“首屆投資銀行與中國民營經濟發(fā)展高級研討會”上指出，我國中小企業(yè)融資的信息不對稱主要有以下三個方面：一是中小企業(yè)“投資項目預期和實際有關的成本收益狀況”銀行無法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當然要對即將上馬的項目進行規(guī)劃、評估、論證和測算。因此，項目的潛在回報中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對稱”。借錢后賺了錢是自己的，虧了本是別人的，這時中小企業(yè)更容易傾向于投資風險大的項目。三是中小企業(yè)的“實際盈利能力不對稱”。正是由于以上三個方面的信息不對稱才限制了中小企業(yè)在資本市場上的融資活動，企業(yè)融資問題就等價于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對稱問題。
由信息不對稱所導致的經濟后果主要是“逆向選擇”與“道德風險”?！澳嫦蜻x擇”是指發(fā)生在當事人簽約之前的行為，在信息不對稱條件下，擁有信息優(yōu)勢方的中小企業(yè)可能會故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對投資項目未來的收益和風險，對投資回報與盈利以及借入資金的運動償還概率都有較清楚的了解；而銀行對于資金運用的有關信息并不能直接了解到，只能通過企業(yè)提供的信息來間接了解到資金的運用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項目的風險時，會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對融資市場的期望風險值。在決定放款時，銀行就會根據(jù)自己的'風險期望值調整放款利率。按照風險--收益對稱的原則，銀行對風險較高的資金使用者收取較高利率以彌補風險損失，而對風險較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項目之前可以進行認真的審查，但總有一些甚至是關鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補平均違約風險的程度，但這樣反而會使那些風險較低的資金使用者退出資金信貸市場。這樣一來，融資市場上就只剩下高風險的資金使用者，這樣的信息不對稱會導致融資過程中的“逆向選擇”。
“道德風險”是指發(fā)生在當事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對稱而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風險的產生就像經濟學中的委托代理關系那樣。在中小企業(yè)融資過程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場上，銀行的目標是要中小企業(yè)按時還本且付息，而中小企業(yè)的目標是獲取最大收益。為了達到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對稱信息的掩護下，可能改變原來的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動，比如改變資金的用途，從事高風險投資活動或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務。這種資金挪用就是道德風險的表現(xiàn)之一。道德風險又增加了銀行的風險，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹慎，甚至可能放棄提供資金。
二、企業(yè)和金融機構如何應對消解信息不對稱。
中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對稱程度導致了它們解決其融資問題方式的差異。大企業(yè)由于具有開放的運作方式與各種公開的信息渠道，所以在贏得較高的社會公信度的同時，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運營方式及其弱勢群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會公信度不佳、會計制度不健全、缺乏財會專業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財務信息披露失當，經營狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
所以，中小企業(yè)融資問題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對稱程度。
首先，中小企業(yè)應從以下方面入手控制信息不對稱：第一，提高信息質量。加強企業(yè)內部治理，完善企業(yè)內部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結構，特別是企業(yè)內部會計控制制度，保證信息的真實。我國目前已經制定并發(fā)布的內部會計控制規(guī)范體系有內部會計控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購與付款、銷售與收款、工程項目、擔保、對外投資、存貨等。認真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質量，減少信息不對稱的重要保證。因此，信息質量的評價可從內部會計控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時、會計信息的真實可靠等方面進行。第二，制定和實施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內容，而不是臨時性的管理活動。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關銀行打交道，主動邀請有關人員到企業(yè)來參觀，保證信息通暢，減少信息不對稱的負面影響。因此，制定和實施融資戰(zhàn)略的評價可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關系等方面進行。
其次，銀行應從以下幾方面來進行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關企業(yè)的一些信息。目前，我國有關中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴重不足，可以設立專門的調研機構來從事有關中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評級制度。企業(yè)資信評級是資信評級機構對企業(yè)的資金實力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評定和預測，從而確定企業(yè)資信等級的過程?？陀^、公正的資信評級結果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場中的信息不對稱現(xiàn)象。第三，金融機構需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，采用信息識別技術，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長期聯(lián)系，銀行可以通過同企業(yè)客戶建立長期聯(lián)系來獲取借款企業(yè)的信息。通過對借款企業(yè)賬戶的調查，了解借款企業(yè)資金流動狀況，從而識別信用風險?？梢姡c客戶的長期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識別信用風險更容易。
三、政府應關注消解的幾個問題。
消解信息不對稱不僅僅是中小企業(yè)和金融機構兩者要解決的問題，從社會大背景來看政府還要做到以下幾點。
第一，建立高效的擔保體系。目前我國的信用擔保體系尚未建立，《擔保法》的有關細則還未出臺，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔保機構擔保，而有些有了擔保卻由于沒有具體的細則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應該建立專為中小企業(yè)提供擔保的擔保機構，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強了對中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動企業(yè)間信用合作，鼓勵中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時也形成相互之間的約束。也就是將關聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關聯(lián)的大企業(yè)擔保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負責償還，這樣大企業(yè)就必然會加強對中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
第二，大力發(fā)展中小金融機構。中小金融機構在為中小企業(yè)提供服務方面擁有信息上的優(yōu)勢。關于這種信息優(yōu)勢，專家們提出了兩種假說：其一是“長期互動”假說。這種假說認為，中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業(yè)服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方中小企業(yè)經營狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機構與中小企業(yè)之間的不對稱信息問題。另一種假說為“共同監(jiān)督”假說，這種假說尤其適合于合作性中小金融機構。該假說認為，即使中小金融機構不能真正了解地方中小企業(yè)的經營狀況，因而不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機構的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營的、地方性的中小金融機構，是解決中小企業(yè)融資過程中的不對稱信息問題的有效辦法。因為地方性的中小金融機構最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經營狀況、項目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。
第三，應該加快建立和培育信用中介機構?？梢宰尳鹑跈C構和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務。隨著我國加入wto，外資金融中介服務機構進入，必然會促進我國金融衍生市場的發(fā)展，競爭的壓力以及先進的運作方式將推動我國金融中介服務業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務機構更加有效地輔助中小企業(yè)進行資信評估、加強財務管理、規(guī)范企業(yè)制度、進行項目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎上，銀行可開展對中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務。中小企業(yè)將得益于對風險更準確的評估、等待時間的減少、通過更好的借貸方式多渠道獲得資金。
第四，信息不對稱歸根結底是由于我們沒有解決一個市場化的問題。因為市場化機制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個自由選擇的過程；由于市場化機制不健全，政府有時不得不運用行政手段來干預經濟，從而經濟運行缺乏靈活性；由于市場化機制不健全，社會上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個社會的信用水平。因此，必須建立真正的市場機制并不斷完善，信息不對稱問題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問題才能迎刃而解，其投資和再生產機會也就會增大，最終有利于國民經濟的整體發(fā)展。
值得欣喜的是，于1月1日起正式實施的《中小企業(yè)促進法》，著重從兩個方面體現(xiàn)了國家對改善中小企業(yè)成長的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財政預算中設立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金；二是國家鼓勵從中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機構為促進中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來的地區(qū)，還有“鞭長莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問題在政府政策扶持下，能得到更進一步的改善。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十二
研發(fā)植物新品種、保護農作物原種基因、推廣優(yōu)質種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負責人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設上。
農業(yè)部發(fā)布《農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農作物種子經營公司的檢驗儀器設備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產權時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農作物種子生產經營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設施否則更換種子生產經營許可證時就難以通過了但是建設廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。
這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農業(yè)科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術企業(yè)認定。
這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務小微企業(yè)的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經濟尤其是中小企業(yè)和“三農”領域的發(fā)展。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務宗旨，始終堅持服務中小企業(yè)的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。
創(chuàng)新產品體系，“融資難”
針對三農、小微企業(yè)有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農戶保證和聯(lián)保、農民專業(yè)合作社、家庭農場、煙草貸等品類齊全的信用類產品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉易貸是廣州郵儲在對轄內重點專業(yè)市場進行深入調研后，結合市場及客戶特點、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產品，進一步豐富了面向專業(yè)市場客戶的產品線。
同時，廣州郵儲積極與政府、商協(xié)會、核心企業(yè)、擔保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔”、“政銀?！?、“銀擔”、“銀?！睒I(yè)務模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農業(yè)產業(yè)鏈貸款等基于扶持產業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性。
優(yōu)化貸款流程，“融資慢”
長期以來，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構建標準化作業(yè)流程，并基于標準化流程實施限時服務機制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務效率。對于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內部設施建設完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經用去80多萬元3月水果準備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。
了解到相關情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產發(fā)展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經營發(fā)展情況，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農產品生產基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農業(yè)合作社。
打造專業(yè)集約模式，“融資貴”
為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產業(yè)鏈、中藥材等產業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強“產業(yè)鏈開發(fā)”，標準化產品和作業(yè)模式，實現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。
郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行“八不準”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關的服務費用。近期，廣州郵儲更是全面下調小微企業(yè)貸款的利率定價，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務中小企業(yè)的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進供給側改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十三
摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經成為拉動整個國民經濟增長不可或缺的重要力量。
盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
本文結合當前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，分析了問題的癥結所在，并提出了對應的策略。
據(jù)資料統(tǒng)計顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。
中小企業(yè)在產品創(chuàng)新、產業(yè)結構調整以及區(qū)域經濟發(fā)展中有著不可或缺的作用。
目前，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
中小企業(yè)已逐漸成為中國經濟發(fā)展的主力軍。
然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經營成本。
直接融資通常的方式是股權融資和債券融資。
國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據(jù)我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權宜之計。
另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產不低于3000萬元人民幣;有限責任公司的凈資產不低于6000萬元人民幣。
而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導致中小企業(yè)很難直接融資。
我國中小企業(yè)的經營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財務管理意識淡薄，結果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。
此外，他們也大多沒有設立財務部門，沒有專業(yè)的財務人員，財務管理水平低，財務基層數(shù)據(jù)不完整，財務報表也不能真實反映企業(yè)的運營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風險的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔保，金融機構對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機構融資的困難。
我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
它們的共同點是規(guī)模較小，抵御風險的能力有限;所有權和經營權不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機構方面的融資難，這些企業(yè)轉而只能依靠自身的人脈關系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進而阻礙了企業(yè)的進一步發(fā)展。
2.1內部原因。
2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經營規(guī)模較小，經營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經濟發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產規(guī)模小、抵御經營風險的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經驗業(yè)績以及被銀行認可的擔保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設備等無法滿足銀行關于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機構顯然不愿意將資金貸給他們。
2.1.2經營管理模式落后，財務制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實的財務狀況。
然而，當前諸多中小企業(yè)的經營管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經營管理缺乏長遠的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機制，缺乏嚴格的財務管理制度。
財務數(shù)據(jù)不準確，決策分析不到位，內部控制制度形同虛設，決策程序不科學，企業(yè)的經營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
金融機構難以把握中小企業(yè)貸款的風險，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。
2.1.3財務資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結構不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財務資金管理制度，財務決策具有很強的隨意性，有關財務方面的信息不暢，企業(yè)無法準確把握全部資金信息，從而導致資金使用效率低下，財務管理成本上升，財務風險增大，嚴重制約著企業(yè)融資工作的順利進行。
企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導致銀行不愿意放貸。
2.2外部原因。
(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
為了保護自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應的抵押和擔保，而且對于抵押品的要求比較高。
但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔保的固定資產為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機構融資的青睞。
另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
(2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
我國現(xiàn)有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國家雖已制定了中小企業(yè)經營管理的有關規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
(3)社會信用制度不健全。
制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
針對中小企業(yè)抵押擔保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔保公司，但是信用擔保機構良莠不齊，仍然存在不少問題，風險管理水平不高、擔?；鹨?guī)模小，這些都嚴重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關立法。
政府要意識到中小企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐，在政策上進行有效的引導，發(fā)揮政府財政資金的杠桿作用，促進中小企業(yè)良性發(fā)展。
可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財政補貼來減輕負擔，鼓勵中小企業(yè)技術創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
政府建立完善有關中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進法》過于原則性，不便實施，應制定具體的實施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機構法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。
3.2提高中小企業(yè)竟爭力，增強企業(yè)自身融資能力。
隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。
中小企業(yè)必須扭轉傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學、生產效率低下等局面。
中小企業(yè)要增強內部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產權關系，應加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強市場競爭力。
要運用科學、規(guī)范的手段來強化企業(yè)的內部管理，尤其是財務管理制度，完善企業(yè)的財務會計信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
要加快自身的技術創(chuàng)新，不斷提升產品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內涵和企業(yè)信用度。
3.3推進金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
大力發(fā)展中小金融機構，建立和完善中小金融機構體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。
加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。
對于那些高新技術的中小企業(yè)，金融企業(yè)應該實施優(yōu)惠的扶持政策，適當?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導中小企業(yè)根據(jù)市場變化調整產品結構。
此外，銀行應不斷完善優(yōu)化自身的內控機制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項目來滿足中小企業(yè)的資金需求。
另外，金融機構可以借鑒國外的經驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項目開發(fā)貸款和信用擔保貸款等。
3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系，降低市場交易的成本和風險，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應該歸屬于銀行擔保的范圍。
在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應的懲罰。
除了健全擔保機制外，還應該建立中小企業(yè)保證基金，分擔金融機構的融資風險，提升其放貸意愿。
中小企業(yè)要努力提高自身素質，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來運作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財務制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機構的認同和信賴。
4結語。
中小企業(yè)是我國經濟的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強自身管理，還需要政府和金融機構的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
參考文獻。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十四
從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程，也就是說公司根據(jù)自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發(fā)展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業(yè)籌集資金無非有三大目的：企業(yè)要擴張、企業(yè)要還債以及混合動機(擴張與還債混合在一起的動機)。
摘要：中小企業(yè)在我國國民經濟中發(fā)揮著重要影響，在我國技術創(chuàng)新與改革中成了重要力量，論文以中小企業(yè)融資問題為研究，對其融資現(xiàn)狀與困難進行了詳細分析，然后在此基礎上針對該困境提出了解決途徑，希望能對中小企業(yè)的發(fā)展提供幫助。
近年來，隨著融資方式的多元化發(fā)展，大型企業(yè)越來越依靠資本市場的.融資，反過來對銀行信貸逐漸地減少，因此可說，國內中小企業(yè)信貸市場的潛力十分廣闊，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)在全國總企業(yè)數(shù)量中占到99%以上，但信貸融資量僅為全國信貸總量約15%。中小企業(yè)信貸市場嚴重缺稀，為商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面提供了發(fā)展機遇。
銀行信貸目前是我國中小企業(yè)籌資的最主要途徑之一。但由于很多因素的影響，使其在信貸方面面臨很多約束，因此在企業(yè)資產占有比例十分低。
據(jù)統(tǒng)計，在我國的中小企業(yè)群體80%以上的中小企業(yè)資金匱乏，其中20%的企業(yè)嚴重缺乏。隨著企業(yè)的人民幣升值壓力和生產成本的不斷增加的影響，中小企業(yè)的信貸資金需求不斷增大。近年來，穩(wěn)健的貨幣政策的實行，加息政策與金融機構存款準備金率的上調不斷執(zhí)行，趨緊的信貸政策，以及銀行不斷壓縮信貸規(guī)模，使得中小企業(yè)借款數(shù)額不斷降低，因此，信用問題成為銀行收縮信貸的主要對象，致使中小企業(yè)信貸供給量不足。目前四大行在信貸方面在我國占據(jù)大量份額，但主要是信貸僅給大型企業(yè)開放，而中小金融機構的信貸能力有限，導致其信貸供給量不足。
中小企業(yè)融資困難的原因很多，除了依靠創(chuàng)新融資模式外，還要結合實際和實踐，需中小企業(yè)自身、金融機構、政府等多方努力，著力構建適合中小企業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)融資體系。
(一)加強中小企業(yè)自身管理。
(1)健全企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，推進產權制度改革，使企業(yè)的產權歸屬明晰，企業(yè)所有權和經營權分開;建立現(xiàn)代企業(yè)組織制度，明確設置企業(yè)機構，明確機構職權，建立起董事會、監(jiān)事會、經理層之間的約束機制，同時又能充分調動各自的積極性;建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，健全和完善各項規(guī)章制度，依托市場為中心，明確發(fā)展企業(yè)經營理念，企業(yè)的經營戰(zhàn)略要適應外界環(huán)境的變化并推動其發(fā)展。
(2)促進企業(yè)轉型升級。要不斷提高企業(yè)經營管理水平，提升企業(yè)的生產經營效益，加大創(chuàng)新經費投入，促使企業(yè)的核心競爭力不斷提高;要注重企業(yè)間的良好合作和優(yōu)勢互補，努力形成區(qū)域優(yōu)勢或產業(yè)集群效應，避免惡性競爭，以期長期穩(wěn)定發(fā)展;要加強技術創(chuàng)新，提產品的科技含量，不斷加快設備改造、工藝更新的步伐，提聞產品附加值;要樹立企業(yè)品牌意識，不斷使企業(yè)核心競爭力得到提高，保護知識產權力度要加大，嚴厲打擊非法侵權;人才引進與開發(fā)力度和要不斷加大，在創(chuàng)新人才方面數(shù)量與質量方面不斷提高，建立有效的人才激勵機制，調動科技人才的創(chuàng)新積極性，挖掘創(chuàng)新潛力，確保企業(yè)不斷進行技術創(chuàng)新活動。
(3)提升企業(yè)財務管理。中小企業(yè)要不斷提高內源融資能力，并不斷完善自身積累，進而實現(xiàn)企業(yè)滾動式發(fā)展，對中、良、好的企業(yè)財務管理十分重要。建立的財務管理體系要進行規(guī)范化，能準確預測資金的收回和支付，使企業(yè)的內源融資能力不斷提升，使企業(yè)資金良性循環(huán);要健全企業(yè)內部管理的各項規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)會計管理制度，提高財務的透明化;加強企業(yè)財務運行和約束管理規(guī)范并完善企業(yè)財務制度，加強企業(yè)的成本、收支、往來結算、資產存貨以及現(xiàn)金流的管理，嚴控成本支出，合理分配企業(yè)盈利，防止企業(yè)盈余留存影響企業(yè)職工收入分配，避免亂攤成本現(xiàn)象的發(fā)生。
(二)加強中小企業(yè)信用建設。
中小企業(yè)信用主要來自如下三個方面：企業(yè)自身的成長與發(fā)展、企業(yè)間的互相借助及依靠信用擔保機構的提升。建立信用管理機構公司章程要明確信用管理的職能和職責;要建立信用風險防控機制促進中小企業(yè)加強信用建設，避免違約行為的發(fā)生;要加強與擔保機構、投資機構的合作，要注重防范風險，企業(yè)要真實反映相關經營和財務情況擔保機構、投資機構要加強事前、事中、事后的管理監(jiān)控有效控制風險。
(三)拓寬融資渠道。
(1)完善銀行對中小企業(yè)信貸體系。當前中小企業(yè)對我國的貢獻很高，但大多數(shù)中小企業(yè)銀行貸款難，可見銀行對中小企業(yè)的信貸制度有待進一步完善。銀行業(yè)加大融資力度，提升銀行的綜合競爭力，降低企業(yè)的融資門溢，建立與中小企業(yè)相適應的信用評級辦法。
(2)合理發(fā)展民間金融。民間金融作為中小企業(yè)融資的重要補充，在當前銀行對中小企業(yè)貸款難的情況下發(fā)揮了相當重要的作用。要發(fā)展民間金融，首先要承認民間金融的合法地位，堅決取締一些高利貸和非法集資活動;要將民間金融納入到金融管理體系，加強對民間金融的有效監(jiān)管;要防范風險，量化指標，建立民間金融風險識別和預警機制;要積極引導，發(fā)展中小型投資機構、股份合作制民營銀行、小額貸款公司等等。
(3)加快創(chuàng)業(yè)板市場建設。創(chuàng)業(yè)板通過發(fā)行證券解決了上市中小企業(yè)的融資難問題，還可以持續(xù)的為具有成長潛力的中小企業(yè)提供直接融資的市場機制。創(chuàng)業(yè)板市場企業(yè)的入市條件相對寬松，但為了防范風險，保護投資人的資金利益創(chuàng)業(yè)板市場采取和主板市場一致的標準法人治理結構，要求企業(yè)內部職責明確，并建立了一套比主板市場更為嚴格的信息披露制度，以接受社會公眾的監(jiān)督。創(chuàng)業(yè)板市場豐富了資本市場，為企業(yè)發(fā)展提供了融資渠道，推動中小企業(yè)進行科技創(chuàng)新，促進企業(yè)技術進步。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十五
中小企業(yè)的內部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價物進行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時企業(yè)如果破產仍需償還全部資金，風險較大。企業(yè)內部融資的優(yōu)點主要是融資不需要花費太多費用。主要不足之處是，融資方式單一，風險大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運營等因素，在運營期間，資金積累較為緩慢?？偠灾瑑炔咳谫Y相對有限。
(二)外部融資。
1、銀行貸款。
通過銀行進行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經營情況，進行短期或者是長期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對來說風險小，相較于其他融資機構，這種融資方式對于中小企業(yè)的費用更低。同時由于國家的相關扶植政策，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，使得企業(yè)承擔的利息更低。因此，銀行貸款的方式風險小，方便靈活。主要缺點是貸款要求較高，審核流程復雜，辦理相對困難。同時對于放款的速度也比較慢。
2、信用擔保融資。
信用擔保是一種信用中介服務，本質上屬于金融服務的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對企業(yè)進行擔保，風險較高。目前這種融資方式主要包括流動資金貸款擔保，綜合授信擔保和工程項目擔保。其中流動資金貸款主要面對的是在企業(yè)運行期間短期內資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應用最為普遍。當企業(yè)申請信用擔保后，擔保公司會對企業(yè)進行評價，通過之后，擔保企業(yè)會向銀行進行擔保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復雜，審核嚴格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點是融資成本高，要付一定的擔保費用。
3、民間借貸融資。
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達到120%，遠超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點是融資更加容易，不用進行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡單。但是缺點也十分明顯，由于沒有國家管控，導致融資成本較高，如果借貸時間較長，對企業(yè)的負擔還十分巨大，沒有國家法律保護。
4、眾籌融資。
眾籌樹互聯(lián)網發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網傳播廣泛的特點，吸引更多感興趣的人來進行融資，融資主要有發(fā)起人進行項目金額設定，對于項目的內容進行介紹，進而吸引投資者進行投資。目前，眾籌已經涉及到許多領域，對于集資人來說十分方便。
根據(jù)美國一個機構的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈眾籌;二是回饋眾籌;三是債權眾籌;四是股權眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。
眾籌是基于網絡技術發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長期以來，我國金融發(fā)展主要依靠國家，隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網的快速傳播和分享的精神極大地促進了我國新型金融體系的產生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。
5、互聯(lián)網融資。
互聯(lián)網金融的優(yōu)點是成本低，融資效率高?；ヂ?lián)網金融在做交易的時候基本不需要面對面交易，而是直接通過在網上做交易降低了成本。缺點容易產生不良債權，由于交易雙方沒有直接見面，對借款人的信息沒有這么了解，網絡容易造假等原因，這種互聯(lián)網金融較容易產生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十六
論文摘要：在當前宏觀經濟形式發(fā)生重大變化和中小企業(yè)生產經營相對困難的形勢下，如何解決其融資困境的問題成了中小企業(yè)界所普遍關心的問題。本文分析了造成目前中小企業(yè)融資困境的主要原因，即金融市場體制改革尚未取得實質性突破、中小企業(yè)自身經營管理方面的欠規(guī)范及其整體信用狀況不佳以及金融機構和中小企業(yè)之間的信息不對稱性等，最后針對這三個方面提出了建議和對策。
一、新形勢下宏觀經濟的特征及其對于中小企業(yè)融資的作用意義和要求的概述。
目前總體通貨膨脹水平較高、財政貨幣政策相對穩(wěn)健和緊縮的情況下，銀行等金融機構的存款準備金率一直上調使得其可供使用的貸款額度進一步縮小，同時由于勞動力和原材料等大宗商品價格不斷攀升等因素都使得中小企業(yè)生產成本上升、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來自微薄的利潤留存積累已經顯得不能滿足需求，另外由于中小企業(yè)的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現(xiàn)吃緊的趨勢。
在目前這種宏觀經濟形勢下中小企業(yè)獲取融資的質量水平如何關系著其生產經營活動的順利進行，也是其獲得持續(xù)發(fā)展動力的基本保障，這就要求中小企業(yè)在完善自身經營管理水平建立健全法人治理結構和財務管理制度的同時，通過多層資本市場拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠信行為，并通過多種形式的第三方介入的方式降低與金融機構之間的信息不對稱程度，減少或避免金融結構的惜貸行為。
從總體上看，目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀不容樂觀。據(jù)一份調查統(tǒng)計顯示，-期間中小企業(yè)生產經營資金中除了自身原始積累和每年的利潤留存在，僅有平均不超過12.3%的資金來自現(xiàn)代金融資本市場，另外大部分資金來自于家族資金的拆借和高利貸市場，這使得中小企業(yè)的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數(shù)據(jù)還顯示，該期間中小企業(yè)融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長幅度徘徊。通過對大量的中小企業(yè)融資案例的研究和綜合分析，本文認為造成中小企業(yè)融資困境的原因主要有以下幾個方面。
第一，現(xiàn)行金融市場體制方面的原因。持續(xù)多年的金融市場體制改革在中小企業(yè)信貸機制和實際操作流程中并未取得實質性進展是造成中小企業(yè)融資困境的體制方面的原因。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構對于中小企業(yè)借貸資質的審核流程、機制和款項發(fā)放方法等都使得中小企業(yè)在資金鏈條出現(xiàn)緊張的情況下無法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場中藍籌股、大小三板及創(chuàng)業(yè)板塊對于大多數(shù)缺乏資本運作經驗的中小企業(yè)來說更是一個可望而不可及的領域。
第二，中小企業(yè)自身管理信用狀況方面的原因。中小企業(yè)一般屬于個體經營的家族式企業(yè)，其資金資源占有情況一般處于市場競爭鏈條的低端，生存壓力較大，企業(yè)所有者經營管理水平和意識不高等因素都使得其對于自身管理水平的提高關注力度不足，這與銀行證券等金融機構資本市場嚴格的資質審查產生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業(yè)的財務管理不健全，企業(yè)資產處置的任意性使得其對于融資中的還貸義務能力缺乏保障，使得在實際中來自中小企業(yè)的不良貸款率普遍較高。
第三，第三方服務機構不健全的原因。由于包括政府相關職能部門在內的第三方金融服務機構的不健全，使得金融機構和中小企業(yè)即資金提供方和資金使用方之間的信息不對稱性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場中本來就處于弱勢地位中小企業(yè)無法通過正當?shù)那纴慝@得金融機構的貸款，同時加上銀行等金融機構對于中小企業(yè)生產經營水平的科學認知和衡量，使得其更加加劇了面向中小企業(yè)的惜貸行為，第三方服務機構的缺失使得這種信息不對稱的狀況會更加繼續(xù)和擴大。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十七
摘要：隨著我國經濟的發(fā)展，中小企業(yè)在我國市場經濟中的地位越來越重要，中小企業(yè)的發(fā)展促進了我國經濟的快速增長，本文主要就新經濟形勢下我國中小企業(yè)融資問題進行論述，希望為中小企業(yè)的發(fā)展提供一些參考。
一、引言。
中小企業(yè)無論在國內還是在國外都發(fā)揮著其重要的作用。
在我國雖然中小企業(yè)在市場體系中發(fā)展的并不十分完善也存在著許多問題，但其對我國經濟的推動以及增加就業(yè)率的幫助是毋庸置疑的。
然而即使國家不斷推出一些支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，落實到實際上卻并不容易操作。
本文通過總覽現(xiàn)代社會的根本狀況，從國家政策，融資機構和新型融資平臺的缺陷以及中小企業(yè)本身短板探究中小企業(yè)融資以及發(fā)展困難的問題及原因。
再針對這些問題進行綜述以及分析，并提出一些解決措施以及方案。
經過近幾年國家政策的不斷調控，和新興融資平臺的出現(xiàn)，我國中小企業(yè)的融資狀況有所改善。
截止末統(tǒng)計我國中小企業(yè)用戶信息235萬戶，其中，有29萬戶已經獲得銀行貸款。
9月末統(tǒng)計，銀行間到209月末，銀行間市場3年期、7年期aa級企業(yè)債的到期收益率分別為5.78%和6.62%，對比年末下降1.57個和0.84個百分點;9月份，非金融企業(yè)及其他部門貸款加權平均利率為6.97%，比上個月下降0.12個百分點，比月份下降0.23個百分點。
由這些數(shù)據(jù)看來，我國中小企業(yè)狀況的確得以改善。
但是從中小企業(yè)用戶數(shù)量和貸款成功數(shù)量來看，現(xiàn)階段貸款狀況是遠遠不能滿足中小企業(yè)所需要的發(fā)展的。
(一)新興融資平臺利用率低。
1.新興融資平臺在使用上存在一定局限性。
首先阿里小額貸款有其阿里系群體的局限性：只有阿里系的會員是阿里信貸的放貸對象，而且只有我國江浙滬三地可以開通會員。
所以此種融資渠道使用并不廣泛，雖然日后可能會有后續(xù)的發(fā)展，滿足更多企業(yè)的貸款需求。
但是目前來看，還需要時日去等待。
眾籌平臺其實是很有發(fā)展空間的。
首先，它可以降低創(chuàng)業(yè)的風險，因為在眾籌的過程中，制造商要先把設計的理念和想法展示出來，通過眾籌是否成功，制造商能夠提前了解大眾對自己產品的喜愛程度，從而降低了產品出市后不受歡迎的風險。
另外，眾籌可以使得一些小眾商品被開發(fā)出來。
因為大部分企業(yè)通過市場調研，比較傾向于生產一些受大眾喜愛的商品，或者說滿足大眾需求的商品，滿足少部分人需求的產品就變得匱乏。
通過眾籌，這些小眾的市場可能會被喜愛它們的人支持并且開發(fā)出來。
但是，很明顯我國的眾籌平臺由于受到國情的制約以及缺乏政策的鼓勵，眾籌很容易變成非法融資，這也使得眾籌融資的成本放大。
此外，由于這種方式比較新興，監(jiān)管體系也并不完善，眾籌平臺的發(fā)展良莠不齊。
2.融資平臺風險較大。
目前我國關注度較高的新興平臺是p2p貸款平臺和在其基礎上更加完善的p2b貸款平臺。
不同于阿里小額貸款的局限性，也不像眾籌平臺有著較大的政策局限性。
p2p和p2b從發(fā)展以來，勢頭迅猛。
據(jù)網貸之家統(tǒng)計，年p2p網貸行業(yè)總成交量為1058億元，貸款存量268億元，平臺數(shù)量在800家左右，出借人超過20萬人。
但是也由于其發(fā)展過快，準入門檻較低，監(jiān)管體制不健全，存在著很多安全上的隱患。
其風險主要由四方面構成。
首先，該行業(yè)的準入門檻低。
p2p網絡借貸平臺時只需要根據(jù)《公司登記管理條例》進行注冊，然后依據(jù)《互聯(lián)網信息服務管理辦法》和《互聯(lián)網站管理工作細則》的規(guī)定在通信管理部門進行備案。
在注冊登記和備案之后缺乏有效的跟蹤管理政策，使得p2p行業(yè)無人監(jiān)管、無行業(yè)標準、無準入門檻，這大大加劇其風險。
其次，跑路問題相當嚴重。
這首先是由于無人監(jiān)管引起的，另外一些承辦企業(yè)由于本身的風險管控能力低，在收回自資金困難，資金鏈出現(xiàn)斷裂的時候無法管控平臺，導致破產。
第三，由于發(fā)展時間較短，國家還沒有出臺完善的法律體系，使得跑路企業(yè)能夠游離在法網之外。
另外，這個平臺的投資利率，尤其是新起平臺的投資利率都比較高，造成一些投資者跟風打新，平臺為了吸引更多的客戶而太高利率，投資者為了自己的利益而組團打新，最終造成了平臺和投資者互相綁架，兩敗俱傷。
在p2p之后興起的p2b平臺在風險管控上的確采取了新的方案。
首先，不同于p2p，它是個人對企業(yè)的貸款，企業(yè)本身較個人而言有著更好的信譽和償還能力，所以風險較小。
另外，p2b的貸款要求有抵押物。
但這無疑加大了借款人的借款成本，使其本身的優(yōu)勢有所貶值。
此外，由于它的收益風險性小，較穩(wěn)健，較p2p來講其投資收益率也相對較低。
雖然有所改進，但是它也存在著p2p所存在的問題，例如準入門檻，監(jiān)管模式，法律法規(guī)不明確等問題。
所以中小企業(yè)在此貸款也會面臨較大擔憂，例如抵押物品未歸還，平臺先行跑路等。
(二)中小企業(yè)本身存在短板。
1.中小企業(yè)信用等級低、缺乏法律意識。
中小企業(yè)仍然存在著信息不對稱的問題，主要是中小企業(yè)為了包裝自己的信用等級，做假賬，有虛增資產和收益以及不反映所得稅的行為，使得財務信息嚴重失真。
銀行在審核的時候無疑會對這些中小企業(yè)多加防范，升級審核體系，造成了貸款周期長。
另外中小企業(yè)由于缺乏資本積累，在提供抵押品時會面臨很大問題，這也造成了它們的信用等級低。
另外，我國中小企業(yè)存在大量股東抽逃資金的現(xiàn)象，即股東已交納的出資又通過某種形式轉歸其個人所有的行為。
在財務記賬中，這筆收支的記載是存在的，主要是記錄成其它資金應用或者是投資等。
資金抽逃后，公司宣布破產，由于我國中小企業(yè)基本都是有限責任公司，所以它們需要償還公司破產后所剩的財產。
這也就意味著，貸款方將承擔較大的資金虧損。
一方面這是由于我國法律監(jiān)管存在漏洞，法律法規(guī)懲罰力度低造成的。
另一方面，這也反映了我國中小企業(yè)缺乏法律意識以及信用道德。
(一)國家政策。
如同環(huán)境污染，中小企業(yè)融資問題是全國乃至全球共同面臨的大問題。
尤其在我國，市場發(fā)展不完善，配套法律不健全，所以國家的宏觀調控無疑是最重要的。
1.加強法律構建。
筆者認為就目前的融資狀況來看，法律的構建主要在兩個方面。
首先，明確對新興融資平臺的法律監(jiān)管，從大量的跑路案例和投、融資者對新興平臺產生的懷疑態(tài)度來看，這是刻不容緩的。
國家有必要出臺明確的規(guī)定，詳細列出網絡金融新興平臺的準入門檻，審核辦法等等。
此外，對中小企業(yè)的法律監(jiān)管是另一方面。
要加大力度懲處中小企業(yè)抽逃資金的行為，和做假賬包裝公司的行為，從而提高投資方的安全感。
2.政策性投資銀行的建設。
商業(yè)銀行數(shù)目龐大，國家在出臺政策的時候，可以控制總量，但是無論是在政策的落實上還是財政支出的細化上，都很難準確的監(jiān)控。
我認為加強構建專門針對中小企業(yè)的投資銀行可以大大的解決政策落實不了的問題。
首先，政策性銀行由于有政策的導向和支持，較少的考慮盈利問題，所以使得以較低的利率放出貸款成為可能。
另外，由于導向性明顯，國家更易于對這些銀行進行監(jiān)控。
另一方面，完全的政策性又會導致一定的問題。
比如，審核上可能會出現(xiàn)松懈，過度降低門檻。
這是由于政策性銀行的目標與商業(yè)銀行的目標不同，它的目標是使得中小企業(yè)能夠更方便快捷的獲得貸款，而不是盈利目的。
加之有政府財政的支持，沒有經營壓力，也容易導致腐`的問題。
所以我認為專門的政策性銀行還是要加入一些商業(yè)化的，也就是說財政上的幫助要做好更精確的預算，使其產生一定的經營壓力，從而避免政策性銀行的問題。
3.加大對創(chuàng)新的支持。
對于中小企業(yè)來說，僅僅呼吁是遠遠不夠的，還需要財政方面的大力支持。
中小企業(yè)所需要的是資金上的支持和知識產權上的保護。
國家應該加強建立創(chuàng)新基金，另外稅務方面也可以針對創(chuàng)新的項目做一些減稅的調整。
在創(chuàng)新的科研項目上國家也要提供一些創(chuàng)新的平臺，給予引進先進技術的資金政策等等。
(二)金融機構。
1.創(chuàng)造綜合型平臺。
目前出現(xiàn)的新興平臺都有其局限性和不安全性，所以綜合型平臺的出現(xiàn)就很有必要。
例如可以在p2b融資平臺中加入眾籌平臺的特點，就是先展示設計，然后規(guī)定籌款時間和籌款數(shù)量，項目若是不能啟動成功，資金還會被退回。
這樣大大提升了投資者的信心，也在一定程度上解決了眾籌在政策上的限制。
另外投資平臺上的企業(yè)之間也可以加強合作，增強其在投資平臺上的實力和可信度。
2.提高社會責任感。
我國的經濟仍處于發(fā)展階段，中小企業(yè)對我國的經濟發(fā)展有著巨大的推動作用。
如果全民都考慮創(chuàng)業(yè)，考慮創(chuàng)新，市場經濟才能被激活，中國才能迎來更快速的經濟發(fā)展。
面對國家所存在的問題，企業(yè)人在想到利潤的同時，也應該為我國建設考慮，出于愛國情懷和應盡的社會責任對中小企業(yè)進行扶持和幫助.
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十八
摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對的難題，在國家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過對我國中小企業(yè)融資困境的實際狀況進行分析，有針對性地提出了解決我國中小企業(yè)融資困境的對策與措施，具有一定的現(xiàn)實意義。
引言。
面應對當前通貨膨脹，我國政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內先后連續(xù)6次上調準備金率，現(xiàn)今我國的大型金融機構的準備金率已高達21.5%，為歷史最高。面對當前的經濟形式，本來就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢下，我國中小企業(yè)的資金周轉出現(xiàn)了嚴重問題。相關統(tǒng)計表明，僅僅在我國浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產。據(jù)全國工商聯(lián)最新統(tǒng)計資料顯示，我國廣東、江蘇、浙江等16個省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
（一）與直接融資相關的困境。
1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。
首先，中小企業(yè)通常缺乏對未來的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產及流動資產的比例容易失調。其次，我國現(xiàn)行稅收政策沒有對中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。
2、中小企業(yè)直接融資的資本市場體系不健全。
當中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權類資金的支持。但是，我國的資本市場體系還不健全，同時國家對中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進中小企業(yè)直接融資，我國政券市場在10月份開啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計，直至今年1月1號，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。
（二）與間接融資相關的困境。
1、向銀行申請貸款中的困境。
通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績不穩(wěn)定、缺少抵押擔保等問題，我國的商業(yè)銀行為了降低風險，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國家政策是分不開的。我國銀行綜合考慮國家政策及自身風險，對中小企業(yè)貸款制定出更加嚴格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請到或只能申請到少量的銀行貸款。
2、通過民間借貸市場融資中的困境。
大量的中小企業(yè)在面臨資金危機時，考慮到申請銀行貸款時的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場。但是，民間的借貸市場是純粹以盈利為目的的機構，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時，也提高了資金的成本。據(jù)調查顯示，早在10月份，民間借貸市場平均利率就高達39.19%。隨著今年我國緊縮貸幣政策的實施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達180%，為當期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產。
導致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應區(qū)別看待。
1、管理環(huán)境薄弱、抵御風險能力差。
我國大部分中小企業(yè)缺乏科學的管理制度、明晰的產權制度和完善的會計制度；在新產品的研發(fā)過程中，缺乏充分的市場調查，研發(fā)的產品質量低、科技含量不夠，市場競爭力不足。當企業(yè)遭遇到市場波動時，企業(yè)自身很難抵擋風險，這就給銀行等信貸機構帶來了投資風險，因此銀行會限制中小企業(yè)的信貸。
2、企業(yè)信用意識淡薄。
有些中小企業(yè)缺乏還貸意識，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴重破壞了銀行對中小企業(yè)的信任，導致中小企業(yè)貸款困難。
3、貸款缺乏擔保，抵押率低。
中小企業(yè)受自身經濟實力限制，其固定資產總額較少，所以其用于抵押貸款的資產也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔保所承擔的風險，都不愿意為其擔保，導致中小企業(yè)面臨獲取擔保資金的困境。
（二）外部環(huán)境方面的因素。
1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。
首先，我國的信貸政策對中小企業(yè)存在歧視。我國政策規(guī)定，銀行借貸對象應以大型國有企業(yè)為主，防止國有資產流失。其次，我國缺乏專門針對中小企業(yè)貸款的國有金融機構，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤率不如大型企業(yè)，但其承擔著與大型企業(yè)相同的稅率負擔，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國保障中小企業(yè)的法律建設相對滯后，不能滿足當期市場需要。
2、缺乏完善的社會信用體系。
信用體系不健全一直制約著我國的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽。我國為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時采用相應的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。我國的中小企業(yè)一般可擔保資產有限、信譽度低，所以很難申請到銀行貸款。
3、金融市場不盡完善，金融體系不夠健全。
現(xiàn)如今，在我國銀行的組織體系當中，還缺乏為中小企業(yè)進行融資服務的專職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實力、服務與結算等方面的功能還遠遠不足以滿足我國中小企業(yè)相關金融服務的需求，這就導致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。
要解決我國中小企業(yè)的融資困難問題，應該多管齊下，進行綜合推進，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設方面下足功夫。
1、積極完善我國企業(yè)融資相關的法規(guī)與政策。
通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場以及行政管理有關機構等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點必須放在承認與保護中小企業(yè)與反壟斷上來。我國政府針對中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國民經濟中的地位，正在積極完善相關政策法規(guī)。最近幾個月來已相繼出臺了幾項專門針對中小企業(yè)貸款的支持政策，我國銀監(jiān)會在6月7號又發(fā)布《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對單戶金額不大于500萬元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強中小企業(yè)貸款的支持力度、擴大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進創(chuàng)業(yè)板市場，建立完善的中小企業(yè)直接融資機制，幫助中小企業(yè)渡過難關。隨著這些政策的落實，相信會一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門還應該以稅收優(yōu)惠及財政補貼等方式來給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財政增長的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對中小企業(yè)進行扶持，促進其生產與發(fā)展。
2、積極健全我國中小企業(yè)的信用體系。
我國應該對有關立法積極進行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對企業(yè)的稅務、海關、外匯管理、質量與技術監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠實現(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會化的信息平臺建設。與此同時，還應該積極對企業(yè)的信用評價相關機制進行健全與完善，通過信用評價機構對企業(yè)信用評價進行全面的處理，建立出一套科學合理的評價標準。
3、樹立企業(yè)自身良好形象，強調中小企業(yè)的自身建設。
第一，強化內部管理，推動技術改造。加大技術創(chuàng)新力度，提高產品的檔次與質量，強調企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競爭能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財務制度，落實還款責任。我國中小企業(yè)應該嚴格遵守商業(yè)銀行與會計法規(guī)的相關要求，完善自身財務制度，同時周期性地向有關部門與單位提供全面的、準確的、真是的財務會計信息，加強信息的透明度。此外，還要及時地還本付息，以樹立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運用企業(yè)流動資金，加速資金周轉效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
4、要積極探求更多的`融資渠道。
第一，要積極與各大公司進行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術支持，而且還能夠利用為其進行加工與配套的機會，來減少企業(yè)對資金上的需求，有時甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風險較小、成本較低，企業(yè)能夠運用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術設備，降低企業(yè)的負債率，緩解其資金周轉的壓力。第三，要積極探求風險投資。進行風險投資就是指投資人將其風險資本投進企業(yè)當中，在承擔一定風險的基礎上給予股權投資與增值服務，從而促進企業(yè)的快速成長。我國中小企業(yè)經由風險基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國，有一大批市場前景好、管理先進與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風險投資。
5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。
第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進行服務。其產權結構經由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經營目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對各個具體融資項目按照市場規(guī)則進行嚴格把關。第二，要搭建商業(yè)銀行對我國中小企業(yè)在金融服務與信貸支持方面的平臺。商業(yè)銀行應該對中小企業(yè)其流動資金的貸款審批權，進行適當?shù)臋嗔ο路?，充分發(fā)出基層機構的地利優(yōu)勢，對當?shù)仄髽I(yè)的信譽、經營管理水平以及還貸能力等信息進行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔保體制。經由地方與中央政府一同出資，成立擔保機構，涉及到具體項目上的擔保，要按照市場規(guī)則進行處理，政府不得進行干預。與此同時，成立商業(yè)性的擔保公司，以盈利作為其目的，實現(xiàn)商業(yè)化運營。
參考文獻：
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十九
改革開放以來，我國中小企業(yè)在順應市場經濟的潮流中，取得了輝煌的成就。伴隨著我國經濟發(fā)展的良好勢頭，我國中小企業(yè)也應迎來了發(fā)展的良好機遇。但是，從現(xiàn)實情況來看，我國中小企業(yè)由于資金匱乏、融資渠道不暢而陷入了發(fā)展的困境。其具體表現(xiàn)為：中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元特征，但融資渠道狹窄。我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：財政資金、自身經營積累、發(fā)行股票債券、民間借貸、商業(yè)信用、企業(yè)之間資金融通、向資金機構貸款等。在這些資金中，財政資金：隨著經濟體制改革的深化和政府職能的轉換，國家已基本上取消了對企業(yè)的注資，非國有企業(yè)更是不涉足;自有資金：由于自身條件限制，比例很低，甚至是負數(shù);獲得商業(yè)信用也很少;股票、債券：由于市場準入條件方面的嚴格控制，除了部分優(yōu)質企業(yè)外，絕大部分中小企業(yè)難于取得上市融資和債券融資;民間借貸：由于利率過高、條件苛刻，只能臨時救急，不能長期運用。
中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術裝備水平落后，信息觀念淡薄。中小企業(yè)經營規(guī)模小，生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經不起原材料或產品價格的波動，經營風險較大。我國的中小企業(yè)，數(shù)量巨大，但大多仍處于小規(guī)模運轉狀態(tài)。同時，我國的國有企業(yè)和中小企業(yè)的技術裝備都是十分落后的，加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡薄，導致銀行房貸慎之又慎。
中小企業(yè)財務制度不健全，內部控制制度不完善。會計信息失真，造成銀行與企業(yè)信息不對稱，為中小企業(yè)融資增加了難度，根據(jù)調查，我國中小企業(yè)50y0以上財務制度不健全，許多中小企業(yè)的經營管理者自身素質較低，缺乏應有的財務管理知識，對重大的財務決策全憑自己拍腦袋來決定，管理非?；靵y。
(二)銀行方面的原因。
體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大商業(yè)銀行只愿意給國有企業(yè)貸款。這主要是中小企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆賬等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然到會謹慎和小心。
信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經營管理，它與資金的使用者之間的信息不對稱就帶來了各種矛盾和問題。
缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構。在我國目前的銀行組織體系中，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。
(三)政府部門的原因。
政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質性的變化。特別是現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而中小企業(yè)仍然不能享受。
(一)加大中小企業(yè)自身建設。
提高經營管理水平，規(guī)范企業(yè)公司治理結構。公司的運行績如何在很大程度上取決于它的治理結構的有效性。公司治理結構規(guī)范與否不僅影響投資決策和資金籌措而且也影響公司的管理效率和內部凝聚力。因此，公司治理結構是決定企業(yè)融資能力的必要條件，中小企業(yè)一定要規(guī)范公司治理結構。
健全企業(yè)財務管理制度。企業(yè)財務管理是企業(yè)經營管理中重要的內容之一，而資金管理更是企業(yè)財務管理的核心內容?？茖W資本結構的確定也是企業(yè)財務管理的重要內容。健全的企業(yè)財務管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。財務管理是企業(yè)管理的重要組成部分，規(guī)范的財務管理可以對企業(yè)的生產經營全過程進行預算控制，降低企業(yè)的經營風險，提高企業(yè)的資信等級，擴大企業(yè)的融資能力。
(二)金融機構的自我完善。
深化商業(yè)銀行的改革，完善金融企業(yè)制度。首先，商業(yè)銀行應根據(jù)市場經濟的發(fā)展要求，轉變觀念，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，實際上分散了銀行的貸款風險，降低了風險成本。充分認識到中小企業(yè)貸款的重要性，合理配置金融資本，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點和利潤來源渠道;其次，應建立向中小企業(yè)融資的激勵和約束機制，在保證貸款質量的同時，切實提高對中小企業(yè)的貸款比例;最后，應嘗試股權改革，開拓中小企業(yè)直接融資渠道，共同發(fā)展多種激勵方式，對此，可以有選擇性地對一些中小科技企業(yè)進行產權交易試點。
(三)政府方面的努力。
首先，政府應加大政策供給力度，加強中小企業(yè)經營和融資的法律法規(guī)建設，完善對中小企業(yè)資金的扶持政策，以確定中小企業(yè)發(fā)展的基本方針和中小企業(yè)融資的主要政策措施等，改善企業(yè)的融資環(huán)境;其次，應建立專門服務于中小企業(yè)的政策性金融機構或委托商業(yè)銀行開辦專門的中小企業(yè)政策性融資業(yè)務，這類政策性金融機構不以盈利為目的，而是向中小企業(yè)提供低息貸款和借貸服務。
四、總結。
中小企業(yè)融資問題已成為影響我國經濟發(fā)展的重要因素，解決中小企業(yè)融資難問題，需要各級政府、中小企業(yè)、金融機構和社會中介組織方方面面的共同努力。中小企業(yè)要進一步改善經營管理，健全財務制度，完善內部控制，堅持誠實守信，提升自身融資守信的信用等級，依靠良好的業(yè)績贏得銀行和財政資金的信任和支持。各級各有關部門要加強對中小企業(yè)的組織引導，協(xié)調引導、精心組織銀企供需見面會等，不斷擴大中小企業(yè)項目融資，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的條件。各類社會中介組織要提升服務，切實幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難和問題，更好地促進中小企業(yè)發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十
提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。
據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經達到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶，個體經營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產品和服務的價值占全國國內生產總值的60%左右，生產的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風險高、經營管理水平低、信用程度低、擔保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當前中小企業(yè)最突出的問題。
1、中小企業(yè)存在過高的經營風險。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經濟波動時，抵御風險的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風險。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的財務報表和良好連續(xù)的經營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務現(xiàn)象也很嚴重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。
4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產，尋求擔保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，要求在貸款時必須提供抵押資產。
5、產業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。
6、中小企業(yè)管理人員素質相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經營管理者素質顯得更為重要，直接關系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領導者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經營者素質較高外，其余綜合素質相對較差。
1、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見，提到了銀行要建設六項機制。對于此，銀行要積極響應銀監(jiān)會的政策，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據(jù)經濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構。銀行金融機構應加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設立貸款的信貸部門，還應該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應的中小融資機構，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經驗，提高中小企業(yè)融資的質量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構打下良好的基礎。
3、盡快建立健全中小企業(yè)擔保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風險補貼?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔一定比例的損失。在現(xiàn)有擔保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔保機構的關系和風險分攤比例，強化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構進行規(guī)范，明確政策性擔保機構設立的目標、職責、經營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預算，為擔?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔?；鹛峁椭?。
4、大膽嘗試股權和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術創(chuàng)新。
債券融資與股權融資相比具有風險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應措施來鼓勵和支持其發(fā)展。
5、強化中小企業(yè)內部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎，通過發(fā)展與大專院校、科研機構的科技聯(lián)營、合作，引進專利和先進技術等途徑，積極向信息產業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術產業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強化內部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現(xiàn)對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產經營的正常運行。要規(guī)范企業(yè)財務制度，提高財務管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強有力的支持。
中小企業(yè)已成為我國經濟的重要組成部分，是促進經濟發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應的措施以應對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設中發(fā)揮更大的作用。
主要參考文獻：
[3]楊令芝，周燕.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問題與創(chuàng)新[j].經濟特區(qū)，2007.4.
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十一
摘要：隨著社會經濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經濟效益的提高。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二十二
隨著我國經濟體制改革的深入和市場經濟的發(fā)展，中小企業(yè)在國民經濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。國家取消對公有制經濟對外貿經營權的壟斷以后，越來越多的中小企業(yè)獲得外貿經營權，成為我國外貿領域一支生力軍。但受國際金融危機的影響,國內經濟增速放緩,中小企業(yè)大面積經營困難,中小企業(yè)融資難瓶頸問題亟待突破和解決。
(一)中小企業(yè)信用水平低下。
目前，我國的中小企業(yè)多采用業(yè)主制和合伙制，規(guī)模偏小。同時，許多中小企業(yè)內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業(yè)沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2010年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調查表明，50％以上的中小企業(yè)財務管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級在3b或3b以下。另外，由于社會征信系統(tǒng)建設和信用信息網絡系統(tǒng)建設的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業(yè)的信貸滿足率。
（二）缺少可供擔保抵押的財產。
1公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業(yè)資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續(xù)，高昂的擔保費用，增加了企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。
（三）信用擔保環(huán)境不完善。
資料顯示，目前全國雖有各類中小企業(yè)擔保機構4000多家，但仍不能有效滿足中小企業(yè)的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立中小企業(yè)信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業(yè)信用低下、中小企業(yè)融資的要素不完全時，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
（四）政府支持力度不夠。
目前，我國沒有完整的有關中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質的中小企業(yè)在法律和權利上的不平等。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。如韓國的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫等，這些機構一般由政府設立，并在不同程度上依靠政府資金來扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。
（五）銀行信貸管理體制嚴格。
中小企業(yè)取得銀行貸款難,主要是現(xiàn)有條件下,中小企業(yè)貸款不能滿足符合現(xiàn)行銀行體制下貸款的各項要求。抵押難,可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,手續(xù)繁瑣,要承受高收費;其次難找到合適的擔保人。效益好的企業(yè)不愿意給無關的中小企業(yè)企業(yè)作擔保,效益一般的企業(yè),銀行不允許作擔保人,相互之間的擔保是有名無實,僅有的中小企業(yè)擔保公司提供擔保,擔保費用高的難以承受。再者基層銀行授權有限,辦事程序手續(xù)復雜繁瑣,貸款資金到手時間長,不能滿足中小企業(yè)需要資金使用時間急,頻率快的要求。
(一)建立與中小企業(yè)發(fā)展相適應的金融體系。
對我國中小企業(yè)，央行明確要求，全國性銀行要繼續(xù)采取有力措施，在合理把握風險的基礎上，繼續(xù)加強資產存量和增量結構調整，完善信貸管理制度，簡化中小企業(yè)信貸流程，建立信貸支持中小企業(yè)的長效機制，進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。因此，筆者建議：一是國有商業(yè)銀行要成立專門的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時間緊、時效強的特點，公開信貸政策，簡化業(yè)務程序，對一些經營基礎和財務制度計劃比較好的中小企業(yè)實行綜合后單項授信，在額度之內優(yōu)先辦理；二是合理調整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社的信貸投向，突出支持地方重點小企業(yè)，使中小金融機構充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當建立面向中小企業(yè)的小型金融機構，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應根據(jù)政府對中小企業(yè)的政策及產業(yè)結構的調整方向，通過各種貸款引導中小企業(yè)健康發(fā)展。
(二)進一步健全中小企業(yè)的信用擔保體系。
資難的主要原因。成立為中小企業(yè)擔保的機構是解決問題途徑之一,中小企業(yè)融資擔保機構政府給入相應的政策資金支持,通過靈活的經營方式,建立有效的獎懲機制,鼓勵為中小企業(yè)提供擔保和貸款,讓擔保公司和貸款金融機構形成利益共同體,風險共擔,利益共享,有效緩解中小企業(yè)融資難問題。
國外很多政府都十分重視對中小企業(yè)的扶持，為中小企業(yè)制定了一系列的優(yōu)惠政策，其中財政支持政策是比較普遍的一種。從各國的實踐看，財政支持的主要手段是稅收優(yōu)惠和財政補貼。稅收優(yōu)惠一般適用于所有的中小企業(yè)，而財政補貼則只對符合要求的項目，如新建企業(yè)、人力資源開發(fā)項目、研究開發(fā)項目以及出口業(yè)務等。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。建立市場條件下的政策性融資渠道，進一步改善社會集資方式要廣開資金來源，積極鼓勵設立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金和發(fā)展投資基金。專門用于中小企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，扶持和資助中小企業(yè)新產品開發(fā)、技術創(chuàng)新、人員培訓和開拓市場。允許和鼓勵公司制中小企業(yè)進行股權融資。
（四）規(guī)范民間融資,降低中小企業(yè)融資成本。
融資,使部分符合條件民間借貸合法化,成立以民營資本為主的中小型金融機構,如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構,積極調整信貸結構,適當增加對中小企業(yè)的信貸規(guī)模,加大對中小企業(yè)的信貸投入。為中小企業(yè)融資提供更多的選擇,也能切實有效的降低中小企業(yè)的融資成本,提高產品的競爭力,更有利中小企業(yè)做強做大,穩(wěn)定發(fā)展。