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存款保險工作總結(jié)篇一
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構(gòu)進行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險工作總結(jié)篇二
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關(guān)閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構(gòu)，必須依法責令退出市場；另一方面，機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構(gòu)處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險工作總結(jié)篇三
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
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存款保險工作總結(jié)篇四
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構(gòu)的債務人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構(gòu)是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時應當按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險工作總結(jié)篇五
20xx年是我行發(fā)展至關(guān)重要的一年，這半年來，在行領(lǐng)導的正確帶領(lǐng)下，辦公室緊緊圍繞管理、宣傳、服務、學習等工作重點，立足服務，強化管理，充分發(fā)揮好辦公室工作的上傳下達，協(xié)調(diào)各部的中心樞紐作用，較好地完成了領(lǐng)導交辦的各項工作，現(xiàn)將這半年的工作情況總結(jié)如下：
（五）對領(lǐng)導交辦的臨時性、緊急性的工作任務，能夠以高度的責任心，認真踏實的工作態(tài)度，協(xié)調(diào)與溝通，加班加點，及時辦理。
（三）明確了全年工作目標、工作重點、主要措施，制定了全年發(fā)展計劃；
（五）設(shè)立了業(yè)績概覽、學習園地，將業(yè)績優(yōu)異的員工及優(yōu)秀文章張貼上墻；
（九）成功注冊我行微信公眾平臺，拓寬了我行宣傳渠道；
（十二）為了進一步規(guī)范印章管理和使用，加強風險防范，提高我行印章基礎(chǔ)管理水平，開展了行政印章管理風險排查工作，通過建立排查小組，健全印章管理制度，規(guī)范印章使用流程，從而杜絕風險隱患的發(fā)生，切實防范印章案件的發(fā)生，并撰寫排查報告報送至村鎮(zhèn)銀行管理部。
（一）20xx年1月初至3月底，開展了存款百日營銷活動，在活動開展期間，充分調(diào)動了全員積極性，宣傳營銷工作認真、扎實，經(jīng)過三個月的努力，均取得了一定的成績。
（二）20xx年1月19日至1月23日，開展了“金融知識進萬家”的公益活動，針對蘭州投資公司出現(xiàn)的“跑路”事件與各社區(qū)委員會合作，開展了打擊非法集資活動，得到了社區(qū)居民的強烈關(guān)注。
（三）20xx年1月29日，通過與蘭化二十五街區(qū)負責。
人取得聯(lián)系，參與了“喜迎新春”為主題的黨員聯(lián)誼活動，會上與社區(qū)居民相互交流，相互認識，傳遞我行的服務理念、金融業(yè)務等，并將我行的'袋子贈送給參會的居民，得到了社區(qū)居民的一致稱贊。
（四）20xx年2月6日，為進一步加強風險防范，培養(yǎng)全行員工的安全防范意識，在西固區(qū)公安分局福利路派出所干警的指導下，開展了一季度防搶演練工作，通過此次演練，進一步增強了我行員工的安全防范意識，明確了在發(fā)生安全事故時各自的崗位職責。
（五）20xx年3月8日，開展了“三八”婦女節(jié)真情回饋活動，活動當日對前來辦理業(yè)務的女士贈送一份禮品，對此取得了良好的效果，僅當日吸收個人儲蓄存款達兩百多萬。
（七）20xx年4月16日，參與了由西固就業(yè)局和先鋒路街道辦在西固金城公園共同舉辦的20xx年電子商務創(chuàng)業(yè)項目展示暨用工洽談會，在洽談會現(xiàn)場，通過設(shè)立金融服務咨詢臺，與客戶一對一的宣傳交流，重點結(jié)合我行的服務特色、產(chǎn)品優(yōu)勢等展開宣傳。通過聯(lián)合西固就業(yè)局、先鋒路街道辦共同搭建就業(yè)貸款平臺，受到了廣大客戶的關(guān)注，有效傳遞了我行為民服務的理念,取得了較好的社會反響。
存款保險工作總結(jié)篇六
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務，試圖將風險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構(gòu)應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險工作總結(jié)篇七
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔的社會責任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市，導致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒有落到實處。
上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責缺陷問題，導致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金嚴重匱乏的后果。
農(nóng)村經(jīng)濟的來源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風險。
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府的財政負擔的同時，投資者的投資風險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立，有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響及機遇金融市場時候，管理得過于嚴密，這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三，存款保險制度的建立，加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風險。
綜上所述，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊，在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風險，完善內(nèi)控機制，進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
存款保險工作總結(jié)篇八
20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險工作總結(jié)篇九
：20xx年5月1日正式實施《存款保險條例》，標志著我國存款保險制度正式建立。我國存款保險制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國金融業(yè)發(fā)展面前的一個長久的問題。本文分析了存款保險制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對我國存款保險制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
經(jīng)過12年的醞釀，我國存款保險制度正式建立，我國也邁出了存款保險制度的關(guān)鍵一步。我國存款保險制度的建立對于穩(wěn)定我國金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風險、化解金融危機和保護存款人的利益有重大意義。
存款保險制度是一種保障存款人利益、維護金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金，在繳納存款保險的銀行出現(xiàn)倒閉危機是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風險而發(fā)生倒閉的可能，維護金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向?qū)闹贫劝才牛际菄覟榫S護銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風險傳導性越來越強的情況下，銀行由于擠兌風險而破產(chǎn)導致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機的制度安排。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機構(gòu)收取向參與存款保險的銀行收取存款保險，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持。依靠政府的行政力量或者強大的資金實力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
在經(jīng)濟金融全球化背景下，世界經(jīng)濟金融日益成為一個緊密聯(lián)系的整體，同時金融風險在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點在于依托政府強大的經(jīng)濟實力，避免銀行的倒閉風險，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險制度，通常以國有銀行主導的發(fā)展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負債業(yè)務實現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務負擔。其實政府已經(jīng)預料到了今天這種局面，也在積極準備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險的保障機構(gòu)主要的保障對象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率確定有國家提供過得標準費率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費，可根據(jù)具體情況做適當調(diào)整。我國存款保險的償付實行限額償付的原則，該限額標準綜合了我國的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強等因素綜合考慮演算的過程，符合我國基本國情。
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全。
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險制度的輔助設(shè)施，我國這方面設(shè)置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯(lián)動性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財政部以及銀監(jiān)會等的相互配合。
也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實際操作的基礎(chǔ)上，并在實際操作中不斷更新和完善。
現(xiàn)有制度沒有對存款保險機構(gòu)的具體職能做出相應的明確規(guī)定，這一點將有可能使得我國的存款保險機構(gòu)走發(fā)達國家從復合到綜合的舊路，也不利于存款保險機構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強有力的作用。4.存款人和銀行機構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識缺乏。銀行是存款保險制度的實施對象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識的缺乏會使銀行在做好應對措施，即存款保險制度實施后相關(guān)的風險管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風險。而存款保險制度所特有的保護存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風險。因而這也是我國存款保險制度急需應對的問題。
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施。
法律方面上，要逐步將存款保險制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強制性促進制度的強有力的實施。在機構(gòu)設(shè)置方面，明確職責范圍的同時，追求存款保險機構(gòu)、中央銀行、政府機構(gòu)和銀監(jiān)會的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險體系，以求制度的全面和高校運轉(zhuǎn)。
2.與時俱進更新制度內(nèi)容。
存款保險制度是在不斷發(fā)展和進步的，所以我們要把我國存款保險制度的構(gòu)建看成一個動態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進步，存款保險制度也要與時俱進，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應不斷變化發(fā)展的金融市場環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護存款人、維護金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險機構(gòu)的監(jiān)管、危機處理和破產(chǎn)清算職能。
存款保險機構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機應對和參與破產(chǎn)的綜合機構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應側(cè)重于對于銀行風險控制的監(jiān)督和管理。
4.促進金融安全和存款保險知識的普及教育。
普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下，從政府到機構(gòu)、個人的相關(guān)意識提升的有效措施。普及教育過程中要做到機構(gòu)和個人并舉，不能偏移。
[1]盧文華.對當前我國存款保險制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]趙保國.關(guān)于我國存款保險制度建立的思考[j].中央財經(jīng)大學學報,20xx(1).
存款保險工作總結(jié)篇十
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險工作總結(jié)篇十一
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險工作總結(jié)篇十二
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來看，實施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構(gòu)承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險工作總結(jié)篇十三
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險工作總結(jié)篇十四
對商業(yè)銀行來說，最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加，進而影響到盈利。一般認為，大銀行由于風險相對較小，費率相對較低，所受影響也相對較??；風險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗來看，建立后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看，大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因，將會獲得相對較低的保險費率，對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場化進程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說，盡管可以以更高的價格來吸引存款，但由此導致的成本上升會抬高風險水平，進而抬高保險費率，其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素，反而可能是最大的贏家。當然，從根本上來說，撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保，一家銀行能否在競爭中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務水平、經(jīng)營效率、風控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會強化存款人的.風險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風險將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓力。
過去，中小金融機構(gòu)抗風險能力弱，在競爭中處于劣勢地位。建立后，將中小金融機構(gòu)構(gòu)建與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境，形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言，事實上是一種“增信措施”，可以極大增強中小銀行的信用和競爭力，彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭，為銀行業(yè)各機構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險工作總結(jié)篇十五
相對于國有人型商業(yè)銀行，對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進行進一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性對維護金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負擔。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機構(gòu)都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風險。而顯性有助于引導經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達到降低風險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。
(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心。
通過向存款機構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當存款機構(gòu)無法支付存款時，存款保險機構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導致的銀行破產(chǎn)風險。
(三)引導商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國的的主要特征。
我國的在費率類型、投保機構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都應繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的'健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理水平的金融機構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風險。
首先，的建立，意味著銀行要自己承擔各種風險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構(gòu)提供保障，可能會導致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風險的業(yè)務。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務水平。
中小型商業(yè)銀行應從自身的市場定位出發(fā)，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風險偏好，提供不同風格的服務和產(chǎn)品組合:加強與客戶關(guān)系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務吸引新客戶。
(二)提高風險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強化風險意識，通過建立有效的風險管理控制體系，更為精確地對風險進行預測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險工作總結(jié)篇十六
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進行進一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負擔。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機構(gòu)都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風險。而顯性存款保險制度有助于引導經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達到降低風險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。
(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心。
通過向存款機構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當存款機構(gòu)無法支付存款時，存款保險機構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導致的銀行破產(chǎn)風險。
(三)引導商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
我國的存款保險制度在費率類型、投保機構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都應繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理水平的金融機構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風險。
首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔各種風險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構(gòu)提供保障，可能會導致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風險的業(yè)務。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務水平。
中小型商業(yè)銀行應從自身的市場定位出發(fā)，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風險偏好，提供不同風格的服務和產(chǎn)品組合:加強與客戶關(guān)系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務吸引新客戶。
(二)提高風險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強化風險意識，通過建立有效的風險管理控制體系，更為精確地對風險進行預測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險工作總結(jié)篇十七
對銀行利潤的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險工作總結(jié)篇一
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構(gòu)進行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險工作總結(jié)篇二
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關(guān)閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構(gòu)，必須依法責令退出市場；另一方面，機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構(gòu)處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險工作總結(jié)篇三
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
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存款保險工作總結(jié)篇四
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構(gòu)的債務人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構(gòu)是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時應當按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險工作總結(jié)篇五
20xx年是我行發(fā)展至關(guān)重要的一年，這半年來，在行領(lǐng)導的正確帶領(lǐng)下，辦公室緊緊圍繞管理、宣傳、服務、學習等工作重點，立足服務，強化管理，充分發(fā)揮好辦公室工作的上傳下達，協(xié)調(diào)各部的中心樞紐作用，較好地完成了領(lǐng)導交辦的各項工作，現(xiàn)將這半年的工作情況總結(jié)如下：
（五）對領(lǐng)導交辦的臨時性、緊急性的工作任務，能夠以高度的責任心，認真踏實的工作態(tài)度，協(xié)調(diào)與溝通，加班加點，及時辦理。
（三）明確了全年工作目標、工作重點、主要措施，制定了全年發(fā)展計劃；
（五）設(shè)立了業(yè)績概覽、學習園地，將業(yè)績優(yōu)異的員工及優(yōu)秀文章張貼上墻；
（九）成功注冊我行微信公眾平臺，拓寬了我行宣傳渠道；
（十二）為了進一步規(guī)范印章管理和使用，加強風險防范，提高我行印章基礎(chǔ)管理水平，開展了行政印章管理風險排查工作，通過建立排查小組，健全印章管理制度，規(guī)范印章使用流程，從而杜絕風險隱患的發(fā)生，切實防范印章案件的發(fā)生，并撰寫排查報告報送至村鎮(zhèn)銀行管理部。
（一）20xx年1月初至3月底，開展了存款百日營銷活動，在活動開展期間，充分調(diào)動了全員積極性，宣傳營銷工作認真、扎實，經(jīng)過三個月的努力，均取得了一定的成績。
（二）20xx年1月19日至1月23日，開展了“金融知識進萬家”的公益活動，針對蘭州投資公司出現(xiàn)的“跑路”事件與各社區(qū)委員會合作，開展了打擊非法集資活動，得到了社區(qū)居民的強烈關(guān)注。
（三）20xx年1月29日，通過與蘭化二十五街區(qū)負責。
人取得聯(lián)系，參與了“喜迎新春”為主題的黨員聯(lián)誼活動，會上與社區(qū)居民相互交流，相互認識，傳遞我行的服務理念、金融業(yè)務等，并將我行的'袋子贈送給參會的居民，得到了社區(qū)居民的一致稱贊。
（四）20xx年2月6日，為進一步加強風險防范，培養(yǎng)全行員工的安全防范意識，在西固區(qū)公安分局福利路派出所干警的指導下，開展了一季度防搶演練工作，通過此次演練，進一步增強了我行員工的安全防范意識，明確了在發(fā)生安全事故時各自的崗位職責。
（五）20xx年3月8日，開展了“三八”婦女節(jié)真情回饋活動，活動當日對前來辦理業(yè)務的女士贈送一份禮品，對此取得了良好的效果，僅當日吸收個人儲蓄存款達兩百多萬。
（七）20xx年4月16日，參與了由西固就業(yè)局和先鋒路街道辦在西固金城公園共同舉辦的20xx年電子商務創(chuàng)業(yè)項目展示暨用工洽談會，在洽談會現(xiàn)場，通過設(shè)立金融服務咨詢臺，與客戶一對一的宣傳交流，重點結(jié)合我行的服務特色、產(chǎn)品優(yōu)勢等展開宣傳。通過聯(lián)合西固就業(yè)局、先鋒路街道辦共同搭建就業(yè)貸款平臺，受到了廣大客戶的關(guān)注，有效傳遞了我行為民服務的理念,取得了較好的社會反響。
存款保險工作總結(jié)篇六
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務，試圖將風險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構(gòu)應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險工作總結(jié)篇七
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔的社會責任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市，導致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒有落到實處。
上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責缺陷問題，導致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的`歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金嚴重匱乏的后果。
農(nóng)村經(jīng)濟的來源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風險。
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府的財政負擔的同時，投資者的投資風險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立，有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響及機遇金融市場時候，管理得過于嚴密，這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三，存款保險制度的建立，加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風險。
綜上所述，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊，在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風險，完善內(nèi)控機制，進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
存款保險工作總結(jié)篇八
20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險工作總結(jié)篇九
：20xx年5月1日正式實施《存款保險條例》，標志著我國存款保險制度正式建立。我國存款保險制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國金融業(yè)發(fā)展面前的一個長久的問題。本文分析了存款保險制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對我國存款保險制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。
經(jīng)過12年的醞釀，我國存款保險制度正式建立，我國也邁出了存款保險制度的關(guān)鍵一步。我國存款保險制度的建立對于穩(wěn)定我國金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風險、化解金融危機和保護存款人的利益有重大意義。
存款保險制度是一種保障存款人利益、維護金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金，在繳納存款保險的銀行出現(xiàn)倒閉危機是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風險而發(fā)生倒閉的可能，維護金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向?qū)闹贫劝才牛际菄覟榫S護銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風險傳導性越來越強的情況下，銀行由于擠兌風險而破產(chǎn)導致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機的制度安排。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機構(gòu)收取向參與存款保險的銀行收取存款保險，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持。依靠政府的行政力量或者強大的資金實力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。
在經(jīng)濟金融全球化背景下，世界經(jīng)濟金融日益成為一個緊密聯(lián)系的整體，同時金融風險在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點在于依托政府強大的經(jīng)濟實力，避免銀行的倒閉風險，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險制度，通常以國有銀行主導的發(fā)展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負債業(yè)務實現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務負擔。其實政府已經(jīng)預料到了今天這種局面，也在積極準備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險的保障機構(gòu)主要的保障對象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率確定有國家提供過得標準費率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費，可根據(jù)具體情況做適當調(diào)整。我國存款保險的償付實行限額償付的原則，該限額標準綜合了我國的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強等因素綜合考慮演算的過程，符合我國基本國情。
1.相關(guān)配套設(shè)施不健全。
相關(guān)配套設(shè)施是存款保險制度的輔助設(shè)施，我國這方面設(shè)置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯(lián)動性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財政部以及銀監(jiān)會等的相互配合。
也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實際操作的基礎(chǔ)上，并在實際操作中不斷更新和完善。
現(xiàn)有制度沒有對存款保險機構(gòu)的具體職能做出相應的明確規(guī)定，這一點將有可能使得我國的存款保險機構(gòu)走發(fā)達國家從復合到綜合的舊路，也不利于存款保險機構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強有力的作用。4.存款人和銀行機構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識缺乏。銀行是存款保險制度的實施對象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識的缺乏會使銀行在做好應對措施，即存款保險制度實施后相關(guān)的風險管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風險。而存款保險制度所特有的保護存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風險。因而這也是我國存款保險制度急需應對的問題。
1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施。
法律方面上，要逐步將存款保險制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強制性促進制度的強有力的實施。在機構(gòu)設(shè)置方面，明確職責范圍的同時，追求存款保險機構(gòu)、中央銀行、政府機構(gòu)和銀監(jiān)會的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險體系，以求制度的全面和高校運轉(zhuǎn)。
2.與時俱進更新制度內(nèi)容。
存款保險制度是在不斷發(fā)展和進步的，所以我們要把我國存款保險制度的構(gòu)建看成一個動態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進步，存款保險制度也要與時俱進，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應不斷變化發(fā)展的金融市場環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護存款人、維護金融穩(wěn)定的作用。
3.發(fā)揮存款保險機構(gòu)的監(jiān)管、危機處理和破產(chǎn)清算職能。
存款保險機構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機應對和參與破產(chǎn)的綜合機構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應側(cè)重于對于銀行風險控制的監(jiān)督和管理。
4.促進金融安全和存款保險知識的普及教育。
普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下，從政府到機構(gòu)、個人的相關(guān)意識提升的有效措施。普及教育過程中要做到機構(gòu)和個人并舉，不能偏移。
[1]盧文華.對當前我國存款保險制度的新思考[j].浙江金融,20xx(8).
[2]趙保國.關(guān)于我國存款保險制度建立的思考[j].中央財經(jīng)大學學報,20xx(1).
存款保險工作總結(jié)篇十
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險工作總結(jié)篇十一
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險工作總結(jié)篇十二
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來看，實施的制度基礎(chǔ)是：
（1）金融機構(gòu)私有化程度高；
（2）金融機構(gòu)的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構(gòu)股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎(chǔ)。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構(gòu)承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險工作總結(jié)篇十三
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險工作總結(jié)篇十四
對商業(yè)銀行來說，最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加，進而影響到盈利。一般認為，大銀行由于風險相對較小，費率相對較低，所受影響也相對較??；風險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
從國際經(jīng)驗來看，建立后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看，大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因，將會獲得相對較低的保險費率，對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于，的建立，可能加速存款利率市場化進程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說，盡管可以以更高的價格來吸引存款，但由此導致的成本上升會抬高風險水平，進而抬高保險費率，其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素，反而可能是最大的贏家。當然，從根本上來說，撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保，一家銀行能否在競爭中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務水平、經(jīng)營效率、風控技術(shù)和盈利能力。
的推出，會強化存款人的.風險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風險將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓力。
過去，中小金融機構(gòu)抗風險能力弱，在競爭中處于劣勢地位。建立后，將中小金融機構(gòu)構(gòu)建與大型金融機構(gòu)公平競爭的環(huán)境，形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言，事實上是一種“增信措施”，可以極大增強中小銀行的信用和競爭力，彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭，為銀行業(yè)各機構(gòu)間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險工作總結(jié)篇十五
相對于國有人型商業(yè)銀行，對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進行進一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性對維護金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負擔。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機構(gòu)都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風險。而顯性有助于引導經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達到降低風險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。
(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心。
通過向存款機構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當存款機構(gòu)無法支付存款時，存款保險機構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導致的銀行破產(chǎn)風險。
(三)引導商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國的的主要特征。
我國的在費率類型、投保機構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都應繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的'健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理水平的金融機構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風險。
首先，的建立，意味著銀行要自己承擔各種風險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構(gòu)提供保障，可能會導致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風險的業(yè)務。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務水平。
中小型商業(yè)銀行應從自身的市場定位出發(fā)，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風險偏好，提供不同風格的服務和產(chǎn)品組合:加強與客戶關(guān)系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務吸引新客戶。
(二)提高風險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強化風險意識，通過建立有效的風險管理控制體系，更為精確地對風險進行預測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險工作總結(jié)篇十六
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險制度會為中小商業(yè)銀行帶來哪些機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進行進一步探討。
《存款保險條例》實施以前，我國實行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶不會山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護金融市場穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國利率市場化進程的加速推進，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負擔。
實行隱性存款制度，各種存款類金融機構(gòu)都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風險。而顯性存款保險制度有助于引導經(jīng)營管理不善的商業(yè)銀行退出市場，達到降低風險、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。
(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心。
通過向存款機構(gòu)收取保費，設(shè)立存款保險基金，當存款機構(gòu)無法支付存款時，存款保險機構(gòu)能夠保障將儲戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶對銀行的信心，降低了山擠兌和流動性不足導致的銀行破產(chǎn)風險。
(三)引導商業(yè)銀行間的公平競爭。
國有人型商業(yè)銀行資金實力雄厚，市場占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價廉的中小型銀行，從而促進銀行間的公平競爭。
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況。
根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達78.3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總量的42.3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
我國的存款保險制度在費率類型、投保機構(gòu)、保險基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費率類型上，實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方法:投保機構(gòu)上，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都應繳納保費:保險基金來源上，包括保費、在投保機構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇。
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實行存款保險制度以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風險管理水平的金融機構(gòu)適用不同的費率。為了降低經(jīng)營成本，提高盈利水平，就會改善其風險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風險。
首先，存款保險制度的建立，意味著銀行要自己承擔各種風險，一些經(jīng)營管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構(gòu)提供保障，可能會導致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風險。在利率市場化背景下，允許存貸款利率上下浮動，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風險的業(yè)務。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會而臨破產(chǎn)風險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人。
存款保險的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源。存款增長受到限制，對于本身經(jīng)營狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平。
我國實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會造成商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會受到較人影響。
(一)注重客戶需求，提高服務水平。
中小型商業(yè)銀行應從自身的市場定位出發(fā)，認真分析目標客戶的特點，主動了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風險偏好，提供不同風格的服務和產(chǎn)品組合:加強與客戶關(guān)系的維護與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務吸引新客戶。
(二)提高風險管控水平。
中小型商業(yè)銀行要強化風險意識，通過建立有效的風險管理控制體系，更為精確地對風險進行預測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。
(三)重視業(yè)務創(chuàng)新。
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新研發(fā)，并推動存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。
存款保險工作總結(jié)篇十七
對銀行利潤的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。